Необходимость и содержание страхования

Размещено на http://www.allbest.ru/

1. Необходимость и содержание страхования

1.1 Понятие риска, его классификация

Страхование - одна из древнейших категорий общественных отношений, связанных с обеспечением экономической безопасности и устойчивого материального благополучия в условиях постоянного проявления различного рода риска.

Понятие «риск» означает опасность неблагоприятного исхода на одно ожидаемое явление. Это возможность наступления ущерба. Всякий конкретный риск, например риск пожара, представляет собой только возможность наступления определенного неблагоприятного события (например, возгорание застрахованных построек). Риск - объективное явление в любой сфере человеческой деятельности. Точное измерение риска возможно математическим путем с применением теории вероятностей и закона больших чисел. По своей сущности риск является событием с отрицательными, особо невыгодными экономическими последствиями, которые, возможно, наступят в будущем в какой-то момент в неизвестных размерах.

С понятием риска тесно связано понятие ущерба. Если риском является только возможное отрицательное отклонение, то ущербом - действительное фактическое отрицательное отклонение. Через ущерб реализуется риск, приобретая конкретно измеримые и реальные очертания. Риск и ущерб связаны с преобразующей деятельностью человека в процессе познания природы. Наибольший ущерб проявляется через риски, сущность которых остается не познанной человеком. В этой связи возникает объективная потребность сбора, анализа и обобщения информации о различных неблагоприятных явлениях с целью выяснения общих тенденций развития и закономерностей их проявления, научного предвидения риска.

Таким образом, риск - это возможная опасность ущерба, обусловленная различными природными явлениями, событиями технического, экономического характера, криминальными явлениями. Фактор риска и необходимость покрытия возможного ущерба в результате его проявления вызывают потребность в страховании.

Всю совокупность рисков можно классифицировать по следующим критериям:

По субъекту риска:

риск страхователя, связанный с конкретным объектом страхования;

риск страховщика, связанный с возможностью получения убытков от страховой деятельности.

II. По объему риска:

допустимый, который страхователь имеет возможность покрыть самостоятельно;

недопустимый (критический), требующий дополнительных финансовых вложений со стороны;

катастрофический, покрыть который практически невозможно.

III. По возможности страхования:

Страховой риск;

Нестраховой риск.

Страхуется риск, по которому возможно оценить вероятность наступления события, повлекшего ущерб, определить размер ущерба, вычислить стоимость страховой услуги и возможность страхового возмещения. Риски, не отвечающие этим требованиям застраховать невозможно.

«Страховой риск»- это термин, имеющий четыре смысловых значения:

Вероятность нанесения ущерба от страхового случая. Эта вероятность, исчисленная математически, является основой для построения страховых тарифов.

Конкретный страховой случай, т.е. определенная опасность, от которой проводится страхование. В таком понимании перечень страховых рисков составляет объект страховой ответственности.

Часть стоимости имущества, неохваченная страхованием и оставляемая тем самым на риске страхователя. Например, второй риск в системе страхового обеспечения.

Конкретные объекты страхования по их страховой оценке и степени вероятности нанесения ущерба. В этом понимании различают крупные, средние и мелкие страховые риски, в зависимости от величины их страховой оценки, а также более опасные и менее опасные риски по степени вероятности гибели объектов или степени их повреждения.

Таким образом, через страхование любая человеческая деятельность в процессе познания природы и общества защищена от случайностей. Все это выделяет риск в качестве основной предпосылки страхования.

1.2 Сущность и организационные формы страховой защиты

Объективные отношения по предупреждению расходов и возмещению убытков, понесенных в результате стихийных бедствий и несчастных случаев, в совокупности составляют экономическую категорию страховой защиты. Эти отношения отражают перераспределение финансовых ресурсов, связанных, с одной стороны, с формированием страхового фонда общества, а с другого - с возмещением расходов.

Материальным проявлением страховой защиты является формирование страховых фондов. Формирование страховых фондов может осуществляться в трех формах:

Фонды самострахования.

Централизованное страховые фонды.

Коллективные страховые фонды.

Самострахование основывается на индивидуальной ответственности и состоит в том, что каждое юридическое и физическое лицо формирует страховые (резервные) фонды за счет собственных доходов. Они дают возможность преодолеть временные затруднения в процессе производства и создаются в натуральной и денежной форме.

Централизованные страховые фонды основываются на государственной ответственности и предполагает возмещение расходов за счет общегосударственных ресурсов. При этом часть этих ресурсов выделяется в отдельные фонды, например, резервный фонд Кабинета Министров. Страховая ответственность государства ограничена ликвидацией последствий чрезвычайных событий (стихийных бедствий, крупных катастроф). Эти фонды создаются в натуральной и денежной форме.

Формирование коллективных страховых фондов, т.е. страхование, основывается на солидарной ответственности участников этих фондов. Суть отношений страхования состоит в том, что формирование страховых фондов осуществляется за счет взносов всех участников, а возмещение ущерба с этих фондов выплачивается тем, кто его получил вследствие определенных событий и обстоятельств. Создается только в денежной форме.

1.3 Экономическая сущность страхования, его принципы и функции

Страхование представляет собой систему экономических отношений, включающую совокупность форм и методов формирования целевых страховых фондов и их использование на возмещение ущерба при различных непредвиденных неблагоприятных событиях (рисках), а также на оказание помощи гражданам при наступлении определенных событий в их жизнедеятельности.

Принципы страхования:

1) Принцип страхового интереса - договор предполагает возмещение конкретных убытков конкретному лицу. Каждый индивидуальный собственник какого-либо имущества должен иметь имущественный интерес с тем, чтобы вложенные в объект деньги не были утрачены вследствие наступления страхового события.

2) Принцип максимальной надежности сторон - этот принцип должен быть обязательным в отношениях страховщика и страхователей. Страхование возможно только при условии высокого доверия между сторонами.

3) Принцип причинно-следственной связи убытка и событий, которые привели к нему - основой договора, является причина возникновения убытка, причем, одни причины ведут к страховым выплатам страхователю, другие - нет.

4) Принцип возмещения убытков в границах реально осуществленных затрат - страховщик, выплатив страхователю страховое возмещение, должен вернуть его в первоначальное, до страхового случая, финансовое состояние.

5) Принцип суброгации - переход к страховщику, который выплатил страховое возмещение страхователю, права требовать возмещения у лица, виновного в нанесенном страхователю ущербе.

Функции страхования:

Рисковая функция, которая непосредственно связана с формированием страхового фонда для возмещения ущерба физическим и юридическим лицам, понесенного вследствие неблагоприятного события.

Превентивная функция, которая связана с использованием части специальных ресурсов страхового фонда на снижение степени и последствий страхового риска.

Сберегательная (накопительная) функция состоит в защите достигнутого достатка граждан путем накопления средств.

Объектами страхования являются имущество юридических и физических лиц, здоровье и жизнь граждан, обязательства, профессиональная ответственность и т.д.

Субъектами страховых отношений являются: страховщики, страхователи, застрахованный.

Страховщик - это юридическое лицо (страховая организация), которая проводит страхование и принимает на себя обязательство возместить ущерб или выплатить страховую сумму за счет сформированного страхового фонда.

Страхователь - это юридическое или физическое лицо, которое на основании договора страхования со страховщиком уплачивает страховые платежи в страховой фонд.

Застрахованный - это физическое лицо, которому принадлежит страховое возмещение при наступлении страхового случая. Кроме того, может выделяться выгодоприобретатель страхового возмещения в тех случаях, когда его не может получить застрахованный.

1.4 Классификация страхования

Различают классификацию страхования:

по объектам страхования;

по специализации страховщиков;

по формам проведения страхования.

По объекту страхования выделяются три отрасли: личное, имущественное, страхование ответственности.

Личное страхование - это отрасль, где в качестве объекта страхования выступают жизнь, здоровье и трудоспособность человека. Экономическое содержание - поддержание достигнутого достатка гражданами.

Личное страхование подразделяется на подотрасли: страхование жизни, страхование от несчастных случаев, медицинское страхование.

Медицинское страхование - особая организационная форма страховой деятельности, целью которой является гарантия гражданам при возникновении страхового случая получение медицинской помощи за счет накопленных ресурсов, а также финансирование профилактических мероприятий (вакцинацию, диспансеризацию и т.д.).

Основные виды личного страхования: страхование детей, смешанное страхование жизни, пенсий, инвалидов, страхование от несчастных случаев и т.д.

Имущественное страхование - это отрасль, где в качестве объекта страхования выступают различное движимое и недвижимое имущество. Экономическое назначение - возмещение ущерба, возникшего вследствие страхового случая. Застрахованным может быть как собственное имущество страхователя, так и находящееся в его пользовании, распоряжении.

Имущественное страхование подразделяется на подотрасли: по форме собственности и социальным группам страхователей. По этому признаку различают: государственное, частное, арендуемое имущество, имущество граждан на правах личной собственности.

Основные виды имущественного страхования: страхование животных, урожая, строений, транспортных средств, грузов и т.д.

Страхование ответственности - это отрасль страхования, где объектом выступает ответственность перед третьими (физическими и юридическими) лицами, которым вследствие какого-либо действия или бездействия страхователя нанесен ущерб (вред). Экономическое назначение - страховая защита экономических интересов возможных причинителей вреда, которые в каждом страховом случае находят свое конкретное денежное выражение.

В страховании ответственности выделяют следующие подотрасли: страхование задолженности, страхование гражданской ответственности или на случай возмещения вреда.

Основные виды страхования ответственности: страхование ответственности заемщиков за непогашение кредита, профессиональной ответственности, гражданской ответственности собственников транспортных средств.

По специализации страховщиков различают две сферы страхования: страхование жизни и общие виды страхования (рисковое). Кампании, которые проводят страхование жизни, не имеют права заниматься другими видами страхования и, наоборот. Эти сферы различаются по методам формирования и размещения страховых резервов, налогообложения доходов от страховой деятельности.

По формам проведения различают: обязательное и добровольное страхование.

Инициатором обязательного страхования выступает государство, которое в форме закона обязывает юридических и физических лиц вносить средства для обеспечения общественных интересов.

Принципы обязательного страхования:

Законодательство устанавливает объекты, которые подлежат обязательному страхованию и механизм его реализации.

Сплошной охват объектов страхования без заявления страхователя.

Безусловное действие обязательного страхования независимо от нарушения срока оплаты страхователем страховых платежей.

Не ограничено во времени.

Страховое обеспечение строго нормировано.

Добровольное страхование осуществляется на основе договора между страховщиком и страхователем.

Принципы добровольного страхования:

Добровольность касается только страхователей.

Неполный охват объектов.

Всегда действует в пределах определенного периода, оговоренного в договоре.

Права и обязанности сторон возникают в случае уплаты страхового взноса (страховой премии) при периодичных выплатах.

Объем страхового обеспечения устанавливается самим страхователем.

2. Страховой рынок

2.1 Сущность и структура страхового рынка

Страховой рынок - это часть финансового рынка, где объектом купли-продажи выступает страховая защита, формируются спрос и предложение на нее.

Объективная основа развития страхового рынка - необходимость обеспечения бесперебойности воспроизводственного процесса в обществе путем покрытия ущерба пострадавшим от непредвиденных событий, обстоятельств.

Страховой рынок можно рассматривать с двух позиций:

в широком смысле - как совокупность экономических отношений по формированию и распределению совокупного страхового фонда для обеспечения страховой защиты общества;

в узком смысле - как совокупность страховых организаций (страховщиков), которые принимают участие в оказании страховых услуг.

В территориальном аспекте страховой рынок подразделяется на:

- Местный (региональный) - удовлетворяет страховые интересы региона;

- Национальный - удовлетворяет интересы нации (государства) в целом;

- Мировой - удовлетворяет спрос на страховые услуги в масштабах мирового хозяйства.

Организационная структура страхового рынка может быть представлена такими элементами:

Страховая компания - юридическое лицо, созданное в форме акционерного, полного, коммандитного либо общества с дополнительной ответственностью, которое берет на себя обязательства страховщика и имеет на это соответствующую лицензию.

Союзы, ассоциации, пулы и другие объединения, которые создаются страховщиками для координации действий по защите интересов своих членов и осуществления совместных программ (Ассоциация британских страховщиков, Лига страховых организаций Украины, Ассоциация профессиональных страховых посредников Украины и т.п.) и которые не могут заниматься страховой деятельностью от своего имени.

Моторное (транспортное) страховое бюро, Авиационное страховое бюро, Морское страховое бюро - юридические лица, которые осуществляют свою деятельность за счет средств страховщиков, занимающихся страхованием ответственности собственников транспортных средств.

Страховые посредники: (агенты, брокеры). Страховые агенты заключают договора страхования со страхователями от имени страховщика. Страховые брокеры, также выполняя функции заключения договоров, действуют от имени страхователя, подбирая ему наиболее выгодные условия и надежные страховые компании.

Уполномоченный орган в делах надзора за страховой деятельностью - с 2004 года эти функции выполняет Государственная комиссия по регулированию рынков финансовых услуг Украины (функции этого органа будут рассмотрены далее).

2.2 Внутренняя система и внешняя среда страхового рынка

Внутренняя система страхового рынка включает в себя совокупность элементов, необходимых страховой компании для организации страховой защиты.

К внутренней структуре страхового рынка относят:

страховые продукты (услуги по конкретным договорам страхования. Перечень видов страхования является ассортиментом страхового рынка);

системы организации продажи страховых полисов и формирование спроса на страховые продукты;

гибкую систему тарифов (цены, льготы, наценки, штрафы, пеня и т.д.);

собственную инфраструктуру страховщика, которая может включать:

- представительства - это отдельные подразделения, которые не имеют статуса юридического лица, не имеют права непосредственно продавать страховые полисы, а также осуществлять какую-либо коммерческую деятельность, а занимаются, как правило, сбором информации, рекламой, репрезентациями, поиском клиентов и т.п.;

- агентства - подразделения, которые имеют право выполнять все представительские функции, а также осуществлять операции по заключению и обслуживанию договоров от имени страховщика,

- филиалы - это отдельные подразделения, которые не имеют статуса юридического лица, могут иметь собственное название, отдельный баланс и осуществляют страховую деятельность по видам, на которые страховщик получил лицензии. Управление системой страхования осуществляется страховщиком (на основе централизованной, децентрализованной и региональной систем);

материальные и финансовые ресурсы, которые определяют положение страховщика;

трудовые ресурсы страховой компании;

финансовое положение страховой компании и доверие к ней со стороны финансовых институтов;

ликвидность страхового фонда.

Все элементы внутренней структуры страхового рынка тесно взаимосвязаны и осуществляют влияние друг на друга. Кроме того, на них оказывают влияние также внешние факторы, которые в своей совокупности формируют внешнюю среду страхового рынка.

Внешняя среда страхового рынка - это система взаимосвязанных факторов, которые окружают внутреннюю систему рынка и воздействуют на нее.

Внешняя среда страхового рынка складывается из элементов, которыми страховщик может управлять и из тех, на которые повлиять не может, но должен их учитывать в своей деятельности.

К составляющим, на которые страховщик может влиять, относятся:

рыночный спрос;

конкуренция;

инфраструктура страхового рынка (правовое и нормативное обеспечение, информационная и аудиторская сеть, научное обслуживание, подготовка кадров, научное обслуживание и т.п.)

К составляющим, на которые страховщик не может повлиять, относятся:

численность населения, его возрастная и половая структуры;

сезонные миграции;

покупательная способность населения и т.д.

Таким образом, страховой рынок - это открытая система, способная к расширению и сужению, зависима от общей экономической ситуации в стране и от активности страховщика.

2.3 Государственное регулирование страховой деятельности

Система правового регулирования страховой деятельности содержит нормы, определенные:

* Конституцией Украины;

* международными соглашениями, которые подписала и ратифицировала Украина;

* Гражданским кодексом Украины;

* Законами и постановлениями Верховной Рады Украины;

* Указами и распоряжениями Президента Украины;

* декретами, постановлениями и распоряжениями Правительства Украины;

* нормативными актами (инструкции, методики, положения, приказы) различных министерств и ведомств;

* нормативными актами Уполномоченного органа по делам надзора за страховой деятельностью;

* отдельными нормативными актами бывшего Советского Союза и УССР, которые не было отменено законодательством независимой Украины и т.д.

Главным законодательным актом в области страхования в нашем государстве является Закон Украины «О страховании» от 7 марта 1996 года с изменениями и дополнениями (4.10.2001г - новая редакция Закона.)

Закон Украины «О страховании» имеет 5 основных разделов:

Общие положения, в которых определяются базовые понятия страхования, порядок проведения страхования, конкретизируются общие нормы гражданского права в этой сфере, приводится перечень обязательных и добровольных видов страхования;

Договора страхования;

Обеспечение платежеспособности страховщиков;

Государственный надзор за страховой деятельностью в Украине;

Заключительные положения.

С принятием Закона Правительство внедрило ряд подзаконных актов, в частности постановлений и распоряжений, которые регулируют отдельные вопросы осуществления страховой деятельности: перестрахования, деятельности посредников, функционирования обществ взаимного страхования, порядок осуществления каждого вида обязательного страхования.

Нормативными актами министерств и ведомств детализируются те или другие законодательные нормы. Это прежде всего касается тех вопросов, которые принадлежат к сфере регулирования нескольких ведомств.

Нормативные акты местных органов исполнительной власти, как правило, имеют распорядительный характер, очерчивая, в границах определенных административных единиц особенности выполнения мероприятий, определенных правительственными или ведомственными документами. В связи с отнесением большинства вопросов по регулированию страховой деятельности на общегосударственный уровень роль правовых актов местной власти в страховой области незначительная.

В Украине вмешательство в деятельность страховщиков со стороны государственных и других органов запрещается, если оно не связано с полномочиями органов, которые осуществляют государственный надзор и контроль за деятельностью страховщиков. Государство гарантирует соблюдение и защиту имущественных и других прав и законных интересов страхователей, условий свободной конкуренции в осуществлении страховой деятельности.

Законом Украины «О страховании» был определен единый орган государственной исполнительной власти, который осуществляет соответствующий надзор - Комитет по делам надзора за страховой деятельностью (Укрстрахнадзор), однако с 15 декабря 1999 года его функции были возложены на Министерство финансов Украины (Департамент финансовых учреждений и рынка).

В августе 2001 года был принят Закон Украины «О финансовых услугах и государственном регулировании рынков финансовых услуг», которым предусмотрено создание Единого уполномоченного органа, который будет осуществлять контроль за предоставлением всех видов финансовых услуг, включая и услуги по страхованию. В исполнение этого 4 апреля 2003 года соответствующим Указом Президента Украины была создана Государственная комиссия по регулированию рынков финансовых услуг Украины (Госфинуслуг).

Основными функциями Госфинуслуг на страховом рынке сегодня являются:

ведение единого государственного реестра страховщиков (перестраховщиков) и страховых (перестраховых) брокеров;

выдача лицензий на осуществление страховой деятельности;

контроль за платежеспособностью страховщиков в отношении выполнения ими страховых обязательств;

установление правил формирования, размещения и учета страховых резервов и показателей отчетности;

разработка нормативных и методических документов по вопросам страховой деятельности;

принятие в пределах своих полномочий нормативно-правовых актов по вопросам страховой деятельности;

участие в осуществлении мероприятий по повышению квалификации кадров - участников страховых операций;

участие в международном сотрудничестве в сфере страхования и др.

2.4 Страховой рынок Украины

Понятие «страховой рынок» в постсоветской экономике сложилось в начале 90-х годов. Именно на этот период припало создание наряду с Госстрахом первых альтернативных страховых организаций.

Страховой рынок Украины в своем развитии прошел три этапа:

1) 1991 - 1993 гг. - характерными чертами является отсутствие специального законодательства, соответствующей методологической базы, надзора со стороны государства, эффективного рыночного механизма осуществления страховой деятельности; этот этап определяется экстенсивным развитием страхового рынка, быстрым ростом количества страховых организаций.

2) 1993 - 1996 гг. - начала создаваться страховая отрасль, был принят Декрет «О Страховании», государство установило надзор за страховой деятельностью и определило определенные требования к страховщикам, произошло структурное строение страхового рынка Украины, появились группы страховых компаний: организации, созданные на базе бывшего Госстраха в системе НАСК «Оранта», созданные на частном капитале и т.п.

3) 1996 - 2001 гг. - был принят Закон Украины «О страховании» (1996г.), который усилил требования к уставным фондам страховых компаний (100 тыс. ЭКЮ (евро) для компаний, занимающихся страхованием жизни; 500 тыс. ЭКЮ для компаний, занимающихся общими видами страхования) и платежеспособности страховых компаний. Страховые компании были разделены на тех, которые занимаются общими видами страхования (рисковое страхование) и занимающихся долгосрочным страхованием жизни; были четко определены правила страхования и установлены требования к договорам страхования и размещению страховых резервов. Создаются Моторное (транспортное), Морское и Авиационное страховые бюро.

С принятием в 2001 году Закона Украины «О внесении изменений в Закон Украины «О страховании» начался новый этап развития страхового рынка Украины. Были повышены требования к количественным и качественным характеристикам уставных фондов, платежеспособности страховых компаний; улучшились возможности диверсификации при размещении страховых резервов, увеличились объемы перестрахования.

В последнее время страховой рынок Украины стремительно развивается. Ежегодно его прирост составляет боле 80 %. По состоянию на 30.09.09 г. на рынке действовало 475 страховых компаний, в т.ч. 403 - СК «life» и 72 - «non-life», около 2 000 филиалов и представительств, около 60 страховых брокеров, почти 10 000 страховых агентов. Активы украинских страховщиков достигают 41,8 млрд. грн. Размещение страховых резервов страховщики осуществляют - в банковских учреждениях - 26 %, в ценных бумагах - 49%, в недвижимости - 8%.

Фактически на рынке Украины действуют два вида страховых компаний:

а) созданные министерствами, ведомствами, мощными финансово-промышленными союзами для обслуживания рисков своих предприятий;

б) созданные на частном капитале, которые функционируют на конкретной основе.

Механизм защиты интересов страхователей, ответственность за которую возложена на Госфинуслуг, состоит в:

создании товариществ взаимного страхования;

принудительном присоединении страховых компаний с тяжелым финансовым положением к устойчивым конкурентоспособным компаниям;

поручительстве государства (с отработкой определенных механизмов) и т.д.

Хотя объемы операций на страховом рынке Украины несколько возросли, однако отрасль обеспечивает перераспределение всего 1,2% ВВП в отличие от 8-12% ВВП - в развитых странах.

При видимом разнообразии страховых компаний страховой рынок в Украине характеризуется довольно низким уровнем своего развития. На украинском страховом рынке застраховывается лишь 10% рисков, хотя в развитых странах мира - 90-95%. Доля страхового рынка Украины от Европейского составляет 0,05%, хотя в Украине проживает 7% населения Европы.

Наибольшим спросом на страховом рынке Украины пользуются услуги по добровольному страхованию имущества (72,1%), а страхование жизни - только 4,4 %, в отличие от 50-60% - в развитых странах.

Причины неразвитости страхового рынка Украины можно подразделить на: экономические и законодательные.

Экономические - это низкий спрос на услуги страхования; значительная задолженность и накопление объемов неплатежей; убыточность предприятий; хронический дефицит денежных средств; значительная часть теневой экономики.

Законодательные - это громоздкость и бессистемность построения закона о страховании; отсутствие соответствия некоторых законодательных актов Гражданскому кодексу и т.п.



2.5 Страховой рынок в развитых странах Запада

Деятельность страховщиков и страховых посредников в промышленно развитых странах мира осуществляется в таких организационных формах: акционерные компании, общества взаимного страхования, государственные и смешанные организации, частные предприятия и общества, кооперативные страховые организации, совместные предприятия, корпорации и т.д. Причем в различных странах соотношение этих форм неодинаково. Неодинаково и законодательное регулирование деятельности страховых рынков различных стран.

Рассмотрим особенности функционирования и состояние страховых рынков США, Великобритании и Германии.

Страховой рынок США. В США работает свыше 8 000 компаний имущественного страхования и около 2 000 компаний по страхованию жизни. Эти компании отличаются огромным размером и их деятельность (пожалуй, единственная) не попадает под антимонопольное законодательство. В США имеются 2 типа страховых компаний: Акционерные общества и общества взаимного страхования. Государственных страховых фирм не существует.

Каждый штат имеет свое страховое законодательство и свой регулирующий орган. Единого федерального Закона о страховании и единого федерального органа по надзору за страховой деятельностью нет. Каждый штат выдвигает свои требования к минимальному уровню капитала, видам предлагаемого страхования, осуществляет общее регулирование страховой деятельности путем выдачи лицензий агентам, брокерам и самим страховым компаниям.

Активы всех страховых компаний составляют примерно 1,6 трлн. долл. В среднем активы одной компании составляют 950 млн. долл.

Законодательно предусмотрена специализация страховых компаний на проведении операций по страхованию жизни и имущества. Страховые компании осуществляют три типа страхования:

- бекифиты (страхование жизни и здоровья, медицинское, пенсий, сберегательное и т.д.);

- коммерческое (широкий спектр);

- личное (подразумевается страхование строений, автомобилей и другого имущества граждан).

Деятельность всех страховщиков США тщательно анализируется тремя консалтинговыми компаниями: A.M. Best; Moody S.; Standard & Poors, которые занимаются анализом состояния страховых фирм и ежеквартально издают каталоги по их работе. Основными факторами, по которым производится анализ, являются: финансовое положение, выплаты по искам и уровень сервиса, безопасность и предотвращение потерь, гибкость в работе компании, стоимость услуг.

Страховые компании США являются одними из крупнейших инвесторов страны. В управление страховых компаний передаются многомиллиардные средства, принадлежащие различным пенсионным фондам. Задача страховых компаний при этом - путем разумной инвестиционной политики обеспечить сохранность и прирост доверенных средств.

Страховой рынок Великобритании. Страховой бизнес Великобритании на протяжении многих лет концентрируется в Лондоне как мировом финансовом центре. Институциональная структура страхового рынка Великобритании представлена акционерными обществами, обществами взаимного страхования и другими обществами, отделениями и представительствами иностранных страховых компаний.

Крупное самостоятельное звено национального страхового рынка, имеющее международное значение - страховая корпорация «Ллойд». Она представлена 400 страховыми синдикатами, подотчетными Совету «Ллойда», которые объединяют физических лиц - андеррайтеров, непосредственно осуществляющих страховой бизнес корпорации. Каждый синдикат представлен на международном рынке через лидирующего андеррайтера, который непосредственно принимает риски на страхование в синдикате от посредника - брокера «Ллойда».

Законодательную базу страховой деятельности в Великобритании составляет Закон о страховых компаниях 1982 года. Особый закон о страховой корпорации «Ллойд» регулирует вопросы страховой деятельности этой корпорации. Страховое законодательство Великобритании в основном гармонизировано с требованиями страховых директив ЕС. Законодательством установлен перечень обязательных видов страхования.

Функции органа государственного страхового надзора в Великобритании возложены на Департамент торговли и промышленности (DTI) и, в частности, на его Страховой отдел. Страховые компании и физические лица занимаются страховой деятельностью по лицензии DTI. В отношении членов страховой корпорации «Ллойд» вопросы лицензирования переданы в компетенцию высшего органа этой организации (Совету). Отдельные лицензии необходимо получить по каждому виду (классу) страхования.

Особые структуры английского страхового рынка - Управление по защите страхователей и особый компенсационный фонд, которые предназначены для обеспечения выплат страхователям в непредвиденных случаях (банкротство страховщика).

Страховой рынок Германии. Страховое дело в Германии разделено между системой государственного социального обеспечения и частным сектором страховых услуг. Социальное страхование обязательно для всех работников наемного труда, если они не охвачены сектором частных страховых дел. Социальное страхование представлено страхованием по старости, на случай безработицы, на случай временной утраты трудоспособности.

Частный сектор страховых услуг представлен акционерными страховыми обществами, обществами взаимного страхования и государственными страховыми корпорациями. Страховщики Германии не имеют права заниматься какой-либо деятельностью, кроме страховой.

Страховое дело в Германии сильно зарегулировано. В настоящее время действует закон о государственном страховом надзоре 1983 г. Все действующие в Германии национальные и иностранные страховые организации подлежат обязательному государственному страховому надзору со стороны Федерального ведомства надзора за деятельностью страховых компаний (BAV). Страховые компании, учрежденные в отдельных федеральных землях, подлежат страховому надзору со стороны уполномоченных на то земельными властями органов (как правило это - земельные департаменты экономики).

К иностранным страховым компаниям выдвигаются более высокие требования, чем к национальным. Они проходят более сложный порядок лицензирования.

Обязательное страхование в Германии носит ограниченный характер и представлено такими видами: обязательное страхование работодателей от несчастных случаев на производстве, гражданской ответственности владельцев транспортных средств, профессиональной ответственности авиаперевозчиков, бухгалтеров, охотников, операторов атомных энергетических установок, производителей фармацевтической продукции и т.д.

3. Страховая услуга и порядок ее реализации

3.1 Сущность страховой услуги и ее особенности

Страховой продукт (услуга) -- это комплекс гражданско-правовых отношений относительно защиты имущественных интересов граждан и юридических лиц в случае наступления определенных событий (страховых случаев), определенных договором страхования или действующим законодательством.

Страховой продукт имеет такие специфические признаки:

* единство, противостояние и зависимость интересов договорных сторон «страховщик-страхователь» (например, при страховании жизни -- заинтересованность сторон в сохранении на десятки лет платежеспособности страховщика);

* фактор вероятности наступления страхового случая;

* к моменту покупки страхового продукта его качественные характеристики окончательно не сформулированы и страхователь может принять непосредственное участие в его создании;

* страховой продукт имеет определенные временные границы, то есть страховая защита действует на протяжении определенного промежутка времени;

Особенностью страховой услуги является то, что реально страхователю предоставляется не конкретный товар или материальная услуга, а гарантия выплаты страхового возмещения, т.е. информация. Материальную форму страховая услуга приобретает лишь при наступлении страхового случая.

Перечень услуг, которыми страхователь может воспользоваться на страховом рынке представляет собой ассортимент страховых услуг. Се обязательные и добровольные виды страхования включены в Закон «О страховании» и отражены в статьях 6 и 7.

Главным документом, регулирующим процесс реализации страховой услуги является договор страхования, который заключается между сторонами. Договор может быть составлен как в двух экземплярах, так и в одном. В этом случае к договору выписывается страховое свидетельство (страховой полис), которое передается страхователю.

Страховая услуга, как любой товар, продающийся на рынке, имеет свою цену, которая выражается в страховом тарифе. Нижняя граница цены страховой услуги определяется условиями равенства между поступлением платежей в страховой фонд и выплатой страховых возмещений. Верхняя граница - определяется потребностями страховой компании и окончательно устанавливается под влиянием спроса и предложения на страховые продукты.

3.2 Сущность, значение и виды маркетинга в страховании

Особое место в деятельности страховой компании отводится маркетингу -- исследовательскому приему страхового рынка и влиянию на него с целью получения компанией по возможности большей прибыли.

Маркетинг в страховании -- это комплекс мероприятий, направленных на формирование и постоянное усовершенствование деятельности страхователя, а именно:

а) разработка конкурентоспособных страховых продуктов (услуг) для конкретных категорий потребителей (страхователей);

б) внедрения рациональных форм реализации этих продуктов за надлежащего сервиса и рекламы;

в) сбор и анализ информации относительно эффективности деятельности страхователя.

Первоочередная задача службы маркетинга -- поиск или выбор потенциального клиента страховщика, формирование насущных потребностей этого клиента в страховой защите и выяснение его платежеспособности. Далее служба маркетинга определяет параметры страхового продукта, предложения относительно его реализации, собирает информацию о среде фактических потребителей страховых продуктов, разрабатывает рекомендации, направленные на усовершенствование работы страхователя с целью закрепления и развития категорий клиентов, поиска новых потенциальных сегментов рынка.

Страховые компании осуществляют три вида маркетинга: стратегический, оперативный и организационный.

К мероприятиям стратегического маркетинга относят:

* исследования страхового рынка и его сегментацию;

* определения индикативных показателей страховой продукции;

* разработку предложений и проектов относительно стратегии дальнейшего развития страховщика.

Оперативный маркетинг предусматривает:

* анализ текущего состояния реализации страховых услуг;

* профессиональную подготовку специалистов и страховых посредников;

* организацию проведения рекламных мероприятий и связей с общественностью;

* разработку и внедрение дополнительных сервисных услуг страхователям.

В границах организационного маркетинга решаются такие задачи:

* мониторинг организационных взаимосвязей в структуре страховой компании;

* повышение эффективности взаимодействия структурных подразделов страхователя;

* внедрения мероприятий по укреплению корпоративной культуры персонала страховщика.



3.3 Маркетинговые исследования и маркетинговая политика страховщика

Маркетинговое исследование - это изучение потенциальной клиентуры с целью выделения таких потребительских групп, привлечение которых в страховую компанию в качестве страхователей принесет страховщику наибольшую прибыль.

Основные источники поступления или получения информации для маркетинговых исследований в страховании можно представить в виде таблицы:

Внешние данные	Внутренние данные
Страховщики-партнеры Посторонние специалисты (привлечения на договорных началах) Реклама и другая открытая информация конкурентов Страховые брокеры и клиенты других страховщиков Статистические данные, собранные и обобщенные объединениями страховщиков государственными органами и общественными организациями; Научно-методическая литература Пресса Сеть Интернет	Доклады страховых агентов и служащих Материалы целевого опрашивания клиентов Статистические базы Данные об эффективности вложений в рекламу и общественные связи Прием на работу специалистов нужной квалификации Проведения интеллектуальных «штурмов», тендеров на разработку проекта в коллективе страхователя и т.п. Обработка данных из архива

Объекты маркетинговых исследований в страховании:

1) Страховое поле. Под этим обобщенным термином в практической работе предлагается рассматривать такие два главного понятия.

* Клиенты как фактические или потенциальные потребители страховых.

* Объекты страхования.

2) Качественные показатели страхового продукта:

* объем страхового покрытия;

* количество основных и дополнительных предоставляемых услуг;

* сумма страховой премии и перечень ограничений в рисках;

* возможность установления партнерских взаимоотношений с клиентом;

* простота норм страхового договора и защита интересов страхователя;

* своевременное и правильное осуществление мероприятий по текущему обслуживанию по договора;

* быстрое, качественное и справедливое урегулирование страховых случаев;

* своевременное и регулярное информирование страхователя о прохождении договора, сервис во время выплат.

3) Каналы реализации страховых продуктов. Существуют четыре основных канала реализации страховых продуктов:

а) офисный метод реализации, когда клиент самостоятельно прибывает или приглашается в офис страховщика;

б) через отделенные подразделы и агентскую сеть, которые отыскивают клиента и работают с ним за пределами главного офиса;

в) через объединения страховщиков (пулы, бюро, консорциумы);

г) брокерское посредничество.

Служба маркетинга может соответственно отслеживать деятельность каждого из указанных каналов и влиять на их функционирование.

4) Формирование потребительского спроса. Вообще эта проблема является важнейшей среди всех составных политики внешних отношений страховщика и охватывает такие аспекты его деятельности:

* Связи страховщика с общественностью (public relations) - эта работа страховщика направлена прежде всего на создание и развитие его положительной репутации среди фактических и потенциальных клиентов, а также среди приоритетных (с точки зрения перспективы расширения рынка сбыта) групп населения.

* Реклама - это платное сообщение, направленное на определенную категорию потребителей, агитирующее в пользу определенного продукта или организации.

* Формирование потребительского спроса охватывает практически все мероприятия, направленные на увеличение реализации страховых продуктов.

Маркетинговая политика страховщика является неотъемлемой составной стратегической политики страховщика. Для анализа ожидаемой эффективности реализации маркетинговых исследований страховщик формирует свою маркетинговую политику. Как правило, эта политика содержит в себе ряд предпосылок, предостережений и намерений относительно окончательных показателей. Они, в свою очередь, зависят от реальных возможностей страховщика или поставленной цели.

Маркетинговая политика традиционно делится на такие основные виды:

* ориентированная на выбор потенциального страхователя (например, арендаторы, собственники автотранспортных средств, грузоперевозчики, работники рискованных профессий и т.п.);

* ориентированная на отдельные виды страхования или группы страховых продуктов -- (медицинское, от несчастных случаев, сервисное обслуживание…)

* ориентированная на конкретные каналы реализации -- например, распространения страховых полисов на предприятиях, подобранных по определенным групповыми признаками (транспортно-экспедиционные, туристические и т.п.).

Организация службы маркетинга. В зависимости от размеров кадрового аппарата страхователя функции службы маркетинга могут полагаться непосредственно на отдельный подраздел состоящий из нескольких сотрудников или на одного специалиста. Эту службу целесообразно подчинять руководящим должностным лицам страховщика. Она в границах своих функций или конкретных задач должна иметь возможность доступа к необходимой информации и опрашиванию соответствующих специалистов по другим подразделениям.

3.4 Страховые посредники

Страховой посредник -- один из трех главных действующих лиц на страховом рынке наряду со страховщиком и страхователем.

Посреднические функции могут выполнять: персонал страховых компаний, агенты, брокеры, банки, туристические агентства, отделения связи, агентства недвижимости, автосалоны и т.п.

Страховые агенты -- граждане или юридические лица, которые действуют от лица и по доверенности страховщика и выполняют часть его страховой деятельности (заключения договоров страхование, получения страховых платежей, выполнения работ, связанных с выплатами страховых сумм и страхового возмещения). Страховые агенты являются представителями страховщика и действуют в его интересах за комиссионное вознаграждение на основании договора.

Посредническая деятельность страховых агентов и страховых брокеров в пользу иностранных страхователей на территории Украины не допускается, если другое не предусмотрено международными договорами Украины».

Страховых агентов делят на несколько типов:

1) физические лица, которые работают в той или другой страховой компании.

2) транспортные предприятия при осуществлении обязательного личного страхования от несчастных случаев на транспорте.

3) банки, почтовые отделения, нотариальные конторы, туристические агентства, отделения связи и т.п., которые наряду с услугами по своей основной деятельности предлагают клиентам заключить договора по тому или другому виду страхования.

Генеральные агенты -- это физические лица, уполномоченные одним или несколькими страховщиками, которых они представляют в том или другом территориально-административном регионе. Работа такого агента контролируется инспектором и работниками страховой компании, которая его уполномочила.

Страховые агенты всех типов реализуют готовый страховой продукт. Они не имеют влияния на его качество и не могут быть объективными относительно его оценки.

Деятельность страховых агентов оплачивается в виде комиссионного вознаграждения или комиссии, размер которой обуславливается агентским соглашением и, как правило, выражается в процентах от страховой премии, уплаченной страхователем по конкретному договору страхования.

Страховые брокеры -- граждане или юридические лица, которые зарегистрированные в установленном порядке как субъекты предпринимательской деятельности и осуществляют посредническую деятельность на страховом рынке от своего имени на основании поручений страхователя или страховщика, который желает перестраховать риски.

Независимость брокера от страховщика или перестраховщика (то есть от второй стороны соглашения) -- ключевое отличие брокера от агента. Именно независимость брокера есть гарантом того, что он, избирая страховую компанию для своего клиента, руководствуется исключительно интересами последнего.

Брокерами могут быть как физические, так и юридические лица в виде брокерской конторы с наемным персоналом.

Деятельность брокера тесно связана с «жизненным циклом» страхового полиса. При этом выделяют несколько стадий:

1) Поиск клиента. Каждый страховой брокер имеет свою собственную стратегию поиска клиента.

2) Изучение потребностей клиента с целью их наилучшего удовлетворения. Если страховой брокер не знает своего клиента и его бизнеса, он не может эффективно выполнять свои обязательства относительно него.

3) Предложение брокером риска на страховом рынке и начало переговоров о заключение договора страхование

4) Помощь клиенту в подготовке необходимых документов для выдвижения требования страхового возмещения.

Когда «жизненный цикл» страхового полиса приближается к концу, страховой брокер обращается к своему клиенту с предложением возобновить действие договора на новый срок, и цикл начинается сначала.

Страховой брокер имеет определенное количество клиентов, которых он представляет на рынке. Брокер постоянно изучает ситуацию на страховом рынке, сведения об изменениях в законодательстве, которые могут иметь влияние на бизнес клиента.

Размер комиссионного вознаграждения (брокераж) регулируется рынком и отсчитывается из премии, которая належит страховой компании, в которой брокер разместил риск клиента.

Ключевым требованием ко всем без исключения посредникам является их обязательная регистрация (лицензирование этой деятельности не предполагается). С развитием и углублением отношений на страховом рынке Украины роль страховых посредников будет возрастать, что пойдет в пользу как страхователям, так и страхователям. При этом будет обеспечиваться постоянное улучшение качества страховых продуктов за счет отладки более тесных взаимоотношений страховых посредников и страхователей.

3.5 Реализация страховых услуг

Процесс реализации страховых услуг для более детального его рассмотрения условно разобьем на три этапа, или группы мероприятий (в хронологической последовательности их проведения или реализации):

1) аквизиция;

2) сопровождение договора;

3) действия при наступлении страхового случая и страховое возмещение.

Аквизиция -- это деятельность страховщика или страховых посредников по привлечению клиентов к заключению новых договоров страхования.

Рассмотрим главных исполнителей аквизиции.

1.Специалисты, которые работают в центральном офисе (или в региональных филиалах и представительствах) страховщика. Потенциальный клиент прибывает сам или приглашается на переговоры. Эта форма общения с клиентом не всегда удобна для него, но дает возможность страховщику привлекать к переговорам специалистов по другим подразделам, использовать нужные нормативные и рекламные материалы. Вместе с тем руководители страхователя имеют возможность оперативно принимать решения из каждого рассматриваемого дела, корригировать или даже разрабатывать положение страховых соглашений. При этом клиент может ознакомиться с уровнем профессиональной подготовки, организации работы и сервиса страхователя. Такая форма общения дает возможность при известных условиях достичь желательного влияния на клиента.

2. Работники предприятия (юридического лица), которое является страховым агентом. Как правило, потенциальный клиент прибывает в офис агента для переговоров по вопросам, которые касаются непосредственной производственной деятельности агента (транспортные предприятия, туристические фирмы и т.п.). При этом общения с клиентом в интересах страховщика касается не более чем двух-трех видов страхования, которые хорошо обработаны и особых осложнений не вызовут.

3. Страховые агенты и страховые брокеры.

Этапы аквизиции:

проведение маркетингового исследования рынка и рекламной кампании;

составление заявления клиентом, (в письменной или устной форме);

андеррайтинг -- принятие страховой ответственности по заявленным рискам за вознаграждение (страховую премию)

Процесс андеррайтинга состоит из таких этапов:

* оценивания рисков, присущих объекту, который предлагается взять на страхование;

* изготовления решения о страховании объекта или отказе в страховании;

* определения сроков, условий и размера страхового покрытия;

* расчет размера страховой премии;

* подготовка и представления предложений соответствующим службам страхователя по схеме перестрахования;

подписание договора страхования.

Сопровождение договора страхования предусматривает регулярный контроль за объектом страхования, а именно:

* выполнения клиентом своих обязательств по соблюдению норм безопасности, своевременного выявления и устранение предпосылок к страховому случаю и т.п. или принятие им других соответствующих решений;

* своевременного выявления возможных тенденций в характере риска (замена перевозчика или маршрута транспортирования застрахованного груза; появление посторонних факторов, в том числе из независимых от страхователя причин и т.п.);

* систематического получения информации -- например, относительно прохождения или причин задержки застрахованной грузоперевозки; при страховании финансовых рисков -- относительно действий контрагента страхователя, направленных на употребление предусмотренных бизнес-планом мероприятий из погашение кредита, надежности ли заставных обязательств для консультирования клиента в порядке ее сервисного обслуживания и принятие общих соответствующих решений;

...