Пластиковая карта как инструмент безналичных расчетов

Теперь появилась уникальная возможность использовать мобильный телефон не только по его прямому назначению, но и получать с его помощью информацию обо всех финансовых операциях по Вашей банковской карте. А эта информация является достаточно важной и конфиденциальной.

С помощью новой сервисной системы "SMS-банк" Импэксбанк осуществляет круглосуточное информационное обслуживание клиентов по операциям с банковскими пластиковыми картами посредством отправки SMS-сообщений на мобильный телефон клиента.

"SMS-банк"- это моментальное и автоматическое получение SMS-сообщения с информацией по любым операциям сразу после совершения их совершения по следующим банковским картам:

Visa Classic MasterCard Mass

Visa Gold MasterCard Gold

Visa Platinum MasterCard Plarinum

"SMS-банк"- это информация о доступном остатке на карточном счете в режиме on-line. Операция совершается моментально после отправления запроса.

"SMS-банк" позволяет не только получать информационное обслуживание по банковским картам, но и самостоятельно настраивать формат сообщений.

Уникальное преимущество системы "SMS-банк" заключается в том, что клиент сам устанавливает режим и формат SMS-оповещений о транзакциям по картам- только так, как удобно клиенту.

Также клиент может самостоятельно формировать, а при желании и изменять список банковских карт (основных и дополнительных) информацию по которым он хотел бы получать с помощью системы "SMS-банк".

Выводы

Подводя итоги, можно сделать следующие выводы: для того чтобы оптимизировать политику в сфере пластиковых карт, банку необходимо корректировать условия выдачи и обслуживания карт, проводить мероприятия по продвижению своих продуктов и повышению престижа банка, а также повышать эффективность работы оборудования, так как без осуществления этой меры не имеет смысла дальнейшее расширение деятельности в сфере карточных продуктов. Проведенные расчеты показывают привлекательность программы кредитования с помощью карт с льготным периодом как для клиентов, так и для банка. Выгода для клиентов заключается в возможности бесплатного пользования кредитным лимитом. Доход банка возрастает за счет увеличения количества клиентов и, соответственно, объемов проводимых операций. Введение нового продукта, такого как банковская расчетная карта со встроенной микросхемой и магнитной полосой, позволяет привлечь большее количество клиентов, т.к технология чипа-лучшая защита промышленности против подделки. Технология чипа позволяет эмитентам ценных бумаг разрабатывать более богатые и полезные отношения с диапазоном дополнительных партнеров, включая розничных продавцов, поставщиков услуг и полномочия перемещения. Эмитенты ценных бумаг могут увеличивать память и гибкость чипа, чтобы доставлять расширенные особенные программы для привлечения и сохранения клиентов. Также можно использовать технологию чипа, чтобы достигнуть новых торговых долей, предлагая быстро и безопасно оплачивать с помощью Visa более эффективно и рентабельно. Прием платежей посредством пластиковых карт в сети Интернет-это новый формат оперативного банковского обслуживания, что позволяет не выходя из дома или не покидая своего рабочего места осуществить платежи или что-то приобрести, не заключая при этом никаких договоров и не оформляя никаких лишних бумаг. Платежи осуществляются без каких либо комиссионных и в режиме on-line.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Банковская пластиковая карта-это платежный инструмент, предоставляющий возможность безналичной оплаты товаров и услуг, получения наличных средств в отделениях банка и банкоматах, а также возможность оформления кредита.

В настоящее время пластиковые карты являются одним из перспективнейших средств безналичных расчетов, которые приобретают все большее распространение: в развитых странах более 90% всех денежных операций составляют операции безналичной оплаты, поэтому исследование проблем и тенденций использования пластиковых карт в России является особенно актуальным.

В своем развитии пластиковые карты прошли почти вековой путь развития от пластинок, принимавшихся только в определенных точках, до универсальных карт, дающих возможность оплаты по всему миру, а также возможность получения кредита и других услуг и привилегий.

По сравнению с наличными денежными средствами банковские пластиковые карты имеют ряд преимуществ для держателей: безопасность и компактность хранения денежных средств, удобство в заграничных поездках, возможность пользования кредитным лимитом и другими услугами, такими как программы скидок, страхование, оплата услуг сотовой связи и т.д

По виду проводимых расчетов банковские карты подразделяются на кредитные и дебетовые. Кредитные карты связаны с открытием кредитной линии в банке, что дает владельцу пользоваться кредитом при покупке товаров и при получении кассовых ссуд. Владельцу кредитной карточки открывается специальный карточный счет и устанавливается лимит кредитования по ссудному счету на весь срок действия карты. Дебетовые карты предназначены для получения наличных в банкоматах и для оплаты товаров с расчетом через электронные терминалы. Деньги при этом списываются со счета владельца карты в банке.

В зависимости от вида владельцев средств на счете пластиковые карты бывают личными и корпоративными. По территориальной принадлежности карты можно подразделить на международные, национальные и локальные.

Вся совокупность процедур, механизмов и участников расчетов, связанных с выпуском и применением пластиковых карт, составляет платежную систему. Любая платежная система включает несколько субъектов рынка обращения пластиковых карт: держатель карты, бвнк-эмитент, банк-эквайер, торговое предприятие.

Держатель пластиковой карты- это лицо, которому продается карта на основе подписанного договора с эмитентом. Держателями банковских карт в России могут быть физические и юридические лица, как резиденты, так и нерезиденты. Владелец карты может использовать ее для оплаты товаров и услуг, предлагаемых другими участниками платежной системы, а также для получения наличных. Банк-эмитент-банк, который в рамках своей профессиональной деятельности предоставляет в распоряжение своему клиенту платежный инструмент на основании подписанного с ним соглашения. Банк-эквайер-банк, который производит обслуживание держателей карты и расчеты с торгово-сервисными структурами за счет собственных средств. Эквайринг- деятельность, включающая в себя осуществление расчетов с предприятиями торговли по операциям, совершаемым с использованием банковских карт и осуществление операций с наличными или безналичными денежными средствами держателей банковских карт через банкоматы и пункты выдачи наличных.

Инициаторами внедрения карточек выступили банки, рассчитывая получить следующие выгоды: увеличение потребительских ссуд, увеличение привлеченных ресурсов (средства на счетах, страховые депозиты), расширение сферы деятельности банка на отдельные районы. перекрестная продажа дополнительных продуктов и услуг владельцам карт, организация более быстрых и удобных для клиентов расчетов, уменьшение объема используемой в расчетах наличности и, следовательно, снижение стоимости операций, отработка новой, более прогрессивной безбумажной технологии, разгрузка офисов банка от наплыва клиентов, комиссионные, которые банк берет за все операции с карточками. Кроме того, повышается конкурентный потенциал банка с учетом общемировой тенденции вытеснения из платежного оборота не только наличных денег, но и чеков, растет авторитет банка как участника инновационных процессов.

В настоящее время в России сохраняется тенденция стабильного роста этого банковского продукта: за 204 год число выпущенных карт выросло на 46,3%. По данным на 1 июля 2005 года российсике банки эмитировали 42 317 тысяч карт для физических лиц и 170 545 карт для юридических лиц.

В настоящее время можно говорить о двух тенденциях роста эмисси карт: выпуск кредитных карт, которые часто используются как инструмент потребительского кредитования, и выпуск зарплатных карт для организаций, выводящих ее выплату в "белую" область. Суть "зарплатных" проектов сводится к тому, что сотрудники фирм, которым оформлены такие карты, могут получать заработную плату не наличными деньгами, а путем ее перечисления на специальные карточные счета.

В большинстве случаев россияне используют пластиковые карочки ограниченно, по большей части для снятия наличных, что опять же обоснованно тем, что большинство карт выпущены в рамках "зарплатных" проектов.

Для дальнейшего развития сферы пластиковых карт необходимо, чтобы механизм расчетов по карте должен быть не менее удобен, чем с использованием наличных денежных средств, а также чтобы пользование картами было доступным, то есть минимальным по стоимости выгодным клиенту. Тем не менее, не смотря на наличие препятствий и трудностей, а также на довольно крупные начальные затраты, связанные с запуском и отработкой технологий использования пластиковых карт, российские банки все активнее используют этот инструмент для реализации стратегических целей по развитию розничного бизнеса. Если банк рассчитывает удержаться в какой-либо нише на рынке частных вкладов, ему не обойтись без выпуска платежных карт. Несмотря на целый ряд проблем, российский рынок пластиковых карт развивается достаточно быстрыми темпами и внушает большие надежды.

Анализ деятельности, проведенный на основе данных ОАО "Импэксбанкк", подтверждает общероссийские тенденции развития рынка пластиковых карт. Деятельность банка с картами стремительно развивается: с начала 2003 года количество эмитированных карт постоянно увеличивается и набирает все новые обороты. Наибольшую долю из всех находящихся в обращении карт составляют карты Visa Electron, CirrusMaestro, что обусловлено широким распространением зарплатных проектов. Анализ структуры операций показал, что той же причиной обусловлен высокий процент снятия денег в банкоматах-88%, на операции безналичной оплаты приходится всего 12% операций.

Данные, полученные с помощью анализа, показывают, что кредитные карты пока мало распространены: чуть более 4% операций были проведены держателями карт за счет кредитных ресурсов банка, однако, данная сфера банковских услуг в настоящее время является одной из наиболее быстро развивающихся, что также поддерживается результатами поведенного анализа.

Развитие инфраструктуры рынка пластиковых карт России (сети торговых и сервисных точек, принимающих к оплате пластиковые карты, банкоматов, расчетных центоров) отстает от темпов выпуска банковских карт. Таким образом, одним их существенных выявленных недостатков в сфере обращения пластиковых карт является нехватка точек обслуживания карт, что опять же можно подтвердить с помощью результатов проведенного в рамках работы исследования: устройства Импэксбанка ограниченно принимают к оплате карты платежных систем Card, STB Card,American Express, Золотая Корон, в то время как обслуживание этих карт даже существующим количеством устройств не только повысило бы их привлекательность для клиентов, но и увеличило бы прибыль банка более чем на треть.

Таким образом, для преодоления существующих проблем и совершенствования работы банкам необходимо формировать более эффективные условия политики в сфере выпуска и обращения пластиковых карт.

Залогом успешного функционирования банка является постоянное расширение клиентской базы. В сфере пластиковых карт действенным способом привлечения клиентов является выпуск карт с более привлекательными условиями выдачи и функционирования. Действуя в данном направлении банк может как продвигать новые продукты, выгодно отличающиеся по условиям функционирования, на рынок пластиковых карт, так и корректировать условия по уже существующим продуктам. В качестве нового карточного продукта, рекомендуемого к внедрению, в работе представлены карты с льготным периодом кредитования. Проведенные расчеты показывают привлекательность программы кредитования с помощью карт с льготным периодом как для клиентов, так и для банка. Выгода для клиентов заключается в возможности бесплатного пользования кредитным лимитом. Доход банка возрастает за счет увеличения количества клиентов и, соответственно, объемов проводимых операций.

В сфере развития инфраструктуры деятельности с пластиковыми картами необходимо повышать эффективность работы оборудования, так как без осуществления этой меры не имеет смысла дальнейшее расширение деятельности в сфере карточных продуктов. Для этого необходимо расширять сеть устройств, принимающих карты к оплате, а также совершенствовать уже работающие устройства с целью увеличения количества платежных систем, карты которых принимаются к обслуживанию.

В итоге можно сказать, что рынок банковских услуг в настоящее время динамично развивается и претерпевает серьезные изменения. Особенно заметные изменения произошли в сфере розничного бизнеса, элементом которого является деятельность с карточными продуктами. Расчеты с использованием пластиковых карт постепенно входят в нашу жизнь и становятся все привычнее, однако, потребуется некоторое время на то, чтобы рынок пластиковых карт обрел все черты развитого рынка.

В основные задачи банка входит оптимизировать политику в сфере пластиковых карт, поэтому банку необходимо корректировать условия выдачи и обслуживания карт, проводить мероприятия по продвижению своих продуктов и повышению престижа банка, а также повышать эффективность работы оборудования, так как без осуществления этой меры не имеет смысла дальнейшее расширение деятельности в сфере карточных продуктов.

Для достижения банком более высокого дохода надо увеличить количество клиентов и, соответственно, объемов проводимых операций, а также введение нового продукта, такого как банковская расчетная карта со встроенной микросхемой и магнитной полосой, позволяет привлечь большее количество клиентов. Также можно использовать технологию чипа, чтобы достигнуть новых торговых долей, предлагая быстро и безопасно оплачивать с помощью Visa более эффективно и рентабельно что также является более привлекательным для клиента. Прием платежей посредством пластиковых карт в сети Интернет- это новый формат оперативного банковского обслуживания, что позволяет не выходя из дома или не покидая своего рабочего места осуществить платежи или что- то приобрести, не заключая при этом никаких договоров и не оформляя никаких лишних бумаг. Платежи осуществляются без каких-либо комиссионных и в режиме on-line.

Размещено на Allbest.ru