· по кредитам в пределах от 5001 до 10 000 долл. (или рублевых эквивалентов этих сумм) -- не менее четырех поручительств;

· кредиты свыше 10 000 долл. (или рублевого эквивалента этой суммы) при отсутствии залога имущества (включая ценные бумаги) не предоставляются.

Для заемщиков и поручителей устанавливается возрастной ценз. Кредит предоставляется гражданам в возрасте от 18 до 70 лет при условии, что срок возврата кредита по договору наступает до исполнения заемщику 75 лет. Поручительство принимается от граждан в возрасте от 18 до 70 лет, при этом имеется в виду, что срок возврата кредита наступает до исполнения поручителю 70 лет.

Для учета выданного кредита банк открывает ссудный счет. Ссудный счет -- это не счет заемщика, а внутрибалансовый счет банка. По нему отражаются суммы уже выданного заемщику кредита. Как правило, банк предоставляет заемщику кредит путем выдачи денег из кассы или в безналичном порядке путем: перечисления на его счет до востребования, открытый в данном банке, зачисления на счет пластиковой карты заемщика, оплаты счетов торговых и других организаций, перечисления на счета гражданам-предпринимателям.

После выдачи кредита банк продолжает вести с клиентом работу с целью обеспечения возвратности кредита. В период действия кредитного договори банк:

· контролирует исполнение заемщиком условий договора;

· осуществляет проверку отчетов об израсходовании средств и других документов, предусмотренных договором. Заемщик должен представить банку в течение двух месяцев от даты получения кредита на приобретение объекта недвижимости документы, подтверждающие его право собственности на приобретенное имущество. До получения каждой последующей суммы по кредиту на строительство или реконструкцию объекта недвижимости заемщик представляет банку отчет об использовании предыдущей полученной суммы с предъявлением оправдательных документов: счетов, накладных, квитанций, чеков торгующих организаций, договоров подряда и актов сдачи-приемки выполненных работ и т.д.;

· осуществляет проверку на месте. Проверка определяет соответствие строящихся объектов утвержденным проектам, наличие неизрасходованных строительных материалов, соответствие фактически выполненных объемов работ объему, указанному в отчетах об израсходовании средств по кредиту. Проверка осуществляется в соответствии с графиком выполнения основных этапов работ по строительству или реконструкции объекта;

· принимает меры к погашению просроченной задолженности. При непоступлении от заемщика платежей до окончания календарного месяца суммы не внесенных в срок платежей в последний день месяца относятся на счет просроченных ссуд и просроченных процентов. В этот же день банк должен принять меры к погашению задолженности заемщиком или его поручителями. Поручителям направляется письменное уведомление о неисполнении заемщиком обязательств с предложением произвести уплату. В случае невнесения платежей заемщиком и его поручителями банк готовит иск в суд;

· оформляет изменение условий кредитного и других договоров. А также в случае нарушения заемщиком условий кредитного договора может решить вопрос о расторжении договора в одностороннем порядке;

· вносит необходимую информацию в базу данных индивидуальных заемщиков;

· осуществляет операции по формированию резерва на возможные потери по ссудам.

В случае если заемщик в течение одного месяца от даты заключения кредитного договора не воспользовался своим правом на получение кредита, банк направляет ему извещение о расторжении договора в одностороннем порядке. Порядок погашения кредита оговаривается в кредитном договоре или в графике платежей и срочном обязательстве, которые являются неотъемлемой частью кредитного договора.

Суммы, вносимые заемщиком в счет погашения задолженности по кредитному договору, направляются, вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, в следующей очередности:

· на уплату неустойки;

· на уплату просроченных процентов;

· на уплату срочных процентов;

· на погашение просроченной задолженности по ссуде;

· на погашение срочной задолженности по ссуде.

· Погашение кредита, уплата процентов и неустоек производятся:

· наличными деньгами, через кассу;

· перечислением со счетов по вкладам;

· посредством удержания из заработной платы, пенсии и т.д.;

· переводами через предприятия связи или др.

Кроме того, банк всегда оставляет за собой право на досрочное взыскание кредита.

При непоступлении платежей в погашение задолженности по кредиту от заемщика банк обращает свое взыскание на обеспечение, предоставленное по данному кредиту. Погашение нереальных для взыскания ссуд производится за счет резерва на возможные потери по ссудам.

4.5 Решение ситуационных задач по выбору контрагента для заключения сделки на рынке МБК. Оформление сделок на рынке МБК и отражение их в бухгалтерском учете с использованием специализированного программного обеспечения

Контракты на рынке МБК носят в основном долговременный характер, кредитные сделки заключаются на основе генерального соглашения об общих условиях проведения операций на внутреннем валютном и денежном рынках. В российской практике МБК предоставляются банками без обеспечения как банковские кредиты, единственной гарантией возврата которых является кредитный договор.

Сделки заключаются через систему REUTERS DEALING--2000, по которой также осуществляется валютный дилинг -- сделки по операциям купли/продажи безналичной иностранной валюты (конверсионные сделки).

Использование современных средств связи обеспечивает быстрое заключение сделок и оперативное перераспределение свободных кредитных ресурсов между банками.

Уполномоченные сотрудники (дилеры) банка-кредитора и банка-заемщика ведут переговоры и заключают сделки по телефону, телефаксу, а также через систему REUTERS DEALING-2000. Кредит считается полученным, когда средства зачислены на корреспондентский счет стороны, получающей российские рубли, в одном из РКЦ, клиринговом центре или в банке, через который осуществляются расчеты.

Для оформления и осуществления деятельности стороны предоставляют друг другу следующие документы:

- нотариально заверенные копии учредительных документов (учредительный договор, устав);

- нотариально заверенные копии лицензий на осуществление банковских операций;

- нотариально заверенную копию карточки с образцами подписей уполномоченных сотрудников банка;

- развернутый баланс по счетам 2-го порядка и расчет нормативов по состоянию на последнюю отчетную дату, подписанные уполномоченными на то лицами и скрепленные печатью банка;

- нотариально заверенную копию свидетельства о государственной регистрации банка.

В дальнейшем, в течение действия соглашения, стороны каждый месяц предоставляют друг другу балансы и экономические нормативы. При рассмотрении предложения (оферты) на получение МБК кредитор вправе требовать от заемщика баланс на последнюю отчетную дату, подписанный и скрепленный печатью.

Стороны обязуются сохранять строгую конфиденциальность информации относительно сделок и признают юридическую силу документов, передаваемых в электронном виде, наравне с оригиналами.

При наличии временно свободных денежных ресурсов, либо потребности в приобретении кредитных средств дилеры сторон по системам связи направляют предложение заключить сделку (оферту), в которой содержатся следующие условия:

-сумма и валюта МБК;

-процентная ставка и сроки уплаты процентов;

- даты зачисления средств на соответствующие корреспондентские счета (даты валютирования);

-инструкции по осуществлению соответствующих платежей;

-ссылка на номер и дату действующего генерального соглашения.

Сделка считается заключенной в момент получения стороной, направившей оферту (оферента), ответа другой стороны (акцептанта), причем ответ стороны о согласии заключить сделку на условиях, отличных от предложенных другой стороной, не является акцептом. Такой ответ является отказом от акцепта и в то же время новой офертой. При предоставлении МБК кредитор по требованию заемщика передает по факсу копию платежного поручения с отметкой об исполнении. В свою очередь, заемщик передает срочное обязательство, а также обязуется передать по факсу в день возврата средств копию платежного поручения, согласно которому были возвращены кредит и сумма начисленных процентов. Срочное обязательство является одновременно подтверждением заключенной сделки. Оригиналы предложений на покупку фондов и срочные обязательства предоставляются по первому требованию кредитора.

Проценты за пользование кредитом начисляются за каждый календарный день пользования МБК, начиная с даты зачисления средств на корреспондентский счет заемщика по дату зачисления средств на корреспондентский счет кредитора, согласованные дилерами при заключении сделки. Проценты выплачиваются в конце срока одновременно с возвратом суммы МБК или на других условиях. Процентные ставки по МБК обычно плавающие и привязаны к ставке М1В011, к которой устанавливается определенная процентная надбавка.

Пролонгация МБК в рамках генерального договора не предусматривается. При наличии взаимной договоренности задержка кредитных ресурсов у заемщика оформляется с согласия кредитора как новая сделка с началом действия, приходящимся на дату окончания предыдущей, с обязательной выплатой процентов по предыдущей сделке.

Погашение МБК производится одной суммой в конце срока кредита. В случае, если, полученная от заемщика сумма средств, направленная на погашение задолженности по кредиту, недостаточна для погашения задолженности и выплаты начисленных процентов, кредитор имеет право, исходя из полученных средств заемщика, в первую очередь погасить сумму по неустойке, затем основные проценты по МБК, а оставшуюся сумму направить в погашение МБК, независимо от порядка погашения, указанного в платежном поручении заемщика.

Если дата возврата МБК приходится на день, не являющийся рабочим днем, то возврат осуществляется в первый рабочий день, следующий за нерабочим, причем расчет процентов за пользование МБК производится исходя из фактического срока пользования МБК. При кредитовании на срок от 30 до 90 дней сумма начисленных процентов выплачивается ежемесячно не позднее установленного срока каждого месяца равными долями.

Досрочный возврат МБК или его части допускается только с письменного согласия кредитора. В случае досрочного погашения МБК или его части без письменного согласия кредитора проценты начисляются и уплачиваются за весь период его использования, установленный соответствующей сделкой.

Обычно заемщик, нарушивший сроки возврата кредита и/или процентов по нему, уплачивает неустойку в размере удвоенной ставки рефинансирования ЦБ РФ, действующей на день образования задолженности, от суммы остатка задолженности за каждый день просрочки.

В случае невыполнения обязательств по предоставлению кредита кредитор уплачивает штраф в размере удвоенной ставки рефинансирования ЦБ РФ, действующей на день образования невыполнения обязательств, от суммы невыполненного обязательства за каждый день просрочки его выполнения. При полном выполнении обязательств кредитора по оплате штрафных процентов сделка считается расторгнутой.

В генеральном договоре по МБК предусматриваются также форс-мажорные обстоятельства, при наступлении которых стороны сделки не несут ответственности за частичное или полное неисполнение обязательств (стихийные бедствия, гражданские беспорядки, военные действия, изменения в законодательстве, задержки в расчетах по вине РКЦ)

Межбанковское кредитование может осуществляться также в виде взаимного кредитования корреспондентских счетов. При временном недостатке средств на расчетном счете «ЛОРО» банка-корреспондента ему предоставляется овердрафный кредит, условия которого обычно оговариваются в корреспондентском соглашении. В случае предоставления внутридневного овердрафта проценты за кредит рассчитываются исходя из срока пользования кредитом, рассчитанного в минутах. Может также устанавливаться фиксированная сумма за пользование денежными средствами в течение дня. Банкзаемщик оплачивает задолженность по процентам за предоставленный овердрафт на основании выписки по корреспондентскому счету «НОСТРО».

4.6 Оформление выдачи и погашения валютных кредитов, отражение их в бухгалтерском учете с использованием специализированного программного обеспечения

Особенностью валютного кредитования является получение кредитной организацией права на безусловное списание средств в необходимых размерах с валютного счета этой организации в случае непогашения в установленный срок заемщиком обязательства по полученному кредиту.

Кредитная организация может принимать в качестве обеспечения по кредитам в инвалюте имеющиеся у заемщика и/или его гаранта аккредитивы или платежные гарантии, выставленные в их пользу иностранными банками-корреспондентами.

Кредиты предоставляются на условиях, действующих на мировом валютном рынке по свободно конвертируемой валюте. Кредитная организация дает их на обычных коммерческих условиях с начислением процентов в инвалюте на непогашенную часть задолженности по кредиту.

Источниками погашения основного долга, оплаты начисленных процентов и курсовой разницы являются средства валютного фонда заемщика или его гаранта, а также валютная выручка от экспорта продукции, хранящаяся на валютном счете.

Для получения валютного кредита клиент должен обратиться в кредитную организацию с заявлением, содержащим следующие данные:

цель получения кредита, его сумма и срок, на который он испрашивается;

наименование и количество закупаемого за границей товара, его стоимость, название страны приобретения товара, наимено-вание валюты платежа;

экономическое обоснование кредита;

источники погашения кредита (в иностранной валюте).

К заявлению клиента прилагается график поставок импортируемого товара.

В случае принятия положительного решения о предоставлении кредита в иностранной валюте между кредитной организацией и заемщиком подписывается кредитный договор.

Использование кредитов в инвалюте разрешается только при условии своевременного представления в кредитную организацию копии контрактов заемщиков с инофирмами-контрагентами, предварительно согласованных с кредитной организацией. Сроки заключения контрактов и период расчетов по ним должны строго соответствовать срокам использования кредитов. Общая сумма закупок не должна превышать величины предоставленного кредита. Проценты за пользование кредитом начисляются с момента его фактического использования.

Для осуществления операций по кредитованию в валютном отделе открываются ссудные счета, на которые зачисляется сумма кредита. Открытие счета производится бухгалтером отдела валютных операций на основании распоряжения, подписанного главным бухгалтером или его заместителем. Одновременно с распоряжением бухгалтеру передаются: один экземпляр кредитного договора и один экземпляр срочного обязательства, договора залога или гарантий (поручительства). Ссудные счета ведутся на карточках счетов стандартной формы. Нумерация ссудных счетов ведется в порядке возрастания. Карточки лицевых счетов по выданным кредитам формируются в отдельную картотеку.

Если необходимые средства на счетах отсутствуют, непогашенные кредиты относятся на счета просроченной задолженности по ссудам по субсчету «Просроченная задолженность по валютным кредитам» с начислением процентов по повышенной ставке, которая оговаривается в кредитном договоре. В случае неуплаты очередного взноса в погашение кредита вся имеющаяся на день неплатежа задолженность считается непогашенной и с нее взимается дополнительно определенная договором процентная ставка. Для обеспечения своевременности погашения валютного кредита кредитная организация вправе блокировать счета предприятий-заемщиков (а также их гарантов, если они тоже являются клиентами данной кредитной организации).

Погашение валютного кредита может происходить различными способами. Большинство людей предпочитают вносить равные платежи той организации, которая выдала им валютный кредит, некоторые же люди предпочитают как можно быстрее избавиться от кредитного бремени, досрочно погасив заем.

В настоящее время положение большинства мировых валют является крайне неустойчивым, поэтому многие люди стараются как можно быстрее погасить валютный кредит. С другой стороны, в некоторых случаях выгоднее растянуть погашение данного вида займа, так как погашение кредита может не нанести существенный вред вашему бюджету.

При заключении договора на получение валютного кредита необходимо четко определить в договоре, в какой валюте вы будете выплачивать его кредитной организации. В некоторых случаях валютный кредит является довольно условным, так как банки предпочитают получать от заемщика денежные средства в рублях, которые затем будут конвертированы в валюту.

Кроме того, некоторые банки предпочитают устанавливать фиксированный процент, который добавляется к курсу ММВБ при погашении кредита, хотя некоторое время назад банки фиксировали тот курс, по которому будут осуществляться ежемесячные выплаты по кредиту. Далее, погашение валютного кредита лучше всего осуществлять в отделениях того банка, где вы взяли кредит, так как другие банковские структуры могут брать дополнительный процент при внесении платежей.

В случае если вы испытываете затруднения при погашении валютного кредита, необходимо сразу обратиться в кредитную организацию. Вероятнее всего, вам удастся получить отсрочку на погашение кредита или реструктуризировать ваш долг. Если вы будете скрываться от банка, не осуществляя ежемесячных выплат по валютному кредиту, то к вам будут применены штрафные санкции, а в случае существенных задержек платежей кредитная организация будет вынуждены обратиться в коллекторское агентство для получения долга.

4.7 Оформление в договоре банковского (корреспондентского) счета условий о предоставлении кредита при недостатке средств на счете (овердрафт)

В процессе хозяйственной деятельности между организациями возникают различные расчетно-денежные отношения в связи с поставкой материалов и оплатой услуг, продажей готовой продукции, с выполнением различных финансовых обязательств (платежи в бюджет, отчисления во внебюджетные фонды, погашение ссуд банкам и т.п.). Указанные расчеты осуществляются безналичными платежами, т.е. перечислением денежных средств через отделения банка с расчетного счета плательщика на счет получателя.

Все организации обязаны хранить свободные денежные средства на счетах в банках. Они вправе открывать в любом отделении банка расчетный счет для проведения всех видов расчетных, кредитных и кассовых операций. Для открытия расчетного счета организация представляет в учреждение банка: заявление с просьбой об открытии расчетного счета, документы о регистрации организации, копии учредительных документов, карточку с образцами подписей распорядителей средств и оттиском печати, документы о постановке на налоговый учет и о регистрации в качестве плательщика страховых взносов в государственные внебюджетные фонды. Иностранные фирмы и совместные организации представляют дополнительно свидетельство о внесении их в реестр организаций с иностранными инвестициями.

Согласно Налоговому кодексу РФ налогоплательщики обязаны в десятидневный срок сообщить в налоговый орган об открытии или закрытии счетов в банковских учреждениях. Нарушение установленного срока влечет за собой взыскание штрафа (ст. 118 НК РФ).

Открытому счету присваивается номер, который затем указывается на всех документах, отражающих движение средств на расчетном счете.

Порядок совершения и оформления операций по расчетному счету регулируется действующим законодательством, а также правилами, инструкциями и положениями Центрального банка Российской Федерации.

Все операции по расчетному счету банк производит с согласия и по поручению владельца счета. Поэтому взаимоотношения между организацией и банком строятся на основании договора, в котором фиксируются перечень услуг банка, тарифы комиссионных вознаграждений за услуги, сроки обработки платежных документов, условия размещения средств, права, обязанности и ответственность сторон и др.

Списание денежных средств с расчетного счета может производиться только по распоряжению клиента. Без его согласия списание делается по решению суда или в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом. Возможно бесспорное списание со счета налоговыми органами сумм недоимок и пеней по налогам и сборам, а также таможенными органами - сумм платежей и пеней.

Списание средств с расчетного счета организации производится в порядке календарной очередности поступления расчетно-платежных документов. Но существуют некоторые приоритеты: в первую очередь списываются денежные средства по исполнительным документам, затем производится списание по платежным документам на перечисления платежей в бюджет и государственные внебюджетные фонды, после этого перечисляются средства для расчетов по оплате труда с лицами, работающими по трудовому договору (контракту) и по другим денежным требованиям.

Движение средств на расчетном счете оформляется банковскими платежными документами. К таким документам относятся: объявления о взносе наличными, платежные поручения, платежные требования, платежные требования-поручения, чеки и аккредитивы, банковские пластиковые карточки. Объявлением о взносе наличными оформляется сдача наличных денег в кассу банка. Банк в подтверждение приема денег выдает клиенту квитанцию.

Наиболее часто при осуществлении безналичных расчетов используются платежные поручения, которые являются поручением организации обслуживающему ее банку о перечислении определенной суммы со своего счета на счет получателя средств.

Платежное требование представляет собой расчетный документ, содержащий требование к плательщику об уплате организации-получателю определенной суммы через банк.



4.8 Оформление и бухгалтерский учёт операций, связанных с получение (размещением) межбанковского кредита

Порядок предоставления МБК заключается в следующем:

Переговоры ведутся, как правило, по телефону уполномоченными сотрудниками (дилерами), которые оговаривают основные параметры сделки (сумма, срок, ставка). При достижении согласия обеих сторон по параметрам сделки, она считается заключенной. После этого начинается процесс самого оформления. Для этого стороны составляют необходимые документы (их состав и форма оговариваются в генеральном соглашении) и обмениваются ими по тем каналам связи, которые указаны в генеральном соглашении. На чем и завершается оформление сделки.

Взаимная ответственность сторон за выполнение условий межбанковских кредитных сделок оговаривается в кредитных договорах или соглашениях. Как правило, формами ответственности являются определенный процент неустойки и возмещение убытков. Обычно в договорах предусматривается, что за просроченную задолженность заемщик уплачивает неустойку. Одновременно банки взыскивают и неустойку по несвоевременно уплаченным процентам.

Банк-кредитор при задержке перечисления средств платит за каждый день просрочки 2-5 % суммы не поступивших средств. Такая санкция связана с тем, что период времени от списания денег с корреспондентского счета банка кредитора до их зачисления на счет банка-заемщика может быть продолжительным, и реальная возможность получить и использовать кредит будет отсрочена.

МБК является одним из самых распространенных способов работы банков по распределению ресурсов между собой. Эти операции находят свое отражение на счетах 320 и 313 плана счетов бухгалтерского учета в кредитных организациях Российское Федерации (размещение и привлечение средств соответственно). Что касается организации работы, то можно выделить два основных вида оформления сделок:

· разовые кредитные договоры

· работа по генеральным соглашениям о сотрудничестве на рынке МБК.

Кредитные договоры (разовые) - это классическая форма оформления подобных сделок не только между банками. Банк, желающий получить кредит у другого банка, обращается в этот банк с просьбой о предоставлении кредита и представляет стандартный пакет документов, который содержит:

· устав банка-заемщика;

· лицензию на совершение банковских операций;

· карточку с образцами подписей уполномоченных сотрудников банка;

· баланс;

· нормативы банковской ликвидности;

· расшифровку по полученным и предоставленным межбанковским кредитам;

· валюту;

· процентную ставку;

· дату выдачи и возврата кредита;

· дату уплаты процентов;

· срок предоставления кредита в днях;

· сумму процентов подлежащих уплате;

· обеспечение;

· обязанности сторон;

· платежные инструкции сторон;

· реквизиты заемщика и кредитора.

Состав пакета документов определяется банком-кредитором. При принятии решения о предоставлении кредита начинается оформление кредитного договора. Текст договора, как правило, исходит от банка-кредитора. Банк-заемщик подписывает два экземпляра договора, составляет срочное обязательство и представляет их кредитору, который, в свою очередь, подписывает договор. В результате у банка-кредитора остается один экземпляр кредитного договора и срочное обязательство, подписанное заемщиком. У банка-заемщика на руках остается другой экземпляр подписанного обеими сторонами договора. На этом оформление сделки завершается.

Оформление сделки по описанной процедуре является очень трудоемким занятием. Сам процесс подписания кредитного договора отнимает немало времени, и банки, заключающие много сделок в течение одного дня, этот подход не всегда устраивает.

Для сокращения временных затрат на оформление сделок было разработано специальное соглашение между банками о принципах работы на рынке МБК.

Генеральное соглашение-согласие о предоставлении друг другу краткосрочных от 1-30 дней межбанковских кредитов на взаимовыгодной основе.

Процесс подписания такого генерального соглашения практически совпадает с процедурой подписания разового кредитного договора, только документы (например, нотариально заверенные копии учредительных документов, балансы, карточки с образцами подписей уполномоченных сотрудников банка) теперь представляются друг другу обеими сторонами (за исключением тех случаев, когда один из банков изначально заявляет о своем намерении только размещать средства по этому соглашению).



Перечень используемой литературы

Основные источники

1. Федеральный закон от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» с изменениями

2. Положение Банка России от 04.08.2004 № 236-П «О порядке предоставления Банком России кредитным организациям кредитов, обеспеченных залогом (блокировкой) ценных бумаг» с изменениями

3. Положение Банка России от 01.01.2006 № 66-П «О правилах ведения бухгалтерского учёта в Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» с изменениями.

4. Положение Банка России от 12.11.2007 № 312-П «О порядке предоставления Банком России кредитным организациям кредитов, обеспеченных активами» с изменениями

5. Банковское дело : учебник / О.И. Лаврушин, И.Д. Мамонова, Н.И. Валенцева и др. ; под ред. О.И. Лаврушина. - М.: КНОРУС, 2012.

6. Голикова Ю.С., Хохленкова М.А. Организация деятельности Центрального банка.-М.: ИНФРА-М, 2012.

Дополнительные источники:

1. Заявление Правительства Российской Федерации № 1472п-П13, Банка России № 01-001/1280 от 05.04.2011 «О Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 года»

2. Концепция развития платежной системы Банка России на период до 2015 года (одобрена решением Совета директоров Банка России от 16.07.2010, протокол № 16)

3. Рудько-Селиванов В.В. Организация деятельности центрального банка: учебное пособие.- М.: КНОРУС, 2011

Интернет-ресурсы:

1. Информационный банковский портал.- Режим доступа: http://www.banki.ru

2. Материалы официального сайта Банка России.- Режим доступа: http://www.cbr.ru

3. Справочно-правовая система «КонсультантПлюс».

4. Справочно-правовая система «Гарант».



Приложение А

Образец кредитного договора.

Кредитный договор №

г. Волгоград 20.03.2016 г.

Наименование Стороны, именуемой в дальнейшем Кредитор, в лице Должность Ф.И.О подписанта, действующего на основании Основание полномочий подписанта, с одной стороны, и Наименование Стороны, именуемое в дальнейшем Заёмщик, в лице Должность Ф.И.О подписанта, действующего(ей) на основании Основание полномочий подписанта, с другой стороны, вместе именуемые Стороны, а индивидуально - Сторона, заключили настоящий кредитный договор (далее по тексту - Договор) о нижеследующем:

1. Предмет договора

1.1. Кредитор обязуется выдать денежные средства в размере Размер кредита (ноль копеек) рублей в кредит (далее по тексту - Кредит), а Заемщик обязуется возвратить Кредитору Кредит и уплатить проценты за пользование им и другие платежи в сроки и на условиях Договора.

1.2. Кредит предоставляется Заемщику на следующий срок: Срок, на который предоставляется кредит.

1.3. Заемщик уплачивает Кредитору проценты за пользование Кредитом в размере Размер процентов годовых.

1.4. Заемщик обязан использовать Кредит только на следующие цели: Цель использования.

1.5. Выдача Кредита по Договору производится после предоставления:

1.5.1. Кредитору документов, подтверждающих цель использования Кредита (договоров, контрактов, счетов, платежных документов и/или других документов), по форме, удовлетворительной для Кредитора.

1.5.2. Кредитору документов, подтверждающих обеспечение Кредита способом, предусмотренным п. 4 Договора.

2. Срок действия договора

2.1. Договор вступает в силу с Дата или событие и действует до Дата или событие.

3. Права и обязанности сторон

3.1. Кредитор обязуется:

3.1.1. Предоставить Кредит в соответствии с Графиком предоставления кредита (Приложение №№ Приложения График предоставления кредита к Договору), если на момент предоставления Кредита не имеет 20.03.2016 Оформление кредитного договора, при которых Кредитор имеет право прекратить выдачу Кредита и потребовать досрочного возврата Кредита. График предоставления кредита является неотъемлемой частью Договора.

3.1.2. В одностороннем порядке не производить увеличение размера процентной ставки, указанной в п. 1.3 Договора.

3.2. Заемщик обязуется:

3.2.1. Осуществить возврат Кредита Кредитору в соответствии с Графиком возврата кредита, уплаты процентов и иных платежей, являющимся неотъемлемой частью Договора.

3.2.2. Своевременно уплачивать Кредитору проценты за пользование Кредитом, а также уплачивать неустойку, убытки и расходы в случаях и в порядке, предусмотренном законодательством и Договором.

3.2.3. При реорганизации или ликвидации, уменьшении уставного капитала, уведомить Кредитора за Срок уведомления при реорганизации, ликвидации, уменьшении уставного капитала рабочих дней до наступления одного из указанных событий, по требованию Кредитора незамедлительно погасить задолженность по Кредиту независимо от срока его погашения, указанного в Договоре, уплатить причитающиеся проценты, и другие платежи, предусмотренные Договором.

3.2.4. Письменно уведомить Кредитора в случае изменения организационно правовой формы Заемщика, его учредительных документов, юридического адреса, платежных реквизитов, смены руководителя (руководства), открытия счетов в других банках, всех имущественных (в том числе судебных) спорах с третьими лицами, а также иных изменений, имеющих существенное значение для полного и своевременного исполнения обязательств по Договору в течение Срок уведомления банковских дней с момента наступления этих событий.

3.2.5. Использовать Кредит строго на цели, указанные в п. 1.5Договора, а также беспрепятственно допускать представителей Кредитора во все служебные, производственные, складские и иные помещения для проведения проверок целевого использования Кредита, достоверности отчетности и других представленных документов и представлять по требованию Кредитора все необходимые для этих проверок сведения и документы.

3.2.6. Гарантировать своевременный возврат Кредита, процентов, неустойки, убытков, расходов Кредитора всеми принадлежащими ему финансовыми, материальными ресурсами и обеспечить погашение полученного Кредита, процентов, неустойки, убытков, расходов в сроки, предусмотренные Договором.

3.2.7. В случае снижения товарной стоимости, повреждения или гибели предмета залога, прекращения (обременения) права собственности или иного вещного права восстановить предмет залога или заменить его равноценным в течение Срок восстановления или замены банковских дней.

3.2.8. Предоставить Кредитору дополнительные соглашения к договорам банковского счета по всем открытым счетам Заёмщика в других кредитных учреждениях, удостоверяющих право Кредитора на безакцептное списание денежных средств со счетов Заемщика (Кредит, проценты, неустойка, убытки, расходы) в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком своих обязательств по Договору. Если один из счетов, открыт у Кредитора, то распоряжение о безакцептном списании денежных средств с этого счета считается предоставленным Заемщиком Кредитору. Безакцептное списание денежных средств со счетов Заемщика производится платежным поручением, которое приравнивается к исполнительным документам.

3.2.9. В течение Срок предоставления дополнительного соглашения банковских дней с даты открытия нового банковского счета в других банках предоставить Кредитору дополнительное соглашение на безакцептное списание денежных средств с нового счета Заемщика (Кредит, проценты, неустойка, убытки, расходы). 20.03.2016 Оформление кредитного договора

3.2.10. Предоставлять Кредитору бухгалтерский баланс и отчет о прибылях и убытках в сроки, установленные для подачи этих отчетов в налоговый орган с отметкой налогового органа об их достоверности.

3.2.11. Предоставлять Кредитору справки об отсутствии задолженности перед бюджетом всех уровней и внебюджетными фондами.

3.2.12. Предоставлять по требованию Кредитора достоверные сведения для проверки обеспечения Кредита залогом, а также книгу записи залогов для контроля за ее ведением.

3.3. Кредитор вправе:

3.3.1. Прекратить выдачу Кредита и/или потребовать от Заемщика досрочного возврата всей суммы Кредита и уплаты причитающихся процентов за пользование Кредитом и других платежей, предусмотренных условиями Договора, в случаях: неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком его обязательств по Договору по возврату Кредита, и/или уплате процентов, и других платежей, предусмотренных Договором, если такое неисполнение или ненадлежащее исполнение продолжается в течение периода, превышающего Срок неисполнения или ненадлежащего исполнения календарных дней? утраты обеспечения, указанного в п. 4 Договора или ухудшения его условий по обстоятельствам, за которые Кредитор не отвечает, и непредставления иного равноценного обеспечения в течение Срок непредставления обеспечения календарных дней после утраты обеспечения? предъявления заявления в арбитражный суд о признании Заемщика несостоятельным (банкротом) в установленном законодательством порядке, а также объявление Заемщика несостоятельным (банкротом) в установленном законодательством порядке? при непредставлении Кредитору возможности осуществить проверку целевого использования Кредита и непредставления сведений и документов в связи с целевым использованием Кредита, а также при использовании Кредита не по целевому назначению? в случае принятия решений о реорганизации, ликвидации или уменьшении размера уставного капитала Заемщика без письменного согласования с Кредитором? при непредставлении Заемщиком бухгалтерского баланса, отчета о прибылях и убытках и/или справок об отсутствии задолженности перед бюджетом всех уровней и внебюджетными фондами, а также при неудовлетворительном состоянии бухгалтерского и оперативного учета (на основании акта проверки, подписанного представителем Кредитора )? при неудовлетворительном владении, использовании и хранении заложенного имущества, не обеспечивающих сохранность имущества (на основе акта проверки, подписанного представителем Кредитора)?- при непредставлении достоверных сведений для проверки обеспечения Кредита залогом (на основании акта проверки, подписанного представителем Кредитора )? при непредставлении книги записи залогов для контроля за ее ведением (на основании акта проверки, подписанного представителем Кредитора )? при установлении факта предоставления Заемщиком Кредитору недостоверных сведений, документов при заключении Договора. Требование о досрочном возврате Кредита, процентов, неустойки, убытков, расходов предъявляется Заемщику письменно в течение Срок предъявления требования о досрочном возврате кредита банковских дней со дня, когда Кредитору стало известно о вышеперечисленных обстоятельствах с указанием срока для исполнения вышеперечисленных требований. Одновременно Кредитор вправе воспользоваться правом на безакцептное списание задолженности с любых счетов Заемщика . 20.03.2016 Оформление кридитного договора

3.3.2. При наступлении случаев, указанных в п.

3.3.1Договора изменить сроки возврата Кредита, процентов, неустойки, расходов, убытков с письменным извещением Заёмщика в течение Срок представления письменного извещения банковских дней, а Заемщик обязан исполнить все требования, указанные в данном письменном извещении.

3.3.3. Отказаться от обязанности выдать Кредит при наличии обстоятельств, свидетельствующих о том, что Кредит не будет возвращен Заемщиком в установленные Договором сроки.

3.3.4. По ходатайству Заемщика, представленному не позднее, чем за Срок представления ходатайства рабочих дней до наступления срока погашения Кредита, пролонгировать срок возврата Кредита.

3.3.5. Полностью или частично переуступить свои права и обязательства по Договору, а также по сделкам, связанным с обеспечением возврата Кредита, другому лицу с предварительным письменным согласием Заемщика.

3.3.6. В одностороннем порядке прекратить начисление неустойки, уменьшить размер неустойки, предоставить Заемщику отсрочку уплаты начисленной неустойки, простить долг по неустойке.

3.3.7. В случае снижения товарной стоимости, повреждения или гибели предмета залога, прекращения (обременения) права собственности или иного вещного права на предмет залога потребовать от Заемщика восстановить предмет залога или заменить его равноценным в течение Срок восстановления или замены банковских дней.

3.3.8. В случае невозврата Заемщиком Кредита, начисленных по нему процентов, неустойки, расходов или убытков удовлетворить свои требования в полном объеме за счет обеспечения, указанного в п. 4 Договора.

3.3.9. В случае невозврата Заемщиком Кредита, начисленных по нему процентов, неустойки, расходов или убытков удовлетворить свои требования в полном объеме за счет предмета залога, указанного в п. 4 Договора. В случае, когда суммы вырученной от реализации предмета залога, недостаточно для полного удовлетворения требований Кредитора, Кредитор вправе получить недостающую сумму из другого имущества Заемщика, на которое может быть обращено взыскание. Если сумма, вырученная при реализации предмета залога, превышает размер обязательств, подлежащих погашению, разница перечисляется Заемщику.

3.3.10. Осуществлять контроль над целевым использованием Заёмщиком Кредита. Кредитор вправе осуществлять проверки, требовать сведения и документы, подтверждающие целевое использование Кредита.

3.3.11. В одностороннем порядке производить уменьшение размера процентной ставки, указанной в п. 1.3 Договора, в том числе, но не исключительно, при условии принятия Банком России решений по снижению учётной ставки (ставки рефинансирования Банка России), с уведомлением об этом Заёмщика без оформления этого изменения дополнительным соглашением. Данное изменение вступает в силу через Срок вступления в силу календарных дней с даты отправления Кредитором Заемщику уведомления.

3.4. Заемщик вправе:

3.4.1. При возникновении необходимости пролонгации срока возврата Кредита предоставить Кредитору ходатайство с просьбой пролонгировать срок возврата Кредита за Срок представления ходатайства календарных дней до наступления срока возврата Кредита.

3.4.2. Произвести досрочное полное или частичное погашение Кредита ранее сроков, установленных Договором, с уплатой процентов, неустойки и других платежей, предусмотренных условиями Договора на дату погашения Кредита, сразу после заключения Договора, предварительно письменно уведомив Кредитора не менее чем за Срок уведомления о досрочном погашении кредита календарных дней до даты возврата Кредита (или его части). 3.4.3. Получать кредиты в других банках, выступать поручителем, давать собственные денежные средства в заем третьим лицам, а также принимать на себя дополнительные долговые обязательства только после 20.03.2016 Оформление кредитного договора письменного разрешения Кредитора.

4. Обеспечение возврата кредита

4.1. Обеспечением возврата Кредита, процентов, неустойки, убытков, расходов Кредитора по Договору является:

4.1.1. Предмет залога залоговой стоимостью Залоговая стоимость (ноль копеек) рублей по договору залога №Номер договора залога от Дата заключения договора залога г. Договор залога является приложением №№ Приложения Договор залога к Договору. Предмет залога подлежит страхованию Заемщиком на весь срок действия Договора, если оно не было застраховано ранее. 4.1.2. Банковская гарантия по договору банковской гарантии №Номер договора банковской гарантии от Дата заключения договора банковской гарантии г. Гарантом является Наименование гаранта. Договор банковской гарантии является приложением №№ Приложения Договор банковской гарантии к Договору.

4.1.3. Поручительство согласно договору поручительства №Номер договора от Дата заключения договора поручительства г. Поручителем является Наименование поручителя. Договор поручительства, по которому предоставляется обеспечение исполнения Договора, является приложением №№ Приложения Договор поручительства к Договору. Поручитель обязуется перед Кредитором нести солидарную ответственность за исполнение Заемщиком обязательств по Договору и возместить Кредитору в случае несвоевременного исполнения Заемщиком обязательств сумму Кредита, проценты за пользование Кредитом, а также другие платежи, предусмотренные Договором.

4.2. Договор(ы) по обеспечению Кредита предоставляются Кредитору на момент подписания Договора.

4.3. При отсутствии или недостаточности денежных средств у Заемщика для погашения Кредита, процентов, неустойки, убытков, расходов Кредитор вправе удовлетворить свои требования за счет обеспечения Кредита или иного имуществаЗаемщика. При этом Кредитор имеет право выбора между безакцептным взысканием денежных средств со всех счетов Заемщика либо обращения взыскания на обеспечение Кредита.

5. Условия расчетов и платежей

5.1. Выдача Кредита производится перечислением суммы Кредита на расчетный счет Заемщика. Датой выдачи Кредита считается дата списания денежных средств с корреспондентского счета Кредитора.

5.2. Способ возврата Кредита, уплаты процентов по Кредиту и других платежей по Договору: перечисление Заемщиком денежных средств на корреспондентский счет Кредитора.

5.3. Проценты за пользование Кредитом начисляются ежемесячно Срок начисления процентов числа на остаток задолженности по основному долгу, учитываемый на соответствующем ссудном счете Заемщика на начало операционного дня.

5.4. Расчет срока по начислению процентов за пользование Кредитом начинается с даты выдачи Кредита Заемщику и заканчивается датой возврата Кредита Кредитору в соответствии с условиями Договора. Проценты выплачиваются Заёмщиком не позднее Срок выплаты процентов числа месяца начисления процентов. 5.5. Днем исполнения обязательств Заемщика по возврату Кредита, начисленных процентов, неустойки, расходов, убытков является день поступления денежных средств на ссудный счет Заемщика или на соответствующие счета Кредитора . 20.03.2016 Оформление кредитного договора

5.6. В случае недостаточности денежных средств, поступающих от Заемщика или третьих лиц для исполнения обязательств Заемщика в полном объеме, средства, поступившие в счет погашения задолженности по Договору, направляются вне зависимости от назначения платежа, в первую очередь на возмещение убытков, судебных и иных расходов Кредитора по взысканию задолженности, далее в следующей очередности: на уплату неустойки? на уплату процентов? на погашение задолженности по Кредиту.

5.7. По Договору Заемщик обязуется оплачивать следующие комиссии и дополнительные платежи: 5.7.1. Комиссию за ведение ссудного счета в размере Размер комиссии за ведение ссудного счета (ноль копеек) рублей в год.

5.7.2. Комиссию за внесение платежей по Договору в размере Размер комиссии за внесение платежей (ноль копеек) рублей.

5.7.3. Наименование комиссии (дополнительного платежа) в размере Размер комиссии (ноль копеек) рублей.

6. Ответственность сторон

6.1. Стороны несут ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение своих обязательств по Договору в соответствии с Договором и законодательством России.

6.2. Неустойка по Договору выплачивается только на основании обоснованного письменного требования Сторон.

6.3. Выплата неустойки не освобождает Стороны от выполнения обязанностей, предусмотренных Договором.

7. Основания и порядок расторжения договора

7.1. Договор может быть расторгнут по соглашению Сторон, а также в одностороннем порядке по письменному требованию одной из Сторон по основаниям, предусмотренным Договором и законодательством.

7.2. Расторжение Договора в одностороннем порядке производится только по письменному требованию Сторон в течение Срок рассмотрения календарных дней со дня получения Стороной такого требования.

8. Разрешение споров из договора

8.1. Претензионный порядок досудебного урегулирования споров из Договора не является для Сторон обязательным.

8.2. Претензионные письма направляются Сторонами нарочным либо заказным почтовым отправлением с уведомлением о вручении последнего адресату по местонахождению Сторон, указанным в п. 12 Договора.

8.3. Направление Сторонами претензионных писем иным способом, чем указано в п. 8.2 Договора не допускается.

8.4. Срок рассмотрения претензионного письма составляет Срок рассмотрения рабочих дней со дня получения последнего адресатом. 20.03.2016 Оформление кредитного договора

8.5. Споры из Договора разрешаются в судебном порядке в Наименование суда.

9. Форс-мажор

9.1. Стороны освобождаются от ответственности за полное или частичное неисполнение обязательств по Договору в случае, если неисполнение обязательств явилось следствием действий непреодолимой силы, а именно: пожара, наводнения, землетрясения, забастовки, войны, действий органов государственной власти или других независящих от Сторон обстоятельств.

9.2. Сторона, которая не может выполнить обязательства по Договору, должна своевременно, но не позднее Срок уведомления о форс-мажоре календарных дней после наступления обстоятельств непреодолимой силы, письменно известить другую Сторону, с предоставлением обосновывающих документов, выданных компетентными органами.

9.3. Стороны признают, что неплатежеспособность Сторон не является форс-мажорным обстоятельством.

10. Прочие условия

10.1. Стороны не имеют никаких сопутствующих устных договоренностей. Содержание текста Договора полностью соответствует действительному волеизъявлению Сторон.

10.2. Вся переписка по предмету Договора, предшествующая его заключению, теряет юридическую силу со дня заключения Договора.

10.3. Стороны признают, что, если какое-либо из положений Договора становится недействительным в течение срока его действия вследствие изменения законодательства, остальные положения Договора обязательны для Сторон в течение срока действия Договора.

10.4. Договор составлен в 2 (двух) подлинных экземплярах на русском языке по одному для каждой из Сторон.

10.5. Стороны обязуются сохранить строгую конфиденциальность условий Договора, а также полученной от другой Стороны финансовой, коммерческой и иной информации, кроме предоставления информации в бюро кредитных историй.

11. Список приложений

11.1. Приложение №№ Приложения Договор залога -- Договор залога (копия).

11.2. Приложение №№ Приложения Договор поручительства -- Договор поручительства (копия). 11.3. Приложение №№ Приложения Договор банковской гарантии -- Договор банковской гарантии (копия).

11.4. Приложение №№ Приложения График предоставления кредита -- График предоставления кредита.

11.5. Приложение №№ Приложения График возврата кредита, уплаты процентов и иных платежей -- График возврата кредита, уплаты процентов и иных платежей. 12. Адреса и реквизиты сторон 20.03.2016 Оформление кредитного договора Кредитор: юридический адрес Юридический адрес ? почтовый адрес Почтовый адрес ? тел. Телефон ? факс -Факс ? e-mail-E-mail ? ИНН -ИНН ? КПП -КПП ? ОГРН -ОГРН ? р/с Расчетный счет в Банк к/ с Корреспондентский счет? БИКБИК. Заемщик : юридический адрес Юридический адрес ? почтовый адрес Почтовый адрес ? тел. Телефон ? факс -Факс ? e-mail-E-mail ? ИНН -ИНН ? КПП -КПП ? ОГРН -ОГРН ? р/с Расчетный счет в Банк к/ с Корреспондентский счет? БИКБИК.

13. Подписи сторон

13.1. От имени Кредитора __________ Фамилия и инициалы

13.2. От имени Заемщика __________ Фамилия и инициалы



Приложение Б

БАНКОВСКАЯ ГАРАНТИЯ № ___

г._____ «____» _____20__ г.

____________________________________________________________

(наименование банка-гаранта, адрес, лицензия, ИНН, БИК, код ОКПО, счет)

(далее - Гарант), в лице ______________, действующего на основании _________________, обязуемся уплатить Федеральному фонду содействия развитию жилищного строительства (ИНН 7709441907, находящемуся по адресу: Россия, 109074,

г. Москва, Славянская пл., д. 4, стр. 1, КПП 770901001, р/с № 40503810400020008040 в ОАО «Сбербанк России», к/с № 30101810400000000225 в ОПЕРУ Московского ГТУ Банка России, БИК 044525225), (далее -Бенефициар) любую сумму, в совокупности не превышающую__________ (______) рублей, (далее - гарантийная сумма) в случае, если ________________________________________________,

(наименование, ИНН, адрес, КПП, расчетный счет, корреспондентский счет, БИК)

(далее - Принципал), не выполнит обязательства по комплексному освоению земельного участка в целях жилищного строительства и/или обязательство по уплате арендных платежей за земельный участок, предусмотренные пунктом 1.2 Статьи 1, Статьями 3, 4 Договора аренды земельного участка для его комплексного освоения в целях жилищного строительства от ________ № _________, (далее - Договор аренды), заключенного между Принципалом и Бенефициаром в соответствии с протоколом об итогах аукциона по продаже права на заключение договора аренды земельного участка для его комплексного освоения в целях жилищного строительства от____________ № _______.

...