Кредитная система АО "Банк Центр Кредит"

Кредитная стратегия банка предусматривает:

1.принятие банком рисков только после их тщательного анализа;

2.неприемлемость рисков, которые бы ставили банк в зависимость от одного или нескольких крупных клиентов;

3.проведение активной работы по улучшению качества кредита, структуры активов и пассивов и сокращению инвестиций в основные средства;

4.принятие решения о выдаче кредита не только на основе оценки залога, но и расчета будущих денежных потоков и потенциальной прибыльности заемщика, а также тщательного анализа правовой стороны предложенного проекта;

5.дифференциацию кредитного портфеля по размеру кредитов, отраслям и видам деятельности заемщиков в целях сокращения рисков;

6.предотвращение опасности подвергнуть банк большим потерям из-за принимаемых рисков. Получаемые доходы должны покрывать общую сумму риска;

7.установление Кредитным комитетом лимитами кредитных рисков и осуществление контроля за ними.

Рейтинговое агентство «Эксперт РА Казахстан» присвоило рейтинг кредитоспособности АО «Банк ЦентрКредит» на уровне А+ ( высокий уровень кредитоспособности). Также присвоен рейтинг надежности облигационных займов облигациям Банка первого, второго и третьего выпусков без обеспечения выпущенных в пределах Второй облигационной программы на уровне A + (очень высокий уровень надежности), сообщает пресс-служба агентства [27, c.3].

К числу факторов, оказавших положительное влияние на уровень рейтинговой оценки «Банк ЦентрКредит», аналитиками Агентства были отнесены высокий уровень достаточности собственных средств, низкий уровень просроченной задолженности (2,34% на 01.02.2010), а также высокое качество портфеля ценных бумаг (свыше 90% портфеля представлено долговыми обязательствами Республики Казахстан [28,c.4].

Для Банка характерен высокий уровень обеспеченности выданных ссуд залогами, низкая подверженность валютным рискам, широкая география деятельности и высокое качество организации системы управления рисками

Положительное влияние на рейтинг оказала поддержка со стороны собственников, выразившаяся в привлечении нового партнера - Международной финансовой корпорации - и увеличении акционерного капитала Банка на 17,2 млрд. тенге.

В дальнейшем Банку рекомендуется придерживаться кредитной стратегии, привлечением вкладов по выгодным для клиентов процентным ставкам, совершенствование и внедрение новых банковских продуктов и услуг.

Заключение

В ходе исследования темы: «Кредитная система РК: современное состояние и проблемы развития» выявлено следующее: кредитная система представляет собой совокупность кредитных отношений, форм кредита и кредитных учреждений. Через нее проходит гигантский объем денежных расчетов и платежей предприятий, организаций и населения. В настоящее время кредитная система РК находится в посткризисном состоянии. Структура кредитной системы представляет собой совокупность 2 взаимосвязанных подсистем: банковской и парабанковской. К банковской системе относятся Центральный банк и банки второго уровня, к парабанковской системе специализированные кредитно-финансовые учреждения. Основным звеном кредитной системы являются банки. В РК Центральным банком является Национальный Банк. Основной задачей Национального Банка является регулирование денежно-кредитной политики страны.

На развитие банковского сектора РК существенно повлиял мировой финансовый кризис, причинами которого являются-интегрированность экономики Казахстана в мировую экономику, сырьевая ориентированность экономики, вследствие чего высокая зависимость от мировых цен на добываемое в стране сырье, избыток свободных денежных средств и отсутствие достаточных возможностей для их инвестирования, в частности из-за неразвитости фондового рынка в стране, и как следствие спекулятивные настроения на рынке недвижимости, что привело к высокому росту цен на данном рынке и его перегреву в конечном итоге, агрессивная кредитная политика большинства коммерческих банков. Ввиду этих причин выявлены проблемы кредитной системы:

1.низкая профессиональная квалификация топ-менеджеров и менеджеров среднего звена;

2.слабость и недостаточность принципиального контроля со стороны регулирующего государственного органа;

3.дефицит ресурсов на банковском рынке;

4.процесс удорожания привлекаемых средств;

5.проблема ликвидности;

6.переоценение кредитных рисков.

Для решения этих проблем принят пакет стабилизационных мер. В 2007 году создан Фонд развития предпринимательства «Даму», по указу Президента Назарбаева осенью 2008 года создан фонд «Самрук-Казына», Фонд стрессовых активов. В 2009 году Правительством,АФН и Национальным Банком РК разработан план действий по стабилизации экономики: «5 больших дел», который коцентрируется на 5 направлениях:

1.стабилизация финансового сектора;

2. решение проблем на рынке недвижимости;

3. поддержка малого и среднего бизнеса

4. развитие агропромышленного комплекса;

5.реализация инновационных, индустриальных и инфраструктурных проектов.

Субъектам малого и среднего бизнеса оказана поддержка в объеме 127 миллиардов тенге. Была увеличена сумма гарантированного возмещения по вкладам физических лиц с 700 тысяч до 5 миллионов тенге. Государство помогло снизить риски банковского сектора, связанные с внешним заимствованием и достаточностью собственного капитала. В экономику страны в антикризисных целях дополнительно направлено свыше 2 триллионов 700 миллиардов тенге.

Основными условиями поддержания стабильности банковской системы являются прочный правовой фундамент, эффективная система надзора, хороший менеджмент в определенных организациях. Для этого необходимо дать АФН дополнительные полномочия, которые позволят ему своевременно и решительно вмешиваться в деятельность банков на раннем этапе.

В целях определения основных направлений развития финансового сектора Республики Казахстан в посткризисный период Президент РК издал указ от 1 февраля 2010 года № 923 «О Концепции развития финансового сектора Республики Казахстан в посткризисный период». Основной целью Концепции является развитие финансового сектора в посткризисный период в части перехода на качественно новый уровень управления и регулирования путем: повышения устойчивости финансового сектора, создания условий по недопущению недостатков, факторов нестабильности и явлений, обнаруженных в ходе текущего финансово-экономического кризиса, стимулирования инвестиционной активности в посткризисный период как инструмента реализации макроэкономических решений, укрепления доверия к финансовому сектору страны, как со стороны инвесторов, так и со стороны потребителей финансовых услуг.

Глава государства Н.Назарбаев в своем послании « Новое десятилетие-новый Экономический подъем-Новые возможности Казахстана» от 29 января 2010 года народу страны уведомил о разработке программы «Дорожная карта бизнеса-2020»,которая направлена на решение таких задач, как субсидирование ставки вознаграждения по кредитам для реализации новых проектов, частичное гарантирование кредитов, развитие производственной инфраструктуры, сервисная поддержка бизнеса, создание социальных рабочих мест.

Далее в работе рассмотрен вопрос о перспективах развития небанковских кредитных организаций (НКО). В Концепции развития финансового сектора на 2007-2011 г.г. перечислены меры по развитию НКО: дальнейшее совершенствование механизма государственной поддержки кредитных товариществ и микрокредитных организаций, создание стимулов для развития вспомогательных услуг и инфраструктуры, обеспечивающей доступ микрофинансовых организаций к профессиональным услугам и информации, повышения качества ведения мониторинга за деятельностью кредитных товариществ и микрокредитных организаций, в том числе совершенствование форм отчетности, предоставляемых ими в органы статистики.

Как было отмечено выше основным звеном кредитной системы являются банки. Аналитическая часть работы представлена на примере АО «Банк Центр Кредит», рассмотрена динамика кредитов, выданных банками второго уровня (БВУ) за 2007,2008,2009 года по секторам экономике.

В динамике кредитов, выданных БВУ наблюдается следующее: в отчетном году произошло увеличение за счет горнодобывающей промышленности (1406 млрд.) по сравнению с предыдущим (234 млрд.тг.) и с 2007 г.(441 млрд.тг.) Сумма обрабатывающей промышленности в 2009 значительно снизилась, составив 375 млрд. тг. по сравнению с предыдущим годом (523 млрд.тг.) и 2007 годом (1169 млрд.тг.). Наблюдается снижение суммы статьи «Сельское хозяйство» в 2007 году 282 млрд.тг., в 2009 году 198 млрд.тг., в этой статье увеличение видим в 2008 году-321 млрд.тг. В строительстве в отчетном году сумма составила 605 млрд.тг., в предыдущем году -962 млрд.тг., в 2007 году-1347 млрд.тг. В статье «Транспорт и связь» сумма кредита в отчетном году составила 160 млрд.тг., в предыдущем-150 млрд.тг., в 2007 году-225 млрд.тг. Удельный вес торговли составил 36,3 % в отчетном году.

АО «Банк ЦентрКредит» является четвертым по величине активов банком в Казахстане. По состоянию на 01.01.2010 года активы банка составили 1161 млрд.тг., капитал-97,6 млрд.тг. Основной фокус банка-клиенты малого и среднего бизнес-сегмента, а также розничные клиенты. Активы банка в 2009 году значительно увеличились на 220047,0 млн.тг. по сравнению с предыдущим годом. Доля кредитного портфеля в структуре активов составляет 57,3%. Диверсификация активов приемлемая, учитывая относительно невысокую долю кредитного портфеля и высокую долю высоколиквидных активов. Уставный капитал в отчетном году составил 52710,0 млн. тг, что на 26,0 млн.тг. больше, чем в предыдущем (52684,0 млн.тг.).

При кредитовании различных секторов экономики банк придерживается политики диверсификации, основной целью которой является ограничение негативного влияния отраслевого риска на деятельность банка.

В кредитовании отраслей, наибольший удельный вес в кредитном портфеле приходится на торговлю-20,7%,сторительство-6,03%,пищевую промышленность-6,0%,производство-6,0%, сельское хозяйство-3,7%, физические лица занимают 35,7%.

За 2009 год ссудный портфель банка вырос на 12 %, в основном за счет девальвации национальной валюты и на конец года составил 726,8 млрд.тг. Структура портфеля существенных изменений не претерпела. Прошедший год в целом для банковской системы оказался достаточно сложным, что в свою очередь оказало влияние на ухудшение качества кредитов. Показатели качества ссудного портфеля банка выглядят преимущественно лучше, чему способствовала умеренно консервативная кредитная политика и хорошая диверсификация ссудного портфеля. Так, уровень резервов у АО «Банк Центр Кредит» в 2009 году увеличился с 7 до 9 % (по МСФО) и в абсолютном выражении составил 67 млрд.тг.Таким образом банк формирует достаточный уровень резервов для покрытия возможных рисков.

Далее в работе рассмотрена динамика ссуд физическим лицам. Результаты анализа свидетельствуют, что наибольший удельный вес по судам занимает ипотечное кредитование-50,7%.Это говорит о том, что населению необходимо ипотечное кредитование, так как появляется возможность приобрести жилье под ипотеку. Удельный вес потребительских кредитов составил 26,0%, развитие бизнеса-20,5%,автокредитование-2,6%.

Подводя итоги аналитической части можно сделать вывод, что рассматриваемый банк является стабильным, несмотря на мировой экономический кризис. АО «Банк Центр Кредит» занимает лидирующие позиции в Казахстане в финансировании малого и среднего бизнеса, формирует достаточный уровень резервов для покрытия возможных рисков.

Стратегия развития деятельности АО «Банк Центр Кредит» является завершающим этапом 3 главы проделанной работы. Стратегия банка предусматривает полный спектр финансового обслуживания клиентов-предложение максимально широкого набора финансовых услуг, которые помимо классических банковских продуктов включают пенсионные накопления, страхование, лизинговые услуги, а также продукты инвестиционного банкинга. Стратегия банка по вопросам Кредитной политики является составной частью стратегического плана и нацелена на постоянное улучшение качества кредитного портфеля. Кредитная стратегия банка предусматривает: принятие банком рисков только после их тщательного анализа, неприемлемость рисков, которые бы ставили банк в зависимость от одного или нескольких крупных клиентов, проведение активной работы по улучшению качества кредита, структуры активов и пассивов и сокращению инвестиций в основные средства, принятие решения о выдаче кредита не только на основе оценки залога, но и расчета будущих денежных потоков и потенциальной прибыльности заемщика, а также тщательного анализа правовой стороны предложенного проекта, дифференциацию кредитного портфеля по размеру кредитов, отраслям и видам деятельности заемщиков в целях сокращения рисков, предотвращение опасности подвергнуть банк большим потерям из-за принимаемых рисков. Получаемые доходы должны покрывать общую сумму риска, установление Кредитным комитетом лимитами кредитных рисков и осуществление контроля за ними.

В дальнейшем Банку рекомендуется придерживаться кредитной стратегии, привлечением вкладов по выгодным для клиентов процентным ставкам, совершенствование и внедрение новых банковских продуктов и услуг.

Таким образом по результатам работы делаем вывод, что кредитная система играет исключительно важную роль в рыночной экономике. Совершенствование кредитной системы РК, принятие законодательных актов и создание новых программ, которые будут подходить конъектуре нашей рыночной экономики приблизит Казахстан к числу 50 наиболее конкурентоспособных стран мира.

Список использованной литературы

1.Данные АФН РК www.afn.kz, с.2

2.Под редакцией Г.С. Сейткасимова Деньги. Кредит. Банки. Алматы, 2003г., с 107

3.Райзберг Б.А.. Курс экономики: Учебник /Под ред.- ИНФРА-М, 2002 г., с. 193

4.Толковый словарь экономических терминов В.Коноплицкий, А.Филина, Москва,1996 г.,с.7

5.Теоретические материалы www.keden.kz, с.2

6.Страховая отрасль. Взгляд со стороны // Международный деловой журнал «Kazakhstan» № 4,2009 год, с.5

7.Теоретические материалы www. Invest funds.kz, с.4

8. Указ Президента Республики Казахстан, имеющий силу Закона «О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан» от 31 августа 1995 года №2444 с изменениями и дополнениями, с.1

9.Закон «О национальном банке РК» от 31 марта 1995 года №2155,с.2

10.Под редакцией О.И. Лаврушина Банковское дело «Финансы и статистика»,2003 г, с.18

11.Данные АО «Банк Центр Кредит» www.centercredit.kz, с.2

12.Устав АО «Банк Центр Кредит» от 26 мая 2006 года, с.37

13.Теоретические материалы www.kzef.ru, с.6

14.Под редакцией М.Т.Давлетова Кредитная деятельность банков в Казахстане, Алматы,2001 год, с.52

15.Электронный бизнес-словарь www.smoney.ru, с.4

16.Теоретические материалы www.finanal.ru, с.2

17.Теоретические материалы www.fxtrade.kz, с.3

18.Указ Президента Республики Казахстан от 1 февраля 2010 года № 923

«О Концепции развития финансового сектора Республики Казахстан в посткризисный период»

19.Послание Президента РК народу страны от 29 января 2010 года - Новое Десятилетие-Новый Экономический Подъем-Новые возможности Казахстана, с. 4

20. Теоретические материалы www.infofinans.kz, с.4

21.Программа мер Фонда «Даму» по развитию микрокредитных организаций (МКО) в РК на 2008-2012 г.г.

22.Закон РК от 28 марта 2003 года № 400-II «О кредитных товариществах»

23.Теоретические материалы www.bnews.kz, с.2

24. Теоретические материалы www. finance.nur.kz, с.2

25.Теоретические материалы www.kazbank.org, с.3

26.Теоретические материалы www. news.mail.ru, с.2

27. Теоретические материалы www.government.kz, с.3

28.Официальный сайт Министерства финансов РК www.minfin.kz,с.4

29.Официальный сайт Президента РК www.akorda.kz

30.Сайт Национального Банка РК www.nationalbank.kz

Размещено на Allbest.ru