Зарубежный опыт поддержки малого предпринимательства

В странах с переходной экономикой микрокредитование носит не только социальный, но и политический характер, так как способствует формированию класса собственников путем поддержки развития малого предпринимательства.

Программы микрокредитования в странах с переходной экономикой существенно отличаются от аналогичных программ в странах "третьего мира". Они не столь масштабны и главной своей целью рассматривают не борьбу с бедностью, а поддержку предпринимательских инициатив, выражаемых экономически активными категориями населения. Поэтому следствием таких программ является не преодоление нищеты и обеспечение прожиточного минимума, а оживление предпринимательской активности, развитие локальных рынков и, в долговременной перспективе, - формирование т.н. "среднего класса".

В Казахстане также делается попытка использовать этот инструмент не как средство борьбы с бедностью, а как инструмент активизации предпринимательской деятельности, привлечения экономически активного населения к кредитам. Программа микрокредитования не должна дублировать такие программы как Государственную программу борьбы с бедностью, Государственную программу развития сельских территорий Республики Казахстан и Программу развития малых городов, так как имеет свою целевую направленность и свой целевой сегмент.

Основным целевым сегментом данной программы является малоимущее население, наиболее уязвимое с точки зрения управления рисками, вместе с тем имеющее определенный потенциал для создания и развития своего бизнеса, способное к обучению и приобретению новых навыков.

Главной особенностью, отличающей программы микрокредитования в странах с переходной экономикой, является высокий образовательный уровень, профессиональный опыт представителей адресных целевых групп клиентов,

развивающих собственные малые и микробизнесы с тем, чтобы повысить уровень семейных доходов, социально адаптироваться и экономически преуспеть в новой для себя ситуации. Поэтому финансовые услуги здесь переплетаются с широким комплексом услуг прикладного бизнес образования и консалтинга, а стратегия деятельности микрофинансовых институтов направляется на обеспечение успеха деловых начинаний заемщиков.

Микрокредитование, как вид финансовой помощи, направленной на стимулирование трудовой деятельности широких слоев населения, получило широкое распространение в развивающихся странах. Оно осуществлялось путем предоставления льготных кредитов для создания постоянного источника трудовых доходов. Но так как низкая процентная ставка не покрывала даже инфляционных издержек ссудного капитала, возникал эффект "проедания" ресурсов. Субсидированные процентные ставки, призванные поддержать малоимущие слои населения, негативно влияли на состояние финансового рынка и создавали плодотворную почву для развития коррупции. В связи с этим льготные процентные ставки были заменены кредитами на постоянной и легкодоступной основе, которые наиболее полно отвечают потребностям бенефициаров.

6.03.2003 года в Республике Казахстан был принят специализированный Закон "О микрокредитных организациях". Этот закон, состоящий из 22 статей, регулирует отношения, связанные с осуществлением деятельности по предоставлению микрокредитов, устанавливает особенности правового положения, создания, деятельности, реорганизации и ликвидации микрокредитных организаций (далее - МКО). В соответствии с законом микрокредит - деньги, предоставляемые МКО заемщику в размере, не превышающем тысячекратного размера месячного расчетного показателя, т.е. максимальный размер микрокредита в 2005 году - 971 тыс. тенге. Заемщиком микрокредита является субъект малого предпринимательства.

Закон РК "О государственной поддержке малого предпринимательства" от 19.06.1997 г. определяет, что: "субъектами малого предпринимательства являются физические лица без образования юридического лица и юридические лица, занимающиеся предпринимательской деятельностью, со среднегодовой численностью работников не более 50 человек и общей стоимостью активов за год не свыше шестидесяти тысячекратного месячного расчетного показателя. Субъектами малого предпринимательства могут быть индивидуальные предприниматели без образования юридического лица, а также юридические лица".

Главная задача всей разработанной системы - стимулировать малый бизнес и микробизнес к выходу из сектора теневого предпринимательства, создание благоприятного климата для развития рыночной экономики обусловленной добросовестной конкуренцией на рынке микрокредитных услуг.

В целях развития трехуровневой системы кредитования предполагалась разработка механизмов государственной поддержки в развитии организаций, осуществляющих отдельные виды банковских операций, и МКО. В связи с этим

в 2004 году была начата разработка Государственной программы микрокредитования Республики Казахстан на 2005 - 2007 годы. Разработка Программы была обусловлена необходимостью расширения доступа к финансово-кредитным ресурсам отдельных групп населения, в том числе сельского, неохваченных в настоящее время финансовыми услугами банковского сектора.

Данная программа не была утверждена Правительством Республики Казахстан, но в целом проблема государственной поддержки микрокредитных организаций решается в рамках Программы ускоренных мер по развитию малого и среднего предпринимательства в Республике Казахстан на 2005 - 2007 годы, утвержденной Постановлением Правительства Республики Казахстан от 12 мая 2005 года № 450.

Согласно указанной программе в 2005 году выделены из республиканского бюджета АО "Фонд финансовой поддержки сельского хозяйства" (далее - ФФПСХ) 1 млрд.тенге на развитие сети микрокредитных организаций для кредитования сельскохозяйственных товаропроизводителей и АО "Фонд развития малого предпринимательства" (далее - ФРМП) 10 млрд.тенге для последующего кредитования микрокредитных организаций и создание системы гарантирования кредитов банков второго уровня, предоставляемых субъектам малого предпринимательства.

По данным Агентства Республики Казахстан по статистике, количество МКО по состоянию на 1 апреля 2005 года составило 209 единиц, рост по сравнению с 1 января 2005 года (или за I квартал) составило 32 единицы или 19%. Из 209 зарегистрированных МКО активные составляют 39,2 % или (82 единиц), во временном простое - 10% или (21 единиц), одна организация в процессе ликвидации, остальные находятся в стадии становления. Среди МКО 172 единицы или (82,3%) имеют численность занятых до 5 человек. Существующие МКО обслуживают в основном население в крупных городах. Причина этого в том, что в малых городах, поселках и сельских районах высок риск невозврата кредитов, а также отсутствует достаточный объем финансовых средств для развития микрокредитных организаций.

В число наиболее успешных организаций, осуществляющих микрофинансирование, входят: ОФ "НПО Микрокредит", ОФ "Казахстанский фонд содействия предпринимателям", ОФ "Азиатский кредитный фонд" (ранее Международный корпус милосердия), Корпоративный фонд "Казахстанский Фонд Кредитования Общин", Объединение юридических лиц "Ассоциация обществ "Баспана", Ассоциация одиноких матерей "Молдир", ОФ "Фонд поддержки Фермеров".

Как показывает практика, микрокредитные организации, обслуживающие малый бизнес, преимущественно кредитуют сферу торговли и услуг. Это частично объясняется тем, что сумма выдаваемых микрокредитов и сроки возвратов недостаточны для организации производственной предпринимательской деятельности, во-вторых, структура микрокредитов отражает сложившуюся отраслевую структуру в развитии малого и среднего

бизнеса: до сих пор более 50 % малого и среднего бизнеса приходится на сферу торговли и услуг. Многие МКО были созданы и функционируют при поддержке зарубежных донорских организаций, после ухода которых часть МКО так и не смогли выйти на уровень самоокупаемости.

Основные факторы, сдерживающие развитие микрокредитования в малых городах и сельских территориях, можно разделить на следующие: организационно-правовые, финансовые, кадровые.

К организационно-правовым относятся следующие проблемы:

· неотработанная схема сотрудничества микрокредитных организаций с государственными органами управления и государственными институтами развития;

· отсутствие развитой системы мониторинга, внутреннего контроля, системы оценки влияния и соответствующего программного обеспечения;

· слабое взаимодействие отечественных банков и других небанковских организаций с микрокредитными организациями, создающее трудности в привлечении финансовых ресурсов;

· неразвитая сеть микрокредитных организаций.

К группе финансовых проблем следует отнести следующие:

· высокие риски при кредитовании населения малых городов и сельских территорий;

· недостаточность собственных средств микрокредитных организаций.

· небольшая сумма выдаваемых микрокредитов и короткий срок кредитования зачастую недостаточны для организации предпринимательской деятельности;

· отсутствие кредитной истории заемщика;

· высокие операционные расходы при обслуживании микрокредитов.

К кадровым проблемам следует отнести:

· отсутствие квалифицированных кадров в области микрокредитования;

· отсутствие обучающих и консультационных услуг по вопросам микрокредитования заемщиков;

· недостаток информации и знаний по созданию микрокредитной организации.

Основным инструментом государственной поддержки развития микрокредитования является создание соответствующей инфраструктуры. В отличие от банков второго уровня, микрокредитные организации имеют 4 отличительные особенности:

1) отсутствие жесткого регулирования со стороны государства;

2) микрокредитная деятельность не является лицензируемой;

3) наличие консультационно-обучающих элементов в системе микрокредитования;

4) развитие группового кредитования, основанного на принципе солидарной ответственности заемщиков.

Мировая практика выработала следующие принципы регулирования

микрофинансовых организаций.

1.Общий принцип регулирования предполагает избегать использования обременительных пруденциальных положений для решения задач непруденциального характера, т.е. задач, не связанных с защитой интересов вкладчиков.

2. Принцип обеспечения потребностей субъектов малого предпринимательства:

· подходящие сроки займов в зависимости от специфики и вида деятельности клиентов;

· повторные займы;

· возможность предпринимателю самому распоряжаться средствами;

· небольшие суммы займов с целью уменьшения рисков и для клиента, и для МКО;

· удобство для клиента, в том числе месторасположение;

· простые формы заявок и контракта;

· короткий срок между подачей заявки и выдачей займа.

3. Принцип оптимизации кредитного процесса с целью уменьшения расходов:

· максимально упрощенная процедура выдачи микрокредита;

· стандартизация процесса кредитования;

· децентрализованный процесс утверждения займа, контроль расходов и недорогой офис.

4. Принцип мотивации к своевременному погашению займов:

· нетрадиционное обеспечение, в том числе групповое кредитование;

· кредитование на основании оценки характера заемщика; нетрадиционные (небанковские) формы залога;

· гарантия доступа к повторным займам при своевременном погашении существующего;

· последовательное увеличение размера займов.

5. Принцип определения процентной ставки, покрывающей все расходы МКО:

· выдача маленьких займов стоит дороже (в пересчете на выданную денежную единицу), чем предоставление больших займов;

· заемщики с небольшим доходом могут и будут платить высокие проценты, при условии, что будет обеспечены доступ к кредитам и качество услуг;

· процентные ставки не должны быть слишком высокими - они должны быть близки к рыночным, даже при высоких первоначальных затрат.

Целью государственной поддержки микрокредитования является создание условий доступности к финансовым ресурсам субъектов малого предпринимательства путем развития системы микрокредитования.

Основными направлениями поддержки должны стать:

1. Создание сети микрокредитных организаций. В целях обеспечения

максимального охвата населения услугами микрокредитования будут создаваться целая сеть МКО. Предлагаются следующие схемы создания сети МКО:

· долевое участие ФРМП (49 %) в уставном капитале действующих МКО;

· долевое участие ФРМП в уставном капитале вновь создаваемых МКО (наличие не менее 3-х учредителей, при равных долях в уставном капитале товарищества);

· выдача кредита МКО, организациям, осуществляющим отдельные виды банковских операций, специализирующимся на предоставлении микрокредитов под минимальную ставку вознаграждения, создавая тем самым условия для развития микрокредитных организаций.

2. Внедрение новых методологий микрокредитования для увеличения доступа к микрокредитным ресурсам. Микрокредиты без залогового обеспечения являются наиболее рискованными. При этом выдача таких кредитов зависит от оценки способности заемщика выполнять взятые на себя обязательства и обеспечения их возвратности с учетом вознаграждения МКО.

В связи с этим для исполнения обязательств МКО по микрокредиту будут применяться следующие схемы ответственности по возврату:

· методы индивидуального и группового кредитования;

· формы обеспечения займов;

· подходы к оценке заемщиков;

· методы начисления процентных ставок.

Групповой займ предусматривает предоставление микрокредита группе заемщиков, состоящей от 4 до 10 человек. Микрокредит предоставляется двум и более заемщикам из группы. Остальные заемщики, ожидающие микрокредит, становятся гарантом возвратности.

Солидарный займ предусматривает формирование группы заемщиков из различных сфер бизнеса, состоящих не менее чем из 3-х более рентабельных и 2-х подверженных риску предприятий, с учетом сезонности и природных катаклизмов (например, посевные и уборочные работы, выращивание птиц, услуги парикмахерской и т.д.).

Микрокредиты должны выдаваться всем членам солидарной группы, что обеспечивает возвратность от всей группы. При формировании солидарной группы, каждый будет ознакомлен с договором о предоставлении микрокредита, где предусматривается солидарная ответственность за погашение основного долга и оплаты ставки вознаграждения. В случае своевременного возврата основного долга, сумма микрокредита будет увеличиваться, что послужит дополнительным стимулом для своевременного погашения основного долга по микрокредиту.

3. Развитие микрокредитования в сельской местности. Для обеспечения доступности экономически активного населения к микрокредитам и возвратности средств будут кредитоваться следующие группы сельского населения, имеющие различный уровень доходов:

Домашние хозяйства, с доходами ниже прожиточного минимума.

Домашние хозяйства, имеющие средние доходы.

Мелкие крестьянские и фермерские хозяйства, имеющие средний доход до 1,0 млн. тенге в год.

Домохозяйствам, имеющим доходы ниже прожиточного минимума, будут предоставляться целевые микрокредиты, т.е. на покупку скота либо выращивание овощных, технических или иных культур для получения дополнительного дохода.

Обеспечение микрокредитами домохозяйств, имеющих средние доходы (за счет личных подсобных хозяйств), позволит заняться индивидуальным или семейным предпринимательством, что обеспечит самозанятость незанятого сельского населения.

4. Обучение, информационное и методологическое обеспечение участников системы микрокредитования. Система обучения микрокредитования требует создания единой информационно-методологической образовательной системы, а также создания эффективной системы подготовки, переподготовки и повышения квалификации кадров в области микрокредитования и должна включать следующие направления:

· исследование и анализ рынка микрокредитования для выработки и внедрения методологии микрокредитования;

· проведение обучения специалистов с целью эффективного управления процессом микрокредитования и его мониторинга;

· проведение обучения специалистов для вновь создаваемых микрокредитных организаций;

· проведение обучения конечных заемщиков основам предпринимательства;

· пропаганда микрокредитования через средства массовой информации и информационные системы.

Участники системы микрокредитования должны быть обучены схемам и условиям микрокредитования, порядку предоставления и возврата микрокредитов, условиям подписания договора, ведения мониторинга, кредитной дисциплины заемщиков.

5. Мониторинг деятельности микрокредитных организаций и заемщиков. Залогом успешного развития отечественных МКО является достижение высокой "прозрачности" их деятельности. Финансовая транспарентность является условием успешного привлечения финансовых ресурсов. Создание эффективной системы мониторинга позволит обеспечить свободный поток общедоступной, реальной и сравнимой информации и будет способствовать реализации следующих двух задач:

1. Коммерциализация микрокредитования.

2. Совершенствование управления микрокредитной организации.

Собираемая и анализируемая информация является основой для выявления проблем в функционировании МКО, принятия решений по их ликвидации (созданные ФРМП, ФФПСХ), сравнения результатов деятельности с другими микрокредитными организациями, выработки

стратегии развития. Для достижения поставленных задач необходимо принятие следующих мер:

· ведение управленческих информационных систем;

· ведение внутреннего контроля;

· ведение внешнего аудита;

· представление отчетности в соответствии с установленными стандартами;

· ведение системы мониторинга микрокредитования и рейтинга микрокредитных организаций.

Первые две позиции должны осуществляться самими микрокредитными организациями при технической поддержке ФРМП, (обучение, ведение внутреннего мониторинга и контроля, подготовка отчетности). Реализация двух последних также должна проводиться ФРМП. Для этого разрабатываются стандарты отчетности для микрокредитных организаций. Выработанные стандарты должны способствовать максимальной прозрачности финансового состояния микрокредитных организаций и их достижений, как в части микрокредитования, так и социально-экономического эффекта (число созданных рабочих мест, диверсификация продукции и услуг, увеличение объема производства и продаж, обновление основных средств).

Мониторинг деятельности МКО будет вести ФРМП на основании заключенных с ними договоров. На основании данных мониторинга должен формироваться рейтинг отечественных микрокредитных организаций, что послужит дополнительным источником достоверной информации для доноров и инвесторов (международные организации, банки, частные лица). МКО, в свою очередь, будут вести мониторинг заемщиков на основе пункта 3 статьи 15 Закона Республики Казахстан "О микрокредитных организациях".

6. Страхование капитала участников микрокредитного сектора. Кредитование всегда сопряжено с риском невозврата вложенных средств. В коммерческом секторе экономики существуют два основных страхующих механизма - это различные формы обеспечения (залоги, гарантии, поручительства) и экспертиза коммерческих проектов. При этом ФРМП, ФФПСХ, МКО, потенциальные инвесторы вправе страховать свой капитал через действующие институты, в том числе международные страховые компании, от невозврата средств и удорожания микрокредитов, связанных с последствиями инфляций.

В связи с чем, необходимо проанализировать деятельность всех участников системы микрокредитования и разработать механизмы их страхования с целью снижения рисков.

7. Совершенствование нормативно-правовой базы по вопросам микрокредитования. Одним из основных направлений государственной политики по развитию микрокредитования является совершенствование нормативных правовых актов, которые регламентирует деятельность МКО. Будет проведен анализ практики применения действующего законодательства с целью его совершенствования в части создания благоприятных условий для

В результате практической реализации государственной поддержки микрокредитования ожидается создание системы микрокредитования, которая обеспечит доступ экономически активного населения к необходимым кредитным ресурсам, поможет в решении социальных проблем путем создания дополнительных рабочих мест, обеспечения самозанятости населения, увеличения уровня доходов населения.

Казахстанский Фонд Кредитования - организация, осуществляющая отдельные виды банковских операций. Основная деятельность фонда - предоставление финансовых услуг в виде пошаговых микрокредитов, индивидуальных займов собственникам микробизнеса, потребительских и сельскохозяйственных займов населению, не имеющих доступа к стандартным кредитным ресурсам.

Фонд был создан по инициативе и при финансовой поддержке USAID (США). Учредителем КФК является американская корпорация ACDI/VOCA (США). В настоящее время Фонд успешно сотрудничает с такими инвесторами, как:

Hivos-Triodos Fund (Нидерланды), Dexia Microcredit Fund (Люксембург), Global Microcrofinance Fund (Франция, Европейский Банк Развития и Реконструкции (Великобритания), Банк ЦентрКредит (Казахстан).

Активную деятельность Казахстанский Фонд Кредитования (КФК) начал в 1997 году. Сегодня КФК имеет Головной Офис, расположенный в Алматы и шесть Филиалов: Талдыкорган (1997г.), Шымкент (2000 г.), Алматы : год создания (2001г.), Тараз (2003 г.), Туркестан ( 2003 г.), Астана (2005г.).

Клиентами КФК являются микропредприниматели - жители городов, предприниматели сельскохозяйственного сектора, сотрудники бюджетных организаций, не имеющие доступа к традиционным банковским займам.

В рамках предоставления займов кредитными сотрудниками Фонда проводится бесплатное обучение Заемщиков основам планирования, менеджмента, ведению бухгалтерской отчетности и маркетингу.

В результате все клиенты КФК приобретают культуру кредитования и нарабатывают кредитную историю. Каждый сотрудник КФК чувствует значимость и важность своей работы, а принципы открытости и прозрачности переносятся на взаимоотношения с клиентами, способствуя налаживанию теплой и доверительной атмосферы.

На сегодняшний день основная масса Клиентов КФК - это женщины (81 %). Восьмилетний опыт работы Фонда показывает и подтверждает, что его услуги способствуют развитию и прибыльности бизнеса нескольких тысяч Клиентов.

Групповое деловое кредитование реализуется через ступенчатую беззалоговую систему кредитования основана на солидарной ответственности предпринимателей - членов групп, при этом сумма кредита составляет от 50 000 до 750 000 тенге, сроком от 2 до 12 месяцев. (Таблица 3.1)

Индивидуальное кредитование (ИК) заемщиков с положительной кредитной историей, а также других предпринимателей предполагает

выделение суммы до 1 000 000 тенге, сроком от 2 до 24 месяцев.

Беззалоговое групповое потребительское кредитование, основанное на солидарной ответственности работников одной организации, использующих кредит на потребительские цели, предполагает выделение сумм до 300 000 тенге, сроком от 2 до 12 месяцев.

Индивидуальное потребительское кредитование (ИПК) заемщиков, имеющих соответствующее обеспечение, на потребительские нужды предполагает выделение суммы до 1 000 000 тенге, сроком до 24 месяцев

Групповое сельскохозяйственное кредитование (ГСК) предполагает ступенчатую беззалоговую систему кредитования, основанную на солидарной ответственности предпринимателей- сельчан, членов ГСК, при этом выделяемые суммы составляют от 50 000 - 500 000 тенге, сроком до 12 месяцев.

Индивидуальное сельскохозяйственное кредитование предполагает кредитование сельскохозяйственной деятельности на сумму от 150 000 - 1 000 000 тенге, сроком до 24 месяцев.

"Таблица 3.1"

Кредитование по филиалам КФК

Филиал	Групповое деловое кредитование	Групповое потребительское кредитование	Индивидуальное кредитование	Групповое Сельскохозяйственное кредитование
Талдыкорганский	1719	1181	208	61
Шымкентский	3215	253	88	515
Алматинский	2914	231	195	44
Таразский	2198	908	27	-
Туркестнакий	2036	572	40	-
Астанинский	361	107	58	-

В ближайшие 5 лет Фонд планирует открыть еще 2 Филиала и 13 представительств по Казахстану с упором на сельскую местность.

Со следующего года КФК начинает поэтапный процесс трансформации, конечной целью которого является создание первого в Казахстане Микрофинансового Банка. Астанинский филиал начал свою деятельность 19 сентября 2005 года при поддержке USAID и EXXONMOBIL в рамках проекта "Центр Развития Предпринимательства". На сегодняшний день в филиале внедрены три кредитных продукта: Групповое Деловое Кредитование, Индивидуальное Кредитование, Групповое Потребительское Кредитование.

Проблемы микрокредитных и микрофинансовых организаций.

Основным фактором, сдерживающим развитие системы микрокредитования до настоящего времени было отсутствие концептуального подхода к развитию системы микрокредитования, комплексной поддержки со стороны государства данного сектора для повышения в последующем привлекательности микрокредитных организаций для потенциальных инвесторов.

Проблемы развития сектора микрокредитования:

· дефицит и дороговизна фондов для последующего размещения;

· недостаточность средств у микрокредитных организаций;

· недостаток квалифицированных кадров, знакомых со спецификой микрокредитования;

· отсутствие методологии и обучающих программ для участников системы микрокредитования;

· отсутствие технической и ресурсной базы;

· отсутствие единого органа, курирующего состояние микрофинансового сектора, тенденций и перспектив его развития, развивающих их структуру и методы их оценки;

· отсутствие развитой системы мониторинга, внутреннего контроля;

· слабое взаимодействие отечественных банков и других небанковских организаций с микрокредитными организациями, создающее трудности в привлечении финансовых ресурсов;

· неотработанная схема сотрудничества микрокредитных организаций с государственными органами управления и государственными институтами развития.

Общественные организации и отраслевые объединения.

Неправительственные организации (НПО) - это неправительственные некоммерческие организации, созданные гражданами Казахстана на добровольной основе для достижения ими общих целей, не противоречащих законодательству. Выполняя роль посредников между государством и гражданами в решении социальных проблем, в вопросах формирования гражданского общества, НПО являются одним из механизмов регулирования общественных отношений.

Деятельность неправительственных организаций направлена на развитие гражданской инициативы, повышение роли общества в решении социальных и экономических проблем, достижение устойчивого развития общества.

С целью развития предпринимательства, защиты и продвижения интересов предпринимателей, взаимодействия с международными и иностранными организациями создаются общественные объединения предпринимателей и представителей коммерческих компаний.

Неправительственная организация может быть зарегистрирована в форме ассоциации физических или юридических лиц, общественного фонда, или общественного объединения. Общественные объединения создаются и действуют в целях реализации и защиты политических, экономических, социальных и культурных прав и интересов граждан РК, способствуют повышению политической активности граждан. Общественные объединения сотрудничают и взаимодействуют с государственными органами, заключая с ними соглашения.

Ассоциации, союзы, объединения, лиги и прочие образования предпринимателей зарегистрированы и действуют в каждом регионе Республики Казахстан. С точки зрения развития предпринимательства в

Бизнес-ассоциации - объединения предпринимателей, создающиеся с целью защиты и продвижения предпринимателей и построения диалога с государственными структурами.

Обобщённо можно предложить следующие виды классификации бизнес-ассоциаций. По географическому признаку:

· местные - объединения предпринимателей отдельных районов, сел, городов;

· региональные - объединения, представляющие интересы той или иной области Республики Казахстан, или нескольких областей;

· республиканские - представляющие интересы и имеющие филиалы во всех четырнадцати областях РК, в гг. Алматы и Астане.

По отраслям экономики или видам бизнеса, в которых работают граждане, создающие организации:

· отраслевые - объединяющие представителей одной отрасли экономики (например: ассоциация предприятий деревообрабатывающей промышленности, ассоциация предприятий молочной промышленности);

· межотраслевые - включающие в свой состав представителей из различных отраслей экономики (например: Форум Предпринимателей Казахстана, Конфедерация работодателей Казахстана).

Ниже приведён перечень и краткая характеристика наиболее крупных и значимых бизнес-ассоциаций, действующих в Казахстане.

Общенациональный союз работодателей и предпринимателей Казахстана "Атамекен". В целях построения конструктивного диалога между государственными органами, объединениями предпринимателей (работодателей) и общественными организациями в марте 2005 года на Конгрессе предпринимателей было принято решение об образовании Общественного Юридического Лица "Общенациональный союз предпринимателей и работодателей Казахстана "Атамекен", в состав которого входят более 30 ассоциаций предпринимателей. ОСПР "Атамекен" создан для объединения предпринимателей и работодателей Казахстана, изучения проблем развития частного предпринимательского сектора, участия в разработке законодательной базы регулирования предпринимательства. Это одно из наиболее крупных и активно действующих общественных объединений республики.

ОЮЛ "Форум предпринимателей Казахстана" Объединение Юридических Лиц "Форум предпринимателей Казахстана" создано по инициативе юридических лиц и действует на основе добровольности, равноправия ее членов, самоуправления, законности, отчетности и гласности деятельности. Форум является независимой некоммерческой организацией, добровольным объединением региональных и отраслевых союзов, ассоциаций, общественных объединений, фондов и других организаций, ставящих своей целью развитие и поддержку предпринимательства.

Цель создания Форума - объединение региональных и отраслевых союзов, ассоциаций, общественных объединений, фондов и других организаций

Предметом деятельности Форума является:

· защита прав и интересов членов Форума;

· содействие разработке, координации и реализации целевых программ и проектов в области развития и поддержки предпринимательства;

· организация информационно-консультативной, научно-методической и издательской работы;

· другая деятельность, способствующая развитию всех форм частной экономической инициативы, предпринимательства.

Общее количество предприятий, входящих в состав Форума предпринимателей Казахстана, - 120 484.

Ассоциация "Конфедерация работодателей (предпринимателей) Казахстана". "Конфедерация работодателей (предпринимателей) Республики Казахстан (КРРК)", - это республиканская ассоциация общественных организаций, объединений юридических лиц работодателей и других юридических лиц, созданная в результате их добровольного объединения, с целью защиты интересов работодателей и совместной их деятельности, направленной на осуществление реформы экономических и социально-трудовых отношений в Республике Казахстан. Конфедерация в своей деятельности не преследует политических целей.

Основные цели Конфедерации:

1. Объединение усилий членов Конфедерации на построение социально ориентированной высокоразвитой экономики в Республике Казахстан.

2. Участие от имени всех работодателей страны в работе Республиканской трехсторонней комиссии по социальному партнерству и регулированию социально-экономических и трудовых отношений, а также представление интересов всех работодателей страны при подписании ежегодного Генерального соглашения между Правительством Республики Казахстан, республиканскими объединениями профсоюзов и Конфедерацией работодателей (предпринимателей) Республики Казахстан.

3. Содействие членам Конфедерации в создании необходимых правовых условий для их предпринимательской деятельности с целью перехода на качественно новый уровень социально-трудовых отношений.

4. Создание полноценной правовой рыночной инфраструктуры и механизмов ее функционирования через совершенствование законодательной базы Республики Казахстан.

5. Лоббирование интересов членов Конфедерации в Парламенте, Правительстве и других государственных структурах Республики Казахстан.

Союз торгово-промышленных палат Республики Казахстан.

В мае 2000 года зарегистрирован Союз торгово-промышленных палат Республики Казахстан, членами которого стали 18 региональных палат. Поддержка малого бизнеса в Уставе Союза торгово-промышленных палат Казахстана закреплена в качестве одной из основных задач. Палата исходит из необходимости придания этому сектору экономики ключевой роли в наполнении потребительского рынка товарами и услугами.

Ежегодно региональные ТПП и службы Союза ТПП Казахстана оказывают различные виды услуг для 50 тысяч лиц, занимающихся малым бизнесом, при этом для субъектов малого бизнеса - членов палаты, информационные услуги оказываются бесплатно, а по другим видам применяются льготные тарифы.

Перечень услуг: предоставление адресной информации; предоставление статистической информации; информация по выставкам; организация презентаций; краткие обзоры рынков; содействие в разработке фирменного стиля, создании эффективного логотипа, регистрации товарных знаков и знаков обслуживания; поиск партнеров по Казахстану и за его пределами.

Торгово-промышленная палата является некоммерческой организацией, объединяющей на добровольной основе юридические лица, занимающиеся предпринимательской деятельностью, и физические лица, занимающиеся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица, с целью создания благоприятных условий для развития предпринимательской деятельности, защиты их прав и интересов. Основными задачами торгово-промышленных палат являются: защита прав предпринимателей; организация взаимодействия между субъектами предпринимательской деятельности, включая внешнеэкономическую деятельность; создание благоприятных условий для своих членов в развитии их деятельности. ТПП организуют конференции, торгово-экономические миссии за рубеж, в некоторых областях участвуют в организации Центров поддержки малого бизнеса.

Отраслевые и региональные ассоциации.

В настоящее время в республике насчитывается более двухсот различных ассоциаций. Ассоциации создаются по отраслевому и по региональному принципам. Существует практика созданий НПО предпринимателей под определенную программу зарубежной технической помощи (в Шымкенте, Павлодаре, Костанае). Эффективно действуют ассоциации, созданные на деньги предпринимателей и финансируемые за счет взносов членов этих ассоциаций.

Казахстанская ассоциация бизнес-инкубаторов и инновационных центров

Большинство бизнес-инкубаторов входят в Казахстанскую ассоциацию бизнес-инкубаторов и инновационных центров (КАБИЦ). КАБИЦ создана 29 сентября 2000 г. в Алматы. Миссией Ассоциации является создание и поддержка субъектов инфраструктуры развития предпринимательства (СИРП), т.е. бизнес-инкубаторов, технологических парков, инновационных центров и т.д.

Цели и задачи КАБИЦ: создание и поддержка единой информационной сети СИРП, распространение современных моделей поддержки предпринимательства и борьбы с безработицей; распространение положительного опыта в области поддержки новых бизнес-инкубаторов и инновационных центров; содействие в разработке и реализации прогрессивных идей, проектов и программ освоения новых видов технологий; защита и продвижение интересов членов КАБИЦ в государственных и общественных структурах.

Бизнес-инкубаторы, индустриальные и технологические парки.

В настоящее время в Казахстане функционирует порядка 44 бизнес-инкубаторов и инновационных центра. Практически все они были созданы по инициативе местных исполнительных органов, в рамках региональных программ поддержки и развития малого бизнеса. Бизнес-инкубаторы условно подразделяются на бизнес-центры, технопарки (технополисы) и промышленные зоны.

Промышленная зона представляет собой объект, в котором множество малых обособленных предприятий размещены и функционируют на единой производственной территории ("под одной крышей"). Основная цель Промышленных зон - это активизация развития малого предпринимательства и развитие отечественного товаропроизводителя, поддержка и оказание помощи предпринимателям, особенно на начальном этапе их деятельности. Организация Промышленной зоны позволяет развивать легальный бизнес, создает экономические и организационные условия для их стабильного функционирования.

Задачи промышленной зоны: увеличение числа действующих малых предприятий; обеспечение трудовой занятости населения и снижение уровня безработицы; производство конкурентоспособной импортозамещающей продукции; решение других вопросов, связанных с организацией и деятельностью всего комплекса Промышленной зоны, создания благоприятных условий для успешного функционирования размещенных в ней МП-арендаторов.

На территории Промышленной зоны размещаются обособленные малые предприятия, каждое из которых занимает отдельный блок-сегмент, организует в нем свое производство, осуществляет деятельность в рамках отведенных ему производственных помещений. Единственным условием для размещения множества различных малых предприятий в одну Промышленную зону является их отраслевая и технологическая совместимость. Нормальное функционирование всего комплекса Промышленной зоны обеспечивается специальным органом - управляющей компанией - и главным менеджером всего комплекса.

Услуги управляющей компании: передача в аренду МП-арендатором производственных помещений (блок-сегментов), предоставление офисных площадей; обеспечение МП-арендаторов сопутствующими поддерживающими средствами (оргтехникой, средствами связи, библиотекой); оказание секретарских услуг, услуг переводчиков, приема и пересылки корреспонденций, связи и др.; оказание комплекса услуг по разработке бизнес-планов и стратегии маркетинга, решениям вопросов финансирования; оказание бухгалтерских, юридических и других консультационных услуг, услуг по подготовке различных документов; организация обучения предпринимателей, работников МП-арендаторов; организация круглых столов, семинаров, обмен опытом; предоставление для переговоров конференц-зала, совещательных

комнат; охрана и уборка помещений; другие услуги, связанные с администрированием и ведением бизнеса.

Технопарки. Это структуры, создаваемые в основном на базе высших учебных заведений или на базе научно-исследовательских институтов с целью использования научного потенциала этих вузов и коммерциализации разработанных технологий через создание и развитие размещающихся на территории технопарка малых инновационных предприятий. Чаще технопарки создаются в крупных университетских центрах.

Целью создания технополисов и технопарков является организация субъектов инновационной деятельности, являющихся составной частью инновационной инфраструктуры страны, обеспечивающих эффективную реализацию процесса использования результатов научных исследований и разработок, направленных на совершенствование производственной деятельности, экономических, правовых и социальных отношений.

Деятельность технополисов и технопарков должна быть направлена на решение следующих задач: внедрение в производство передовых достижений отечественного и мирового НТП; содействие созданию новых инновационных производств; инвестирование научно-технических исследований и инновационных производств; формирование и разработка идей, содействующих НТП; создание инфраструктуры и благоприятных условий для привлечения отечественных и иностранных инвестиций в инновационные предприятия; содействие быстрой переориентации направлений подготовки и переподготовки научно-технических кадров, особенно в области новых технологий и инновационных производств; формирование и развитие инновационной инфраструктуры, создаваемой в интересах малых инновационных предприятий, коммерциализирующих результаты научных исследований, открытий и изобретений научных организаций; объединение усилий научно-исследовательских, опытно-конструкторских, учебных организаций и представителей предпринимательской среды; обучение и подготовка предпринимателей в сфере экономики, менеджмента, маркетинга, повышение уровня их профессиональных, правовых, экономических и управленческих знаний; распространение научной и технологической информации; оказание материально-технической помощи в создании и развитии инновационного предпринимательства; оказание маркетинговых, консультативных и управленческих услуг представителям инновационного предпринимательства; участие в тендерах по выполнению государственного заказа на инновационный продукт.

Бизнес-инкубаторы представляют собой структуры, размещающие на льготных условиях специально отобранные малые предприятия на своих площадях и оказывающие им консалтинговые, образовательные и офисные услуги. Бизнес-инкубаторы могут действовать как самостоятельные структуры, так и в составе технопарков, техноцентров и др.

Главным назначением бизнес-инкубаторов является обеспечение устойчивого функционирования малых предприятий, находящихся на его территории.

Результаты исследований показали, что наиболее часто предприниматели в рамках бизнес-инкубаторов пользуются правовыми, аудиторскими и бухгалтерскими услугами, услугами по обучению. Услуги, предлагаемые в рамках бизнес-инкубаторов за невысокую плату, являются одной из наиболее эффективных форм поддержки СМП, в особенности на начальной стадии деятельности.

Консалтинговые компании

На начальном этапе создания субъекты малого и среднего предпринимательства сталкиваются с рядом организационных проблем: какой налоговый режим выбрать, куда обратиться по вопросам финансирования и т.д. Поэтому большая роль на этом этапе отводится консалтинговым компаниям.

Консалтинговые компании оказывают услуги субъектам малого и среднего предпринимательства по следующим направлениям:

· правовое обеспечение;

· аудит и бухгалтерия;

· маркетинговые исследования;

· бизнес-планирование;

· налоговое законодательство;

· таможенные процедуры и т.д.

Услуги консалтинговых компаний являются дорогостоящими, и не каждый субъект малого и среднего предпринимательства может себе позволить ими воспользоваться. Рынок консалтинговых услуг не в полной мере насыщен даже в крупных городах, а в удаленных от центра регионах - практически полностью отсутствует.

Международные институты.

На сегодняшний день на территории Республики Казахстан действует более 150 аккредитованных иностранных и международных организаций, оказывающих ресурсную, методическую и информационную поддержку казахстанским субъектам малого предпринимательства.

В Казахстане не существует единого органа, осведомленного и анализирующего все многообразие проектов и программ, реализуемых представительствами международных организаций и иностранных фондов, и поддерживающего эффективную обратную связь между Правительством Республики Казахстан и представительствами зарубежных институтов поддержки.

Стало практикой для большинства иностранных организаций, что главным итогом их работы является предоставление заказчику презентабельного отчета о результатах "освоения" выделенных средств (при этом кроме заказчика результаты работ никому больше не представляются, в лучшем случае о выполняемых работах информированы органы, в отношении которых реализуется проект). Часто международными организациями реализуются в Казахстане дублирующие проекты, инициированные разными

иностранными и международными институтами.

Комиссия по вопросам малого и среднего предпринимательства

С июня 1992г ежегодно проводится Форум предпринимателей Казахстана. Форум представляет собой крупномасштабную встречу предпринимателей всех отраслей экономики, общественных организаций, руководителей государства, министерств и ведомств. I Форум предпринимателей прошел в июне 1992 года под эгидой Союза молодежи Казахстана. Последний (одиннадцатый) Форум предпринимателей Казахстана прошел 30 октября 2003г. На форумах анализируется выполнение государственных программ развития предпринимательства, предлагаются конкретные меры поддержки. Традицией стало выступление Президента на Форуме.

Комиссия при Правительстве РК по вопросам малого и среднего бизнеса:

Комиссия формируется из представителей государственных органов (со статусом не ниже заместителей первых руководителей), а также республиканских общественных организаций, в которых численность субъектов малого и среднего бизнеса составляет не менее одной трети. Возглавляет комиссию заместитель Премьер - Министра РК. Комиссия является консультативно-совещательным органом при Правительстве Республики Казахстан. Создана Постановлением Правительства РК в августе 2002 года.

Основными задачами Комиссии являются:

- содействие в осуществлении мероприятий по реализации Закона Республики Казахстан "О государственной поддержке малого предпринимательства";

- разработка рекомендаций для соответствующих государственных органов по вопросам снижения налогового бремени;

- внесение предложений по вопросам легализации собственности и активов;

- подготовка рекомендаций по проведению мероприятий по облегчению доступа к кредитным ресурсам;

принятие участия в разработке предложений по вопросам упрощения административных процедур и разрешений;

-выработка рекомендаций по организации региональных центров поддержки малого и среднего бизнеса;

-разработка предложений по развитию малого и среднего бизнеса на селе;

- разработка рекомендаций для Правительства, центральных и местных исполнительных органов по вопросам малого и среднего бизнеса;

-поддержка конструктивных инициатив общественных организаций предпринимателей, пропаганда активной жизненной позиции каждого предпринимателя в создании экономически развитого государства и повышении благосостояния граждан республики;

-инициативная подготовка и общественная экспертиза проектов постановлений и иных нормативных правовых актов Правительства

Республики Казахстан и местных исполнительных органов по вопросам предпринимательской деятельности;

-содействие в разработке, координации и реализации целевых программ и проектов по поддержке и защите малого и среднего бизнеса;

-координация деятельности Комиссий по развитию малого и среднего бизнеса при местных исполнительных органах.

Экспертные советы по вопросам поддержки и развития малого и среднего предпринимательства:

В соответствии с Законом РК "О частном предпринимательстве" в экспертные советы при центральных государственных и местных исполнительных органах входят представители аккредитованных объединений субъектов частного предпринимательства, некоммерческих организаций, государственных органов.

Аккредитованные объединения субъектов частного предпринимательства и некоммерческие организации входят в состав экспертного совета при центральных государственных и местных исполнительных органах в качестве коллективного члена и действуют через своего представителя, полномочие которого подтверждается доверенностью.

Составы экспертных советов при центральных государственных и местных исполнительных органах утверждаются решениями руководителей государственных органов.

Государственный орган, разрабатывающий нормативный правовой акт, затрагивающий интересы субъектов частного предпринимательства, вносит его на рассмотрение экспертного совета, за исключением нормативных правовых актов, содержащих государственные секреты.

Типовое положение об экспертных советах утверждается Правительством Республики Казахстан.

Анализ и мониторинг работы экспертных советов осуществляются координационным советом, создаваемым при уполномоченном органе. Председателем координационного совета является руководитель уполномоченного органа.

Состав координационного совета формируется руководителем уполномоченного органа.

Лизинг, как форма финансирования малого бизнеса

Лизинг по праву считается одной из наиболее эффективных и демократичных форм среднесрочного и долгосрочного финансирования производственных предприятий. Он доступен как действующим, так и вновь создаваемым компаниям и, надо сказать, таким шансом инвестирования охотно пользуются во всем мире.

Мировая статистика отмечает, что в структуре инвестиций в основной капитал доля лизинга в наиболее развитых странах колеблется от 20 до 30%. Для Казахстана эта форма финансирования более чем актуальна: степень морального и физического износа основных фондов в целом по республике оценивается в 80%. Однако лизинг "прививается" осторожно, хотя бы и

потому, что в схеме лизинга три стороны. Сейчас на территории Казахстана насчитывается 16 лизинговых компаний различной направленности: 11 из них находятся в Алматы, 4 - в Астане и одна - в Караганде. Объем лизинга в республике к концу 2004 года приблизился к отметке в 250 миллионов долларов. Через 2-3 года по оценкам специалистов Международной финансовой корпорации объем лизинга утроится.

Лизинг - особая форма финансирования приобретения основных средств компаниями. Лизинг требует создания и поддержания дополнительной инфраструктуры в виде постоянных контактов. Новая услуга сопровождается полноценным сервисом: это подбор продавцов из имеющейся базы, оформление документов, работа с перевозчиками, таможенными брокерами, страховыми компаниями, предоставление квалифицированных консультантов.

Работая с продавцом, банк представляем интересы лизингополучателя: ведет переговоры об условиях сделки, ставках, скидках, которые могут быть предоставлены банку как постоянному корпоративному посреднику. Перед лизингополучателем банк - представитель продавца. В основном предлагаются стандартные ставки по лизингу, такие же, как и в целом на рынке, но возможны индивидуальные схемы для клиентов, имеющих кредитные истории в нашем банке.

Понятие "лизинг" трактуется в зарубежной и отечественной литературе и практике предпринимательской деятельности достаточно широко. Сложность отношений, складывающихся в связи с лизингом, обуславливает существование множества концепций, точек зрения на его сущность и происхождение, а соответственно и определений. Более широкий подход к понятию "лизинг" отражен в следующем определении:

Лизинг - долгосрочная аренда машин и оборудования, сравнительно новый способ финансирования инвестиций и активизации сбыта, основанный на сохранении права собственности на товар за арендодателем. Лизинговая компания сохраняет за собой право собственности на имущество до конца сделки.

Лизинг является специфичной формой финансирования капиталовложений, альтернативной банковскому кредитованию и использованию собственных финансовых ресурсов. Он дает возможность получить предприятиям необходимое оборудование без значительных единовременных затрат, а также избежать потерь, связанных с износом средств производства.

...