После получения уведомления всю ответственность за несанкционированный доступ к счету несет эмитент. Причем американская судебная практика отрицает влияние неосторожности держателя на характер его ответственности. Время доказывания того, что перевод был санкционирован, а если не был санкционирован, того, что условия ограниченной ответственности держателя были соблюдены, лежит на эмитенте.

Эмитент несет ответственность за убытки (при соблюдении мер предосторожности -- только за реальный ущерб), причиненные держателю в результате неспособности выполнить перевод. Однако, если такая неспособность была вызвана непреодолимой силой или технической ошибкой, известной держателю в момент перевода, ответственность с кредитной организации снимается. [35, с. 144-146]

При осуществлении операций с использованием банкомата возможны как различные технические сбои, так и случаи несанкционированного использования карточки. В качестве примера интересны два американских судебных дела, связанных с несанкционированным использованием банковских карт через банкомат.

В первом из них (Judd- Citibank, 1980) возник вопрос: кому - показаниям держателя карточки или распечаткам компьютера должен доверять суд в случае спора держателя с банком. В данном деле истица заявила о несанкционированном дебетовании ее счета на сумму 800 долларов США. Банк-эмитент, выступавший в качестве ответчика, утверждал, что данная сумма было снята с карточки истицей или иным уполномоченным ею лицом через банкомат. Данное утверждение банк-эмитент подтверждал соответствующими выписками по счету с точным указанием времени проведения соответствующих транзакций, а также утверждением, что работникам банка не был известен секретный ПИН-код карточки истицы. В свою очередь, истица в качестве доказательств представила показания своего нанимателя, подтверждающие, что в момент якобы снятия денежных средств через банкомат она находилась на рабочем месте, следовательно, подобная транзакция была невозможна.

Суд посчитал, что именно банк-эмитент должен нести в данном случае бремя доказывания неосторожности в обращении с карточкой со стороны клиента, которая привела к несанкционированному использованию его карточки. Поскольку такие доказательства не были представлены, решение было вынесено в пользу истицы, которой помимо спорной суммы были возмещены также потерянные проценты и судебные расходы.

Во втором судебном разбирательстве (Feldmanv. Citibank, 1981) с учетом совпадения ответчика было объединено два иска. Перед судом возник тот же вопрос, относящийся к оценке доказательств: чьим показаниям -- человека либо компьютера следует отдавать предпочтение. Первый истец (Feldman) утверждал о несанкционированном снятии со своего счета суммы 200 долларов США. Банк-ответчик предоставил компьютерные распечатки, доказывающие, что в указанный истцом день в одном из офисов банка-ответчика истцом было произведено две транзакции: в начале с одного банкомата им была снята сумма 50 долларов США, а затем через 37 секунд с соседнего -- еще 200 долларов США. Истец не отрицал первой операции, но отрицал факт второй. Вместе с тем, по заявлению того же истца в момент снятия наличных в вестибюле банка он находился один. С учетом этого, а также на основании показаний эксперта, подтвердившего техническую надежность банковской электронной системы, в иске было отказано.

Другая истица (Pickman) отрицала факт санкционированного дебетования своего счета на сумму 150 долларов США, о котором она заявила более чем через три месяца после совершения. Несмотря на то, что истицей был пропущен срок для заявления в банк-эмитент, суд принял во внимание тот факт, что ответчик не доказал наличие неосторожности с ее стороны. В результате чего в пользу истицы было взыскана спорная сумма без начисления соответствующих процентов.

Третий блок правовых актов, посвященных обороту кредитных карт и направленный на защиту потребительского кредита, представлен Законом «О справедливых условиях при кредитовании». Точнее, речь идет о целом ряде законов, объединенных под этим названием. Необходимо учитывать, что многие штаты приняли собственные аналогичные законы, еще более жестко охраняющие интересы потребителей. Основными мерами, направленными на защиту потребительского кредита, являются:

– требование о периодическом предоставлении сведений о выплатах, относящихся к потребительскому кредиту;

– установление перечня элементов, которые не могут включаться в такие выплаты;

– право потребителя отказаться от кредита в течение трех дней после получения;

– строгие требования к рекламе финансовых услуг;

– запрет на выдачу карточки без просьбы или официального ходатайства клиента. [39]

2. ОСОБЕННОСТИ ОРГАНИЗАЦИИ РАСЧЕТОВ С ИСПОЛЬЗОВАНИЕМ БАНКОВСКИХ ПЛАСТИКОВЫХ КАРТ В РЕСПУБЛИКЕ БЕЛАРУСЬ

2.1 Основные черты развития рынка банковских пластиковых карт в Республике Беларусь

Банковская пластиковая карточка в соответствии с законодательством Республики Беларусь является платежным инструментом, обеспечивающим доступ к банковскому счету и проведение безналичных платежей за товары и услуги, получение наличных денежных средств и осуществление иных операций.

Во всем мире наблюдается бурный рост карточных технологий: если в конце XX в. платежными карточками пользовались миллионы граждан, то в начале XXI в. счет идет на миллиарды. Не стала исключением и Республика Беларусь. Количество банковских пластиковых карточек, находящихся в обращении, в нашей стране увеличилось с 43 тыс. штук на начало 2000 г. до 9 млн. 799 тыс. на 1 октября 2012 года, или более чем в 227 раз.

Карточный бизнес в Беларуси является относительно молодым и развивающимся. Но, как показывает практика, платежной карточке в Беларуси понадобилось всего несколько лет, чтобы из сугубо имиджевого предмета, свидетельствующего о технологической продвинутости банка-эмитента, превратиться в инструмент предложения широкого спектра розничных банковских услуг.

Национальный банк Республики Беларусь, понимая важность этого сегмента рынка для экономики страны, уделяет ему постоянное внимание. Разработана и введена в действие нормативно-правовая база, регламентирующая применение данных платежных инструментов в республике. [3]

Так, в соответствии с Банковским кодексом Республики Беларусь выпуск банковских пластиковых карточек в обращение осуществляется банком на основании лицензии на осуществление банковской деятельности. Операции с использованием банковских пластиковых карточек проводятся банком в пределах полномочий, предоставленных имеющейся у него лицензии на осуществление банковской деятельности и в соответствии с Инструкцией о порядке совершения операций с банковскими пластиковыми карточками, утвержденной постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 30.04.2004 № 74. [4]

На сегодняшний день 24 банка Республики Беларусь эмитируют банковские пластиковые карточки внутренней платежной системы «БелКарт», международных систем VISA и Europay/MasterСard, частных систем «Трастбанк», «Белинвест-Ликард», а именно, ОАО «Белагропромбанк», ОАО «БПС-Сбербанк», ОАО «АСБ Беларусбанк», ОАО «Белинвестбанк», ОАО «Белвнешэкономбанк», ОАО «Паритетбанк», ОАО «БНБ-Банк», ОАО «Белгазпромбанк», ЗАО «РРБ-Банк», ЗАО «МТБанк», ОАО «Технобанк», ОАО ОАО «Франсабанк», ЗАО «Трастбанк», ЗАО Банк ВТБ (Беларусь), ЗАО «Альфа-Банк», ОАО «Банк Москва-Минск», ЗАО «Дельта Банк», ЗАО «Кредэксбанк», ОАО «ХКБанк», ЗАО «БТА Банк», ЗАО «БелСвиссБанк», ЗАО «АКБ «БЕЛРОСБАНК», Национальный банк Республики Беларусь (только для работников системы Национального банка Республики Беларусь). [36]

Слайд БОГОВИКА 4

За последние 5 лет была проделана существенная работа по развитию на территории нашей страны системы безналичных расчетов с использованием банковских пластиковых карточек.

Так, Национальная платежная система «БелКарт» выпустила 6-миллионную пластиковую карту. ОАО «АСБ Беларусбанк» выпустил 3-х миллионную карточку Национальной платежной системы БелКарт, тем самым достигнув очередного значительного рубежа в развитии карточного бизнеса. В честь этого события Банковский Процессинговый Центр направил Беларусбанку благодарность «за значительный вклад в развитие платежной системы».

Являясь участником Национальной платежной системы БелКарт с 1996 года, Беларусбанк выпускает широкий спектр карточек БелКарт-М, рассчитанных на различные слои населения. В настоящее время Беларусбанк предлагает на белорусском рынке отдельные карточные продукты для детей, студентов и корпоративных клиентов. Особенным успехом пользуются сберегательные и аграрные карточки, позволяющие получать дополнительный доход в виде повышенного процента на сумму денежных средств на карт-счете.

Беларусбанк в общей доле всех эмитированных в стране карточек БелКарт-М занимает 1 место (63.5% рынка).

По состоянию на 1 июля 2012 года доля банков в объеме «БелКарт-М» выглядит следующим образом:

Беларусбанк - 63,5%

Белагропромбанк - 15,7%

БПС-Сбербанк - 12,8%

Другие банки - 8%.

Итоги развития системы безналичных расчетов с использованием банковских пластиковых карточек в Беларуси за период реализации Государственной программы представлены в таблице 2.1. Как видно из таблицы 2.1, в целом за период реализации Государственной программы количество эмитированных банковских пластиковых карточек увеличилось в 2,6 раза, банкоматов -- в 2,3, инфокиосков -- в 6,4, организаций торговли (сервиса), принимающих банковские пластиковые карточки в оплату за товары и услуги, -- в 4 раза. Количество платежных терминалов, установленных в организациях торговли (сервиса), увеличилось в 5,5 раза, что превышает запланированный целевой ориентир в 4,8 раза.

Таблица 2.1 Итоги развития системы безналичных расчетов с использованием банковских пластиковых карточек в Беларуси за период реализации Государственной программы

Наименование показателя	01.07.2006	01.10.2012	Прирост
			единиц	процентов
Количество банковских пластиковых карточек, млн. единиц	3,5	9,2	5,7	163
Организации торговли (сервиса), принимающие карточки	4568	18 241	13 673	299
Платежные терминалы в организациях торговли (сервиса)	5317	29 590	24 273	457
Инфокиоски	590	3776	3186	540
Банкоматы	1345	3063	1718	128
Количество банковских пластиковых карточек на 1000 человек	353	973	620	175
Организации торговли (сервиса), принимающие карточки, на 10 000 человек	4,6	19,2	14,6	317
Платежные терминалы в организациях торговли (сервиса) на 10 000 человек	10,9	51,1	40,2	368

Отметим также, что в результате выполнения разработанных проектов доля безналичных платежей за товары и услуги с использованием банковских пластиковых карточек за период с 1 июля 2006 г. по 1 января 2012 г. увеличилась в общем объеме операций с использованием банковских пластиковых карточек с 26% почти до 50% по количеству операций, и с 5% до 13% по сумме операций (Рис. 2.1).

В годы реализации Государственной программы доля безналичного розничного товарооборота, полученного посредством расчета населением банковскими пластиковыми карточками, росла достаточно высокими темпами (от 1,5 до 2% в год).

Согласно данным Национального статистического комитета Республики Беларусь на 1 января 2012 г. доля розничного товарооборота, полученного посредством расчетов населения с использованием карточек, достигла 8,1%, а доля платежей с использованием карточек за платные услуги, оказанные населению юридическими лицами, -- 9,9%.На начало выполнения Государственной программы показатель по доле безналичного розничного товарооборота составлял 1,1%, а по оплате услуг подобный показатель не рассчитывался. Достигнутые результаты по доле безналичного денежного оборота практически равны показателям, запланированным названной программой.

Рис. 2.1 Операции в национальной валюте с использованием пластиковых банковских карточек

В 2010 г. подошел к концу и срок реализации Программы мер по развитию внутренней системы «БелКарт» до 2011 года. Данной Программой было предусмотрено обеспечение поэтапного перехода на использование банковских пластиковых карточек внутренней платежной системы «БелКарт» для выплаты заработной платы работникам бюджетных организаций, государственных унитарных предприятий и акционерных обществ, контрольный пакет акций которых принадлежит государству, а также расширение инфраструктуры, предназначенной для осуществления операций с банковскими пластиковыми карточками.

Применяя технологию выдачи заработной платы с использованием банковских пластиковых карточек, предприятие получает следующие преимущества:

- в значительной степени облегчается работа бухгалтерии, наличие кассы на предприятии становится практически ненужным, в результате высвобождаются значительные трудовые ресурсы, которые могут быть направлены на решение иных задач;

- отсутствует необходимость получать, доставлять, хранить наличные денежные средства, что всегда связано с определенными расходами и непредвиденными ситуациями;

- не нужно депонировать невостребованные наличные денежные средства;

- со временем сглаживаются пиковые нагрузки в дни выдачи заработной платы благодаря увеличению периода ее выдачи, что устраняет потерю рабочего времени.

Кроме того, использование «зарплатных» карточек дает сотрудникам предприятий возможность:

- снятия с пластиковых карточек наличных средств в любое время дня и ночи;

- получения дополнительного дохода за счет повышенных процентов по остаткам средств на карт-счетах;

- безопасного использования заработных средств (в отличие от наличных денежных средств пропавшая карточка не означает потерю денег);

- избавиться от толстых кошельков, грязных и порванных купюр;

- исключения проблем при выдаче сдачи в организациях торговли и сервиса.

По информации, полученной от банков, на 1 января 2011 г. в рамках «зарплатных» проектов для бюджетных организаций эмитировано 2995 тыс. карточек. Банками-эмитентами выступили шесть банков (ОАО «АСБ Беларусбанк», ОАО «Белинвестбанк», ОАО «БПС-Банк», ОАО «Белагропромбанк», ЗАО «Трастбанк», ОАО «Паритетбанк»). Количество карточек «БелКарт» на 1 января 2011 г. составило 36% от общего количества эмитированных карточек, что на 15% больше чем в 2010 году (Рис. 2.2).

Рис. 2.2 Операции в национальной валюте с использованием пластиковых банковских карточек

Доля безналичных операций в общем объеме операций с использованием карточек «БелКарт» составила 46% по количеству операций и 11% по сумме операций, что меньше, чем аналогичные показатели по карточкам международных платежных систем (51 и 14% соответственно).

Доля безналичных операций по пластиковым карточкам в общем объеме расходных операций с использованием пластиковых карточек в сети банка за сентябрь 2012 года составила 22,4 %.

На протяжении 15 лет ОАО «АСБ Беларусбанк» уверенно занимает лидирующие позиции на карточном рынке республики. В 2010 г. на его долю приходилось 53,09% от общего прироста карточек по республике-- 922 424 карточки. В развитии данного бизнеса банк изначально определил для себя основную цель в создании условий, при которых пластиковая карточка станет универсальным платежным инструментом для свободного и повсеместного использования, а безналичные расчеты посредством карточек - доминирующими в денежном обороте страны.

Существенный рост эмиссии также наблюдается в ОАО «Белпромстройбанк», ОАО «Белинвестбанк» и ОАО «Белагропробанк». У остальных банков темпы прироста количества карточек незначительны (Рис. 2.3).



Рис. 2.3 Доля банков в общем объеме эмиссии на 01.01.2011

Доля ОАО «АСБ Беларусбанк» на карточном рынке

Республики Беларусь 01.01.2012г

- по эмиссии карточек - 50%

Рис. 2.4

- по количеству банкоматов - 31%

Рис. 2.5

- по количеству инфокиосков - 64%

Рис. 2.6

- по количеству пунктов выдачи наличных - 50%

Рис. 2.7

- торгово-сервисная сеть - 55%

Как результат работы доля ОАО «АСБ Беларусбанк» на рынке эмиссии банковских пластиковых карточек по состоянию на 01.07.2012 составила - 47,4%.

Она снизилась по сравнению с началом года на 1,6%. Данное снижение свидетельствует об активной работе на данном сегменте рынка других банков. Доля банка снизилась за счет прироста количества карточек ОАО «БПС-Сбербанк», ОАО «Приорбанк».

При этом следует отметить, что банк для соблюдения верной маркетинговой политики должен на постоянной основе выводить на рынок новые карточные продукты

В августе2012г реализован проект по выпуску предоплаченных карточек Maestro для использования только на территории Республики Беларусь. Данные карточки являются неперсонализированными и могут быть вручены в качестве подарка.

С целью сегментно-ориентированного подхода к обслуживанию клиентов в августе 2012 года реализованы пакеты услуг «ПЛАТИНУМ» с оформлением пластиковой карточки VISA Platinum и «ПРЕМИУМ» с оформлением пластиковой карточки MasterCard World Black Edition.

Свое сотрудничество Беларусбанк и Visa начали в 2000 году. В 2002 году была выпущена первая карточка этой международной платежной системы. В настоящее время Беларусбанк эмитировал около 1,5 млн. карточек Visa (общее количество выпущенных банком карточек составляет почти 4,7 млн.).

В тексте поздравления от Visa говорится: «Сегодня качественное обслуживание клиентов, особенно в сфере банковских пластиковых карточек, важно более, чем когда-либо. Ваш пример отношения к клиентам, пользующимся карточками Visa, процесс организации и оптимизации работы ставит Вас на уровень выше конкурентов».

Цель награды за качественное обслуживание клиентов, вручаемой Visa с 1992 года, - признание достижений лучших эмитентов, эквайеров и процессинговых компаний во всем мире.

Беларусбанк стал первым банком в Беларуси, получившим право на обслуживание бесконтактных карточек Visa (Visa payWave).

Получение сертификата позволит Беларусбанку выйти на качественно новый уровень обслуживания держателей пластиковых карточек и в дальнейшем приступить к эмиссии бесконтактных карт.

payWave - технология бесконтактных платежей, позволяющая легко, быстро и безопасно осуществлять оплату товаров или услуг. Бесконтактные карты не нужно прокатывать в платежном терминале для проведения оплаты - владельцу карты достаточно провести ею вблизи терминала. Каждая карта Visa payWave оснащена встроенными чипом и антенной, позволяющими по радиоканалу передавать на бесконтактный терминал информацию о платеже.

Статус принципиального участника международной платежной системы MasterCard получил ОАО «БПС-Банк». ЗАО «Дельта Банк» начал эмиссию карточек и эквайринг карточек международной платежной системы VISA. ЗАО Банк ВТБ (Беларусь) завершил эмиссию банковских пластиковых карточек и эквайринг по ним в рамках внутренней частной платежной системы «Нефтекарт».

Основное количество карточек (98%) эмитировано с открытием счетов в национальной валюте и, соответственно, лишь 2% приходится на карточки с открытием счетов в иностранной валюте.

Доминирующую позицию в общем количестве эмитированных карточек занимают дебетовые карточки -- их доля составляет 96%.

Кредитная карточка предназначена в первую очередь для расчетов в безналичной форме за приобретаемые товары (услуги) и может рассматриваться как важнейшее направление роста безналичных расчетов в розничной торговле. Количество выпущенных в обращение кредитных карточек существенно изменилось в 2012 г и составило на 01.10.2012 по системе Беларусбанка 5495 штук, (на 01.01.2011г. -- 376 152 единицы, на 01.01.2010г. -- 400 231 единица). Банкам необходимо активизировать работу по увеличению их выпуска. Кроме того, следует отметить, что внедрение кредитных карточек способствует увеличению потребления, что, в свою очередь, стимулирует экономический рост.

Предоставление населению возможности безналичной оплаты услуг с использованием банковских пластиковых карточек -- наиболее развивающееся направление работы финансовых учреждений. Банками обеспечен прием платежей за коммунальные услуги, услуги мобильной и электрической связи, услуги Интернет-провайдеров, телевизионных каналов и прочее через банкоматы, инфокиоски, платежные терминалы, мобильные телефоны.

Однако, для увеличения доли безналичных расчетов одной только установки в ОТС терминального оборудования недостаточно. Необходимо особое внимание уделить эффективному использованию терминалов. Со стороны торговли и банков должны быть обеспечены мониторинг их использования, анализ количества и суммы операций на один терминал в динамике и приниматься меры по повышению эффективности использования прежде всего за счет разработки и реализации системы поощрительных мер.

В настоящее время программы поощрения потребителей -- практически единственный маркетинговый инструмент, создающий ситуацию, когда каждая из сторон оказывается в выигрыше. С одной стороны, банк увеличивает количество клиентов (в том числе постоянных), а с другой -- количество транзакций по своим карточкам, в то время как потребитель получает подарки за приверженность банку.

Так, например, в настоящее время проводятся следующие рекламные акции:

В период с 1 июня по 30 сентября 2012 года ОАО «АСБ Беларусбанк» существенно снизил стоимость обслуживания международных карточек MasterCard Gold, VISA Gold, MasterCard Standard, VISA Classic (со счетом в одной валюте).

Секрет хорошего отпуска прост - возьмите с собой международную карточку ОАО «АСБ Беларусбанк» и отдыхайте с комфортом!

Международные карточки ОАО «АСБ Беларусбанк», которые можно оформить по привлекательной цене, являются удобным, безопасным и надежным платежным средством в поездке или путешествии, заменяют любую валюту, принимаются в банкоматах, банках, торгово-сервисных организациях по всему миру.

Активность поощряется!

СПЕЦИАЛЬНОЕ ПРЕДЛОЖЕНИЕ:

БЕСПЛАТНОЕ оформление карточки MasterCard Standard, Visa Classic и подключение услуги Интернет-банкинг

БЕСПЛАТНОЕ оформление карточки MasterCard Gold, Visa Gold

БЕСПЛАТНОЕ продление срока действия карточки MasterCard Standard, Visa Classic, MasterCard Gold, Visa Gold

ПРОВЕДИТЕ не менее 30% расходных операций по карточке в безналичном порядке и ПОЛУЧИТЕ возможность:

БЕСПЛАТНО оформить карточку Visa Classic или MasterCard Standard (со сроком действия 1 год) и/или БЕСПЛАТНО подключить услугу Интернет-банкинг,

Примечание:

1. В акции участвуют физические лица - владельцы карт-счетов, открытых в ОАО «АСБ Беларусбанк».

2. На карт-счет в течение 3-х последних месяцев, предшествующих оформлению карточки Visa Classic или MasterCard Standard и/или подключению услуги Интернет-банкинг, должны поступать в безналичном порядке зарплата и выплаты, входящие в состав фонда заработной платы, иные выплаты, не отражаемые в составе фонда заработной платы, производимые нанимателем в соответствии с законодательством, пенсия, стипендия, пособие, алименты, дивиденды, личный доход индивидуального предпринимателя.

3. Доля безналичного оборота по карт-счету за каждый месяц в течение 3-х последних месяцев, предшествующих оформлению карточки Visa Classic, MasterCard Standard и/или подключению услуги Интернет-банкинг, должна составлять не менее 30% от общего объема расходных операций по карточке.

ЕСЛИ Вы являетесь активным пользователем карточки Visa Classic или MasterCard Standard, то у Вас есть возможность БЕСПЛАТНО оформить престижную карточку категории «Gold».

Примечание:

1. Для бесплатного оформления карточки MasterCard Gold, Visa Gold (со сроком действия 1 год) объем безналичных расходных операций по карт-счету с использованием карточки MasterCard Standard или Visa Classic за период ее действия должен составлять не менее 4 000 долларов США.

2. Для бесплатного оформления карточки MasterCard Gold, Visa Gold (со сроком действия 2 года) объем безналичных расходных операций по карт-счету с использованием карточки MasterCard Standard или Visa Classic за период ее действия должен составлять не менее 6 000 долларов США.

ЕСЛИ Вы являетесь активным пользователем карточки MasterCard (Standard или Gold), Visa (Classic или Gold), то у Вас есть возможность БЕСПЛАТНО продлить срок действия своей карточки.

Примечание:

Для бесплатного продления срока действия карточки MasterCard Standard, Visa Classic, MasterCard Gold, Visa Gold объем безналичных расходных операций по карт-счету с использованием карточки за период ее действия должен составлять:

не менее 2000 долларов США для карточек MasterCard Standard, Visa Classic (со сроком действия 1 год);

не менее 3000 долларов США для карточек Visa Classic (со сроком действия 2 года);

не менее 4000 долларов США для карточек MasterCard Gold, Visa Gold (со сроком действия 1 год);

не менее 6000 долларов США для карточек Visa Gold (со сроком действия 2 года).

Информирование держателей пластиковых карточек об акциях и программах осуществляется посредством размещения рекламы в средствах массовой информации (газеты, радио, телевидение), через Интернет, проводятся встречи с коллективами организаций и предприятий.

Благодаря реализации Государственной программы у значительной части населения страны сложился положительный имидж безналичного расчета с использованием банковской пластиковой карточки. Единожды воспользовавшись услугой оплаты с использованием карточки в банкомате или инфокиоске, быстро оплатив выбранный товар в магазине, люди продолжают пользоваться этой услугой, которая позволяет им экономить личное время и не думать о сумме наличных денежных средств в кошельке. Тем не менее сегодня «карточный» рынок в стране дошел до того уровня насыщения, когда одними административными мерами воздействия на его участников уже невозможно добиться значимых результатов. В целях создания благоприятных условий для реализации организациями торговли (сервиса) Государственной программы, в частности закупки терминального оборудования, предоставления покупателям скидок при оплате товаров с использованием банковских пластиковых карточек, Правительство Республики Беларусь предложило Национальному банку снизить плату, взимаемую банками с организаций торговли (сервиса) за обслуживание по операциям, совершаемым в этих организациях с использованием банковских пластиковых карточек (эквайринг). Во исполнение предложения Правительства Республики Беларусь Национальным банком было принято постановление Правления Национального банка Республики Беларусь от 29 марта 2007 г. № 79 «О взимании платы за инкассацию и эквайринг», в соответствии с которым было рекомендовано:

- банкам, осуществляющим инкассацию наличных денежных средств и эквайринг по операциям с использованием банковских пластиковых карточек к карт-счетам в белорусских рублях, эмитированных банками-резидентами, при одновременном оказании услуг конкретным организациям торговли (сервиса) (кроме игорных заведений, гостиниц, ювелирных магазинов, ресторанов) по инкассации наличных денежных средств и эквайрингу устанавливать комиссионное вознаграждение за эквайринг в размере, не превышающем размер платы за инкассацию наличных денежных средств;

банкам, не имеющим права осуществлять инкассацию наличных денежных средств, устанавливать для организаций торговли (сервиса) (кроме игорных заведений, гостиниц, ювелирных магазинов, ресторанов) максимальный размер комиссионного вознаграждения за эквайринг по операциям с использованием банковских пластиковых карточек к карт-счетам в белорусских рублях, эмитированных банками-резидентами, не более 1,2% от суммы операции. [13]

Предполагалось, что выполнение банками данных рекомендаций позволит организациям торговли (сервиса) направлять высвободившиеся за счет снижения платы за эквайринг денежные средства на развитие системы безналичных расчетов с использованием карточек. Однако опыт реализации Государственной программы свидетельствует о том, что основные затраты на развитие программно-технической инфраструктуры продолжают нести банки. При этом почти у всех банков-эквайеров сложился убыток от осуществления эквайринга организаций торговли (сервиса). Это стало главной причиной незаинтересованности банков в развитии эквайринга. Административные меры воздействия на участников рынка карточек в части регулирования доходности операций эквайринга могут иметь результат в краткосрочной перспективе. Однако при длительном административном вмешательстве в сферу взаимоотношений банков и организаций торговли (сервиса) в части комиссионного вознаграждения за эквайринг существует риск значительного снижения темпов роста безналичных расчетов с использованием карточек. В этих условиях, а также в целях выполнения пункта 1 Директивы Президента Республики Беларусь от 31 декабря 2010 г. № 4 «О развитии предпринимательской деятельности и стимулировании деловой активности в Республике Беларусь» в части осуществления перехода к рыночным механизмам ценообразования Национальным банком было предложено отменить постановление Правления Национального банка Республики Беларусь от 29 марта 2007 г. № 79 «О взимании платы за инкассацию и эквайринг», и Совет Министров поддержал эту инициативу, а в феврале 2011 года данное постановление признано утратившим силу.

В целях продвижения на рынок банковских пластиковых карточек, а также для популяризации безналичных расчетов с использованием банковских пластиковых карточек банками республики проводятся различные дисконтные программы, маркетинговые акции, рекламные игры. В 2012 году информирование держателей карточек о проводимой банками работе в области расширения использования данного платежного инструмента осуществляется путем размещения информации на корпоративных сайтах банков, в виде буклетов, плакатов, листовок в отделениях банков, в обслуживаемых организациях, а также путем постоянного взаимодействия со средствами массовой информации. Наиболее активную работу в данном направлении проводили ОАО «АСБ Беларусбанк», ОАО»Белинвестбанк», ОАО «Белагропромбанк», ЗАО «МТБанк».

Ассоциацией белорусских банков совместно с банками и другими заинтересованными проводятся обучающие семинары, конференции и иные мероприятия, направленные на повышение финансовой грамотности населения. По итогам организованного открытого конкурса снят телевизионный ролик под общим названием «Жизнь идет вперед. Рассчитывайся картой» и разработаны эскизы печатных материалов на данную тематику. Главными управлениями Национального банка в течение всего года проводились обучающие семинары для торговых и иных организаций по вопросам осуществления операций с использованием банковских пластиковых карточек и другим актуальным темам развития системы безналичных расчетов за товары и услуги. В качестве лекторов в этих семинарах принимали участие специалисты ОАО «АСБ Беларусбанк», ОАО «Белагропромбанк», ОАО «Приорбанк», ОАО «Белинвестбанк», ОАО «Белвнешэкономбанк».

Главным нормативно-правовым документом, регулирующим развитие национальной платежной системы в настоящее время, является Концепция развития платежной системы Республики Беларусь на 2011-2015 годы, утвержденная постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 26 февраля 2010 г. № 29. В Концепции предусмотрены стратегические цели развития системы безналичных расчетов по розничным платежам. К ним относятся: качественное улучшение уровня расчетного банковского обслуживания населения, создание максимально привлекательных условий для укрепления тенденций притока денежных средств населения в банки, повышение доверия к банковской системе в целом, а также использование населением средств на банковских счетах для проведения расчетов в безналичной форме и снижение доли операций с наличными деньгами при проведении розничных платежей. [19]

В рамках реализации целей Концепции в 2011 -- 2015 гг. будут проводиться работы по поэтапному переходу банков на эмиссию микропроцессорных карточек, соответствующих стандарту EMV, по доработке программно-технической инфраструктуры для обслуживания микропроцессорных карточек стандарта EMV.

В части эффективного развития банковских услуг, предоставляемых физическим лицам, планируется:

создание системы обслуживания физических лиц путем сегментации клиентской базы и формирования службы менеджмента обслуживания (в том числе и VIP - клиентов) с предоставлением индивидуального перечня услуг каждой группе клиентов и обеспечением соответствующего сервиса - продуктового, технологического, технического и т.д. Разработка критериев достаточности перечня услуг и качества их предоставления, целесообразности и необходимости создания центров обслуживания отдельных групп клиентов (в том числе и VIP - клиентов), подготовки и квалификации персональных менеджеров;

наполнение банковских продуктов новыми дополнительными операциями (услугами) с использованием систем дистанционного банковского обслуживания (преимущественно через Интернет-банкинг);

внедрение системы управления взаимоотношениями с клиентами (CRM-системы), которая позволит, наряду с имеющимися конкурентными преимуществами (репутация банка, разветвленная сеть пунктов продаж), развивать наиболее доходные направления розничного бизнеса, повысить осведомленность населения о розничных продуктах, а также правах и обязанностях клиента и банка.

сохранить лидирующие позиции и обеспечить долю на рынке по количеству выпущенных в обращение пластиковых карточек на конец 2014 года не менее 50%;

усилить позиции банка по обеспечению эквайринга организаций торговли (сервиса) и обеспечить долю банка по количеству установленного терминального оборудования в организациях торговли (сервиса) на конец 2014 года более 60%;довести к концу 2014 года долю безналичных расчетов с использованием карточек в общей сумме расходных операций по карточкам в сети банка до уровня не менее 27%;обеспечить на конец 2014 года количество пользователей сервиса Интернет-банкинг не менее 10% от общего количества владельцев карт-счетов, количество пользователей сервиса М-банкинг не менее 5% от общего количества владельцев карт-счетов.

В настоящее время в Республике Беларусь доля банковских пластиковых карточек, соответствующих стандарту EMV, мала. В первую очередь это связано с неготовностью программно-технической инфраструктуры обслуживать данные карты. Кроме того, большая часть банковских пластиковых карточек в стране выпускается в рамках «зарплатных» проектов, низко рентабельных для банков-эмитентов. Себестоимость даже не самой дорогой чиповой карты на 1,5-2 евро выше, чем магнитной, что существенно влияет на уровень рентабельности карточных проектов. Более половины держателей карточек до недавнего времени использовали их раз или два в месяц -- для снятия наличных денежных средств в банкомате после зарплаты. В итоге остатки на «карточных» счетах оставались небольшими, поэтому доступ к ним для мошенников был неинтересен. Тем не менее, с учетом повышающейся привлекательности карточки как платежного инструмента все большего доверия клиента к банкам, программно-технической инфраструктуре карточный рынок Республики Беларусь в самое ближайшее время будет постепенно приближаться к европейским тенденциям в вопросе миграции платежных карт на EMV. Главная предпосылка заключается в том, что Беларусь находится в центре Европы и не может игнорировать те процессы, которые происходят в соседних странах.

На сегодняшний день банки Республики Беларусь либо прошли сертификацию программно-технической инфраструктуры на прием карточек, соответствующих стандарту EMV, либо находятся в процессе получения соответствующих сертификатов. Что же касается эмиссии карточек стандарта EMV, то кроме сертификации в международных платежных системах на эмиссию данных карт необходимо приобретение (доработка) соответствующего программного обеспечения, а это является процессом не только дорогостоящим, но и достаточно сложным и длительным. Банковские пластиковые карточки, соответствующие стандарту EMV, сегодня эмитируют ОАО «Белгазпромбанк», ЗАО «АКБ «БЕЛРОСБАНК», ОАО «АСБ Беларусбанк», ОАО «Белпромстройбанк».

Подытоживая все вышеизложенное, хотелось бы отметить, что первоочередной задачей в 2011-- 2015 гг. будет являться дальнейшее расширение безналичных расчетов в сфере розничной торговли и услуг. Особое внимание будет уделяться популяризации использования банковских пластиковых карточек, финансовому образованию и грамотности населения. Также будут продолжаться работы по расширению и функциональному наполнению программно-технической инфраструктуры, в которой возможно осуществлять операции с банковскими пластиковыми карточками.

2.2 Анализ системы расчетов в ОАО «АСБ Беларусбанк» с использованием пластиковых карт

ОАО «АСБ Беларусбанк» в течение многих лет является неотъемлемой частью банковской системы страны, важнейшей составляющей ее стабильности. Банк объединяет в себе огромный профессиональный опыт и богатые традиции, имеет репутацию надежного партнера.

Беларусбанк был и остается надежной опорой белорусской экономики. Как крупнейшее кредитно-финансовое учреждение республики активно участвует в реализации государственных программ, инвестиционных проектов, осуществляет кредитование важнейших отраслей промышленного и сельскохозяйственного производства, социальной сферы.

Приоритетным направлением деятельности банка остается обслуживание населения. Практически каждая белорусская семья пользуется услугами банка. Миллионы людей доверяют ему свои сбережения. Бесспорным преимуществом остаются широкая филиальная сеть и доступность банковских услуг.

ОАО «АСБ Беларусбанк» является ведущим банком в Республике Беларусь в области обслуживания физических и юридических лиц, в развитии национальной экономики и укреплении банковской системы страны.

Ведя историю своей деятельности с 1922 года, банк продолжает оставаться лидером среди белорусских банков по размеру активов, прибыли, клиентской базы, точек продаж банковских услуг и международного бизнеса.

Основным акционером банка является государство Республика Беларусь в лице Государственного Комитета по имуществу Республики Беларусь (90,05 %) и региональных органов местной власти (9,83 %). Другие юридические и физические лица владеют 0,12 % уставного фонда банка.

Размер уставного фонда ОАО «АСБ Беларусбанк» на 01.10.2012 г. составляет 16,2 трлн. белорусских рублей или 1473млн.евро, что позволяет банку занимать лидирующее положение по данному показателю.

Основными видами деятельности банка являются привлечение средств во вклады и на депозиты, предоставление кредитов от своего имени за счет собственных и привлеченных средств, валютные операции, расчетно-кассовое обслуживание клиентов и осуществление операций с ценными бумагами.

Деятельность банка регулируется Национальным банком Республики Беларусь и осуществляется в рамках лицензии на осуществление банковской деятельности N 1, выданной 28 августа 2008 года.

На 01.10.2012 филиальная сеть банка состоит из 37 филиалов (в т.ч. 6 филиалов-областных (Минского) управлений), 97 центров банковских услуг и 1788 отделений (из которых 848 или 47 % от общего количества отделений расположено в городах и 940 или 53 % - в сельской местности).



Рис. 2.8

Штатная численность ОАО "АСБ Беларусбанк" по состоянию на 01 октября 2012 года составила 21 982,7 единицы (без представительств) и уменьшилась по сравнению с 01 января 2012 года на 123,85 единицы

Точки продаж банковских услуг расположены практически на всей территории Республики Беларусь, предоставляя возможность получения качественных банковских услуг большинству населения страны. Функционирует 1 069 банкоматов, почти 2069. инфокиосков, 21,9 тыс. электронных терминалов в предприятиях торговли и сервиса, более 2016. пунктов выдачи наличных, 1977 пунктов приёма коммунальных платежей. Кроме того, банком открыты 4 представительства за рубежом - в Российской Федерации, Польше, Германии и Китайской Народной Республике. [11, c. 73-76]

Банк входит в состав группы ОАО «АСБ Беларусбанк», структура которой представлена на рисунке.



Рис. 2.9 Структура группы ОАО «АСБ Беларусбанк»

Основные финансовые результаты работы банка за 2009-2011 гг. отражены в таблице 2.2.

Как показывают данные таблицы 2.2, на 01.01.2012 году банком обеспечена положительная динамика по всем приоритетным направлениям бизнеса.

Таблица 2.2 Основные финансовые результаты за 2009-2011г.г. млн. бел. руб. (в эквиваленте)

Показатели	на 01.01.2010 г.	на 01.01.2011 г.	на 01.01.2012 г.
Активы	44 901 144	52 677 251	105 101 147
Капитал	4 139 681	5 088 648	19 318 726
Чистая прибыль	581 120	510 532	1 024 567
Средства клиентов	26 189 065	26 642 185	52 886 653
Кредиты клиентам	30 805 343	38 578 419	59 474 210
Юридические лица	88 400	89 340	89 560
Банковские карточки (млн.)	4,9	4,9	4,8
Рентабельность активов (ROA), %	1,48	0,97	0,87
Рентабельность нормативного капитала (ROE), %	17,24	15,89	14,43

Активы ОАО «АСБ Беларусбанк» на 01.01.2012 году по сравнению с 01.01.2011 годом выросли на 99,5 % и составили 52,4 трлн. рублей, при этом прибыль, рассчитанная по международным стандартам финансовой отчетности (МСФО), по сравнению с 01.01.2011 годом, увеличилась в 2 раза до 1024,6 млрд. белорусских рублей. За 2011 год клиентская база корпоративных клиентов уменьшилась на 220 клиентов до 89,6 тысячи, это более 20 % от всех зарегистрированных в стране субъектов хозяйствования.

Рис. 2.10

Объем средств юридических лиц и бюджетных организаций на 01.10.2012 составил 43 трлн. рублей.

Объем ресурсов, привлеченных путем размещения облигаций среди юридических лиц, на 01.10.12 составил 3 трлн. рублей, в том числе: 900 млрд. рублей и 245 млн. долларов США.

Средства физических лиц (без учета начисленных процентов и ценных бумаг) на 01.10.2012 составили 34 трлн. рублей, в том числе: 13 трлн. рублей в белорусских рублях, в иностранной валюте 2,4 млрд. долларов США в эквиваленте.

По состоянию на 01.10.2012 посредством облигаций для физических лиц привлечено 742,8 млрд. рублей, в т.ч.: 56,3 млрд. руб., 67,5 млн. долл. США, 10,8 млн. евро.

Одним из важнейших направлений деятельности ОАО «АСБ Беларусбанк» является деятельность по развитию системы банковских пластиковых карточек (эмиссия и обслуживание).

На сегодняшний день ОАО «АСБ Беларусбанк» является эмитентом следующих видов карточек:

- карточки для использования на территории Республики Беларусь:VISAElectron, Maestro, БелКарт-М;

- международныекарточки: VISA Electron, Maestro, VISA Classic, MasterCard Standard, VISA Gold, MasterCard Gold, VISA Electron с чипом, VISA Electron для женщин.

Предоплаченные карточки Maestro (подарочные)

Дни рождения, памятные события, праздники... Поводов для проявления заботы и внимания много.

Подарочная карточка Maestro, приобрести которую можно всего за несколько минут, упакована в красочный конверт и станет желанным подарком Вашим знакомым, родным и близким людям. Вы дарите возможность дорогому человеку самому решать, что сделает его счастливее, и какое именно желание осуществится в этот раз.

Стильная и элегантная подарочная карточка Maestro позволяет проводить безналичные платежи в организациях торговли (сервиса), в инфокиосках, банкоматах, с мобильного телефона (SMS-банкинг, М-банкинг), так и получать наличные денежные средства.

При необходимости получатель подарка всегда сможет пополнить свою подарочную карточку и продолжить пользоваться ею на всей территории Республики Беларусь.

Банк предлагает держателям карточек широчайший спектр услуг,

VISA Electron «Сберегательная» (международная)

VISA Electron со счетом в белорусских рублях (международная со сроком действия 3 года)

Леди Карт (международная)

Maestro, VISA Electron (международные со сроком действия 1 год)

MasterCard Standard, VISA Classic (международные)

MasterCard Gold, VISA Gold (международные)

Пластиковые карточки VISA Electron, Maestro и БелКарт с магнитной полосой (БелКарт-М) ОАО «АСБ Беларусбанк» со счётом в белорусских рублях предназначены для использования только на территории Республики Беларусь. Они очень удобны для получения заработной платы, стипендии, алиментов, пособий, дивидендов, др. доходов и позволяют своим держателям надёжно хранить денежные средства.

Оформление карточки БелКарт-М банком производится бесплатно.

Держатель карточки имеет возможность:

- совершать операции круглосуточно и независимо от режима работы банка;

- оплачивать товары и услуги в организациях торговли и сервиса (магазинах, автозаправочных станциях, кафе, ресторанах, столовых, аптеках и др.), в ряде которых предоставляются скидки;

- совершать безналичные операции и пользоваться широким спектром услуг в инфокиосках, банкоматах, пунктах приёма коммунальных платежей, с использованием услуг SMS-банкинг, М-банкинг, Интернет-банкинг;

- по согласованию с банком оформить краткосрочный кредит - овердрафт;

- снимать наличные денежные средства в белорусских рублях без комиссии в пунктах выдачи наличных и банкоматах ОАО «АСБ Беларусбанк», а также в банкоматах ОАО "БПС-Сбербанк", ОАО «Белинвестбанк» и ОАО «Белагропромбанк».

MasterCardGold и VISA Gold - золотые карточки - более дорогие, но и в то же время более престижные, гарантирующие своим владельцам очень высокий уровень обслуживания во всем мире.

MasterCardStandardи VISA Classic - классические карточки - предназначены для средних по достатку граждан, которые периодически выезжают за границу, делают покупки в крупных магазинах, оплачивают услуги гостиниц и ресторанов.

Maestro и VISA Electron - электронные карточки, предназначенные для получения наличных в банкоматах и оплаты покупок в электронных терминалах. Они действуют в пределах остатка средств на карт-счете, и поэтому могут быть выданы любому клиенту не зависимо от уровня его обеспеченности.

VISA Electron с чипом - международные чиповые карточки VISA Electron со счетом в белорусских рублях соответствуют новейшим требованиям международных платежных систем (EMV стандарт) и обеспечивают дополнительную безопасность при проведении операций. Они доступны по стоимости и, в отличие от других международных карточек, оформляются сроком на 3 года.

VISA Electron для женщин - Международная карточка VISA Electron для женщин - Леди Карт - самая стильная карточка. Она идеально дополнит образ современной и преуспевающей женщины.

Также ОАО «АСБ Беларусбанк» выпускает карточки:

- VISA Electron для пенсионеров. Физические лица, имеющие право на получение пенсии в соответствии с законодательством Республики Беларусь, могут оформить карт-счет с начислением повышенного процента - пенсионный карт-счет;

- БелКарт-М «Студенческая» - оформляется студентам (курсантам, учащимся) дневной формы обучения, получающим высшее, среднее специальное и профессионально-техническое образование в учреждениях образования Республики Беларусь. Кроме того, клиентам, являющимся держателями карточек БелКарт-М «Студенческая» не менее одного года, при получении диплома об окончании учреждения образования, обеспечивающего получение высшего, среднего специального или профессионально-технического образования (дневной формы обучения), предоставлена возможность на льготных условиях оформить карточку MasterCardStandard или VISA Classic со сроком действия 1 год (по выбору клиента);

- БелКарт-М «Детская» с индивидуальным дизайном для несовершеннолетних в возрасте от 10 до 18 лет - оформляется в качестве дополнительной к карт-счету родителей (усыновителей, попечителей) и предназначена для использования только на территории Республики Беларусь. Контролировать операции по дополнительной карточке родители (усыновители, попечители) могут с помощью услуги SMS-банкинг;

- сберегательные карточки БелКарт-М, БелКарт-М «Аграрная» и VisaElectron с чипом - позволяют наиболее выгодно хранить денежные средства, получая дополнительный доход в виде повышенного процента на сумму денежных средств, хранящихся на карт-счете. Карточками VisaElectron с чипом можно пользоваться как на территории республики, так и за ее пределами. Карт-счет к сберегательной карточке VisaElectron с чипом открывается в долларах США.

Банк предлагает держателям карточек широчайший спектр услуг, перечень которых постоянно расширяется.

На сегодняшний день использование банковских пластиковых карточек ОАО «АСБ Беларусбанк» позволяет:

1. В банкоматах системы:

- получить наличные денежные средства;

- оплатить домашний телефон;

- оплатить услуги всех операторов мобильной связи;

- оплатить многоканальное телевидение;

- оплатить услуги Интернет провайдеров;

- перевести денежные средства с карт - счета на карт-счет;

БЕЗ ИСПОЛЬЗОВАНИЯ пластиковой карточки в инфокиоске можно:

1. посмотреть справочную информацию:

- о банке (история банка, состав Правления банка и др.);

- об услугах для физических и юридических лиц (кредиты, вклады и др.);

- об адресах всех филиалов банка, местах расположения банкоматов и инфокиосков;

- о курсах валют по пластиковым карточкам ОАО «АСБ Беларусбанк» и курсах валют, установленных Национальным банком Республики Беларусь;

- о результатах розыгрыша лотерей «Ваше лото», «Суперлото» и «Пятерочка»;

2. рассчитать кредит с помощью функции «Кредитный калькулятор».

3. оплатить наличными денежными средствами услуги операторов мобильной связи МТС, life :) (в инфокиосках с функцией cash-in).

ИСПОЛЬЗУЯ пластиковую карточку ОАО «АСБ Беларусбанк», с помощью инфокиоска можно провести следующие операции:

- просмотр информации об остатке средств на карт-счете

- печать последнего чека

- удаление сохраненных данных

- получение мини-выписки

- покупка билетов на пригородные и междугородние автобусы

- благотворительность

- оплата услуг операторов мобильной связи VELCOM, МТС, БелСел, life :)

- оплата услуг связи РУП «Белтелеком» (домашний телефон)

- оплата коммунальных услуг

- оплата воды

- оплата за газ

- оплата электроэнергии

- оплата услуг Департамента охраны МВД Республики Беларусь

- оплата услуг кабельного и эфирно-кабельного телевидения «Космос-ТВ»

- оплата услуг интернет-провайдеров «Атлант Телеком», «ADSL.BY(Белинфонет), «SOLO», «Деловая сеть», «Космос-ТВ» и BYFLY (Белтелеком), ООО «Кьюлайн»

- оплата налогов и сборов

- оплата услуг Минского городского агентства по государственной регистрации и земельному кадастру

- оплата в пользу ИООО «Орифлэйм Косметикс»

- оплата в пользу ИООО «Фаберлик-РБ»

- оплата услуг РДУСП «Стравита»

- оплата в пользу букмекерского клуба «Олимп»

- пополнение электронного игрового счета «Суперлото-онлайн»

- оплата «НА`СВЯЗИ»

- оплата услуг ИСС «Моя школа»

- оплата услуг интернет-ресурсов Sanatorii.by, Beltur.by, Belhotel.by, Belusadba.by

- оплата услуг интернет-ресурса Экзамен.by

- оплата услуг в системе «Расчет» (АИС ЕРИП)

- пополнение кошелька WebMoney

- погашение кредита, выданного ОАО «АСБ Беларусбанк»

- погашение кредита, выданного ЗАО «АКБ Белросбанк»

...