Внедрение системы безналичных расчетов с населением на основе использования банковских пластиковых карточек и ее эффективность

• Так как полученные значения коэффициента эффективности затрат в отчетных периодах выше 1, то это говорит о том, что филиал оправдывает свои расходы, что свидетельствует о правильности выбора развития направлений деятельности банка. Рост данного показателя является положительной тенденцией, которая способна значительно улучшить финансовые результаты.
• Таким образом, проведённые расчёты показывают, что деятельность филиала № 216 ОАО «АСБ Беларусбанк» в г.Полоцк по операциям с использованием пластиковых карточек является прибыльной и эффективной. Это говорит о том, что банк стремиться устанавливать большое количество объектов технической инфраструктуры, так как филиал может не только покрывать свои расходы, но приносить прибыль от этих видов деятельности.
• 3. ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ ФОРМИРОВАНИЯ ИСТЕМЫ БЕЗНАЛИЧНЫХ РАСЧЕТОВ С НАСЕЛЕНИЕМ НА ОСНОВЕ ИСПОЛЬЗОВАНИЯ БАНКОВСКИХ ПЛАСТИКОВЫХ КАРТОЧЕК
• 3.1 ПРОБЛЕМЫ РАЗВИТИЯ БЕЗНАЛИЧНЫХ РАСЧЁТОВ С НАСЕЛЕНИЕМ С ИСПОЛЬЗОВАНИЕМ БАНКОВСКИХ ПЛАСТИКОВЫХ КАРТОЧЕК
• Проведенные исследования позволяют выделить следующие причины, ограничивающие широкое использование пластиковых карт как основной формы расчетов за товары и услуги (рисунок 3.1)
• Рисунок 3.1- Причины, препятствующие развитию использования пластиковых карт в Республике Беларусь
• Одной из основных проблем, препятствующих использованию пластиковых карт, является недоверие населения к банковской системе и пластиковым картам, в частности.
• Другим фактором, отталкивающим рядовых потребителей от «пластика», является недостаточная работа банковских служащих в области повышения финансовой грамотности, в частности по обучению и развитию навыков работы с картами.
• Несмотря на то, что банкиры уже десять лет пытаются привить навыки использования «пластика» гражданам, культура обращения с картами в нашей стране оставляет желать лучшего. Виноваты в этом, наверное, и банки, и сами владельцы карт: не всегда сотрудник банка обременяет себя подробным толкованием правил и возможностей использования карточка как средства платежа. Клиенты же, в свою очередь, игнорируют элементарные правила обращения с картами. В результате и банки, и клиенты несут потери.
• Рассмотрим основных потребителей карт сквозь призму образовательного, возрастного и профессионального уровня.
• Как известно, старшее поколение более консервативно и менее предрасположено к использованию, каких либо усовершенствований, а тем более щепетильно относятся к «новшествам» в денежной сфере. Пенсионеры имеют возможность получить причитающиеся средства с вкладного счета в банке или «обналичить» картсчет. Однако, учитывая психофизические особенности людей пожилого возраста, операции пенсионеров посредством использования пластиковой карточки весьма незначительны.
• Для держателей пластиковых карточек всех возрастов и социальных групп характерны следующие ошибки:
• - хранение PIN-кода вместе с картой;
• - при снятии наличных через банкомат деньги и карты забирают не сразу или забывают забрать;
• - несвоевременное уведомление банка об утере карты;
• - передача карты третьим лицам;
• - несоблюдение технических правил хранения карты (температурные, магнитные, механические воздействия);
• - подпись платежных документов без проверки суммы или при отсутствии таковой;
• - утеря PIN-кода;
• - ошибки в наборе PIN-кода;
• - не сохранение платежных документов;
• - нерегулярная проверка выписки по карте;
• - отсутствие подписи на соответствующей полосе;
• - незнание правил оплаты услуг;
• - вставляют не той стороной и не в то отверстие банкомата;
• - попытка снять деньги до нуля (не учтя комиссию банка).
• Вместе с тем необходимо отметить, что развитие бизнеса пластиковых карт в Республике Беларусь выходит на новый уровень. Например, совместные проекты в области потребительского кредитования. Покупатели сети магазинов имеют возможность оплачивать покупки при помощи новой кредитной карты, выпущенной банком. Расплачиваясь кредитной картой, покупатель получает право приобрести товар в рассрочку. Для получения кредитной карты покупателю необходимо иметь при себе документ, удостоверяющий личность. После заполнения документов, специалисты банка с помощью специально разработанной программы кредитного скоринга определяют размер кредитной линии, в рамках которой можно совершать покупки. По мере использования кредитной линии клиент возмещает банку сумму израсходованных средств.
• Подобные программы наполняют пластиковую карточку большей привлекательностью и по нашему мнению, количество подобных карт будет только расти.
• Для решения рассмотренных проблем считаем возможным, предложить следующие направления (рисунок 3.2).

• Рисунок 3.2 - Основные направления устранения причин, препятствующих развитию использования пластиковых карт в Республике Беларусь

В тоже время, например, безопасность пластиковой платежной системы во многом зависит от использования административных мер. Они включают:

- мероприятия, осуществляемые при подборе и подготовке персонала (проверка новых сотрудников, ознакомлением их с порядком работы с конфиденциальной информацией, с мерами ответственности за нарушение правил ее обработки, создании условий, при которых персоналу было бы невыгодно допускать злоупотребления и т.д.);

- организацию надежного пропускного режима;

- организацию учета, хранения, использования и уничтожения документов и носителей с конфиденциальной информацией;

- мероприятия, осуществляемые при проектировании, разработке, ремонте и модификациях оборудования и программного обеспечения (сертификация используемых технических и программных средств, строгое санкционирование, рассмотрение и утверждение всех изменений, проверка их на соответствие требованиям защиты, документальное отражение изменений и т.д.)

Важнейшую роль в достижении максимальной безопасности системы пластиковых расчетов призвана играть служба безопасности банка, которая осуществляет контроль над проведением расчетов в пластиковой платежной системе и предотвращает попытки нанесения банку экономического ущерба.

Основная цель данного подразделения - предупредительный аспект по уменьшению риска, связанного с нанесением финансового ущерба и людских потерь. Ее реализация осуществляется посредством:

знания оперативной обстановки региона и доведения ее до сотрудников;

анализа и предупреждения фактов мошенничества с применением пластиковых карточек;

выявления преступных посягательств на банк, его персонал, экономические интересы;

проведения учебных занятий, семинаров, консультаций с персоналом банка и его клиентами;

проверки, изучения деловых и личных качеств сотрудников банка;

изучения потенциальных клиентов банка;

осуществления плановых и внезапных проверок;

контроля над эксплуатацией программного обеспечения и правильностью осуществления технологических процессов в автоматизированной системе с применением пластиковых карточек;

мониторинга систем безопасности с целью контроля выполнения правил заданной политики безопасности;

оперативного и адекватного реагирования на события, связанные с нарушением информационной безопасности.

При этом уполномоченные подразделения обязаны незамедлительно информировать руководство банка и контрольно-ревизионную службу обо всех случаях утраты карт, мошеннических операциях с картами и в случаях подозрения на мошенничество. Это позволяет в полной мере использовать процедуру оптимизации стоп - листа, предусматривающую изъятие утраченной карточки из обращения.

Неотъемлемой частью системы информационной безопасности платежной системы является системное и прикладное программное обеспечение автоматизации работ с пластиковыми карточками.

Во всех технологически сложных системах возникают нештатные ситуации, связанные со сбоями или отказами технических средств. Потенциально существуют угрозы того, что злоумышленники смогут воспользоваться побочными результатами этих нештатных ситуаций (потерями или искажениями стоп-листов, раскрытием секретных кодов и т.д.). С целью исключения этого не допускается использовать нелецинзированное системное программное обеспечение, запрещается также использовать неаттестованное программное обеспечение. Причем аттестованное программное обеспечение разрешается использовать при соответствии требованиям по информационной безопасности, после вычисления контрольных значений, с занесением в протокол аттестации.

Для ускорения темпов внедрения в платежный оборот республики банковских пластиковых карточек необходимо осуществить следующие меры: обеспечить синхронность объемов эмиссии банковских пластиковых карточек и развития инфраструктуры их использования; на основе глубоко проработанных бизнес-планов обеспечивать баланс экономических интересов клиентов - держателей карточек, банков-эмитентов, банков-агентов, банков-эквайеров, процессинговых центров, предприятий торговли (сервиса); устанавливать экономически обоснованные тарифы на услуги; банкам проводить процентную политику, направленную на рост остатков денежных средств на счетах держателей карточек.

Развитие технической инфраструктуры применения карточек на предприятиях торговли (сервиса) как одного из наиболее важных направлений совершенствования системы безналичных расчетов по розничным платежам необходимо осуществлять следующими путями:

- использование различных методов финансирования закупок и установки платежных терминалов на предприятиях торговли (сервиса):

- приобретение банками и передача платежных терминалов в аренду, установление платежных терминалов предприятиями торговли (сервиса) за свой счет,

- выполнение работ по закупке и установке терминалов банками и предприятиями торговли (сервиса) на долевых началах;

- ускорение работ по организации в Республике Беларусь собственного производства заготовок микропроцессорных карт, а также необходимых технических средств (платежных терминалов, информационных киосков и т.д.);

- рост количества объектов инфраструктуры "двойного применения", позволяющей проводить на одном объекте инфраструктуры операции с карточками различных систем расчетов.

Кроме того, возможно принять меры для льготирования ставки налога с продаж сроком на 2 года для торговых предприятий с направлением высвобождающихся средств на приобретение платежных терминалов; отменить (снизить) таможенные пошлины на оборудование, необходимое для осуществления операций с карточками, производство которого в республике пока не налажено; совершенствовать формы организации торговли с учетом потребностей оперативного обслуживания покупателей, рассчитывающихся за товары с использованием карточек; предусмотреть в законодательном порядке обязательную установку платежных терминалов во вновь открываемых предприятиях торговли (сервиса); предприятиям торговли (сервиса) совместно с банками разрабатывать и внедрять программы поощрения держателей карточек посредством различных скидок и вознаграждений в зависимости от объемов покупок с использованием карточек; банкам более активно продвигать на рынок новые карточные продукты, эффективно использовать их рекламу.

В Республике Беларусь возможно дальнейшее независимое развитие каждого из компонентов системы безналичных расчетов по розничным платежам - как международных, так и внутренних систем расчетов на основе использования банковских пластиковых карточек. Вместе с тем при участии Национального банка, органов государственного управления, заинтересованных банков и иных организаций - резидентов Республики Беларусь целесообразно приоритетное развитие в Республике Беларусь национальной системы расчетов по розничным платежам, позволяющей проводить расчеты по розничным платежам на территории республики в национальной валюте эффективно и с наибольшим уровнем безопасности.

В качестве дальнейшего развития национальной системы расчетов по розничным платежам должны стать системы расчетов с использованием банковских пластиковых карточек, а в последующем также - с использованием предоплаченных финансовых продуктов, удовлетворяющие требованиям отлаженного порядка. При этом целесообразно создание в Республике Беларусь на акционерной основе клиринговой организации для определения требований и обязательств участников системы безналичных расчетов по розничным платежам, включая как внутренние, так и международные системы на основе использования банковских пластиковых карточек и других прогрессивных платежных инструментов.

Для создания клиринговой организации в рамках законодательства Республики Беларусь требуется разработать правовые основы создания и функционирования такой организации в согласовании с международными системами.

Создание единого расчетного и информационного пространства позволит ввести государственные стандарты на техническое обеспечение, включая интерфейсы и внешние формы документов, единые требования к минимальному набору услуг, оказываемых с использованием банковских пластиковых карточек. В результате в терминальной сети на территории республики будет обеспечено единообразное и повсеместное предоставление услуг посредством банковских пластиковых карточек.

При этом спектр услуг, оказываемых клиентам, может быть значительно расширен за счет задействования всего потенциала микропроцессорной карточки, разработки и внедрения различных программ поощрения покупок, схем расчетов за услуги коммунальных служб, детских учреждений, транспорта и связи, по штрафам, сборам (пошлинам), за парковки и доступ к зрелищным мероприятиям, схем обслуживания льготных категорий граждан при оплате различных услуг.

Приоритетное развитие в Республике Беларусь национальной системы расчетов по розничным платежам позволит снизить степень влияния международных систем расчетов на надежность и безопасность функционирования в Республике Беларусь системы розничных платежей и сократить расходы банков по следующим направлениям:

- уменьшение величины страхового депозита, размещаемого по требованиям международных систем в иностранных банках за счет минимизации объемов эмиссии карточек, их категорий и типов;

- уменьшение регулярных платежей за счет уменьшения количества банковских идентификационных номеров, заказываемых в международных системах;

- уменьшение затрат при покупке и последующем лицензировании программного обеспечения иностранных поставщиков за счет минимизации объемов бизнеса в международных системах;

- уменьшение затрат, на сопровождение программного обеспечения иностранных поставщиков, за счет отказа от его адаптации к специфике расчетов на территории республики и доработок в части коммунальных и иных безналичных платежей, реализации социальных и других программ;

- уменьшение количества сертификационных испытаний в рамках международных систем за счет внедрения специфических карточных продуктов в рамках национальной системы расчетов по розничным платежам;

- минимизация рисков и, соответственно, штрафных санкций в рамках международных систем;

- уменьшение операционных платежей по тарифам международных систем.

Для изменения сложившейся в Республике Беларусь ситуации на рынке банковских пластиковых карточек, создания для населения единых, удобных и эффективных условий широкого применения банковских пластиковых карточек различных систем, повышения доли безналичных расчетов при использовании карточек со стороны Национального банка, органов государственного управления при участии иных заинтересованных предприятий и организаций должны быть предприняты необходимые меры по обеспечению развития национальной системы расчетов по розничным платежам. Со стороны Национального банка должен быть обеспечен эффективный постоянный надзор за функционированием системы безналичных расчетов по розничным платежам, направленный на формирование заинтересованности населения в предлагаемых банками розничных услугах и укрепление доверия к национальной валюте Республики Беларусь.

Все больше потребителей, совершая свои ежедневные покупки, предпочитают безналичный способ их оплаты. Конкурируя между собой и постоянно совершенствуя свои продукты, участники рынка платежных карточек развивают его в целом.

Утверждены Концепция развития платежной системы Республики Беларусь на 2010 ? 2015 годы. Для активизации работы по увеличению доли безналичных платежей за товары и услуги с использованием банковских пластиковых карточек разработан План мероприятий по переходу сферы торговли и услуг на безналичный расчет с организацией системы стимулирования установления терминального оборудования и безналичных расчетов с помощью пластиковых карточек [19, с. 11].

В рамках реализации упомянутых документов должны быть решены следующие основные задачи:

- доведение к 2016году доли безналичных расчетов в общем количестве и сумме операций с использованием банковских пластиковых карточек до 60 - 65% и 20 - 25% соответственно;

- реализацию Программы развития внутренней платежной системы ”БелКарт“ до 2011 года, поэтапный переход в течение 2011 - 2015 годов на чиповые карточки данной системы, отвечающие международным требованиям EMV, проведение работ, направленных на интеграцию внутренней платежной системы ”БелКарт“ с внутренними платежными системами России, других стран СНГ, ближнего и дальнего зарубежья, обеспечение соответствия правил, процедур, элементов программно- технической инфраструктуры, используемых в платежной системе ”БелКарт“, международным требованиям, повышение конкурентоспособности внутренней системы ”БелКарт“ на внутреннем и международном рынке банковских пластиковых карточек за счет преимуществ ценовой политики, реализации программ лояльности держателей карточек, внедрения передовых отечественных разработок и решений;

- проведение работ по переходу на банковские пластиковые карточки, соответствующие международному стандарту EMV, и по внедрению международного стандарта безопасности PCI DSS;

- развитие систем дистанционного банковского обслуживания (Клиент-банк, Internet-banking, Телебанк (Телефон-банк), SMS-banking, Mobile-banking), совершенствование правового регулирования функционирования данных систем;

- развитие ЕРИП за счет совершенствования его нормативного правового регулирования, разработки и внедрения аппаратно-программного комплекса расчетной составляющей, повышения качества и уровня сервисного обслуживания;

- обеспечение необходимого уровня безопасности операций с использованием банковских пластиковых карточек, электронных денег, систем дистанционного банковского обслуживания в соответствии с требованиями международных платежных систем;

- организацию сертификации программно-технических средств, позволяющих осуществлять операции с использованием банковских пластиковых карточек, электронных денег, систем дистанционного банковского обслуживания.

Для решения этих задач предусматривается осуществление следующих мероприятий:

1) организация производства в Республике Беларусь основных компонентов программно-аппаратного периферийного оборудования для использования банковских пластиковых карточек;

2) сертификация терминального оборудования и банковских пластиковых карточек в системе «БелКарт» на соответствие международным стандартам;

3) приведение программно-технических решений в соответствие с требованиями внутренних и международных систем расчетов с использованием банковских пластиковых карточек;

4) унификация программно-технических решений;

5) разработка и выполнение планов на региональном уровне по оснащению оборудованием по приему пластиковых карточек для оплаты товаров и услуг организаций торговли, транспорта и иных отраслей [20, с. 5].

Продолжатся работы по модернизации парка устройств самообслуживания (банкоматы, платежно-справочные терминалы,

терминалы организаций торговли), расширению сети терминалов организаций торговли (сервиса) до нормативного уровня. Необходимо ускорить внедрение адаптивных технологий с целью предоставления возможности пользования устройствами самообслуживания гражданам с ослабленным зрением.

Предусматривается обеспечить должный уровень резервирования программно-технических средств обрабатывающих центров банков и ОАО ”Банковский процессинговый центр“, принять меры по обеспечению бесперебойного функционирования средств телекоммуникаций и защиты банковской информации, передаваемой с их помощью. Наличие планов обеспечения непрерывной работы и восстановления систем безналичных расчетов с использованием банковских пластиковых карточек должно стать обязательным условием для банков и открытого акционерного общества «Банковский процессинговый центр».

Основное требование при организации и освоении производства технических средств (банкоматов, инфокиосков, платежных терминалов, терминалов пунктов выдачи наличных, кассовых суммирующих аппаратов, специальных компьютерных систем и т.п.) - возможность их интеграции в общую информационно-вычислительную банковскую систему.

Учитывая интенсивное развитие рынка новых информационных технологий, ряд организаций Республики Беларусь начал осваивать отдельные компоненты для этих технологий:

1) научно-исследовательским республиканским унитарным предприятием «ЦНИИТУ» разработана технология и начаты изготовление и поставка банкам заготовок банковских пластиковых карточек нового поколения;

2) в открытом акционерном обществе «Минское производственное объединение вычислительной техники» идет подготовка к выпуску банкоматов и инфокиосков;

3) открытое акционерное общество «Минское производственное объединение вычислительной техники» и научно-производственное объединение «Интеграл» разработали и начали производство ряда кассовых суммирующих аппаратов, способных работать с банковскими пластиковыми карточками;

4) Научно-производственным объединением «Агат» проведена разработка таксофона для работы со специализированной электронной пластиковой карточкой ЭПК. Таких таксофонов в республике установлено более 2 тыс. единиц. Начаты работы по модернизации таксофона для работы с банковской пластиковой карточкой;

5) Национальной академией наук Беларуси разработаны лабораторные образцы композиционного материала на основе отечественного сырья для пластиковой основы карточек различного назначения;

6) Национальным банком совместно с крупнейшими банками создана система межбанковских безналичных расчетов на основе банковских пластиковых карточек «БелКарт»;

7) Государственным центром безопасности информации при Президенте Республики Беларусь проводится экспертиза технических решений по вопросам защиты информации.

Развитие отечественного производства технических и программных средств для систем безналичного расчета и информационно-телекоммуникационных систем, технического перевооружения и совершенствования технологических процессов, а также создание благоприятных условий для развития информационных технологий на рынке Беларуси будет способствовать:

- развитию научно-технического потенциала республики;

- сокращению импорта и развитию экспорта отечественного оборудования и технологий;

- созданию новых рабочих мест.

Внедрение отечественных технических средств для систем безналичных расчетов и информационно-телекоммуникационных систем позволит обеспечить контроль со стороны государства и регулирование в кредитно-финансовых и налоговых структурах, системах социального обеспечения населения с использованием национальных высокоэффективных средств защиты информации, сохранность и целостность данных и прикладного программного обеспечения, включая: контроль проведения расчетов; контроль целостности; контроль запуска задач; разграничение доступа; функциональное замыкание информационной системы; исключение возможности несанкционированного входа в операционную систему.

При этом должны быть реализованы следующие минимальные и достаточные мероприятия:

1) приведение программно-технических решений в соответствие с требованиями стандартов международных платежных систем и спецификациями EMV (Eurocard, MastercardIncorporated, VISA International) и системы «БелКарт»;

2) сертификация банковских пластиковых карточек в международных системах EMV (Eurocard, MastercardIncorporated, VISA International) и в системе «БелКарт»;

3) разработка и введение в действие нормативной правовой базы, обеспечивающей функционирование и развитие систем расчетов с использованием банковских пластиковых карточек;

4) сертификация программно-технических средств в системе «БелКарт»;

5) запуск в эксплуатацию, обслуживание и ремонт технических средств организациями, имеющими соответствующие лицензии и сертификаты соответствия на оказываемые услуги, выданные в установленном порядке, что гарантирует правильность их функционирования;

6) совершенствование форм организации торговли, включая меры, стимулирующие безналичные расчеты с использованием банковских пластиковых карточек [20, с. 6].

Банками совместно с организациями сферы услуг должен быть обеспечен перевод на безналичные расчеты с использованием банковских пластиковых карточек операций по оплате населением различных видов услуг [20, с. 6].

Таким образом, планируется создать эффективную автоматизированную систему безналичных расчетов как основополагающего элемента современной экономики.

Филиал № 216 ОАО «АСБ Беларусбанк» в г. Полоцк на ряду с выполнением Государственной программы развития технической инфраструктуры, обеспечивающей использование банковских пластиковых карточек, на 2009 - 2011 годы проводит организационную работу по нормализации налично-денежного обращения, обеспечивает развитие инфраструктуры расчётов банковскими пластиковыми карточками по Решениям Витебского областного исполнительного комитета на соответствующий год.

Важнейшими задачами в 2013 г. для филиала № 216 ОАО «АСБ Беларусбанк» в г. Полоцк являются выполнение прогнозных показателей и дополнительных заданий, а также экономия ресурсов [21, с. 2].

Руководителям структурных подразделений ОАО «АСБ Беларусбанк» необходимо обеспечить безусловное выполнение мероприятий, предусмотренных Комплексом мер, информировать областной исполнительный комитет в установленные сроки и отдел экономики городского исполнительного комитета ежеквартально до 18 числа месяца, следующего за отчётным [22, с. 1].

Всем учреждениям банков Витебской области необходимо обеспечить выполнение прогнозных показателей, определённых Основными направлениями денежно-кредитной политики на 2012 год, уделяя особое внимание направлению ресурсной базы банков за счёт привлечения средств физических лиц на долгосрочный период. Одной из форм исполнения может являться: решения учреждений банков либо внедрение новых форм обслуживания клиентов.

Обеспечить необходимо выполнение заданий по эмиссии банковских пластиковых карточек и развитию технической инфраструктуры их обслуживания. По завершению квартала нужно банкам предоставлять информацию о выполнении плана в городское управление Национального банка Республики Беларусь по Витебской области да 6 числа месяца, следующего за отчётным кварталом [21, с. 20].

Филиал № 216 ОАО «АСБ Беларусбанк», а также другим учреждениям банков, совместно с районными исполнительными комитетами необходимо составить графики для бюджетных организаций, государственных унитарных предприятий и акционерных обществ, контрольный пакет акций которых принадлежит государству для:

- завершения перевода на зарплатное обслуживание по банковским пластиковым карточкам по районным центрам;

- перехода на использование карточек системы «БелКарт» с учётом, что на 1 января 2012 года количество карточек «БелКарт» должно составить 60-65% от общего количества карточек, выданных в рамках зарплатных проектов работникам указанной категории предприятий.

В 2013 г. необходимо обеспечить выполнение указанных графиков и информацию об их выполнении предоставлять в областной исполнительный комитет ежеквартально.

Филиалу № 216 ОАО «АСБ Беларусбанк» в г. Полоцк, в том числе и другим учреждениям банков и предприятиям торговли и услуг, должны продолжить работу по:

- экономическому стимулированию работников предприятий и организаций сферы торговли и услуг за наращивание объёмов продаж с оплатой пластиковыми карточками;

- внедрению накопительных и дисконтных программ на основе банковских пластиковых карточек в торговых объектах, оборудованных специальными компьютерными системами;

- организации рекламных акций, стимулирующих использование гражданами пластиковых карточек для оплаты покупок на объектах торговли и сервиса, необорудованных специальными компьютерными системами (не реже 1 раза в квартал);

- информированию населения о преимуществах использования в расчётах банковских пластиковых карточек через средства массовой информации путём размещения рекламной продукции.

Обеспечить обязательное оснащение платёжными терминалами объектов торговли и сервиса в соответствии с нормативами, определёнными постановлением Совета Министров Республики Беларусь от 9 января 2002 г. № 18/1 [21, с. 22].

В целях выполнения вышеуказанных мероприятий и рекомендаций филиал № 216 ОАО «АСБ Беларусбанк» в г. Полоцк разрабатывает бизнес-план развития инфраструктуры обслуживания банковских пластиковых карточек на предстоящий год. В 2013 г. в обращении должно находиться по плану 60464 пластиковых карточек для обслуживания счетов физических лиц, в том числе для обслуживания счетов в белорусских рублях - 60183 карточки, в иностранной валюте - 50, для обслуживания возобновляемых кредитных линий - 231 карточка.

В бизнес-плане на 2013 г. предусмотрена установка 1 банкомата, как и в задании Регионального плана развития карточных продуктов, 2 инфокиосков и в 6 предприятиях торговли и сервиса планируется установить платёжные терминалы банка.

Таким образом, филиал № 216 ОАО «АСБ Беларусбанк» принимает активные меры по заданию по эмиссии банковских пластиковых карточек и развитию инфраструктуры их обслуживания.

Приведённые данные в предыдущих двух разделах свидетельствует о том, что в филиале № 216 ОАО «АСБ Беларусбанк» в г.Полоцк операции и расчёты, осуществляемые с использованием банковских пластиковых карточек развиты на достаточно высоком уровне. Формирование рынка пластиковых карточек происходит одновременно с экономическими преобразованиями, построения и функционирования национальной платежной системы, в действующих традициях денежно-кредитных отношений и специфики внутреннего потребительского рынка.

Главной проблемой в организации безналичных расчетов в филиале № 216 ОАО «АСБ Беларусбанк» в г.Полоцк является использование наличных денежных средств в большем объёме, чем осуществление операций безналичным путём, тогда как зарубежный опыт показывает, что активное использование таких форм расчетов, как электронные платежи, способствует оптимальной организации денежного оборота и безналичных расчетов. Задача развития безналичных расчетов населения с использованием пластиковых карточек чрезвычайно актуальна и сулит немалые выгоды как в целом для государства, так и для населения, а также банковской системы и торговых организаций.

Низкая доля безналичных расчетов с использованием пластиковых карточек свидетельствовали о необходимости принятия незамедлительных мер, направленных на устранение сложившегося дисбаланса. Для исполнения Концепции филиал № 216 ОАО «АСБ Беларусбанк» в г.Полоцк принимается ряд мер, способствующих увеличению доли безналичных расчетов в платежном обороте, в том числе с использованием банковских пластиковых карточек.

В целях совершенствования развития безналичных расчётов населения с использованием банковских пластиковых карточек необходимо вводить дополнительные новые услуги, такие как оплата проезда в маршрутных такси, метро, парковки, авиоперелеты. Таким образом, имея карточку ОАО «АСБ Беларусбанк» гражданину не придется думать, где можно снять деньги с карт-счёта, чтобы оплатить эти услуги. В данном направлении эффективно можно было бы продвигать внутреннюю систему расчётов «БелКарт».

По данным анализа, проведённого во втором разделе, наблюдается сокращение выпуска личных дебетовых карточек в иностранной валюте. Поэтому филиалу ОАО «АСБ Беларусбанк» необходимо принять меры по их росту, а также по росту общего числа карточек в обращении. Для того чтобы достичь желаемого результата, то есть получить дополнительную эмиссию карточек, необходимосоздать ЕМV-совместимые карточки, то есть банковские пластиковые карточки, которые будут совмещать различные платёжные системы. Это позволит населению повысить безопасность расчётов, использовать функциональные возможности карточки за счет размещения на ней нескольких приложений, и не только банковских (социальные, идентификационные, транспортные и т.д.), увеличить количество безналичных платежей [28, с. 12].

Учитывая современные тенденции развития карточных технологий, Национальным банком уже организована координация работы банков по эмиссии EMV-совместимых банковских пластиковых карточек и переводу технической инфраструктуры приема банковских пластиковых карточек на EMV-спецификации.

Хороший результат по дополнительной эмиссии карточек дает объединение на одной карточке логотипов эмитента и крупного потребителя услуг (co-branding) [2, с. 41].

Данное объединение является характерным для мирового рынка банковских пластиковых карточек и подразумевает высокий уровень межсистемной интеграции и взаимодействие в области унификации, стандартизации и безопасности. Объединение логотипов позволитвладельцам карточек иметь доступ куслугам нескольких платежных систем с помощью одной карточки и обслуживаться в любом банкомате или точке платежа, предприятиям торговли и сервисапозволит использовать платёжный терминал для всех видов карточек, а эмитенту карточек, то есть ОАО «АСБ Беларусбанк», не придется считаться с данными проблемами и будет ожидать роста выпуска карточек, а следовательно и наплыва клиентов.

Говоря о тенденциях развития пластиковых карт, нельзя не отметить тот факт, что ЕМV-совместимые карточки должны изготавливаться не с магнитной полосой, как это происходит в данный момент, а со встроенным чипом. Это позволит сократить число краж средств с пластиковых карт и повысить степень их защиты, то есть противостоять мошенничеству.

На данный момент Европа лидирует по количеству EMV-карт, находящихся в обращении, при этом заметный рост также наблюдается в странах Азиатско-Тихоокеанского региона, Латинской Америки, Ближнего Востока и Африки. Чиповые карты обслуживаются в 68 % всех POS-терминалов и более чем в половине банкоматов по всей Европе. Дополнительным фактором, стимулирующим такой переход, стало появление рамочных правил, регулирующих работу с картами на территории Единого европейского платежного пространства (SEPA), которые предписывают обеспечить возможность использования чиповых карт, а также наличие приемных терминалов по всему региону SEPA до 31 декабря 2013 года [29, с. 32].

Введение многофункциональных EMV-карточек также позволит ОАО «АСБ Беларусбанк» предоставить своим клиентам дополнительные преимущества, в числе которых безопасная аутентификация, и АСБ Беларусбанк сможет конкурировать с многими лидирующими банками мира. Однако внедрение такого рода карточек в обращение будет связано с высокими издержками, нежели, пластиковые карточки с магнитной полосой. Ранее банк выпускал их по причине невысокого уровня платежной культуры граждан, но сейчас пришло время, когда развитие карточного бизнеса должно перейти на новый уровень, и все издержки окупятся с течением времени.

Необходимо также уделять пристальное внимание развитию отечественной платежной системы в сфере банковских пластиковых карточек. Так, учитывая предстоящую миграцию системы «БелКарт» на EMV-спецификации, банком должны прорабатываются решения, направленные на значительное увеличение доли карточек «БелКарт» на рынке.

На рынке карточного бизнеса сложилась следующая ситуация: карточки «БелКарт» - это карточки с микропроцессором, а карточки международных платежных систем - с магнитной полосой. Следовательно, ОАО «АСБ Беларусбанк» столкнётся с некоторыми неудобствами: выпускать микропроцессорные карточки «БелКарт», типа которого выпускают другие банки, или сразу начать эмиссию микропроцессорных карточек «БелКарт» с ЕМV-совместимым приложением.

Против двух данных вариантов имеются сильные отрицательные аргументы, в основном финансового плана. В частности, в первом вариантетребуется перевод терминального оборудования на прием микропроцессорных карточек, при этом затраты не будут соответствовать мировым тенденциям миграции на спецификации ЕМV. Во втором варианте также потребуется перевод инфраструктуры на прием ЕМV-совместимых карточек, но эти инвестиции будут работать длительный срок, поэтому они оправданны. Однако требование повсеместного приема карточек «БелКарт» повлечет за собой преждевременный вывод из эксплуатации ранее установленного и вполне работоспособного терминального оборудования, которое по своим техническим характеристикам не может обрабатывать ЕМV-совместимые микропроцессорные карточки. Не полностью начисленная амортизация такого оборудования приведет к прямому уменьшению прибыли, что недопустимо.

Выпуск ОАО «АСБ Беларусбанк» более дешевого продукта - карточек «БелКарт» с магнитной полосой - снизил расходы на массовую эмиссию, а применение традиционной технологии магнитной полосы не поставит банк перед вопросом срочной массовой модернизации терминальной сети. Разумеется, для обработки более дешевых карточек предъявляются повышенные требования к средствам связи, но накопленный опыт обслуживания карточек международной платёжной системы позволяет сделать вывод, что этот вопрос в основном уже решен. Дополнительным положительным моментом в пользу карточек с магнитной полосой следует назвать фактор привыкания, как для населения, так и для банковского и торгового персонала.

Карточка «БелКарт» с магнитной полосой («БелКарт-М») имеет и другие преимущества:

1) самой главным преимуществом является то, что операции, проводящиеся по картам внутринациональной системы, обрабатываются внутри страны, а не международными системами. Это дает оду из самых важных защит от любого рода сбоев, хищений и мошенничества.