Внедрение системы безналичных расчетов с населением на основе использования банковских пластиковых карточек и ее эффективность

Размещено на http://www.allbest.ru/

МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ РЕСПУБЛИКИ БЕЛАРУСЬ

УЧРЕЖДЕНИЕ ОБРАЗОВАНИЯ

«ПОЛОЦКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ УНИВЕРСИТЕТ»

Факультет «Финансово-экономический»

Кафедра «Финансов»

ДИПЛОМНАЯ РАБОТА

«Внедрение системы безналичных расчетов с населением на основе использования банковских пластиковых карточек и ее эффективность (на примере филиала № 216 ОАО «АСБ Беларусбанк», г. Полоцк)

Специальность 1-25-01-04 «Финансы и кредит»

Студент-дипломник: Е.Е. Иржембицкая

Руководитель: Н.А. Юркевич

Новополоцк 2012

РЕФЕРАТ

Объектом исследования является филиал № 216 ОАО «АСБ Беларусбанк» в г. Полоцк.

Цель работы - изучение системы безналичных расчётов с использованием банковских пластиковых карточек с дальнейшим выявлением проблем и способов их решения.

В процессе работы выполнены следующие исследования: изучена сущность банковских пластиковых карточек; определено состояние рынка выпуска и обслуживания пластиковых карточек; проведён анализ эффективности системы безналичных расчётов с населением.

Областью возможного практического применения является студенческая среда при изучении дисциплин по специальности, а также использование материала работниками структурных подразделений банков.

В ходе написания дипломной работы прошли апробацию такие предложения, как совершенствование безналичных расчётов, повышение эффективности использования банковских пластиковых карточек.

Студент-дипломник подтверждает, что приведенный в дипломной работе расчетно-аналитический материал объективно отражает состояние исследуемого процесса - системы безналичных расчётов с населением, все заимствованные из литературных и других источников теоретические и методологические положения и концепции сопровождаются ссылками на их авторов.

СОДЕРЖАНИЕ

• ВВЕДЕНИЕ
• 1. СУЩНОСТЬ, РОЛЬ И ЗНАЧЕНИЕ БЕЗНАЛИЧНЫХ РАСЧЕТОВ НАСЕЛЕНИЯ С ИСПОЛЬЗОВАНИЕМ БАНКОВСКИХ ПЛАСТИКОВЫХ КАРТОЧЕК
• 1.1 ПОНЯТИЕ БАНКОВСКОЙ ПЛАСТИКОВОЙ КАРТОЧКИ И ЕЕ ИСПОЛЬЗОВАНИЕ КАК ИНСТРУМЕНТА РАСЧЕТОВ
• 1.2 ВИДЫ ПЛАСТИКОВЫХ КАРТОЧЕК
• 1.3 СОДЕРЖАНИЕ И ОСОБЕННОСТИ МАРКЕТИНГА БАНКОВСКИХ ПЛАСТИКОВЫХ КАРТОЧЕК
• 2. АНАЛИЗ ЭФФЕКТИВНОСТИ СИСТЕМЫ БЕЗНАЛИЧНЫХ РАСЧЕТОВ С НАСЕЛЕНИЕМ
• 2.1 АНАЛИЗ РАЗВИТИЯ РАСЧЁТОВ С ИСПОЛЬЗОВАНИЕМ БАНКОВСКИХ ПЛАСТИКОВЫХ КАРТОЧЕК
• 2.2 АНАЛИЗ ИНФРАСТРУКТУРЫ, ОБСЛУЖИВАЮЩЕЙ БАНКОВСКИЕ ПЛАСТИКОВЫЕ КАРТОЧКИ
• 2.3 АНАЛИЗ ЭФФЕКТИВНОСТИ СОВЕРШАЕМЫХ БЕЗНАЛИЧНЫХ ОПЕРАЦИЙ С БАНКОВСКИМИ ПЛАСТИКОВЫМИ КАРТОЧКАМИ
• 3. ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ ФОРМИРОВАНИЯ СИСТЕМЫ БЕЗНАЛИЧНЫХ РАСЧЕТОВ С НАСЕЛЕНИЕМ НА ОСНОВЕ ИСПОЛЬЗОВАНИЯ БАНКОВСКИХ ПЛАСТИКОВЫХ КАРТОЧЕК
• 3.1 ПРОБЛЕМЫ РАЗВИТИЯ БЕЗНАЛИЧНЫХ РАСЧЁТОВ С НАСЕЛЕНИЕМ С ИСПОЛЬЗОВАНИЕМ БАНКОВСКИХ ПЛАСТИКОВЫХ КАРТОЧЕК
• 3.2 СПОСОБЫ ПОВЫШЕНИЯ ЭФФЕКТИВНОСТИ ИСПОЛЬЗОВАНИЯ БАНКОВСКИХ ПЛАСТИКОВЫХ КАРТОЧЕК
• ЗАКЛЮЧЕНИЕ
• СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ
• ВВЕДЕНИЕ
• Банковская пластиковая карточка выступает в качестве инструмента безналичных расчётов, массовое применение которой на современном этапе общественного развития стало возможным благодаря вниманию, которое уделяется данному инструменту со стороны банковских учреждений и деятельности банков по развитию карточного бизнеса. Общей тенденцией для всех развитых стран является увеличение доли электронных платежных услуг, предоставляемых банками.
• Карточный бизнес в Республике Беларусь является относительно молодым и развивающимся. Но, как показывает практика, пластиковой карточке в Беларуси понадобилось всего несколько лет, чтобы из сугубо имиджевого предмета превратиться в инструмент предложения широкого спектра розничных банковских услуг. Национальный банк Республики Беларусь, понимая важность этого сегмента рынка для экономики страны, уделяет ему постоянное внимание. В республике создана необходимая нормативно-правовая база, принят ряд совместных с Правительством постановлений и программ, разработана Концепция развития платежной системы Республики Беларусь на 2010 ? 2015 годы, Государственная программа развития технической инфраструктуры, обеспечивающей использование банковских пластиковых карточек.
• Как показывают исследования, применение банковской пластиковой карточки имеет ряд преимуществ: позволяет снижать себестоимость оказываемых клиентам услуг, а также расширять их спектр, способствует сокращению наличного денежного оборота, ускорению движения денежных средств между клиентами, пополнению ресурсной базы банков, расширяет возможности роста товарооборота и производства, повышает безопасность оборота денег в стране и платёжную культуру граждан.
• Поэтому для выявления и подтверждения выше перечисленных преимуществ необходимо комплексное изучение и анализ существующей системы безналичных расчётов, осуществляемых населением на основе использования банковских пластиковых карточек.
• Таким образом, актуальность и острота проблемы безналичных расчётов для Республики Беларусь с каждым годом возрастают, так как в связи с высокими темпами социально-экономического развития страны и ростом благосостояния граждан необходим качественно более высокий уровень банковского обслуживания на основе формирования эффективной системы безналичных расчётов.
• Значительный вклад в исследование системы безналичных расчётов с использованием пластиковых карточек по отдельным направлениям внесли белорусские исследователи, экономисты: начальник Главного управления платежной системы Национального банка Республики Беларусь, кандидат экономических наук Пищик И. А. начальник Экономического управления Главного управления Национального банка по Витебской области Сенькова М.; ведущий экономист Экономического управления Главного управления Национального банка по Витебской области Самусев В. и многие другие учёные, авторы, работы которых использованы при написании дипломной работы.
• При написании дипломной работы использовался сравнительный метод, то есть сравнивались данные за 2008 год - 2010 года. Для полноты восприятия использовался графический и табличный метод. Также для исследования был использован исторический приём, то есть в первой главе рассматривались исторические аспекты развития банковских пластиковых карточек.
• Объектом исследования является филиал № 216 ОАО «АСБ Беларусбанк» в г. Полоцк, предметом - особенности развития системы безналичных расчётов с населением на основе использования банковских пластиковых карточек.
• Цель дипломной работы - изучение системы безналичных расчётов с использованием банковских пластиковых карточек с дальнейшим выявлением проблем и способов их решения.
• Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:
• 1) изучить сущность банковских пластиковых карточек;
• 2) определить состояние рынка выпуска и обслуживания пластиковых карточек;
• 3) провести анализ эффективности системы безналичных расчётов с населением;
• 4) выявить проблемы и пути совершенствования развития безналичных расчётов;
• 5) предложить способы повышения эффективности использования банковских пластиковых карточек в филиале № 216 ОАО «АСБ Беларусбанк» в г. Полоцк.
• План построен по общности тем в разделах. В первом разделе рассмотрена сущность, роль и значение безналичных расчётов населением с использованием банковских пластиковых карточек. Во втором разделе проведён анализ эффективности системы безналичных расчётов с населением на основе использования пластиковых карточек. В третьем - выявлены проблемы и перспективы формирования системы безналичных расчётов с населением на основе использования банковских пластиковых карточек.
• В заключение дипломной работы сделаны основные выводы по изученному материалу и проведённому анализу.
• В работе были использованы: Банковский кодекс Республики Беларусь, который содержит основные положения, касающиеся банковских пластиковых карточек; постановления Правления Национального банка и ОАО «АСБ Беларусбанк»; доклады различных исследователей, размещённые в «Банковском вестнике», «Вестнике Ассоциации белорусских банков»; данные из официального сайта Национального банка Республики Беларусь и другие источники.
• банковский пластиковый карточка безналичный
• 1. СУЩНОСТЬ, РОЛЬ И ЗНАЧЕНИЕ БЕЗНАЛИЧНЫХ РАСЧЕТОВ НАСЕЛЕНИЯ С ИСПОЛЬЗОВАНИЕМ БАНКОВСКИХ ПЛАСТИКОВЫХ КАРТОЧЕК
• 1.1 ПОНЯТИЕ БАНКОВСКОЙ ПЛАСТИКОВОЙ КАРТОЧКИ И ЕЕ ИСПОЛЬЗОВАНИЕ КАК ИНСТРУМЕНТА РАСЧЕТОВ
• Во всём мире наблюдается бурный рост карточных технологий: если в конце XX в. платежными карточками пользовались миллионы граждан, то в начале XXI в. счет идет на миллиарды. Не стала исключением и Республика Беларусь. Банковская пластиковая карточка стала одним из самых популярных платежных инструментов в системе электронных банковских услуг [1, с. 39].
• В Республике Беларусь достаточно развита нормативно-правовая база, которая регулирует порядок выпуска, обращения и осуществления операций с использованием банковских пластиковых карточек. Это Банковский кодекс Республики Беларусь, который определяет сущность банковской пластиковой карточки, порядок выпуска в обращение карточек, нормативные документы Национального банка Республики Беларусь, такие как Инструкция о порядке совершения операций с банковскими пластиковыми карточками, Постановление Правления Национального банка Республики Беларусь «О развитии системы безналичных расчётов с использованием электронных платёжных инструментов» и многие другие правовые акты, которые регулируют различные направления деятельности с использованием карточек (эмиссия, эквайринг, КЭШ-ИН, процессинг). Каждый банк также принимает локальные правовые нормативного и ненормативного характера акты в области пластиковых карточек.
• Годом рождения рынка банковских пластиковых карточек в Республике Беларусь считается 1993 год. Банки делали свои первые шаги, создавалась нормативная база. В 1995 году ЗАО «Банк внешнеэкономической деятельности Республики Беларусь» первым получил разрешение на право осуществление операций с картами международной системы Masts сard/Europay. В 1996 году ОАО «АСБ Беларусбанк» получил разрешение на право осуществление операций с картами международной системы Masts сard/Europay, a 16 октября 1996 года получил первое разрешение на право осуществление операций с картами «БелКарт»[2, с. 40].
• Развитие системы безналичных расчетов в нашей стране с точки зрения административного участия государственных органов, Национального банка Республики Беларусь условно можно разделить на два этапа. Первый носит строго централизованный характер и связан с принятием, последующей реализацией Программы поэтапного развития безналичных расчетов с использованием банковских пластиковых карточек на территории Республики Беларусь в период с 2000 по 2001 год. Второй характеризуется переносом основной части административной нагрузки на регионы. Была проведена реализация зарплатных проектов более чем по 300 предприятиям и организациям, в число которых входят практически все крупные предприятия страны.
• Подключение филиалов практически всех банков к реализации Программы позволило существенно расширить географию выпуска пластиковых карточек.
• В Республике Беларусь на данном этапе экономического развития действуют как электронные платежные системы транснационального масштаба, так и национальная электронная платежная система.
• Первым проявлением внедрения транснациональных платежных систем в экономику Республики Беларусь стало присоединение в начале 90-х годов Беларусбанка, Белвнешэкономбанка и Приорбанка к ведущим международным платежным системам VISA, Europay/Mastercard International, что способствовало приостановлению оттока капитала за границу. В дальнейшем произошел рост числа крупных и средних белорусских банков, присоединившихся к данным международным платежным системам с финансовой помощью банков, которые получили генеральные лицензии от Mastercard International и VISA (2 банка-участника в 1993 г.; 11 банков-участников в 2002 г.).
• Кроме того, в Беларуси ОАО «Приорбанк» была проведена эмиссия первой карточки для операций в сети Visa Internet. Данный вид карточек является доступным широким слоям населения в виду низких тарифов на обслуживание [3, с. 53].
• Медленно, но верно банковская пластиковая карточка завоёвывает признание на белорусском рынке.
• В соответствии с Банковским кодексом Республики Беларусь банковская пластиковая карточка - платежный инструмент, обеспечивающий доступ к банковскому счету и проведение расчетов в безналичной форме за товары (работы, услуги), получение наличных денежных средств и осуществление иных операций в соответствии с законодательством Республики Беларусь [4, с. 273].
• В данном определении необходимо отметить три основных момента:
• - во-первых, пластиковая карточка является только средством доступа к денежным средствам на счете держателя, за счет которых он осуществляет операции (исключение - карточки электронных денег). На ней содержится определенная информация, с помощью которой, а также индивидуального кода и происходит доступ держателя к денежным средствам на своем счете; [5]
• - во-вторых, пластиковая карточка является средством проведения платежей, а не самим средством платежа. Другими словами, карточка не заменяет сами деньги (законные платежные средства), а также не подменяет и не дублирует такую функцию денег, как средство платежа. Она является лишь инструментом, посредством которого деньги выполняют данную функцию;
• - в-третьих, карточка не является денежным суррогатом. Как уже было отмечено выше, на карточке содержится только определенная информация о счете, а не денежные средства.
• Понятие «банковская карта» состоит в том, что она признается инструментом безналичных расчетов, предназначенным для совершения физическими лицами операций с денежными средствами, находящимися у эмитента соответствующих банковских карт [6, с. 287].
• Л.Г. Ефимова полагает, что банковские карты являются «инструментом безналичных расчетов» и подчеркивает, что «особенности расчетов с использованием банковских карточек определяются главным образом договорами участников карточных расчетов и внутренними документами платежных организаций». [7, с.259].
• Е.А. Павлодский называет банковскую карту документом, выдаваемым кредитной организацией в подтверждение размещения на банковском счете денежных средств в указанной в договоре валюте, на основании которого держатель карты получает возможность неоднократно снимать со счета наличные денежные средства и (или) оплачивать услуги (произведенных работ, приобретенного товара). Данное понятие банковской карты не полностью отражает ее сущность, поскольку при открытии карт - счёта совсем не обязательно сразу класть на соответствующий счет денежные средства, хотя и предполагается. Карт-счёт может быть закрыт при отсутствии движения в течение одного года денежных средств по карт-счету. карт [9, с. 143].
• И.А. Спиранов определяет банковские карты как средства составления расчетных документов, а в случае снятия наличных денежных средств не у эмитента карты, а в другом банке (эквайере) обладает качествами и расчетного, и кассового документа [7, с. 111].
• Пластиковые карточки представляют собой наиболее простое и прогрессивное средство в организации безналичных расчетов, выступая ключевым элементом электронных банковских контактных и бесконтактных систем и все более активно вытесняя привычные наличные деньги.
• В процессе выпуска и функционирования банковских пластиковых карточек участвуют банк-эмитент, осуществляющий эмиссию карточек, банк-эквайер, который занимается расчетами и выдачей наличности по карточкам, эмитируемым другими банками, процессинговый центр, задачей которого является сбор и обработка информации по операциям.
• Цель, с которой банк выпускает карту, может быть различной:
• 1) организация более быстрых и удобных для клиентов расчетов;
• 2) уменьшение объема используемой в расчетах наличности и, соответственно, снижение стоимости операций; привлечение новых и сохранение имеющихся клиентов;
• 3) стремление не отстать от конкурентов;
• 4) разгрузка центрального офиса банка или компании от наплыва клиентов;
• 5) престиж и реклама банка на пластиковых карточках, которые клиент использует не только как средство платежа, но и как признак определенного социального статуса,
• 6) привлечение свободных денежных масс и т.д.
• В последнее время большое значение банковские пластиковые карточки приобретают именно в качестве средства привлечения клиентов. Поэтому каждый банк-эмитент стремится в максимальной степени защитить выпускаемые им пластиковые карточки от мошенничества и подделок, используя для этого различные способы записи информации, которые прошли сложный путь эволюции, или особенности дизайна.
• На данный момент существуют такие способы записи информации на карту, как графическая запись, эмбоссирование, штрих-кодирование, кодировка на магнитной полосе, чип, лазерная запись (оптические карты).
• На карточках крупных международных карточных ассоциаций «Visa» и «Master Card» магнитная полоса имеет несколько дорожек для фиксации необходимых сведений в закодированной форме. На одной из дорожек записан персональный идентификационный номер - ПИН, который вводится владельцам карточки с помощью специальной клавиатуры при использовании им банковских автоматов и POS-терминалов. Набранные цифры сравниваются с ПИН-кодом, записанным на полосе. В случае их несовпадения владельцу дается возможность сделать еще две попытки набора ПИН-кода (если банковский автомат принадлежит банку-эмитенту карточки), затем карточка возвращается владельцу.
• Если же банковский автомат не принадлежит банку-эмитенту карточки, то карта изымается сразу. Однако стоит учитывать и такой фактор как возможность автоматов поддерживать только определенное программное обеспечение, которое может отличаться и как следствие этого существует некоторое отличие в режиме работы банковских автоматов (в основном банкоматов и инфокиосков) [10, с. 30].
• Карточки с магнитной полосой стали очень популярны в платежных системах, но попрошествии 15-20 лет стало понятно, что магнитная полоса уже не обеспечивает необходимого уровня защиты информации от мошенничества и подделок. Тогда специалисты начали искать более надежный способ защиты информации. Им оказался чип или микросхема. Карточки с чипом очень часто называют смарт-картами или интеллектуальными картами [9, с. 65].
• Встроенная в карточку микросхема (чип) - является хранителем информации, которая записывается заранее, а затем может обновляться в момент совершения сделки. Это расширяет функциональные возможности карточки и повышает ее надежность.
• На основе записанных в чипе сведений сделка по карточке может осуществляться в автономном режиме офф-лайн, т.е. без непосредственной связи с центральным процессором банковской компьютерной системы в момент совершения операции. Поскольку карточка сама хранит в памяти сумму средств, имеющихся на банковском счете, то авторизации здесь не требуется: если лимит превышен, сделка просто не состоится. Если же сумма операции меньше суммы лимита, то в момент ее совершения сумма свободного лимита будет уменьшена и записывается новый остаток, который может быть использован при следующей покупке. При внесении денег на счет лимит восстанавливается, о чем делается новая запись в микросхеме.
• Информационные возможности смарт-карты гораздо шире, чем у карточек с магнитной полосой (8 тыс. бит по сравнению с 1 тыс. бит, с возможностью последующего расширения в 2-4 раза). Кроме того, достоинством ее является возможность оперативного обновления данных в памяти микропроцессора. Наконец, важным достоинством карточки является ее более высокая надежность. Если карточка украдена и ненадлежащий владелец захочет ею воспользоваться для получения денег в автомате, то при неправильном введении ПИН-кода чип разрушается и карточка не может быть более использована. Смарт-карты имеют относительно высокую стоимость (в 5-7 раз выше по сравнению с магнитной карточкой) [10, с. 31].
• Карты записи бывают разовые (однократная запись/многократное считывание) и с многократной перезаписью. Объем памяти таких карт намного больше, чем у карт с магнитной полосой, записанная информация гораздо лучше защищена. Обязательным элементом пластиковой карточки, позволяющим осуществлять пользование ею и обеспечивающим дополнительную степень защиты, является PIN (Personal Identification Number), который представляет собой четырехзначное число и является паролем держателя карточки. Чаще всего, PIN автоматически вырабатывается программой эмбоссирования карточек, одновременно наносится на магнитную полосу и печатается на листке внутри конверта, который затем выдается держателю карточки.
• Процесс создания и распечатки PIN построен таким образом, что узнать его может только один человек - держатель карточки. Однако в некоторых системах PIN придумывается самим держателем карточки, при этом он может быть и не четырёхзначным. PIN нужен для опознания законного владельца, когда тот пользуется банкоматом или электронным терминалом, которые могут считывать магнитную дорожку.
• На лицевой стороне карточки примерно одну треть занимает поле, на котором в строго фиксированных местах располагается торговая марка платежной системы. Например, для «VISA» - это сине-бело-золотой «флажок» со словом «VISA» на белом поле, для «Eurocard» - стилизованная черная буква «Е», для «Master Card» - два пересекающихся круга желтого и красного цветов со словом «Master Card» на них. Карточки «Eurocard/ Master Card» имеют оба торговых знака. В том же поле располагается голограмма. Для «VISA» - голубь; для «Master Card» - два перекрещивающихся земных полушария. В этом поле могут быть и другие графические изображения, установленные платежной системой.
• Нижняя часть большинства карточек используется для эмбоссирования (тиснения). Ниже середины карточки эмбоссируется номер, состоящий из 16 цифр (4 группы по 4 цифры). В системах VISA, Europay, Union Card первые 6 цифр (так называемый BIN - Base Identification Number) представляет собой номер банка в системе. Под номером карточки набивается срок действия карточки, эмбоссируется всегда срок окончания действия карточки. Обычно указываются две цифры месяца и две последних цифры года. Ниже набивается имя и фамилия держателя. Последняя строка используется разными эмитентами по-разному. Обычно здесь эмбоссируется название компании, сотрудником которой является держатель.
• На обратной стороне карты, как правило, содержится информация об эмитенте карты, его юридический адрес, а также телефоны сервисной службы, обслуживаемой эмитента данной пластиковой карты. Сервисная служба может дать владельцу карты любую информацию касающуюся его карт-счета в режиме реального времени, или же оставить пометку с информацией о нашедшем данную карту [9, с. 66].
• Таким образом, банковская пластиковая карточка - универсальный платежный инструмент, являющийся ключом доступа к управлению банковским счетом и позволяющий своему владельцу оплачивать товары и услуги в различных торговых и сервисных предприятиях, принимающих карточки, получать наличные деньги, а также пользоваться иными дополнительными услугами и определёнными преимуществами.
• 1.2 ВИДЫ ПЛАСТИКОВЫХ КАРТОЧЕК
• В ходе развития карточных систем возникли разные виды пластиковых карточек, различающихся назначением, функциональными и техническими характеристиками.
• Виды пластиковых карточек представлены в приложении А. Рассмотрим основные виды карточек.
• С точки зрения механизма расчетов выделяются двусторонние и многосторонние системы.
• Двусторонние карточки возникли на базе двусторонних соглашений между участниками расчетов, где владельцы карточек могут использовать их для покупки товаров в замкнутых сетях, контролируемых эмитентом карточек (универмаги, бензоколонки и т.д.).
• В отличие от этого многосторонние системы, которые возглавляют национальные ассоциации банковских карточек, а также компании, выпускающие карточки туризма и развлечений (например, «Америкен экспресс»), предоставляют владельцам карточек возможность покупать товары в кредит у различных торговцев и организаций сервиса, которые признают эти карточки в качестве платежного средства. Карточки этих систем позволяют также получать кассовые авансы, пользоваться банкоматами для снятия наличных денег с банковского счета и т.д. [10, с. 31].
• Другое деление карточек определяется их функциональными характеристиками: различают кредитные и дебетовые карточки [11, с. 221].
• Кредитная карточка - карточка, с использованием которой держателем осуществляются операции в пределах суммы кредита, предоставляемого банком-эмитентом в соответствии с условиями кредитного договора. То есть они связаны с открытием кредитной линии в банке, что дает возможность владельцу пользоваться кредитом при покупках товаров и при получении кассовых ссуд.
• Дебетовая карточка - карточка, с использованием которой операции производятся в пределах остатка денежных средств на карт-счете, а также в пределах лимита овердрафта, если он предусмотрен договором карт-счета [12, с. 3].
• Некоторые авторы выделяют в особую категорию платёжные картонки (charge cards) как разновидность кредитных карточек. Отличие состоит в том, что общая сумма долга при использовании платежной карточки должна погашаться полностью в течение определенного времени после получения выписки без права продления кредита.
• Имеются различия в использовании карточек в системах, основанных на бумажной технологии, или в электронных системах. В «бумажных» системах держатель ставит свою подпись на торговом счете или другом документе, подготовленном торговцем, что является подтверждением его разрешения дебетовать свой счет в банке. Затем торговый счет направляется эмитенту карточки как основание для выплаты соответствующей суммы торговцу (кредитование его счета) и списания денег со счета владельца карточки. В электронной системе держатель карточки напрямую связывается с эмитентом через терминал. Вместо подписи на счете он вводит с помощью клавиатуры секретную комбинацию цифр, что при правильном наборе является санкцией на дебетование его банковского счета.
• Различают индивидуальные и корпоративные карточки.
• Индивидуальные выдаются отдельным клиентам банка и могут быть «стандартными», «золотыми» и «платиновыми». Последние предназначаются для лиц с высокой кредитоспособностью и предусматривают множество льгот для пользователей.
• Корпоративная карточка выдается организации (фирме), которая на основе этой карточки может выдать индивидуальные карточки избранным лицам (руководителям или просто «ценным» сотрудникам). Им открываются персональные счета, привязанные к корпоративному карточному счету. Ответственность перед банком по корпоративному счету несет организация, а не индивидуальные владельцы корпоративных карточек.
• Карточки туризма и развлечений (travel and entertainment cards). Это «платёжные» карточки, согласно приведенной выше терминологии. Они выпускаются компаниями, специализирующимися на обслуживании указанной сферы, например «Америкен экспресс» и «Дайнерс клаб». Карточки принимаются сотнями тысяч торговых и сервисных предприятий во всем мире для оплаты товаров и услуг, а также предоставляют владельцам различные льготы по бронированию авиабилетов, номеров в гостиницах, получению скидок с цены товара, страхованию жизни и т.д.
• В указанных системах также существуют индивидуальные и корпоративные карточки. Частные платежные карточки предприятий торговли и услуг. Применение этих карточек ограничено определенной замкнутой сетью торговых учреждений, например цепью универмагов или системой заправочных станций определенной компании. Кредит предоставляет сама компания, она же получает процент по ссудам.
• Начиная с 70-х гг. получили распространение банковские частные карточки, с помощью которых можно совершать покупки в определенных магазинах со скидкой, но выпуск карточек, выдачу кредита по покупкам и расчеты по оплате торговых счетов осуществляет банк - участник соглашения. Иногда карточки такого рода выпускаются для членов определенных профессиональных групп (пилотов, адвокатов) или лиц, связанных общими интересами (например, филателистов). Их называют «клубными» карточками.
• Карточки для банковских автоматов (ATM cards). Это - разновидность дебетовых карточек, которые дают возможность владельцу счета в банке получать наличные деньги в пределах остатка средств на счете через автоматические устройства, установленные в банках, торговых залах, на вокзалах и т.д. При наличии карточки деньги можно получить в любое время суток и по праздничным и выходным дням. Кроме того, владелец избавлен от необходимости посещать свое отделение банка и может воспользоваться автоматами, расположенными в торговых центрах, на вокзалах и т.д.
• Некоторые типы автоматов выполняют более широкий круг операций помимо простого снятия денег со счета; они позволяют, например, вносить деньги на вклад, делать взнос в погашение ссуды, получить выписку о состоянии банковского счета, переводить деньги с одного счета на другой (например, со сберегательного на текущий счет).
• Карточки для покупки через терминалы в торговых точках (point-of-sale terminals - POS cards). Карточки этого вида также относятся к разряду дебетовых. Они «привязаны» к чековому или сберегательному счету владельца карточек и не предусматривают автоматического предоставления кредита. Карточка POS выполняет функции банковского чека, однако ее применение более надежно, так как индентификация владельца производится в момент совершения сделки и деньги перечисляются на банковский счет торгового предприятия немедленно.
• В последнее время получили распространение дебетовые карточки частных сетей (propriety debit cards). Их выпускают банки, которые участвуют в региональных системах торговых терминалов, не подключенных к общенациональным коммуникациям. Банки привлекает то обстоятельство, что в этом случае не нужно платить комиссию за передачу информации по общим коммуникациям.
• Чековая гарантийная карточка - это карточка, которая выдается владельцу текущего счета в банке для идентификации чекодателя и гарантии платежа по чеку. Карточка базируется на кредитной линии, которая позволяет владельцу счета пользоваться кредитом по овердрафту. При этом банк гарантирует торговцу получение денег по чеку в пределах установленного лимита в том случае, если на счете чекодателя отсутствует необходимая сумма.
• Основные правила пользования чековой гарантийной карточкой сводятся к следующему: подписи на чеке и на карточке должны быть индентичны; сумма чека не должна превышать лимит, указанный на карточке; если сумма выплаты по чеку превысит сумму средств на счете, с владельца взимается комиссия за использование кредитной линии и процент по овердрафту.
• Овердрафт - возникновение дебетового сальдо при оплате чека на сумму, превышающую остаток на текущем счете клиента банка[8, с. 30]. Другими словами овердрафт - это предоставляемый банком краткосрочный кредит владельцу карт-счета, имеющему текущие (расчетные), вкладные счета в банке или получающему постоянные доходы (заработную плату, пенсию, стипендию и др.), в безналичном порядке или наличными денежными средствами на сумму, превышающую остаток денежных средств на карт-счете [13,с.541].
• Овердрафт имеет несколько особенностей. В настоящий момент он представлен тремя видами:
• - оведрафт с ежемесячным погашением, т.е. гашение по овердрафту происходит каждый месяц по мере поступления заработной платы, и как следствие этого сумма его не превышает среднемесячного дохода;
• - овердрафт со сроком погашения 12 месяцев, но при этом сумма поступлений на карт - счет должна суммарно каждые три месяца превышать сумму оведрафта, при этом лимит овердрафта не должен превышать двух среднемесячных доходов;
• - овердрафт со сроком погашения 12 месяцев но при этом сумма поступлений на карт - счет должна суммарно каждые шесть месяца превышать сумму оведрафта, при этом лимит овердрафта не должен превышать четырех среднемесячных доходов.
• Овердрафт привязывается к счету дебетовой пластиковой карты; является краткосрочным кредитом- максимальный срок заключения договора кредитования составляет 12 месяцев; предоставляется только в пределах лимита, т.е. установленных договором размерах, которые зависят от среднемесячного дохода; начисление процентов производится ежедневно на сумму фактически использованных сверх лимита денежных средств; часто существует льготный, т.е. беспроцентный период погашения (в пределах нескольких дней).
• Овердрафт представляет собой возобновляемую кредитную линию, т.е. на протяжении времени действия договора заемщик может пользоваться средствами в пределах лимита неограниченное количество раз при условии их своевременного внесения. Погашение кредита происходит при поступлении средств (заработной платы и прочих) на счет держателя карты. Сначала восстанавливается весь лимит овердрафта, уплачиваются проценты, а оставшаяся часть зачисляется на счет клиента. Если в течение 30 дней (в некоторых банках - до 50 дней) поступлений на счет не ожидается, задолженность должна быть погашена заемщиком за счет внесения им средств из других источников [14].
• Выделяют классификацию пластиковых карточек, связанную с их технологическими особенностями. Наиболее распространены карточки двух видов - с магнитной полосой и со встроенной микросхемой (чиповая карта, смарт-карта). Данные карточки были рассмотрены выше [10, с. 31].
• Классификацию пластиковых карт, находящихся в обращении на территории Республики Беларусь, можно представить в виде таблицы, которая расположена в приложении Б.
• Все пластиковые карты, находящиеся в обращении на территории Республики Беларусь, можно разделить:
• на международные карты (как распространяемые белорусскими кредитными учреждениями по соглашению с зарубежными банками, так и эмитированные непосредственно зарубежными банками);
• карты локального использования, т.е. карты, выпускаемые белорусскими банками и обслуживающиеся на территории Беларуси [3, с. 53].
• В зависимости от владельца банковские пластиковые карточки подразделяются: на личные и корпоративные.
• Личная карточка - дебетовая (кредитная) карточка, с использованием которой операции производятся на основании заключенного между банком-эмитентом и физическим лицом договора карт-счёт (кредитного договора) или в установленных законодательством случаях - в силу полномочий, предоставленных держателю физическим лицом - владельцем карт-счёта.
• Корпоративная карточка - дебетовая (кредитная) карточка, при использовании которой операции производятся на основании заключенного между банком-эмитентом и юридическим лицом (индивидуальным предпринимателем) договора карт-счёта (кредитного договора) и в необходимых случаях доверенности владельца карт-счета юридического лица (индивидуального предпринимателя), заключившего с банком-эмитентом кредитный договор [12, с. 4].
• Таким образом, спектр пластиковых карточек достаточно многообразен и подлежит делению по различным классификационным признакам.
• 1.3 СОДЕРЖАНИЕ И ОСОБЕННОСТИ МАРКЕТИНГА БАНКОВСКИХ ПЛАСТИКОВЫХ КАРТОЧЕК
• Маркетинг финансовых услуг и, в частности, банковских карточек имеет много общего с маркетинговыми программами в других сферах коммерческой деятельности. Но при проведении маркетинговых мероприятий на банковских рынках имеется своя специфика. Существует много определений маркетинга. Необходимо подчеркнуть, что маркетинг - это не просто группа технических приемов для увеличения продаж, это особый подход, предполагающий первоочередную ориентацию на реальные потребности клиентов в отличие от прежних подходов, когда во главу хозяйственной деятельности ставилось производство без учета спроса и структуры рынка.
• Поиск целевого рынка связан с сегментацией, то есть выделением однородных групп клиентов, на которых ориентирована маркетинговая программа. Сегментация может основываться на дифференциации клиентов или финансовых продуктов. В сфере банковского маркетинга более удобна клиентская сегментация, так как операции различных банков лишь в незначительной степени отличаются друг от друга. Обычно учитываются такие факторы, как возраст, занятие, местожительство, социально-экономический статус [10, с. 120]. Возраст особенно важен для банкиров, так как они стараются, как можно раньше, приобщить клиента к банковскому обслуживанию и «привязать» его к себе на длительный период. А так же в зависимости от возраста, банк может формировать оптимальный по привлекательности комплекс услуг, подходящий для рассматриваемой возрастной категории (таблица 1.1).
• Таблица 1.1 -- Сегментация клиентов банка по возрастному признаку

Группа	Характерные черты жизненного цикла
Молодежь (16 - 22 года)	Студенты, лица, впервые нанимающиеся на работу; более взрослые люди, готовящиеся вступить в брак.
Молодые люди, недавно образовавшие семью (25 - 30 лет)	Люди, впервые покупающие дом и потребительские товары длительного пользования
Семьи «со стажем» (25 - 45 лет)	Люди со сложившейся карьерой, но ограниченной свободой финансовых действий. Первоочередные цели - улучшение жилищных условий, обеспечение финансовой защиты семьи, предоставление образования детям.
Лица «зрелого возраста» (40 - 55 лет)	У людей этой категории наблюдается рост дохода по мере снижения финансовых обязательств. Важная цель - планирование пенсионного обеспечения.
Лица, готовящиеся к уходу на пенсию (55 и более лет)	Люди имеют накопленный капитал и стремятся обеспечить его сохранность и устойчивый доход.

• Занятие клиента в значительной степени определяет уровень его доходов и образ жизни. Местожительство «привязывает» клиента к определенному отделению банка. Что касается «социально-экономического статуса», то его неохотно используют для сегментации в силу неопределенности и размытости понятия. В банковском маркетинге важную роль занимает подход к оценке клиентов с позиций жизненного цикла, который позволяет выделить несколько этапов на протяжении жизни человека, для каждого из которых характерны определенные финансовые потребности и средства для их удовлетворения.
• Банк может достаточно легко осуществить сегментацию клиентов по возрастным категориям, так как при открытии банковского счета с ними проводится беседа и заполняется карта, содержащая подробные сведения об их возрасте, уровне образования и т.д. Имея статистическое распределение клиентуры по выбранным параметрам, можно «привязать» определенные виды банковских продуктов к возрастным категориям.
• Схемы, подобные приведенной ниже, помогают определить целевой сегмент рынка и наметить стратегию маркетинга. Интересно отметить, что в приведенной таблице все возрастные группы предъявляют спрос на разные виды карточек и могут быть объектом соответствующей маркетинговой кампании. Разные виды карточек предполагают, выполнение разных функций и дают разные по качеству услуги ее держателям, а следовательно для каждой группы клиентов можно подобрать максимально удобный набор услуг, что очень удобно как для клиента так и для банка. Пример такой упрощенной матрицы приводится в таблице 1.2.
• Таблица 1.2 -- Матрица продукт/клиент

Продукты	Группы клиентов
	Молодёжь	Молодые пары	Семья «со стажем»	Лица, вышедшие на пенсию
Сберегательные программы	+		+
Персональные ссуды	+	+
Услуги по туризму	+		+
Кредитные карточки	+	+	+	+
Закладные под недвижимость	+	+	+
Страхование		+	+
Консультации по налогам		+	+	+
Управление активами			+	+
Продолжение табл. 2.7
Трастовые услуги / попечительство				+

• Вместе с тем необходимо еще раз подчеркнуть, что сегментация по возрасту и стадиям жизненного цикла носит слишком общий характер. В каждой возрастной группе потребности, вкусы и возможности в отношении банковского обслуживания могут существенно различаться в зависимости от ряда других факторов - дохода, образования, семейного положения, профессионального статуса и т.д.
• Например, чем выше доход семьи, тем больше потребность в разнообразных продуктах банка и тем выше, следовательно, вероятность продажи запланированных услуг.
• При маркетинге карточных продуктов к числу базовых элементов «набора» относятся: продукт, цена, методы продвижения, сегментирование клиентской базы.
• 1. Продукт: речь, прежде всего, должна идти о виде карточки, которая будет предложена пользователю. Далее решается вопрос об отличительных чертах и льготах, сопутствующих продукту и привлекательных для потенциальных пользователей (например, срочное восстановление украденной или потерянной карточки, продление срока претензий по купленному товару).
• Следующий шаг - позиционирование, то есть привязка карточки к определенной категории клиентов (сегменту). Следует уделить внимание дизайну, который играет важную субъективную роль при выборе карточной системы.
• 2. Цена: стоимость пользования карточкой для потребителя складывается из элементов, которые уже рассматривались выше. Годовой членский взнос - наиболее чувствительный фактор, на который реагирует клиент при выборе карточки. Некоторые банки вообще не взимают первоначального взноса, чтобы стимулировать приток новых счетов.
• Процентная ставка за кредит на этапе маркетинговой кампании менее важна для потребителя, так как в будущем он может воспользоваться льготным периодом, когда процент не взимается банком.
• 3. Продвижение продукта. Когда определен вид карточки и ее ценовые характеристики, необходимо выбрать методы и средства, с помощью которых клиенту будет сделано предложение. Разрабатывается форма заявки, содержание и дизайн рекламных материалов (писем, брошюр). Определяются способы коммуникаций (журналы, газеты, радио, телевидение, расклейка афиш на стендах).
• 4. Выбор сегмента: проводится рыночный анализ для определения тех категорий потенциальных клиентов, которым должна быть адресована рекламная кампания. Выделить такие сегменты достаточно трудно из-за различий вкусов и предпочтений. Для одних клиентов важен размер кредитной линии, для других - уровень процентной ставки, для третьих - связь с определенным банком и т.д. При выборе карточки клиент ориентируется не на один фактор, а на комплекс факторов (процент, величину кредитного лимита, другие услуги, предоставляемые эмитентом, удобство пользования карточкой и т.д.). Если банк при проведении маркетинговой кампании выбирает в качестве целевого сегмента молодых клиентов в возрасте 25 - 30 лет, которые представляют интерес как потенциальные потребители других банковских услуг, он может предложить платежные или стандартные кредитные карточки. Если же ставка делается на привлечение состоятельных клиентов категории, имеющих большие расходы и много путешествующих, будет предложена «золотая» карточка с множеством льгот и отсутствием лимита единовременных выплат [10, с. 127].
• С целью приведения нормативной правовой базы в соответствие с новыми условиями осуществления межбанковских расчетов Национальным банком в 2009 году приняты:
• Постановление Правления Национального банка Республики Беларусь от 26 июня 2009 г. № 88 «Об утверждении Инструкции о порядке функционирования автоматизированной системы межбанковских расчетов Национального банка Республики Беларусь и проведения межбанковских расчетов в системе BISS» (Национальный реестр правовых актов Республики Беларусь, 2009 г., № 183, 8/21230);
• Постановление Правления Национального банка Республики Беларусь от 26 июня 2009 г. № 89 «О внесении изменений и дополнений в Инструкцию о порядке ведения справочника банковских идентификационных кодов участников расчетов на территории Республики Беларусь» (Национальный реестр правовых актов Республики Беларусь, 2009 г., № 175, 8/21231);
• Постановление Правления Национального банка Республики Беларусь от 30 июня 2009 г. № 96 «О внесении изменений и дополнений в Инструкцию о проведении межбанковских расчетов в резервном режиме» (Национальный реестр правовых актов Республики Беларусь, 2009 г., № 175, 8/21232);
• постановление Совета директоров Национального банка Республики Беларусь от 27 марта 2009 г. № 87 «О внесении изменений в Инструкцию о порядке расчета и взимания платы за расчетные услуги Национального банка Республики Беларусь» (Национальный реестр правовых актов Республики Беларусь, 2009 г., № 95, 8/20766).
• Таким образом, ориентируясь на конечные цели в области пластиковых карточек, банки должны чётко определить мероприятия по достижению намеченных целей, должны учитывать потребности, возможности и интересы клиентов, в чём и заключается основная суть маркетинга.
• 1.4 СОСТОЯНИЕ БЕЗНАЛИЧНЫХ РАСЧЕТОВ В РЕСПУБЛИКЕ БЕЛАРУСЬ
• Существующая в Республике Беларусь система безналичных расчетов по розничным платежам на основе применения электронных платежных инструментов представлена в основном системами расчетов с использованием банковских пластиковых карточек и электронных денег. Многими банками прорабатываются либо реализуются проекты оплаты услуг и передачи финансовой информации с использованием мобильных телефонов и сети Интернет.
• Участниками системы безналичных расчётов являются банки и небанковские кредитно-финансовые организации Республики Беларусь, банки-нерезиденты, иные юридические лица и организации, обеспечивающие эмиссию, погашение, процессинг, эквайринг и использование электронных платежных инструментов.
• Составляющими компонентами системы расчетов с использованием банковских пластиковых карточек в настоящее время являются международные и внутренние системы расчетов, в том числе внутренние частные системы. В Республике Беларусь эмитируются карточки таких международных систем, как VISA, MasterCard, карточки внутренней системы «БелКарт», а также карточки внутренних частных систем, созданных отдельными банками Республики Беларусь [15, с. 4].
• На сегодняшний день в Республике Беларусь банковские пластиковые карточки эмитирует 31 банк [17].
• Членами одновременно двух международных платежных систем - VISA International и MasterCard International - являются: ОАО «Приорбанк», ОАО «Белпромстройбанк», ОАО «Белинвестбанк», АСБ «Беларусбанк», ОАО «Белвнешэкономбанк», ОАО «Белгазпромбанк» [9, с. 66].
• На 1 января 2012 года в обращении в республике находилось 8861,6 миллионов карточек международных и внутренних систем расчетов. Количество функционирующих банкоматов составило 2 927 единиц [17].
• За период с 1 января 2007 г. до 1 января 2012 г. эмиссия карточек увеличилась в 2,8 раза. На сегодняшний день в среднем каждый второй житель страны является обладателем банковской пластиковой карточки (для сравнения: 4 года назад обладателем карточки был каждый четвертый белорус) [17, с. 14].
• В Республике Беларусь установлено на 1 января 2012 г. 2927 банкомата, 3405 инфокиосков, 992 импринтера. Оснащено 16462 организаций торговли (сервиса) 26747 платежными терминалами [17].
• По состоянию на 1 января 2012 года по Витебской области в обращении находилось 1298,4 тысяч банковских пластиковых карточек (рисунок 1.1).
• Рисунок 1.1 -- Эмиссия банковских пластиковых карточек в Витебской области
• В разрезе крупных городов с численностью населения свыше 50 тыс. человек эмиссия карточек характеризуется следующими показателями (таблица 1.3).
• Таблица 1.3 -- Эмиссия карточек в разрезе крупных городов Витебской области по состоянию на 1 января 2012 года

Город	Количество карточек, тыс. шт.	Уд. вес, %	Темп прироста по сравнению с 01.01.2012г.
Города с численностью населения свыше 50 тыс. человек
Витебск	570,01	43,9	18
Полоцк	123,35	9,5	19,4
Новополоцк	138,33	10,7	17,9
Орша	161,00	12,4	18,5
Города с численностью населения, приближающейся к 20 тыс. чел.
Глубокое	31,16	2,4	23,2
Поставы	15,58	1,2	22,2
Лепель	20,77	1,6	30,5

• Количество карточек на 1000 жителей в среднем по области составляет 528 (в г. Полоцк - 632 карточки) [18, с. 60].
• Расчетным банком по операциям в белорусских рублях с использованием банковских пластиковых карточек является Национальный банк Республики Беларусь.
• Межбанковские расчеты в белорусских рублях по результатам клиринга, по операциям с использованием банковских пластиковых карточек, проводимого на чистой основе процессинговыми центрами международных и внутренних систем расчетов с использованием банковских пластиковых карточек, осуществляются в системе BISS.
• Техническая, организационная и информационная поддержка развития функционирующих в Республике Беларусь систем расчетов, с использованием банковских пластиковых карточек, осуществляется ОАО «Национальный процессинговый центр», ЗАО «Платежная система «БелКарт».
• В качестве расчетных банков по операциям в иностранной валюте с использованием банковских пластиковых карточек выступают банки, уполномоченные международными системами расчетов.
• Межбанковские расчеты в иностранной валюте по результатам клиринга, по операциям с использованием банковских пластиковых карточек, проводимого на чистой основе процессинговыми центрами международных систем расчетов, осуществляются через корреспондентские счета банков Республики Беларусь, открытые в банках-корреспондентах.
• Сегодня банками обеспечен прием платежей за коммунальные услуги, а также мобильной и электрической связи, услуги Интернет-провайдеров, телевизионных каналов и других поставщиков услуг через банкоматы, инфокиоски, платежные терминалы, мобильные телефоны. Постоянно банки проводят работу по расширению для клиентов перечня услуг, которые можно оплатить с помощью банковских пластиковых карточек. К примеру, это можно сделать посредством SMS-сообщений с мобильного телефона. Кроме того, активно развивается дистанционное обслуживание физических лиц через систему Интернет-банкинг. В безналичном порядке одним из указанных способов можно оплатить услуги операторов мобильной связи, кабельного телевидения, Интернет-провайдеров, РУП «Белтелеком», коммунальные услуги, сделать переводы с карточки на карточку [17, с. 14].
• В масштабах государства в целом решаются задачи по сокращению налично-денежного оборота и затрат на его обслуживание, расширению возможностей кредитования реального сектора экономики за счет пополнения ресурсной базы банков, что, в конечном счете, способствует экономическому росту. За счет привлечения денежных средств населения в банки и роста доли операций, проводимых с использованием банковских пластиковых карточек в безналичном порядке, обеспечиваются прозрачность и подконтрольность совершаемых населением операций с денежными средствами.
• Динамика показателей в разрезе наличных и безналичных операций с использованием банковских пластиковых карточек свидетельствует о сокращении доли безналичных операций в иностранной валюте и ее росте в белорусских рублях, что является следствием расширения предлагаемого белорусскими банками спектра услуг по проведению безналичных расчетов в национальной валюте с использованием карточек [15, с. 4].
• За 2011 год на территории Республики Беларусь осуществлено 333,5 млн операций с использованием банковских пластиковых карточек в белорусских рублях на сумму 32 867 388,84 млн рублей. Удельный вес безналичных операций в общем количестве операций с использованием банковских пластиковых карточек составил 40,9 %.
...