Банковская система Российской Федерации как система образующий элемент в современной рыночной экономике

Правительством РФ и Банком России предусматривается продолжить работу в области противодействия легализации доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма. [3].

Правительство РФ предпримет новые шаги по развитию конструктивных контактов с банковским сообществом, прежде всего в лице банковских ассоциаций, продолжит практику привлечения их к работе по совершенствованию нормативной правовой базы банковской деятельности.

В 2011-2015 годах будет продолжена работа в «Группе двадцати», Совете по финансовой стабильности, Базельском комитете по банковскому надзору и их рабочих органах. Правительство РФ и Банк России продолжат взаимодействие с Международным валютным фондом и Всемирным банком по вопросам развития банковского сектора, банковского регулирования и банковского надзора. Банк России продолжит развитие кооперации с органами банковского регулирования и надзора других стран по вопросам трансграничного надзора за кредитными организациями, банковскими группами и банковскими холдингами.

Банк России предусматривает осуществить оптимизацию механизмов рефинансирования и перейти к единому механизму рефинансирования Банком России кредитных организаций. Это позволит любой финансово - устойчивой российской кредитной организации получить кредит Банка России, обеспеченный активами, входящими в единый пул обеспечения. Перечень активов, которые могут быть использованы в качестве обеспечения кредитов, будет расширяться.

Правительство РФ и Банк России считают, что работа по раскрытию кредитными организациями информации должна стать одним из важных направлений деятельности российских банковских ассоциаций.

В соответствии с Международными стандартами финансовой отчетности, для повышения эффективности рынка банковских услуг и роста доверия к банковскому сектору, в рамках реализации положений Федерального закона «О консолидированной финансовой отчетности» предусматривается составление и предоставление всеми кредитными, страховыми организациями, а также иными организациями, ценные бумаги которых допущены к обращению на торгах фондовых бирж и иных организаторов торговли на рынке ценных бумаг, консолидированной финансовой отчетности только в соответствии с указанными международными стандартами.

В среднесрочной перспективе предполагается сократить участие государства в капиталах кредитных организаций при сохранении контроля государства за деятельностью открытого акционерного общества "Сбербанк России", Банк ВТБ (открытое акционерное общество) и открытого акционерного общества "Россельхозбанк".

Правительство РФ рассматривает вложения в акции кредитных организаций, которые осуществлялись компаниями с преобладающей долей государства в уставном капитале (ОАО "Российские железные дороги", ОАО "Газпром" и другие), в качестве непрофильных активов и обеспечит осуществление мероприятий по утверждению компаниями с государственным участием среднесрочных программ отчуждения таких непрофильных активов с целью улучшения корпоративного управления и привлечения дополнительных источников финансирования инвестиционных программ; [41].

В рамках повышения привлекательности инвестиций центральных банков предусматривается законодательно закрепить нормы об иммунитете центральных банков иностранных государств и принадлежащего им имущества. Правительство РФ совместно с Банком России определит порядок и сроки выхода Банка России из числа акционеров закрытого акционерного общества "Московская межбанковская валютная биржа".[41].

Планируется законодательное закрепление транспарентных процедур, связанных с регистрацией представительств иностранных банков на территории РФ, и возложение на Банк России полномочий по их регистрации (аккредитации) в установленном им порядке;

Правительство РФ и Банк России предпримут меры, направленные на поддержание равных условий для ведения бизнеса всеми кредитными организациями независимо от величины и формы собственности, в том числе кредитными организациями, контролируемыми государством.

Банк России продолжит работу по дальнейшему обеспечению условий развития региональных сетей кредитных организаций, в том числе за счет отмены территориального ограничения на создание операционных офисов.

В целях дальнейшей капитализации банков Правительство РФ и Банк России примут меры по внесению изменений в законодательство РФ, предполагающих установление минимального размера уставного капитала вновь создаваемого банка с 1 января 2012 года и минимальной величины собственных средств (капитала) созданных до этого времени банков с 1 января 2015 года в размере 300 млн. рублей.

Правительство РФ и Банк России рассмотрят необходимость подготовки изменений в законодательство РФ, предусматривающих упрощенный порядок перехода от процедуры принудительной ликвидации кредитной организации к процедуре ее банкротства, в том числе в части установления требований кредиторов.

Правительство РФ и Банк России рассчитывают на поддержку со стороны законодательной власти, банковского и всего делового сообщества в деле реализации задач, предусмотренных Стратегией развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 года. [5].



3.2 Необходимость определения критериев и показателей устойчивости национальной банковской системы: задачи стратегии 2015 года

Исследование проблемы обеспечения устойчивости банковской системы обусловливает необходимость решения вопроса, связанного с характеристикой критериев, оценивающих состояние исследуемого объекта. Речь идёт об определении критериев, представляющих собой суть выражения тех качеств, с помощью которых даётся оценка происходящих процессов или явлений. Действительно, говоря об устойчивом (или неустойчивом) состоянии исследуемого объекта, необходимо иметь возможность оценки данного состояния.

Анализ литературы позволил выявить различные подходы к исследованию данного вопроса. Наибольшую известность получил функциональный подход, в соответствии с которым основополагающим критерием устойчивости банковской системы выступает способность банковской системы к выполнению присущих ей функций. Без сомнения, возможности банковского сектора по трансформации сбережений в инвестиционные ресурсы, бесперебойному осуществлению платежей и расчётов в экономике будут свидетельствовать о его качественном состоянии.

Рассмотрим основные подходы в выбору индикаторов устойчивости банковской системы, существующие в отечественной и зарубежной науке и практике.

В связи с участившимися кризисами финансовых систем отдельных стран, последствия которых распространились на мировое финансовое пространство, международные регулирующие органы осознали необходимость разработки индикаторов, способных не только количественно оценить устойчивость финансовой (в том числе банковской) системы, но и заранее предупредить о вероятности наступления тех или иных неблагоприятных событий. [ 42, - С. 16].

Речь идёт о разработке Международным валютным фондом совместно со Всемирным банком в рамках мониторинга финансовых рисков, известных как показатели финансовой устойчивости ( FSIґs - Financial Soundness Indicators).

Данные индикаторы позволяют дать оценку текущему состоянию и устойчивости как финансовых институтов, так и их контрагентов - корпораций и домашних хозяйств. В табл. 12 приведены базовые показатели финансовой устойчивости. Следуют отметить, что Банком России проведена предварительная работа по отбору наиболее приемлемых показателей для анализа отечественного банковского сектора.[42 - С. 18].

Таблица 12. Базовые показатели финансовой устойчивости

Наименование	Характеристики
Адекватность Капитала	Коэффициент достаточности капитала. (отношение регулятивного капитала к активам, взвешенным с учётом риска) отношение чистой безнадёженой ссудной задолженности ( за вычетом резервов) к капиталу
Качество активов	Удельный вес безнадёжных ссуд в общей ссудной задолженности. Распределение ссудной задолженности по секторам экономики.
Доходность и прибыльность	Рентабельность активов. Рентабельность капитала. Доля процентной маржи в общей сумме доходов. Отношение непроцентных расходов к общей сумме доходов.
Ликвидность	Отношение ликвидных активов к общей сумме активов (коэффициент ликвидности активов). Отношение ликвидных активов к сумме краткосрочной задолженности
Чувствительность к рыночным рискам	Отношение чистой открытой валютной позиции к капиталу

В настоящее время Банк России проводит работу по определению на основе экспертных оценок значимых банков, оказавших наибольшее влияние на динамику показателей устойчивости банковской системы.

Комплексная оценка устойчивости банковской системы может осуществляться на основе сгруппированных показателей. [42, -С.19].



Таблица 12. Показатели устойчивости банковской системы, %.

Группа	Состав
Ресурсы	Привлечённые средства (руб) / Привлечённые средства (всего)
Ликвидность	Мгновенная ликвидность. Текущая ликвидность. Общая ликвидность
Прибыль	Балансовая прибыль/активы нетто. Балансовая прибыль/собственные средства

Оценка агрегированного баланса системы коммерческих банков России проводится в рамках макропруденциального надзора.

Банк России проводит постоянную работу по расчётам показателей устойчивости банковской системы.

Банк России размещает показатели финансовой устойчивости (ПФУ) на сайте МВФ начиная с 2008 года на полугодовой, а с 2010 года - на ежеквартальной основе. Таким образом, ПФУ могут быть использованы для оценки устойчивости финансового сектора, которая базируется на сравнении с показателями стран с различным уровнем развития финансовых систем.

Показатель достаточности капитала в целом по банковскому сектору сократился с 18,1% на 1.01.2011 до 14,7% на 1.01.2012 . Снижение показателя было обусловлено опережающим ростом активов, взвешенных по уровню риска, в том числе в связи с регулятивными изменениями (введение повышенных весовых коэффициентов на ряд категорий активов при расчете знаменателя показателя достаточности капитала кредитных организаций и увеличение с 40 до 70% объема покрываемого капиталом операционного риска) на фоне менее высоких темпов роста собственных средств. [50].

Показатель достаточности капитала сократился за год по всем группам кредитных организаций. В наибольшей мере снижение показателя достаточности наблюдалось по группе средних и малых банков Московского региона (на 4,8 процентного пункта), группе банков, контролируемых государством (на 4,1 процентного пункта) и банков, контролируемых иностранным капиталом (на 4,0 процентного пункта).

У первых 5 крупнейших по величине активов банков показатель достаточности капитала сократился в 2011 году с 18,4 до 14,3, самый низкий уровень достаточности капитала - у банков, занимающих 6-20 места по величине активов (12,3% на 1.01.2012 против 15,1% на 1.01.2011).

За 2011 год удвоилось количество банков со значением показателя достаточности капитала ниже 12%: с 52 на 1.01.2011 до 107 на 1.01.2012. Доля этих банков в совокупных активах банковского сектора возросла в 5,4 раза (с 6,4 до 34,3%). [50].

По состоянию на 1.01.2012 у 126 кредитных организаций (на 1.01.2011 - у 86) значение показателя достаточности капитала находилось в пределах 12-14%. Доля активов этой группы кредитных организаций в совокупных активах банковского сектора сократилась за 2011 год на 3,8 процентного пункта - до 16,6% на 1.01.2012.

Около 76% действующих кредитных организаций поддерживают показатель достаточности капитала на уровне более 14% (на 1.01.2011 - 85,6%).

Доля кредитных организаций, у которых показатель достаточности капитала находится в пределах 14-28%, в совокупных активах банковского сектора за 2011 год сократилась с 68,3 до 46,2%

Норматив достаточности капитала (Н1) в 2011 году на отчетные даты нарушали 12 кредитных организаций (в 2010 году - 23 кредитные организации). Из указанных 12 кредитных организаций у 4 были отозваны лицензии.

В 2011 году кредитные организации поддерживали объем сформированных резервов на возможные потери по ссудам (РВПС) на уровне, полностью покрывающем проблемные и безнадежные ссуды (IV и V категорий качества). По состоянию на 1.01.2012 сформированный РВПС составил 6,9% от фактической ссудной задолженности, в том числе 44,1% от проблемных ссуд и 90,2% от безнадежных ссуд (на 1.01.2011 эти показатели составляли 8,5; 44,8% и 89,5% соответственно).

За 2011 год собственные средства (капитал) действующих кредитных организаций выросли на 10,8% (за 2010 год - на 2,4%) и на 1.01.2012 достигли 5242,1 млрд. рублей. В условиях роста экономики и расширения банковской деятельности часть принимаемых кредитными организациями рисков потребовала покрытия капиталом, накопленным за предыдущие годы. В результате более интенсивного роста номинального ВВП по сравнению с собственными средствами банков отношение капитала банковского сектора к ВВП сократилось за год с 10,5 до 9,6%. Также снизилось отношение капитала к активам банковского сектора (с 14,0 до 12,6%).

В 2011 году абсолютный прирост собственных средств в целом по банковскому сектору составил 509,8 млрд. рублей, что в 4,6 раза больше, чем за предыдущий год (111,7 млрд. рублей).

Рентабельность активов региональных банков за 2011 год возросла с 1,3 до 1,7%, рентабельность капитала - с 9,4 до 12,8%. В то же время эти показатели у региональных банков существенно ниже средних по банковскому сектору (2,4 и 17,6% соответственно). [50].

В отчетный период рентабельность активов (2,4%) и капитала (17,6%) кредитных организаций приблизилась к предкризисным значениям (в 2007 году - 3,0 и 22,7%, в 2010 году - 1,9 и 12,5% соответственно).

Следствием распространения глобальных рисков на экономику России со стороны еврозоны стало наблюдавшееся во второй половине 2011 года ухудшение ситуации с ликвидностью в банковской системе, сопровождавшееся затруднением доступа к внешним рынкам и ростом спроса российских банков на инструменты рефинансирования Банка России.

В связи с существенным увеличением доли краткосрочных обязательств кредитных организаций среднее за год значение норматива мгновенной ликвидности (Н2) по банковскому сектору в 2011 году снизилось по сравнению с предшествующим годом с 70,1 до 63,2% (при нормативном уровне 15%).

Среднее за год фактическое значение текущей ликвидности (Н3) уменьшилось со 100,1% в 2010 году до 87,5% в 2011 году (см. рисунок 2.8), что также существенно больше минимального нормативного значения (50%).

Значение показателя долгосрочной ликвидности в 2011 году по сравнению с 2010 годом увеличилось с 76,2 до 78,3%. Объем долгосрочного (на срок свыше 1 года) кредитования в 2011 году вырос по сравнению с 2010 годом на 25,2%. При этом величина обязательств банковского сектора со сроком востребования свыше 1 года увеличилась на 32,5%, а темп прироста средней величины собственных средств (капитала) составил 4,9%69. Указанная динамика отражает сохранение взвешенной структуры долгосрочных активов и обязательств кредитных организаций.

На протяжении 2011 года имелись единичные случаи несоблюдения отдельными кредитными организациями обязательных нормативов ликвидности. Из числа действующих на 1.01.2012 кредитных организаций в 2011 году на отдельные даты норматив мгновенной ликвидности (Н2) нарушали 5 кредитных организаций (в 2010 году - 13), норматив текущей ликвидности (Н3) - 19 кредитных организаций (в 2010 году - 17), норматив долгосрочной ликвидности (Н4) - 1 кредитная организация (в 2010 году - 7).

Развитие банковской деятельности на фоне восстановления финансового положения предприятий в большинстве отраслей экономики и роста платежеспособности населения позволило региональным банкам в 2011 году увеличить прибыль по сравнению с 2010 годом на 41,7% (по банковскому сектору в целом прибыль возросла на 47,9%) - до 77,4 млрд. рублей.

По состоянию на 1.01.2012 удельный вес прибыльных региональных банков в общем числе действующих региональных банков повысился до 95,1% (против 90,8% на 1.01.2011), а в активах региональных банков - до 98,2% (против 95,2%).

Рентабельность активов региональных банков за 2011 год возросла с 1,3 до 1,7%, рентабельность капитала - с 9,4 до 12,8%. В то же время эти показатели у региональных банков существенно ниже средних по банковскому сектору (2,4 и 17,6% соответственно).

Банк России активно применяет такой инструмент анализа и оценки устойчивости банковского сектора, как стресс-тестирование. Его использование позволяет оценить изменения в структуре банковских рисков, выявить кредитные организации, наиболее подверженные тем или иным рискам, определить потенциально необходимый размер капитализации банковского сектора в случае реализации заданных стрессовых условий.

Банк России использует основные направления стресс-тестирования, выработанные международной банковской практикой, - анализ чувствительности и сценарный анализ.

Анализ чувствительности применяется для оценки влияния изменения одного фактора риска (например, динамики обменного курса национальной валюты или сдвига процентных ставок) на финансовое состояние банка/банковского сектора, в то время как в сценарных условиях предполагается использование в качестве стрессового события взаимоувязанной комбинации нескольких факторов риска.

Конечными результатами стресс-тестов являются оценки возможных (потенциальных) потерь банковского сектора в случае реализации стресса, уровня достаточности капитала, а также дефицита капитала (объем средств, недостающих кредитной организации для соблюдения минимального значения норматива достаточности капитала после стресса). [50] При проведении стресс-тестирования методом сценарного анализа Банк России в соответствии с международной практикой использует разработанную макроэкономическую модель.

В целях оценки системной устойчивости банковского сектора Банк России провел стресс-тест с использованием макромодели по состоянию на 1.01.2012. В качестве временного горизонта распространения стресса рассматривался 1 год. Расчет проводился по всем действующим кредитным организациям на базе двух макросценариев, характеристики которых были рассчитаны на основании оценок возможного влияния на российскую экономику долгового кризиса в Европе.

Пессимистический сценарий предусматривает замедление роста российской экономики, вызванное снижением темпов роста стран ЕС на 15-20-процентов.

Макромодель представляет собой систему регрессионных уравнений, описывающих влияние макроэкономической среды (макропараметров), таких как ВВП, курс доллара, инфляция, реальные доходы населения и т. п. на показатели банковского сектора (объем средств на счетах предприятий, вклады физических и депозиты юридических лиц, привлеченные и размещенные МБК от банков-резидентов и нерезидентов, стоимость (переоценка) ценных бумаг, выданные кредиты физическим и юридическим лицам, а также изменение доли «плохих» ссуд в этих кредитах).

С учетом влияния макрофакторов на основные банковские показатели по каждой кредитной организации в течение прогнозного периода (поквартально на годовом горизонте) рассчитывается имитационная балансовая модель, отражающая возможное поведение банка в задаваемых стрессовых условиях и формирующая оценку прибыли, что позволяет скорректировать объем возможных потерь.

Результатом моделирования является оценка совокупных потерь кредитной организации от всех видов риска под воздействием стресса, а также возможный дефицит капитала.

Экстремальный сценарий (наихудший вариант развития российской экономики) включает снижение ВВП на 1,4%. В связи с позитивной динамикой развития российской экономики, а также достаточно благоприятной ситуацией на рынках товаров российского экспорта вероятность реализации экстремального сценария в перспективе на один год оценивается как очень низкая.

Оценка потерь действующих кредитных организаций проводилась в разрезе трех основных видов риска: кредитного, рыночного, потери ликвидности. Кроме того, в рамках консервативной оценки кредитного риска по пролонгированным ссудам предполагалось доформирование РВПС по портфелю указанных ссуд, исходя из величины расчетного резерва в размере 50 либо 100% стоимости портфеля в зависимости от сценария.

Согласно расчетам в случае реализации пессимистического сценария потери банковского сектора по итогам 2012 года могут составить 1,4 трлн. Рублей (27% капитала банковского сектора), а в экстремальном - 2,0 трлн. рублей (37% капитала).

Наибольшая часть потерь (1,1 и 1,6 трлн. рублей соответственно) приходится на кредитный риск (средняя доля «плохих» ссуд в ссудном портфеле может вырасти с 7,7 до 11,5% в пессимистическом сценарии и до 13,6% - в экстремальном). Потери при доформировании резервов по пролонгированным ссудам в пессимистическом сценарии могут составить 125 млрд. рублей, а в экстремальном - 372 млрд. рублей (2 и 7% капитала соответственно).

Потери от реализации рыночного риска в зависимости от сценария могут составить от 280 до 360 млрд. рублей (из них на потери от процентного риска в зависимости от сценария приходится 65-81%, от фондового риска - 15-32%, от валютного риска - 3-4%).

В рамках сценарного анализа (в отличие от стресс-теста, построенного на анализе чувствительности) учитываются как возможные оттоки средств клиентов, так и возможные поступления ресурсов в банк (возврат кредитов, погашение бумаг и т. д.), что делает потенциальные потери от риска ликвидности по сравнению с другими видами рисков малозначительными.

В целом с учетом консервативной оценки доходов от банковской деятельности, сохраняющейся даже в стрессовых условиях, дефицит капитала в случае реализации пессимистического сценария может составить 56 млрд. рублей у 120 кредитных организаций; в рамках экстремального сценария - 405 млрд. рублей у 223 кредитных организаций. Удельный вес указанных кредитных организаций в активах банковского сектора на 1.01.2012 составлял 21,0% в пессимистическом сценарии и 49,8% - в экстремальном.

По результатам стресс-теста значение показателя достаточности капитала в целом по банковскому сектору снижается до 13,1% в пессимистическом сценарии и до 10,8% - в экстремальном.

В целом проведенные стресс-тесты свидетельствуют о том, что российский банковский сектор является достаточно устойчивым и с точки зрения запаса капитала может противостоять стрессу средней тяжести.

Стресс-тест на базе анализа чувствительности российских банков к риску ликвидности.

Нестабильная ситуация на финансовом рынке, вызванная оттоком капитала, обусловила в 2011 году ряд проблем с ликвидностью российских банков.

В связи с этим Банк России провел отдельный стресс-тест риска ликвидности на базе анализа чувствительности.

В рамках указанного стресс -теста рассматривался возможный отток средств клиентов. Оттоки в диапазоне 10-30% дифференцированы по источникам фондирования: вкладам населения, депозитам юридических лиц, расчетным счетам и межбанковским кредитам, привлеченным от нерезидентов. Покрытие оттока осуществляется денежными средствами (касса и корреспондентский счет в Банке России), а также реализацией ликвидных активов с задаваемыми дисконтами в размере от 5 до 30% (размер дисконтов тем выше, чем ниже ликвидность актива). В состав активов, используемых для покрытия оттока, входят высоколиквидные активы, ликвидные активы и ценные бумаги, не вошедшие в указанные группировки ликвидных активов. В случае если ликвидных активов недостаточно для покрытия оттока средств, считается, что банк находится в состоянии технического дефолта, а объем непокрытого оттока представляет собой дефицит ликвидности. Кроме того, сделано предположение, что в стрессовых условиях банки не имеют доступа на рынок МБК и к рефинансированию Банка России.

Анализ чувствительности предусматривает одномоментный шок, то есть временной горизонт стресса в рассмотрение не принимается. Таким образом, данный подход не позволяет учитывать возможный возврат средств в банки по активным операциям, что делает его крайне консервативным ванный нарастанием нестабильности на финансовом рынке. Допущения относительно объема месячных оттоков средств клиентов/кредиторов (в отношении каждой кредитной организации) были сделаны с учетом реальных оттоков, отмеченных в острой фазе кризиса 2008 года.

По результатам указанного стресс-теста ликвидности на 1.01.2012 у 37 банков (среди них нет банков, входящих в 30 крупнейших по величине активов) мог бы образоваться дефицит ликвидности в сумме 37 млрд. рублей. В то же время состояние этих банков фактически не влияет на системную устойчивость: их доля в совокупных активах банковского сектора составляет 2,7%. По состоянию на 1.01.2011 таких банков было 38 (удельный вес в секторе -около 10%), а объем дефицита ликвидности был выше - 112 млрд. руб.

3.3 Усиление роли инноваций в повышении эффективности функционирования банковской системы и качества банковского обслуживания

Инновации в настоящее время - не просто одно из явлений, определяющих экономический рост, развитие и структурные сдвиги. Инновации стали сутью современного развития во всех сферах экономики, в том числе и в банковском деле.

В наиболее развитых странах осуществляется новый тип экономического развития - инновационный, являющийся выражением продолжающейся технологической революции. Экономика находится в процессе постоянных изменений - эволюционирующего развития.

Инновации в банковском деле - взаимосвязь финансовых и информационных потоков, а также важнейшие для банков тенденции финансовой глобализации.

Рыночная экономика становится все более гибкой, оперативной и вместе с тем глобальной, включая все пространство земного шара. Следовательно, доступ к рынкам в режиме реального времени является насущной потребностью и должен развиваться и расширяться с помощью единого глобального кибернетического пространства. Настоящим прорывом к новым возможностям в сфере предпринимательства стало создание виртуальной экономики, не миновали эти новшества и банки.

Несомненно, инновационный процесс охватывает различные стороны деятельности зарубежных банков: внедряются инновационные банковские продукты, меняется структура банков и системы внутреннего контроля, вводится инновационный менеджмент и т.п.

Интернет -банкинг - развитая в зарубежных банках инновация. Внедрение данной инновации и в российских банках - настоятельная необходимость, чтобы выжить в международной конкуренции.

Рынок и конкуренция ставят банки перед необходимостью поиска новых решений, разработки востребованных, эффективных и при этом доходных инноваций в целях удовлетворения потребностей клиентов.

Инновация - особый инструмент предпринимателей, средство, с помощью которого они используют изменения как шанс осуществить новый вид бизнеса или услуг.

Инновация базируется на новаторской идее (изобретении, открытии), и эта идея направлена на создание в общем смысле более эффективного способа производства, позволяющего использовать имеющиеся ресурсы с большей пользой, чем способы, доступные на данном этапе развития общества.

Зарождение и последующее развитие «инновации» предполагает совмещение новаторской идеи и процесса её внедрения в жизнь, причём оба аспекта в равной степени важны.

Банковская инновация - это конечный результат научно-технической деятельности банка, получивший воплощение в виде нового или усовершенствованного продукта или услуги, направленный на лучшее удовлетворение имеющихся потребностей клиентов или формирование новыхв процессе управления ресурсным потенциалом банка. [52, -С. 27].

Банковские инновации классифицируют по временному аспекту. То есть на сверхновые и новые на оперативные (текущие, краткосрочные) и перспективные (долгосрочные).

Понятие «новизна» может рассматриваться:

— с технической точки зрения - это новое конструктивное или технологическое решение, применённое в продукте;

— с потребительской точки зрения - это способность продукта по-новому, не так, как прежде, удовлетворять существующие потребности потребителя либо выявлять и удовлетворять новые, ранее не известные потребности.

По причинам зарождения выделяют стратегические и реактивные инновации.

Стратегические инновации в основном направлены на упреждение необходимости инновационных преобразований, их основная цель - получение в перспективе определённых конкурентных преимуществ. Примером такого рода инновации в ближайшем будущем могут стать: внедрение новых систем и баз данных, консолидирующих множество разрозненной информации о клиентах и услугах и выводящих их в единый, понятный пользователю интерфейс; попытки разработать и внедрить электронный документооборот, в частности электронный обмен счетами и электронный коносамент для удобства как клиентов, так и банков.

Реактивные инновации относятся к проведению банком так называемой оборонительной стратегии, они направлены на выживание кредитной организации на рынке и являются в основном реакцией на инновацию банка-конкурента. В этом случае банк вынужден осуществлять инновационную деятельность для обеспечения своего выживания в конкурентной борьбе на рынке.

Так, успешное внедрение технологии MasterCard PayPass, представляющей собой систему бесконтактных платежей, в 2008 г. Экспобанком являлось стратегической инновацией для российского рынка банковских услуг. Однако в глобальном масштабе эта инновация относилась к реактивным, так как она была внедрена ранее в других странах.

Для внедрения стратегических инноваций необходимы средства на их разработку, апробацию и внедрение. Поэтому доступны они лишь самым крупным участникам российского банковского сектора, таким как Сбербанк, ВТБ, Россельхозбанк, Банк Москвы и т.д. Внедряя такой тип инноваций, банки работают на будущее, выдвигаясь на новые конкурентные позиции.

По объёму воздействия инновации подразделяют на точечные и системные. Точечные инновации имеют место в частном случае совершенствования технологии на отдельном участке работы. Они обычно не требуют больших материальных затрат и связаны с повышением эффективности одной-двух операций, не оказывая заметного влияния на производственный процесс в целом.

Примером таких инноваций может считаться запуск проекта Сбербанка «Биржа идей», стартовавшего в конце 2009 г. В рамках этого проекта банк старается с помощью своих рядовых сотрудников, вносящих свои предложения, оптимизировать бизнес-процессы. Работа проекта в пилотном режиме доказала свою состоятельность, позволив сэкономить за период с ноября 2009 г. по октябрь 2010 г. порядка 650 млн руб.

Альфа-Банк пошёл по другому пути, обратившись за советами к своим клиентам посредством службы «Альфа-идея». Наиболее интересные предложения обсуждаются сотрудниками банка с другими клиентами банка, а автор идеи может получить вознаграждение.

Системные инновации определяют изменение всей структуры производственных отношений. Скажем, начало использования компьютерной техники и локальных вычислительных сетей в банковском деле в своё время в корне изменило работу кредитных организаций, ускорив и удешевив прохождение расчётов, увеличив надёжность учёта банковских операций, а также значительно сократив трудозатраты.

В зависимости от сферы внедрения инноваций в банке они могут быть инфотехнологическими, продуктовыми и организационными.

К инфотехнологическим относятся инновации, созданные с использованием современных методов получения, обработки, хранения и передачи информации: безналичные переводы денежных средств, банковские пластиковые карты, весь спектр услуг с использованием сети Интернет и др.

Примером такого типа инновации может служить система LiqPAY,признанная лучшей инновацией в области технологий работы с наличностью и казначейских технологий.

Продуктовые инновации - новые банковские продукты, которые могут быть связаны как с новыми операциями, так и с традиционными в период их развития и трансформации. Так, традиционные магнитные банковские карты постепенно эволюционировали до «чиповых».

Организационно-экономические инновации являются необходимой предпосылкой для внедрения самих инноваций, а также основой эффективного проведения инновационной политики в области создания новых банковских продуктов и технологий. Сейчас без эффективной CRM-стратегии не обходится почти ни один банк. В целях наиболее полного удовлетворения потребностей клиентов и одновременно детального сбора информации по ним внедряются CRM-системы. Одним из первых банков в России, применившим такую стратегию к развитию собственного бизнеса, был Пробизнесбанк.

По влиянию нового продукта на поведение потребителей можно выделить три вида инноваций:.

— Адаптивная инновация. Предполагает минимум изменений в продукте или услуге для продления их жизненного цикла, при этом потребитель не изменяет своего поведения и предпочтений. Доступна для копирования любому банку. Внедрение упомянутой в статье системы LiqPAY российскими банками, или её аналога, по сути будет представлять такой вид инновации.

— Функциональная инновация. Предполагает сохранение функций продукта либо услуги, возможно изменение характера реализации. Способствует более полному удовлетворению потребностей клиентов. При этом потребитель изменяет свои предпочтения и привычки. В зарубежной литературе наиболее подходящим примером подобной инновации считают почтово-банковское обслуживание и внедрение ATM, то есть банковских автоматов.

— Фундаментальная инновация. Предполагает реализацию совершенно новой идеи, бизнес-концепции, результатом чего становится появление новых, не известных ранее функциональных качеств. Способствует удовлетворению тех потребностей, которые не удовлетворялись в достаточной степени или ранее не удовлетворялись в силу их отсутствия. Примером является появление форфейтинга.

В большинстве случаев преобладают два первых типа инноваций. Они не имеют столь мощного резонанса, как последний тип, но их взаимосвязь не менее важна, поскольку основным предназначением адаптивных и функциональных инноваций являются корректировка и адаптация уже прошедших и внедрённых фундаментальных инноваций в соответствие с текущей рыночной ситуацией, а также с меняющимися текущими целями и задачами.

Инновации можно характеризовать и такими характеристиками:

— Масштабность новизны: новые для банковской отрасли в мире, новые для банковского бизнеса в стране, новые для банковской организации (примером может служить любая инновация).

— Темпы реализации: быстрые, замедленные, нарастающие, равномерные, скачкообразные (интернет-банкинг, автоматизация банковского документооборота, внедрение пластиковых банковских карт, внедрение банкоматов, внедрение информационных систем управления банковской деятельностью).

— Характер удовлетворяемых потребностей: связанные с удовлетворением текущих потребностей или направленные на создание новых (внедрение пластиковых банковских карт, внедрение бесконтактных смарт-карт).

— Объект инновации: процесс разработки и продажи продуктов и услуг, бизнес-процессы, организационная структура (CRM-системы, реинжиниринг бизнес-процессов, внедрение мидл- и бэк-офисов).

— Назначение: направленные на повышение эффективности реализации предлагаемых продуктов и услуг, повышение качества продуктов и услуг (CRM-системы, система Кайзен).

— Результативность: внедрённые и успешно используемые; внедрённые и используемые не в той мере, в какой планировалось; не внедрённые по каким-либо причинам (система SWIFT, внедрение ипотечных закладных, Национальная платёжная система). [52, - С.30].

Преобладание того или иного вида инноваций определяет тип и направленность инновационной стратегии банка. В свою очередь, типология банковских инноваций позволяет конструировать соответствующие экономические и управленческие механизмы, поскольку они определяются именно типом внедряемых инноваций и выбранной инновационной стратегией.

При этом любой банк в процессе реализации системного подхода к определению своей инновационной стратегии, рассматривая свою инновационную деятельность с учётом вышеописанных принципов и аспектов классификации, получает возможность точнее позиционироваться на рынке, определять формы продвижения и реализации своих разработок и продуктов на рынок, которые для разных типов инноваций различны.

Разработка новых банковских услуг и продуктов требует значительного изменения или корректировки стратегий многих российских коммерческих банков. Они должны быть строго целевыми, то есть направленными на обслуживание физических, юридических лиц, индивидуальное или корпоративное. В зависимости от этого создаются уникальные инновации, максимально отвечающие потребностям клиента и требованиям банка.

Достаточно широко распространено мнение, что российские банки не занимаются инновационной деятельностью, что инноваций в банковской сфере почти не существует, что большинство банков осуществляют имитации зарубежных товаров, адаптацию зарубежных технологий к российской специфике или вводят незначительные изменения. Однако, поскольку Россия сейчас не является авангардом банковского бизнеса, стратегию применения адаптивных и функциональных инноваций следует признать эффективной. Конечно, разработка российскими банками собственных инноваций - необходимость, однако на данном этапе возможно внедрение инноваций апробированных, доказавших свою эффективность за рубежом.

В соответствии с динамично меняющимися условиями деятельности любой банк как полноценный участник рынка вынужден меняться сам, становясь инициатором внутриорганизационных инновационных процессов.

Выбор любой стратегии, как и инновационной, всегда подразумевает построение индивидуального организационно-хозяйственного механизма, обеспечивающего ее осуществление. Его ориентация, особенности функционирования и структура построения во многом зависят от специфики инновационных процессов, определяемой типологией нововведений, преобладающих в процессе инновационной деятельности банка. Для того чтобы конкретизировать цели и результаты инновационной деятельности, а также систематизировать подход к множеству ее возможных проявлений, необходима достаточно полная классификация нововведений. [29].

Разработка такой классификации обеспечивает более полноценное и целостное понимание предмета исследования и позволяет выявить проблемные взаимосвязи и соотношения различных групп и типов банковских инноваций. Кроме того, введение структурированной типизации нововведений дает возможность определить не только выбор конкретной стратегии или способ построения экономического и организационно-управленческого механизма, но также формы реализации и продвижения банковских продуктов.



Заключение

История современной двухуровневой банковской системы России насчитывает всего два десятка лет. За эти годы она пережила годы гиперинфляции, дефолт 1998 года, мини кризис 2004 года, мировой финансовый кризис 2008 года, выстояла в трудных экономических условиях и продолжает развиваться.

На сегодняшний день в Российской Федерации развилась двухуровневая Банковская Система, в состав которой входят: Центральный банк, коммерческие банки, другие кредитные учреждения. Функции между Центральным Банком России, коммерческими банками и другими кредитными организациями чётко определены. Основными задачами банковской системы являются - организация денежного оборота и кредитных отношений. Банки в России могут создаваться на основе любой формы собственности. Банковская система России имеет разветвлённую структуру: филиалы, дополнительные офисы, кредитно-кассовые офисы, операционные офисы, передвижные пункты. Налицо проблема развития Банковской системы в регионах страны: количество региональных банков уменьшается, капитал региональных банков увеличивается, но отстаёт по темпам прироста капитала, удельный вес капитала региональных банков в совокупном капитале банковского сектора снизился, увеличилась рентабельность и прибыль, но показатели ниже чем в целом по банковскому сектору. Сохраняется тенденция концентрации банковской деятельности. Банковская система взаимодействует с другими финансовыми институтами и финансовыми рынками: с валютным рынком, с рынком государственных и корпоративных ценных бумаг, денежным рынком.

В целом российская банковская система структурно аналогична банковским системам других стран.

Банковская система в качестве составной органической части входит в большую систему - экономическую систему страны.

В 2011 году на фоне динамичного развития активных операций банков сохранилась тенденция концентрации банковской деятельности.

Банковская система взаимодействует с другими финансовыми институтами и финансовыми рынками: с валютным рынком, с рынком государственных и корпоративных ценных бумаг, денежным рынком.

Тенденции развития:

— Банковские активы-растут;

— Охват населения банковскими услугами - увеличивается;

— Доверие населения к банковской системе -растёт;

— Количество банков -уменьшилось;

— Количество структурных подразделений - увеличивается;

— Количество дополнительных офисов - увеличилось;

— Количество передвижных пунктов - увеличилось;

— Количество операционных касс вне кассового узла -сократилось;

— Количество региональных банков-сократилось;

— Доля региональных банков в совокупных активах- снизилась;

— Капитал региональных банков - увеличился;

— Удельный вес капитала региональных банков - снизился;

— Прибыль региональных банков - увеличилась;

— Концентрация банковской деятельности - продолжается;

— Концентрация на рынке вкладов населения- снижается;

— Доля 200-х крупнейших по величине активов КО - растёт;

— Доля 5 крупнейших банков - растёт;

— Количество КО с капиталом выше 1 млрд. руб.;

— Чистый отток капитала- увеличивается;

— Рост импорта - увеличивается;

— Рост иностранных активов- увеличился;

— Спрос на иностранную валюту - растёт;

— Объём обращающихся выпусков в ОФЗ- повысился;

— Оборот рынка ОФЗ - растёт;

— Напряжённость на внутреннем рынке облигаций- растёт;

— Преобразование паевых банков в акционерные и создание новых банков в форме акционерных обществ - увеличивается;

К 2012 году в основном сформирована законодательная база, регулирующая деятельность банковской системы России и позволяющая ей действовать в рамках правового поля. Правительство Российской Федерации и Банк России ведут постоянную работу по подготовке новых законов и усовершенствованию действующих законодательных актов по вопросам функционирования банковской системы Российской Федерации.

Анализ состояния мировой экономики (внешней среды) за 2008-2012 годы показал: следствием распространения глобальных рисков на экономику России со стороны еврозоны стало наблюдавшееся во второй половине 2011 года ухудшение ситуации с ликвидностью в банковской системе, сопровождавшееся затруднением доступа к внешним рынкам и ростом спроса российских банков на инструменты рефинансирования Банка России.

Краткосрочным последствием роста уровня внешних рисков стало падение цен активов на Российском фондовом рынке, который характеризуется высокой корреляцией индексов цен акций и облигаций с европейскими индексами. В последние четыре месяца 2011 года банки показывали отрицательную переоценку как по акциям, так и по облигациям. Всего в 2011 году балансовые потери российских банков в связи с отрицательной переоценкой портфеля ценных бумаг составили 33 млрд. рублей по вложениям в акции (3,6% от общего объема вложений) и 165 млрд. рублей по облигациям (3,5% от общего объема вложений). Таким образом, потери от отрицательной переоценки можно оценить как умеренные, учитывая долю суммарных вложений в акции и облигации в активах банковского сектора (13,4% на конец декабря 2011 года). В целом на фоне долговых проблем европейских стран и снижения темпов роста крупных экономик ситуация в бюджетной и финансовой сфере, а также макроэкономические показатели российской экономики выглядят более благоприятными. Однако усилившийся в 2011 году отток капитала и рост напряженности на рынке межбанковского кредитования говорят о сохранении действия факторов системных рисков.

Для российской экономики и банковского сектора наибольшую опасность с точки зрения потенциальных потерь представляют риск снижения цены на нефть и риск дальнейшего усиления оттока капитала, сильно зависящие от конъюнктуры на мировых рынках и оценки инвестиционного климата в России. Сафонова,В.В. Банковская система после кризиса / В.В. Сафонова

Основной проблемой явилась тенденция продолжения экономического развития России по докризисной модели.

Нельзя возвращаться к предкризисной политике и докризисной модели развития экономики.

Докризисная модель даже в условиях высоких цен на экспортируемое сырье не решает задачи изменения структуры и технико-технологического обновления российской экономики.

На банковской системе негативно скажется сокращение объема ликвидности, замедление темпов роста кредитования и ухудшение качества активов. В то же время Россия обладает исключительной способностью справляться с финансовыми шоками.

У правительства страны есть существенные объемы активов, которые могут служить буфером в случае падения цен на нефть, снижения курса рубля и оттока капитала.

Отношение госдолга к ВВП было самым низким в 2011 году.

Преимущества, связанные со значительным масштабом страны, компенсируются сложностями с диверсификацией экономики и сокращением ее зависимости от экспорта сырья, составляющего 80% всего экспорта.

Страна сталкивается с растущими рисками событий в политической, экономической и финансовой сферах. Политический риск растет в контексте социальной напяжённости, экономический - в связи с возросшей подверженностью посткризисным шокам (в частности, более высокие цены на нефть необходимы для балансирования бюджета). Увеличение финансового риска может быть связано с вероятным негативным влиянием глобального экономического пейзажа на операционную среду в России.

Главные вызовы, с которыми столкнется российская экономика, - это развитие экономической базы с более значительной внутренней стабильностью, привлечение достаточных инвестиций для замены стареющей инфраструктуры, а также предоставление стимулов и проведение реформ для преодоления неблагоприятной демографической ситуации. Сообщения Интерфакс

Совершенствование платежной системы Банка России в 2011 году осуществлялось в соответствии с Концепцией развития платежной системы Банка России до 2015 года, предусматривающей дальнейшее расширение функциональных возможностей и услуг платежной системы Банка России.

Глобальный финансово-экономический кризис 2008 года достаточно быстро оказал влияние на российскую банковскую систему, поскольку последняя была достаточно зависима от зарубежного финансирования.Уроками финансового кризиса 2008 года стали: необходимо усиление государственного регулирования и взвешенная политики на финансовом рынке.

Вступление России в ВТО повлияет на основные параметры банковской деятельности. Пока не ясно как и когда ?

Следствием мирового экономического кризиса 2008 года стали активный отток инвестированного зарубежного капитала, падение цен на экспортируемую продукцию. Это привело к резкому росту процентных ставок в БС РФ со всеми вытекающему последствиями.

Вступление России в ВТО повлияет на основные параметры банковской деятельности. Пока не ясны последствия вступления России в ВТО для банковской системы России.

Денежно - кредитная политика - чрезвычайно мощный инструмент. Она позволяет Центральному Банку контролировать деятельность коммерческих банков, воздействовать на деловую активность, добиваться стабилизации денежного обращения.

Решения по денежно-кредитной политике на предстоящий год принимаются на высшем уровне.

Проект основных направлений единой государственной денежно-кредитной политики готовит Центральный Банк Российской Федерации совместно с Правительством. Решение о денежно-кредитной политике на предстоящий год и последующие два года принимает Государственная Дума.

В качестве проводника денежно-кредитной политики выступает Центральный эмиссионный банк государства. Без верной денежно-кредитной политики, проводимой Центральным банком, экономика не может эффективно функционировать.

Инструментами денежно-кредитной политики Банка России являются: процентные ставки по операциям Банка России; нормативы обязательных резервов (резервные требования) Банка России; обеспеченные кредиты Банка России; операции прямого РЕПО Банка России; сделки "валютный своп" Банка России; депозитные операции Банка России; Операции с облигациями Банка России; операции Банка России по покупке/продаже ценных бумаг на открытом рынке; кредиты Банка России без обеспечения.

Необходимо уметь пользоваться такими мощными инструментами денежно-кредитной политики. Для этого нужно готовить специалистов высшей квалификации.

Основной тенденцией денежно-кредитной политики должен стать комплекс мер по превращению процентной ставки Банка России в главный инструмент денежно-кредитной политики,

Самая опасная тенденция - продолжение экономического развития по докризисной модели.

Методы банковского регулирования делятся на административные и экономические, регулирующие и надзорные.

Административные методы включают лицензирование, лимиты и запреты. Например, запрет на проведение страховых операций с клиентами, назначение временной администрации в проблемные банки.

Экономические методы оказывают в основном косвенное воздействие на деятельность банков. Выделяют три основные группы методов: налоговые, нормативные и корректирующие (гибко стимулирующие предпочтительное с точки зрения ЦБ поведение коммерческих банков).

Банк России широко использует нормативный метод путем издания специальных нормативных документов и организации контроля за их исполнением.

Регулирующие и надзорные функции Банка России осуществляются через действующий на постоянной основе орган - Комитет банковского надзора, объединяющий структурные подразделения Банка России, обеспечивающие выполнение его надзорных функций.

Совершенствование регулирования и надзора Банк России определяет в соответствии с «Базовыми принципами эффективного надзора за банковской деятельностью», сформированными Базельским комитетом.

Банком России были приняты ряд подзаконных актов по вопросам финансового оздоровления и ликвидации кредитных организаций, вопросам ведения Центрального каталога кредитных историй; вопросам раскрытия информации; вопросам инспектирования кредитных организаций; по вопросам методологии текущего надзора.

Основные тенденции развития банковского регулирования и надзора в России: постепенный переход на международные стандарты регулирования и надзора; введение системы раннего оповещения и быстрого реагирования на появление проблемных кредитных организаций; переход на международные стандарты бухгалтерского учета и отчетности; укрепление банковского менеджмента; совершенствование методов банковского регулирования и надзора;ограничение деятельности финансовонесостоятельных КО.

Вал указаний, положений, писем Центрального Банка по всем вопросам функционирования Банковской системы делает затруднительным контроль за их выполнением, кредитные организации не успевают отреагировать на огромное количество указаний и изменений ранее спущенных нормативных документов, вынуждены расширять штат сотрудников, отвечающих за доведение новых изменений, положений и указаний до каждого сотрудника банка. Необходимо принять меры по систематизации потока директив, спускаемым Центральным Банком России.

...