- погашение кредита, выданного ЗАО «Дельта Банк»

- перевод денежных средств с карт-счета на карт-счет

- пополнение вкладного счета

- пополнение туристической SIM-карты «ГудЛайн»

- мгновенное пополнение карт-счета

- платежи по реквизитам

- подписка на СМИ

- услуга «Автооплата»

- регистрация услуги SMS-банкинг

- отмена регистрации услуги SMS-банкинг

ПОДПИСКА НА СМИ

В инфокиоске можно оформить подписку на газеты:

- «Комсомольская правда» в Белоруссии» (ежедневный выпуск, включая «толстушку» или только «толстушку»);

- «Аргументы и факты в Белоруссии»;

- «Белорусская военная газета. Во славу Родины».

3. SMS-Банкинг - круглосуточно оплачивать:

- коммунальные услуги;

- услуги операторов мобильной связи;

- многоканальное телевидение;

- услуги Интернет - провайдеров;

- домашний телефон;

- заблокировать и разблокировать карточку;

- просмотреть остаток денежных средств на счете;

4. M-Банки М-банкинг (пакет услуг «Базовый») - бесплатно до конца года!

В честь празднования своего 90-летия Беларусбанк преподнес очередной подарок своим клиентам! В период с 01.08.2012 по 31.12.2012 года пользоваться услугой М-банкинг в рамках пакета «Базовый» можно бесплатно!

М-банкинг - удобный банковский сервис, позволяющий держателям пластиковых карточек, являющимся абонентами операторов мобильной связи МТС, Velcom и life:), с помощью мобильного телефона и установленного в нем специального приложения «M-Belarusbank» в любое время и из любой точки мира управлять денежными средствами. При помощи услуги М-банкинг можно осуществлять различные платежи

-, пополнять электронный кошелек, переводить денежные средства с одного карт-счета на другой, получать информацию об остатке денежных средств на карт-счете и об операциях, совершенных с использованием карточки.

5. Интернет - банкинг:

Более 150 000 клиентов Беларусбанка пользуются Интернет-банкингом.

Количество пользователей системы «Интернет-банкинг» Беларусбанка достигло отметки в 150 000 человек, увеличившись по сравнению с январем 2012 на 30 %.

На сегодняшний день с помощью Интернет-банкинга можно оплачивать широкий спектр ежемесячных платежей (коммунальные платежи и услуги охраны квартиры, услуги интернет-провайдеров и кабельного телевидения и пр.), погашать кредиты, выданные Беларусбанком и рядом других банков, пополнять вкладные счета, переводить деньги с одного карт-счета на другой, приобретать железнодорожные и авиа билеты, блокировать/ разблокировать пластиковые карточки, регистрировать пароль 3-D Secure, позволяющий держателям карточек банка делать покупки в Интернет-магазинах и др.

До конца текущего года подключиться к Интернет-банкингу можно бесплатно в учреждениях банка, а также самостоятельно пройдя on-line регистрацию.

За 9 месяцев 2012 к системе Интернет-банкинг подключено 67464 новых пользователей (выполнение плана составило 190,7%).

К услуге М-банкинг с начала года подключено 47788 новых клиентов (выполнение плана составило 162,1%).

6. SMS-оповещение - оперативное информирование банком держателя пластиковой карточки о расходовании денежных средств с карт-счета. Если с помощью карточки были сняты наличные или проведены безналичные платежи, то на мобильный телефон приходит SMS-сообщение с информацией о совершенных операциях.

7. В пунктах приема коммунальных платежей системы:

- любой платеж в адрес любого получателя;

8. Перевод процентного дохода с вкладного счета на карт-счет:

- если у вас открыт срочный вклад в белорусских рублях в любом из филиалов ОАО «АСБ Беларусбанк», то вы можете перечислять процентный доход с этого вклада на свой карт-счет в белорусских рублях. Чтобы воспользоваться этой услугой вам необходимо оформить постоянно действующую платежную инструкцию к вкладному счету.

9. Перевод белорусских рублей с карт-счета на вкладной счет:

- услугой можно воспользоваться в ифокиосках банка. Держатель пластиковой карточки банка может перечислить денежные средства с карт-счета на вкладной счет любого физического лица, открытый в белорусских рублях в ОАО «АСБ Беларусбанк». Денежные средства поступают на вкладной счет в день осуществления перевода.

10. В организациях торговли и сервиса:

- Пластиковой карточкой можно быстро и удобно расплатиться за товары и услуги во многих организациях торговли и сервиса (магазины, рестораны, кафе, заправки, аптеки, химчистки, гостиницы, торговые центры, парикмахерские, столовые, медицинские центры и т.д.). На сегодняшний день в Республике Беларусь насчитывается более 13500 организаций торговли и сервиса, принимающих пластиковые карточки. На входных дверях или вблизи касс таких предприятий есть наклейка с логотипом Вашей карточки:

Ряд организаций предоставляют держателям пластиковых карточек скидки на различные товары и услуги.

Плата за проведение с использованием пластиковой карточки платежей в предприятиях торговли и сервиса не взимается.

Держатели международных пластиковых карточек могут рассчитываться за товары и услуги как на территории Республики Беларусь, так и в более, чем 10 миллионах предприятий торговли и сервиса по всему миру.

Данный перечень организаций пополнился еще одним видом услуг, которые до недавнего времени можно было оплачивать только наличными денежными средствами, - это услуги такси. Оплатить поездку в такси с использованием банковской пластиковой карточки можно в г. Минске («ИП Бычковский», «ООО «Мастерикс Икс») и г. Бресте («EuroTAXI»). Оплачивать услуги такси также просто, как и любую покупку в магазине: пассажир предъявляет водителю пластиковую карточку, вводит ПИН-код (либо проставляет подпись на карт-чеке) и получает карт-чек, подтверждающий оплату услуги.

Билеты на автобус

С использованием пластиковой карточки можно купить билеты на пригородные и междугородние автобусы в инфокиосках ОАО «АСБ Беларусбанк», расположенных в следующих населенных пунктах: Минск, Брест, Вилейка, Витебск, Гомель, Лида, Могилев, Мядель, Новополоцк, Барановичи, Бобруйск, Борисов, Молодечно, Орша, Пинск, Полоцк, Слуцк, Солигорск.

Система «Расчет» (АИС ЕРИП)

Держатели пластиковых карточек ОАО «АСБ Беларусбанк» имеют возможность осуществлять оплату более 2800 услуг в пользу более 700 поставщиков услуг по всей республике через автоматизированную информационную систему единого расчетного и информационного пространства - систему «Расчет» (АИС ЕРИП), созданную Национальным банком Республики Беларусь, в отделениях и инфокиосках банка, в системе «Интернет-банкинг» , а также с помощью услуги М-банкинг.

Благотворительность

Держатели пластиковых карточек ОАО «АСБ Беларусбанк» могут совершить благотворительный платеж:

1) в рамках проекта помощи тяжело больным детям, реализуемого общественным объединением «ЮниХелп». Платежи проводятся в отделениях и инфокиосках банка, а также с помощью услуги М-банкинг, SMS-банкинг, Интернет-банкинг.

11. Валютно-обменные операции

- держателям пластиковых карточек Maestro,VISAElectron и БелКарт со счетом в белорусских рублях нет необходимости снимать белорусские деньги, чтобы купить иностранную валюту. Получить доллары США и евро с использованием своей карточки можно в пунктах выдачи наличных и двухвалютных банкоматах ОАО «АСБ Беларусбанк», обслуживающих карточки Maestro, VISAElectron и БелКарт. Продажа иностранной валюты производится по курсу, установленному банком для операций, совершаемых по карт-счетам.

Безналичные платежи посредством банковских пластиковых карточек являются приоритетным направлением развития как банковских систем, так и государства в целом, поскольку позволяют сократить колоссальные ресурсы, затрачиваемые на наличное денежное обращение и в первую очередь на эмиссию и распределение государственных денежных знаков. Поэтому развитие и стимулирование безналичного денежного оборота на текущий момент - одна из основных задач системы ОАО «АСБ Беларусбанк».[30]

В течение 2011-2012гг. банком активно проводилась работа по стимулированию безналичных расчетов с использованием банковских пластиковых карточек, а также по информированию населения о преимуществах использования банковских пластиковых карточек.

Информирование держателей банковских пластиковых карточек о проводимой банком работе в области расширения использования банковских пластиковых карточек осуществлялось посредством размещения рекламы в средствах массовой информации (телевидение, радио), сети Интернет, путем размещения заставок информационного и рекламного характера через различные источники информации в учреждениях банка, путем обеспечения постоянного взаимодействия со средствами массовой информации, организации пресс-конференций и т.п.

Основными методами стимулирования безналичных расчетов с использованием карточек, применяемыми банком, являлись дисконтные программы, маркетинговые акции, рекламные игры.

В ноябре-декабре 2012 года проводится разовая номинация «Доверие» (далее - Номинация) для клиентов - физических лиц ОАО «АСБ Беларусбанк» (далее - Банк), определения номинантов, награждения победителей в Номинации в целях поддержания положительного имиджа Банка и стимулирования продажи банковских услуг.

Проведение Номинации «Доверие» проводится в рамках празднования 90_летия ОАО «АСБ Беларусбанк».

Претендентами на участие в Номинации являются вкладчики учреждений Банка - резиденты Республики Беларусь, имеющие действующие срочные банковские вклады в учреждениях Банка (за исключением срочных банковских вкладов, заключенных на индивидуальных условиях, срочных банковских вкладов, срок хранения по которым не истек, но доход начисляется по пониженной процентной ставке).

Номинация проводится в каждом учреждении Банка.

Победителю(_ям) в Номинации вручается диплом и продукция с логотипом Банка.

Победителю, набравшему наибольшее количество баллов, дополнительно предоставляется право оформления (на выбор) одной из следующих пластиковых карточек:

основной международной микропроцессорной банковской пластиковой карточки Visa Classic или MasterCard Standard со сроком действия 1 год без взимания вознаграждения за обслуживание карточки в течение первого года, а также без минимального первоначального взноса и страхового депозита;

основной пластиковой карточки БелКарт_М с индивидуальным дизайном (ФотоКарты) со сроком действия 1 год без взимания вознаграждения за оформление карточки;

основной международной микропроцессорной банковской пластиковой карточки Visa Electron для женщин (Леди Карт) (со сроком действия 3 года) без взимания вознаграждения за обслуживание карточки в течение срока действия.

Основными целями присуждения Номинации являются:

-. поддержание положительного имиджа ОАО «АСБ Беларусбанк» и стимулирование продажи банковских услуг;

- создание дополнительного информационного повода для освещения деятельности Банка в средствах массовой информации Республики Беларусь;

- расширение и укрепление клиентской базы;

- повышение заинтересованности клиентов - физических лиц в сотрудничестве с Банком.

С целью стимулирования моральной и материальной заинтересованности организаций торговли (сервиса) в улучшении качества обслуживания держателей банковских пластиковых карточек и обеспечения роста количества и объемов безналичных операций в общей сумме товарооборота банком постоянно проводятся соревнования среди организаций торговли (сервиса), для победы в которых необходимо было достигнуть наибольшего размера показателя прироста доли безналичного оборота в общей сумме товарооборота за период проведения соревнования.

В целях повышения заинтересованности держателей пластиковых карточек в проведении безналичных платежей ОАО «АСБ Беларусбанк» ведется активная работа по развитию программ скидок с организациями торговли (сервиса) в различных регионах страны. За 9 месяцев 2012 года общее количество организаций торговли (сервиса), предоставляющих программы скидок держателям карточек банка, увеличилось на 38 - это 79% годового плана.

Всего по состоянию на 01.09.2012 скидки держателям карточек банка предоставляют 240 организации, из них 34 торгово-сервисные организации предоставляют скидки держателям карточек VISA Electron для женщин, 14 организаций - держателям карточек VISA Electron для пенсионеров и 27 организаций - держателям карточек VISA Electron для женщин и VISA Electron для пенсионеров. [33]

2.3 Изучение структуры и динамики использования пластиковых карт в ОАО «АСБ Беларусбанк»

В 2009-2011 гг. произошел рост эмиссии карточек почти на четверть (увеличение на 21,1%, или на 842 759 карточек). Учитывая, что активное насыщение рынка карточками происходит уже 10 лет, считаем данный показатель значительным. По системе ОАО «АСБ Беларусбанк» общий прирост эмитированных пластиковых карт на 01.01.2012 составил 4 829 064 штук. Из них в системе MasterCard - 786 987; в системе Visa - 1 294 034; в системе БелКарт - 2 748 043 штук (таблица 2.3).

Таблица 2.3 Динамика эмиссии банковских пластиковых карточек ОАО «АСБ Беларусбанк» в разрезе платежных систем в 2009-2011 гг.

Показатель	на 01.01.2010	на 01.01.2011	на 01.01.2012	Прирост, штук	Темп прироста, %
	штук	Уд. вес, %	штук	Уд. вес, %	штук	Уд. вес, %
Эмиссия	3986305	100	4908729	100	4829064	100	+842759	21,14
в т.ч.
Белкарт	892633	22,39	2116785	43,12	2748043	56,91	+1855410	207,86
Visa	1639446	41,13	1531522	31,20	1294034	26,80	-345412	-21,07
MasterCard	1454226	36,48	1260422	25,68	786987	16,30	-667239	-45,88

Основная эмиссия карточек в белорусских рублях осуществляется ОАО «АСБ Беларусбанк» в рамках реализации зарплатных проектов. Их характерной чертой является перевод работников предприятий на получение заработной платы с использованием банковской пластиковой карточки и установка для этой цели необходимого терминального оборудования.

Так, если на 01.01.2010 доля карточек «БелКарт» в общем объеме эмиссии составила лишь 22,39%, то на 01.01.2012 этот показатель составил уже 56,91%. В целом в течение 2009-2011 гг. количество карточек «БелКарт» ОАО «АСБ Беларусбанк»в обращении увеличилось в 3 раза -- с 892,6 тыс. до 2748,0 тыс. карточек(таблица 2.3).

Карточки международных платежных систем по-прежнему занимают значительное место в общем объеме эмиссии, хотя в 2009-2011гг. наблюдалось снижение их доли в общем количестве эмитированных карточек как результат реализации Программы мер по развитию внутренней системы «БелКарт» до 2011 года. За рассматриваемый период этот показатель снизился с 77,61% от общего объема эмиссии карточек на 01.01.2010 до 43,1% на 01.01.2012. Темпы прироста карточек международных платежных систем за 2009-2011 гг.тоже уменьшились, выявляя тенденцию к сокращению их присутствия на «карточном» рынке: по VISAсоставили-21,07%, по MasterCard--45,88%.

Для обеспечения качественного обслуживания клиентов, а также соблюдения синхронности эмиссии пластиковых карточек и развитие сети обслуживания карточек в 2009-2011 гг. ОАО «АСБ Беларусбанк» проводилась планомерная работа по расширению инфраструктуры приема пластиковых карточек (таблица 2.4):

Таблица 2.4 Динамика объектов технической инфраструктуры их использования ОАО «АСБ Беларусбанк»

Объекты инфраструктуры	на 01.01.2010	на 01.01.2011	на 01.10.2012	Прирост, единиц	Темп прироста, %
банкоматы	950	982	1 069	+119	12.5
инфокиоски	1 578	1 835	2 069	+491	31.1
пункты приема коммунальных платежей	1 546	1 807	1 977	+431	27,88
пункты выдачи наличных	1 890	2 003	2 016	+126	6.7
количество ОТС	6 847	10 500	18458	+11611	169,58
количество терминалов в ОТС	12 100	17 052	25589	+13480	111,4

Как показывают данные таблицы 2.4, с 2009 и на 01.10.2012 гг. больше всего установлено платежных терминалов -- 13480 единиц (прирост за последние три года -- 111.4%). На 11611 единиц увеличилось количество организаций торговли (сервиса), принимающих карточки при оплате за товары и услуги (увеличение более чем в 2 раза) и на 491 -- количество инфокиосков (прирост -- 31.1%).на 431 -- количество пунктов приема коммунальных платежей (прирост -- 27,88%). Так как начиная с 2006 г. в стране активно реализуется Государственная программа развития технической инфраструктуры, обеспечивающей использование банковских пластиковых карточек и нацеленная в первую очередь на сокращение наличного денежного оборота, закономерно, что наименьший прирост за рассматриваемый период показали банкоматы и пункты выдачи наличных -- по 12.5% и 6.7% соответственно.

В результате реализации мер, предусмотренных Государственной программой и Планом мероприятий, удалось выйти на опережающие темпы роста объектов инфраструктуры против темпов роста эмиссии карточек.

Динамика темпов роста эмиссии и объектов программно-технической инфраструктуры приведена в таблице 2.5.

Как видно из таблицы 2.5, темпы роста за последний год стабильно превышают темпы роста эмиссии.

На протяжении последних трех лет темп роста эмиссии карточек заметно снижался и за 2011 г. составил только 98,38% против уровня 2010 г.Вместе с тем количество объектов технической инфраструктуры продолжало увеличиваться, но следует отметить, что темпы их роста за рассматриваемый период замедлились.

Таблица 2.5 Динамика темпов роста эмиссии банковских пластиковых карточек и объектов технической инфраструктуры их использования ОАО «АСБ Беларусбанк»

Показатели	На конец года
	2009 г. к 2008 г., %	2010 г. к 2009 г., %	2011 г. к 2010 г., %
Эмиссия	132,46	123,14	98,38
Банкоматы	100,42	103,37	105,70
Инфокиоски	132,05	116,29	110,74
Пункты приема коммунальных платежей	118,20	116,88	109,13
Пункты выдачи наличных	108,19	105,98	102,10
Количество ОТС	155,33	153,35	136,33
Количество терминалов в ОТС	162,61	140,93	133,12

Интенсивное развитие сети объектов, принимающих карточки к оплате, является одним из главных факторов, позволяющих увеличить долю безналичных операций в общем объеме операций с использованием карточек (Рис. 2.5).

По соотношению наличных и безналичных операций, осуществленных с использованием карточек (Рис. 2.5), можно сказать, что в результате предпринятых ОАО «АСБ Беларусбанк» совместно с органами государственного управления усилий доля безналичных операций растет, хотя и небольшими темпами. Так, в 2009 г. доля безналичных операций с использованием карточек в общей сумме операций составила 16,22%, а в 2011 г. этот показатель прирос более чем на 6 процентных пунктов и составил 22,4%.



Рис. 2.11 Соотношение наличных и безналичных операцийс использованием банковских пластиковых карточек ОАО «АСБ Беларусбанк» за 2009-2011 гг.

Таким образом, рост есть, но он недостаточен для выполнения нормативов Государственной программы, предусматривающей к 2011 г. доведение доли безналичных расчетов при совершении розничных платежей до 30%. Анализируя развитие «карточного» рынка в разрезе регионов(таблица 2.6), можно сделать вывод, что в целом оно происходит равномерно и скопления объектов программно-технической инфраструктуры ОАО «АСБ Беларусбанк» в г. Минске не наблюдается.

Таблица 2.6 Эмиссия банковских пластиковых карточек и программно-техническая инфраструктура ОАО «АСБ Беларусбанк»в разрезе регионов (на 01.01.2012), единиц

Регионы	Кол-во карточек	Кол-во терминалов в ОТС	Кол-во банкоматов	Кол-во карточек на 1 терминал в ОТС	Кол-во карточек на 1 банкомат
Брестская обл.	613 262	3 146	154	195	3982
Витебская обл.	571 778	3 027	116	189	4929
Гомельская обл.	600 002	2 644	133	227	4511
Гродненская обл.	480 984	2 501	97	192	4959
г. Минск	1331 237	5 032	266	265	5005
Минская обл.	657 108	3 480	138	189	4762
Могилевская обл.	574 693	2 869	134	200	4289
Всего	4829 064	22 699	1 038	213	4652

Как показывают данные таблицы2.6, в каждой из областей республики находится в обращении в среднем от 480 тыс. до 650тыс. карточекОАО «АСБ Беларусбанк», установлено от 2,5 до 3,5 тыс. платежных терминалов в организациях торговли (сервиса). В Минске эмитировано 1,3 млн. карточек, функционирует 5 тыс. платежных терминалов в организациях торговли (сервиса), установлено 266 банкоматов. Несмотря на насыщение Минска объектами инфраструктуры, количества установленных ОАО «АСБ Беларусбанк» платежных терминалов недостаточно для качественного обслуживания держателей карточек -- на один платежный терминал в организациях торговли (сервиса) здесь приходится 265 единиц (средний международный показатель составляет 160 карточек на один платежный терминал).

Что касается показателя количества эмитированных карточек на один банкомат, то здесь лучший показатель имеет Брестская область -- на 1 банкомат в этом регионе приходится 3982 карточка ОАО «АСБ Беларусбанк»(средний международный показатель составляет 2600 карточек на один банкомат).

В республике имеются определенные резервы и по наращиванию эмиссии банковских пластиковых карточек ОАО «АСБ Беларусбанк» (таблица 2.7).

Таблица 2.7 Анализ удельных показателей развития «карточной» деятельности ОАО «АСБ Беларусбанк» по состоянию на 01.01.2012

Регионы	Численность жителей региона (тыс. чел.)	Количество банковских пластиковых карточек на 1 млн человек	Инфраструктура на 1 млн человек
			платежные терминалы в ОТС	банкоматы
Брестская обл.	1 391,5	440 720	2 261	111
Витебская обл.	1 214,1	470 948	2 493	96
Гомельская обл.	1 429,8	419 641	1 849	93
Гродненская обл.	1 061,3	453 203	2 357	91
г. Минск	1 885,1	706 189	2 669	141
Минская обл.	1 403,5	468 192	2 480	98
Могилевская обл.	1 080,1	532 074	2 656	124
По Республике Беларусь в целом	9 465,4	510 181	2 398	110

Если рассмотреть представленные в таблице 2.7 показатели эмиссии ОАО «АСБ Беларусбанк» в Республике Беларусь по регионам, можно отметить, что значительный отрыв приходится на г. Минск -- 0,71 карточки на душу населения, тогда как по областям данный показатель колеблется в пределах от 0,53 в Могилевской области (максимальный показатель) до 0,42 карточки на душу населения в Гомельской области (минимальный показатель). В среднем по республике этот показатель составил 0,51 карточки.

В соответствии со Стратегией развития банковского сектора экономики Республики Беларусь на 2011-2015 годы Программой развития розничных банковских услуг в ОАО «АСБ Беларусбанк» на 2012-2014 годы предусмотрены следующие цели в отношении развития системы расчетов с использованием банковских пластиковых карточек:

- сохранение лидирующих позиций и обеспечение доли на рынке по количеству выпущенных в обращение пластиковых карточек на конец 2014 года не менее 50%;

- усиление позиций банка по обеспечению эквайринга организаций торговли (сервиса) и обеспечение доли банка по количеству установленного терминального оборудования в организациях торговли (сервиса) на конец 2014 года более 60%;

- доведение к концу 2014 года доли безналичных расчетов с использованием карточек в общей сумме расходных операций по карточкам в сети банка до уровня не менее 27%;

- обеспечение на конец 2014 года количества пользователей сервиса Интернет-банкинг не менее 10% от общего количества владельцев карт-счетов, количества пользователей сервиса М-банкинг не менее 5% от общего количества владельцев карт-счетов.

Основные мероприятия по реализации Программы развития розничных банковских услуг в ОАО «АСБ Беларусбанк» в 2012 г. представлены в Приложении А.

Учитывая изложенное, полагаем, что в 2012 г. продолжится тенденция увеличения числа безналичных операций с использованием карточек. Кроме того, основное внимание будет уделено повышению финансовой грамотности населения, обеспечению опережающих темпов прироста количества платежных терминалов и инфокиосков по сравнению с темпами прироста эмиссии банковских пластиковых карточек, а также устранению региональных различий в оснащенности объектами программно-технической инфраструктуры для совершения операций с банковскими пластиковыми карточками. [38, c. 218-220]

3. ПУТИ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ РАСЧЕТОВ С ИСПОЛЬЗОВАНИЕМ БАНКОВСКИХ КАРТ ОАО «АСБ БЕЛАРУСБАНК»

3.1 Основные направления повышения эффективности и надёжности национальной платёжной системы «БелКарт»

Экономику современных развитых стран принято характеризовать как постиндустриальную, то есть основанную на пятом технологическом укладе информационных и коммуникационных технологий, что определяет смену приоритетов от промышленного производства к производству услуг.

Доминирование сферы услуг приводит к изменению структуры экономики, требует формирования новой финансовой инфраструктуры, способной удовлетворять потребности постиндустриального общества. Если индустриальная экономика основывалась на аккумулировании сбережений с последующим их вложением в материальное производство, то в постиндустриальном обществе основой формирования капитала выступают нематериальные активы, составляющие интеллектуальную собственность компании, выраженную в виде лицензий, патентов, технологий.

Переход к альтернативным формам расчетов возможен вследствие несвоевременного исполнения обязательств в платежной системе. Задержка расчетов, рассогласованность процесса расчетов в платежной системе приводят к возрастанию величины средств в расчетах (paymentfloat), которые являются источником прибыли для плательщика и его банка. В то же время они увеличивают потребности в денежных средствах для получателя ввиду непредсказуемости уровня текущих обязательств и поступлений денежных средств. [6, c. 27-28]

Банковская карточка является наиболее активно развивающимся инструментом, который обеспечивает осуществление платежей домашними хозяйствами.

Формирование современной финансовой системы способствует росту экономики за счет создания условий для более эффективного перераспределения финансовых ресурсов, повышения прозрачности инвестиционного процесса и расширения сферы финансовых услуг. Совершенствование информационно-технологической среды финансовой инфраструктуры способствует развитию финансовой системы, что проявляется в улучшении таких качественных показателей, как эффективность, монетарная и финансовая стабильность.

Необходимо отметить, что уже сегодня система «БелКарт» уверенно потеснила международные системы на рынке. Сегодня это подтверждается изменением тех цифр, которое произошло за упомянутый период. В прошлом году Visa имела 54% рынка, сейчас 45%, по MasterCard было 36%, стало 26%, по «БелКарт» было 10%, стало 30%.

Два года назад Нацбанк принял решение по кардинальному повышению роли национальной системы расчетов «БелКарт. Вопрос в такой плоскости рассматривался с той целью, чтобы все операции на территории Беларуси проходили в рамках национальной системы, минимизируя тем самым риски и держателей карточек, и банков.

Банки-участники международных платежных систем вынуждены и обязаны выполнять требования этих систем, одно из которых заключается в размещении страховых депозитов с целью минимизации рисков по операциям с использованием карточек в этих системах. Это достаточно серьезные суммы. Естественно, когда мы говорим о крупных отвлечениях средств и размещении их за рубежом, понятно, что эти средства тогда не работают как на конкретные банки, так и на экономику республики. По правилам международных платежных систем, банки, эмитирующие карты международных платежных систем, вносят специальные страховые депозиты, из которых в случае недоразумений выплачивается компенсация пострадавшим в результате overdraft's. [31] Массовый переход от использования карточек международных платежных систем к карточкам внутренней системы «БелКарт», который сейчас происходит, вызван в том числе и тем, что обслуживание карточек «БелКарт» банкам обходится дешевле, так как в рамках системы» БелКарт» не требуется размещения таких страховых депозитов за рубежом, значительно упрощен ряд организационных и технических процедур.

Кроме того, Нацбанк пришел к выводу, что белорусы достаточно редко используют карточки международных систем, выезжая за рубеж, в основном используют Visa и MasterCard на территории страны.

Поэтому Нацбанком принято решение обеспечить перевод всех зарплатных проектов предприятий и организаций государственной формы собственности, акционерных обществ с контрольным пакетом акций у государства и бюджетных организаций на карточки внутренней платежной системы «БелКарт». На данный момент это более 6,0 миллионов карточек.

Важным направлением развития и совершенствования информационно-технологической компоненты финансовой инфраструктуры в Республике Беларусь является ее интеграция в информационно-технологическую подсистему мировой финансовой системы. С этой целью значительный практический интерес представляет выработка подходов к организации взаимодействия с международными депозитарными, торговыми, расчетными площадками и платежными системами.

Согласно Концепции развития платежной системы Республики Беларусь на 2010 - 2015 годы стратегическими целями развития системы безналичных расчетов по розничным платежам должны стать качественное улучшение уровня расчетного банковского обслуживания населения, создание максимально привлекательных условий для укрепления тенденций притока денежных средств населения в банки, повышение доверия к банковской системе в целом, а также использование населением средств на банковских счетах для проведения расчетов в безналичной форме и снижение доли операций с наличными деньгами при проведении розничных платежей.

Достижение указанных целей будет осуществляться посредством увеличения спектра платежных услуг, предоставляемых населению, повышения их качества, создания удобных условий банковского обслуживания с использованием электронных платежных инструментов на всей территории Республики Беларусь, в том числе за счет развития внутренней платежной системы на основе использования банковских пластиковых карточек «БелКарт», расширения спектра платежных инструментов и средств платежа, внедрения конкурентоспособных отечественных разработок, обеспечения функционирования ЕРИП. [16]

Развитие розничных платежных систем является в большинстве случаев инициативой частного сектора, но Национальный банк может участвовать в таких системах как поставщик расчетных услуг, орган надзора за платежной системой, катализатор и координатор рыночных и регулирующих преобразований.

Согласно Программе мер, по решению акционеров проведена реорганизация системы путем присоединения ЗАО «Платежная система «БелКарт» к ОАО «Банковский процессинговый центр». Чтобы обновленная платежная система «БелКарт» действительно стала национальной, необходимо значительно увеличить не только количество карточек, но и количество точек обслуживания. Вся терминальная и банкоматная сеть должны быть адаптированы как для приема карточек международных платежных систем, так и карточек «БелКарт».

Одним из важнейших факторов, влияющих на работу программно-технических комплексов и на качество предоставления услуг, являются качество и надежность каналов связи.

Одно из направлений расширения функциональных возможностей системы БелКарт - внедрение расчетов за коммунальные услуги с использованием пластиковых карт. Фирма «Надежные программы», например, предлагает компоненту коммунальных платежей в программном продукте «35», который поддерживает совместимость по форматам данных с автоматизированными системами (Мебиус-банк, RelBank и др.), а также платежными системами БелКарт, RelCard, UnionCard.

Основной целью формирования на территории Республики Беларусь единого расчетного и информационного пространства является создание равных условий для организации оперативной беспрепятственной оплаты населением различных видов услуг, включая коммунальные и услуги связи, с использованием различных платежных инструментов для осуществления розничных платежей.

Формирование и развитие правовой базы рынка платежных услуг будет вестись на основе использования международного опыта, прежде всего директивы Европейского Парламента и Совета Европейского союза «О платежных услугах на внутреннем рынке».[40]

Будет совершенствоваться нормативная правовая база, регулирующая вопросы проведения операций с использованием электронных платежных инструментов, а также проводиться комплекс мероприятий, направленных на:

- дальнейшее развитие программно-технической инфраструктуры для проведения операций с использованием банковских пластиковых карточек, в том числе наращивание числа объектов для совершения операций безналичной оплаты товаров (работ, услуг). В рамках данной работы будут обеспечиваться опережающие темпы прироста количества объектов программно-технической инфраструктуры по сравнению с темпами прироста эмиссии банковских пластиковых карточек, в том числе достижение нормативного показателя 160 карточек на один платежный терминал в организации торговли (сервиса);

- установление экономически обоснованной ценовой политики банков в области эквайринга и инкассации;

- качественно новый уровень работы по дальнейшему вовлечению населения страны в сферу безналичных расчетов при активном участии всех заинтересованных (банков, организаций торговли (сервиса), в том числе за счет создания и развития системы мероприятий по стимулированию использования населением банковских пластиковых карточек в безналичных расчетах, регулярного проведения широкомасштабных социальных рекламных кампаний, направленных на привлечение внимания общественности к государственной значимости безналичных платежей;

- доведение к 2016 году доли безналичных расчетов в общем количестве и сумме операций с использованием банковских пластиковых карточек до 60 - 65 процентов и 20 - 25 процентов соответственно;

- реализацию Программы развития внутренней платежной системы «БелКарт» -- поэтапный переход в течение 2011 - 2015 годов на чиповые карточки данной системы, отвечающие международным требованиям EMV, проведение работ, направленных на интеграцию внутренней платежной системы «БелКарт» с внутренними платежными системами России, других стран СНГ, ближнего и дальнего зарубежья, обеспечение соответствия правил, процедур, элементов программно- технической инфраструктуры, используемых в платежной системе «БелКарт» международным требованиям;

- повышение конкурентоспособности внутренней системы «БелКарт» на внутреннем и международном рынке банковских пластиковых карточек за счет преимуществ ценовой политики, реализации программ лояльности держателей карточек, внедрения передовых отечественных разработок и решений;

- проведение работ по переходу на банковские пластиковые карточки, соответствующие международному стандарту EMV, и по внедрению международного стандарта безопасности PCIDSS;

- развитие систем дистанционного банковского обслуживания (Клиент-банк, Internet-banking, Телебанк (Телефон-банк), SMS-banking, Mobile-banking), совершенствование правового регулирования функционирования данных систем;

- развитие ЕРИП за счет совершенствования его нормативного правового регулирования, разработки и внедрения аппаратно- программного комплекса расчетной составляющей, повышения качества и уровня сервисного обслуживания;

- обеспечение необходимого уровня безопасности операций с использованием банковских пластиковых карточек, электронных денег, систем дистанционного банковского обслуживания в соответствии с требованиями международных платежных систем;

- организацию сертификации программно-технических средств, позволяющих осуществлять операции с использованием банковских пластиковых карточек, электронных денег, систем дистанционного банковского обслуживания.

Будут проводиться мероприятия по повышению надежности и безопасности функционирования программно-технической инфраструктуры проведения расчетов с использованием банковских пластиковых карточек, расширению перечня услуг, предоставляемых держателям банковских пластиковых карточек.

Продолжатся работы по модернизации парка устройств самообслуживания (банкоматы, платежно-справочные терминалы, терминалы организаций торговли (сервиса), расширению сети терминалов организаций торговли (сервиса) до нормативного уровня. Необходимо ускорить внедрение адаптивных технологий с целью предоставления возможности пользования устройствами самообслуживания гражданам с ослабленным зрением.

Предусматривается обеспечить должный уровень резервирования программно-технических средств обрабатывающих центров банков и ОАО «Банковский процессинговый центр», принять меры по обеспечению бесперебойного функционирования средств телекоммуникаций и защиты банковской информации, передаваемой с их помощью. Наличие планов обеспечения непрерывной работы и восстановления систем безналичных расчетов с использованием банковских пластиковых карточек должно стать обязательным условием для банков и открытого акционерного общества «Банковский процессинговый центр». [12, c. 78-79]

3.2 Предложения по совершенствованию работы с пластиковыми карточками в ОАО «АСБ Беларусбанк» и их экономическое обоснование

Сегодня банковские пластиковые карточки считаются главным звеном электронных банковских систем и являются одним из быстро развивающихся и высокотехнологичных банковских продуктов, который в свою очередь постоянно совершенствуется.

Одним из перспективных направлений операций ОАО «АСБ Беларусбанк» с пластиковыми карточками в настоящее время является перевод на безналичные расчеты операций оплаты населением различных видов услуг. ОАО «АСБ Беларусбанк» уже обеспечен прием через банкоматы, платежно-справочные терминалы самообслуживания, платежные терминалы платежей за коммунальные услуги, услуги мобильной и электрической связи, услуги Интернет-провайдеров, телевизионных каналов и др. Спектр услуг, оказываемых клиентам, значительно расширяется. Начаты разработка и внедрение различных программ поощрения покупок с помощью карточек.

Финансовый эффект от применения карточек, основанный на оптимальном сочетании функций обращения и сбережения, заключается в равномерном во времени спросе средств на потребление и в стабильном во времени росте неиспользованных средств на карт-счетах. Совокупные остатки средств поступают в распоряжение ОАО «АСБ Беларусбанк» и увеличивают ресурсы банковской системы, являются источником дополнительной прибыли.

Важным моментом в развитии эмиссии и карточной инфраструктуры становится смещение акцентов от столицы к регионам в целом и сельской местности в частности. Таким образом, дальнейшее развитие карточного направления в провинции имеет значительно больший потенциал, чем в столице. [27]

Совершенствование операций с банковскими пластиковыми карточками требуют реализации ряда мер организационно-экономического характера, направленных на сбалансированность экономических интересов партнеров по карточному бизнесу держателей карточек, ОАО «АСБ Беларусбанк», предприятий торговли и сервиса:

- грамотное бизнес-планирование, наращивание объемов эмиссии карточек;

- внедрение кредитных карточек;

- разработка и внедрение системы стимулирования установления терминального оборудования и его эффективной эксплуатации на предприятиях торговли и сервиса;

- разработка и внедрение программ лояльности, стимулирующих активность держателей карточек в проведении расчетных операций с их использованием;

- развитие новых видов услуг для держателей карточек, проведение маркетинговых мероприятий; совершенствование тарифной политики; освещение накопленного опыта работы в средствах массовой информации.

Одним из наиболее приоритетных направлений совершенствования работы с пластиковыми карточками для ОАО «АСБ Беларусбанк» является реализация зарплатных проектов с использованием банковских пластиковых карточек. Именно такие проекты позволяют ОАО «АСБ Беларусбанк» добиться ощутимого роста эмиссии карточек и, соответственно, увеличения остатков средств на карт-счетах держателей карточек. Аккумуляция денежных средств на карт-счетах в банке и повышение размера их среднедневных остатков - основной путь повышения доходности «карточных» программ банка. Ориентированность банка на развитие зарплатных проектов позволяет ему в довольно короткие сроки добиться серьезных результатов в области «карточного» бизнеса.

Поэтому одним из действенных направлений развития системы расчетов с использованием банковских пластиковых карточек ОАО «АСБ Беларусбанк» является дальнейшее проведение активной работы по внедрению технологии выплаты заработной платы с использованием пластиковых карточек.

Для расчета экономического эффекта от реализации внесенного предложения по расширению зарплатных проектов с использованием пластиковых карточек рассмотрим реализацию зарплатного проекта с СООО «АлюминТехно». Группа компаний «АлюминТехно», основанная в 1996 году, в настоящее время включает в себя ряд производственных предприятий и сбытовых компаний в России, Беларуси, Украине и Чехии. Сегодня «АлюминТехно» активно развивается, расширяя производственные возможности своих предприятий, и выходит на западноевропейские рынки. Общий объем вложенных в развитие производства СООО «АлюминТехно» и привлеченных в Республику Беларусь инвестиций превышает 10 млн.евро.

Следует отметить, что «зарплатный» проект с предприятием СООО «АлюминТехно» имеет свою специфику, поэтому и подходы в определении этапности проекта достаточно индивидуальны.

Для реализации проекта с СООО «АлюминТехно» можно выделить следующие этапы:

1. Проведение предварительных переговоров с предприятием, определенным для внедрения «зарплатного» проекта, обсуждение условий заключения договора, сроков реализации нижеприведенных мероприятий.

2. Изучение существующих взаимоотношений предприятия и банка. Изучение существующего порядка начисления и выплаты заработной платы на предприятии. Изучение месторасположения предприятия исходя из предполагаемой организации выдачи зарплаты.

3. Определение необходимого состава и конфигурации программно-технических средств на основании результатов исследования предприятия и предполагаемого варианта реализации «зарплатного» проекта.

4. Подготовка и согласование полной схемы зарплатного обслуживания для рассматриваемого предприятия. Составление календарного плана внедрения «зарплатного» проекта.

5. Расчет окупаемости «зарплатного» проекта.

6. Подготовка договора между предприятием и банком.

7. Согласование и подписание договора между ОАО «АСБ Беларусбанк» и СООО «АлюминТехно».

8. Составление полного проекта использования на предприятии зарплатной модели использования карточек, обобщающего результаты произведенных исследований, а также включающего в себя заключенный договор и календарный план внедрения проекта.

9. Организационная и техническая подготовка к реализации проекта (оборудование рабочих мест, обучение персонала, коммуникации, развитие инфраструктуры и т.д.).

10. Проведение кампании информирования работников предприятия о предоставляемых услугах и основах использования карточек.

11. Заключение с работниками предприятия договоров на пользование карточкой.

12. Выдача карточек и их обслуживание.

В ходе реализации зарплатных проектов целесообразно проводить анкетирование работников предприятия с целью улучшения обслуживания и выработки дополнительных услуг, предоставляемых держателям карточек.

Применяя технологию выдачи заработной платы с использованием банковских пластиковых карточек, предприятие получает следующие преимущества:

- в значительной степени облегчается работа бухгалтерии, наличие кассы в учреждении становится практически ненужным, в результате высвобождаются значительные трудовые ресурсы, которые могут быть направлены на решение иных задач;

- отсутствует необходимость получать, доставлять, хранить наличные денежные средства, что всегда связано с определенными расходами и непредвиденными ситуациями. Более того, резко сокращается возможность злоупотреблений со стороны работников предприятия на всех стадиях работы с денежными средствами;

- не нужно депонировать невостребованные наличные денежные средства;

- со временем, по мере увеличения доверия к «карточным» продуктам со стороны сотрудников, сглаживаются пиковые нагрузки в дни выдачи заработной платы благодаря увеличению периода ее выдачи, что устраняет потерю рабочего времени;

- предприятиям предоставляется услуга «клиент-банк» - удаленный клиент, т.е. возможность рассылки списков на зачисление заработной платы по электронной почте.

Использование пластиковых карточек для выдачи заработной платы имеет преимущества не только для самого предприятия, но и для его сотрудников, в частности, это возможность:

- снятия с пластиковых карточек наличных средств в любое время дня и ночи;

- получения дополнительного дохода за счет повышенных процентов по остаткам средств на карт-счетах;

- безопасного использования заработных средств (в отличие от наличных денежных средств пропавшая карточка не означает потерю денег);

- избавиться от толстых кошельков, грязных и порванных купюр;

- исключения проблем при выдаче сдачи в организациях торговли и сервиса.

Преимущества для ОАО «АСБ Беларусбанк» выражаются в следующем:

- относительно дешевая ресурсная база, возможность аккумулирования значительных денежных средств на карт-счетах и дальнейшее их размещение в доходные активы;

- более тесная взаимосвязь клиента и банка;

- возможность внедрения и развития различных новых технологий и услуг с использованием карточек в кассовых объемах.

Проведем расчет экономического эффекта от эмиссии пластиковых карточек ОАО «АСБ Беларусбанк» с рамках перевода организации СООО «АлюминТехно» на выдачу заработной платы по банковским пластиковым картам ОАО «АСБ Беларусбанк» и выявим возможный экономический эффект от расширения деятельности ОАО «АСБ Беларусбанк» в данном направлении.

Произведем расчет размера комиссионных расходов банка по операциям выдачи наличных денежных средств по карточкам, эмитированным ОАО «АСБ Беларусбанк». Комиссии на операции обусловлены договорными отношениями ОАО «АСБ Беларусбанк» с участниками системы. Исходные данные для расчета:

1. Средняя сумма одной операции снятия наличных в банкомате (по данным за декабрь 2010 г.) - около 475000 р.

2. При снятии наличных в банкоматах Банка и банкоматах, подключенных к Банковскому процессинговому центру (БПЦ), всегда выполняется операция просмотра остатка на счете.

3. Межбанковская комиссия за снятие наличных - 1,2%.

Комиссионные расходы Банка за одну операцию снятия наличных в банкоматах:

1. В банкоматах ОАО «АСБ Беларусбанк»:

плата БПЦ за авторизацию - 10 тыс.руб. (с учетом просмотра суммы остатка - 20 тыс.руб.) (0,02% от суммы операции));

плата БПЦ за обработку информации - 0,1% от суммы операции;

другие платы БПЦ в части эмиссии карточек (ведение базы, помещение карточек в стоп-лист) - 0,02% от суммы операции.

Итого: 0,14% от суммы операции.

2. В банкоматах, принадлежащих другим банкам, подключенных к БПЦ (ОАО»Белпромстройбанк», ОАО»Белинвестбанк»):

плата БПЦ за авторизацию - 20 тыс.руб. + 20 тыс.руб. (0,04% от суммы операции);

плата БПЦ за обработку информации - 0,15% от суммы операции;

межбанковская комиссия - 1,2% от суммы;

другие платы БПЦ в части эмиссии карточек (ведение базы, помещение карточек в стоп-лист) - 0,02%.

Итого: 1,41% от суммы.

3. В банкоматах, принадлежащих другим банкам, не подключенных к БПЦ (ОАО»Приорбанк», ОАО»Внешэкономбанк»):

плата БПЦ за авторизацию - 100 тыс.руб. (0,1% от суммы операции);

плата БПЦ за обработку информации - 0,15% от суммы операции;

межбанковская комиссия - 1,2% от суммы операции;

другие платы БПЦ в части эмиссии карточек (ведение базы, помещение карточки в стоп-лист) - 0,02% от суммы операции.

Итого: 1,47% от суммы.

На основании расчета размера комиссионных расходов производим расчет удельных затрат ОАО «АСБ Беларусбанк» по операциям выдачи наличных денежных средств по карточкам, эмитированным ОАО «АСБ Беларусбанк» (таблица 3.1).

Таблица 3.1 Расчет удельных затрат на зарплатный проект с СООО «АлюминТехно»

Виды операций снятия наличных в банкоматах	Удельный вес операций (в %)	Расход банка за операцию (% от суммы)	Расход на операцию с учетом удельного веса (в % от суммы операции)
1. Имеется банкомат ОАО «АСБ Беларусбанк» рядом с предприятием
Вариант 1 (прогнозируемый)
- Операции в банкоматах банка	50	0,14	0,07
- Операции в других банкоматах, подключенных к БПЦ	35	1,41	0,4935
- Операции в других банкоматах, не подключенных к БПЦ	15	1,47	0,2205
ИТОГО			0,784
2. Не имеется банкомата ОАО «АСБ Беларусбанк» в непосредственной близости от предприятия
Вариант 2 (прогнозируемый)
- Операции в банкоматах банка	15	0,14	0,021
- Операции в других банкоматах, подключенных к БПЦ (ОАО «Белпромстройбанк», ОАО «Белинвестбанк»)	65	1,41	0,9165
- Операции в других банкоматах, не подключенных к БПЦ (Приор, ВЭБ)	20	1,52	0,294
ИТОГО			1,2315

Из расчета размера комиссионных расходов по операциям выдачи наличных денежных средств по карточкам эмитированным ОАО «АСБ Беларусбанк» видно, что самый большой размер комиссионных расходов составляет 1,52%. Следовательно, при заключении договоров с предприятиями на выдачу заработной платы с использованием пластиковых карточек, любой размер комиссионного вознаграждения банка более 1,52% позволит получить прибыль. [32]

Проведем расчет экономического эффекта от перевода организации СООО «АлюминТехно» на выдачу заработной платы по банковским пластиковым картам с целью выявления возможного размера комиссии на снятие заработной платы.

1. Оценка затрат, связанных с выдачей заработной платы без банковских карт:

Зо = Зз+ Зи+ Зп (3.1)

где Зз -- затраты, связанные с выплатой заработной платы сотрудникам, занятым выдачей денежных средств

Зи -- Затраты, связанные с инкассацией денежных средств:

Зп -- Прочие расходы на выдачу заработной платы.

1.1. Затраты, связанные с выплатой заработной платы сотрудникам, занятым выдачей денежных средств:

Зз = Ci x Ni (3.2)

где от n = 1 до i, п= 1, 2,..., i;

Ci -- ставка i-гo сотрудника, занятого выдачей зарплаты;

Ni-- численность сотрудников 1-го подразделения, занятых выдачей зарплаты.

1.2. Затраты, связанные с инкассацией денежных средств:

Зи = Зн + Зу (3.3)

где Зн -- затраты, непосредственно на инкассацию;

Зу-- затраты на упаковочный материал и упаковку.

1.3. Прочие расходы на выдачу заработной платы:

Зп = За + Зк + Зпр (3.4)

где За -- затраты на аренду помещений, необходимых для процедуры выдачи заработной платы;

Зк -- затраты на канцелярские товары, необходимые для оформления документации, связанной с выдачей заработной платы;

Зпр -- затраты, связанные с простоями ввиду отсутствия работников на рабочих местах в связи с выдачей заработной платы:

Зпр = Тпр * Sср (3.5)

где Тпр -- время простоев, связанных с выдачей заработной платы, часы;

Sср -- стоимость одного часа работы в среднем по организации.

В связи с невозможностью точно рассчитать этот показатель примем:

Sср = ФЗП/Nср (3.6)

где ФЗП -- фонд заработной платы;

Ncр-- среднесписочная численность работников.

...