Совершенствование методов оценки кредитоспособности физических лиц на примере ЗАО "Кредит Европа Банк"

Услуги для физических лиц

Услуги для юридических лиц

1.Потребительские кредиты, в том числе Кредит "Моментальный"; Кредит "Многоцелевой"; Отдых в кредит; Автокредит, Ипотечные

2.Кредитные карты CardFinans

3.Вклады (в рублях, долларах США, евро)

4.Денежные переводы Western Union

5.Оплата телекоммуникационных услуг

6.Программа выплаты заработной платы

1.Кредиты: Финансирование пополнения оборотных средств; краткосрочное торговое финансирование; краткосрочные кредиты с целевым использованием; долгосрочные целевые кредиты; финансирование внешнеторговых операций.

2.Документарные операции: аккредитивы при экспортных и импортных операциях; гарантии.

3.Управление денежными средствами: конверсионные операции; размещение денежных средств; операции клиентов с ценными бумагами с фиксированным доходом; специализированные услуги по управлению денежными средствами, а так же по казначейским продуктам, направленные на повышение эффективной деятельности компании.

4.Расчетные операции: Cистема "Клиент-банк"; расчеты в рублях; международные расчеты

5.Услуги для сотрудников корпоративных клиентов (предусмотрен ряд услуг, которые позволят сократить операционные расходы и трудозатраты на организацию и проведение таких операций, как выплата заработной платы и других социальных выплат сотрудникам, а также осуществление представительских и командировочных расходов - программа выплаты заработной платы; корпоративные карты Eurocard/Mastercard Business; персональные карты для командировочных и представительских расходов; кредитование сотрудников компании)

6.Консультационные услуги: валютный контроль экспортных и импортных операций; предконтрактное внешнеэкономическое консультирование (структурирование платежных инструментов); сопровождение финансовых займов (кредитов) между компаниями-резидентами и нерезидентами

Принцип

Реализация принципа при осуществлении кредитных операций

Платность

Принцип платности означает предоставление кредитных заимствований Банком на платной основе с взиманием вознаграждения за пользованием кредитом - процентов. Процесс установления и дифференциации ставок кредитования определяется Процентной политикой банка. Порядок внесения платы за кредит определяется программами кредитования, утвержденными в банке. Размер процентного вознаграждения банка определяется в зависимости от следующих факторов: конъюнктуры денежного рынка и стоимостью привлеченных ресурсов; уровня кредитного риска заемщика; срока погашения кредита; величины расходов по оформлению кредитной сделки и текущему мониторингу исполнения обязательств заемщика; уровня процентных ставок конкурирующих кредитных организаций; характера и перспектив взаимоотношений заемщика с банком; достаточности и качества обеспечения кредитных заимствований.

Банком применяются как фиксированные, так и плавающие процентные ставки. Помимо процентного вознаграждения за пользования кредитными ресурсами, учитывая трудоемкость по прорабатываемым кредитным проектам, а также дополнительными затратами, связанными с проведением текущего мониторинга ссуд, может предусматриваться взимание комиссии за выдачу и обслуживание кредита в соответствии с едиными минимальными тарифами, утвержденными по ЗАО «Кредит Европа Банк»

Устанавливается следующий порядок расчета, начисления и уплаты процентов: При расчете процентов принимается календарное количество дней в году и в месяце. Период начисления процентов на кредит устанавливается со дня, следующего за днем возникновения задолженности по кредиту на ссудном счете до дня (включительно), установленного договором как срок возврата кредита (соответствующей его части). Начисленные на кредит проценты уплачиваются юридическими лицами ежемесячно в сроки оговоренные договором. Возможен аннуитетный график возврата кредита и процентов. Проценты за первый неполный месяц уплачиваются вместе с процентами за следующий месяц, проценты за последний неполный месяц уплачиваются вместе с возвратом последней части кредита. Датой возврата кредита (его части) считается дата бухгалтерской проводки по ссудному счету. Иные сроки уплаты процентов принимаются по решению Кредитного Комитета Банка.

Клиент уплачивает все комиссии (иные платежи, штрафы), предусмотренные тарифами за осуществление операций (действий) кредитора, действующими в период действия кредитного договора (за ведение ссудного счета, выдачу справок о кредите, оформление залога, досрочное погашение кредита, пролонгацию срока гашения кредита, изменение первоначальных условий кредита и др.). Размер и порядок уплаты комиссий (иных платежей) определяются в соответствии с Тарифами, действующими на момент проведения соответствующей операции и договором.

Срочность

Принцип срочности основан на предоставлении Банком кредитных заимствований заемщику на определенный срок. В зависимости от сроков погашения ссудной задолженности Банк считает возможным предоставление следующих кредитов: до востребования; краткосрочных (до 6-х месяцев); среднесрочных (свыше 6-х месяцев - до 18 месяцев) долгосрочных (свыше 18 месяцев). В процессе определения конкретных сроков кредитования в рамках указанных выше периодов Банк руководствуется прогнозируемыми финансовыми потоками заемщика на предполагаемый срок кредитования, его финансовым состоянием, перспективами развития бизнеса и отрасли в целом, продолжительностью производственного цикла и прочими условиями.

Возвратность

Принцип возвратности заключается в обязанности заемщика вернуть предоставленные ему Банком кредитные заимствования в полном объеме и в сроки, предусмотренные кредитным договором. Если Заемщик окажется не в состоянии осуществлять платежи или выполнить любое из требований, оговоренных в Кредитном договоре, Банк имеет право: пересмотреть дату погашения (возврата) кредита, при этом приемлемое количество пролонгации допускается только по решению Кредитного комитета на основании ходатайства заемщика при наличии объективных причин и достаточном обеспечении; потребовать досрочного возврата Кредита и уплаты начисленных процентов, при этом может возникнуть необходимость обращения взыскания на принадлежащее Заемщику имущество; обратиться в судебные органы для возврата кредиторской задолженности в принудительном порядке. Заемщик обязан выполнять предусмотренные Кредитным договором обязательства. Уклонение от их выполнения может повлечь гражданскую и уголовную (Статья 177 УК РФ) ответственность.

Целевое использование кредитных заимствований

Принцип целевого использования предполагает предоставление кредитных заимствований заемщиками на строго определенные цели, отраженные в кредитном договоре. Для юридических лиц: пополнение оборотных средств; расширение производства или объема оказываемых услуг; закупка машин и оборудованная, сырья и материалов, усовершенствование производства; приобретение основных средств. При этом Банк считает нецелесообразным и противоречащим принципам кредитования финансирование операций, связанных с покрытием убытков заемщиков. Для физических лиц: неотложные нужды; приобретение товаров и оплату услуг; приобретение недвижимости. Некоторые виды кредитов для физических лиц не требуют реализации принципа целевого использования (по данным видам кредитования действуют более существенные ограничения к максимальной сумме кредита, ряду других условий).

Обеспеченность

Соблюдение принципа обеспеченности создает условия и режим материальной и юридической ответственности заемщика за возврат предоставленных Банком кредитных заимствований. Обеспечение кредита должно удовлетворять критериям достаточности, ликвидности, надежности и доступности контроля со стороны Банка. Оценка обеспеченности кредита для целей формирования резерва на возможные потери по ссудам производится в соответствии с нормативными документами Центрального Банка РФ.

В качестве приемлемого обеспечения рассматривается: залог имущества, принадлежащего заемщику и/или третьему лицу на правах собственности, а именно: недвижимость, технологическое и производственное оборудование, запасы сырья и готовой продукции на складах, автотранспортные средства, специальная техника и другое имущество; поручительство (гарантия) третьих лиц, в том числе субъектов РФ, муниципальных образований и кредитных организаций, юридических и физических лиц; залог эмиссионых ценных бумаг и иных ценных бумаг, в т.ч. векселей третьих лиц, складские свидетельства, коносаменты, закладные на недвижимость и другие; заклад имущества. В отдельные группы обеспечения выделяются залог векселей, эмитированных Банком, и залог прав, причем юридическому оформлению данных видов обеспечения уделяется повышенное внимание.

Банк допускает предоставление кредитных заимствований без обеспечения исполнения обязательств только в случае положительного мотивированного суждения, вынесенного по результатам всестороннего анализа деятельности заемщика, в том числе его финансового положения, качества обслуживания долга по ранее предоставленным ссудам, а также с учетом имеющейся в распоряжении Банка информации о любых факторах риска в отношение заемщика. Некоторые виды кредитования физических лиц предполагают только первичное обеспечение (будущие доходы лица) и не предполагают вторичного - однако, в данных видах кредитования более существенные ограничения по максимальной сумме кредита, ряду других условий, выше процентные ставки в связи с более высокими рисками.

Дифферен-цированный подход

Принцип дифференцированного подхода основан на предпочтении Банком в кредитовании клиентов, удовлетворяющих следующим основным требованиям: клиент находится на расчетно-кассовом и кредитном обслуживании в Банке; хорошее финансовое состояние и его положительная динамика; положительная кредитная история; наличие безупречной деловой репутации; достаточность, надежность и ликвидность предлагаемого обеспечения запрашиваемых кредитных заимствований.

Оперативность

Принцип оперативности заключается в рассмотрении кредитной заявки, принятия решения о возможности кредитования и оформления кредитной сделки в максимально приемлемые для клиентов сроки.

Объект взаимодействия

Предмет взаимодействия

Периодичность

Отдел кредитования частных клиентов

1) Передает распоряжения на предоставление потребительского кредита. 2)Передача кредитных проектов на сопровождение

Ежедневно

По мере выдачи кредита клиенту и формирования кредитного дела.

Отдел безопасности

Согласование заявки перед оформлением распоряжения

Ежедневно

Отдел информационного обеспечения

Использование и установка технических средств и программного обеспечения

По мере необходимости

Отдел по работе с частными клиентами

Получение информации об услугах, предоставляемых Банком

По мере поступления заявок от клиентов