Совершенствование методов оценки кредитоспособности физических лиц на примере ЗАО "Кредит Европа Банк"

кредит заемщик банк клиент

2.2 Общая характеристика ЗАО «Кредит Европа Банк» и его кредитных продуктов

Вопросы оценки кредитоспособности заемщика (физического лица) будут в работе более подробно рассмотрены на примере ЗАО «Кредит Европа Банк» (до марта 2007 года банк носил название «Финансбанк»).

ЗАО «Кредит Европа Банк» - новое наименование ЗАО «Финансбанк», которое он получил вследствие международных структурных изменений в компании FIBA International Holding. Изменение названия связано с тем, что в августе 2006 года FIBA International Holding (владелец ЗАО Финансбанк) реализовал контрольный пакет акций Финансбанк (Турция) Национальному Банку Греции (NBG), в результате чего к нему перешли права на использование бренда «Финансбанк». В связи с этим «Финансбанк» Россия, а также филиалы в Нидерландах, Румынии, Швейцарии и Украине продолжат работать под новым именем «КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК».

По существу «КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК» - не новый банк, это банк с 20-летним международным опытом. Международная финансовая группа FIBA Group, основанная в 1987 году, активно развивает свою деятельность во всех областях финансового рынка. Группа представлена сетью кредитных и финансовых учреждений в 12 странах Западной и Восточной Европы: Турция, Мальта, Россия, Голландия, Германия, Бельгия, Швейцария, Румыния, Китай, Украина, Франция и Ирландия. Основные направления деятельности группы: банковские услуги для корпоративных и частных клиентов; инвестиционные операции на международном рынке капитала; страхование; лизинг; факторинг; доверительное управление; розничные торговые сети и другие операции; недвижимость; туризм; энергетика.

Банковское подразделение - приоритетное направление деятельности FIBA Group. За последние годы позиции группы значительно укрепились, и на начало сентября 2005 года размер консолидированных активов FIBA Group составлял более 12 млрд. долларов США. Численность персонала компаний, входящих в состав группы, превышает 8 000 человек.

«КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК» основан полностью за счет средств FIBA Group и является четвертой по счету банковской структурой Группы в Европе, наряду с банками в Швейцарии, Голландии и Франции. В настоящее время основным акционером банка является Finans International Holding N.V. (Нидерланды). «КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК» динамично растет и развивается, воплощая в жизнь корпоративный лозунг "Ценность, обретенная с годами" и разделяя достигнутые успехи со своими клиентами, партнерами и акционерами.

Российское представительство международной финансовой группы FIBA Group начало работу в Москве в 1994 году. После глубокого изучения специфики российского рынка в сентябре 1997 года ЗАО «Финансбанк» был учрежден как банк со 100% иностранным капиталом и получил лицензию ЦБ РФ на осуществление банковской деятельности. Сейчас в «КРЕДИТ ЕВРОПА БАНКЕ» работают более 2000 высококвалифицированных специалистов. Количество корпоративных клиентов, обслуживающихся в банке, превысило 1000, а число физических лиц более 1200000 человек. Филиальная сеть ЗАО «Кредит Европа Банк» насчитывает 73 представительства в Москве и регионах России.

Схема организационной структуры и структуры управления ЗАО «Кредит Европа Банк» представлена в Приложении 5. Высшим органом управления ЗАО «Кредит Европа Банк» является Общее собрание акционеров, которое определяет цели и стратегию развития банка. Общее руководство деятельностью ЗАО «Кредит Европа Банк» осуществляет Совет директоров, руководство текущей деятельностью - Правление и Президент. Президент назначается Советом директоров. Образование Правления банка, назначение новых членов и досрочное прекращение их полномочий относится к компетенции Совета директоров. Правление банка действует на основании Устава, а также Положения о Правлении. Все члены Правления обладают значительным практическим и академическим опытом руководства в области экономики, финансов и банковского дела.

Банк динамично развивается. К примеру, в 2008 году ЗАО «Кредит Европа Банк» продолжал расширять свое присутствие на российском банковском рынке, открывая новые отделения, диверсифицируя спектр предлагаемых услуг и увеличивая клиентскую базу, что естественным образом отразилось на росте основных финансовых показателей: активов, собственного капитала, чистой прибыли банка.

Одним из факторов, способствующих увеличению масштабов деятельности банка, оказывает репутация материнской компании и опыт ее менеджеров, курирующих инвестиции в России. ЗАО «Кредит Европа Банк» стремится расширять свою деятельность в России - как с точки зрения объема операций, так и географического охвата и перечня предоставляемых услуг. ЗАО «Кредит Европа Банк» демонстрирует высокую операционную эффективность в сочетании с гибким управлением своими ресурсами. Высокие темпы роста активов, прибыли и клиентской базы, расширение географического охвата рынка и ожидаемое развитие рынка финансовых услуг, на наш взгляд, обеспечат ЗАО «Кредит Европа Банк» дальнейший рост операций и прибыли.

В Приложении 6 приведены основные виды услуг ЗАО "Кредит Европа Банк" для физических и юридических лиц. Основным видом активных операций ЗАО «Кредит Европа Банк» являются операции кредитования. Рост активов банка происходит в основном за счет роста кредитного портфеля, который составил в 2008 году 23,5 млрд.руб.

Кредитная политика ЗАО «Кредит Европа Банк» осуществляется в соответствии с действующим законодательством и Положением о кредитной политике ЗАО «Кредит Европа Банк». В обеспечение функционирования кредитного направления деятельности Банк разрабатывает и утверждает положения и инструкции, определяющие распределение функций и полномочий между подразделениями и должностными лицами банка, включающие внутренние правила размещения средств, в том числе правила кредитования клиентов банка (Положение о лимитах кредитования, Положение о Кредитных Комитетах и другие).

Целью проведения кредитных операций в ЗАО «Кредит Европа Банк» является:

- формирование кредитного портфеля банка, обеспечивающего получение необходимых процентных и непроцентных доходов,

- обеспечение (не превышение) допустимого уровня кредитных рисков.

Кроме того, выдача кредита заемщику рассматривается, как один из инструментов для его привлечения на комплексное обслуживание в банк.

Объемы предоставляемых кредитов определяются действующими законодательством и локальными нормативными актами банка, платежеспособностью заемщика, обеспеченностью кредитов залогом либо поручительством отраслевыми и региональными особенностями ведения бизнеса. Конкурентоспособность кредитных продуктов, как отмечено в Положении о кредитной политике ЗАО «Кредит Европа Банк» должна достигаться за счет повышения гибкости условий кредитования, расширения продуктового ряда, учета потребностей клиентов, повышения доступности кредитов для максимального числа платежеспособных заемщиков при эффективной рекламной поддержке. Особое внимание должно уделяться консультированию и оказанию дополнительных услуг клиентам Банка.

Банком на постоянной основе проводится работа по совершенствованию действующих и утверждению новых программ кредитования, как физических, так и юридических лиц. Указанная работа основана на поддержании конкурентоспособности предлагаемых ЗАО «Кредит Европа Банк» услуг в области кредитования, а также увеличении доходности кредитного портфеля банка при не превышении допустимого уровня кредитных рисков.

Все программы кредитования и изменения к ним вводятся в действие Приказами ЗАО «Кредит Европа Банк». Кредитование по каждой из программ кредитования проводится на основании утвержденных в ЗАО «Кредит Европа Банк» соответствующих инструктивных и нормативных документах. Банк может участвовать в кредитных проектах, осуществляемых совместно с клиентом и в индивидуальном порядке, т.е. вне условий какой-либо утвержденной программы кредитования. Участие в таком проекте основывается на соблюдении действующего законодательства РФ и интересах банка в соответствии с Положение о кредитной политике ЗАО «Кредит Европа Банк»

Процентная политика Банка ЗАО «Кредит Европа Банк» основывается на экономической эффективности и поддержании необходимого уровня доходности, учете рыночной конъюнктуры. Доходность кредитных операций определяется исходя из расчета стоимости привлеченных ресурсов, а также реальной величины кредитного риска. При этом считается нецелесообразным кредитование клиентов, полученный процентный доход по кредитным договорам которых не покрывает в совокупности стоимость привлеченных ресурсов и величины затрат на оформление кредитной сделки. Единые минимальные процентные ставки и тарифы по кредитным операциям разрабатываются Отделом маркетинга Центрального аппарата Банка совместно с Управлением активных операций Центрального аппарата Банка при согласовании с Казначейством Банка и утверждаются Председателем Правления банка. Конкретная процентная ставка по каждой ссуде определяется на основе базовой ставки, кроме того, в соответствии с внутрибанковскими локальными нормативными актами могут применяться корректировки на уровень риска ссуды и конкурентной среды. В силу особенностей кредитования физических лиц по программам экспресс-кредитования, кредитования на неотложные нужды, процентные ставки и тарифы устанавливаются по каждому заемщику не ниже процентных ставок, утвержденных по каждой из программ экспресс-кредитования.

Кредитная деятельность Банка основана на соблюдении следующих принципов, регламентирующих кредитный процесс: платность; срочность; возвратность; целевое использование кредитных заимствований; обеспеченность; дифференцированный подход; оперативность. Более подробно реализация данных принципов представлена в приложении 7.

Деятельность по кредитованию физических лиц в ЗАО «Кредит Европа Банк» является одним из приоритетов в развитии деятельности банка. Ранее основным направлением кредитования для ЗАО «Кредит Европа Банк» являлись корпоративные кредиты. В целом, корпоративный кредитный портфель компании диверсифицирован по отраслям экономики. В то же время приоритетными являются те отрасли, в которых ожидается наибольший рост спроса на кредиты, а также заемщики отличаются высоким кредитным качеством (к таковым по состоянию в первой половине 2008 года относились недвижимость, производство потребительских товаров, обрабатывающая промышленность и розничная торговля). В целом, ЗАО «Кредит Европа Банк» очень консервативно расценивает риски корпоративных клиентов.

Несмотря на консервативный подход в отношении кредитования клиентов, в 2003 году ЗАО «Кредит Европа Банк» вышел на рынок потребительского (моментального) кредитования физических лиц (вообще обслуживание частных клиентов осуществляется банком с 1999 года). Данное направление характеризуется значительными рисками, которые в результате покрываются высокими доходами, Выход на рынок кредитования физических лиц также является стратегией диверсификации рисков уже по направлению кредитования

ЗАО «Кредит Европа Банк» приступил к оказанию услуг по потребительскому кредитованию в мае 2003 года, и на сегодняшний день данный продукт играет одну из главных ролей в формировании прибыли банка. В частности, в 2008 года банком ЗАО «Кредит Европа Банк» было получено 2310 млн.руб. процентных доходов при кредитовании физических лиц, а при кредитовании юридических лиц только 900 млн.руб..

В настоящее время потребительское кредитование в ЗАО «Кредит Европа Банк» развивается по следующим основным направлениям:

1. Кредит «Моментальный»: экспресс-кредиты для приобретения различных товаров. Кредит «Моментальный» позволяет осуществить покупку различных товаров в кредит в предприятиях торговли и сервиса, сотрудничающих с ЗАО «Кредит Европа Банк». ЗАО «КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК» сотрудничает с большим количеством предприятий торговли и сервиса по программе экспресс-кредитования (магазины компаний Эльдорадо, Ашан, Шатура, Снежная Королева, Евросеть, Диксис, туристические компании Куда.ру, VKO-Клуб, Детур, Атлас, компании по производству и установке пластиковых окон Отличные окна, Simplex, Winder и многие другие магазины бытовой техники, мебели, одежды, и другие). Сумма кредита может составлять от 2 500 до 1 000 000 рублей (сумма кредит варьируется в компаниях-партнерах). Срок кредитования от 3 месяцев до 3 лет. В местах оформления экспресс-кредита можно выбрать наиболее удобную кредитную схему - в зависимости от условий соглашения с компанией-партнером возможен большой выбор кредитных продуктов, в том числе кредит без переплаты, кредиты без первого взноса и другие. Экспресс-кредиты отличает простая процедура оформления, минимальное количество запрашиваемых документов, скорость принятия решения о выдаче кредита (около 30 минут).

2. Кредит «Многоцелевой»: выдача кредитов на различные цели: ремонт квартиры, образование, оплата медицинских услуг, свадьба и другие. Кредит выдается на сумму от 30 000 рублей до 1 000 000 рублей наличными деньгами (в рублях РФ) на неотложные нужды. Многоцелевой кредит доступен жителям всех регионов, в которых работают представительства ЗАО «Кредит Европа Банк». Кредит выдается на срок от 6 месяцев до 5 лет без залога. Процентная ставка составляет от 1,2% до 1,55% в месяц (в зависимости от срока кредита). Кредитное решение в течение 3-5 рабочих дней.

3. «Отдых в кредит»: кредитование туристических поездок. Кредит, предназначен для оплаты туров в любых туристических агентствах. Сумма кредита составляет от 15 000 рублей до 100 000 рублей (в отдельных турагентствах - до 300 000 рублей). Срок кредита - от 3 до 12 месяцев. Процентная ставка - 1 % в месяц. Комиссия за ведение ссудного счета - от 4,5% до 12% (в зависимости от срока кредита). Комиссия за ведение ссудного счета - 500 рублей. В компании «Атлас» и некоторых других действует предложение «Кредит без переплаты» (компании - партнеры предоставляет клиенту скидку в размере процентов по кредиту), другие варианты кредитования.

4. Автокредитование. Кредиты на покупку любого автомобиля, оплату его страховки и дополнительного оборудования. Банк предлагает как возможность автокредита при покупке в любом автосалоне, так и специальные предложения при покупке автомобиля в компаниях-партнерах. Стандартные варианты подразумевают сумму кредита от 50000 до 1500000 рублей, срок от 6 до 48 месяцев, первоначальный взнос от 10-20 %, ставку от 0,65% до 0,8% в месяц (от 9,9% до 15% годовых), единовременную комиссию от 4500 до 6000 рублей, комиссию за досрочное погашение кредита (2%).

5. Ипотечные кредиты (с 2007 года в Ипотечном центре Банка). Кредиты на приобретение жилья на первичном рынке недвижимости (НОВОСТРОЙКА), на приобретение жилья на вторичном рынке недвижимости (ПОКУПКА), а также на ремонт и обустройство имеющегося в собственности жилья. В качестве объекта кредитования выступают квартиры, коттеджи. Срок кредита: от 1 года до 30 лет. Валюта кредитования - российские рубли или доллары США. Минимальная сумма кредита 250 000 рублей или 10 000 долларов США, Максимальная сумма кредита 25 000 000 рублей или 1 000 000 долларов США. Процентная ставка по ипотечному кредиту - от 11,5% в рублях и от 9,9% в долларах США. Рассмотрение заявки осуществляется бесплатно в течении двух рабочих дней.

6. Кредитные карты «Card Credit» (варианты Classic и Gold). Универсальное платежное средство, предоставляющее постоянный доступ к возобновляемой кредитной линии в банке. Картой в любое время можно оплатить покупки или получить наличные в кредит. При этом клиент самостоятельно решаете, когда и сколько нужно потратить, как погашать задолженность по карте (полностью или небольшими частями), главное чтобы сумма была не меньше минимального платежа - 8% от суммы задолженности плюс начисленные в отчетном периоде комиссии и проценты (оплата происходит ежемесячно не позднее 10 или 20 числа). Кредитный лимит составляет от 10 000 до 200 000 рублей (или эквивалент в долларах США). Кредитный лимит (лимит разрешенного овердрафта) - сумма, в пределах которой владелец карты может пользоваться средствами банка. Как только клиент вносит потраченную сумму на карту (погашает свою задолженность), кредитные средства банка ему снова доступны (возобнавляемая кредитная линия). Проценты за пользование кредитом начисляются только на сумму использованных денежных средств в соответствии с действующими тарифами банка, дополнительных комиссий, начисляемых за пользование кредитом отсутствуют, предлагается льготный период кредитования до 50 дней.

В последние годы ЗАО «Кредит Европа Банк» демонстрирует существенный рост кредитного портфеля, в частности, кредитов физическим лицам. В таблице 2.1 представлены данные о динамике кредитования физических лиц в ЗАО «Кредит Европа Банк» в течении 2008 года.

Таблица 2.1

Динамика кредитования физических лиц в ЗАО «Кредит Европа Банк» в 2008 году источник: ЗАО «Кредит Европа Банк»

млн.руб.

В графическом выводе динамика кредитования физических лиц в ЗАО «Кредит Европа Банк» в 2006 году представлена на рисунке 2.1, а на рисунке 2.2 представлена структура кредитов населению ЗАО «Кредит Европа Банк» по состоянию на конец 2006 года (отличия от приведенных выше данных по объему выданных кредитов связаны с различиями в средних сроков погашения кредитов разного типа).

Рисунок 2.1 - Динамика кредитования физических лиц в ЗАО «Кредит Европа Банк» в 2008 году, млн.руб. источник: ЗАО «Кредит Европа Банк»

Рисунок 2.2 - Структура кредитов населению ЗАО «Кредит Европа Банк» (2008 год) источник: ЗАО «Кредит Европа Банк»

Отметим, что на сегодняшний момент 30% всех кредитов населению, выданных банком, составляют экспресс-кредиты, предоставляемые в точках продаж. Данный сегмент является наиболее рискованным, но и наиболее прибыльным. Кроме того, в банке предполагают, что активное развитие розничного бизнеса должно позволить банку накопить значительный объем кредитной статистики. Это позволит усовершенствовать подходы к оценке кредитоспособности заемщиков физических лиц, что в перспективе должно привести к снижению рисков в области розничного кредитования.

В целом, за последние два года (2007 и 2008 годы) кредитный портфель ЗАО «Кредит Европа Банк» вырос в семь раз. Объемы кредитования частных лиц в абсолютном выражении продолжают стремительно расти. Впрочем, По состоянию на конец 2008 г. доля кредитов частным лицам в кредитном портфеле ЗАО «Кредит Европа Банк» несколько снизилась и составила 55% против 61% годом ранее (отметим, что 43% составляют корпоративные кредиты и 2% кредиты малому и среднему бизнесу). Некоторое уменьшение удельного веса кредитования физических лиц в 2008 году в структуре кредитного портфеля ЗАО «Кредит Европа Банк» связано с тем, что банк намерен диверсифицировать свой кредитный портфель за счет увеличения доли кредитов, выдаваемых малому и среднему бизнесу и корпоративным клиентам. Это согласуется со стратегией банка, нацеленной на достижение соотношения кредитов частным лицам, малому и среднему бизнесу и крупным компаниям на уровне 40:20:40.

Отметим, что с существенным увеличением операций банка по кредитованию физических лиц, растет и доля просроченной задолженности по кредитам. В целом, в 2008 г. качество активов ЗАО «Кредит Европа Банк» ухудшилось, что выразилось в увеличении доли просроченных кредитов с 5,5% до 7,7% (впрочем, этот показатель остается ниже среднего значения для российских банков, работающих на рынке розничного кредитования). Основной причиной стал именно рост портфеля необеспеченных розничных кредитов. Правда, предпринимаемые банком усилия по диверсификации кредитного и розничного бизнеса позволяют рассчитывать на улучшение ситуации. Следует также отметить, что низкое качество активов компенсируется их высокой доходностью. Кроме того, в высоком показателе просроченных кредитов учитывается часть ссуд, которые, скорее всего, будут возвращены, а также давно просроченные кредиты, которые пока не списаны. Можно также предполагать, что по мере расширения кредитной базы данных самого ЗАО «Кредит Европа Банк» и развития системы кредитных бюро качество розничного кредитного портфеля улучшится. Кроме того, планируется увеличение в портфеле розничных кредитов доли кредитов, выдаваемых в отделениях банка, а не в точках продаж.

Заметим также, что в 2008 г. ЗАО «Кредит Европа Банк» значительно увеличил резервы по кредитам - с 4,2% до 6,3%, что привело к резкому (на 132%) увеличению отчислений на создание резервов, а также заметному снижению рентабельности банка. Текущие резервы покрывают лишь 82% просроченных кредитов, однако, на наш взгляд, это связано с уверенностью руководства банка в том, что часть кредитов, просроченных на 90 дней и более, будет возвращена. Но, в дальнейшем необходимость обеспечения адекватного уровня резервов может негативно сказаться на рентабельности банка.

Таким образом, с учетом увеличения объемов кредитования физических лиц и повышением кредитных рисков (роста просроченной задолженности) совершенствование подходов к оценке кредитоспособности заемщика - физического лица становится актуальной для ЗАО «Кредит Европа Банк» задачей.

2.3 Организация и оценка кредитоспособности заемщика ЗАО «Кредит Европа Банк»

Важной составляющей частью кредитной политики ЗАО «Кредит Европа Банк» является управление кредитными рисками. Управление рисками по розничным продуктам является неотъемлемой частью кредитного процесса. Минимизация кредитного риска достигается методами, обеспечивающими эффективное функционирование системы управления кредитным риском, основанной на: диверсификации кредитного портфеля; комплексной оценке кредитоспособности клиентов; определении лимитов кредитования; качественной оценке обеспечения; мониторинге; страховании кредитных рисков. С целью наиболее эффективной и оперативной оценки и своевременной минимизации рисков деятельности, в ЗАО «Кредит Европа Банк» созданы Кредитный комитет и Комитет по рискам.

Кредитный комитет является постоянно действующим органом, который определяет кредитную политику банка на основе законодательных актов Центрального Банка РФ, учитывая решения Общего собрания акционеров, Совета директоров и Правления банка. Комитет рассматривает и утверждает лимиты кредитования, заявки клиентов о предоставлении и пролонгации кредитов, принимает решения о целесообразности приема залогов, гарантий и поручительств в качестве обеспечения обязательств перед банком и утверждает мероприятия по санации просроченной кредиторской задолженности. Таким образом, в компетенцию комитета входит принятие решений о структуре кредитного портфеля банка.

Комитет по рискам создан для оценки степени риска банка по элементам расчетной базы, определения групп риска по ним, а также осуществления контроля за операциями рискового характера путем координации действий подразделений банка, касающихся их выполнения. Все комитеты действуют на основании положений, утвержденных Правлением банка, не подменяют и не дублируют полномочия и ответственность структурных подразделений, а обеспечивают консолидацию ресурсов для достижения необходимых результатов, системность и комплексный подход к управлению организацией. Все комитеты подотчетны Правлению банка.

Политика ЗАО "Кредит Европа Банк" направлена на сведение степени риска к минимуму и оптимизации соотношения уровня риска и степени деловой активности (доходности). Главная цель политики ЗАО "Кредит Европа Банк" в области управления рисками - выбор вида и размера риска, который даже при самом неблагоприятном стечении обстоятельств не приведет к потере ликвидности и банкротству банка. В рамках действующей политики ЗАО «Кредит Европа Банк» поддерживает оптимальное соотношение между кредитами, депозитами и другими обязательствами и собственным капиталом. Анализ финансового положения заемщиков, технико-экономического обоснования предоставляемых кредитов, структурный анализ выдаваемых кредитов, кредитного портфеля Банка - эти методы используются для оценки и управления кредитными рисками.

В целом, политика ЗАО «Кредит Европа Банк» в области управления рисками основывается на поддержании приемлемых соотношений прибыльности осуществляемой деятельности с показателями безопасности и ликвидности в процессе управления активами и пассивами и минимизации возможных потерь. Для этого проводится диверсификация активов и пассивов банка, хеджирование и экономическое стимулирование уменьшения рисков, система ограничительных лимитов на вложения в доходные активы.

Комплексная оценка кредитоспособности клиентов ЗАО «Кредит Европа Банк» осуществляется Кредитными подразделениями на основании и в соответствии с инструктивными документами Банка по программам кредитования. Целью комплексной оценки кредитоспособности клиентов является формирование мотивированного суждения о возможности кредитования, выносимого по результатам факторов риска, связанного с их деятельностью.

Установление лимитов самостоятельного кредитования клиентов для региональных филиалов производится в соответствие с Положением о лимитах кредитования, устанавливаемых структурным подразделениям ЗАО «Кредит Европа Банк». Указанное Положение определяет единые требования при определении и установлении структурным подразделениям ЗАО «Кредит Европа Банк» лимитов кредитования, в рамках которых решения о кредитовании (изменении условий кредитования) кредитными подразделениями могут приниматься самостоятельно, т.е. на основании решения своего Кредитного Комитета, без вынесения на вышестоящий Кредитный Комитет. В целях минимизации/ограничения уровня кредитного риска в предстоящем периоде Банком устанавливаются следующие лимиты: лимиты самостоятельного кредитования региональных филиалов; лимиты на одного заемщика; отраслевые лимиты. Величина лимита в каждом отдельном случае устанавливается индивидуально Решением Кредитного комитета на основании мотивированного суждения, вынесенного по результатам всестороннего анализа факторов риска, связанных с деятельностью региональных филиалов Банка.

Оценка кредитоспособности заемщика осуществляется на всех этапах кредитного процесса ЗАО «Кредит Европа Банк». Этапы кредитного процесса представлены на блок-схеме в Приложении 8.

В общем случае при сопровождении кредитного проекта решаются следующие задачи:

- оформление кредитных документов и выдача кредита в соответствии с решением полномочного Кредитного комитета;

- контроль за использованием Заемщиком кредитных средств на цели, предусмотренные кредитным договором (если кредит не является многоцелевым);

- контроль за соблюдением Заемщиком условий погашения задолженности по кредитному договору;

- своевременное выявление негативных изменений финансового состояния Заемщика, которые могут являться причиной невозможности выполнения Заемщиком условий кредитного договора;

- контроль за состоянием обеспечения (если оно предусмотрено кредитным договором), разработка и осуществление мероприятий, направленных на поддержание соответствия ликвидной стоимости обеспечения фактической задолженности Заемщика перед Банком;

- разработка и осуществление мероприятий, направленных на обеспечение полного и своевременного возврата кредитных средств и начисленных процентов, разработка и осуществление мероприятий по возврату проблемной задолженности.

Порядок выдачи кредита в ЗАО «Кредит Европа Банк» представлен в Приложении 9. При оформлении пакета кредитных документов, параметры и условия выдачи кредита должны полностью соответствовать параметрам и условиям кредитования, утвержденными внутрибанковскими нормативными документами (инструкциями и т.д.). Пакет кредитных документов включает в себя: основной документ кредитной сделки (кредитный договор и т.п.); дополнительные документы сделки (например, договор о выставлении аккредитива, договор об звалировании векселя при кредитовании юридических лиц); документы по обеспечению (договора залога, договор поручительства и др.); платежные документы, оформленные в соответствии с целевым назначением кредита; копия договора, на основании которого переводятся средства по целевому назначению.

Для подготовки кредитных документов кредитный эксперт привлекает подразделения Банка (группу контроля и реализации залога, юридическое управление, управление фондовых операций и др.) Кредитный эксперт согласовывает содержание подготовленного пакета кредитных документов с клиентом, юридической службой. При оформлении кредитных документов используются типовые формы документов, утвержденные Банком. Кредитный эксперт оформляет кредитную документацию в соответствии с условиями решения уполномоченного кредитного комитета с использованием утвержденных типовых форм договоров. Все кредитные документы составляются в двух экземплярах, один экземпляр для клиента, один экземпляр для банка; при необходимости нотариального удостоверения, договора составляются в трех экземплярах.

В установленных случаях договоры визируются на последней странице кредитным экспертом, руководителем кредитного подразделения, руководителем юридической службы. Юридическая служба при визировании договора проверяет соответствие его текста типовой форме и полномочия лица, подписавшего договор от имени клиента. Договоры залога, кроме указанных выше лиц, визируются дополнительно руководителем Группы контроля и реализации Залога, договоры залога ценных бумаг - руководителем отдела ценных бумаг

Контрольные процедуры кредитной сделки в ЗАО «Кредит Европа Банк» можно выделить следующие:

- контроль соответствия остатков на ссудных счетах суммам договоров и лимитам кредитных линий;

- контроль за своевременностью платежей по кредитному договору;

- контроль сроков действия договоров;

- контроль за изменением кредитоспособности заемщиков;

- контроль за полнотой полученных доходов по кредитам;

- контроль состояния имущества, оформленного в качестве залога.

Указанные контрольные процедуры применяются в рамках мониторинга кредитной сделки. Мониторинг представляет собой комплекс мер по всестороннему анализу кредитного портфеля как в целом, так и в разрезе отдельных заемщиков, целью которого является получение достоверной информации о его состоянии и обеспечение возможности своевременного принятия превентивных мер по управлению кредитными рисками, а, также, контроль за правильностью отражения состояния кредитных сделок.

Мониторинг кредитов в ЗАО «Кредит Европа Банк» осуществляется на постоянной основе в соответствие с Инструкцией по сопровождению кредитных проектов с момента передачи кредитного дела на сопровождение до момента полного погашения его обязательств перед Банком по кредитному договору кредитным экспертом. Мониторинг кредитного портфеля в целом осуществляется сотрудниками кредитных подразделений совместно с подразделениями, за которыми закреплены контрольные функции.

В случае, если выдача кредита предусматривает залоговое обеспечение, то в ходе сопровождения кредитной сделки осуществляется также контроль за состоянием обеспечения. Основными задачами при осуществлении контроля за состоянием обеспечения являются: контроль за количественными и качественными показателями состояния обеспечения; контроль права собственности на предмет залога; своевременное выявление негативных тенденций в использовании и хранении залогового имущества.

Резерв на возможные потери по ссудам, а также по условным обязательствам кредитного характера формируется Банком в соответствии с нормативно-правовыми актами Банка России и призван обеспечить ему более стабильные условия финансовой деятельности и позволить избежать колебаний величины прибыли в связи со списанием потерь по предоставленным кредитным заимствованиям. Списание с баланса за счет резерва на возможные потери по ссудам безнадежной ссудной задолженности, возникшей в предшествующие периоды деятельности, будет способствовать соответствию балансовой и реальной стоимости активов ЗАО «Кредит Европа Банк».

2.4 Существующая схема сбора информации о клиенте и анализ данных по возврату кредита заемщиком

В ЗАО «Кредит Европа Банк» выработаны определенные схемы сбора информации о клиенте и анализ данных по возврату кредита заемщиком.

В отношении корпоративных заемщиков ЗАО "Кредит Европа Банк" работает на основе установленных банком Лимитов предоставления кредитных продуктов для заемщика/группы заемщиков, осуществляет финансирование клиентов с устойчивым финансовым положением, имеющих значительный опыт работы в своей сфере деятельности, ценит открытость заемщика в отношении предоставления банку информации, позволяющей банку четко представлять себе каждый аспект деятельности клиента. Получаемая от клиента информация, рассматривается банком как строго конфиденциальная, предоставляет кредитные продукты только после детальной оценки всех возможных рисков, связанных с заемщиком и его деятельностью, рассматривает положительную кредитную историю заемщика в нашем банке как основание для увеличения объемов и сроков предоставляемого финансирования, ценим аккуратность заемщика в отношениях с банком. Ставки, по которым ЗАО «Кредит Европа Банк» предоставляет кредитные инструменты, определяются рыночными условиями и результатами работы клиента с банком.

С выходом в 2003 году на сектор розничного кредитования в деятельности ЗАО «Кредит Европа Банк» потребовалось применение новых специальных подходов для сбора и оценке информации о заемщике - физическом лице.

Фактически сбор информации о заемщике проводится со следующими задачами:

1.«Отсеять» заемщиков, не соответствующих отдельным критериям.

2.На основании оценки платежеспособности уточнить максимальный размер кредита (кредитного лимита).

3.«Накопить базу» для создания собственных скоринговых моделей

В таблице 2.2 представлены требования к заемщикам по «Многоцелевым» кредитам банка.

Таблица 2.2

Требования к заемщикам по «Многоцелевым» кредитам ЗАО «Кредит Европа Банк» источник: ЗАО «Кредит Европа Банк»

Заемщик обращается с заполненной Анкетой и подготовленными документами в любое отделение ЗАО «Кредит Европа Банк» (возможен вариант и визита сотрудника банка в офис или на квартиру заемщика). Проверка информации из анкеты заемщика составляет от 1 до 5 дней, после чего принимается решение о выдаче кредита (о котором информируется заемщик).

Информация о заемщике приводится им сами в Анкете-заявке на Многоцелевой кредит. К ней прикладываются следующий документы:

- копия паспорта гражданина РФ (все страницы с отметками);

- копия трудовой книжки, заверенная работодателем, (все страницы с отметками) или копия трудового договора, если заемщик работает по совместительству);

- справка о доходах заемщика за последние 6 месяцев (форма 2-НДФЛ) или Справка о трудовой занятости и доходах по форме банка.

В качестве дополнительных документов заемщик может представить также Копию свидетельства о регистрации права собственности на недвижимость; Копию водительских прав; Копия ПТС. При необходимости банк может запросить какие-то дополнительные документы из числа указанных или иные. Кроме того, в анкете заемщика также указывается информация, которая может быть использована для формирования статистической базы данных (см. таблицу 2.3.).

Таблица 2.3

Статистическая информация, приводимая в Анкете заемщикам по «Многоцелевым» кредитам, ЗАО «Кредит Европа Банк» источник: ЗАО «Кредит Европа Банк»

Для получения потребительского кредита клиент предъявляет паспорт и любой из дополнительных документов (если требуется): заграничный паспорт; водительское удостоверение; страховое свидетельство ГПФ; свидетельство о регистрации транспортного средства; международная банковская карта (Visa, MasterCard, American Express, Diners-club); свидетельство о присвоении ИНН (по программе «Отдых в кредит» представление одного из дополнительных документов обязательно). Кредитное решение принимается банком в присутствии клиента в течение 20 минут.

В таблице 2.4 представлены требования к заемщикам по экспресс-кредитам банка (в т.ч. «Отдых в кредит»).

Таблица 2.4

Требования к заемщикам по экспресс-кредитам и кредитам «Отдых в кредит» ЗАО «Кредит Европа Банк» источник: ЗАО «Кредит Европа Банк»

Таблица 2.5

Требования к заемщикам, желающим получить кредитную карту ЗАО «Кредит Европа Банк» источник: ЗАО «Кредит Европа Банк»

В таблице 2.5 представлены требования к заемщикам, желающим получить кредитную карту. Для получения кредитной карты заемщик обращается в любое отделение ЗАО «Кредит Европа Банк», где заполняет анкету (также при себе необходимо иметь паспорт). После проверки информации принимается положительное или отрицательное решение о выдаче банковской карты (при положительном решении также уточняет кредитный лимит). Кроме того, в анкете заемщика также указывается информация, которая может быть использована для формирования статистической базы данных. Указанная информация приведена в таблице 2.6.

Таблица 2.6

Статистическая информация, приводимая в Анкете заемщиком на получение кредитной карты ЗАО «Кредит Европа Банк» источник: ЗАО «Кредит Европа Банк»

В целом, статистическая информация, собираемая с заемщикам по пластиковым картам ЗАО «Кредит Европа Банк» (таблица 2.6) соответствует информации, собираемой по заемщикам по многоцелевым кредитам (таблица 2.3), но имеет незначительные расхождения в наборе критериев и в вариантах ответов.

Охарактеризуем также требования к заемщикам по ипотечным кредитам, предлагаемым ЗАО «Кредит Европа Банк».

Спецификой требований к заемщикам по ипотечным кредитам является значительно больший объем документации по сравнению с другими кредитами. Кроме того, требуются документы, подтверждающие требуемые аспекты жилищных отношений.

В таблице 2.7 представлены требования к заемщикам по ипотечным кредитам ЗАО «Кредит Европа Банк».

Таблица 2.7

Требования к заемщикам ипотечным кредитам ЗАО «Кредит Европа Банк» источник: ЗАО «Кредит Европа Банк»

Для получения ипотечного кредита заемщик должен осуществить следующие действия: Анкету вместе с собранными документами следует предоставить в Ипотечный центр Банка, расположенный по адресу: Павелецкая площадь, д. 2, стр. 2. При подаче заявки за кредитным делом заемщика закрепляется Кредитный менеджер, который уведомляет заемщика об одобрении заявки по телефону и по электронной почте. Заемщик в течение 3 месяцев Вы должны подобрать себе подходящее жильё и направить документы по нему в Ипотечный центр. Кредитный менеджер сообщает заемщику о финальном решении Банка предоставить ипотечный кредит необходимой суммы на приобретение выбранного Вами жилья и назначит дату оформления кредита и проведения ипотечной сделки. В назначенный день замщику необходимо прийти в Ипотечный центр и оформить все документы по купле-продаже жилья и по ипотечному кредиту

В целом, при кредитовании физических лиц, в ЗАО «Кредит Европа Банк» используются разновидности скоринговых моделей, позволяющих отсеивать «ненадежных» клиентов на основании несоответствия определенным критериям. Кроме того, в большинстве случаев проводится анализ платежеспособности клиента (на основании его дохода) - и его результаты влияют на ограничение максимального размера кредита (кредитного лимита).

Охарактеризуем процесс проверки сбора и проверки информации о заемщике при выдаче одного из кредитных продуктов ЗАО «Кредит Европа Банк» - «Многоцелевой».

При кредитовании физических лиц оценка кредитоспособности заемщика относится к компетенции кредитного эксперта группы по работе с частными клиентами (ГРЧК) отделения или дополнительного офиса ЗАО «Кредит Европа Банк» В своей работе кредитный эксперт ГРЧК руководствуется: действующим законодательством РФ, нормативными документами Банка России, внутрибанковскими нормативными документами, должностной инструкцией, распоряжениями руководства.

Функциональные обязанности кредитного эксперта ГРЧК связаны с выдачей кредитов физическим лицам в соответствии с доведенными по отделению или дополнительному офису плановыми показателями. Проведение детального анализа возможностей кредитования клиентов - физических лиц, их кредитоспособности и финансовой устойчивости, подготовка заключений о целесообразности кредитования клиентов, оформление кредитных договоров в соответствии с принятой в Банке процедурой, сопровождение кредитных проектов относятся к числу основных обязанностей кредитного эксперта ГРЧК. Кредитный эксперт ГРЧК при выполнении своих обязанностей взаимодействует с другими подразделениями Банка и регулярно обменивается информацией - объект, предмет взаимодействия, периодичность отражены в Приложении 10.

В случае согласия заемщика с условиями программы, отсутствия отказных признаков (выявленных в ходе первичного андеррайтинга), кредитному эксперту следует предоставить заемщику и поручителю (поручителям) для заполнения заявления-анкеты о предоставлении кредита. Далее следует принять у Заемщика заполненные заявления-анкеты, проверить правильность их заполнения: наличие рабочих телефонов, контактных телефонов для связи, правильность указания места работы, заполнение всех граф заявления-анкеты; принять документы Заемщика необходимые для предоставления кредита, а также принять документы, подтверждающие доходы Заемщика для последующей передачи их в кредитное досье Заемщика.

На основании ксерокопий документов, а также Заявлений-анкет Заемщика составляется Кредитный эксперт направляет запрос на проверку личности заемщика в Службу безопасности филиала (СБ). Данная проверка является обязательной независимо от суммы кредита. Результат проверки СБ направляет Кредитному эксперту и в БЭК-офис филиала. В случае, если заявка СБ не одобрена Кредитный эксперт сообщает об этом заемщику.

В случае положительного ответа СБ, Кредитный эксперт подготавливает экспертное заключение по Заемщику, согласовывает его с Управляющим дополнительного офиса, рассчитывает максимально доступную сумму кредита для данного Заемщика, готовит кредитную документацию. После согласования экспертного заключения Управляющим дополнительного офиса, Кредитный эксперт назначает день выдачи кредита Заемщику. После того как Заемщик подошел в указанное время Кредитный экспорт окончательно согласовывает параметры кредита. Кредитный эксперт обращает внимание Заемщика на порядок погашения кредита: не позднее срока и не меньше суммы, указанных в графике гашения по кредиту.

После этого. кредитный эксперт направляет Заемщика для решения технических вопросов, связанных с выдачей кредита. Кредитный эксперт направляет Распоряжение на заведение сделки в БЭК-офис, а также инициирует подписание кредитной документации со стороны Банка. Сотрудник БЭК-офиса заводит сделку только при наличия положительного заключения СБ на данного Заемщика и информирует Кредитного эксперта о заведенной сделке.