Субсидирование и кредитование

4.1.2 Стоимость обучения

За получение образования в высшем учебном заведении США каждый студент должен вносить определённую плату. Стоимость обучения в различных ВУЗах неодинакова, но само понятие - "стоимость обучения" (cost of attendance) в высшем учебном заведении - трактуется очень широко и может включать в себя:

· Собственно стоимость посещения лекционных и семинарских занятий - Tuition and fees;

· Проживание в студенческом общежитии и питание в столовой - Room and board;

· Сопутствующие затраты (расходы на приобретение книг, канцелярских принадлежностей, (в отдельных случаях) персонального компьютера, плата за пользование библиотеками и другими услугами, предоставляемыми ВУЗом);

· Транспортные расходы;

· Непредвиденные расходы, обусловленные обучением, - miscellaneous expenses.

В отдельных случаях (например, при обучении человека с недостатками в физическом развитии) в стоимость обучения включаются расходы, связанные с преодолением трудностей, объективно возникающих у студента в процессе обучения (например, покупка дополнительных технических средств, аппаратно-программного обеспечения и др.)

4.1.3 Обзор методов финансовой поддержки лиц, обучающихся в высших учебных заведениях США

В США существуют и активно используются три метода финансовой поддержки студентов высших учебных заведений:

1) Стипендии и гранты;

2) Целевые образовательные кредиты;

3) Предоставление работы по месту обучения - Work-study.

Гранты, стипендии и кредиты могут предоставляться государством (как на федеральном уровне, так и на уровне штата), негосударственными организациями (частными компаниями, некоммерческими организациями, различными фондами) и непосредственно учебными заведениями. Оказание конкретной формы поддержки может зависеть от финансового благосостояния студента и/или его семьи, его гражданства, уровня академической успеваемости, спортивных достижений и ряда других факторов.

Методы и механизмы кредитования и субсидирования подробнее рассматриваются в соответствующих подразделах данного раздела, а в этой части будет дана краткая характеристика третьей из перечисленных форм поддержки - Work-study.

Федеральная программа по предоставлению работы по месту обучения (Federal Work-Study (FWS)) предлагает студентам, финансовое состояние которых может стать препятствием для продолжения образования, работу с неполной занятостью, что позволяет зарабатывать деньги для покрытия части расходов на обучение. Работа может предоставляться высшим учебным заведением (по договорённости с FWS), некоммерческими или коммерческими организациями, с которыми у ВУЗа налажены связи. При этом работа в коммерческих и некоммерческих организациях должна быть максимально приближена к сфере академических интересов студента. Оплата труда должна соответствовать федеральному законодательству и быть не ниже установленных почасовых нормативов, но может их превышать. При этом консультант по финансовой поддержке (должность в высших учебных заведениях США) или непосредственно работодатель определяет рабочую нагрузку, исходя из степени финансовых затруднений, учебного расписания и академической успеваемости студента. Необходимо отметить, что сумма, которую студент может заработать в рамках данной программы, не может превышать индивидуально установленного норматива. Этот норматив призван обеспечить баланс между работой и учёбой студента.

4.1.4 Образовательный кредит

Каждый год образовательный кредит получают более 50% студентов высших учебных заведений США.

В США распространены два основных типа образовательного кредита - государственный и частный. Государственные федеральные кредиты предоставляются правительством США (в частности Министерством образования США), либо обеспечиваются им. Процентные ставки по федеральным образовательным кредитам каждый год утверждаются Конгрессом, и они значительно ниже, чем проценты по частным образовательным кредитам. Частные кредиты предоставляются негосударственными организациями, осуществляющими свою деятельность как на территории всей страны, так и в отдельных штатах. Процентные ставки по таким кредитам значительно различаются и определяются кредитодателем.

Кредиты также делятся на субсидируемые и несубсидируемые. Субсидируемые образовательные кредиты предоставляются в первую очередь студентам, испытывающим материальные затруднения, и выплаты по этим кредитам начинаются после завершения учебы в колледже или университете, во время обучения проценты оплачиваются государством. В качестве примеров таких кредитов можно привести федеральный субсидируемый кредит Стаффорда (subsidized Stafford Loan) и федеральный кредит Перкинса (Perkins Loan). Несубсидируемые кредиты предоставляются студенту независимо от его материального положения, в период обучения в высшем учебном заведении студент может не вносить платежи по кредиту, но проценты по нему начисляются каждый месяц и добавляются к сумме долга. Примерами таких кредитов являются несубсидируемый кредит Стаффорда (unsubsdized Stafford Loan), кредит родителям студента (Parent Loan for Undergraduate Students (PLUS Loan)) и частные образовательные кредиты (private/alternative student loans).

Федеральное кредитование осуществляется с использованием двух программ:

· федеральная программа прямого кредитования Уильяма Форда (William D. Ford Federal Direct Loan Program) - средства предоставляются студентам или их родителям непосредственно из федерального бюджета в учебных заведениях-участниках программы;

· федеральная программа образовательного кредитования семей (Federal Family Education Loan (FFEL) Program) - частные организации предоставляют средства, гарантом которых выступает государство.

Кредит Стаффорда и кредит родителям студента могут как предоставляться государством, так и обеспечиваться им. Получение кредита по конкретной кредитной программе зависит от образовательного заведения, которое чаще всего является участником только одной из вышеперечисленных программ.

Федеральный кредит Перкинса предоставляется ВУЗами-участниками федеральной программы студентам с наибольшими финансовыми затруднениями.

Чтобы иметь возможность претендовать на получение федерального образовательного кредита, студенту необходимо:

· быть гражданином США;

· быть студентом или абитуриентом колледжа или университета-участника федеральной программы;

· предоставить документальное подтверждение финансовых затруднений (не для всех кредитов);

· иметь свидетельство об окончании средней школы и документ, выдаваемый по итогам образовательного теста, одобренного Министерством образования США;

· иметь удовлетворительный уровень успеваемости в школе;

· иметь действительную карту социального страхования (Social Security);

· гарантировать отсутствие долгов по выплате федеральных образовательных кредитов;

· гарантировать использование выдаваемого кредита только на образовательные цели.

Для того чтобы принять участие в федеральной программе, студенту в период с 1-го января по 30-е июня необходимо заполнить форму на получение федеральной финансовой помощи (Free Application for Federal Student Aid (FAFSA)), на основании которой рассчитывается степень ожидаемой финансовой поддержки студента со стороны семьи (expected family contribution (EFC)) по стандартным формулам, утвержденным Конгрессом США. При расчетах степени ожидаемой финансовой поддержки студента со стороны семьи принимаются во внимание доход родителей, собственность семьи, количество членов семьи, обучающихся в высших учебных заведениях. После заполнения формы на получение федеральной финансовой помощи студент получает отчет о состоянии финансовой поддержки студента (Student Aid Report (SAR)) или в выбранный им колледж направляется финансовый информационный лист студента (Institutional Student Information Record (ISIR)), где указывается размер ожидаемой финансовой поддержки студента со стороны семьи. На основании этой информации студент может далее претендовать на конкретные формы материальной поддержки, оказываемой государством или ВУЗом. В процессе предоставления студенту (или его родителям) какого-либо вида кредита им подписывается долговое обязательство, в котором оговорены условия погашения выдаваемого кредита. Раньше такое долговое обязательство подписывалось отдельно для каждого предоставляемого кредита, в последнее время более распространенной практикой стало подписание одного долгового обязательства (Master Promissory Note (MPN)) при получении первого кредита, которое будет действительно в течение всего времени обучения в данном ВУЗе.

4.1.5 Федеральный образовательный кредит Перкинса

Образовательный кредит Перкинса - это федеральный кредит, который предоставляется студентам из наименее финансово обеспеченных семей колледжем или университетом-участником программы. Он характеризуется низким уровнем процентной ставки (5%) и льготными условиями механизма погашения. Максимальная сумма кредита составляет 4000 долларов в год, и студент имеет право обращаться за ним в течение 5 лет. Минимальная сумма кредита не установлена. Размер предоставляемого кредита зависит от финансового благосостояния студента, времени обращения за материальной помощью и размера кредитных фондов данного ВУЗа. Кредит выдается высшим учебным заведением-участником программы, и затем эти средства возвращаются колледжу при погашении кредита.

Источники формирования кредитного фонда высшего учебного заведения-участника программы:

· поступления из федерального бюджета (это наибольшая составляющая кредитных фондов; так по официальной информации сайта http://www.ed.gov/programs/fpl/index.html в 2001 г. поступления из федерального бюджета составили - 100 млн. долларов, в 2002 г. - 100 млн. долларов, в 2003 - 99,4 млн. долларов);

· фонды данного учебного заведения (по условиям программы ежегодно они должны составлять не менее 25% от федеральных поступлений);

· средства из федерального бюджета, покрывающие расходы ВУЗа по кредитам, выплаты по которым были прекращены в соответствии с федеральными постановлениями;

· средства, поступающие от погашения ранее выданных кредитов.

Денежные средства по кредиту могут либо выдаваться лично студенту, либо переводиться непосредственно на счет ВУЗа в счет оплаты за обучение. Размер фондов, из которых выдается данный образовательный кредит, различен в ВУЗах-участниках программы (около 2000) и меняется каждый год, поэтому количество и сумма получаемых студентами кредитов определяется колледжами ежегодно. Выплата осуществляется, как минимум, двумя платежами в течение академического года. Во время обучения в университете правительство выплачивает проценты по кредиту, выплаты по кредиту кредитополучателем начинают осуществляться через 9 месяцев после завершения им учебы и составляют минимум 40 долларов каждый месяц. На погашение кредита отводится до 10 лет. По информации Министерства образования США типичными примерами погашения кредита Перкинса являются:

Таблица 3

Общая сумма кредита	Количество платежей	Приблизительные ежемесячные выплаты	Сумма платежей по проценту	Общая сумма выплат
$4000	120	$42,43	$1091,01	$5091,01
$5000	120	$53,03	$1364,03	$6364,03
$15000	120	$159,10	$4091,73	$19091,73

В отдельных случаях выплаты по кредиту могут быть значительно снижены или отложены на некоторое время. Причинами для снижения выплат по федеральному кредиту или его списания являются:

- прекращение работы ВУЗа через 90 дней после поступления и, соответственно, невозможность получения высшего образования в данном учебном заведении;

- непредоставление очередной суммы платежа по полученному кредиту;

- подделка подписи кредитополучателя;

- признание кредитополучателя полностью нетрудоспособным в соответствии с медицинским заключением;

- банкротство кредитополучателя;

- волонтерская работа в таких организациях, как: «Корпус мира», «Американский Корпус» и т.п.;

- военная служба;

- преподавание или работа врачом или юристом в государственных учреждениях для лиц с низким уровнем дохода;

- смерть кредитополучателя.

В целом более 60% выданных кредитов позднее не погашаются в связи с решениями, вынесенными федеральным правительством. Так по оценке Министерства образования США (http://www.ed.gov/programs/fpl/index.html) сумма отмененных федеральных кредитов по этой программе составила в 2001 г. 60 млн. долларов, в 2002 - 67,5 млн. долларов, в 2003 - 67,1 млн. долларов.

Предоставление данного кредита осуществляется на основании «Акта о высшем образовании», принятого еще в 1965 г.

4.1.6 Федеральный образовательный кредит Стаффорда

Образовательный кредит Стаффорда - это федеральный кредит, предоставляемый студентам и характеризующийся низкой процентной ставкой и выгодными условиями погашения. Процент по кредиту изменяется каждый год и определяется 1-го июля, но он не может превышать 8,25% годовых. По информации официального сайта федеральной программы кредита Стаффорда (http://www.staffordloan.com/stafford-loan-info/undergraduate-stafford-loan.php) в 2004-2005 академическом году процентная ставка по кредиту в период обучения в ВУЗе составляла - 2,77%, процентная ставка при выплате кредита - 3,37%; в 2005-2006 академическом году процентная ставка по кредиту в период обучения в ВУЗе - 4,7%, при выплате кредита - 5,3%. Срок погашения кредита - от 10 до 25 лет в зависимости от общей суммы средств, полученных по этому кредиту, и выбранному плану погашения кредита.

На получение субсидируемого кредита Стаффорда могут претендовать студенты из наименее финансово обеспеченных семей, и размер предоставляемого ежегодного кредита студенту не может превышать определенного в отчете о состоянии финансовой поддержки студента недостатка средств для продолжения обучения. Во время обучения в ВУЗе проценты по этому кредиту оплачиваются государством, а непосредственно выплаты по кредиту студентом начинают осуществляться через 6 месяцев после окончания колледжа. Несубсидируемый кредит Стаффорда предоставляется студентам без учета их материальной обеспеченности, проценты по кредиту начинают начисляться сразу после его получения, однако, студент имеет право начать выплаты по кредиту через 6 месяцев после окончания ВУЗа. В этом случае проценты будут добавляться к общей сумме долга. Иногда могут предоставляться как субсидируемый, так и несубсидируемый виды кредита студентам с незначительными финансовыми затруднениями, но общая сумма предоставляемого таким образом кредита не может превышать максимального размера, устанавливаемого Министерством образования США. Размер кредита, который может получить студент, зависит от его материального статуса, для определения которого используется ряд критериев.

Материально зависимые студенты первого курса могут получить не более 2625 долларов по субсидируемому кредиту Стаффорда, студенты второго курса - не более 3500 долларов, третьего и последующих годов обучения - не более 5500 долларов. В целом сумма данного кредита не может превышать 23000 долларов. Материально независимые студенты (или материально зависимые студенты, чьи родители не могут претендовать на получение образовательного кредита) в первый год обучения могут получить до 6625 долларов (не более 2625 долларов из них могут быть субсидируемым кредитом), во второй год обучения - 7500 долларов (из них не более 3500 долларов - субсидируемый кредит), в третий и последующие годы обучения - 10500 долларов (не более 5500 долларов - субсидируемый кредит). Таким образом, общая сумма кредита материально независимым студентам увеличивается до 46000 долларов. Фактические суммы кредита, предоставляемые студентам каждый год, обычно меньше максимальных цифр, так как учитывается вся оказываемая государством финансовая помощь, а общая сумма получаемых денежных средств не может превышать стоимости обучения. Ежегодно услугами федерального образовательного кредита Стаффорда пользуются более 5 млн. студентов.

При предоставлении кредита с выделенной студенту суммы удерживается определенный процент, который не может превышать 4%, из них до 3% - это комиссионные за организацию кредита, до 1% - страховой взнос. Многие частные компании, предоставляющие кредит по программе FFEL, в настоящее время не удерживают эти проценты с выдаваемой суммы, ВУЗы, выдающие государственные кредиты по программе Форда, придерживаются подобной практики удержания процентов с предоставляемой студенту суммы, соответственно, для оплаты обучения используется сумма меньшая, чем обозначенная в долговом обязательстве. Поступление денежных средств осуществляется, как минимум, двумя платежами, каждый из которых не может превышать 50% от положенной студенту суммы. Эти средства используются для оплаты собственно стоимости посещения лекционных и семинарских занятий, проживания и питания, сопутствующих затрат и т.д. Если полученный студентом кредит превышает расходы на обучение, то оставшиеся средства выдаются ему лично, если кредитополучатель не просит заморозить оставшуюся сумму до следующего срока платежа. Высшее учебное заведение обязано письменно предупредить студента о том, когда полученные им кредитные средства будут зачислены на его счет и будет произведена оплата за обучение. Это письменное уведомление должно быть послано не ранее, чем за 30 дней до и не позднее 30 дней после поступления средств на счет студента. Студент имеет право отказаться от предоставленного ему кредита или его части, поставив ВУЗ в известность о своих намерениях в течение 14 дней после получения уведомления от администрации колледжа или до официальных сроков внесения платежа. Первокурсникам и лицам, впервые обращающимся за кредитом, первый платеж производится не ранее чем через 30 дней после начала обучения.

Погашение кредита может осуществляться в соответствии с несколькими финансовыми схемами:

· стандартная схема погашения кредита (The Standard Repayment Plan) - каждый месяц выплачивается определенная фиксированная сумма (не менее 50 долларов), время погашения кредита по этой схеме обычно составляет 10 лет;

· прогрессивная схема погашения кредита (The Graduated Repayment Plan) - в начале срока погашения кредита ежемесячные платежи относительно невысоки, размер ежемесячных выплат повышается через определенные промежутки времени;

· схема погашения кредита, зависящая от дохода кредитополучателя (The Income-Sensitive Repayment Plan) - размер ежемесячных выплат зависит от дохода кредитополучателя и размера долга;

· схема продленного погашения кредита (The Extended Repayment Plan) - срок погашения кредита продливается на срок до 25-30 лет, при этом можно выбрать фиксированный или прогрессивный механизм погашения кредита.

Ниже приводятся примеры погашения образовательных кредитов Стаффорда с использованием выше описанных схем:

Таблица 4

Общая сумма кредита	Стандартная схема погашения кредита	Схема продленного погашения кредита (период погашения - 20 лет)	Прогрессивная схема погашения кредита	Схема погашения кредита, зависящая от дохода кредитополучателя (доход-25000)
	Платеж за месяц	Общая сумма выплат	Платеж за месяц	Общая сумма выплат	Платеж за месяц	Общая сумма выплат	Платеж за месяц	Общая сумма выплат
$2500	$50	$3074	$50	$3074	$25	$4029	$21	$4788
$5000	$61	$7359	$55	$7893	$35	$8649	$43	$9576
$7500	$92	$11039	$82	$11840	$53	$12970	$64	$14364
$10000	$123	$14718	$97	$17463	$69	$19175	$85	$19152
$15000	$184	$22077	$146	$26194	$103	$28762	$128	$28727
$31000	$380	$45627	$264	$63394	$213	$68854	$264	$59370

Примечание: в данных примерах использовалась максимально возможная по этому кредиту процентная ставка - 8,25%.

Многие кредитодатели предусматривают определенные схемы поощрения, если платежи по кредиту вносятся вовремя. Приветствуется также возможность досрочного погашения кредита. Министерство образования США может также приостановить выплаты по кредиту, снизить общую сумму долга или списать его. Кроме того, существует также возможность объединения всех полученных за время обучения кредитов в один с фиксированной процентной ставкой.

4.1.7 Федеральный кредит родителям студента

Кредит родителям студента - это федеральный кредит, предоставляемый родителям материально зависимых студентов для оплаты обучения в высших учебных заведениях, отобранных Министерством образования США. Кредит предоставляется родителям тех студентов, которые удовлетворяют требованиям для получения кредита, изложенным выше. Размер кредита может быть любым, но не более суммы, необходимой для оплаты стоимости обучения за вычетом всех полученных студентом грантов, стипендий и кредитов для оплаты обучения. Так как этот кредит предоставляется вне зависимости от материального состояния кредитополучателей, он может включать в себя и размер ожидаемой финансовой поддержки студента со стороны семьи. Для оформления кредита не нужно поручительство третьего лица, размер кредита не зависит от получаемого родителями дохода или имеющейся в их распоряжении собственности, при рассмотрении вопроса о предоставлении кредита учитывается кредитная история и присвоенный кредитополучателю кредитный рейтинг. Если рейтинг удовлетворительный (не менее 625), то обычно вопрос о предоставлении кредита решается положительно. Если кредитная история неблагоприятна для обращения за кредитом или рейтинг ниже минимально допустимого значения (ниже 625), то необходимо финансовое поручительство для его предоставления.

Чтобы обратиться за кредитом, необходимо заполнить стандартную форму для получения кредита и после финансовой проверки подписать долговое обязательство. Необязательно, но желательно заполнение студентом формы на получение федеральной финансовой помощи. После того, как было подписано долговое обязательство и до поступления средств на личный счет студента существует возможность отказаться от предоставленного кредита.

Процентная ставка по данному кредиту может составлять не более 9% годовых, ее размер каждый год утверждается Конгрессом США. В 2004-2005 академическом году процентная ставка по кредиту родителям студента составила 4,17% годовых. За предоставление кредита удерживается сумма, равная 4% от изначального объема кредита, из них 3% - это комиссионные за организацию кредита, 1% - страховой взнос. Многие частные компании, предоставляющие кредит по программе FFEL, в настоящее время не удерживают страховой взнос при предоставлении кредита, а ВУЗы, выдающие кредиты по программе Форда, удерживают и комиссионные, и страховой взнос. Поэтому при каждом платеже на счет студента поступает меньше средств, чем зафиксировано в долговом обязательстве. Поступившие средства используются для оплаты стоимости посещения лекционных и семинарских занятий, проживания и питания, сопутствующих затрат и т.д. Если полученный кредит превышает расходы на обучение, то оставшиеся средства выдаются кредитополучателю, если он не даст распоряжений о выдаче этих денежных средств своему ребенку или не попросит заморозить эту сумму до следующего срока внесения платы за обучение. Эти средства могут быть использованы только на образовательные нужды.

Средства на счет студента поступают, как минимум, двумя платежами, каждый из которых не может составлять более 50% от размера предоставляемого кредита. После поступления средств в ВУЗ иногда родителям нужно подписать чек о переводе поступивших денег на счет ребенка для оплаты за обучение. Проценты за пользование кредитом начисляются с даты поступления на личный счет студента первого платежа. В течение 60 дней после того, как был получен последний платеж, начинает осуществляться выплата кредита. Во время учебы студента в ВУЗе родители могут либо начать погашение кредита, либо платить только проценты за пользование кредитом. Обычно срок погашения кредита родителям составляет 10 лет, но его можно продлить до 25 лет в зависимости от суммы кредита и выбранной схемы погашения кредита. Минимальный ежемесячный платеж равен 50 долларам. Для погашения кредита используются те же схемы, что и для погашения федерального кредита Стаффорда, за исключением схемы погашения кредита, зависящей от дохода кредитополучателя. Досрочное погашение кредита приветствуется.

Для образовательного кредита родителям существует возможность объединения всех кредитов, полученных за время обучения ребенка, в один кредит с фиксированной процентной ставкой, действовавшей на момент внесения последнего кредитного платежа на личный счет студента. Родители, выплачивающие кредиты за обучение детей, могут иметь право на определенные налоговые льготы. Иногда Министерством образования США допускаются отсрочки по выплате кредита, снижение общей суммы долга или его списание.

Стоит отметить, что федеральные кредиты Стаффорда и кредиты родителям студентов могут предоставляться не только Министерством образования США, но и одобренными им агентствами, например, "Edamerica", "CollegeBoard". Иногда процентные ставки по таким кредитам могут быть ниже, чем на кредиты, предоставляемые государством.

В каждом штате страны функционируют Департаменты высшего образования (State Higher Education Agency). Они предлагают свои программы финансовой помощи студентам, проживающим, либо обучающимся на территории штата.

4.1.8 Частные кредиты

Частные кредиты - это кредиты, предоставляемые частному лицу негосударственной организацией (банком, кредитным союзом, частным фондом и т.п.). Эти кредиты являются альтернативой государственной финансовой помощи, поэтому они также могут называться альтернативными. Обычно размер кредита, предоставляемого частными кредитными организациями, неограничен, но рассчитывается исходя из стоимости обучения за вычетом размера федеральной помощи, предоставленной студенту. Частный кредит может предоставляться как организацией, действующей на территории всей страны, так и работающей в определенном штате. Условия предоставления кредита различаются в зависимости от организации, в которую обратился студент или его родители, но в целом характеризуются:

- большей процентной ставкой и комиссионными за пользование кредитом по сравнению с федеральными кредитами;

- капитализацией процентов во время обучения, что повышает размер кредита при его погашении;

- обязательной проверкой кредитной истории и кредитного рейтинга, чаще всего для получения частного кредита необходим поручитель;

- сроком погашения кредита в 10 - 20 лет, чаще всего досрочное погашение кредита приветствуется.

4.1.9 Образовательные стипендии и гранты

Образовательные стипендии и гранты (scholarships and grants) - это виды субсидий, предоставляемые студентам государством, частной (негосударственной) компанией и/или фондом и непосредственно учебным заведением на безвозмездной основе. Как правило, претендовать на получение стипендий могут лица, получающие степень бакалавра. Максимальные объёмы грантовой помощи определяются конкретной стипендиальной или грантовой программой и зависят от уровня финансового благосостояния студента, стоимости и формы обучения (дневная/вечерняя), академической успеваемости. При этом конкретные размеры грантов и стипендий могут варьироваться на протяжении всего процесса обучения.

4.1.10 Образовательные гранты

Образовательные гранты предоставляются в США государственными структурами, частными компаниями и фондами. Федеральная помощь не ограничивается грантами, предлагаемыми Министерством образования США, существуют специально созданные организации, деятельность которых сводится к распределению грантовых ресурсов, предоставляемых или контролируемых правительством. Одна из таких федеральных программ - программа TRIO, целью которой является выделение средств на учебу в колледже студентам из семей с очень низким уровнем дохода или студентам, родители которых не имеют степени бакалавра, а также людям с недостатками в физическом развитии. Также в каждом штате имеются свои грантовые программы для помощи в продолжении обучения. Отдельные образовательные учреждения могут предоставлять финансовую помощь как в виде стипендий, так и в виде грантов. Чаще всего грантовая помощь предоставляется студентам, семьи которых имеют низкий уровень дохода, недостаточный для получения высшего образования. Федеральная помощь и помощь штата предоставляются на основании тех же критериев, которые учитываются при предоставлении образовательного кредита, после заполнения формы на получение федеральной финансовой помощи (FAFSA).

Среди федеральных грантов, предоставляемых Министерством образования США, выделяются, прежде всего, федеральные гранты Пелла (Federal Pell Grants) и федеральный грант для обеспечения дополнительных образовательных возможностей (Federal Supplemental Educational Opportunity Grant (FSEOG)).

Федеральные гранты Пелла предоставляются студентам ежегодно. Каждый студент, обратившийся за финансовой поддержкой в Министерство образования США, прежде всего рассматривается как кандидат на получение данного вида гранта. Примерно через четыре недели после заполнения формы на получение федеральной финансовой помощи и рассмотрения ее Министерством образования США студенту сообщается о том, имеет ли он право на получение гранта Пелла и в каком объеме ему могут быть выделены средства по этой программе. Размер предоставляемого гранта меняется каждый год в зависимости от финансирования программы, и в 2004 - 2005 академическом году составлял от 400 до 4050 долларов. Размер выделяемого студенту гранта определяется не только его материальными возможностями, но и стоимостью обучения в выбранном ВУЗе, а также формой обучения. Денежные средства, выделенные по гранту, могут зачисляться ВУЗом на личный счет студента и использоваться для оплаты обучения, либо выплачиваться студенту. Выплаты производятся один раз в семестр.

Федеральный грант для обеспечения дополнительных образовательных возможностей предоставляется студентам со значительными материальными трудностями. В первую очередь он выделяется тем студентам, которые имеют право на получение гранта Пелла и чей семейный доход ниже определенного уровня. Гранты для обеспечения дополнительных образовательных возможностей предоставляются ВУЗом из выделяемых ежегодно для этой цели государством фондов. Размер данного вида гранта составляет от 100 до 4000 долларов и зависит от времени обращения, выбранного ВУЗа, материального положения студента и размера выделенных государством фондов. Средства, выделяемые по данному виду гранта, могут либо зачисляться на личный счет студента и использоваться для оплаты за обучение, либо выдаваться студенту. Выплаты по гранту осуществляются один раз в семестр.

4.1.11 Стипендии

Стипендии на образовательные нужды выделяются в США федеральным правительством и правительством штата, различными предприятиями, высшими учебными заведениями, ассоциациями, клубами, политическими партиями, религиозными организациями, частными фондами. Стипендии предоставляются не только по критерию финансовой недостаточности, но и с учетом успеваемости, спортивных достижений, принадлежности какой-либо социальной или этнической группе или гражданской активности. Сайт http://www.collegeanswer.com/paying/content/pay_scholarship_types.jsp в качестве примеров стипендий приводит следующие:

· стипендия ВУЗа - средства выделяются в зависимости от успеваемости студента;

· стипендии этнических организаций -предоставляются особо одаренным студентам определенной национальности;

· стипендии компаний - средства выделяются на образование детей сотрудников;

· стипендии религиозных объединений- выделяются студентам, планирующим работать в церковной сфере;

· стипендии организаций - ставят своей целью привлечение работников в отрасли знания, испытывающие нехватку рабочей силы.

Критерии для предоставления той или иной стипендии устанавливаются организациями, выделяющими средства, и они сильно отличаются друг от друга. Обычно стипендии не облагаются налогами, но в случаях, если размер стипендии превышает стоимость оплаты за посещение семинаров и лекций, налоги могут взиматься с оставшейся после оплаты суммы.

4.1.12 Резюме

По итогам проведённого исследования можно констатировать, что методы экономической поддержки студентов высших учебных заведений США очень многочисленны и разнообразны как по формам (целевые образовательные кредиты, образовательные гранты и стипендии, обеспечение студентов работой в процессе обучения), так и по источникам (государство, негосударственные частные фонды и компании, высшие учебные заведения).

При этом среди форм доминирует предоставление стипендий и грантов, а среди источников - государство. Так, по данным официального сайта министерства образования США по программам федеральной поддержки студентов (Federal Student Aid - FSA) ежегодно выделяется около 60 млрд. долларов, что составляет примерно 70% всего объёма финансовой помощи студентам.

Все методы экономической поддержки студентов и абитуриентов применяются одновременно, формируя тем самым систему комплексной помощи лицам, получающим (или желающим получить) высшее образование. Так, например, получение федерального образовательного гранта может дополняться стипендией ВУЗа, а также средствами со стороны родителей (как собственными, так и взятыми в кредит) и целевым образовательным кредитом студенту. Тем не менее, как правило, студентам не предоставляется финансовая помощь, способная полностью покрыть стоимость получения высшего образования (исключение составляет частный образовательный кредит), т.е. определённую часть платы за обучение студент должен вносить самостоятельно.

Конкретные размеры и формы финансовой поддержки лиц, получающих (или желающих получить) высшее образование, чаще всего зависят от:

· финансового состояния студента и/или его семьи;

· стоимости обучения в конкретном ВУЗе;

· способностей и достижений студента - как академических, так и спортивных, творческих и т.п.

Информация о различных возможностях получения финансовой поддержки доступна как в самих высших учебных заведениях США (существуют должности консультанта по финансовой поддержке - Financial Aid Officer), так и в независимых коммерческих и некоммерческих организациях.

Целевая образовательная финансовая помощь предоставляется также максимально широким социальным слоям и группам, включая: национальные и этнические меньшинства, людей с ограниченными физическими возможностями, лиц с низким доходом и др.

Система экономических методов поддержки высшего образования в США стремится стимулировать студентов на получение общественно полезных профессий и дальнейшую работу по специальности. В ряде случаев размеры выплат образовательного кредита при его погашении могут быть существенно скорректированы в сторону уменьшения, нередко задолженность по образовательному кредиту вообще списывается.

4.2 Система субсидирования и кредитования в Великобритании

4.2.1 Общая информация о системе образования

В Великобритании (так же, как и в США) существует двухступенчатая система высшего образования. По данным 2000 года Великобритания, занимающая второе место после США в рейтинге стран-экспортеров образовательных услуг, получила от экспорта образования 3758 млн. долларов или 3,2 % от общего экспорта услуг.

Всего в Великобритании около 170 вузов. Вузы подразделяются на университеты, колледжи высшего образования и, частично, колледжи дальнейшего образования, предоставляющие услуги высшего образования.

В Великобритании наблюдается значительная дифференциация высших учебных заведений, которых больше всего в Англии, - 77 университетов и 54 колледжа.

Система финансирования высшего образования Великобритании - это система «финансирования по формуле» (предполагающая распределение средств в зависимости от показателей приема студентов, трудоемкости и материалоемкости их обучения), основанная на ежегодных блок-грантах, которые составляют 80% выделяемых средств и распределяются правительством через соответствующие Советы.

При этом необходимо отметить, что в Великобритании существует только один частный университет - Университет Бэкингема, созданный в 1973 году (www.buckingham.ac.uk). Этот единственный вуз, не получающий государственного финансирования, специализируется на курсах финансового менеджмента и бизнес-администрирования.

К негосударственным вузам, помимо Университета Бэкингема, принадлежат частные бизнес-школы (самая известная из них - Риджент Бизнес Скул, www.rbslondon.ac.uk), специализирующиеся на программах МВА. Однако они не составляют значимого сегмента британской системы образования.

Несмотря на существующие между университетами различия в ориентациях и целевых группах, их принято относить к «старым» университетам. К «новым» относятся вузы (в основном - бывшие политехнические колледжи), получившие статус университетов после 1992 г. (post-1992 universities). В 1992 г. таких «новых» университетов насчитывалось 33. Сейчас их число увеличивается.

Отличительный признак британского академического образования - доминирующая ориентация на фундаментальную научно-исследовательскую деятельность и теоретическую подготовку, которая является также важной частью школьного и довузовского обучения. В большинстве британских университетов научно-исследовательская деятельность считается решающим компонентом академической карьеры.

Ориентация на исследовательскую деятельность отражается и на присваиваемых вузами степенях. Чтобы получить британский диплом бакалавра, необходимо проучиться три (Англия, Уэльс, Северная Ирландия) или четыре (Шотландия) года. Однако есть степени, для получения которых необходим опыт практической работы, при этом, срок обучения соответственно возрастает.

В ряде английских университетов, включая Оксфорд и Кембридж, диплом бакалавра выдается только в области гуманитарных и естественных наук. Некоторые вузы после двухгодичного обучения выдают Диплом о высшем образовании (DipHE) - промежуточное квалификационное свидетельство.

На настоящий момент приблизительно 43% британцев в возрасте 18-30 лет получают высшее образование. Одним из приоритетов развития британского образования сегодня является доведение этого уровня до 50%. Всего в Великобритании сейчас 2 060 тыс. студентов.

В то время как 43% молодых людей в возрасте 18 лет из семей высшего и высшего среднего классов получают два или более сертификатов «А-levels» (сертификат о сдаче выпускного экзамена повышенной сложности, необходимый для зачисления в университет), этого же уровня достигает только 19% молодых людей более низкого социально-экономического происхождения. Молодые люди, происходящие из семей уже имеющих представителей с высшим образованием, в пять раз чаще поступают в вузы по сравнению с теми, в чьих семьях занимаются неквалифицированным трудом. Все это имеет место несмотря на то, что финансовые затраты на поддержку студентов (включая целевые образовательные кредиты) в процентах к общим затратам на высшее образование являются в Великобритании наиболее высокими среди всех стран ОЭСР, и составляют 36%.

Тем не менее в 90-ые гг. по всей стране прокатилась волна студенческих забастовок, требующих сократить плату за обучение и значительно увеличить финансирование университетского образования со стороны государства. До сих пор основной формой поддержки британских студентов остается образовательный кредит, который начинает возвращаться из зарплаты молодого специалиста лишь по достижении им уровня доходов в 10 000 фунтов в год. В настоящее время в соответствии с принятым в 2004 году Законом о высшем образовании проводится реформа, предполагающая реализацию в 2005-2006 гг. следующих мер:

· замену «десятитысячного» порога начала выплаты взятого образовательного кредита «пятнадцатитысячным»;

· ограничение свободы университетов в установлении платы за обучение в промежутке от 0 до 3000 фунтов для студентов из стран ЕС;

· отмена предоплаты обучения.

В 2004 г. правительство вернулось к системе национальных грантов, выделяемых для поддержки нуждающихся студентов.

В настоящем разделе рассматривается система методов экономической поддержки (субсидирования и кредитования) высшего образования в Великобритании на примере Англии.

4.2.2 Стоимость обучения

За получение образования в высшем учебном заведении Великобритании каждым студентом вносится определённая плата. В понятие «стоимость обучения» обычно включаются:

· стоимость образовательных услуг (посещения семинарских и лекционных занятий) - tuition fees. Она варьируется в зависимости от посещаемых учебных курсов, а также от выбранного университета. В соответствии с принятым 1 июля 2004 г. Законом о высшем образовании, эта стоимость не может превышать 3 тыс. фунтов стерлингов за один год обучения для граждан Великобритании и стран ЕС. Планируется, что до 2010 года эта плата изменяться не будет;

· стоимость проживания - living expenses\costs.

4.2.3 Обзор методов финансовой поддержки лиц, обучающихся в высших учебных заведениях Англии

В 2006-2007 учебном году в Англии вступают в силу новые правила оказания финансовой поддержки студентам высших учебных заведений. Предполагается, что ее основными методами станут:

1) стипендии и гранты;

2) целевые образовательные кредиты.

Гранты, стипендии и кредиты могут предоставляться государством, негосударственными организациями (частными компаниями, некоммерческими организациями, различными фондами) и непосредственно учебными заведениями. Оказание конкретной формы поддержки чаще всего зависит от финансового благосостояния студента и/или его семьи и от выбранного для получения высшего образования университета или колледжа.

4.2.4 Образовательный кредит

В Англии выделяются два основных типа образовательного кредита, предоставляемого государством:

· целевой кредит на покрытие стоимости образовательных услуг (student loan for tuition fees);

· целевой образовательный кредит на покрытие стоимости проживания (student loan for maintenance).

Целевой кредит на покрытие стоимости образовательных услуг не может превышать разницу между стоимостью образовательных услуг в конкретном ВУЗе и финансовой поддержкой, оказываемой студенту из других источников (например, государственные гранты). Средства, выделенные по этому кредиту, переводятся на банковский счет студента после получения информации из высшего учебного заведения о том, что студент зарегистрировался на курсе, а через 3 рабочих дня после получения подтверждения из ВУЗа о том, что студент приступил к занятиям, деньги поступают на счет ВУЗа.

Размер целевого образовательного кредита на покрытие стоимости проживания зависит от места проживания студента, места его учебы и полученной финансовой помощи (например, федерального гранта на покрытие стоимости проживания). Максимальный размер кредита устанавливается каждый год и зависит от уровня инфляции. В 2003 - 2004 учебном году он составлял:

· до 5050 фунтов стерлингов при получении образования в Лондоне и проживании вдали от дома;

· до 4095 фунтов стерлингов при получении образования не в Лондоне и проживании вдали от дома;

· до 3240 фунтов стерлингов при проживании с родителями.

В 2004 - 2005 учебном году максимальный размер кредита составил:

· до 5175 фунтов стерлингов при получении образования в Лондоне и проживании вдали от дома;

· до 4195 фунтов стерлингов при получении образования не в Лондоне и проживании вдали от дома;

· до 3320 фунтов стерлингов при проживании с родителями (возраст студента - до 25 лет).

75% от максимально возможного размера кредита могут быть предоставлены всем студентам, имеющим право на получение образовательного кредита, независимо от уровня дохода их и их родителей. Право на получение оставшихся 25% определяется местным департаментом образования. Студент имеет право претендовать на меньшую сумму, чем положенный ему размер кредита.

В сентябре 2006 г. будет значительно повышен максимально возможный размер целевого образовательного кредита на покрытие стоимости проживания, особенно для студентов, обучающихся в Лондоне. Обычно размер данного кредита повышался исходя из уровня инфляции за отчетный период, но в 2006 г. увеличение размера кредита превысит инфляционный рост для большего соответствия стоимости проживания, питания и т.п.

Средства выделяются Организацией кредитования студентов (Student Loans Company). Это государственное учреждение, функционирующее в рамках, определенных правительством Англии. Выплата средств по кредитам производится три раза в год в начале каждого семестра, обычно средства поступают на личный банковский счет студента, откуда они переводятся в ВУЗ, в редких случаях средства выдаются студенту наличными деньгами.

Кредиты предоставляются лицам в возрасте 18 - 50 лет, гражданам Великобритании, проживавшим на территории Англии в течение трёх последовательных лет, предшествующих поступлению в ВУЗ. Если возраст потенциального студента составляет от 50 до 54 лет, то ему в форме на получение кредита необходимо подтвердить готовность работать после получения образования.

Некоторые студенты могут также претендовать на получение кредита на развитие карьеры (Career Development Loan), предоставляемого Департаментом образования и профессионального обучения (Department for Education and Skills). Он выделяется на получение дополнительных профессиональных навыков и/или профессиональную переподготовку.

Кроме того, образовательные кредиты могут предоставляться частными банками в форме овердрафта, но этот способ кредитования распространен менее широко.

Для того чтобы претендовать на финансовую помощь от государства, необходимо заполнить специально разработанную форму (form PN1), начиная с марта. В ней необходимо указать доход родителей, уникальный номер государственного страхования (National Insurance number), свидетельство о рождении или паспортные данные. Все данные должны быть подтверждены, и документы должны быть отправлены в местный департамент образования (Local Education Authority - LEA) до определенной даты. Затем предоставленная студентом информация будет проверена местным департаментом образования и передана в службу непосредственного целевого финансирования студентов (Student Finance Direct). Эта служба принимает решение о типе и размере оказываемой помощи и пересылает эти данные студенту. Обычно этот процесс занимает 6 - 8 недель.

Процентная ставка по государственным кредитам равна уровню инфляции, и проценты начисляются с момента проведения первого платежа. В сентябре 2004 г. процентная ставка составляла 2,6% годовых. Процедура погашения кредита начинается в апреле в следующем после получения высшего образования году. Выплаты по кредиту производятся только тогда, когда доход бывшего студента превышает 15000 фунтов стерлингов в год. Сумма, которая выплачивается каждый месяц, зависит от получаемого дохода, и она составляет 9% от дохода свыше 15000 фунтов стерлингов в год, то есть если доход составляет 18000 фунтов стерлингов, необходимо выплачивать по 22,5 фунта стерлингов каждый месяц, что рассчитывается по следующей формуле:

S = (18 000 - 15 000) * 0,09 / 12 месяцев = Ј22.5

Аналогично, если доход равен 20000 фунтов стерлингов, то выпускник ВУЗа выплачивает ежемесячно по 37,5 фунтов стерлингов.

В случае изменения получаемого дохода, изменяется и размер выплат по кредиту. Если заработок становится ниже 15000 фунтов стерлингов в год или кредитополучатель перестает работать, то выплаты прекращаются до повышения уровня получаемого дохода.

Выплаты производятся следующим образом:

· если кредитополучатель работает в компании или организации, то выплаты по кредиту будут вычитаться из начисляемой заработной платы вместе с налогами при помощи системы возвращения кредита по мере зарабатывания (the Pay As You Earn - PAYE - system);

· если бывший студент занимается частной предпринимательской деятельностью, то выплаты по кредиту осуществляются при подаче им налоговой декларации;

· если кредитополучатель работает не на территории Соединенного Королевства, то выплаты производятся им напрямую Организации кредитования студентов.

Если за время обучения были получены разные виды государственного кредита, их суммы объединяются и выплачиваются вместе. Существует возможность досрочного погашения кредита. Для этого необходимо высылать дополнительные платежи Организации кредитования студентов.

Если кредитополучатель прекращает выплачивать полученный им образовательный кредит без предупреждения Организации кредитования студентов, предусматриваются определенные штрафы или повышение процентной ставки.

Если через 25 лет после начала выплат по кредиту он все еще не погашен, то вся оставшаяся сумма кредита списывается (за исключением кредитов, к которым были применены штрафные санкции).

4.2.5 Субсидии

С 2006 г. в Англии предполагается активное использование следующих методов субсидирования студентов:

· целевые образовательные гранты;

· стипендии;

· дополнительная финансовая помощь (bursary).

Целевые образовательные гранты в Англии могут выдаваться как государством, так и частными компаниями или благотворительными организациями. С 2006 г. студентам с низким уровнем дохода будет выдаваться государственный грант базовой поддержки (maintenance grant). Максимальный размер гранта - 2700 фунтов стерлингов, размер получаемого студентом гранта зависит от дохода его и его семьи. Если совокупный доход - менее 15000 фунтов стерлингов в год, то размер гранта составляет 2700 фунтов стерлингов, если доход семьи - от 15 до 33 тыс. фунтов стерлингов, то размер гранта меньше. Почти половина студентов, обучающихся на очной форме обучения, будет иметь право на получение либо полного, либо частичного гранта. Гранты выплачиваются три раза в год, в начале каждого семестра.

Иногда ВУЗы сотрудничают с определенными организациями, предлагающими грантовую поддержку студентам. Обычно информация об этих грантах не является широко доступной, поэтому студенту необходимо обратиться за консультацией в службу ВУЗа, занимающуюся финансовой поддержкой студентов, где ему будет предоставлена интересующая его информация.

Стоит также отметить, что особые виды грантов могут выдаваться определённым категориям студентов, сталкивающимся с большими расходами, чем их сокурсники. Например, дополнительная финансовая поддержка предоставляется людям с ограниченными физическими возможностями, матерям- и отцам-одиночкам, лицам, на попечении которых находятся родители или другие родственники, студентам, сталкивающимся с дополнительными транспортными расходами, студентам с низким уровнем дохода. Максимальный размер гранта чаще всего зависит от дохода студента или его семьи, исключения составляют гранты для людей с ограниченными возможностями и родителей-одиночек. Грант на дополнительные транспортные расходы выдается в зависимости от конкретного размера понесенных расходов за вычетом фиксированной суммы в 275 фунтов стерлингов. Размер пособия для студентов с ограниченными физическими возможностями (Disabled Students' Allowances (DSAs)) может превышать 10000 фунтов стерлингов. Грант на социальное обеспечение ребенка (Childcare Grant) достигает 114,75 фунтов стерлингов в неделю (это 85% от необходимой на содержание ребенка суммы), если детей 2 или более, то максимально возможный размер гранта увеличивается до 170 фунтов стерлингов. Максимальный размер гранта на содержание материально зависимого взрослого человека в 2005-2006 учебном году может составить до 2395 фунтов стерлингов.

...