Правовое регулирование цифрового банкинга в России и зарубежных странах (Европейский Союз, США, КНР)

Банк России определял интернет-банкинг как способ дистанционного банковского обслуживания клиентов, осуществляемого кр едитными организациями в сети Интернет (в том числе через WEB-сайт(-ы) в сети Интернет) и включающего информационное и операционное взаимодействие с ними. «Данное определение весьма широко толкуется Банком России, таким образом, к понятию “интернет-банкинг” возможно подвести осуществление любых операций и контактов клиента с банком через сеть Интернет», - писал еще в 2016 г. А. А. Прокофьев [3, с. 63].

На сегодняшний день нормы, регулирующие дистанционные банковские технологии, носят разрозненный характер и представлены в нормативных правовых актах различного уровня. Среди нормативных актов, относящихся к регулированию онлайн-банкинга можно назвать ФЗ от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности», ФЗ от 14 июня 2011 г. № 161-ФЗ «О национальной платежной системе»; ФЗ от 27 июля 2006 г. № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации», а также ФЗ от 27.07.2006 № 152-ФЗ «О персональных данных». Кроме того, необходимо упомянуть подзаконные акты: положение от 9 июня 2012 г. № 382-П «О требованиях к обеспечению защиты информации при осуществлении переводов денежных средств и о порядке осуществления Банком России контроля за соблюдением тр ебований к обеспечению защиты информации при осуществлении переводов денежных средств»; письмо Банка России от 23 октября 2009г. № 128-Т «О Рекомендациях по информационному содержанию и организации webсайтов кредитных организаций в сети Интернет»; письмо Банка России от 7 декабря 2007 г. № 197-Т «О рисках при дистанционном банковском обслуживании». Однако «наличие большого количества нормативных правовых актов, регулирующих дистанционное банковское обслуживание, приводит к противоречиям в действующем законодательстве, а, следовательно, к проблемам обеспечения безопасности, защите интересов клиентов банка и самой кредитной организации. Кроме того, действующее законодательство не содержит самого понятия дистанционного банковского обслуживания», - отмечал Е. Л. Венгеровский [2, с. 48].

2. Защита прав потребителей цифровых услуг

«К началу 2019 г. аудитория интернетпользователей в России составила 90 миллионов человек ( - 3 миллиона человек к прошлому году) и достигла отметки 75,4 % взрослого населения страны. Основная тенденция последних лет - рост мобильного интернета. К началу 2019 года доля пользователей интернета на мобильных устройствах достигла 61 %. Годом ранее этот показатель составлял 56 %. Прежде всего растет аудитория пользователей, которые выходят в Интернет со смартфонов» Проникновение Интернета в России: итоги 2018 года // Dnative. (2019). URL: https://dnative.ru/proniknovenie-interneta-v-rossii-itogi-2018-goda/ (дата обращения: 21.03.2019)..

Однако в России защита прав потребителей цифровых финансовых услуг не урегулирована должным образом на законодательном уровне. Права потребителей цифровых услуг защищены на основании положений закона РФ от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 (ред. от 18.03.2019) «О защите прав потребителей». Поэтому, в широком смысле, для защиты клиентов интернет-банкинга применимы также общие положения, распространяющиеся на потребителей традиционных банковских услуг, сосредоточенные в нормативных актах о банковском обслуживании.

Еще в июне 2016 г. председатель правления Международной конфедерации обществ потребителей (КонфОП) Д. Янин отметил важность вопросов безопасности интернет - банкинга: «Банки прикладывают недостаточно усилий для обеспечения безопасности интернет-обслуживания клиентов: 30% исследованных банков не предлагают никаких средств усиления безопасности, и ни один из банков не предоставляет бесплатный антивирус, несмотря на наличие серьезных угроз для финансовой безопасности клиентов. Мониторинг выявил также проблему перекладывания банками ответственности за безопасность совершения интернет-операций на клиентов. В 77 % изученных банков договоры содержат положения, позволяющие заведомо снять с банка ответственность за корректность функционирования интернет-сервиса»1. При этом «п. 3 ст. 847 ГК РФ суды иногда интерпретируют как право банка в договоре переложить все риски от использования цифровых средств идентификации на самих клиентов, вне зависимости от качества и безопасности банковской услуги. В подкрепление этой позиции суды используют также ссылки на различные правила банков, содержащие ограничения своей ответственности за исполнение поручений, выданных неуполномоченными лицами, но с использованием средств идентификации клиентов (Апелляционное определение Нижегородского областного суда от 14 января 2016 г. по делу № 33-506/ 2016 // СПС КонсультантПлюс)» [7, с. 32]. В настоящее время нормативное закрепление стандартов безопасности интернет-банкинга содержится в Стандарте Банка России «Обеспечение информационной безопасности организаций банковской системы Российской Федерации. Общие положения». Пункт 7.8.6 Стандарта, в частности, содержит такие меры: защиту платежной информации от искажения, фальсификации, переадресации, несанкционированного уничтожения и др. «Учитывая технически специфичный характер оказания услуги интернет-банкинга, особую степень риска для пользователей данной услуги, необходимо специальное нормативное регулирование данных правоотношений на уровне закона», - отмечал Д. Б. Савельев [7, с. 35].

В 2018 г. Федеральная служба по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека РФ (Роспоребнадзор) представила доклад «О состоянии защиты прав потребителей в финансовой сфере в 2017 году», в котором отмечалось, что «в 2017 г. в суды общей юрисдикции РФ поступило 83 277 гражданских дел о защите прав потребителей финансовых услуг, что составляет 23,4 % от общего количества гражданских дел (355 385), причем более половины гражданских дел в отношении потребителей было возбуждено по искам финансовых организаций. Применение медиативных процедур в сфере потребительских правоотношений по-прежнему носит единичных характер, при этом все зафиксированные в отчетном периоде случаи (4 случая) относятся к спорам между кредитными организациями (банками) и их клиентами. Наиболее часты споры, подсудные мировым судам, с сумой исковых требований до 50 тыс. рублей» Роспотребнадзор (2018). Доклад «О состоянии защиты прав потребителей в финансовой сфере в 2017 году». Москва 2018. URL: https://rospotrebnadzor.ru/upload/iblock/ 096/doklad-2017.pdf (дата обращения: 21.03.2019).. В указанном докладе подчеркивалось, что «ключевыми мероприятиями в области совершенствования нормативно-правовой базы в сфере защиты прав потребителей являются разработка и утверждение «Концепции кодификации законодательства РФ о защите прав потребителей» (март 2019 г.), широкое публичное обсуждение указанной концепции с участием научного и экспертного сообществ, общественных организаций и бизнес-сообщества (ноябрь 2019 г.) и разработка нового законодательного акта РФ (кодекса) о защите прав потребителей (ноябрь 2023 г.) Там же..

Заключение

Можно согласиться с выводами европейских и азиатских аналитиков о том, что развитие цифрового банкинга приносит как выгоды (инновации и создание новых рабочих мест), так и проблемы. Решение проблем правительства стран-членов Европейского Союза и США находят в усилении надзора за развитием цифрового банкинга, что выражается как в принятии новых нормативных актов, так и в новых полномочиях органов, осуществляющих финансовый надзор (финансовых регуляторов), тогда как правительство Китая до последнего времени занимало позицию невмешательства. Поскольку в Китае правительство не спешило издавать правила предоставления цифровых финансовых услуг, поставщики интернет - финансов в этой стране получили гораздо больше свободы для работы, чем традиционные финансовые учреждения. Это привело к значительному расширению охвата населения (до 40 %). Сегодня в Китае все, что необходимо для получения доступа к сбережениям и кредитам, - это смартфон. Цифровой банкинг в Китае предоставляется двумя конгломератами - WeBank (Tencent) и MyBank (Alibaba Group), которые захватили более 90 % рынка. С ростом мобильных платежей в Китае наличные деньги уходят из обращения, несмотря на усилия Центрального банка Китая [8, с. 183]. Следует также подчеркнуть, что вопреки запрету в отношении частных криптовалют в Китае Народный банк Китая публично поощряет государственное использование технологии блокчейна.

В США цифровой банкинга регулируется, прежде всего, нормативными актами и прецедентным правом, относящимся к сфере традиционной банковской деятельности. На федеральном уровне отсутствует регулирование новых отраслей FinTech, например криптовалюты. Однако на уровне штатов ситуация иная. Так, 9 октября 2017 г. Комиссия Министерства финансов США по унификации права (ULC) разработала Единообразный Закон о регулировании бизнеса в виртуальной валюте (Uniform Regulation of Virtual-Currency Business Act (URVCBA). В штатах Аризона, Делавэр и Вермонт существуют нормативные акты, содержащие упоминания о криптовалюте. Суды США уже признали криптовалюту денежным средством (например, решение по делу «SEC v. Shavers» от 6 августа 2013 г.). В Европейском Союзе в зависимости от вида деятельности применяются различные нормативные акты (регламенты и директивы), регулирующие платежные услуги, краудфандинг, страхование, кибербезопасность и др. В области правового регулирования криптовалюты ЕС еще не принял каких-либо конкретных правил. Однако, согласно отчету Комиссии ЕС за июнь 2017 г., в декабре 2017 г. европейские законодатели согласились распространить сферу действия Директивы по борьбе с отмыванием денег (Anti-money-laundering Directive) на биржи виртуальных валют. Россия отстает от мировых гигантов интернет-банкинга как по объему денежных операций в цифровой форме, так и по качеству правового регулирования отрасли FinTech, особенно в сфере защиты прав потребителей цифровых финансовых услуг.

Библиографический список

1. Артемьева Ю. А. Банковская система Китайской Народной Республики // Проблемы экономики и юридической практики. 2017. № 4. С. 90-95.

2. Венгеровский Е. Л. Инновации интернет-банкинга как фактор конкурентоспособности кредитных организаций на современном рынке банковских услуг // Банковское право. № 1. С. 47-52.

3. Прокофьев А. А. Проблемы безопасности в сфере интернет-банкинга // Банковское право. 2016. № 6. С. 62-66.

4. Протопопова О. В. Принципы правового регулирования финансовой системы США // Социально-политические науки. 2018. № 3. С. 119-123.

5. Разрешение финансовых споров в странах АТР (Австралия, Гонконг, Индия, Индонезия, Китай, Малайзия, Новая Зеландия, Сингапур, США, Таиланд, Япония): монография / под ред. Е. Е. Фроловой и Е. П. Ермаковой. М.: Инфотропик Медиа, 2019. 416 с.

6. Ручкина Г. Ф. Банковская деятельность: переход на новую модель осуществления, или «Финтех» как новая реальность // Банковское право. 2017. № 4. С. 55-62.

7. Савельев Д. Б. Гражданско-правовые аспекты распределения рисков в интернет-банкинге // Банковское право. 2016. № 3. С. 31-36.

8. Фролова Е. Е. Механизмы действия инструментов денежно-кредитной политики Китая в первом десятилетии XXI века // Перспективы развития юридической науки, практики и образования в азиатско-тихоокеанском регионе материалы международной научно-практической конференции. Владивосток: Изд-во ДВФУ, 2015. С. 174-189.

9. Этко И. Время выживания: как нужно измениться российским банкам // Финансы и инвестиции. 10.10.2018. URL: https://www.forbes. ru/finansy-i-investicii/367737-vremya-vyzhivaniya-kak-nuzhno-izmenitsya-rossiyskim-bankam (дата обращения: 27.02.2019).

10. Banerjee R. Internet Banking - Legal Issues. URL: http://rajdeepandjoyeeta.com/internetbanking-legal-issues/ (дата обращения: 07.03.2019).

11. Ermakova E. P., Rusakova E. P., Sitkareva E. V., Frolova E. Е. Main Components of Protecting Consumers of Financial Products in AsianOceanic (APAC) Countries // International Journal of Engineering and Technology (UAE). 2018. Vol 7, № 4.38. Pp. 157-163. DOI: 10.14419/ijet. v7i4.38.24343.

12. Gonzalez-Paramo J. M. Opportunities and Challenges for Banking Regulation and Supervision in the Digital Age // SUERF Policy Note.

13. Issue 31. URL: https://www.suerf.org/policynotes/2511/opportunities-and-challenges-forbanking-regulation-and-supervision-in-the-digitalage/html (дата обращения: 01.03.2019).

14. Kaplinsky A. S. The Uniform Regulation of Virtual-Currency Businesses Act: What You Need to Know. February 15, 2018. URL: https://www.ballardspahr.com/eventsnews/events/2 018-02-15 -the-uniform-regulation-of-virtual-currency-businesses-act (дата обращения: 19.03.2019).

15. Li B. China Issues Comprehensive Regulations on Internet Finance // E-Finance & Payments Law & Policy. September 2015. URL: https://www.nortonrosefulbright.com/knowledge/p ublications/75431c2d/china-issues-comprehensiveregulations-on-internet-finance (дата обращения: 12.03.2019).

16. Romero S. Three Challenges that Digital Banking Poses for Regulators. URL: https://www.bbva.com/en/three-challenges-that-digital-banking-poses-regulators-and-supervisors/ (дата обращения: 01.03.2019).

a. Shenglin B. Fintech - Challenges to Financial Regulation and Stability. 25 Apr 2018. URL: https://www.centralbanking.com/central-banks/ economics/3456571/fintech-challenges-to-financial-regulation-and-stability (дата обращения: 04.03.2019).

b. Stamegna C., Karakas C. Fintech (Financial Technology) and the European Union State of Play and Outlook //EPRS (European Parliamentary Research Service). Members' Research Service PE 635.513 - February 2019. URL: http://www.europarl. europa.eu/RegData/etudes/BRIE/2019/635513 /EPRS_BRI(2019)635513_EN.pdf (дата обращения: 07.03.2019).

17. Stankovic S. US Cryptocurrency Regulation: Policies, Regimes & More. February 18, URL: https://unblock.net/us-cryptocurrencyregulation/ (дата обращения: 16.03.2019).

18. Tobin D, Volz U. The Development and Transformation of the People's Republic of China's Financial System. ADBI Working Paper 825. Tokyo: Asian Development Bank Institute. 2018. URL: https://www.adb.org/publications/development-and-transformation-prcfinancial-system (дата обращения: 13.03.2019).

19. Tsai K. S. FinTech and Financial Inclusion in China // HKUST Thought Leadership Briefs. № 20. URL: https://iems.ust.hk/ tlb20 (дата обращения: 13.03.2019).

20. Wang Y. China Tightens Regulation Over Mobile Payment Apps - What's Next For Tencent and Ant Financial? Jan 3 2018. URL: https://www.forbes. com/ sites/ywang/2018/01/03/сЫ na-tightens-regulation-over-mobile-payment-appswhats-next-for-tencent-and-ant-financial/#3dc50 a4f7f1d (дата обращения: 14.03.2019).

21. Wenhao S. Cryptocurrency Laws and Regulations in China. 12 July 2018 // Asia Business. URL: https://www.vantageasia.com/cryptocurrency-law-china/ (дата обращения: 15.03.2019).

1. Artem'eva Yu. A. Bankovskaya sistema Kitayskoy narodnoy respubliki [Banking System of the People's Republic of China]. Problemy ekonomiki i yuridicheskoy praktiki - Economic Problems and Legal Practice. 2017. Issue 4. Pp. 90-94. (In Russ.).

2. Vengerovskiy E. L. Innovatsii internetbankinga kak faktor konkurentosposobnosti kreditnykh organizatsiy na sovremennom rynke bankovskikh uslug [Internet Banking Innovations as a Factor in the Competitiveness of Credit Institutions in the Modern Banking Market]. Bankovskoe pravo - Banking Law. 2018. Issue 1. Pp. 47-52. (In Russ.).

3. Prokof'ev A. A. Problemy bezopasnosti v sfere internet-bankinga [Internet Banking Security Issues]. Bankovskoe pravo - Banking Law. 2016. Issue 6. Pp. 62-66. (In Russ.).

4. Protopopova O. V. Printsipy pravovogo regulirovaniya finansovoy sistemy SShA [Principles of Legal Regulation of the US Financial System]. Sotsial'no-politicheskie nauki - Sociopolitical Sciences. 2018. Issue 3. Pp. 119-123. (In Russ.).

5. Razreshenie finansovykh sporov v stranakh ATR (Avstraliya, Gonkong, Indiya, Indoneziya, Kitay, Malayziya, Novaya Zelandiya, Singapur, SShA, Tailand, Yaponiya: monografiya / pod red. E. E. Frolovoy i E. P. Ermakovoy [Resolution of Financial Disputes in the APR Countries (Australia, Hong Kong, India, Indonesia, China, Malaysia, New Zealand, Singapore, USA, Thailand, Japan): Monograph; ed. by E.E. Frolova and E.P. Ermakova]. Moscow, 2019. 416 p. (In Russ.).

6. Ruchkina G. F. Bankovskaya deyatel'nost': perekhod na novuyu model' osushchestvleniya, ili “Fintekh ” kak novaya real 'nost ' [Banking Activity: Transfer to New Operational Model or Fintech as New Reality]. Bankovskoe pravo - Banking Law. 2017. Issue 4. Pp. 55-62. (In Russ.).

7. Savel'ev D. B. Grazhdansko-pravovye aspekty raspredeleniya riskov v internet-bankinge [Civil and Legal Aspects of Distribution of Risks in the Internet Banking]. Bankovskoe pravo - Banking Law. 2016. Issue 3. Pp. 31-36. (In Russ.).

8. Frolova E. E. Mekhanizmy deystviya instrumentov denezhno-kreditnoy politiki Kitaya v pervom desyatiletii XXI veka [Mechanisms of Action of Instruments of Monetary Policy of China in the First Decade of the 21st Century]. Perspektivy razvitiya yuridicheskoy nauki, praktiki i obrazovaniya v aziatsko-tikhookeanskom regione. Materialy mezhdunarodnoy nauchno-prakticheskoy konferentsi [Prospects of Development of Legal Science, Practice and Education in the Asia-Pacific Region. Proceedings of the International Scientific and Practical Conference]. Vladivostok, 2015. Pp. 174-189. (In Russ.).

9. Etko I. Vremya vyzhivaniya: kak nuzhno izmenit'sya rossiyskim bankam [Survival Time: How Russian Banks Should Be Changed]. Finansy i investitsii - Finance and Investment. 10.10.2018. Available at: //www.forbes.ru/finansy-i-investicii/ 367737-vremya-vyzhivaniya-kak-nuzhno-izme nitsya-rossiyskim-bankam (accessed 27.02.2019). (In Russ.).

10. Banerjee R. Internet Banking - Legal Is sues. Available at: http://rajdeepandjoyeeta.com/ internet-banking-legal-issues/ (accessed 07.03.2019). (In Eng.).

11. Ermakova E. P., Rusakova E. P., Sitkareva E. V., Frolova E. Е. Main Components of Protecting Consumers of Financial Products in AsianOceanic (APAC) Countries. International Journal of Engineering and Technology (UAE). 2018. Vol. 7. Issue 4.38. Pp. 157-163. DOI: 10.14419/ ijet.v7i4. 38.24343. (In Eng.).

12. Gonzalez-Paramo J. M. Opportunities and Challenges for Banking Regulation and Supervision in the Digital Age. SUERF Policy Note. 2018. Issue 31. Available at: https://www.suerf.org/policynotes/2511/opportunities-and-challenges -forbanking-regulation-and-supervision-in-the-digitalage/html (accessed 01.03.2019). (In Eng.).

13. Kaplinsky A.S. The Uniform Regulation of Virtual-Currency Businesses Act: What You Need to Know. February 15, 2018. Available at: https://www.ballardspahr.com/eventsnews/events/2 018-02-15-the-uniform-regulation-of-virtual-currency-businesses-act (accessed 19.03.2019). (In Eng.).