при утере или краже карты владелец может защитить денежные средства на карточном счете от несанкционированного использования путем срочной блокировки карты.

В части розничного кредитования ОАО "Импэксбанк" в настоящее время активно продвигает несколько видов кредитных карт. Кредитные программы отличаются условиями оформления и погашения кредита, поэтому каждый потенциальный заемщик может выбрать продукт, удовлетворяющий его потребностям. Преимущества кредитных карт Банка:

простота оформления карты;

досрочное погашение кредита не сопровождается наложением штрафных санкций или повышением процентов;

после погашения ежемесячного платежа средства становятся снова доступными на карте.

Вопрос о выдаче кредитной карте банком-эмитентом решается на основе доступных ему сведений о кредитной истории клиента, то есть о том, каковы доходы клиента, где и когда клиент пользовался кредитом, насколько своевременно возвращал его, насколько часто брались кредиты и т.д. Кредитная история позволяет банку оценить степень риска при выдаче карты, и соответственно, сформулировать требования о предоставлении клиентом тех или иных гарантий. Если клиент благополучен- за ним нет прегрешений, у него стабильное положение и доходы, он имеет счет в данном банке или пользуется услугами другого известного банка-кредитная карточка выдается без дополнительных условий. В прямо противоположном случае, когда, например, о клиенте неизвестно ничего, либо за ним числятся нарушения, ему может быть отказано в выдаче кредитной карты, ему может быть предложена дебетовая карта.⁷⁷ www.impexbank.ru

2.4 Характеристика карточных платежных систем ОАО "Импэксбанк"

Эмиссия карт - это деятельность банка по выпуску банковских пластиковых карт в обращение. Эмиссия карт характеризует масштабы деятельности банка в данном направлении.

Наличие тех или иных видов карт в структуре эмиссии банка в определенной степени характеризует прибыль банка от выпуска и обслуживания карточных продуктов. Это обуславливается различными условиями выпуска и обращения карт, например, наличием или отсутствием комиссии за открытие и ведение карточного счета, минимального первоначального взноса на карту, а также дополнительных привилегий.

Преобладание в структуре эмиссии банка "дорогих" карт повышает прибыльность деятельности банка с пластиковыми картами, а также способствует повышению престижа банка.

В таблице 2.1 представлена эмиссия банковских карт Импэксбанка за 2004 год.За 2005 год количество выпущенных карт увеличилось в 1, 5 раза и составило на конец 2005 года 425 649 штук.

Эмиссия пластиковых карт Импэксбанка За период 31.12.04-31.12.05

В разрезе платежных систем количество банковских карт MasterCard составило на конец 2005 года 137 252 штук, увеличившись по сравнению с 2004 годом на 22%, а число карт Visa-288 442 шт., увеличившись более чем в 2 раза. Таким образом, на конец 2005 года количество карт платежной системы Visa превышало число карт платежной системы MasterCard в 2,1 раза и составило 68% общего количества пластиковых карт в обращении на тот момент времени. Подобная ситуация подтверждает общемировую тенденцию: на сегодняшний день карты Visa более популярны среди клиентов банков по всему миру, чем пластиковые карты MasterCard.

В структуре типов пластиковых карта наибольший удельный вес занимают карты Visa Electron и Maesrto. В совокупности они составили более 75% всех карт, эмитированных Импэксбанком на конец 2005 года. Популярность этих карт объясняется тем, что они являются более дешевыми и общедоступными, для их получения клиентам не требуется вносить минимальный первоначальный взнос на карту, а также платить за открытие и обслуживание карточного счета. Также большое количество этих карт в обращении связано с широким внедрением зарплатных проектов.

Зарплатный проект на основе прими нения пластиковых карт заключается в том, что целое предприятие переходит на начисление заработной платы персоналу через пластиковые карты какого-либо банка. В этом случае предприятие рассматривается как корпоративный клиент, заключивший с банком договор, в соответствии с которым банк открывает ему текущий или расчетный счет. Каждому сотруднику, на льготных условиях, по отдельному договору банк открывает карточные счета и выдает карточки, на которые предприятие ежемесячно перечисляет заработную плату. По оценкам, 80-85% выданных карт являются зарплатными. Это, как правило, дебетовые карты типа Cirrus/Maestro или Visa Electron, не допускающие овердрафта. Выгода банка заключается в том, что он получает дополнительные ресурсы в виде остатков на карточных счетах и прибыль от комиссии за операции с эмитированными картами.

Общее количество карт Visa Electron и Cirrus/Maestro, эмитированных Импэксбанком, увеличилось по сравнению с 2004 годам на 80%, составив 314 625 шт. Карты платежной системы Visa в данной категории являются неоспоримыми лидерами: их количество возросло более чем в 4 раза, в то время как Cirrus/Maestro- чуть более 33%.

В итоге, на сегодняшний день карт Visa Electron находится в обращении почти в 3 раза больше, чем карт Cirrus/Maestro. Возможно, это объясняется большим удобством карт Visa Electron: в отличие от Cirrus/Maestro они не требуют введение PIN-кода при оплате покупок в торговых точках, что повышает безопасность использования карт. Таким образом, карты Visa Electron составляет более половины всех карт в обращении, выпущенных Импэксбанком, и более 93% карт, эмитрованных Банком с логотипом Visa.

Класс "промежуточных" карт- MaestroCard Mass и Visa Classic- занимает относительно невысокую долю от общего числа выпущенных карт-6,5%. Это обосновано тем, что эти карты не являются бесплатными, какими, по сути, являются Visa Electron и Cirrus/Maestro. Годовое обслуживание карт MasterCard Mass и Visa Classic в Импэксбанке обойдется клиенту в 20 долларов, а также эти карты требуют внесения минимального первоначального взноса в размере 200 олларов США. Несмотря не преимущество этих карт (экстренная замена карты при нахождении держателя карты заграницей в случае повреждения карты или утраты, при необходимости экстренной выдачи наличных в подобных ситуациях, возможность установки кредитного лимимта), население относится к их использованию скептически. Это происходит по многим причинам, начиная от низких доходах населения ( а значит и низких объемов покупок и связанных с ними трат) до плохой осведомленности потенциальных клиентов о преимуществах тех или иных банковских продуктов. В абсолютном исчислении количество карт класса Mass/Classic составило на конец 2005 года 66741 шт. По сравнению с 2004 годом количество карт MasterCard Mass возросло на 22%, а карт Visa Classic- на 61% и составило на сегодняшний день 14661 и 51980 штук, соответственно, то есть число карт платежной системы MasterCard в этой категории на 3,55 раза.

Количество карт класса Gold возросло с 2004 года по 31 декабря 2005 года на 17% и составило 33321 шт. Однако, несмотря, на столь высокие темпы роста объемов эмиссии карт Visa Gold и MasterCard Gold, эта категория карт составляет менее 2,5% от общего количества карт, выпущенных Импэксбанком. Это можно оа1ъяснить дорогим обслуживанием карт (100 долларов в год за ведение карточного счета) и требование высокого первоначально счета (3000 долларов США). Здесь, как и в случае картами класса Mass/Classic, количество карт платежной системы Visa превышает число карт платежной системы MasterCard почти в 1,5 раза.

Количество карт класса Platinum возросло с 2004 года по 31 декабря 2005 года на 9% и составило 11107 штук. Однако, не смотря на столь высокие темпы роста объемов эмиссии карт Visa Platinum и MasterCard Platinum, эта категория карт составляет менее1,5%, от общего количества карт, выпущенных Импэксбанком. Это возможно объяснить дорогим обслуживанием карт (150 долларов- годовое обслуживание карточного счета, 9000 долларов- минимальный первоначальный взнос).Здесь, как и в случае с картами класса Mass/Classic, количество карт платежной системы Visa превышает число карт платежной системы MasterCard почти в 3 раза.

Количество корпоративных карт Visa Business на сегодняшний день составляет незначительную величину-всего лишь 2216 штук, хотя и увеличилось по сравнению с началом года на 30%. Корпоративные карты позволяют организовать и упростить учет командировочных и представительских расходов сотрудников фирмы. Бизнес- карты выдаются юридическим лицам, на основе этих карт могут выдаваться индивидуальные карты избранным лицам, которым открываются персональные счета, "привязанные" к корпоративному карточному счету. Ответственность перед банком по корпоративному счету несет организация, а не индивидуальный владелец копративной карты. Однако, несмотря на все удобства корпоративных карт, они до сих пор являются новым и непривычным банковским продуктом, чем и можно объяснить их ограниченное применение.

Подводя итоги, можно констатировать, что наибольший удельный вес в эмиссии банка на данный момент занимают карты Visa Electron-более половины всех карт в обращении- вследствие своей дешевизны и удобства пользования. Карты MasterCard Cirrus/Maestro также составляют довольно значительную долю среди выпушенных карт- более трети. Широкое распространение карт Visa Electron и Cirrus/Maestro объясняется их активным внедрением зарплатных проектов, доступностью карт и минимум необходимых функций, которые вполне удовлетворяют многих клиентов.

Остальные карты составляют незначительные доли в эмиссии банка: MasterCard Mass и Visa Classic-15,65%; MasterCard Gold и Visa Gold- 7,83%; Visa Platinum и MasterCard Platinum-2,61%; Visa Business- менее 0,52%.

2.5 Анализ операций, совершенных с использованием пластиковых карт ОАО "Импэксбанка"

Сведения об объемах операций, совершенных с использованием банковских карт за 2005 год

1.Физические лица

3.1 Совершенствование политики предоставления услуг банком в сфере пластиковых карт

В настоящее время стратегия Банка по предоставлению услуг в сфере пластиковых карт складывается из нескольких направлений, среди которых можно выделить услуги по оформлению дебетовых карт и кредитных карт, предоставлению услуг по эквайнгу, работа с зарплатными проектами. А1лагодаря реализации каждого из этих направлений и формируется общая прибыль банка о деятельности с пластиковыми картами, в связи с чем необходимо развивать и совершенствовать каждый элемент реализуемой стратегии.

Как было показано по второй главе данной работы, Банк на протяжении всего исследуемого периода получил прибыль от деятельности с карточными продуктами, то есть в его распоряжении оставались свободные денежные средства. Именно это ресурсы Банк может использовать для совершенствования своей стратегии в сфере пластиковых карт.

В области предоставления пластиковых карт Банком реализуется следующая политика: Банк предоставляет карты двух платежных систем (Visa и MasterCard) разных категорий. условия выпуска и обращения которых предоставлены в таблице.

Сведения выпуска и обслуживания пластиковых карт

Таблица 3.1.

В целях развития политики в области дебетовых карт необходимо увеличивать количество карт класса Mass/Classic, Gold, Platinum так как именно эти карты являются наиболее прибыльными среди дебетовых карт. Для сравнения прибыльности карт можно привести следующие данные: увеличение карт типа Mass/Classic на 50 штук несет Банку прибыль в 1000 долларов, карт типа Gold-5000 долларов, в то время как от выпуска карт Cirrus/Maestro и Visa Electron Банк не получает никакой прибыли. К тому же надо учесть, что по более дорогим картам комиссии, связанные с обращением карт, также выше. Это значит, что Банк заинтересован в том, чтобы увеличивать объемы операций, проводимых с помощью таких карт.

К сожалению, границы увеличения количества держателей карт типа Mass/Classic и особенно типа Gold и Platinum довольно жестки. Это связано с тем, что благосостояние населения нашей страны оставляет желать лучшего: лишь небольшое количество людей может позволить себе пользоваться картами с годовым обслуживанием в 100 долларов и первоначальным взносом в 3000 долларов. Поэтому для повышения привлекательности подобных банковских продуктов необходимо снижать стоимость их обслуживания. Подобную меру возможно проводить до тех пор, пока прибыль от увеличившегося вследствие снижения размеров комиссий количества выданных карт будет превышать прибыль от уже имеющегося количества карт с существующим уровнем комиссий.

Предложенную меру можно комбинировать с увеличением комиссий за обслуживание по "дешевым" картам. Тогда, вероятнее всего, для клиентов будет целесообразнее немного доплатить и получить в распоряжение карту с более широким набором функций. Однако даже если темпы прироста карт

Cirrus/Maestro и Visa Electron останутся прежними, то Банк может получать довольно существенную прибыль. Например, если установить комиссию за годовое обслуживание этих карт в размере 5 долларов, то при приросте карт Cirrus/Maestro и Visa Electron на 56 234 шт. за 2005 год (из табл. 2.1) прибыль банка могла бы составить довольно значительную сумму- 281 170 долларов.

Также нужно отметить целесообразность проведения различных акций в сфере продвижения пластиковых продуктов Банка. Например, можно предложить следующую программу, по которой клиент, оформляющий карту Visa Classic или MasterCard Mass, может оформить дополнительно еще карту другой платежной системы бесплатно. Например при оформлении карты Visa Classic бесплатно можно получить карту MasterCard Mass, и наоборот. Хотя такая акция и требует дополнительных затрат, выгода банка очевидна. С помощью такой акции банк привлекает новых клиентов, выдает больше новых карт, что влечет за собой увеличение карт в обращении и, соответственно, объемов и количества операций, совершенных с использованием карт, а также остатков на карточных счетах.

В целях привлечения клиентов Импэксбанк несколько раз в год проводит рекламные акции, основным из условий которых является бесплатное годовое обслуживание таких карт, как Visa Classic и MasterCard Mass. Также к бесплатному годовому обслуживанию существует возможность бесплатного подключения депозитного тарифа "Стандарт".

В качестве развития инфраструктуры деятельности с пластиковыми картами Банка необходимо расширять эквайринговую сеть, увеличивать количество торговых точек, с которыми банк заключает договора об оказании эквайринговых услуг. Развитие сотрудничества в данном направлении имеет и еще одно преимущество: чаще всего торговая точка, заключившая с банком договор об эквайринге, становится и клиентом банка по зарплатному проекту.

Подводя итог, можно сделать следующий вывод: для того чтобы оптимизировать политику в сфере пластиковых карт, Банку необходимо корректировать условия выдачи и обслуживания карт, проводить мероприятия по продвижению своих продуктов и повышению престижа Банка, а также повышать

эффективность работы оборудования, так как без осуществления этой меры не имеет смысла дальнейшее расширение деятельности в сфере карточных продуктов.

Залогом успешного функционирования банка является постоянное расширение клиентской базы. В сфере пластиковых карт способом привлечения клиентов является выпуск карт с более привлекательными условиями выдачи и функционирования. В качестве такого продукта можно предложить карты с так называемым grace-period, или льготным периодом кредитования.

Льготный период- это, срок, в течении которого клиент не платит проценты по кредиту. Такая льгота очень популярна на Западе, но ее действие в России до недавних пор сдерживали законы, которые рассматривали льготный период как извлечение клиентом банка выгоды и, следовательно, с него взимался подоходный налог. При таком положении вещей услуга теряла всякий смысл. Однако расклад изменился после того, как в действие вступили изменения в Налоговом Кодексе, которые отменили налог с суммы, выплачиваемой во время льготного периода.

Льготный период кредитования- период, в течении которого держатели карт могут использовать кредитный лимит бесплатно. Миллионы людей во всем мире используют такие карты не только как безопасное средство проведения расчетов, но и как бесплатный кредит. Клиент просто тратит деньги банка, ежемесячно погашает всю сумму задолженности до даты, определенной условиями обслуживания карты, и не платит проценты.

Продолжительность льготного периода зависит от даты совершения транзакции и составляет обычно не более 45 дней. То есть льготный период кредитования действует с момента приобретения товара в кредит с помощью пластиковой кредитной карты о конца месяца плюс 15 дней. Если клиент за э_f2от срок полностью погасит задолженность, то проценты за пользование кредитом с него взиматься не будут. Если кредит по карте не был погашен в течение льготного периода, то проценты начисляются за весь период с момента первой транзакции.

Разработка и вывод на рынок подобной новой банковской услуги в сфере пластиковых карт в полной мере отвечает стремлению Банка предоставлять клиентам новые банковские продукты и следовать актуальным тенденциям в банковской сфере, а также подчеркивает клиентоориентированноср2ь Банка и его готовность к предоставлению инновационных услуг.

Выпуск карт с льготным периодом кредитования- это агрессивность маркетинговый ход, и при соответствующей подаче он может позволить Банку значительно увеличить количество клиентов. Аналитики считают, что внедрение подобной льготы банками может привести к обретению конкурентной борьбы на рынке потребительского кредитования.

Специально для постоянных клиентов Импэксбанка проводятся акции под названием "Верные друзья"- это программа лояльности по банковским картам, в рамках которой клиентам-держателям банковских карт Visa и MasterCard Банк предлагает оформить лимит овердрафта по карте, при этом индивидуальный лимит овердрафта для клиентов категории "Верные друзья" рассчитывается на основе истории транзакций по банковским картам. Поскольку у многих клиентов карточные счета ведутся в разных валютах: рубли РФ, доллары США и Евро. То банк предоставляет возможность использования лимита овердрафта, рассчитанного по истории транзакций, по частям. Таким образом, если, к примеру, установлен лимит овердрафта в размере $ 2000, можно подключить лимит овердрафта по желанию, например следующим образом: 500 евро к карточному счету в евро, $ 500 к счету в доллар 0ах США, а оставшуюся сумму лимита овердрафта к карточному счету в рублях РФ. Банк осуществляет расчет лимита овердрафта на основе истории транзакций 1 раз в квартал. Поэтому у клиента есть возможность менять размер лимита овердрафта также 1 раз в квартал, а если клиент еще не вошел в программу "Верные друзья", то у него есть такая возможность в следующем квартале.

3.2 Внедрение нового современного карточного продукта

Карты с магнитной полосой являются на сегодняшний день наиболее распространенными- в обращении находится свыше двух миллиардов карт подобного типа. Однако и такой тип карт относительно уязвим для мошенничества. Так, в США в 1992 году общий ущерб от махинаций с кредитными картами с магнитной полосой (без учета потерь с банкоматами) превысил 1 мдрд долларов. Тем не менее, существующая развитая инфраструктура использующих их платежных систем и отсутствие у мировых лидеров «карточного» бизнеса-компаний Visa и Europay-полномасштабного стандарта на более перспективный вид карты-смарт- карты- являются причиной интенсивного использования карточек с сагнитной полосой и сегодня.

Смарт-карта- это карта, носителем информации в которой является интегральная микросхема. Когда стандарты и технология производства смарт-карт еще только разрабатывались, их надежности и высокой степени защиты данных на них уделялось самое пристальное внимание. В отношении защиты данных смарт-карты обладают целым рядом преимуществ по сравнению с традиционными магнитными картами.

Во- первых, при производстве карточек в каждую микросхему заносится уникальный код. Благодаря этому коду кодирование данных невозможно ни для кого, кроме производителя карт. Производитель, отправляя партию смарт-карт в адресс организации, выпускающей их в обращение, посылает коды отдельно , так что даже в случае потери всей партии, карты оказываются непригодными для использования.

В-третьих, при выдаче карточки пользователю на нее заносится один или несколько секретных кодов (паролей), так называемых PIN-кодов, известных только владельцу карты. Если карта утеряна или украдена, ее владелец сообщает о случившемся в банк и программа банка вносит эту карту в список недействительных карт, рассылаемый на все терминалы продаж. Любая попытка использовать потерянную или украденную карточку будет немедленно пресечена.

Это дает возможность осуществлять авторизацию в режиме off-line, сто позволяет экономить значительные средства и время на организацию процедуры доступа к центрам авторизации.

Основное преимущество сматр-карт состоит в том, что они являются средством, которое, в первую очередь позволяет увеличить и разнообразить пакет услуг, предоставляемых клиенту. При этом платежной системе и банкам, входящим в нее, технология на основе смарт-карт обойдется дешевле за счет сокращения потерь от мошенничества и снижения расходов на авторизацию и связь.

Есть все основания предполагать, что работы по усовершенствованию и продвижению проектов самрт-карт в банковской технологии в России будут интенсифицировать. Наблюдается в настоящий момент дальнейшее снижение цен на карты и периферию приводит к снижению себестоимости проектов, основанных на смарт-картах, а следовательно, к еще более заметному росту популярности смарт-технологий и дальнейшему расширению сфер их применения.

Эффективность платежной системы зависит не только от правильно выбранных технических средств, но и от тщательно отложенной технологии, от грамотной финансовой политики эмитента, от многих других факторов, которые могут свести все преимущества того или иного типа карт к нулю.

Смарт-карту можно считать идеальным средством платежа, поскольку она обладает функциями «электронного кошелька». Последний хранит в своей памяти сумму денежных средств, которыми клиент банка может расплатиться за покупку , и предусматривает технологию off-line. «Электронный кошелек» удобен клиенту, поскольку последний легко контролирует свои активы на карте при необходимости может их пополнить, кредитуя карту в банке. Память «электронного кошелька» защищена секретным паролем клиента PIN-кодом, который клиент должен набрать на клавиатуре платежного терминала при проведении любой операции по карте. Таким образом, клиент может не опасаться использования смарт-карты без его санкции.

Практически любую карту любого типа можно использовать в качестве платежной. Однако лишь весьма ограниченное число карт будет удовлетворять всем требованиям, которыми должна обладать массовая платежная смарт-карта: невысокой стоимостью, возможностью проводить любые платежи, хорошей защищенностью и необходимым уровнем «интеллектуальности» для обеспечения технологии off-line.

Обычно карты подобного типа используются для хранения информации. Существуют два подтипа подобных карт: с незащищенной и защищенной памятью. Карты второго подтипа отличаются от первого более высоким "интеллектом", направленным на предотвращение несанкционированного доступа к данным на карте. Однако той "интеллектуальности", которая характерна для карт с микропроцессорами, карты с защищенной памятью не имеют.

Карты с незащищенной памятью использовать в качестве платежных крайне опасно. Достаточно легально приобрести такую карту, скопировать ее память на диск, а дальше после каждой покупки восстанавливать ее память копированием начального состояния с диска, причем ничуть не интересуясь тем, какая информация хранится на карте (т.е шифрование данных в памяти карты от мошенничества подобного рода не спасает). Разумеется, такую операцию может проделать лишь квалифицированный программист, но практика показывает, что в России людей, способных на такое занятие, достаточно, порою это делается из чисто крэкерских побуждений (cracker-взломщик системы, компьютерный вандал).

В карточках с защищенной памятью используется специальный механизм для разрешения чтения/записи или стирания информации. Чтобы провести эти операции, надо предъявить карте специальный секретный код (а иногда и не один). Предъявление кода означает установление с ней связи и передачу кода "внутрь" карты.

Сравнение кода с ключом защиты чтения/записи (стирания) данных поведет сама карта и "сообщит" об этом устройству чтения/записи смарт-карт. Чтение записанных в память карты ключей защиты или копирование памяти карты невозможно. В то же время, зная секретный код (коды), можно прочитать или записать данные, организованные наиболее приемлемым для платежной системы логическим образом. Таким образом, карты с защищенной памятью годятся для универсальных платежных применений, хорошо защищены, и при этом не дороги.

Новые технологии существенным образом меняют построение банковской платежной системы. Одним из наиболее значительных достижений стала карта со встроенным микропроцессером. Карта с микропроцессером представляет собой пластиковую карту с имплантированной интегральной схемой. Ее называют также "смарт-картой" или "интеллектуальной картой". В отличие от своей предшественницы с магнитной полосой, смарт-карта может применяться не только для оплаты товаров и услуг и снятия наличных в банкоматах, но и использоваться для реализации дополнительных неплатежных схем, например, системы скидок или премиальных очков, различных идентификационных приложений, индивидуальных корпоративных программ и тд. Объем памяти и функциональные возможности микропроцессорной карты значительно шире, чем карты с магнитной полосой, что позволяет хранить на самой карте значительно больший объем данных и, более того, динамически обновлять часть из них после того, как карта уже выдана на руки держателю. Подобно небольшому компьютеру, смарт-карта способна выполнять определенную последовательность команд и алгоритмов, включая выполнение клиптографических функций, что собственно, и делает ее интеллектуальной по сравнению с обычной "магниткой". Все это обеспечивает возможность при определенных условиях совершить покупку без необходимой для карт с магнитной полосой связи в режиме реального времени с банком-эмитентом. Эти дополнительные возможности существенным образом повышают защищенность смарт-карты от мошенничества, а многоуровневые степени защиты многократно снижают вероятность подделки.

Кроме того, интегральная схема с микропроцессером более долговечна, чем магнитная полоса, что увеличивает возможный срок действия карты, устанавливаемый банком-эмитентом.

Микропроцессорная технология позволяет обеспечить надежный механизм оплаты товаров и услуг через различные информационные каналы связи в виртуальной среде. Смарт-карта может использоваться и как унифицированное идентификационное средство доступа к счету через виртуальную среду для совершения стандартных банковских операций со счетом. Карты с микропроцессером не только облегчают совершение таких современных операций, но и обеспечивают возможность для дальнейшего развития новых продуктов и услуг без необходимости перевыпускать карту.

На конец 2005 года банки-члены Visa во всем мире уже выпустили свыше 150 млн чиповых карт Visa стандарта EVM.Регион Visa постепенно переходит на использование новой, обеспечивающей более высокую степень защиты чиповой технологии.

Visa разработала решение внутренне и работала с ключевыми партнерами продавца, чтобы помогать строить устойчивую, безопасную и рентабельную инфраструктуру, чтобы позволить переход к EMV чипу.

"Микрокристал"-больше, чем технология. Это мощная платформа, которая может соединить большее количество людей и компаний к большему количеству изделий и услуг более надежно чем когда- либо прежде. Огромный потенциал чипа EMV является самым важным в системе технологического зрения универсальной Visa.

EMV технология чипа имеет фундаментальные преимущества перед существующей инфраструктурой. Эта технология позволяет проводить более безопасные сделки и открывает большой мир возможностей как для потребителей, так и для торговых предприятий.

Для перехода от магнитной полосы до EMV чипа требуется время и немалые ресурсы. Также нужно сказать, что деловые и технические возможности в различных регионах имеют значительные отличия друг от друга . В связи с этим карта Visa International создала Visa Smart, с встроенным всеобъемлющем EMV чипом, которая предназначена для обеспечения безопасного пользования услугами и обширными преимуществами управления технологиями чипа.

Технология чипа- лучшая защита промышленности против подделки. Технология чипа позволяет эмитентам ценных бумаг разрабатывать более богатые и полезные отношения с диапазоном дополнительных партнеров. включая розничных продавцов, поставщиков услуг и полномочия перемещения. Эмитенты ценных бумаг могут увеличивать память и гибкость чипа, чтобы добавлять расширенные обособленные программы для привлечения и сохранения клиентов. Также можно использовать технологию чипа, чтобы достигнуть новых торговых долей, предлагая быстро и безопасно оплачивать с помощью Visa более эффективно и рентабельно.

Потребители могут объединять особенности и функции многих плат в один мнгофункциональный чип, постоянно находясь в коэффициенте формы, упрощая хранение их финансов и расширяя их образ жизни. Гибкость EMV позволяет эмитентам карт разрабатывать творческие новые изделия и решения выполнить потребности их клиентов, также усиливать процесс в технологиях.

На конец 2005 года банки-члены Visa совокупно эмитировали более 2,1 млн. чиповых карт Visa стандарта EMV, что свидетельствует о бесспорном лидерстве международной системы Visa в продвижении чиповых технологий, которые позволяют банкам-членам Visa предоставлять своим клиентам самые надежные и продвинутые платежные инструменты.

Российский рынок является одним из наиболее динамичных в переходе на чиповые технологии. На сегодняшний день 22 российских банка-члена Visa прошли сертификацию на выпуск чиповых карт Visa и 14 банков-на эквайринг. Все больше российских банков выражают заинтересованность в данном платежном продукте Visa и развивают проекты по переходу на чиповые технологии. В странах СНГ 18 банков-членов Visa имеют право на обслуживание чиповых карт Visa, из которых 11-банки-эмитенты и 7-банки-эквайеры.

Большинство чиповых карт содержат реализацию одного из стандартных кредитно-дебетовых продуктов в соответствии со спецификациями Visa Smart Debit/Credit (сокращенно VSDC), которые в свою очередь являются конкретной реализацией или версией стандарта EMV для банков членов-Visa. На базе предложения VSDC могут быть реализованы как карты для физических лиц (Visa Electron, Visa Classic, Visa Gold, Visa Platinum), так и корпоративных клиентов (Visa Business). На конец 2005 года число терминалов, обслуживающих чиповые карты Visa в России, составило около 16 тысяч и продолжает постоянно расти по мере того, как российские банки обновляют свою сеть приема и обслуживания карт.

3.3 Современный механизм розничных безналичных расчетов в ОАО "Импэксбанк"

Упрвлением Электронной Коммерции реализована услуга по приему платежей в сети Интернет за электроэнергию (Мосэнерго), коммунальные услуги (ЖКХ/ЖКУ), городсокой телефон (МГТС), за авиабилеты и билеты РЖД, услуги сотовых операторов (МТС, БиЛайн, Мегафон, Московская Соовая Связь, СкайЛинк), Интернет и IP-телефонию (МТУ-Интел, Корбина телеком, Петерлинк, WestCall и Рком), а также спутниковое телевидение (НТВ+, Космос ТВ, Диво ТВ). Для более быстрого доступа и осуществления платежей на стартовой странице банковского сайта создан рекламный баннер с возможностью доступа htpl-страницам промо-сайта https://e-commerce.impexbank.ru/private persons minicipal payment.htm. Прием платежей для держателей карт Импэксбанка осуществляется по всем банковским картам систем Visa и MasterCard, включая зарплатные карты сотрудников банка Visa и Cirrus/Maestro. Комиссия за данные платежи с плательщика не удерживается.

Платежи в пользу Мосэнерго производятся на платежной странице Импэксбанка, все остальные платежи производятся на сайте http://www.usf-online.ru (платежи процессируются Импэксбанком) компании "Универсальная Платежная Система".

Прием платежей посредством пластиковых карт в сети Интернет-Это новый формат оперативного банковского обслуживания. Теперь владельцы карт Импэксбанка могут не выходя из дома или не покидая своего своего рабочего места осуществить платежи за электроэнергию, что существенно сэкономит время. Одно из основных удобств заключается в том, что для оплаты посредством пластиковой карты в сети Интернет не требуется заключения специального договора с банком или получения программного обеспечения, а также предварительных действий по регистрации. Достаточно зайти в систему "Платежный Портал", заполнить экранную форму квитанции, соответствующую квитанию Мосэенерго и, указав необходимые реквизиты карты, производится платеж. При этом, данная услуга производится бесплатно.

Оплата по пластиковой карте Импэксбанка в сети Интерет является полнотью безопасной. При платежах по картам международных палатежных сисистем проводится двойная проверка:

- платежной системой (информация о реквизитах платежных карт, передаваемая через сеть Интернет, защищается системой);

- процесинговым центром Импэксбанка через системы безопасности международных платежных систем.

Коммунальные платежи в банкоматах принимаются от клиентов, оплачивающих их с помощью Единого Платежного Документа (ЕПД).

С мая 2005 года Импэксбанк устанавливает банкоматы с модулем приема наличных, позволяющих проводить операции пополнения карточных счетов клиентов Импэксбанка наличными без обращения в отделения банка. Для того, чтобы пополнить карточный счет, необходимо в меню банкомата выбрать пункт "Пополнить", и вложить пачку купюр в открывшийся отсек. После пересчета купюр банкоматом и проверке их на подлинность счет будет пополнен на соответствующую сумму в режиме on-line, т.е внесенные средства станут доступными сразу после проведения операции.

Система "Электронный офис" Импэксбанка- это новая система удаленного обслуживания клиентов, позволяющая осуществить полный спектр операций по управлению средствами на Ваших счетах, а также получать уникальные финансовые услуги, круглосуточно, 7 дней в неделю, из любой точки мира, где есть доступ в Интернет.

Систему "Электронный офис" могут использовать все клиенты Импэксбанка-как юридические, так и физические лица.

Используя систему "Электронный офис", можно в режиме on-line совершить переводы в рублях и валюте, пополнить банковские карты, оплатить состовую связь, доступ в Интернет и прочие услуги.

Мобильный телефон давно уже стал для нас предметом первой необходимости. А услуга SMS зачастую используется, когда необходимо сообщить что-то личное, конфиденциальное.