Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств и перспективы его развития

Помимо работы над нормативно-правовой базой, необходимо повышать международный рейтинг основных игроков на белорусском страховом рынке -- Белгосстраха и Белэксимгаранта, которые имеют рейтинг финансовой устойчивости на уровне «B-» с прогнозом по рейтингу «стабильный» по версии международного рейтингового агентства Fitch Ratings. Для этого нужно предпринимать конкретные шаги по избежанию высокой концентрации активов на балансе, как основного риска крупнейших отечественных страховщиков по оценке Fitch. Эти средства должны быть инвестированы в собственное развитие страховых организаций, а также на создание образовательных программ и иных мероприятий по развитию культуры страхования в Республике Беларусь.

3. Увеличение размеров лимитов ответственности по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

В данном направлении необходимо использовать опыт европейских стран, где лимиты ответственности по страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств значительно превышают установленные в Республике Беларусь. Например в Швеции лимит покрытия убытков по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств составляет 36 млн долларов США, в Швейцарии -- 10 млрд долларов США. В Бельгии, Франции, Ирландии, Люксембурге, Великобритании, Финляндии, Норвегии покрытия убытков физических лиц вследствие нанесения вреда их здоровью или наступления смерти и вовсе не ограничены. Это означает, что если суд признает необходимость пожизненного содержания семьи пострадавшего, то страховой компании придется его оплатить.

Однако не стоит забывать о том, что любая коррекция лимитов выплат должна сопровождаться детальной оценкой влияния убытков на страховщиков и стоимости договора страхования для страхователя, как потребителя услуги по страхованию.

4.Увеличение размеров страховых взносов по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

Кроме того необходимо в дальнейшем оптимизировать систему скидок и надбавок к страховым взносам по договорам внутреннего страхования.

Учитывая социально-экономическую ситуацию в стране и платежеспособность населения, увеличивать страховые взносы в разы не предлагается. И поскольку данный вид страхования социально ориентированный повышения страховых взносов должно происходить в совокупности с увеличением лимитов выплат и повышения качества страхования в целом.

Белорусское бюро по транспортному страхованию не оставило без внимания опережающий темп роста суммы страхового возмещения над темпами роста страховых взносов и совместно со страховыми организациями еще в 2011 году было разработано решение в виде проекта указа об увеличении размера страховых взносов. Однако на данный момент времени Комитет государственного контроля Беларуси не поддерживает предложения страховщиков о повышении тарифов по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств и объясняют отрицательную рентабельность страховых компаний по данному виду страхования недостаточной оптимизацией расходов. Главным образом отмечаются расходы на ведение дела, в частности завышенный процент комиссионного вознаграждения агентам, заключающим договора обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

5. Разработка эффективной стратегии борьбы с мошенничеством по транспортным видам страхования.

В настоящее время для участников страхового рынка борьба с мошенничеством выходит на первый план. Полностью устранить мошенничество из страхования, как и из любой иной экономической сферы, невозможно. Однако если принимать специальные меры его можно держать под контролем, минимизировать ущерб, предотвращать значительное число криминальных проявлений.

Первоочередным шагом является совершенствование законодательства--необходимо выделять страховое мошенничество как отдельный вид экономических преступлений и определять соответствующие санкции, создавать региональные бюро расследований страхового мошенничества, сообществу страховщиков разработать систему поощрений лиц, раскрывших мошеннические преступления и обеспечивших возврат незаконно полученных в страховых компаниях сумм возмещений, накапливать и оттачивать судебную практику по делам страхового мошенничества.

Первоочередная роль в борьбе со страховой преступностью отводится правоохранительным органам. Вместе с тем, роль соответствующих служб, подразделений и сотрудников страховых организаций оказывается не менее важной для предотвращения и выявления страховых преступлений. Именно они первыми вступают в соприкосновение с преступниками и различными криминальными схемами их деятельности.

Разработка эффективной стратегии борьбы с мошенничеством - одна из насущных задач, стоящих сегодня перед страховыми компаниями. Первым шагом на пути ее решения является выработка действенных методов выявления мошенничества.

Одним из перспективных вариантов раскрытия такого рода преступлений могло бы стать создание централизованной информационной системы выявления мошенничества вместо локальных систем внутри каждой страховой компании [15].

Использование централизованного решения принесет намного больший эффект как для отдельных страховых компаний, так и для страхового сектора в целом. Совокупные инвестиции на внедрение централизованной системы будут меньше, чем при создании разрозненных инструментов внутри страховых компаний. Эффективность же будет выше, во-первых, благодаря большему объему данных; во-вторых, за счет возможности выявлять виды мошенничества, затрагивающие сразу несколько страховых компаний (например, «двойное страхование»); в-третьих, из-за ведения глобальных черных списков недобросовестных страхователей и контрагентов, тем самым предотвращая возможность перехода мошенников из одной страховой компании в другую. Такая централизованная система может быть, например, реализована на базе Белорусской ассоциации страховщиков, которая будет осуществлять ее эксплуатацию и предоставлять соответствующий сервис страховым компаниям-участникам.

В конечном итоге, внедрение централизованной системы выявления случаев страхового мошенничества позволит создать условия для планомерного сокращения доли необоснованных выплат, связанных с мошенничеством, которая сейчас, по разным оценкам, составляет более 10% от общего объема выплат страховых компаний.

На уровне страховых организаций для эффективной борьбы с мошенничеством также необходимо строгое разделение функций и расположения отделов -- те, кто оценивает ущерб и урегулирует страховой случай не должны тесно общаться с теми, кто выплачивает деньги. Важным шагом также является более тщательный отбор кадров, т.е. прием на работу опытных специалистов по выплатам -- среди них часть сотрудников должна заниматься только мошенничеством. Наряду с существующими службами безопасности в каждой страховой компании необходимо создавать службы борьбы с мошенничеством, укомплектованные высококвалифицированными специалистами.

6.Повышение страховой культуры в Республике Беларусь.

Для достижения этой целиможно выделить следующие основные направления:

- повышение финансовой грамотности населения;

- повышение информированности населения о существующих страховых продуктах;

- повышение уровня квалификации кадров в страховых организациях.

В Республике Беларусь по данным Национального статистического комитета количество пенсионеров составляет 40% населения трудоспособного возраста, что считается очень высоким показателем, и эта доля имеет стабильную тенденцию к увеличению. По историческим причинам эта группа населения обладает низкой финансовой грамотностью. Вкупе с низким размером пенсионного обеспечения это обуславливает малый объем белорусского рынка страхования. Необходимо вести просветительскую работу и повышать финансовую грамотность в том числе людей, старше нетрудоспособного возраста, как необходимое условие для того, чтобы население начало пользоваться сложными финансовыми услугами.

На сегодняшний день есть бесспорная необходимость в рекламных и PR-акциях, посвященных не просто деятельности отдельных компаний, а именно пропаганде преимуществ страховой защиты в целом. Помимо информационно-разъяснительной и рекламной деятельности немаловажным является фактор доверия потенциальных клиентов к институту страхования. Здесь, кроме усилий страховщиков, важной является поддержка государства, которая выражается в регулировании финансовой стабильности страховых организаций, имеющей особое значение, так как одной из главных ожидаемых функций страховщика является его способность своевременно и в полном объеме отвечать по принятым обязательствам. В этих целях, в частности, регулярно пересматриваются требования к минимальным размерам уставных капиталов страховых организаций республики.

Страховая культура должна сформироваться по обе стороны рынка. Страховщики должны соблюдать определенный кодекс в отношениях не только с потенциальными клиентами, но и между другими профессиональными участниками страхового рынка. Клиенты, безусловно, оценят внимание, юридическую точность в составлении договоров страхования, гибкость при составлении страховых программ. Уровень квалификации -- от топ-менеджеров до внештатных агентов -- одно из необходимых условий качественного развития, как страхового рынка, так и страховой культуры населения. Квалифицированный и правильно мотивированный персонал должен стать основой для создания клиентоориентированной стратегии страховщиков. И штатные продавцы страховых услуг, и страховые агенты должны уметь доступно и полно донести до клиента особенности и преимущества тех или продуктов, тем самым способствуя расширению финансовых знаний и, как следствие, формированию страховой культуры.

Сотрудничество страховщиков между собой при оказываемой поддержке государства должно быть направлено, в первую очередь, на популяризацию страхования как эффективного инструмента при решении социальных и финансовых вопросов граждан и различных организаций.

Перейдем к рассмотрению путей решения внутриорганизационных проблем.

1. Повышение оперативности урегулирования страхового случая по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

Для улучшения качества предоставляемых страховых услуг и повышения оперативности урегулирования заявленного страхового случая, необходимо:

- укрепление сотрудничества с компетентными органами для ускорения процесса получения ответа, что в свою очередь сократит срок выплаты страхового возмещения;

- повышение уровня автоматизации в процессе выплат страхового возмещения.

- соблюдение сроков рассмотрения документов при выплате страхового возмещения и их сокращение.

2. Повышение уровня автоматизации и совершенствование программного обеспечения для ведения страховой деятельности.

По данным исследования ЗАО «Инфопарк-проект» в среднем все направления страховой деятельности автоматизированы на 58%, а в 27% случаев планируется их модернизация[24].

Основными направлениями, в которых необходимо повышать уровень автоматизации являются:

- автоматизация ввода и обработки внутрихозяйственных документов организаций;

- автоматизация ввода и обработки анкет, форм и бланков;

- перевод в электронный вид бумажных архивов организаций;

- автоматизация ввода данных из заявлений клиентов;

- автоматизация ввода удостоверяющих личность документов (паспортов, водительских удостоверений и т.п.);

- электронный полис.

Из всех видов online-страхования на сегодняшний день в Республике Беларусь работает только расчет стоимости, подача заявки и, в некоторых случаях, оплата страхового полиса в online-режиме. Полностью электронный страховой полис на сегодняшний день не внедрен ни одной страховой организацией, несмотря на введенное законодательство об электронной цифровой подписи. Страховому сообществу необходимо оказывать давление на государство в целях ускорить появление рабочего механизма электронной цифровой подписи, а также введения законодательного разрешения на электронный прием платежей в валюте.

Помимо электронного документооборота страховым организациям необходимо внедрять и новые технологии в страховании транспортных средств, таких как спутниковый контроль перемещения автотранспорта и мониторинг режима вождения водителей.

Однако при внедрении систем автоматизации необходим строгий контроль и тестирование качества этих систем. В отчетах крупнейших белорусских страховых организаций из года в год поднимаются проблемы, возникающие из-за несовершенства используемого программного обеспечения. Основной причиной этого является аутсорсинг разработки и сопровождения информационных систем для страховых организаций. Компании-аутсорсеры, часто зарубежные, не владеют всеми деталями бизнес-процессов белорусских страховщиков, из-за чего часто внедряется программное обеспечение, содержащее серьезные ошибки и недоработки, что ведет к большому количеству ручного труда по исправлению этих ошибок, а также к необоснованным выплатам, то есть к прямым убыткам.

В связи с этим предлагается увеличить штат IT-сотрудников в самих страховых организациях для сохранения экспертизы по функционированию внутренних информационных систем в рамках самой организации, а также ограничиться использованием услуг отечественных компаний-разработчиков программного обеспечения.

рынок взнос страхование транспортный

Заключение

В ходе проведенного научного исследования по теме «Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств и перспективы его развития» нами были детально изучены сущность и роль данного вида страхования, а также особенности его проведения в Республике Беларусь; проведен анализ рынка обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в нашей стране и дана оценка деятельности Белгосстраха по данному виду страхования; изучен зарубежный опыт проведения обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств; определены основные проблемы организации и предложены направления совершенствования обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в Республике Беларусь. Результаты дипломного исследования позволяют сделать следующие выводы и оценки:

1. Страхование ответственности -- это отрасль страхования, где объектом страхования выступает ответственность перед третьими лицами вследствие какого-либо действия иди бездействия страхователя. Цель гражданской ответственности -- возмещение причиненного ущерба.

Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств является наиболее известным видом страхования гражданской ответственности. Его сущность заключается в том что, страховщик принимает на себя обязательство возместить имущественный вред третьим лицам из числа участников дорожного движения, который возник в результате эксплуатации страхователем автомобиля, мотоцикла, мотороллера и т.п. В настоящее время страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств является важнейшей отраслью страхования, обороты которой увеличиваются с каждым годом. Рост интенсивности дорожного движения, сопровождающийся количественным ростом дорожно-транспортных происшествий, объективно требует организации страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Исходя из вышесказанного, можно сделать вывод, что страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств -- современный, набирающий все большую популярность, а в некоторых случаях обязательный способ защиты интересов лиц в случае нанесения ими ущерба имуществу и здоровью третьих лиц.

2. В Республике Беларусь, как и в большинстве зарубежных стран, страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств носит обязательный характер. Договоры по данному виду страхования заключаются в письменной форме и могут быть следующих видов: договор внутреннего страхования, договор пограничного страхования, договор страхования «Зеленая карта».

Проведение в обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в Республике Беларусь регулируется Указом Президента Республики Беларусь № 530 от 25 августа 2006 года «О страховой деятельности». Данный Указ регулирует отношения, возникающие в области обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, и устанавливают правовые, финансовые и организационные основы его проведения. Размеры страховых взносов по договорам обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств рассчитывается на основании базовых страховых тарифов и системы корректирующих коэффициентов, утвержденных Указом Президента Республики Беларусь № 531 от 25 августа 2006 года «Об установлении размеров страховых тарифов, страховых взносов, лимитов ответственности по отдельным видам обязательного страхования».

3. Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств уполномочены осуществлять страховые компании являющиеся членами Белорусского бюро по транспортному страхованию. На сегодняшний день это шесть страховщиков, два из которых находятся в полной собственности государства (БРУПЭИС «Белэксимгарант» и БРУСП «Белгосстрах»), четыре имеют долю государственной собственности превышаюшую 50% (СООО «Белкоопстрах», ЗАСО «Белнефтестрах», ЗАСО «Промтрансинвест» и ЗАСО «ТАСК»).

Анализ обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в Республике Беларусь показал снижение доли поступлений страховых взносов по данному виду страхования в общем объеме страховых взносов на рынке. При этом абсолютные показатели поступления страховых взносов в белорусских рублях по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств ежегодно растут. Следовательно, снижение доли поступлений страховых взносов по данному виду страхования в общем объеме страховых взносов в основном объясняется ростом доли добровольного страхования и других видов обязательного страхования в соответствии с прогнозными показателями.

Динамика основных показателей развития обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств положительна. Таким образом, анализ данного вида страхования в Республике Беларусь показал положительную тенденцию развития. Однако, поскольку страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств в нашей стране носит обязательный характер, данный сегмент рынка достиг насыщения. Поэтому положительная тенденция развития обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в Республике Беларусь в основном обусловлена таким фактором как девальвация белорусского рубля, и, в меньшей степени, увеличением количества заключаемых договоров.

4. Оценивая деятельность Белгосстраха по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств, можно отметить, что данная страховая компания уверенно держится на рынке страховых услуг. Белгосстрах является лидером в данном сегменте страхового рынка и в полном объёме обеспечивает имущественные интересы своих страхователей. Доля этого страховщика в общем объеме поступлений по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств в Республике Беларусь за 2014 год составляет 43,82%.

Белгосстрах выполняет все требования действующего законодательства к страховым организациям в части ликвидности, платежеспособности, формирования технических резервов и других обязательных нормативов. Так, уставный фонд Белгосстраха на 1 января 2015 года составил 3941,4 млрд рублей, собственный капитал -- 4944,5 млрд рублей.

Анализ обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в Белгосстрахе в целом показал положительную тенденцию развития. Однако, рассматривая основные показатели развития в разрезе видов договоров страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, наблюдается снижение доли этого страховщика в общем объеме поступлений страховых взносов по договорам страхования «Зеленая карта». Такая динамика обусловлена потерей позиций Белгосстраха на рынке по количеству заключенных договоров данного вида. Так в 2014 году доля Белгосстраха в общем количестве заключаемых договоров по системе «Зеленая карта» снизилась на 2,56% по сравнению с 2013 годом и составила 27,80%. Отмечая положительную тенденцию развития обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в Белгосстрахе, нельзя оставить без внимания влияние девальвации белорусского рубля, так как официальная статистика абсолютных показателей развития данного вида страхования ведется в национальной валюте. Учитывая влияние этого фактора на показатели деятельности Белгосстраха, развитие обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, происходит недостаточно высокими темпами с точки зрения потенциальных возможностей.

5. Зарубежная практика страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств показала, что во всех экономически развитых странах данный вид страхования является обязательным. Самым крупным рынком по этому виду страхования является США, далее следуют Япония, Германия, Великобритания, Китай, Франция.Обязательные виды страхования и страхование автогражданской ответственности в европейских странах не закреплены исключительно за компаниями, полностью или частично контролируемых государством. Это обусловлено более высоким уровнем развития рынка обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств по сравнению с белорусским рынком.

Важной характеристикой страхового рынка в каждой стране является уровень лимитов выплат по обязательному страхованию ответственности владельцев транспортных средств. Практически во всех европейских государствах установленные лимиты выплат превышают аналогичный показатель в Республике Беларусь. Это приводит к тому, что потери белорусских страховых компаний в европейских государствах при выплатах по договорам страхования «Зеленая карта» выше по сравнению с потерями европейских компаний в Республике Беларусь.

Таким образом, опыт стран с более развитым рынком страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, позволяет выявить основные проблемы организации данного вида страхования в Республике Беларусь и разработать предложения по совершенствованию данной сферы страхования в нашей стране.

6. Несмотря на положительную динамику обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в Республике Беларусь, данный сегмент страхового рынка развивается недостаточно высокими темпами в силу ряда комплексных проблем.

Основные общерыночные проблемы, препятствующие динамичному развитию обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в Республике Беларусь, заключаются в следующем:

- монополизация государством белорусского рынка обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств;

- низкая капитализация страхового рынка Республики Беларусь;

- низкие размеры страховых взносов по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств;

- низкие размеры лимитов ответственности по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств;

- отсутствие эффективной стратегии борьбы с автотранспортным страховым мошенничеством;

- низкая страховая культура.

Также были выявлены внутриорганизационные проблемы, характерные для страховых организаций осуществляющих данный вид страхования, к ним относятся:

- низкая оперативность урегулирования страхового случая по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств;

- низкий уровень автоматизации и несовершенство программного обеспечения для ведения страхового бизнеса.

7. Совершенствование обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в Республике Беларусь предлагается осуществлять по следующим направлениям:

- смещение от государственного регулирования обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств к рыночному регулированию. Основой для такого перехода могут стать нормативно-правовые акты, устанавливающие равные условия функционирования для страховых организаций всех форм собственности, которые будут способствовать развитию конкуренции на страховом рынке. Такая активность участников рынка, несомненно, подтолкнет его развитие;

- для увеличения капитализации страхового рынка государством должна проводиться активная политика по либерализации законодательства, которая, помимо повышения уровня внутреннего инвестирования отечественными страховыми компаниями, также создаст благоприятные условия для привлечения в отрасль иностранных инвесторов. Помимо работы над нормативно-правовой базой, необходимо повышать международный рейтинг основных игроков на белорусском страховом рынке, для этого нужно предпринимать конкретные шаги по избежанию высокой концентрации активов на балансе, как основного риска крупнейших отечественных страховщиков. Эти средства должны быть инвестированы в собственное развитие страховых организаций;

- увеличение размеров лимитов ответственности по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств. В данном направлении необходимо использовать опыт европейских стран, где лимиты ответственности по страхованию автогражданской ответственности значительно превышают установленные в Республике Беларусь. Однако любая коррекция лимитов выплат должна сопровождаться детальной оценкой влияния убытков на страховщиков и стоимости договора страхования для страхователя;

- увеличение размеров страховых взносов по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств, позволит снизить высокий уровень убыточности данного вида страхования для страховщиков. Увеличения размеров страховых взносов предлагается достичь путем повышения тарифов по данному виду страхования. Кроме того необходимо в дальнейшем оптимизировать систему скидок и надбавок к страховым взносам по договорам внутреннего страхования;

- разработка эффективной стратегии борьбы с мошенничеством по транспортным видам страхования путем совершенствования законодательства по вопросам выделения страхового мошенничества как отдельного вида экономических преступлений и определение соответствующих санкций, и создания централизованной информационной системы выявления мошенничества;

- повышение страховой культуры путем проведения просветительской работы с целью повышения роли страхования в системе экономических отношений, а также информирования населения о страховых продуктах, правах потребителей страховых услуг и их защите. Не менее важно повышать качество и расширять спектр страховых услуг с условием максимальной защиты прав и интересов страхователей.

Совершенствовать организацию страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств внутри страховых компаний предлагается по следующим направлениям:

- для повышения оперативности урегулирования заявленного страхового случая необходимо укреплять сотрудничество с компетентными органами для ускорения процесса получения ответа, что в свою очередь сократит срок выплаты страхового возмещения. Сами страховые компании в свою очередь должны соблюдать сроки рассмотрения документов при выплате страхового возмещения и по возможности сокращать их;

- повышение уровня автоматизации и совершенствование программного обеспечения по таким основным направлениям как: автоматизация ввода и обработки внутрихозяйственных документов организаций, а так же анкет, форм и бланков, данных из заявлений клиентов, удостоверяющих личность документов перевод в электронный вид бумажных архивов организаций; дальнейшее внедрение электронного полиса страхования.

Предложенные выше мероприятия будут способствовать созданию эффективного и конкурентного рынка обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в Республике Беларусь. А в разрезе страховых организаций, в частности Белгосстраха, они могут быть использованы при разработке концепции механизма формирования конкурентных преимуществ в данном сегменте страхового рынка,что приведет к повышению эффективности деятельности Белгосстраха.

Список использованных источников

1 Агеев Ш.Р. Страхование: теория, практика и зарубежный опыт / Ш.Р. Агеев. - М.: Волтерс Клувер, 2007. - 505 с.

2 Алексеев А.А. Страхование: учебное пособие для вузов / А.А. Алексеев. - М.: Феникс, 2008. - 407 с.

3 Алиев Б.Х. Страхование: Учебник для студентов вузов, обучающихся по специальностям «Финансы и кредит», «Бухгалтерский учет, анализ и аудит» (ГРИФ) / Б.Х. Алиев, Ю.М. Махдиева. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2011. - 415 с.

4 Архипов А.П. Андеррайтинг в страховании: теоретический курс и практикум: учебное пособие для студентов вузов по специальности «Финансы и кредит». - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2007. - 240 с.

5 Архипов А.П. Страхование. Современный курс: учебник для вузов по специальности «Финансы и кредит» / А.П. Архипов. - М.: Финансы и статистика, 2007. - 415 с.

6 Ахвледиани Ю.Т. Страхование: учебник для студентов вузов / Ю.Т. Ахвледиани. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2008. - 543 с.

7 Базанов А.Н. Страхование личного автотранспорта в США и России: Краткий сравнительный анализ / А.Н. Базанов // Страховое дело. - 2008. - № 7. - С. 55-58.

8 Васильев Н.М. Международная система обязательного страхования ответственности автовладельцев / Н.М. Васильев // Финансы. - 2008. - № 1. - С. 40-43.

9 Воробьев М.К. Страховое дело: учебно-методический комплекс / М.К. Воробьев, И.А. Осипов. - Минск: МИУ, 2009. - 284с.

10 Гламбоцкая А.А. Основные проблемы страхового рынка Республики Беларусь: анализ и рекомендации / А.А. Гламбоцкая // Экономика Беларуси. - 2011. - № 9. - С. 15-19

11 Годин А.М. Страхование: Учебник / А.М. Годин, С.Р. Демидов, С.В. Фрумина. - М.: Дашков и К, 2010. - 504 с.

12 Гражданский кодекс Республики Беларусь от 7 декабря 1998 г. № 218-З // Национальный реестр правовых актов Республики Беларусь, 20.03.2001 г., № 2/744.

13 Ермасов С.В. Страхование: учебник / С.В. Ермасов, Н.Б. Ермасова. - 3-е изд., перераб. и доп. - М.: Издательство Юрайт; Высшее образование, 2010. - 703 с.

14 Ечкалова Н.В. Обязательное страхование автогражданской ответственности: опыт Восточной Европы и Прибалтики / Н.В. Ечкалова // Страховое дело. - 2012. - № 3. - С. 34-36.

15 Золин, И.С. Борьба со страховым мошенничеством - потенциал IT-систем, 21 мая 2012 года.

16 Комитет государственного контроля выявил множество недостатков в страховой сфере Беларуси // БелТА, 12 июня 2013 года.

17 Комплексный договор внутреннего страхования как один из видов договоров обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

18 Коллегия Комитета государственного контроля рассмотрела результаты проверки страховых организаций // Пресс-центр КГК, 12 июня 2013 года.

19 Кудрявцев, Н.В. Правовое регулирование страхового дела: учебно-методический комплекс / Н.В. Кудрявцев, Т.Л. Харковец. - Минск: МИУ, 2009. - 268с.

20 Мерзлякова, И.В. Страховой рынок Республики Беларусь 2011 год / под общей редакцией Мерзляковой И.В. - Белорусская ассоциация страховщиков, 2012. - 88 с.

21 Матвеева И.Ю. Социально-экономическое значение ОСАГО вповышении безопасности на дорогах / И.Ю. Матвеева // Страховое дело. - 2011. -- № 10. - С. 7-14.

22 Никулина, Н.Н. Финансовый менеджмент страховой организации: учебное пособие для студентов вузов / Н.Н. Никулина, Н.Н. Березина. - М.: ЮНИТИ, 2008. - 431 с.

23 Об установлении размеров страховых тарифов, страховых взносов, лимитов ответственности по отдельным видам обязательного страхования: Указ Президента Республики Беларусь от 25 августа 2006 г. № 531 / Национальный реестр правовых актов Республики Беларусь, от 06.09.2006 г., № 143, 1/7867.

24 Обзор состояния, тенденций и перспектив развития информационных технологий в страховом секторе: отчет об исследовании / Научно-технологическая ассоциация «ИНФОПАРК», Белорусская ассоциация страховщиков. - Минск, 2012.

25 О внесении изменений и дополнений в указы Президента Республики Беларусь по вопросам страховой деятельности: Указ Президента Республики Беларусь от 14 апреля 2014 г. № 165 / Национальный реестр правовых актов Республики Беларусь, от 16.04.2014 г., № 1/14942.

26 Основные показатели деятельности страховых организаций Республики Беларусь за январь-декабрь 2014 года // Сайт Министерства финансов Республики Беларусь

27 О республиканской программе развития страховой деятельности Республики Беларусь на 2011-2015 годы: Постановление Совета министров Республики Беларусь от 20.05.2011 г. № 631 / Национальный реестр правовых актов Республики Беларусь, от 30.05.2011 г., № 60, 5/33822.

28 О страховой деятельности с изм. и доп.: Указ Президента Республики Беларусь № 530 от 25.08.2006 г. / Национальный реестр правовых актов Республики Беларусь, от 30.08.2006 г., № 1/7806.

29 Отдельные показатели деятельности страховых организаций Республики Беларусь на 1 января 2012 года (годовая отчетность) // Сайт Министерства финансов Республики Беларусь

30 Отдельные показатели деятельности страховых организаций Республики Беларусь на 1 января 2013 года (годовая отчетность) // Сайт Министерства финансов Республики Беларусь .

31 Отдельные показатели деятельности страховых организаций Республики Беларусь на 1 января 2014 года (годовая отчетность) // Сайт Министерства финансов Республики Беларусь

32 Отдельные показатели деятельности страховых организаций Республики Беларусь на 1 января 2015 года (годовая отчетность) // Сайт Министерства финансов Республики Беларусь

33 Официальная статистика // Сайт Национального статистического комитета Республики Беларусь

34 Официальный сайт Белорусского бюро по транспортному страхованию - О белорусском бюро.

35 Официальный сайт БРУСП «Белгосстрах» - О компании.

36 Официальный сайт Совета Бюро «Зеленая карта» - Члены системы.

37 Романова, М.В. О страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств / М.В. Романова // Налоговый вестник. - 2013. - № 7. - С. 93-100.

38 Рудницкий, В.В. Экономика и организация страхового дела: учебник / В.В. Рудницкий. - М.:Издательство СПб, 2011. - 455 с.

39 Сапожникова, С.М. Страхование: учебное пособие/С.М. Сапожникова. - Смоленск: СФ АНО ВПО ЦС РФ «РУК», 2011. - 95 с.

40 Смирнов, С.И. Дорогое страхование: ОСАГО у нас и за рубежом.

41 Справочно-информационный бюллетень Белорусского бюро по транспортному страхованию 1 (25) 2012

42 Справочно-информационный бюллетень Белорусского бюро по транспортному страхованию 1 (29) 2013

43 Справочно-информационный бюллетень Белорусского бюро по транспортному страхованию 1 (33) 2014

44 Справочно-информационный бюллетень Белорусского бюро по транспортному страхованию 1 (37) 2015

45 Структура поступления страховых взносов и страховых выплат на 1 января 2012 года / Официальный сайт Министерства финансов Республики Беларусь

46 Структура поступления страховых взносов и страховых выплат на 1 января 2013 года / Официальный сайт Министерства финансов Республики Беларусь

47 Структура поступления страховых взносов и страховых выплат на 1 января 2014 года / Официальный сайт Министерства финансов Республики Беларусь

48 Структура поступления страховых взносов и страховых выплат на 1 января 2015 года / Официальный сайт Министерства финансов Республики Беларусь

49 Финансовая и статистическая отчетность БРУСП «Белгосстрах» за 2014 год

50 Чернова, Г.В. Страхование: экономика, организация, управление: [учебник для вузов]: Т.1 / СПбГУ, экон. факультет; под ред. Г.В. Черновой. - М.: «Экономика», 2010. - 751 с.

51 Федорова, Т.А. Страхование: учебник / под ред. Т.А. Федоровой. - 3-е изд., перераб. и доп. - М.: Магистр, 2009. - 1006 с.

52 Шахов В.В. Страхование: учебник для вузов / В.В. Шахов. - М.: ЮНИТИ, 2003. - 311 с.

53 Шахов В.В. Страхование: учебник / Шахов В.В., Ахвледиани Ю.Т. - 3-е издание. - М.: ЮНИТИ, 2010. - 512 с.

54 Шевчук В. Правовые аспекты страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств / В. Шевчук // Финансы. - 2012. - № 2. -- с. 51-55.

55 Экономические показатели деятельности БРУСП «Белгосстрах» за 2011-2013 гг.

Приложение А

Сведения о развитии обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в Республике Беларусь за 2011-2014 годы

Таблица А.1 - Сведения о развитии обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в Республике Беларусь за 2011 год

Виды договоров	Страховые взносы, млрд руб.	Взносы в % от общей суммы	Страховое возмещение, млрд руб.	Выплаты в % от общей суммы
Внутреннее страхование в т. ч. комплексное	427,77	61,52	308,72	88,77
	1,60		0,58
Пограничное страхование	14,97	2,15	0,95	0,27
Зеленая карта	252,58	36,33	38,12	10,96
Всего	695,32	100,00	347,79	100,00

Примечание - Источник: собственная разработка на основе [29,41].

Таблица А.2 - Сведения о развитии обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в Республике Беларусь за 2012 год

Виды договоров	Страховые взносы, млрд руб.	Взносы в % от общей суммы	Страховое возмещение, млрд руб.	Выплаты в % от общей суммы
Внутреннее страхование в т.ч комплексное	642,45	57,01	511,32	87,64
	2,55		1,12
Пограничное страхование	21,02	1,87	1,56	0,27
Зеленая карта	463,36	41,12	70,56	12,09
Всего	1126,83	100,00	583,44	100,00

Примечание - Источник: собственная разработка на основе [30,42].

Таблица А.3 - Сведения о развитии обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в Республике Беларусь за 2013 год

Виды договоров	Страховые взносы, млрд руб.	Взносы в % от общей суммы	Страховое возмещение, млрд руб.	Выплаты в % от общей суммы
Внутреннее страхование в т.ч. комплексное	735,47	57,91	592,09	87,02
	3,65		1,79
Пограничное страхование	21,95	1,73	1,49	0,22
Зеленая карта	512,68	40,37	86,85	12,76
Всего	1270,10	100,00	680,43	100,00

Примечание - Источник: собственная разработка на основе [31,43].

Таблица А.4 - Сведения о развитии обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в Республике Беларусь за 2014 год

Виды договоров	Страховые взносы, млрд руб.	Взносы в % от общей суммы	Страховое возмещение, млрд руб.	Выплаты в % от общей суммы
Внутреннее страхование в т.ч. комплексное	870,03	59,83	683,72	88,12
	5,25		2,83
Пограничное страхование	20,61	1,42	1,02	0,13
Зеленая карта	563,42	38,75	91,18	11,75
Всего	1454,06	100,00	775,92	100,00

Примечание - Источник: собственная разработка на основе [32,44].

Приложение Б

Сведения о развитии внутреннего страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в Республике Беларусь за 2011-2014 годы

Таблица Б.1 -- Сведения о развитии внутреннего страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в Республике Беларусь за 2011 год

Страховая компания	Страховые взносы, млрд руб.	Доля на рынке, %	Кол-во договоров	Доля на рынке, %	Страховые выплаты, млрд руб.	Уровень выплат, %
Белгосстрах	247,11	57,77	2089696	57,99	179,54	72,66
ТАСК	58,41	13,65	448259	12,44	41,58	71,19
Белнефтестрах	43,02	10,06	379243	10,52	31,90	74,15
Белкоопстрах	31,85	7,45	310511	8,62	22,57	70,86
Промтрансинвест	31,17	7,29	247217	6,86	21,41	68,69
Белэксимгарант	16,22	3,79	128484	3,57	11,65	71,82
Всего по рынку	427,78	100,00	3603407	100,00	308,65	72,15

Примечание - Источник: собственная разработка на основе [41].

Таблица Б.2 -- Сведения о развитии внутреннего страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в Республике Беларусь за 2012 год

Страховая компания	Страховые взносы, млрд руб.	Доля на рынке, %	Кол-во договоров	Доля на рынке, %	Страховые выплаты, млрд руб.	Уровень выплат, %
Белгосстрах	366,66	57,07	1888202	58,13	291,41	79,48
ТАСК	90,04	14,02	411688	12,67	72,50	80,52
Белнефтестрах	66,97	10,42	345028	10,62	52,62	78,57
Белкоопстрах	45,37	7,06	256792	7,91	36,65	80,78
Промтрансинвест	48,96	7,62	231041	7,11	38,12	77,86
Белэксимгарант	24,45	3,81	115344	3,55	19,93	81,51
Всего по рынку	642,45	100,00	3248095	100,00	511,23	79,58

Примечание - Источник: собственная разработка на основе [42].

Таблица Б.3 -- Сведения о развитии внутреннего страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в Республике Беларусь за 2013 год

Страховая компания	Страховые взносы, млрд руб.	Доля на рынке, %	Кол-во договоров	Доля на рынке, %	Страховые выплаты, млрд руб.	Уровень выплат, %
Белгосстрах	408,77	55,58	1942113	56,46	323,76	79,20
ТАСК	104,35	14,19	438901	12,76	86,35	82,75
Белнефтестрах	84,66	11,51	401431	11,67	67,74	80,01
Белкоопстрах	48,21	6,55	261363	7,60	24,49	50,80
Промтрансинвест	60,56	8,23	267809	7,79	48,06	79,36
Белэксимгарант	28,93	3,93	127924	3,72	24,49	84,65
Всего по рынку	735,48	100,00	3439541	100,00	574,89	78,17

Примечание - Источник: собственная разработка на основе [43].

Таблица Б.4 -- Сведения о развитии внутреннего страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в Республике Беларусь за 2014 год

Страховая компания	Страховые взносы, млрд руб.	Доля на рынке, %	Кол-во договоров	Доля на рынке, %	Страховые выплаты, млрд руб.	Уровень выплат, %
Белгосстрах	473,88	54,47	1976023	55,40	365,16	77,06
ТАСК	128,96	14,82	465245	13,04	103,49	80,25
Белнефтестрах	101,47	11,66	428700	12,02	80,55	79,38
Белкоопстрах	55,18	6,34	263250	7,38	44,67	80,95
Промтрансинвест	75,27	8,65	288277	8,08	59,89	79,57
Белэксимгарант	35,27	4,05	145521	4,08	29,89	84,75
Всего по рынку	870,03	100,00	3567016	100,00	683,65	78,58

Примечание - Источник: собственная разработка на основе [44].

Размещено на Allbest.ru

...