Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств и перспективы его развития
Анализ рынка обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств РБ. Динамика страховых взносов и выплат. Оценка зарубежного опыта. Проблемы организации и совершенствование данной сферы страхования на перспективу.
| Рубрика | Банковское, биржевое дело и страхование |
| Вид | дипломная работа |
| Язык | русский |
| Дата добавления | 07.04.2016 |
| Размер файла | 754,7 K |
Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже
Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.
Динамика поступления страховых взносов и выплат страхового возмещения в национальной валюте по договорам внутреннего страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в Белгосстрахе за 2011-2014 гг. представлена на рисунке 2.10.
Возвращаясь к анализу данных приведенных в таблице 2.3, рассмотрим изменения уровня выплат по договорам внутреннего страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств за 2011-2014 годы.
Согласно приведенным данным, уровень выплат по данному виду договоров составил, в 2011 году - 72,66%, в 2012 году - 79,48%, в 2013 году - 79,21%, в 2014 - 77,06%.
Таким образом, уровень выплат по договорам внутреннего страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств остается достаточно высоким. С учетом расходов на ведение дела и отчислений от взносов в фонд предупредительных мероприятий и фонд защиты потерпевших, итоговый результат деятельности Белгосстраха по данному виду договора становится отрицательным.
Рисунок 2.10 - Динамика поступления страховых взносов и выплат страхового возмещения по договорам внутреннего страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в Белгосстрахе за 2011-2014 гг., млрд руб.
Примечание - Источник: собственная разработка на основе [41,42,43,44].
Динамика уровня выплат по договорам внутреннего страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в Белгосстрахе за 2011-2014 годы представлена на рисунке 2.11.
Далее рассмотрим особенности проведения обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в рамках системы «Зеленая карта» в Белгосстрахе за 2011-2014 гг. Данные об основных показателях развития по договорам страхования «Зеленая карта» в Белгосстрахе за 2011-2014 гг. представлены в таблице 2.4.
Согласно приведенным данным, в 2012 году страховые взносы по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств в рамках системы «Зеленая карта» увеличились по сравнению с 2011 годом на 59,41 млрд рублей и составили 178,55% к уровню 2011 года. В 2013 году страховые взносы увеличились по сравнению с 2012 годом на 8,54 млрд рублей и составили 106,32% к уровню 2012 года.
Рисунок 2.11 - Динамика уровня выплат по договорам внутреннего страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в Белгосстрахе за 2011-2014 гг., %.
Примечание - Источник: собственная разработка на основе [41,42,43,44].
Таблица 2.4 - Данные об основных показателях развития по договорам страхования «Зеленая карта» в Белгосстрахе за 2011-2014 гг., млрд руб.
|
Показатель |
2011 г. |
2012 г. |
2013 г. |
2014 г. |
|
|
Страховые взносы, млрд рублей |
75,63 |
135,04 |
143,58 |
148,08 |
|
|
Страховые выплаты, млрд рублей |
12,27 |
19,89 |
26,32 |
22,54 |
|
|
Уровень выплат, % |
16,22 |
14,73 |
18,33 |
15,22 |
Примечание - Источник: собственная разработка на основе [41,42,43,44].
В 2014 году страховые взносы увеличились по сравнению с 2013 годом на 4,5 млрд рублей и составили 103,13% к уровню 2013 года. Однако, в Белгосстрахе, так же как и в целом по рынку внутреннего страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств Республики Беларусь, наблюдается не столь однозначная тенденция изменения данного показателя при его пересчете в евро. Так в евровом эквиваленте страховые взносы по договорам страхования «Зеленая карта» в Белгосстрахе в 2012 году составили 107,20% к уровню 2011 года, в 2013 году -- 96,67% к уровню 2012 года, в 2014 году -- 89,70% к уровню 2013 года.
Подобная динамика поступлений страховых взносов по данному виду договоров в Белгосстрахе обусловлена главным образом изменением количества заключенных договоров по системе «Зеленая карта» в целом по Республике Беларусь. Влияние на снижение поступлений страховых взносов по договорам «Зеленая карта» в Белгосстрахе оказала также и потеря позиций этим страховщиком на рынке по данному виду договоров страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Так в 2012 году доля Белгосстраха в общем количестве заключаемых договоров по системе «Зеленая карта» составила 31,31%, в 2013 -- 30,36%, а в 2014 -- 27,80%.
По данным, отраженным в таблице 2.4, в 2012 году страховые выплаты увеличились по сравнению с 2011 годом на 7,62 млрд рублей и составили 153,95% к уровню 2011 года. В 2013 году страховые выплаты увеличились по сравнению с 2012 годом на 6,43 млрд рублей и составили 132,33% к уровню 2012 года. В 2014 году страховые выплаты уменьшились по сравнению с 2013 годом на 3,78 млрд рублей и составили 85,64% к уровню 2013 года. Такая динамика данного показателя обусловлена изменением числа заявленных страховых случаев, на что в свою очередь, также оказало влияние изменение количества заключенных Белгосстрахом договоров страхования по системе «Зеленая карта». Рассматривая причины изменения страховых выплат по данному виду договоров нельзя оставить без внимания девальвацию белорусского рубля, т.к. выплата страхового возмещения осуществляется в иностранной валюте, а статистика представлена в национальной.
Рассматривая динамику уровня выплат по договорам страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств по системе «Зеленая карта», можно отметить колебания данного показателя, однако уровень выплат по данному виду договоров страхования остается на приемлемой отметке.
Динамика поступлений страховых взносов и выплаченного страхового возмещения в национальной валюте по договорам страхования «Зеленая карта» в Белгосстрахе за 2011-2014 гг. представлена на рисунке 2.12.
Рисунок 2.12 - Динамика поступлений страховых взносов и выплаченного страхового возмещения по договорам страхования «Зеленая карта» в Белгосстрахе за 2011-2014 гг., млрд руб.
Примечание - Источник: собственная разработка на основе [41,42,43,44].
Данные об основных показателях развития по договорам пограничного страхования в Белгосстрахе за 2011-2014 гг. представлены в таблице 2.5.
Таблица 2.5 - Данные об основных показателях развития по договорам пограничного страхования в Белгосстрахе за 2011-2014 гг.
|
Показатель |
2011 г. |
2012 г. |
2013 г. |
2014 г. |
|
|
Страховые взносы, млрд рублей |
12,41 |
16,92 |
17,15 |
15,25 |
|
|
Страховые выплаты, млрд рублей |
0,87 |
1,05 |
1,27 |
0,75 |
|
|
Уровень выплат, % |
7,01 |
6,21 |
7,41 |
4,92 |
Примечание - Источник: собственная разработка на основе [41,42,43,44].
Согласно приведенным данным, в 2012 году страховые взносы по договорам пограничного страхования увеличились по сравнению с 2011 годом на 4,51 млрд рублей и составили 136,34% к уровню 2011 года.
В 2013 году страховые взносы увеличились по сравнению с 2012 годом на 0,23 млрд рублей и составили 101,36% к уровню 2012 года.
В 2014 году страховые взносы уменьшились по сравнению с 2013 годом на 1,90 млрд рублей и составили 88,92% к уровню 2013 года.
Однако при пересчете данного показателя в евровый эквивалент наблюдается несколько иная динамика. Так в 2012 году страховые взносы по договорам пограничного страхования в Белгосстрахе составили 81,86% к уровню 2011 года, в 2013 году -- 92,16% к уровню 2012 года, в 2014 году -- 77,34% к уровню 2013 года.Данную динамику поступлений страховых взносов при пересчете в евро в Белгосстрахе можно объяснить ежегодным уменьшением числа заключаемых договоров в целом по Республике Беларусь.
Выплаты страхового возмещения по договорам пограничного страхования в 2012 году увеличились по сравнению с 2011 годом на 0,18 млрд рублей и составили 120,69% к уровню 2011 года.
В 2013 году страховые выплаты увеличились по сравнению с 2012 годом на 0,22 млрд рублей и составили 120,95% к уровню 2012 года.
В 2014 году страховые выплаты уменьшились по сравнению с 2013 годом на 0,52 млрд рублей и составили 59,06% к уровню 2013 года.
Выплаты по данному виду страхования производятся в иностранной валюте, поэтому здесь необходимо учитывать девальвацию белорусского рубля.Также на снижение выплат страхового возмещения по договорам пограничного страхования в 2014 году повлияло сокращение числа страховых случаев, обусловленное в основном уменьшением числа заключенныхдоговоров по данному виду страхования в Белгосстрахе.
Уровень выплат по договорам пограничного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в Белгосстрахе в 2011 году составлял 7,01%, в 2012 -- 6,21%, в 2013 -- 7,41%, в 2014 -- 4,92%. Таким образом, наблюдается колебание данного показателя, однако уровень выплат по договорам пограничного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств остается на достаточно хорошей отметке.
Динамика поступлений страховых взносов и выплаченного страхового возмещения по договорам пограничного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в Белгосстрахе за 2011-2014 гг. представлена на рисунке 2.13.
Рисунок 2.13 - Динамика поступлений страховых взносов и выплаченного страхового возмещения по договорам пограничного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в Белгосстрахе за 2011-2014 гг., млрд руб.
Примечание - Источник: собственная разработка на основе [41,42,43,44].
Оценивая деятельность Белгосстраха по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств за 2011-2014 гг., можно отметить, что данная страховая компания уверенно держится на рынке страховых услуг. Белгосстрах является лидером в данном сегменте страхового рынка и в полном объёме обеспечивает имущественные интересы своих страхователей. Доля этого страховщика в общем объеме поступлений по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств в Республике Беларусь за 2014 год составляет 43,82%.
Анализ обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в Белгосстрахе в целом показал положительную тенденцию развития. Однако, рассматривая основные показатели развития в разрезе видов договоровстрахования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, наблюдается снижение доли этого страховщика в общем объеме поступлений страховых взносов по договорам страхования «Зеленая карта». Такая динамика обусловлена потерей позиций Белгосстраха на рынке по количеству заключенных договоров данного вида. Так в 2014 году доля Белгосстраха в общем количестве заключаемых договоров по системе «Зеленая карта» снизилась на 2,56% по сравнению с 2013 годом и составила 27,80%.
Отмечая положительную тенденцию развития обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в Белгосстрахе, нельзя оставить без внимания влияние девальвации белорусского рубля, так как официальная статистика абсолютных показателей развития данного вида страхования ведется в национальной валюте.Учитывая влияние этого факторана показатели деятельности Белгосстраха, развитие обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, происходит недостаточно высокими темпами с точки зрения потенциальных возможностей.
3. Перспективы развития обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в Республике Беларусь
3.1 Зарубежная практика страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств
Практически во всех развитых странах мира страхование автогражданской ответственности - обязательный вид страхования. Самым крупным рынком по этому виду страхования является США, далее следуют Япония, Германия, Великобритания, Китай, Франция.
Обязательное страхование автогражданской ответственности в отдельных странах различно. В каждой стране установлены свои лимиты покрытия убытков физических лиц по договорам. Размеры лимитов покрытия убытков физических лиц по договорам обязательного страхования автогражданской ответственности в европейских странах приведены в таб. 3.1.
Таблица 3.1. Размеры лимитов покрытия убытков физических лиц по договорам обязательного страхования автогражданской ответственности в европейских странах
|
Страна |
Лимиты за вред причиненный имуществу (евро) |
Лимиты за вред причиненный жизни и здоровью людей (евро) |
|
|
Испания |
15 000 000 |
70 000 000 |
|
|
Германия |
500 000 |
7 500 000 |
|
|
Польша |
1 000 000 |
5 000 000 |
|
|
Латвия |
1 000000 |
5 000 000 |
|
|
Нидерланды |
1 000000 |
5 000 000 |
|
|
Италия |
1000000 |
5 000000 |
Примечание - Источник: собственная разработка на основе [40].
В Бельгии, Франции, Ирландии, Люксембурге, Великобритании, Финляндии, Норвегии покрытия убытков физических лиц вследствие нанесения вреда их здоровью или наступления смерти не ограничены.
Обязательные виды страхования и страхование автогражданской ответственности, в частности в европейских странах, не закреплены за одной уполномоченной государством компанией. Владельцам автомобильного транспорта предоставляется свобода выбора страховой компании.
В каждой стране обязательно подтверждение заключения договора страхования. В таких странах, как Германия, Швейцария, Австрия, Норвегия, Дания, договор страхования необходимо предъявить при регистрации транспортного средства. Во Франции, Швеции, Италии и Ирландии это необязательное условие и достаточно удостоверения, выданного страховщиком, прикрепленного на лобовое стекло. Во всех странах, согласно правилам дорожного движения, водитель обязан иметь при себе страховое свидетельство и предъявлять его по требованию уполномоченного сотрудника контролирующих органов.
Во всех странах премии, поступающие по обязательному страхованию гражданской ответственности, облагаются налогом. Его размер, например в Дании, составляет 50%. Этот налог используется для возмещения расходов на содержание контролирующих государственных органов, формирования гарантийного фонда, организации деятельности по профилактике дорожных аварий, финансирования органов социального обеспечения.
Статистика страхования автотранспортных средств показывает, что две трети всех выплат, осуществляемых страховщиками, приходится на материальный ущерб. Страховщиками проводится поиск возможностей упрощения процедур урегулирования страховых случаев с относительно небольшим материальным ущербом. В результате в большинстве стран появилось «извещение о несчастном случае», то есть протокол о дорожном происшествии, который составляют сами водители столкнувшихся транспортных средств.
В мае 1968 года во Франции страховщиками была заключена Конвенция о прямом возмещении ущерба застрахованным. Эта Конвенция распространяется на все наземные транспортные средства с мотором, подлежащие обязательному страхованию. Цель Конвенции состоит в том, чтобы как можно быстрее возместить материальный ущерб пострадавшим в дорожно-транспортных происшествиях и облегчить прохождение регрессного иска о возмещении ущерба между страховщиками. Компании-участницы Конвенции самостоятельно возмещают застрахованным лицам материальный ущерб в пределах их прав на возмещение.
Конвенция применяется страховщиками в случаях, если:
- ущерб является результатом столкновения;
- транспортные средства идентифицированы;
- величина ущерба меньше лимита, который устанавливается ежегодно.
Регрессный иск между страховыми компаниями выставляется на основе установленной суммы ущерба с учетом процента ответственности противной стороны. Процент ответственности определяется по шкале, которая учитывает только обстоятельства дорожного происшествия и место удара при столкновении. По требованию страховщика может быть проведена экспертиза ущерба, причиненного транспортному средству. Такая экспертиза является обязательной, если ущерб превышает 5% от установленного лимита, действующего на этот год.
Порядок взаимодействия между страховщиком и страхователем в случае дорожно-транспортного происшествия четко отработан на основе «извещения о несчастном случае». Этот документ содержит следующие сведения:
- дата, время и место происшествия;
- наличие потерпевших;
- ущерб другому имуществу, исключая транспортные средства;
- наличие свидетелей;
- страхователи транспортных средств;
- транспортное средство, его марка;
- номер страхового полиса;
- лицо, управляющее транспортным средством (фамилия, имя, адрес, номер водительского удостоверения);
- обозначения на рисунке части столкновения;
- видимые повреждения;
- замечания;
- подписи водителей транспортных средств.
Этот информационный лист составляется в двух экземплярах. Каждый из водителей отправляет свой экземпляр в свою страховую компанию. Страховая компания оценивает ущерб, который ложится в основу расчета выплаты пострадавшему. Затем в компанию, где застрахован виновник дорожно-транспортного происшествия, направляется регрессный иск, и все дальнейшие расчеты ведутся уже между страховщиками. Схема достаточно отработана, но главное, что в любом случае пострадавший получает компенсацию ущерба без судебных разбирательств от страховой компании. При этом практически всегда материальное положение виновника аварии не затрагивается, так как сумма страхового покрытия по автогражданской ответственности достаточно высока.
Более подробно остановимся на рассмотрениипрактики данного вида страхования в таких странах, как Германия и США.
С 1933 года все оснащенные мотором транспортные средства, зарегистрированные в Германии, обязательно должны быть застрахованы. Поэтому без наличия страховки нельзя даже получить номера.В Германии существует около 120 компаний, предлагающих страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств.Для заключения договора страхователь должен связаться с выбранной страховой компанией и запросить гарантию на заключение контракта. При предъявлении этого документа в регистрационном бюро становится возможной регистрация транспортного средства. После регистрации транспортного средства страховая компания автоматически получит сообщение об этом и пришлет контракт со счетом за определенный период. Счет нужно оплатить в течение двух недель, иначе договор будет считаться недействительным и в случае аварии выплат по нему производиться не будет. Кроме того, страховка оповестит регистрационное бюро, и машина будет снята с учета.
Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств в Германии предназначено для возмещения всего ущерба от аварии третьим лицам, включая пассажиров, которые находились в машине виновного. Это может быть стоимость опоздания на работу, оплата морального ущерба или даже пожизненная рента пострадавшим. Кроме того, будут оплачены ремонт машины пострадавшего, его испорченная одежда и тому подобные убытки. Если, например, из-за аварии третьему лицу (не виновнику) пришлось взять автомобиль в аренду, то и эти расходы могут быть выплачены из обязательной страховки виновного в дорожном происшествии.
Страховая компания самостоятельно взаимодействует со всеми пострадавшими от аварии и возмещает им убытки. В некоторых случаяхнеоправданно большие запросы пострадавших могут быть отклонены страховщиком. В таком случае пострадавший может попытаться получить запрошенное возмещение ущерба в судебном порядке. При этом застрахованный рискует только повышением взносов из-за наступления страхового случая, которые повышаются вместе с количеством таких случаев.
Законодательство устанавливает для договоров страхования гарантированные суммы покрытия ущерба. За ущерб, причиненный здоровью пострадавших, страховщики обязаны выплачивать суммы до 7,5 миллионов евро, также сюда входят компенсации прямым родственникам погибших. На ремонт или восстановление транспортного средства пострадавшего страховые компанииобязаны покрывать суммы до 1 миллиона евро. До 50 000 евро покрываются нанесения вреда делам пострадавших. Например, если в случае аварии человек не успел на важную встречу и не смог заключить сделку. Страховые организации Германии, конкурируя между собой, гарантируют гораздо большие покрытия всех убытков, иногда до 100 миллионов евро.
Интереснапрактика обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в государстве с федеративным устройством, например, США. Сегодня данный вид страхования является обязательным на территории 45 штатов США. В пяти штатах наличие такой страховки необязательно -- в остальных же законодательство штата требует от водителя наличия хотя бы минимального страхового пакета. Стоит он, в зависимости от места проживания водителя, от $500 до $1000 в год. Однако условия страхования, в частности минимальная сумма страхового покрытия и величина страхового взноса, сильно разнятся от штата к штату. В одном штате владелец автомобиля не сможет его зарегистрировать без обязательной страховки, в другом --не требуется предъявлять страховой полис до первой аварии или правонарушения.
Тарифы на страхование гражданской ответственности в США неподконтрольны государству и, чаще всего, определяются самими страховыми компаниями. Сумма годового взноса исчисляется по сложной схеме баллов и бонусов, учитывающей стоимость автомобиля, а также страховую историю водителя за прошедший год.
Основные параметры страхового покрытия, которое обеспечивает страховой полис в США, определяются тремя цифрами -- величина максимального возмещения физического и морального вреда на каждого пострадавшего, сумма выплат всем пострадавшим в результате аварии и сумма на возмещение материального ущерба. В зависимости от штата минимальные суммы страхового возмещения могут варьироваться от $10 000/20 000/5 000 в Миссисипи до $50 000/100 000/25 000 в штате Мэн.
После изучения практики внутреннего страхования гражданскойответственности владельцев транспортных средств в зарубежных странах рассмотриморганизационную структуру общеевропейской международной системы «Зеленая карта». В странах-участницах существуют Национальные бюро, которые:
- обеспечивают страховщиков сертификатами «Зеленая карта»;
- контролируют, и регулируют внутри страны и за рубежом вопросы по данному виду страхованию и претензии по страховым случаям.
Национальные бюро объединены в Международное бюро «Зеленая карта» (штаб-квартира в Лондоне), которое координирует их деятельность. Органом управления Международного бюро является Совет бюро, а высшим органом -- Генеральная ассамблея, обладающая исключительной компетенцией в решении вопроса о принятии новых членов.
Для приобретения полиса «Зеленая карта» необходимо заявление страхователя, водительские права и документы на транспортное средство. При въезде на территорию страны, не являющейся участницей системы, страховая премия выплачивается в свободно конвертируемой валюте. Ее величина зависит от срока пребывания за рубежом и типа транспортного средства.
Возмещение ущерба по договору о «Зеленой карте» производят уполномоченные представители страховых компаний в пределах установленных лимитов, размер которых определяется законодательством той страны, на территории которой произошло ДТП. В разных странах эти суммы могут существенно отличаться.В некоторых странах ущерб не лимитирован. Это означает, что, если суд признает необходимость пожизненного содержания семьи пострадавшего, то страховой компании придется его оплатить.
Гарантированные выплаты компенсаций пострадавшим обеспечивались выполнением определенных условий странами-членами системы «Зеленая карта»:
1. В таких странах должно осуществляться обязательное страхование гражданской ответственности собственников транспортных средств.
2. В каждой стране должна быть единая организация, которая осуществляет урегулирование убытков, причиненных автовладельцами этой страны на территории других государств, а также единая организация, которая урегулирует убытки автовладельцев-нерезидентов на территории своего пребывания.
3. Государство-член системы «Зеленая карта» не должно осуществлять препятствий при трансфере свободно конвертируемой валюты, которая направляется на страховые выплаты.
Убытки в странах-членах системы «Зеленая карта» урегулируются, как правило, через уполномоченную национальную организацию (Моторное страховое бюро), которое переадресовывает материальные претензии, выдвинутые к автовладельцу-резиденту другой страны, на соответствующее моторное страховое бюро этой страны. В этом случае первое моторное страховое бюро рассматривается как бюро -- регулировщик убытков, а второе -- как бюро-плательщик.
Взаимоотношения между моторными страховыми бюро стран -- членов системы «Зеленая карта» регулируется двусторонними соглашениями, которые укладываются по унифицированной форме [8].
Итак, если автовладелец является резидентом страны-члена системы «Зеленая карта», он беспрепятственно может проезжать территориями всех стран-членов этой системы без обязательного страхования на условиях страны, которые посещаются.
В случае создания дорожно-транспортного происшествия резидентом одной страны на территории другой страны претензии пострадавших урегулируют через Национальное моторное страховое бюро. Функционирование этой международной системы доказало ее эффективность, прежде всего, как механизма защиты пострадавших от транспортных средств, которые задействованыв международных соединениях.
Каждая страна-участник системы «Зеленая карта» самостоятельно разрабатывает и утверждает тарифы, по которым работает.
Основные причины, по которым тарифы в разных странах могут отличаться:
1. Разный лимит ответственности. «Зеленая карта» работает по правилам обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств той страны, куда она оформлена. Так, например, в Республике Беларусь лимит по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств -- 10 000 Евро. В Украине -- 4 600 Евро. Соответственно потери белорусских страховых компаний в Украине будет меньшими по сравнению с украинскими компаниями в Беларуси.
2. Разный уровень комиссионного вознаграждения агентам в разных странах.
При покупке «Зеленой карты» страховой взнос оплачивается только в свободно конвертируемой валюте, это связано с тем, что страховые компании выплачивают возмещение тоже только в валюте. При наступлении дорожно-транспортного происшествия по вине страхуемого за рубежом, страховая компания будет обязана выплатить возмещение ущерба потерпевшему в валюте государства, на территории которого произошло дорожно-транспортное происшествие. Поэтому для того, чтобы выплачивать возмещение валютой, страховые компании должны формировать гарантийные фонды по этому виду страхования также в свободно конвертируемой валюте.
В некоторых странах Африки и Азии действуют свои международные системы страхования, аналогичные «Зелёной карте», а именно:
- «Розовая карта» -- в 6 странах Центральной Африки;
- «Коричневая карта» -- в 14 странах Африки;
- «Оранжевая карта» -- в 19 арабских странах Африки и Азии, в некоторых из которых действует и европейская «Зеленая карта».
Также существует «Синий полис»-- программа страхования, при которой лимит суммы страховых выплат при страховании гражданской ответственности автовладельца и водителей, а также пассажиров от несчастных случаев фиксируется без проведения дополнительной оценки риска. Еще одним страховым документом является «Синяя карта»-- соглашение между страховыми учреждениями некоторых европейских стран о взаимном признании договоров страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств, заключенных ими в своих странах, об оказании помощи и услуг по урегулированию ущерба, возникшего в результате дорожно-транспортных происшествий в стране посещения.
Изучив зарубежнуюпрактику страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, отметим некоторые особенности опыта европейских стран с развитым рынком данного вида страхования.
Обязательные виды страхования и страхование автогражданской ответственности в европейских странах не закреплены исключительно за компаниями, полностью или частично контролируемых государством. Это обусловлено более высоким уровнем развития рынка обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств по сравнению с белорусским рынком.
Важной характеристикой страхового рынка в каждой стране является уровень лимитов выплат по обязательному страхованию ответственности владельцев транспортных средств. Практически во всех европейских государствахустановленные лимиты выплат превышают аналогичный показатель в Республике Беларусь. Это приводит к тому, что потери белорусских страховых компаний в европейских государствах при выплатах по договорам страхования «Зеленая карта» выше по сравнению с потерями европейских компаний в Республике Беларусь.
Таким образом, опыт стран с более развитым рынком страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств позволяет выявить основные проблемы организации данного вида страхования в Республике Беларусь и разработать предложения по совершенствованию данной сферы страхования в нашей стране.
3.2 Основные проблемы организации обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в стране
Оценка современных тенденций развития страхового рынка Республики Беларусь свидетельствует о росте его роли в системе социально-экономических и финансовых отношений и необходимости дальнейшего повышения уровня обеспечения страховой защитой граждан и организаций, реализации механизма, гарантирующего стабильный экономический рост вне зависимости от неблагоприятной экономической конъюнктуры, природных и техногенных катастроф. Несмотря на определенные положительные результаты, уровень важнейших макроэкономических индикаторов, характеризующих потенциал национального страхового рынка, остается низким.
Развитие страхового рынка подвержено влиянию обязательного страхования. Введение массовых видов обязательного страхования доказало пользу страхования для каждого гражданина республики и стимулировало спрос на соответствующие услуги по видам добровольного страхования.
На сегодняшний день обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств в Республике Беларусь показывает недостаточные темпы развития, что обусловлено рядом комплексных проблем.
Относительно страховых организаций эти проблемы можно разделить на две больших группы: внешние или общерыночные и внутренние.
К внешним или общерыночным можно отнести следующие проблемы:
1. Монополизация государством белорусского рынка обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Согласно 13-й главе Указа Президента Республики Беларусь № 530 «О страховой деятельности» страховщик -- страховая организация -- государственное юридическое лицо либо юридическое лицо, в уставном фонде которого более 50 процентов долей (простых (обыкновенных) или голосующих акций) находятся в собственности Республики Беларусь и (или) ее административно-территориальных единиц, имеющее специальное разрешение (лицензию) на осуществление страховой деятельности, включающее обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств, и являющееся членом Белорусского бюро.
Две крупнейшие страховые организации Белгосстрах и Белэксимгарант, имеющие лицензии на заключение договоров обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, находятся в 100-процентной собственности государства, и сохраняют свои лидирующие рыночные позиции, которые поддерживаются льготными условиями, предусмотренными законодательством для страховых компаний в государственной собственности. Таким образом, практически весь рынок данного вида страхования контролируется государством и на нем отсутствует свободная конкуренция, что приводит к замедлению его развития. Даже на страховом рынке наших ближайших соседей - Российской Федерации - лицензии на заключение договоров обязательного страхования автогражданской ответственности Министерство финансов Российской Федерации выдает не только государственным, но и частным страховым организациям, являющимся членами Российского Союза Автостраховщиков. Это является одной из причин, по которой отдельные российские страховые организации обладают капиталом, превышающим совокупный капитал всего страхового рынка Республики Беларусь.
2. Низкая капитализация страхового рынка Республики Беларусь. Эта одна из важнейших проблем, затрагивающая всех субъектов рынка белорусского страхования.
По данным отдела по надзору за страховой деятельностью Министерства финансов Республики Беларусь общая капитализация страхового рынка Республики Беларусь за 2014 год составила 7 318,8 млрд рублей [26], увеличившись на 10,1%, по сравнению с 2013-м годом (6 645,1 млрд рублей).
Тем не менее, такая капитализация страхового рынка недостаточна для страхования крупных рисков. Значительно увеличить этот показатель можно было бы за счет привлечения иностранных инвестиций, однако сейчас наблюдается обратная тенденция снижения влияния иностранного капитала на страховом рынке Республики Беларусь. Так, например, 7 октября 2014 года прекращено действие специального разрешения (лицензии) на осуществление страховой деятельности № 02200/13-00055, выданного СООО «Росгосстрах», подконтрольного российскому капиталу. Это создает неблагоприятные условия функционирования для страховых организаций иных форм собственности, кроме государственной. Таким образом, в ближайшие годы основным источником развития страхового рынка Республики Беларусь останутся внутренние инвестиции, как самих страховых организаций из собственной прибыли, так и инвесторов-резидентов Республики Беларусь.
3. Низкие размеры лимитов ответственности по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств.
В интересах потерпевших в результате дорожно-транспортных происшествий и страхователей по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств Указом № 165 «О внесении изменений и дополнений в указы Президента Республики Беларусь по вопросам страховой деятельности», вступившим в силу с 1 июля 2014 года, были сняты ограничения трехкратного лимита ответственности при наличии в ДТП нескольких потерпевших [25]. Пропорциональный подход определения суммы возмещения ставил в зависимость каждого пострадавшего от других. Для усиления имущественной защиты потерпевших это ограничение было снято, и теперь каждый может получить страховое возмещение в зависимости от степени причиненного вреда.
Однако в целом, в настоящее время лимиты ответственности по данному виду страхования все еще остаются на достаточно низком уровне. Их размер составляет 10 тысяч евро по имуществу и 10 тысяч евро за вред, причиненный жизни и здоровью. В условиях роста числа дорогостоящих автомобилей на дорогах в нашей стране, а так же повышения цен на восстановительный ремонт автотранспортных средств, зачастую этой суммы бывает не достаточно. Таким образом, финансовое бремя, в сумме превышающей установленный лимит, ложиться на плечи страхователя-виновника дорожно-транспортного происшествия.
4.Низкие размеры страховых взносов по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств.
С каждым годом в Республике Беларусь растет парк транспортных средств, вместе с ним увеличивается количество страховых случаев и страховых выплат. Параллельно растет стоимость работ по восстановлению автомобилей. Все это послужило причиной увеличения страховых выплат в 2014-м году в 21 раз по сравнению с 2004-м годом. В то же время размер страховых взносов регулируется государством и повышения взносов не происходило с момента их утверждения Указом Президента Республики Беларусь № 531 от 25.08.2006 года.
Каждый год белорусские страховые организации поднимают вопрос об увеличении размера страховых тарифов по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств, однако пока эти предложения не находят поддержки у регулятора. Комитет государственного контроля определяет следующие причины такой позиции государства: «В распоряжении страховщиков ежегодно остается около 40% взносов по данному виду страхования. При этом страховщики, сетуя на недостаток средств, выплачивают комиссионное вознаграждение и премии страховым агентам в завышенном размере (до 12--13% от суммы собранных взносов). Да и зарплата у работников этой сферы не самая маленькая. Кроме того, неэффективно работает система скидок и надбавок к страховым взносам за аварийность, имеются и другие резервы в проведении данного вида обязательного страхования. Учитывая эти обстоятельства, Комитет госконтроля не может поддержать предложения о повышении тарифов» [18].
При этом убыточнымобязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств стало еще в 2009-м году. Помимо расходов на ведение бизнеса, которые сами страховщики оценивают в 25% от взносов, в соответствии с Указом президента Республики Беларусь № 302 от 10 июня 2009 года «О фондах предупредительных (превентивных) мероприятий по отдельным видам страхования» страховщики обязаны отчислять 8% от поступивших страховых взносов по договорам внутреннего и пограничного страхования в фонд предупредительных мероприятий.
Также от страхового взноса страховщиком производятся отчисления:
- по договорам внутреннего и пограничного страхования в фонд защиты потерпевших в результате дорожно-транспортных происшествий Белорусского бюро -- до 10 процентов;
- по договору страхования «Зеленая карта» в фонд страховых гарантий по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств Белорусского бюро -- до 10 процентов.
Конкретный размер отчислений устанавливается Советом Министров Республики Беларусь. Эти отчисления включаются в себестоимость страховых услуг и учитываются при налогообложении страховых организаций.
Таким образом, страховые тарифы по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств в Республике Беларусь остаются одними из самых низких в Европе и не позволяют извлекать из этого вида страхования прибыль, достаточную для интенсивного развития рынка.
4. Отсутствие эффективной стратегии борьбы с автотранспортным страховым мошенничеством.
Можно отметить, что в нашей стране наибольшее распространение получило мошенничество в автостраховании -- наиболее уязвимом для мошенничества виде страхования. В Республике Беларусь 70% всех случаев страхового мошенничества приходится на сферу автомобильного страхования. Самыми распространенными видами страхового мошенничества является умышленное повреждение имущества (ДТП, кража авто, противоправные действия третьих лиц), а также уклонение страхователей от выполнения своих обязательств (по регрессам).
Эксперты разделяют мошенничества при осуществлении страхования автотранспортного страхования на три группы:
- преступные группировки и сотрудники страховых компаний, пытающиеся таким образом заработать деньги;
- отдельные клиенты, которые преднамеренно вводят компанию в заблуждение;
- непреднамеренное страховое мошенничество.
К основным причинам роста количества таких преступлений исследователи данной проблемы относят увеличение автопарка страны, расширение спектра предоставляемых страховых услуг, а вследствие этого -- рост количества договоров, заключаемых автолюбителями, и легкость организации псевдослучая. Стоит отметить, что во многих схемах мошенничества принимают участие представители ГАИ, которые подтверждают наличие страхового случая.
5. Низкая страховая культура.
Граждане Республики Беларусь все еще пока недооценивают возможности страхования, как механизма передачи своих рисков и убытков третьему лицу (страховщику). Как правило, они не оценивают последствия наступления возможных событий и готовы покрывать возникающие убытки за счет собственных источников [10].
В разрезе этой проблемы также стоит отметить и низкую страховую грамотность у страхователей. Невнимательное изучение условий страхования часто является причиной претензий к страховым компаниям. В настоящее время в Республике Беларусь, большинство белорусских автомобилистов не разделяют добровольное страхование транспортных средств, где объектом страхования являются не противоречащие законодательству Республики Беларусь имущественные интересы страхователя, связанные с утратой (гибелью) или повреждением транспортного средства, принадлежащего ему на праве собственности или на ином законном основании; и обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств, где объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с гражданской ответственностью владельцев транспортных средств за вред, причиненный жизни или здоровью физических лиц, их имуществу либо имуществу юридических лиц в результате дорожно-транспортных происшествий. И ошибочно полагают, что, заключив договор обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, имеют защиту своего автомобиля от разного рода рисков.
Наряду с проблемами, общими для всех участников белорусского страхового рынка, страховые организации также сталкиваются с внутриорганизационными проблемами, такими как:
1. Низкая оперативность урегулирования страхового случая по договорам обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.
Большинство страхователей осознают значение обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств только после наступления страхового события и получения возмещения. Урегулирование страхового события, то есть выплата возмещения -- это один из важнейших моментов сотрудничества между клиентом и компанией. По качеству обслуживания клиент оценивает страховую компанию и страхование в целом. Поэтому оперативность процедуры урегулирования страховых случаев являются важным аспектом деятельности страховой компании.
Существующая проблема низкой оперативности урегулирования страхового случая обусловлена, в том числе, недостаточно эффективным сотрудничеством с компетентными органами для ускорения процесса выплаты страхового возмещения.
У многих страховых организаций, в том числе Белгосстраха, острым вопросом в 2014 году стало неисполнение справок сотрудниками ГАИ. В связи с этим поступает большое количество жалоб потерпевших. Справки, выдаваемые органами ГАИ потерпевшим, содержат большое количество неточностей: отсутствует дата и исходящий номер, зачастую данная информация не соответствует правилам делопроизводства (исходящая дата документа существенно отличается от даты отправки на конверте); справка не заверяется печатью; отсутствует подпись или необходимые личные данные причинителя вреда; отсутствует информация о марках транспортных средств, регистрационных номерах, даты выдачи водительского удостоверения виновника.
Для решения этой проблемы страховые организации, как правило, закрепляют за районными отделами ГАИ менеджеров для доработки справок, что приводит к потере рабочего времени по оформлению выплат страхового возмещения. За период 2014 года только менеджерами Белгосстраха доработано 2 880 справок.
Также возникают трудности при уточнении даты регистрации транспортного средства, вследствие смены владельца при оформлении справки-счета или договора купли-продажи, а данная информация необходима для подтверждения действия договора страхования на момент ДТП, в связи со вступлением в силу с 01.07.2014 Указа Президента Республики Беларусь № 530 от 25.08.2006 «О страховой деятельности», в редакции Указа Президента Республики Беларусь от 14.04.2014 № 165.
2. Низкий уровень автоматизации и несовершенство программного обеспечениядля ведения страховой деятельности.
Согласно отчету о результатах работы Белгосстраха по урегулированию убытков транспортного страхования за 2014 год, имеющееся программное обеспечение для автоматизированных рабочих мест работников страховой организации не обеспечивает выполнение всех функций на 100%. Так, программа «АРМ - Выплата» не позволяет отследить наличие выплат обоим участникам ДТП и заблокировать одну из выплат до уточнения обстоятельств по делу, что иногда приводит к необоснованным выплатам. В связи с переходом на новую версию (недоработанную) программного продукта «АРМ - Страхование + Выплата КАСКО», возникают трудности при регистрации страховых случаев, с внесением, редактированием необходимых данных. Ответственным менеджерам постоянно необходимо добавлять права на внесение данных, корректировку необходимой информации. Отсутствует возможность поиска в «АРМ - Страхование + Выплата» номера заявления об ущербе по регистрационному номеру транспортного средства. Все это позволяет судить о недостаточно высоком уровне автоматизации страховой деятельности.
В работе страховых организаций с клиентами и в организации внутренней деятельности компаний все еще остается большое количество бумажной документации, что требует внедрения более эффективных форм обработки и хранения. В связи с этим все актуальнее становится полный переход на электронный документооборот, что осложняется разрозненностью используемых субъектами белорусского рынка страхования информационных систем. Проблемным направлением остается также и внедрение электронного полиса по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств.
Дополнительной причиной для повышения уровня автоматизации страхового бизнеса служит большое число ошибок при выплате страхового возмещения по договорам страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств. В ряде случаев работниками страховых организаций допускаются грубейшие ошибки при выплате страхового возмещения гражданам. В результате потерпевшие недополучают значительные суммы страхового возмещения, либо же наоборот получают их в большей сумме [16]. В результате выборочных проверок за 2014 год специалистами по проверке калькуляций независимых экспертных бюро только в Белгосстрахе было выявлено и устранено переплат в сумме 1 357 795 249 рублей и недоплат в сумме 537 976 804 рубля. Применены понижающие коэффициенты (штрафные санкции) в сумме 9 583 244 рубля при нарушении сроков предоставления расчетов.
Подводя итог вышесказанному основные общерыночные проблемы, препятствующие динамичному развитию обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в Республике Беларусь, заключаются в следующем:
- монополизация государством белорусского рынка обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств;
- низкая капитализация страхового рынка Республики Беларусь;
- низкие размеры страховых взносов пообязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств;
- низкие размеры лимитов ответственности по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств;
- отсутствие эффективной стратегии борьбы с автотранспортным страховым мошенничеством;
- низкая страховая культура.
Помимо общерыночных были также выделены следующие внутриорганизационные проблемы, характерные для страховых организаций-участников белорусского рынка обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств:
- низкая оперативность урегулирования страхового случая по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств;
- низкий уровень автоматизации и несовершенство программного обеспечения для ведения страхового бизнеса.
3.3 Направления совершенствования обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в Республике Беларусь
Совершенствование обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в Республике Беларусь предлагается осуществлять по следующим направлениям:
1. Смещение от государственного регулирования обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств к рыночному.
Как показывает опыт европейских стран, обязательные виды страхования и, в частности, страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств развиваются более высокими темпами, если они не закреплены исключительно за государственными компаниями.
Основой для ухода от государственной монополии на рынке обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств могут стать нормативно-правовые акты, устанавливающие равные условия функционирования для страховых организаций всех форм собственности. Это позволит развиваться свободной конкуренции, что, в свою очередь, принесет выгоды страхователям. Поскольку каждая организация будет находиться в равных условиях с остальными, она будет вынуждена в борьбе за клиентов предлагать уникальные услуги, устраивать демпинг, проводить более агрессивный маркетинг, то есть заниматься конкурентной борьбой. Такая активность участников рынка несомненно подтолкнет его развитие.
Страховые организации и конкуренция между ними должны рассматриваться как средства, развивающие источник своего существования и развития-- страхователя. Работа по развитию клиентской базы должна вестись с учетом реального состояния отечественного страхователя -- платежеспособного спроса. Роль государства должна сводиться не к навязыванию обязательных видов страхования и установке популистских и экономически необоснованных тарифов, а к реальным мерам по развитию экономики и культуры страхования в целом, а именно:
- стимулирование инвестиций страховых организаций в развитие своей клиентской базы (в агентства, в филиальную сеть, в страховое образование и т.д.);
- стимулирование тех участников страхового рынка, которые развивают его клиентскую базу (брокеры, страховые агентства и т.п.);
- стимулирование вложений страховых компаний в развитие страховой науки и образования.
2. Повышение капитализации страхового рынка Республики Беларусь. Для решения проблемы низкой капитализации государство должно проводить активную политику по либерализации законодательства, которая, помимо повышения уровня внутреннего инвестирования отечественными страховыми компаниями, также создаст благоприятные условия для привлечения в отрасль иностранных инвесторов. Сейчас государство опасается активного проникновения иностранного капитала на страховой рынок Беларуси. Поэтому, помимо запретов для негосударственных страховщиков, для иностранных инвесторов установлена еще и квота в размере 30% на участие в уставных фондах страховых организаций. В связи с этим иностранный капитал не спешит на белорусский рынок, и в настоящее время его доля составляет всего около 1%, то есть в 30 раз меньше возможной. В 2020 году должен быть создан единый финансовый рынок стран Таможенного союза, то есть Беларуси, России и Казахстана. Предполагается, что с 1 января 2020 года страховые организации этих стран смогут работать не только в той стране, где они получили лицензию, но и в двух других странах ТС. Однако работа над созданием такого единого страхового пространства в рамках Таможенного союза идет медленными темпами.
...Подобные документы
История развития обязательного страхования автогражданской ответственности. Договор обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств как основание возникновения страховых обязательств. Порядок расторжения договора.
дипломная работа [86,7 K], добавлен 29.11.2010Понятие обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Порядок осуществления обязательного страхования автогражданской ответственности РФ. Действия страхователей и потерпевших при наступлении страхового случая.
контрольная работа [21,6 K], добавлен 23.08.2010Понятие страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств как вида правоотношений и его место среди других видов страхования. Порядок и условия обязательного страхования владельцев транспортных средств.
дипломная работа [83,4 K], добавлен 12.09.2006Особенности обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Порядок осуществления обязательного страхования. Действия страхователей и потерпевших при наступлении страхового случая. Ставки и страховые премии.
презентация [11,7 M], добавлен 14.04.2015Обязанность по страхованию гражданской ответственности. Обязательное страхование гражданской ответственности. Объект обязательного страхования. Страховые тарифы. Размер страховой премии. Договор обязательного страхования.
реферат [16,6 K], добавлен 25.09.2006Сущность и понятие страхования гражданской ответственности, оценка необходимости его проведения, условия и особенности применения на сегодня. Проведение страхования ответственности владельцев транспортных средств, его нормативно-правовое обоснование.
курсовая работа [186,6 K], добавлен 03.10.2014Динамика развития и состояния сегмента обязательного страхования автогражданской ответственности владельцев транспортных средств. Анализ актуальности используемой тарифной системы и коэффициентов расчета страховой премии с учетом текущего состояния.
курсовая работа [2,9 M], добавлен 16.05.2012Определение правовой природы и теоретическое изучение основных аспектов обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в РМ. Практическое изучение процедуры обязательного страхования на примере компании ASITO, SA.
контрольная работа [63,3 K], добавлен 26.12.2011Сущность и основное содержание страхования ответственности. История создания и механизма функционирования системы "Зеленая карта". Порядок и условия проведения обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств
дипломная работа [167,8 K], добавлен 14.05.2011Правовые нормы обязательного страхования гражданской ответственности, его объект, ставки тарифов и порядок расчета страховых премий. Заключение страхового договора и права его участников. Перспективы страхования ответственности автовладельцев в России.
контрольная работа [37,7 K], добавлен 09.09.2010Понятие и разновидности страхования гражданской ответственности. Рынок страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, его современное состояние и оценка дальнейших перспектив в России, существующие проблемы и пути их решения.
курсовая работа [39,7 K], добавлен 10.01.2014Правовое регулирование страховых выплат, виды мошенничества по договорам страхования гражданской ответственности владельцев средств воздушного транспорта. Методика оценки ущерба и документационное оформление выплат страхового возмещения потерпевшим.
курсовая работа [28,2 K], добавлен 23.05.2016Анализ особенностей правового регулирования договоров обязательного страхования. Обязательное государственное страхование жизни военнослужащих и граждан, призванных на военные сборы. Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств.
контрольная работа [32,4 K], добавлен 07.01.2015Роль страхования в системе экономических отношений. Порядок и условие проведения обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Страховой случай, лимиты, взносы, договор страхования, права и обязанности сторон.
курсовая работа [40,7 K], добавлен 07.06.2009Понятие, предметы и объекты, правовое обеспечение имущественного страхования. Правовое регулирование установления и реализации страховых правоотношений, регулирование обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.
реферат [18,9 K], добавлен 04.02.2010Виды страхования ответственности владельцев транспортных средств, заемщиков за непогашение кредита. Страхование профессиональной ответственности. Защита экологических рисков. Современные проблемы и перспективы развития страхования ответственности.
курсовая работа [38,2 K], добавлен 19.05.2009Основные условия страхования ответственности владельцев автотранспортных средств. Защита автомобиля от ущерба. Обеспечение страховых выплат физическому или юридическому лицу в размере денежной суммы. Виды страхования имущественных интересов граждан.
контрольная работа [31,4 K], добавлен 19.02.2017Понятие, функции и правовое регулирование гражданской ответственности. Особенности страхования ответственности владельцев транспортных средств и заемщиков за непогашение кредита. Определение обязательств по страхованию ответственности за причинение вреда.
дипломная работа [3,9 M], добавлен 23.11.2010Условия осуществления страхования гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств. Особенности предоставления услуг по страхованию гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств различными компаниями Украины.
реферат [30,8 K], добавлен 17.01.2009Обязанность владельцев транспортных средств по страхованию гражданской ответственности. Осуществление обязательного страхования. Компенсационные выплаты владельцам транспорта. Основания для отказа по выплате и право регрессного требования страховщика.
курсовая работа [59,5 K], добавлен 12.02.2015
