Банкоматы и торговые терминалы являются устройствами, обеспечивающими функционирование банковских систем самообслуживания на базе пластиковых карт. Принимающие карточку предприятия торговли/сервиса и отделения банков образуют сеть точек обслуживания карточки (или приемную сеть). Основу всех взаиморасчетов образует платежная система.

Карточной платежной системой называют обычно совокупность методов и реализующих их субъектов, а также технических механизмов, обеспечивающих в рамках системы условия для использования банковских пластиковых карточек оговоренного стандарта в качестве платежного средства[11]. Одна из основных задач, решаемых при создании платежной системы, состоит в выработке и соблюдении общих правил ее работы. Эти правила охватывают как чисто технические аспекты операций с карточками - стандарты данных, процедуры авторизации, спецификации на используемое оборудование и пр., так и финансовые стороны обслуживания карточек - процедуры расчетов с предприятиями торговли и сервиса, входящими в состав приемной сети, правила взаиморасчетов между банками, тарифы и т.д.

Таким образом, с организационной точки зрения ядром платежной системы является основанная на договорных обязательствах ассоциация банков. В состав платежной системы также входят предприятия торговли и сервиса, образующие сеть точек обслуживания. Для успешного функционирования платежной системы необходимы и специализированные нефинансовые организации, осуществляющие техническую поддержку обслуживания карточек: процессинговые центры, центры технического обслуживания.

1.1.2 Эмитенты и эквайеры

Большинство современных платежных инструментов, в том числе и ориентированных на дистанционное использование, связано с банковским счетом. И различные типы пластиковых карт не являются исключением. Они базируются на наличии некоторого банковского счета. Платеж представляет собой, по сути, команду о переводе некоторой суммы на конкретный счет. Поэтому банковские структуры, участвующие в создании и поддержке платежной системы, являются ее важной частью.

Банк, заключивший соглашение с платежной системой, как экономическим субъектом, и получивший соответствующую лицензию, может выступать в двух качествах: как эмитент платежных средств данной системы, принимаемых к оплате всеми другими банками-участниками, и как банк-эквайер, обслуживающий предприятия, принимающие к оплате платежные средства данной системы, выпущенные другими эмитентами, и принимающий эти платежные средства к обналичиванию в своих отделениях (филиалах).

Эмитент - организация, которая выпускает карты и гарантирует выполнение финансовых обязательств, связанных с использованием выпущенной им пластиковой карты как платежного средства.

Особенностью продаж и выдач наличных по карточкам является то, что эти операции осуществляются магазинами и, соответственно, банками «в долг» - товары и наличные предоставляются клиентам сразу, а средства в их возмещение поступают на счета обслуживающих предприятий чаще всего через некоторое время (не более нескольких дней). Гарантом выполнения платежных обязательств, возникающих в процессе обслуживания пластиковых карточек, является выпустивший их банк-эмитент. Поэтому карточки на протяжении всего срока действия остаются собственностью банка, а клиенты (держатели карточек) получают их лишь в пользование. Характер гарантий банка-эмитента зависит от платежных полномочий, предоставляемых клиенту и фиксируемых классом карточки.

Эмитент не обязательно занимается деятельностью, обеспечивающей прием карт предприятиями торговли и сферы услуг.

Эквайер - это организация, которая реализует выполнение необходимых операций по обеспечению взаимодействия всех участников платежной системы. Эквайер обеспечивает выполнение следующего перечня операций в точках обслуживания карточных платежей:

- обработку запросов на авторизацию;

- перечисление на расчетные счета продавцов денежных средств за товары и услуги;

- прием, сортировку и пересылку документов (бумажных и электронных), фиксирующих совершение сделок с использованием карт;

- распространение перечней карт, операции по которым по тем или иным причинам приостановлены (стоп-листов).

Кроме того, банк-эквайер может осуществлять выдачу наличных по карточкам как в своих отделениях, так и через принадлежащие ему банкоматы. Выполнение функций эквайера и эмитента может совмещаться одним банком.

Выполнение эквайерами своих функций влечет за собой расчеты с эмитентами. Каждый банк-эквайер осуществляет перечисление средств точкам обслуживания по платежам держателей карточек банков-эмитентов, входящих в данную платежную систему. Поэтому соответствующие средства (а также, возможно, средства, возмещающие выданную наличность) должны быть затем перечислены эквайеру этими эмитентами.

При закрытии операционного дня банк-эквайер собирает всю информацию от своих отделений, банкоматов, терминалов торговцев и направляет в платежную систему список транзакций, принятых им по картам иных банков-эмитентов. Система сверяет этот список со списком авторизационных запросов и направляет в банковскую часть системы для взаиморасчетов между банками и системой.

Оперативное проведение взаиморасчетов между эквайерами и эмитентами обеспечивается наличием в платежной системе расчетного банка (одного или нескольких), в котором банки - члены системы открывают корреспондентские счета. Для осуществления взаиморасчетов каждый банк-участник имеет клиринговый счет в уполномоченном банке данной платежной системы, который открывается с нулевым балансом и связан с корсчетом данного банка. В определенный расчетный час система проводит учет всех транзакций за истекшие сутки и перераспределяет их на списки входящих и исходящих платежей для каждого участника. После этого нулевой счет каждого банка дебетуется или кредитуется на разницу сумм входящих и исходящих платежей и система вновь начинает накопление транзакций. До следующего расчетного часа банки должны привести свои клиринговые счета к нулевому балансу, урегулировав их со своими корсчетами.

Сальдо клирингового счета сверяется со списком дебетовых и кредитовых платежей, предоставляемых системой каждому банку-участнику, после чего банк производит взаиморасчеты со своими клиентами: физическими и юридическими лицами согласно клиентским договорам.

Следует отметить, что основными, неотъемлемыми функциями банка-эквайера являются финансовые, связанные с выполнением расчетов и платежей внутри платежной системы. Что же касается перечисленных выше технических атрибутов его деятельности, то они могут быть делегированы им специализированным сервисным организациям - процессинговым центрам.

1.1.3 Процессинговый центр

Процессинговый центр - специализированная сервисная организация, которая обеспечивает обработку поступающих от эквайеров (или непосредственно из точек обслуживания) запросов на авторизацию и/или протоколы транзакций. Процессинговый центр ведет базу данных, которая содержит необходимые данные о банках-участниках платежной системы и данные о держателях карт. Центр хранит сведения об ограничениях, имеющихся по объемам платежей для конкретных держателей карт, и выполняет запросы на авторизацию в том случае, если банк-эмитент не ведет собственной базы данных (off-line банк). При оперативной авторизации в базе данных эмитента процессинговый центр пересылает полученный запрос в банк-эмитент авторизуемой карты. Процессинговый центр обеспечивает пересылку полученных от эмитента карты сведений эквайеру.

Кроме того, на основании накопленных за день протоколов транзакций процессинговый центр готовит и рассылает итоговые данные для проведения взаиморасчетов между банками-участниками платежной системы, а также формирует и рассылает банкам-эквайерам (а, возможно, и непосредственно в точки обслуживания) стоп-листы. Процессинговый центр может также обеспечивать потребности банков-эмитентов в новых карточках, осуществляя их заказ на заводах и последующую персонализацию. Следует отметить, что разветвленная платежная система может иметь несколько процессинговых центров, роль которых на региональном уровне могут выполнять и банки-эквайеры.

С технологической точки зрения процессинговый центр - это специализированный вычислительный центр, надежно подключенный к достаточно производительным каналам связи. Процессинговый центр функционирует в достаточно жестких условиях, гарантированно обрабатывая в реальном масштабе времени интенсивный поток транзакций, так как использование карты приводит к необходимости on-line авторизации каждой сделки в любой точке обслуживания платежной системы.

1.1.4. Безопасность платежной системы

Одним из важнейших показателей любой платежной системы на базе пластиковых карт наряду с временем обслуживания клиента и вероятности ложного отказа в обслуживании является безопасность системы. При создании платежных систем уделяют очень большое внимания защите и обеспечению их безопасности. Обычно различается внутренняя и внешняя безопасность. Внутренняя безопасность должна обеспечивать целостность программ и данных, нормальную работу всей системы. Внешняя - должна защищать от любых угрожающих сбоев в системе и проникновений.

Единственный способ уменьшить потери, связанные с возможным мошенничеством при использовании магнитных карт, - оперативная авторизации в процессинговом центре и проверка PIN-кода в каждой торговой точке и в каждом банкомате. Последние десять лет банки во всем мире инвестировали многие миллионы долларов в развитие телекоммуникаций. В результате этого практически все торговые точки и банкоматы сегодня работают в режиме оперативной авторизации.

Рассмотрим более подробно существующие способы персонализации пластиковых карт.

Персонализация - это процесс занесения на пластиковую карту данных, которые позволяют идентифицировать карту и, как правило, ее держателя, а также осуществить проверку платежеспособности карточки при приеме ее к оплате или выдаче наличных денег.

Процесс утверждения продажи или выдачи наличных по карточке называется авторизацией. Для ее проведения точка обслуживания делает запрос платежной системе о подтверждении полномочий предъявителя карточки и его финансовых возможностей. Технология авторизации зависит от схемы платежной системы, типа карточки и технической оснащенности точки обслуживания.

Авторизация может проводиться в неавтоматическом варианте, когда продавец передает запрос по телефону оператору (голосовая авторизация). Обычно авторизация производится автоматически, для чего карта помещается в специализированное устройство - считыватель карт (card-reader). Данные считываются с карточки, кассиром вводится сумма платежа, а держателем карточки со специальной клавиатуры - секретный ПИН-код. Авторизация в автоматическом режиме может осуществляться двумя способами: терминал осуществляет авторизацию, устанавливая связь с базой данных платежной системы (on-line режим), либо осуществляя дополнительный обмен данными с самой карточкой (off-line авторизация). Первый способ предусматривает установление связи с платежной системой и проведение необходимых процедур, обычно управляемых процессинговым центром. Второй способ состоит в проведении необходимых процедур между специализированным POS-терминалом, с которым взаимодействует карта, и самой картой.

В случае выдачи наличных денег процедура носит аналогичный характер с той лишь особенностью, что деньги в автоматическом режиме выдаются банкоматом после проведения авторизации.

Таким образом, можно выделить две технологии обслуживания банковских магнитных платежных карточек. В режиме on-line устройство (торговый терминал, электронная касса, банкомат) считывает информацию с магнитной карты, которая по телекоммуникационным каналам связи передается в центр авторизации карт. Здесь полученное сообщение обрабатывается, а затем в процессинговом центре со счета владельца карты либо списывается сумма покупки (дебетовые карты), либо на сумму покупки увеличивается долг владельца карты (кредитные карты). При этом, как правило, проверяется следующее: не является ли карта утерянной или украденной, достаточно ли средств на счете владельца (для дебетовых карт), не превышен ли лимит кредита (для кредитных). Описанная технология используется для карточек, обслуживаемых только в электронных устройствах: банкоматах и POS-терминалах, с обязательным считыванием магнитной полосы и 100% авторизацией всех транзакций эмитентом карточки. Из продуктов платежных систем к этому типу относятся Cirrus Maestro и Visa Electron - самые доступные карты, не требующие гарантийного покрытия. Данная схема достаточно эффективна.

Именно такое развитие технических средств и коммуникаций способствовало широкому распространению дебетовых карт. Тем не менее, естественные временные задержки на соединение, передачу данных и получение ответа в силу разных причин иногда обусловливают сравнительно низкую эффективность выполнения операции, что в ряде случаев делает просто неприемлемым прием карт в оплату.

Во втором режиме данное противоречие частично решается, поскольку возможно проведение операций без авторизации эмитентом карточки, так называемая off-line авторизации «долимитных» операций. В этом случае связь с центром авторизации для получения разрешения на операции с суммой ниже лимита авторизации (floor limit), определенного для данной торговой точки, не осуществляется.

Решение о проведении данной операции принимается кассиром самостоятельно (на основании договора между торговым предприятием и банком-эквайером, определяющим правила off-line авторизации). Проверяются следующие условия: сумма операции не превышает установленный лимит, срок действия карты не истек, номер карты не находится в стоп-листе. В любом случае кассир предприятия должен убедиться в подлинности карты. При оплате товаров и услуг в торговой сети продавец обязан проверить личность покупателя по образцу подписи на обратной стороне пластиковой карточки и по его фотографии, если карточка снабжена ей. Также для идентификации клиента может потребоваться удостоверение его личности - паспорт, водительские права и т.п.

В целях безопасности операции платежной системой рекомендуются нижние лимиты сумм для различных регионов и видов бизнеса, по которым можно вести расчеты без авторизации. В случае возникновения сомнения в личности клиента предприятие обязано провести процесс авторизации.

В режиме off-line информация о покупке, сделанной владельцем карточки, первоначально никуда не передается, а хранится в торговом терминале или электронной кассе. Все необходимые операции для проведения расчетов делаются в последующем. Если сумма сделки превышает авторизационный лимит, то применяется on-line авторизация.

При оплате клиентом торговое предприятие должно перенести реквизиты карты клиента на специальный чек с помощью копировальной машины импринтера, занести в чек сумму, на которую была совершена покупка или оказаны услуги, и получить подпись клиента. Оформленный таким образом чек называют слипом. Одна копия слипа остается на предприятии, вторая передается клиенту, третья доставляется в банк-эквайер и служит основанием для возмещения суммы платежа предприятию со счета клиента.

При осуществлении расчетов держатель карточки ограничен рядом лимитов. Характер лимитов и условия их использования могут быть весьма разнообразными. Однако в общих чертах все сводится к двум основным сценариям и зависит от типа используемой карты (дебетовой или кредитной).

Дебетовые карточки позволяют клиенту банка получать наличные в банкоматах и оплачивать свои покупки только в пределах имеющейся на его специальном картсчете (либо просто на счетах в банке-эмитенте карточки) суммы. Держатель дебетовой карточки должен заранее внести на свой счет в банке-эмитенте некоторую сумму. Ее размер и определяет лимит доступных средств. При осуществлении расчетов с использованием карточки синхронно уменьшается и лимит. Контроль лимита осуществляется при проведении авторизации, которая при использовании дебетовой карточки является обязательной всегда. Таким образом, при оплате покупки дебетовой карточкой необходима авторизация установления, сможет ли клиент, а не банк, выплатить требуемую сумму. При этом сумма блокируется на счете клиента на определенное время до прибытия в процессинговый центр товарного чека - слипа, после чего окончательно списывается. С момента оплаты покупки или услуги через процессинговый центр и до ее окончательного списания или же «возвращения» на счет в случае ошибки или выявления фальсификации списываемая сумма клиенту «не видна».

Для возобновления (или увеличения) лимита держателю карточки необходимо вновь внести средства на свой счет.

Для обеспечения платежей держатель карточки может не вносить предварительно средства, а получить в банке-эмитенте кредит. Подобная схема реализуется при оплате посредством кредитной карточки. Клиент банка, пользующийся кредитной карточкой, имеет возможность получения у банка ограниченного кредита в случае оплаты карточкой товаров или услуг, стоимость которых превышает остаток на его банковском счете. В этом случае лимит связан с величиной предоставленного кредита, в рамках которого держатель карточки может расходовать средства. Выданный клиенту кредит погашается затем путем списания со страхового депозита, либо клиент затем компенсирует банку расходы из собственных сбережений наличными либо с другого счета.

Кредит может быть как однократным, так и возобновляемым. Возобновление кредита в зависимости от договора с держателем карточки происходит после погашения либо всей суммы задолженности, либо некоторой ее части.

Принципиальный порядок проведения платежа одинаков для всех ведущих международных систем и для российских. Отдельные упрощения процедур за счет сокращения количества участников или стадий возможны только в локальных монобанковских проектах. В качестве примера принципиального порядка проведения платежа представим российскую систему Union Card.

Первая, авторизационная стадия платежа. POS-терминалы магазинов и банкоматы подключены к процессинговым центрам банков-эквайеров. При совершении операций по карте терминал автоматически формирует авторизационный запрос и посылает его в процессинговый центр эквайера. Далее запрос передается через главный процессинговый центр в процессинговый центр банка-эмитента карты. Ответы на авторизационные запросы маршрутизируются главным процессинговым центром в обратном направлении.

Вторая, процессинговая стадия платежа. Периодически, например ежедневно, процессинговые компании эквайеров собирают со всех терминалов электронные образы слипов. Затем они автоматически формируют реестры платежей и направляют их в главный процессинговый центр. Главный процессинговый центр подготавливает и направляет в центральный расчетный банк системы распоряжение провести клиринг между банками-участниками. После подтверждения клиринга, главный процессинговый центр направляет в процессинговые центры банков-участников реестры проведенных платежей. Процессинговые центры передают реестры платежей своим банкам. Эти реестры детализируют позиции банков по клирингу, служат основанием для проведения платежей по клиентским счетам.

Межбанковские расчеты осуществляются традиционным способом. Расчеты выполняются ежедневно одним платежом в покрытие сальдо входящих и исходящих платежей клиентов каждого банка-участника на основе распоряжений главного процессингового центра. После получения выписки по корреспондентскому счету в расчетном банке и реестра платежей из собственной процессинговой компании, после их сверки, банк проводит платежи по счетам клиентов. Поступившие платежи в пользу торговцев зачисляются на их обычные расчетные счета. Различия в проведении платежей по счетам клиентов могут наблюдаться в основном на уровне модулей операционных программ банков по ведению счетов предприятий и ведению счетов физических лиц.

Претензионная стадия платежа предназначена для урегулирования спорных ситуаций, если один из участников карточных расчетов хочет аннулировать или оспорить результаты расчета. Первоначально банки-участники обмениваются электронными сообщениями через процессинговые компании. В рамках стандартных процедур файлового обмена эмитент направляет эквайеру требование, возврата платежа, при несогласии с требованием эквайер направляет эмитенту соответствующее сообщение, эмитент может направить повторное электронное сообщение с требованием возврата платежа. Если претензия сохраняется после повторного требования эмитента, то она рассматривается в согласительной комиссии платежной системы.

2. Развитие платежных систем в РФ

2.1 Международные платежные системы в РФ

Платежные карты, в том числе карты, эмитированные кредитными организациями (банковские карты), в России являются платежным инструментом для осуществления безналичных розничных платежей и получения наличных денег.

Высшей формой организации карточных платежных систем являются международные платежные ассоциации. Целью их создания является формирование стройной системы проведения безналичных расчетов между их участниками. Ассоциациями разрабатываются общие правила по организации и функционированию карточных расчетов. Органы управления таких систем строятся исходя из масштабов их деятельности, например, ассоциация VISA имеет несколько дирекций, каждая из которых отвечает за деятельность в своем регионе. Расходы платежных систем покрываются за счет взносов банков-участников, которые делаются пропорционально объему проводимых ими карточных операций. Платежные ассоциации выполняют следующие функции:

- выдача лицензий на эмиссию пластиковых карточек с логотипом системы;

- разработка общих правил ведения операций по карточкам и расчетов между участниками;

- разработка новых платежных продуктов и их продвижение на рынке;

- охрана патентов и прав;

- обмен финансовой информацией между участниками системы;

- помощь в функционировании национальных международных систем расчетов.

Важным вопросом в построении деятельности платежных систем является проблема взаимодействия между различными ассоциациями. Для более эффективного взаимодействия необходимо создание процессинговых центров, которые смогут проводить авторизации по пластиковым картам разных систем. Процессинговый центр -- это юридическое лицо (или его структурная единица), которое обеспечивает информационное и технологическое взаимодействие между участниками расчетов. Взаимодействие разных систем в урегулировании расчетов между участниками выглядит следующим образом.

Если в платежную систему входит несколько эмитентов, то принципы ее построения следующие:

1. Все эмитенты обязаны придерживаться правил, существующих в системе по регламентации эмиссии карт, взаиморасчетам между всеми участниками системы.

2. Банки-участники эмитируют карты в едином стандарте и самостоятельно ведут счета по своим картам, обмениваясь информацией с центральной базой данных (центром авторизации).

3. Центр авторизации обрабатывает запросы из банков и торговых точек, выдает разрешения или отказы на проведение операций по эмитированным картам, рассылает информацию в банки-участники системы.

4. Банки и торгово-сервисные предприятия, входящие в ассоциацию, обслуживают все карточные системы после разрешения Центра авторизации.

5. Банки-участники проводят между собой расчеты за операции по картам в сроки, которые определены в правилах платежной системы.

На сегодняшний день в мире функционирует несколько крупных международных платежных ассоциаций. Самыми крупными из них в настоящее время являются: VISA International, MasterCard, American Express, Diners Club и JCB International. Функционирование таких финансовых ассоциаций опирается на мощную инфраструктуру, за пользование которой выплачиваются комиссионные. Крупнейшей платежной организацией в мире является VISA Int., занимающей порядка 60% рынка банковских карт. Второй по величине является Master Card Int., обладающая около 30% рынка. Остальные десять процентов приходятся на карточки других международных организаций и локальные карточки различных банков.

По данным за 2001 год, международный рынок поделен между иностранными платежными системами следующим образом: доля VISA составляет 57,2 %, Master Card - 26 %, American Express - 13 %, Diners Club - 1,5 %, JCB - 1,6 %.

Существующий в настоящее время размер этих комиссионных приведен в таблице 2.

Табл. 2 Размер комиссионных вознаграждений взимаемых ведущими международными компаниями (США)

Компания	% от суммы сделки	За один чек (центов)
Visa International	1,54	9,8
Europay Internanional	1,40	7,0

Становление современных платежных систем имеет свою историю. Оно проходило в очень жесткой конкурентной борьбе.

1 октября 1958 года была выпущена первая карта American Express. Уже через год эта компания насчитывала 32 тысячи предприятий и более 475 тысяч держателей карточек. Такой успех American Express объясняется, во-первых, тем, что компания приобрела Universal Travel Card, выпускавшуюся Ассоциацией американских отелей. Но главной причиной была уже существовавшая разветвленная международная сеть обслуживания дорожных чеков “American Express” и огромные финансовые средства, позволившие кредитовать клиентов.

В 50-е годы свыше 100 американских банков начали свои программы кредитных карточек. Но, пожалуй, принципиально новый период в развитии карточного бизнеса начался, когда в него вступили первый и второй по величине американские банки: Bank of America и Chase Manhattan Bank. Это произошло также в 1958 году.

Chase Manhattan Bank к концу первого года карточной программы имел 350 тысяч держателей карточек и привлек 5300 предприятий розничной торговли. К 1960 году объем карточных операций вырос до 25 миллионов долларов. Но одновременно число держателей карточек уменьшилось до 160 тысяч, операционные расходы и невозврат кредитов увеличивались, и программа в целом стала убыточной. В январе 1962 года банк продал ее за 9 миллионов долларов компании Юни-Серв, которая начала выпускать на ее основе карточку “Юни-Кард”. На некоторое время она стала частью American Express, затем в 1969 году ее вновь выкупил уже за 50 миллионов долларов ее инициатор - Chase Manhattan Bank. Но и вторая попытка этого банка оказалась неудачной: программа приносила ежегодный убыток в 1 миллион долларов и была продана ассоциации National BankAmericard.

С аналогичными трудностями сталкивались и другие банки, но, тем не менее, рос успех “BankAmericard”, выпускаемой Bank of America. Главное преимущество этого банка заключалось в большой сети отделений в штате Калифорния с ее богатой клиентурой.

По мере роста карточных программ большинство банков столкнулось с главным препятствием - локальностью сети обслуживания своих карточек. И вот в 1966 году Bank of America начал выдавать лицензии на выпуск карточек BankAmericard другим банкам в ответ на это несколько крупных банков-конкурентов Bank of America создали свою Межбанковскую карточную ассоциацию - МКА (Interbank Card Association). В 1969 году эта ассоциация купила права на карты “Master Charge”, выпускавшиеся карточной ассоциацией банков западных штатов, большинство банков-членов МКА перешли на выпуск “Master Charge”. В свою очередь банки, выпускавшие “BankAmericard”, настояли, чтобы карточная программа была выведена из-под контроля Bank of America. Так в июле 1970 г. была создана National BankAmericard Incorporated - НБИ.

Таким образом, к началу семидесятых годов в Соединенных Штатах сформировались два основных конкурента на рынке универсальных банковских карточек: НБИ и МКА. Среди небанковских универсальных карточек выделялась “American Express”.

Следует отметить, что изначально в зарубежной классификации универсальные карточки разделялись на карточки для “путешествий и развлечений” (Travel and Entertainment - Т&Е) и чисто банковские. Первые выпускались компаниями Diners Club, American Express и предназначались главным образом для оплаты гостиниц, ресторанов, то есть преимущественно для путешествующих бизнесменов. Карточки же, выпускаемые банками, имели более “потребительский” характер и предназначались для “обычных клиентов”. К настоящему времени эти различия в значительной степени исчезли, и такое разделение является весьма условным.

Параллельно с развитием американского рынка шла и интернационализация карточных операций. Она началась еще в 1951 году, когда Diners Club выдала первую лицензию на использование своего имени и схемы в Великобритании. Примерно в это же время Британская ассоциация отелей и ресторанов начала выпускать кредитную карту BHR, которая, не являясь банковской, была все же универсальной карточкой. В 1965 году эта система, объединившись со своим шведским конкурентом Rikskort, владельцем которой являлась семья Валленбергов, учредила компанию Eurocard International со штаб-квартирой в Швеции.

Продолжалась конкуренция американских карточных ассоциаций и в Европе. В 1974 году МКА совершила значительный рывок в конкурентной гонке с BankAmericard, подписав соглашение с британской системой Access Card, которая входила в Ассоциацию Eurocard. Так началось сотрудничество Eurocard и американской Межбанковской карточной ассоциации, выпускающей “Master Charge”. Это стало одной из причин, по которой в 1977 году НБИ переименовала свою карточку “BankAmericard” на известную теперь всем “VISA”. Аналогичный шаг предприняла в 1980 году и МКА, дав своей карточке “более международное” название “MasterCard”.

Eurocard также не стояла на месте. Расширяя свое сотрудничество с MasterCard, эта ассоциация по мере появления новых технологий заключила соглашения с компаниями Cirrus и Maestro, что позволило расширить ассортимент предлагаемых клиентам видов услуг за счет карточек для получения наличных в банкоматах. В конце 1992 года произошло слияние Eurocard International с платежной системой Eurocheck. Новая организация стала называться Europay International.

Известные платежные ассоциации Europay International, MasterCard International, VISA International условно объединяются под аббревиатурой EMV и совместно контролируют большую часть мирового рынка пластиковых карточек.

Конкурентная борьба между платежными системами разворачивалась не только в Европе. В Японии, например, несмотря на активные попытки завоевания этого рынка “VISA” и “MasterCard”, они проигрывали карточкам JCB. Общее количество держателей этих карточек в 1980 году было почти в два раза больше, чем выпущенных в Японии “VISA” и “MasterCard” вместе взятых.

Географическая экспансия сопровождалась развитием технологий. Так, в восьмидесятые годы появилось графическое оборудование для печати на картах цветных рисунков и текстов, а также черно-белых фотографий, в девяностые - цветных фотографий и графических изображений в ультрафиолетовом спектре, специальные сканеры для оцифровки подписи и отпечатков пальцев. Еще в 1974 г. была запатентована идея пластиковой карты с микросхемой. Автор - француз, журналист, Roland Moreno для пропаганды своего изобретения основал фирму Innovatron. Четырьмя годами ранее аналогичная идея была запатентована в Японии, однако изобретатель Dr. Kunitaka Arimura не получил международного патента, как Roland Moreno. При поддержке правительства Франции выпуск карт с микросхемой был налажен рядом французских фирм. Изобретение, неоцененное вовремя по достоинству в Северной Америке, пришлось как нельзя более кстати.

Одним из важнейших преимуществ любой платежной системы, да и не только платежной, наряду с временем обслуживания клиента и вероятности ложного отказа в обслуживании является безопасность системы. Микропроцессорные карты позволили на порядок ее повысить.

Вторым преимуществом этих карт является ее многофункциональность, возможность использования, причем зачастую одной и той же карты, в различных финансовых приложениях, в различной коммуникационной инфраструктуре.

Не осталась в стороне от развития новых технологий и Россия. Карты международных систем появились в СССР ещё в 1969 году. Это были карты, эмитированные зарубежными компаниями и банками и в СССР начала создаваться сеть предприятий, принимающих эти карты в качестве платежного средства. Именно в 1969 году было подписано первое соглашение с Diners Club

В 1974 году на нашем рынке появились American Express. Годом позже в 1975 VISA Int. и Europay. В 1976 году карты японской системы JCB. С советской стороны все соглашения подписывались компанией Интурист, которая организовывала расчеты по пластиковым картам этих систем в валютных магазинах и гостиницах на территории России.

Первым советским эмитентом международных карточек стал Внешэкономбанк, который в 1989 г. выпустил золотые карточки Eurocard. Правильнее полагать, что первым Российским коммерческим банком, выпустившим собственную карточку VISA стал Кредобанк в 1991 году.

В 1992 г. Мостбанк выпустил карточки системы Europay. В этот период со стороны ведущих платежных систем проводилась неофициальная политика по сдерживанию новых российских банков от вступления в систему. В 1993 году Инкомбанк преодолевает это препятствие и расширяет сеть обслуживания и пунктов выдачи наличной валюты.

На сегодняшний день созданы и действуют также и чисто Российские платежные системы, основанные на банковских картах. Это STBCard., UNION CARD и “Золотая корона” и др. Первые две были созданы в 1993 году Автобанком и Инкомбанком. Они основаны на карточках с магнитной полосой. “Золотая корона” представлена межрегиональной сетью и основывается на картах с микросхемой.

Рис. 2. Обобщенная структура мирового рынка пластиковых систем (2001г.).

В развитых странах произошло насыщение рынка традиционными карточками. Поэтому одним из наиболее перспективных рынков распространения международных карточных продуктов, по мнению экспертов, является Россия. Транснациональные платежные системы продолжили конкуренцию между собой и в России, стараясь освоить новый рынок.

Все пластиковые карты, находящиеся в обращении на территории России, можно разделить на:

- международные карты (как распространяемые российскими кредитными учреждениями по соглашению с зарубежными банками, так и эмитированные непосредственно зарубежными банками);

- карты локального использования, т.е. карты, выпускаемые российскими банками и обслуживающиеся на территории России.

При всем многообразии предложений пластиковых платежных карточек населению России чаще всего банки предлагают своим клиентам карточки двух систем - VISA или MasterCard. Обе эти системы пришли на российский рынок в начале 90-х годов, и большинство российских банков, ориентированных на обслуживание населения, выпускают именно их.

Практически все они начинали свою деятельность совместно с ВАО «Интурист» еще во времена СССР.

В 1969 г. было подписано первое соглашение такого рода с компанией Diners Club International. В 1974 г. появилась American Express, в 1975 - VISA (тогда еще BankAmericard) и Eurocard, в 1976 г. - японская JCB. Однако их сфера функционирования была ограничена обслуживанием, прежде всего, иностранных туристов. Это было связано с тем, что само советское общество было не готово к такого рода инновациям. Консерватизм же советской банковской системы лишь довершал общую картину. Среди частных лиц богатых людей, которые могли бы официально продекларировать имеющиеся доходы, было ничтожно мало, поэтому рассчитывать на данную категорию не приходилось. А та прослойка советских граждан, которая обладала реальными доходами, но не в состоянии была их легализовать, будучи явно не в ладах с законом, по понятным причинам также не могла интересоваться карточками.

Первым советским эмитентом международных карт был Внешэкономбанк, выпустивший в 1989 г. «золотые» карты Eurocard. Однако до сих пор не известно, сколько их было выпущено и кому именно они были выданы. Ясно только, что их было очень ограниченное количество и предназначались они для узкого круга лиц[14].

Коренным образом ситуация в России меняется лишь в начале 90-х, с образованием свободного рынка и соответственно появлением потенциальных держателей пластиковых карт: слоя состоятельных людей, имеющих возможность потратить на отдых и развлечения вполне реальные суммы. Это способствовало широкому распространению карточек как международных систем, так и отечественных.

В наибольшей степени на технологии платежных систем в России повлияла большая открытость экономики для мирового рынка и западных институтов. Многие технологические решения в нашей стране вообще не развивались и были полностью заимствованы из западных стран. Пластиковые карты возникли на Западе, а в нашей стране вплоть до конца 1980-х годов они не использовались. Отечественные карточные платежные системы стали развиваться в начале 1990-х годов, и только к середине этих годов они смогли обеспечить массовое предоставление своих продуктов.

Крупные российские банки стремятся вступить в международные платежные системы, вливаясь в мировую систему банковских услуг, принимая во внимание распространенность и узнаваемость их брэнда. В результате рынок заполняется карточками и технологиями, которые предлагают банкам международные платежные ассоциации.

Для того, чтобы иметь возможность эмитировать карточки известных платежных систем на территории России, банк должен получить у платежной ассоциации специальную лицензию. Несмотря на негативное влияние августовского кризиса в 1998 г., международные платежные системы действуют на территории России достаточно успешно.

После августовского кризиса 1998 г. роль пластиковых карточек как платежного средства стала постепенно снижаться, и многие участники карточного рынка утратили интерес к работе с этим финансовым инструментом. Такая тенденция сохранялась до конца 2000 г., после чего интерес ко всем видам карточных продуктов стал резко возрастать. Это связано, по всей видимости, с наметившимся подъемом российской экономики, а также с выходом банковской системы России из кризисного состояния. Тем не менее, после августовского кризиса ряд банков утратил свои ведущие позиции на рынке карточных услуг, и в тоже время появились новые активные его участники (табл. 3).

Табл. 3 Топ-10 банков по выпуску пластиковых карт (2003г.)

№	Банк	Количество выпущенных карт, шт.
1	Сбербанк	2 231 142
2	Банк Москвы	1 640 132
3	Автобанк-Никойл	450 000
4	Уралсиб	298 760
5	Транскредит	260 748
6	Альфа-банк	256 000
7	Гута-банк	215 634
8	Балтийский банк	204 112
9	Внешторгбанк	179 000
10	Петрокоммерц	155 000

Источник: www.rating.rbc.ru

Дадим характеристику наиболее известных международных платежных систем, представленных в России.

VISA

Россия является приоритетным рынком для VISA, хотя и входит в «самый отсталый» для платежной системы регион - СЕМЕА, в котором, кроме России, также располагаются все страны Африки и Азии.

История VISA в России начинается еще при советской власти. В 1988 году в рамках «Интуриста» была создана компания Интуркредиткард специально для работы с программой VISA. Первые платежные карты VISA были выданы советской олимпийской сборной, направлявшейся на Олимпийские игры в Сеул в сентябре 1988 года.

В 1989 году Сбербанк России стал первым банком - членом VISA. Уже осенью 1991 г. Кредобанк выпустил собственную карточку VISA. Первый банкомат, в котором принимались карты VISA, был установлен в Москве в 1992 году Мосбизнесбанком.

Учитывая перспективы роста карточного бизнеса в РФ, в 2000 году было открыто представительство VISA в Москве. Его основными задачами стала разносторонняя поддержка банков-членов, включая операционную поддержку, маркетинговое обеспечение, а также предотвращение и борьба с мошенническими операциями. Особое внимание уделялось вопросам, связанным с переходом российских банков на чиповые технологии.

В начале 2006 г. VISA насчитывала 170 российских банков-членов, 39 из которых имеют статус принципиальных. В России существуют два основных вида членства в платежной системе VISA: принципиальный член (Principal) и ассоциированный (Associate). Вид членства определяет права и обязанности банка. Для того чтобы стать членом платежной системы, банку необходимо соответствовать определенным условиям и правилам. Банки принимаются в ассоциацию VISA International на региональных советах директоров, которые проходят ежеквартально.

Карты VISA по прежнему удерживают лидирующие позиции на российском рынке пластиковых карт. Количество карт VISA в России на конец 2005 г. превысило 9 млн - это 39% общей эмиссии[15]. Обороты составили 13,5 млрд долларов, что в два раза больше, чем за предыдущий период. Это означает, что на карточку в среднем приходится примерно тысяча четыреста сорок долларов в год или 120$ в год. Данный показатель превышает уровень расходов по картам любой другой платежной системы[16], хотя, конечно, по международным меркам он невысок.

Постоянный рост оборотов доказывает, что россияне стали более активно пользоваться картами VISA не только для снятия наличности, но также для оплаты товаров и услуг.

VISA разработала целый ряд платежных карт, предназначенных для разных категорий клиентов, которые отвечают их образу жизни и индивидуальным потребностям: карточки VISA Electron и Plus (массовые дебетовые карточки для торговых терминалов и банковских автоматов), а также VISA Classic, VISA Business и VISA Gold. Тип трех последних карт (кредитная или дебетовая) определяется банком-эмитентом. Защищенность, надежность и спектр дополнительных услуг по ним различаются. На конец 2005г. в России были выпущены более 9,4 млн карточек, они обслуживаются более, чем в 14 тыс. банкоматов и десятках тысяч пунктов по всей стране.

К концу 2005 года услуги по картам VISA предоставляли 285 российских банков, крупнейшие из них - Сбербанк, Банк Москва, «Автобанк-НИКойл», Промышленно-строительный банк (СПб), Альфа-банк, Газпромбанк, МДМ-банк.

По данным VISA, на российском рынке сегодня больше 600 тысяч кредитных карт VISA. Из них примерно половина - это револьверные карты и половина - карты с разрешенным овердрафтом.

MasterCard International

Свою деятельность в России Europay International ведет с конца 1990 года. Первыми российскими банками, получившими членство в ассоциации, были Кредо Банк (декабрь 1990 г.), ДиалогБанк (декабрь 1991 г.), Мост-Банк (март 1992 г.). Был создан совет Ассоциации российских банков - членов Europay (АРЧЕ). В настоящий момент в состав АРЧЕ, учрежденной в октябре 1995 г. шестью коммерческими банками, входят 35 из 120 российских банков, являющихся участниками MasterCard International. Именно на их долю приходится в общей сложности более 75% бизнеса MasterCard на российском рынке. Кроме того, с 2003 года участником АРЧЕ является MasterCard Europe.

Недавно произошел ряд важных структурных изменений, связанных с необходимостью повысить скоординированность действий между Ассоциацией и MasterCard Europe. В результате MasterCard получила статус члена Ассоциации, а президентом АРЧЕ был избран глава московского офиса MasterCard Europe. В свою очередь, MasterCard предоставила АРЧЕ статус Группового координатора (Group Coordinator) для российских банков.

Проведенное структурное преобразование сделало Ассоциацию полноправным партнером MasterCard по работе на рынке. С организационной точки зрения она получила возможность самостоятельно разрабатывать правила, регулирующие деятельность российских банков-участников MasterCard, а также обязательные межбанковские тарифы, утверждать их в платежной системе, внедрять процедуры вступления этих правил в силу и проводить мониторинг их соблюдения.

Общий объем эмиссии к концу 2005 года составил 5,8 млн карт, это 24,2% от общего числа карт в обращении. Крупнейшие банки - эмитенты: Альфа - банк, Банк Москвы, Балтийский Банк, Росбанк и Сбербанк России[17].

В течение 2005 года совокупные обороты по картам платежной системы, эмитированным российскими банками, возросли почти вдвое - на 89%. С началом же развития новых сегментов рынка, например, программ револьверных кредитных карт, темпы увеличения объемов карточных транзакций значительно ускорятся.

Появляются новые продукты: кредитные карты, ко-брендовые проекты (их зарегистрировано уже более 20), продолжается развитие программы дебетовых карт. В частности, совокупный объем эмиссии российских карт Maestro на середину 2004 года превысил 4 млн, увеличившись за 12 месяцев на 63%. Сеть приема карт MasterCard International в России также постоянно расширяется, насчитывая к концу 2004 уже более 50 тыс. точек.

С 2004 года запущена совместная с «Золотой короной» программа выпуска карт: в инфраструктуре «Золотой короны» карты обслуживаются по правилам российской системы, вне ее - по правилам MasterCard.

VISA и MasterCard ориентированы, прежде всего, на массовые карточные продукты. Отдельную рыночную нишу занимают карточки Т&Е, ориентированные на людей, совершающих частые деловые и развлекательные поездки по стране и за рубеж. К сожалению, в нашей стране подавляющее большинство людей мало знакомо с самим понятием Т&Е, что не позволяет им оценить предлагаемые выгоды.

В России карточки Т&Е еще не получили должного распространения, что позволяет говорить о предложении нового продукта для состоятельных клиентов на российском рынке пластиковых карт. Традиционно к ним относятся карточки, выпускаемые American Express и Diners Club.

American Express

Тремя основными направлениями деятельности American Express Company в РФ являются:

- организация выпуска карт American Express для сотрудников компаний - клиентов банков и частных клиентов;

- осуществление российскими банками купли-продажи чеков American Express;

- организация приема карт American Express торговыми точками, находящимися на эквайринговом обслуживании российского банка.

В первом случае при продаже карты АmЕх российский банк выступает не как самостоятельный эмитент, а только как посредник компании American Express. Фактическую эмиссию карты осуществляет представительство American Express, при этом банк может оказывать также содействие в переводе средств на открытые к карте счета, пополнении этих счетов, давать рекомендации своим клиентам.

Купля-продажа чеков American Express практикуется такими банками, как Внешторгбанк, Альфа-банк, Сбербанк РФ и др. Российские банки работают в основном с чеками с фиксированным номиналом, предназначенными для платежа в долларах США за пределами США.

При организации приема карт American Express российский банк не имеет таких широких полномочий, как его коллеги - крупные банки США. В основном работа сводится к следующему: банк рекомендует American Express торговую точку, помогает администрации торговой точки с заполнением необходимых документов, содействует в подключении к сети обслуживания, получая за это фиксированную комиссию (как правило, около $40 за одну торговую точку). В Москве American Express в области технического обеспечения эквайринга сотрудничает с компанией United Card Service. Расчетным банком представительства компании является ЗАО КБ «Ситибанк».

Это карточка элитная, и на сегодня в России ее получили только избранные. Однако доля АmЕх в общем обороте по карточкам «иностранных» платежных систем очень велика - она любима приезжими иностранцами. У нас ее принимают в нескольких тысячах пунктов, расположенных в основном в Москве и Санкт-Петербурге.

Diners Club International

Став первым в мире эмитентом расчетных карт, компания Diners Club держала пальму первенства и в экспансии на рынки стран тогдашнего соцлагеря. В России обслуживание карточек началось с 1969 г. в рамках системы «Интурист». Однако дальше обслуживания карт иностранных туристов «советский» бизнес Diners Club, как и других международных платежных систем, тогда не продвинулся - эмитировать пластиковые карты в СССР было практически не для кого.

Кардинальным образом ситуация в России изменилась после распада СССР. В 1995 году была сформирована компания Diners Club Russia, одним из учредителей которой был банк «Империал». Он являлся, с одной стороны, одним из крупнейших российских банков того времени, а с другой был - исключительно имиджевым.

В 1996 году банк «Империал» первым в России выпускает карту Diners Club. Однако бизнес Diners Club Russia в России, как и весь российский карточный рынок, ожидали серьезные испытания, связанные с кризисом 1998 года. В качестве одного из вариантов подъема бизнеса принимается решение о выпуске на рынок нового продукта - локальной карты, предназначенной для использования только на территории России. С весны 1999 года ее стали эмитировать «Славянский Банк» и ТЭМБР-БАНК. Локальная карта была намного доступней традиционной по стоимости обслуживания, в то же время перечень клубных услуг, оказываемых ее держателю, был усечен лишь незначительно, и локальная карта вызвала интерес у банков.

Кроме того, банк «Империал» выходит из числа ее учредителей, и расчетным банком компании становится «Славянский Банк». Получает лицензию и становится самостоятельным юридическим лицом туристическое агентство Diners Club Travel, бывшее с момента создания Diners Club Russia ее структурным подразделением.

Сегодня уже несколько российских банков готовы предложить свои услуги по открытию и ведению карточки Diners Club. Ее владелец одновременно становится и клиентом банка, и членом клуба Diners Club. Это значит, что он получает в свое распоряжение уникальный инструмент доступа к банковскому сервису и к клубным услугам. Этот первоклассный продукт - карточка Diners Club International не имеет аналогов, потому что в нем соединились два могучих механизма - финансовый и сервисный.

Кроме того, Diners Club Russia, декларируя клубный сервис, оказывает централизованную клиентскую поддержку (каждый держатель карты Diners Club имеет возможность связаться с круглосуточным центром Diners Club Russia для решения любых возникших у него проблем и вопросов).

Особенности законодательства РФ таковы, что заниматься выпуском карт платежных систем могут только кредитные организации. Diners Club Russia, как эксклюзивный держатель лицензии DCI на территории РФ, пошел по пути выдачи сублицензионных соглашений, сохранив за собой централизованное предоставление клубных и процессинговых услуг.

Последнее время DC в России делает ставку на сотрудничество с различными представителями бизнеса. Например, была выпущена совместная карта Diners Club International - Intourist, держатели которой получают скидки на услуги «Интуриста».

Помимо совместных программ еще одним существенным направлением развития бизнеса компании является выпуск кредитных карт. Несмотря на проблемы с отсутствием у большинства держателей карт кредитной истории, на конец 2004 г. около 10% карт Diners Club, которые выпускает «Славянский Банк», являются кредитными.

Таким образом, все основные международные платежные системы представлены на российском рынке. Наиболее активны на нем две крупнейшие международные платежные системы: VISA и MasterCard. Они, уже поделившие между собой весь остальной мир, развернули жесткую конкуренцию за российский рынок сразу в самом начале процесса его формирования. Многим отечественным банкам приходилось выпускать карточки лишь одной из этих платежных систем: таково было негласное требование этих ассоциаций. Официально это не признавалось, но многие российские банки некоторое время действительно были вынуждены выбирать одну из платежных систем. При этом платежными системами проводилась неофициальная политика по сдерживанию вступления новых российских банков. Сейчас ситуация изменилась. Впрочем, постепенно настороженное отношение платежных ассоциаций было преодолено и ряды как принципиальных, так и ассоциированных членов стали неуклонно расти.

...