Развитие региональных банков на современном этапе

С другой стороны население - наиболее осторожная часть клиентуры - не забыло, что, в основном, во время кризиса деньги были потеряны в крупных, действующих с размахом и обладавших большим рекламным бюджетом, банках.

Достаточно большая доля населения выбирает региональные банки. Рынки, связанные с обслуживанием физических лиц, многими признаются как наиболее интересные, перспективные, в том числе это касается и депозитов физических лиц.

В настоящее время это растущий рынок, и местные банки в целом на равных конкурируют с филиалами московских банков. Доля вкладов в пассивах региональных банков постоянно растет. Чтобы развивать региональную сеть в коммерческих банках на территориях, необходимо создание мобильных офисов.

В том, что население активно выбирает региональные банки, нет ничего удивительного - это вопрос доверия к своим финансовым институтам (кстати, при опросах клиентов в Республике Марий Эл Сбербанк многими респондентами относился к местным банкам).

Таким образом, у региональных банков потенциально очень хорошие рыночные позиции по данному сегменту рынка. Уровень доверия к "своим" банкам позволяет успешно осуществлять региональным банкам как прямые продажи среди vip-клиентов, так и успешно работать на массовом рынке. Одним из главных условий при работе с физическими лицами является необходимость быть, как минимум, не маленьким банком.

С одной стороны, в маленьком банке обслуживаться не престижно, с другой стороны, маленький банк не сможет обеспечить необходимую сеть отделений по обслуживанию населения, соответствующую рекламу, операционную систему, позволяющую обслуживать массового клиента. Средний региональный банк вполне в состоянии справиться с указанными задачами.

Проблема развития относится скорее к административным и политическим вопросам. Главнейший, если не ключевой вопрос дальнейшего развития региональных банков, связан с возможностью их участия в системе страхования вкладов.

Не участие в системе страхования вкладов может нанести непоправимый удар для региональных банков, так как остальные ресурсные ниши рынка не смогут в условиях снижения рентабельности банковской деятельности "прокормить" банк.

Мировой опыт свидетельствует, что по многолетним наблюдениям даже в развитых странах население показало себя более стабильным клиентом, чем корпорации: в мире физических лиц финансовые потоки более постоянны, чем в секторе юридических.

Некоторой сложностью для развития данного вида бизнеса является необходимость инвестиций в дорогостоящее программное обеспечение, позволяющее работать на массовом рынке.

Одним из главных приоритетов для среднего регионального банка было и будет кредитование предприятий региона, относящихся к крупному, по меркам региона, и среднему бизнесу. На данном секторе у региональных банков есть довольно ощутимые преимущества и недостатки.

Преимущества заключаются в возможности для регионального банка принимать более оперативные решения по выдаче кредита, чем у филиалов банков, что для бизнеса является очень важным.

Среди недостатков - невысокая капитализация большинства региональных банков и выполнение норматива Центрального банка Российской Федерации по лимиту выдачи на одного заемщика.

На рынке оказания комиссионных банковских услуг наличие значительных ниш для региональных банков видится сомнительным. Все банки по статусу практически одинаковы и могут осуществлять все виды банковских операций.

Сейчас доля комиссионных доходов в структуре прибыли у крупных, средних и мелких банков практически одинакова. Цены на банковские услуги в результате конкурентной борьбы достигли такого минимума, что ждать их дальнейшего снижения не приходится.

Региональные банки имеют ряд существенных преимуществ по сравнению с филиалами (дочерними банками) других банков. Во-первых, это более сильное рекламное присутствие в регионе. Рекламный бюджет крупного регионального банка, как правило, больше, чем у филиалов московских банков. Эффект присутствия банка создается постоянной рекламой. По опросам наибольшее влияние на среднего и малого клиента имеет наружная реклама и реклама на местных телеканалах (т.к. их в несколько раз больше, чем федеральных).

Во-вторых, более гибкий подход к клиенту. Клиент на более высоком уровне общается со специалистами, наделенными большими полномочиями.

В-третьих, большая гибкость банка в конкурентной борьбе. Региональный банк может уделить больше ресурсов изучению рынка региона, конкурентов, более оперативно реагировать на действия конкурентов и запросы клиентов (ставки, тарифы). Филиалы, напротив, имеют ограниченные возможности и по многим позициям согласовывают свои действия с головным банком.

В-четвертых, больше точек обслуживания. Как правило, региональный банк имеет несколько филиалов в своем регионе, множество допофисов, опер-касс и банкоматов, а филиалы московских банков имеют небольшой филиал в административном центре региона.

Все эти преимущества имеют значение при работе на рынке среднего и малого клиента, а также на рынке физических лиц. Для крупного бизнеса они практически не имеют значения, так как работа с крупным клиентом ведется индивидуально.

Источником конкурентоспособности региональных банков может выступать фактор географического положения, когда издержки вхождения других банков на конкретный локальный рынок достаточно высокие. До недавнего времени в условиях слабой насыщенности большинства локальных рынков банковскими услугами, географический фактор был действительно серьезным препятствием для региональной экспансии крупных банков. Однако уже сейчас ситуация начинает меняться. Для многих московских банков, входящих в первую сотню, последние два-три года стали периодом быстрого развития, в результате чего они стали ориентироваться на освоение новых для себя банковских продуктов. Позитивная динамика доходов населения позволила московскому региону добиться существенного прогресса в развитии розничных услуг. Учитывая, что волна роста благосостояния постепенно достигает регионального уровня, логично ожидать повышения интереса крупных банков к локальным рынкам вкладов населения.

Заключение

Анализ ключевых параметров функционирования российской банковской системы показывает, что она вполне адекватна уровню экономического развития страны.

Среди основных проблем российского банковского сектора можно выделить низкую капитализацию, высокую стоимость и краткосрочный характер кредитования, недостаточную конкурентоспособность, непрозрачность структуры собственности и слабое корпоративное управление.

При всей остроте нерешенных проблем российский банковский сектор выполняет присущие финансовым посредникам функции аккумуляции временно свободных денежных средств, их размещения на условиях платности и возвратности, расчетно-кассового обслуживания клиентов. Эффективность выполнения кредитными организациями своих задач определяется рядом условий. Во-первых, макроэкономической ситуацией в стране и характером проводимой бюджетно-налоговой и денежной политики. Во-вторых, финансовым состоянием предприятий и уровнем реальных доходов населения. В-третьих, законодательными и регулятивными рамками банковской деятельности.

В настоящее время перспективы развития российской банковской системы во многом связаны с положительными сдвигами в макроэкономической ситуации. Рост валового внутреннего продукта и реальных доходов населения увеличивают спрос на банковские услуги. В то же время снижение процентной маржи и ужесточение конкуренции на наиболее доходных сегментах рынка финансовых услуг предъявляют к банкам все более высокие требования по организации работы, стимулируя их развивать связи с нефинансовым сектором экономики

Наметившаяся тенденция концентрации активов и капитала в крупнейших банках сопровождается их экспансией в регионы. При этом почти во всех регионах полностью прекратилось создание новых банков, а в некоторых из них наметилась тенденция к уменьшению числа действующих кредитных организаций. Таким образом, основной формой развития региональной финансовой инфраструктуры становится открытие филиалов крупных, в основном московских, банков.

Реальную конкуренцию крупным банкам в регионах могут составить те региональные банки, которые нашли свою рыночную нишу. Это может быть наметившаяся специализация небольших региональных банков на обслуживании среднего и малого регионального бизнеса, местных органов власти, местной промышленности. Кроме того, региональные банки могут специализироваться в разных сферах финансово-банковских услуг (операции на фондовом рынке, доверительное управления, осуществление расчетов).

Региональные банки, не нашедшие рыночной ниши и испытывающие серьезные финансовые трудности, ожидает выбор: преобразование в небанковские кредитные организации, поглощение крупными банками, либо ликвидация.

Развитие банковской деятельности в регионах имеет ряд специфических особенностей. Прежде всего, наблюдается резкий разрыв между регионами по обеспеченности банковскими услугами, вызванный неравномерностью экономического развития самих регионов Российской Федерации: чем инвестиционно привлекательнее регион, тем более развитая банковская система присутствует в этом регионе.

Большинство региональных банков в настоящее время позиционируются на рынке как универсальные банки, с некоторым уклоном специализации в сторону расчетно-кассового обслуживания. В условиях низкой капитализации и слабой ресурсной базы это может привести к потере конкурентоспособности региональных банков по сравнению с московскими, которые в последние два года ведут достаточно активную экспансию на региональные рынки.

В целом, складывающаяся макроэкономическая ситуация предопределяет следующие варианты развития бизнеса региональных банков:

1. Банки, ориентированные на обслуживание одного крупного клиента (как правило, крупная экспортно-ориентированная компания). В условиях благоприятной внешнеэкономической конъюнктуры данные банки демонстрируют позитивные финансовые результаты. Однако характерная для них низкая степень диверсификации ресурсной базы создает определенные угрозы (например, возможный вывод клиентом основной части средств может подорвать бизнес кредитной организации).

2. Позитивная макроэкономическая динамика последних лет позволила некоторым региональным банкам аккумулировать средства, достаточные для расширения и универсализации бизнеса. Их модель развития схожа с моделью крупных московских банков. В регионах интересы данной группы банков заключаются в привлечении широкого круга клиентов - физических лиц, а также обслуживании высоко надежных с точки зрения их финансового состояния предприятий и организаций.

3. Банки (как правило, с низким уровнем капитала), ориентированные на обслуживание предприятий малого и среднего бизнеса. В условиях экспортно-ориентированной модели роста сектор неторгуемых товаров и услуг получает определенный стимул развития в силу своей неподверженности конкуренции со стороны иностранных производителей. К тому же региональные банки по целому ряду параметров (знание местных условий, долговременные партнерские отношения и др.) могут составить конкуренцию московским банкам в кредитном и расчетно-кассовом обслуживании малого и среднего бизнеса.

4. Перспективным направлением деятельности региональных банков является ритейловый бизнес, который потребует новых технологий, и связанное с этим неизбежное создание определенных супермаркетов, многофилиальных банков, которые будут стимулировать процессы слияния и присоединения.

Одними из наиболее перспективных направлений деятельности кредитных организаций считается активизация ипотечного кредитования и более активное включение кредитных организаций в региональные ипотечные схемы.

Дальнейшее развитие региональных кредитных организаций невозможно без совершенствования применяемых банковских технологий, создание принципиально новых систем взаимодействия с клиентами в режиме on-line (например, с использованием электронного банкинга).

Учитывая, что примерно 70 - 75 % совокупных активов банковского сектора так или иначе связаны с кредитованием агентов рынка, а в региональных кредитных организациях этот показатель еще выше, необходимо пристальное внимание уделять процессу формирования и управления своим кредитным портфелем. Причем, оценивать необходимо не только предприятие-ссудозаемщика, но и отраслевую специализацию, что позволит снизить концентрацию кредитных рисков.

В целях укрепления роли банков в развитии экономики требуется

принятие мер по повышению открытости предприятий и организаций на основе раскрытия информации об их финансовом состоянии и хозяйственной деятельности, чему будет способствовать переход реального сектора на составление отчетности в соответствии с международными стандартами финансовой отчетности.

Расширению кредитования населения и реального сектора экономики (особенно - малого и среднего бизнеса) будет способствовать создание системы сбора информации, необходимой для оценки рисков при предоставлении кредитов - кредитного бюро, законопроект по которому находится на рассмотрении в Государственной Думе Российской Федерации. С внедрением института кредитного бюро банковский сектор получит в свое распоряжение инструмент, помогающий оценить способность клиента платить по обязательствам и его платежную дисциплину.

Дальнейшее развитие банковского сектора должно способствовать повышению его экономической роли, удовлетворению спроса на банковские услуги, расширению банковскому кредитованию, развитию конкуренции в банковской сфере.

Литература

1. Гражданский кодекс Российской Федерации (части первая, вторая и третья) (с изм. и доп.).

2. Федеральный закон от 10 июля 2002 г. N 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)».

3. Федеральный закон от 23.12.2003 № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации»

4. Программа «Национальная банковская система России 2010-2020» утверждена XVII съездом АРБ 05 апреля 2006г.

5. Информационно-аналитические материалы к 8-ой Всероссийской банковской конференции, подготовленные Ассоциацией региональных банков России.

6. Аганбегян А.Г. Социально-экономическое развитие России.//Москва, издательство «Дело», 2005.

7. Астапович А. Банковская система и проблемы кредитования экономики // Мировая экономика и международные отношения. - 2005, № 10

8. Банковское дело: учебник/ Под ред. О.И.Лаврушина. -- М.: Финансы и статистика, 1998.

9. Банковское дело: управление и технологии: Учебное пособие для вузов/ Под ред. Проф. А.М.Товаслева- М: ЮНИТИ -ДАНА, 2001.

10. Борисюк Н. Проблемы и перспективы модернизации региональных банков // Аналитический банковский журнал - 2005, № 6

11. Братишкин М. Перспективы развития и проблемы региональных банков // Банковское дело в Москве - 2003, № 6

12. Банки московского региона в ноябре 2005 года.// Банковское дело в Москве.- 2006 №2

13. Волков В.Н. Российская экономика в 2005 году.// Деньги и кредит. - 2006 №2

14. Ведев А. Перспективы развития российской банковской системы.// Биржевое обозрение. -2005 №8

15. Гамза В. Основные проблемы и пути развития банковской системы России // Аналитический банковский журнал - 2003, №№ 3,4

16. Готовчиков И.Ф. Вверх по эскалатору, идущему вниз.// Вестник АРБ. -2006 №2

17. Деньги, кредит, банки: Учебник/ Под ред. О.И.Лаврушина. -- М.: Финансы и статистика, 1998.

18. Ершов М.В. Эффективность банковской системы: актуальные аспекты.// Деньги и кредит. - 2005 №10

19. Захаров В.С. О стратегии развития банковской системы.// Деньги и кредит. - 2005 №6

20. Казьмин А.И. Развитие банковской системы - вызов времени.// Деньги и кредит, 2005 №11

21. Казьмин А. Взрыв спроса на розничные услуги и реальный потенциал рынка // Банковское дело в Москве - 2005, № 7

22. Киселева Б. Стратегия банка на рынке услуг для населения // Мир карточек - 2006, № 1

23. Кашапов М.Д. Концептуальные подходы к разработке программы развития банковского сектора региона.// Вестник АРБ. - 2006 №4

24. Козлов А.А. Проблемы развития банковской системы.// Деньги и кредит. - 2005 №6

25. Козлов А.А. Что ждет российскую банковскую систему в будущем и как ей реагировать на вызовы времени // Аналитический банковский журнал - 2005, № 6

26. Комиссаров Г.П. Влияние макроэкономических индикаторов на состоянмие региональных банковских систем.// Оперативное управление и стратегический менеджмент в коммерческом банке. - 2005 №5

27. Курганова О. Что такое банковская инфраструктура // Аналитический банковский журнал - 2005, № 2

28. Лаврушин О.И. От теории банка к современным проблемам его развития в экономике // Банковское дело - 2003, № 7

29. Мау В. Экономическая политика в 2005 году: определение приоритетов.// Вопросы экономики. - 206 №2

30. Меликьян Г.Г. Развитие банковской системы России и инвестиции: достижения и проблемы // Деньги и кредит. - 2006, №1

31. Меликьян Г. Особенности российской системы.// Аналитический банковский журнал. - 2006 №1

32. Митрохин В.В. Диагностика и мониторинг устойчивость банковской системы.// Деньги и кредит, 2005 №11

33. Мурычев А. Российским регионам нужна эволюция банков в условиях рыночной конкуренции // Аналитический банковский журнал - 2003, № 2

34. Мурычев А. Тенденции развития и риски региональных банков // Банковское дело в Москве - 2005, № 4

35. Мурычев А.В. Перспективы развития региональных рынков банковских услуг.// Вестник банковского дела. - 2006 №1

36. Мусаев Р.А. Региональные аспекты государственного регулирования банковской деятельности.// Региональная экономика: теория и практика. - 2005 №6

37. Обзор банковского сектора Российской Федерации // www. cbr.ru - 2006, № 24

38. Обзор банковского сектора Российской Федерации // www. cbr.ru - 2005, № 12

39. Рыкова И., Чернышев А. Как региональным банкам достичь конкурентоспособности? // Бюллетень финансовой информации - 2003, № 3

40. Садков В.Г., Овчинникова О.П. Стратегические направления развития и перспективная модель региональных банковских систем.// Финансы и кредит. - 2006 №5

41. Саркисянц А.Г. Банки и реальный сектор на современном этапе// Банковское дело. -2006, №2

42. Сальников Д. Новые формы доставки банковских услуг. Интернет- и мобильный банкинг - Мир карточек - 2004, № 2

43. Современные банковские технологии: теоретические основы и практика/ по материалам заседания круглого стола, проведенного в Финансовой академии при Правительстве Российской Федерации совместно с редакцией журнала «Деньги и кредит» // Деньги и кредит - 2004, № 10

44. Суэтин А.А. Проблемы и новые тенденции формирования рынка финансово-банковских услуг в условиях глобализации.// Банковский ряд. - 2005 №4

45. Тавасиев A.M., Ребельский Н.М. Конкуренция в банковском секторе России: Учеб. пособие для вузов / Под ред. A.M. Тавасиева. -- М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2001.

46. Тавасиев А.М., Горбунов Г.Б. Две стратегии развития одного банковского сектора: сравнительный анализ.// Вестник АРБ. - 2005 №21

47. Терехов А. Важно выбрать мишень.// Национальный банковский журнал. - 2006 №12-1

48. Филипченко Л. А деньги где? Почему у региональных банков слабая кредитоспособность // Банковское обозрение - 2003, № 5

49. Хандруев А.А., Багдасаров М.В., Ветрова А.В., Кучинский К., Левыкин В.Д., Чумаченко А.А., Березняцкий А., Сергеева А. В какой среде работают российские банки // Аналитический банковский журнал - 2003, № 2

50. Хандруев А.А., Багдасаров М.В., Ветрова А.В., Левыкин В.Д., Чумаченко А.А. Привлечение банковского капитала в экономику России: региональный аспект. Информационно-аналитические материалы V Всероссийской банковской конференции. // www. bfi.ru

51. Хандруев А.А., Багдасаров М.В., Ветрова А.В., Кучинский К.А., Левыкин В.Д., Чумаченко А.А. Роль банков в обеспечении экономического роста в регионах Российской Федерации // www. bfi.ru

52. Хандруев А.А. Тенденции и перспективы развития российских региональных банков// www. bfi.ruХандруев А.А. Стратегическое позиционирование в условиях консолидации банковского бизнеса в Российской Федерации // Вестник банковского дела. -2005, №9

53. Шевченко И.В., Коновалова Ю.В., Кузнецов Э.А. Банковский капитал и инвестиционная привлекательность региона // Финансы и кредит - 2003, № 9

54. Шихахмедов Р.Г. Современные подходы к типологизации банковских систем и видов банков.// Финансы и кредит. - 2005 №20

55. Шпрингель В. Я бы посоветовал в следующем году не выдумывать никаких новых программ для банковской системы // Вестник банковского дела. -2005, №12

56. Шпрингель В. «Вампиры» или «Созидатели»?// Национальный банковский журнал. -2006 №12-1

57. Юров И.С. О конкурентоспособности банковской системы. // Деньги и кредит. - 2005 №6

58. Материалы сайта: www.cbr.ru

59. Материалы сайта: www.bfi.ru

60. Материалы сайта: www.arb.ru

61. Материалы сайта: www.asros.ru

Размещено на Allbest.ru