Отношения банков с физическими лицами по предоставлению кредитов

При расчетах кредитной картой, предъявляя кредитную карту к оплате, клиент подписывает счет в торговой организации, предприятиях сервиса или сферы услуг, которые периодически производят расчеты с банком-эмитентом карточки путем списания средств со счета клиента. Кроме того, клиент также может снять наличные деньги с карты в банкомате, однако эта процедура обычно является платной и может быть достаточно дорогой для кредитополучателя (размер комиссионного вознаграждения может доходить до 3%).

Итак, в данном разделе нами было определено понятие “потребительский кредит”, приведены основные особенности потребительского кредита, для дальнейшего анализа из общей структуры выделено банковское потребительское кредитование как наиболее существенный и развитый сегмент потребительского кредитования в нашей стране, дана подробная классификация кредитов, предоставляемых банками физическим лицам, далее перейдем к анализу развития технологий потребительского кредитования в одном из ведущих банков страны - “Приорбанк” ОАО.

2. Организация потребительского кредитования физических лиц

2.1 Кредитоспособность заемщика и методы ее определения

Проблема выбора показателей для оценки способности заемщика выполнять свои обязательства была актуальна во все периоды развития банковского дела и вошла в экономическую литературу как проблема определения кредитоспособности. Сущность понятия «кредитоспособность» и его содержание в разные периоды трактовались по-разному.

Проблемы кредитоспособности активно разрабатывались советскими экономистами в периоды развития экономики страны: в 20-е годы в период нэпа и с конца 80-х годов, с началом проведения экономических реформ. В условиях нэпа экономисты использовали при оценке заемщиков понятие «кредитоспособность», в содержание которого включали: некоторые аспекты оценки кредитоспособности заемщика; способность к совершению кредитной сделки; возможность своевременного возврата полученной ссуды.

В качестве элементов кредитоспособности главным образом рассматривались: правоспособность (дееспособность) заемщика; организационная прочность хозоргана и качество управления им; постановка бухгалтерского учета и отчетности; финансовая устойчивость (платежеспособность); наличие обеспечения по ссудам; способность заемщика получать доход, достаточный для погашения ссуды и процентов. Причем три первых элемента относили к внебалансовым факторам, которые оказывают существенное влияние на оценку кредитоспособности в целом.

Свертывание нэпа, кредитная реформа (1930 -1932 гг.) коренным образом изменили экономические отношения в стране. В последующем практически во всех документах по организации кредитных отношений присутствовали такие элементы оценки банком кредитоспособности заемщика, как его правоспособность, платежеспособность, доходность, наличие достаточного обеспечения по ссудам и т. д.

К настоящему времени зарубежными коммерческими банками были опробованы разные системы оценки кредитоспособности клиентов. Многие из них выдержали проверку временем и существуют по сей день в мировой практике. Системы отличаются друг от друга числом показателей, применяемых в качестве составных частей общего рейтинга заемщика, а также различными подходами к самим характеристикам и приоритетностью каждой из них. Часто для оценки суммарной кредитоспособности клиента используются рейтинговые методики.

Определение кредитоспособности заемщика является неотъемлемой частью работы банка по определению возможности выдачи кредита. Под анализом кредитоспособности заемщика понимается оценка банком возможности и целесообразности предоставления заемщику кредитов, определения вероятности их своевременного возврата в соответствии с кредитным договором. Анализ кредитоспособности клиента позволяет банку, своевременно вмешавшись в дела должника, уберечь его от банкротства, а при невозможности этого -- оперативно прекратить кредитование такого заемщика.

Оценка кредитоспособности клиента проводится в кредитном отделе банка на основе информации о способности клиента получать доход, достаточный для своевременного погашения кредита, о наличии у заемщика имущества, которое при необходимости может служить обеспечением выданного кредита, и т.д. Кроме того, банковский работник обязан анализировать рыночную конъюнктуру, тенденции ее изменения, риски, которые испытывают банк и его клиент, и прочие факторы. Источниками информации об индивидуальном заемщике могут быть сведения с места работы, места жительства и т.п.

Большинство зарубежных банков использует в своей практике два метода оценки кредитоспособности.

1) Системы оценки кредитоспособности клиентов, основанные на экспертных оценках и прогнозах результатов экономической деятельности с использованием предоставленного кредита.

При экспертных оценках кредитоспособности клиента банки полагаются на общеэкономический подход, т.е. банки анализируют информацию с точки зрения банковских требований. Такой анализ предполагает взвешенную оценку как личных качеств, так и финансового состояния заемщика. В международной практике такому методу уделяется большое внимание, развивается соответствующая сеть мониторинга, анализирующая кредитную историю потенциальных заемщиков.

Так, в США кредитный инспектор почти всегда запрашивает местное или региональное кредитное бюро о кредитной истории клиента. В США работают свыше 2000 кредитных бюро, которые располагают данными о большинстве физических лиц, когда-либо получавших кредиты, об истории погашения этих кредитов и о кредитном рейтинге заемщиков.

2) Балльные системы оценки кредитоспособности клиентов.

Балльные системы оценки создаются банками на основе факторного анализа. Эта система использует накопленную базу данных «хороших», «надежных» и «неблагополучных» кредитов, что позволяет установить критериальный уровень оценки заемщика. Использование балльных систем оценки кредитоспособности клиентов -- более объективный и экономически обоснованный метод принятия решений, чем экспертные оценки.

Системы балльной оценки обладают тем несомненным преимуществом, что они позволяют быстро и с минимальными затратами труда обработать большой объем кредитных заявок, сократив, таким образом, операционные расходы. Кроме того, они представляют собой и более эффективный способ оценки заявок, т.е. могут проводиться кредитными инспекторами, не обладающими достаточным опытом работы. Это позволяет сокращать убытки от выдачи безнадежных кредитов.

Основополагающая идея применения балльной оценки кредита заключается в том, что банк способен вычленить финансовые, экономические и мотивационные факторы, обусловливающие отличие «хороших» кредитов от «плохих» путем анализа отношений с более крупными группами клиентов, являвшихся в прошлом заемщиками. В соответствии с этой идеей ряд определенных таким образом благоприятных факторов могут (с некоторой долей риска) быть приняты как свидетельство перспектив заключения хорошей кредитной сделки и в будущем. Очевидно, данное предположение -- в случае кардинального изменения экономических условий или иных обстоятельств -- может оказаться ошибочным. И это является одной из причин частого пересмотра испытанных систем балльной оценки, осуществляемого по мере выявления более точных показателей.

В практике банков США применяется "Правило шести Си" в которых критерии отбора клиентов обозначены словами, начинающимися на букву "C".

1) (Character) Характер заемщика. Кредитный инспектор должен быть убежден в том, что клиент может достаточно точно указать цель получения кредита, и имеет серьезные намерения погасить его.

2) (Capacity) Способность заимствовать средства. Кредитный инспектор должен быть уверен в том, что клиент, испрашивающий кредит, имеет юридическое право подавать кредитную заявку и подписывать кредитный договор.

3) (Cash) Денежные средства. Ключевой момент любой кредитной заявки состоит в определении возможностей заемщика погасить кредит. В целом заемщик имеет только три источника погашения полученных им кредитов:

- потоки наличности

- продажа или ликвидация активов

- привлечение финансов

4) (Collateral) Обеспечение. При оценке обеспечения по кредитной заявке кредитный инспектор должен получить ответ на вопрос: располагает ли заемщик достаточным капиталом или качественными активами для предоставления необходимого обеспечения по кредиту?

5) (Conditions) Условия. Кредитный инспектор должен знать, как идут дела у заемщика или положение, складывающееся в соответствующей отрасли, а также то, как изменение экономических и других условий может повлиять на процесс погашения кредита.

6) (Control) Контроль.

В Англии ключевым словом, в котором сосредоточены требования при выдаче ссуд заемщикам, является термин «PARTS»: purpose (назначение, цель); amount (сумма, размер); repayment (оплата, возврат долга и процентов); term (срок); security (обеспечение, залог).

Необходимо иметь в виду, что группировка показателей кредитоспособности достаточно условна. Речь идет о том, какие финансовые показатели представляют интерес для тех или иных юридических и физических лиц, имеющих с ним экономические отношения, в конечном итоге.

В Беларуси все большее распространение наряду с традиционными способами оценки кредитоспособности заемщика (на основе системы финансовых коэффициентов, на основе анализа денежных потоков, на основе анализа делового риска) получает скоринг - кредитование. Скоринг используется главным образом при кредитовании физических лиц и представляет собой математическую или статистическую модель, с помощью которой на основе кредитной истории «прошлых» клиентов банк пытается определить, насколько велика вероятность, что конкретный потенциальный заемщик вернет кредит в срок.

Важная черта системы «кредит - скоринг» заключается в том, что она не может применяться по шаблону, а должна разрабатываться исходя из особенностей, присущих банку, его клиентуре, учитывая характер банковского законодательства и традиций страны, т. е. подлежит постоянному наблюдению и видоизменению. Сегодня известно достаточно много методик кредитного скоринга.

Анализ практики деятельности банков показывает, что типовых методик для оценки кредитоспособности кредитополучателя - физических лиц в Республике Беларусь нет, поэтому каждый банк самостоятельно определяет показатели при оценке кредитоспособности клиента. В целом, перечень элементов кредитоспособности заемщика и показателей, их характеризующих, может быть более широким или сокращенным в зависимости от целей анализа, видов кредита, сроков кредитования, состояния кредитных отношений банка с заемщиком. Оптимальные или допустимые значения таких показателей должны дифференцироваться в зависимости от деятельности заемщика, конкретных условий сделки и пр.

Существуют следующие способы оценки кредитоспособности физических лиц:

1) скоринговые модели;

2) методика определения платежеспособности;

3) андеррайтинг.

Банк применяет каждую из моделей для разных видов кредитования и корректирует ее в индивидуальном порядке (таблица 2.1). Скоринговые модели применяются в основном при предоставлении кредитов на покупку товаров (экспресс-кредитование) и при выдаче кредитных карт.

В системах скоринга обычно применяют дискриминантные модели или аналогичный по сути метод логистической регрессии (логит). В них используются несколько переменных, дающих в сумме цифровой балл каждого потенциального заемщика. Если такой балл превышает критический уровень, то при отсутствии другой компрометирующей информации кредит будет предоставлен. Если же балл потенциального заемщика не достигает критического уровня и нет смягчающих обстоятельств, в кредите будет отказано. В число важнейших переменных, используемых в подобных системах, входят рейтинги кредитного бюро, сведения о семейном положении, числе иждивенцев, наличие дома в собственности, об уровне дохода, о наличии домашнего телефона, количестве и видах банковских счетов, роде занятий и продолжительности работы на последнем месте.

Таблица 2.1 - Методики определения кредитоспособности заемщика - физического лица

	Скоринг	Методика определения платежеспособности	Андеррайтинг
Вид кредита	Экспресс-кредитование, кредитные карты	Кредит на неотложные нужды	Ипотечный кредит
Документы, предоставляемые заемщиком для оценки	Паспорт, заявление- анкета	Паспорт, заявление- анкета, справка о доходах	Паспорт, заявление, справка о доходах, документы по объекту залога, др. документы по требованию банка
Время рассм-я	15-30 минут	1-14 дней	15-30 дней
Подразделения банка, участвующие в анализе клиента	Кредитный инспектор	Кредитный департамент, служба безопасности	Кредитный департамент, служба безопасности, отдел оценки, отдел жилищного строит-ва
Показатели, характеристики	Качественные характеристики	Количественные показатели	Качественные хар-ки и количественные пок-ли, оценка недвижимости
Степень автомат-ии	100	70	60

Примечание - Источник: собственная разработка на основе [29].

Преимущества скоринговых моделей очевидны:

1) снижение уровня невозврата кредита, быстрота и беспристрастность принятия решений;

2) возможность эффективного управления кредитным портфелем;

3) отсутствие длительного обучения сотрудников кредитного департамента;

4) возможность провести экспресс-анализ заявки на кредит в присутствии клиента.

Однако, несмотря на положительные моменты, применение кредитного скоринга сопряжено с рядом трудностей. Одна из них заключается в том, что определение оценивающих характеристик производится только на базе информации о тех клиентах, которым банк уже предоставил кредит. Другая и наиболее значимая проблема состоит в том, что скоринговые модели строятся на основе выборки из числа наиболее "ранних" клиентов. Учитывая это, сотрудникам банка приходится периодически проверять качество работы системы и, когда оно ухудшается, разрабатывать новую модель. Следует отметить, что из анкеты-заявления, заполненной заемщиком, для оценки берутся порядка десяти характеристик, а остальные данные хранятся в статистической базе для дальнейшего обновления и анализа скоринга.

На текущий момент белорусские банки оценивают такие характеристики, как доход, количество иждивенцев, наличие в собственности автомобиля, недвижимости, стаж работы, должность, образование. Несомненно, сегодня это основные параметры, по которым можно определить степень кредитоспособности физического лица. Однако непрерывная корректировка скоринговой методики позволит расширить и изменить перечень оцениваемых характеристик, и те клиенты, которые сегодня попадают в группу ненадежных заемщиков, при последующем анализе кредитной деятельности, возможно, будут отнесены к числу заемщиков, имеющих низкую невозвратность кредитов.

Более сложная и тщательная оценка заемщика применяется при выдаче физическим лицам кредитов на неотложные потребительские нужды. Это, как правило, среднесрочные ссуды на покупку дорогих вещей, оплату каких-либо услуг и работ. Примером может служить приобретение дорогостоящей мебели, плата за обучение, финансирование ремонта жилья и т.п. В этом случае многие крупные коммерческие банки определяют платежеспособность заемщика на основании документов с места работы о доходах и размерах удержаний, а также по данным анкеты. Результат вычисляется как среднемесячный доход за вычетом всех обязательных платежей, скорректированный на поправочный коэффициент и умноженный на срок кредита. Исходя из полученной суммы, рассчитывается максимальный размер кредита. Один из плюсов данной методики - применение специальных формул и корректирующих коэффициентов, которые позволяют упростить работу сотрудников кредитного департамента банка и рассчитать платежеспособность потенциального заемщика. Однако показатели для нее следует получать в каждой конкретной ситуации отдельно, а результат не рассматривать как нечто, свидетельствующее однозначно в пользу или против выдачи кредита. Ведь даже если на момент рассмотрения кредитной заявки финансовые показатели клиента находятся на приемлемом уровне, не стоит забывать, что риск невозвращения кредита все равно остается, поскольку полностью устранить его в принципе невозможно.

При ипотечном кредитовании физических лиц основной способ снижения кредитного риска банка - проведение андеррайтинга заемщика, при котором происходит оценка вероятности погашения кредита, предполагающая анализ платежеспособности потенциального клиента в порядке, установленном банком, а также принятие положительного решения по заявлению на ипотечный кредит или отказ в предоставлении ссуды.

Операциями по ипотечному кредитованию физических лиц в банке занимается достаточно широкий круг банковских подразделений: служба безопасности, отдел оценки, отдел жилищного строительства и пр. Это свидетельствует о степени сложности и трудоемкости процедуры андеррайтинга, ход которой каждый банк разрабатывает самостоятельно, выбирая критерии оценки и условия предоставления ипотечных кредитов. Наиболее важный момент в процессе андеррайтинга - оценка платежеспособности клиента с точки зрения возможности своевременно осуществлять платежи по кредиту. Для выполнения данной оценки консолидируется информация о трудовой занятости и получении заемщиком доходов, а также о его расходах. После этого делается вывод - сможет ли он погасить кредит. Одновременно с этим выдается заключение, является ли закладываемое имущество достаточным обеспечением для предоставления ссуды или нет. При ипотечном кредитовании сотрудники банков включают в методику определения кредитоспособности заемщика и величины кредитного риска дополнительные количественные и качественные характеристики.

Среди количественных характеристик - отношение общей суммы ежемесячных обязательств заемщика к совокупному семейному доходу за тот же период, а также достаточность денежных средств. Качественные характеристики включают доходы заемщика, стабильность занятости, кредитную историю, обеспечение кредита и т. п.

Оценивая методику андеррайтинга, можно сделать вывод, что здесь применяется системный подход к анализу ссудозаемщика. Положительная сторона методики - возможность банка к любому потенциальному заемщику выработать индивидуальный подход, в рамках которого будет учтено необходимое количество характеристик. Минус данной оценки - трудоемкость ее выполнения, требующая особой квалификации банковских сотрудников. Большинство банков предпочитают компенсировать кредитный риск с помощью повышения процентной ставки. Используют и другие методы, применение которых не требует больших затрат времени и труда.

Следует отметить, что понимание целесообразности и актуальности использования более совершенных методик возникает чаще всего у тех банков, кредитование физических лиц в которых реализовано в качестве массовой услуги. Если же банк планирует разворачивать масштабную программу, то для того чтобы преуспеть на рынке в условиях постоянного ужесточения конкуренции и, как следствие, сокращения доходности, необходимо искать пути сокращения операционных расходов и минимизации рисков. Обязательным условием здесь будет правильное построение механизма, который будет осуществлять эту деятельность.

2.2 Характеристика условий кредитования, порядка предоставления, мониторинга и погашения потребительского кредита в «Приорбанк» ОАО

Работа с населением в «Приорбанк» ОАО является частью розничного бизнеса и рассматривается как одно из важнейших и перспективных направлений деятельности.

«Приорбанк» ОАО предлагает широкий спектр потребительских кредитов: от овердрафта до кредитования на приобретение недвижимости.

На рисунке 2.1 отражена структура кредитного портфеля «Приорбанк» ОАО, в котором на долю потребительского кредитования приходится 34,7% кредитов банка.

Рисунок 2.1 - Структура кредитного портфеля «Приорбанк» ОАО на 01.01.2010

Приорбанк» ОАО стремится к расширению сферы потребительского кредитования. Кредиты клиентам в активах банка составили 70%.

На сегодняшний день «Приорбанк» ОАО предоставляет своим клиентам кредиты на различные цели: строительство и приобретение недвижимости, а также на потребительские нужды (в том числе на приобретение автомобиля); прямым и косвенным образом (в сотрудничестве с предприятиями торговли).

Основное структурное подразделение, которое работает с клиентами (в т.ч. и физическими лицами) - центры банковских услуг. Они расположены в различных городах Республики Беларусь, не имеют самостоятельного баланса и статуса юридического лица, предназначены для осуществления операций, предусмотренных полученными лицензиями, а также иной деятельности в соответствии с законодательством Республики Беларусь.

Кредитование физических лиц в «Приорбанк» ОАО осуществляется на основании законодательных актов Республики Беларусь и локальных нормативных актов банка. К локальным нормативным актам, регулирующим кредитование физических лиц в «Приорбанк» ОАО относятся Правила кредитования физических лиц в «Приорбанк» ОАО.

Правила определяют:

- основную терминологию, применяемую при предоставлении кредита физическому лицу;

- распределение полномочий по принятию решения о предоставлении кредита физическому лицу;

- условия предоставления кредита физическому лицу;

- основные требования к иным локальным правовым актам банка, связанным с предоставлением кредита физическому лицу.

Обязательными условиями кредитования в отношении кредитополучателя и поручителя являются:

- наличие гражданства Республики Беларусь, или вида на жительство в Республике Беларусь;

- возраст на момент заключения кредитного договора должен быть не менее 22 лет;

- возраст на момент окончания срока действия кредитного договора должен быть не более 63 лет;

- наличие правоспособности и дееспособности, которая определяется на основании представленного документа, удостоверяющего личность.

- отсутствие просроченной задолженности по кредитам, ранее выданным банком, на момент предоставления кредита.

При осуществлении кредитования для расчета возможной суммы кредита банк рассматривает следующие виды дохода кредитополучателя и поручителя:

- доходы по основному месту работы за вычетом уплачиваемых налогов, сборов и удерживаемых платежей (алиментов, удержаний, профсоюзных взносов и тому подобное);

- доходы при работе по совместительству за вычетом уплачиваемых налогов, сборов и удерживаемых платежей (алиментов, удержаний, профсоюзных взносов и тому подобное);

- пенсии, пособия, дивиденды за вычетом уплачиваемых налогов и сборов (в расчет не принимаются: пособия по безработице; государственные пособия семьям воспитывающих детей; государственная адресная социальная поддержка населения; пособия по уходу за инвалидом 1 группы, либо лицом, достигшим 80-ти летнего возраста; пособия (материальная помощь) на погребение, компенсационные выплаты);

- доход индивидуального предпринимателя, который определяется как сумма уплаченных налогов, умноженная на пять;

- доходы при работе по договору подряда, авторские гонорары, арендная плата (при этом договор аренды должен действовать на момент заключения кредитного договора). Данный вид дохода принимается в расчет в сумме, не превышающей в совокупности доходы кредитополучателя или поручителя, указанные в вышеназванных пунктах;

- алименты, регулярные страховые выплаты за вычетом уплачиваемых налогов и сборов при наличии доходов, указанных в пунктах в предыдущих пунктах;

- доходы при работе по договору подряда, заключенному с «Приорбанк» ОАО.

Данные виды дохода должны быть получены в Республике Беларусь в наличной либо безналичной форме (в безналичной форме путем зачисления на счета, открытые в банках Республики Беларусь). При получении дохода в иностранной валюте банк определяет доход в белорусских рублях по курсу Национального Банка Республики Беларусь на дату проведения расчета максимальной суммы кредита.

При осуществлении кредитования банк принимает следующие документы, подтверждающие получение дохода кредитополучателем и поручителем:

- справка с места работы о размере получаемого дохода, срок действия которой составляет 30 календарных дней с момента выдачи

- документы, подтверждающие уплату налогов индивидуальным предпринимателем (документы, предоставленные инспекцией Министерства по налогам и сборам и/или банковские документы, подтверждающие уплату налогов).

- договор аренды, зарегистрированный в соответствии с требованиями законодательства Республики Беларусь в инспекции министерства по налогам и сборам Республики Беларусь;

- документы, подтверждающие получение пенсий, пособий, алиментов, страховых и иных выплат, дивидендов;

- информация о зачислении доходов на счет кредитополучателя, открытый в банке Республики Беларусь (предоставляется подразделением банка, которое ведет учет поступлений данных видов постоянного дохода на счет кредитополучателя).

Условия, процедуры и даже целые процессы могут значительно различаться как по различным кредитным продуктам, так и по идентичным продуктам, предлагаемым разными банками. Это происходит из-за многообразия видов потребительского кредита, а также особенностей организации кредитного процесса в разных банках. Вместе с тем, существующая практика кредитования физических лиц имеет и ряд общих черт. Стандартная схема банковского потребительского кредитования обычно включает следующие основные этапы:

1) Консультирование клиента и предоставление документов.

2) Рассмотрение заявки клиента и анализ его кредитоспособности.

3) Оформление кредитного договора.

4) Выдача кредита.

5) Контроль за исполнением кредитной сделки.

При обращении клиента в отдел розничного бизнеса центра банковских услуг “Приорбанк” ОАО за получением кредита уполномоченный сотрудник разъясняет ему условия и порядок предоставления кредита, выясняет у клиента цель, на которую испрашивается кредит, знакомит с перечнем документов, которые будут необходимы для получения кредита, рассчитывает предварительную сумму кредита исходя из потребности кредитополучателя и его кредитоспособности. Также на данном этапе кредитный работник устанавливает кредитоспособность клиента в юридическом смысле, т.е. правомерность заключения им кредитного договора. После этого клиент собирает всю необходимую для получения кредита документацию и представляет ее в банк. Для получения потребительского кредита и оформления кредитного договора обычно запрашиваются следующие документы: заявление-анкета о выдаче кредита установленного образца; копию общегражданского паспорта или вида на жительство в Республике Беларусь (и оригинал для сверки); справку с места работы о доходах и размерах производимых удержаний и/или документы, подтверждающие другие источники дохода, при наличии последних.

Также для получения некоторых видов потребительских кредитов банк запрашивает следующие виды документов: в случае расчета платежеспособности с учетом совокупного чистого дохода семьи - копию свидетельства о браке, свидетельства о рождении или другого документа, подтверждающего состав семьи; при оформлении актокредитов и кредитов на недвижимость - копию трудовой книжки, оформленную в установленном порядке; документы, содержащие сведения об обеспечении кредита при их необходимости - например, об имуществе, передаваемом в залог банку; все перечисленные выше документы, касающиеся поручителей (при их участии в кредитной сделке); при оформлении целевого кредита - документы, подтверждающие стоимость приобретаемого объекта кредитования, а также подтверждающие участие кредитополучателя в кредитной сделке; другие документы по требованию банка.

Предварительный контроль правильности, полноты и корректности документов проводит сотрудник подразделения розничного бизнеса, обслуживающий клиента, после чего пакет документов передается на обработку и ввод в электронную базу данных “Кредитный документооборот”.

База данных “Кредитный документооборот” используется банком для хранения информации обо всех выданных банком кредитах, а также для осуществления передачи информации о новых кредитных заявках по циклам их согласования. После ввода новой заявки в базу “Кредитный документооборот” проходит по циклу согласования. Вся работа по утверждению кредитной заявки в “Приорбанк” ОАО централизована и выполняется исключительно сотрудниками Центрального Офиса банка. Каждый сотрудник, рассматривающий кредитные заявки, ставит свою электронную подпись под принимаемым им решением. При вынесении отрицательного решения по кредитной заявке кем-либо из кредитных инспекторов заявка автоматически отклоняется и далее по циклу не проходит.

Непосредственно перед проведением финансового анализа кредитополучателя производится проверка предоставленных клиентом документов и сведений, указанных им в заявлении-анкете. Данная проверка осуществляется службой безопасности банка. При проверке сведений сотрудник службы безопасности обычно определяет кредитную историю клиента в “Приорбанк” ОАО и размер задолженности по ранее полученным кредитам; направляет запросы в учреждения, предоставлявшие ему ранее кредиты, а также в бюро кредитных историй; выясняет достоверность предоставленных клиентом контактных и паспортных данных; проверяет информацию о месте трудоустройства клиента и занимаемой им должности. По результатам проверки и анализа документов служба безопасности составляет заключение. Сотрудник службы безопасности имеет право отклонить кредитную заявку в тех случаях, если будут выявлены факты подлога, мошенничества со стороны клиента, получена негативная информация о клиенте, способная повлиять на его кредитоспособность, а также выявлены существенные расхождения между действительными данными и информацией, предоставленной в банк самим клиентом. В том же случае, если сотрудник службы безопасности по результатам проверки не располагает негативной информацией относительно клиента, составляется положительное заключение и кредитная заявка в базе “Кредитный документооборот” передается на следующий шаг цикла согласования - анализ кредитоспособности клиента (и его поручителей при их наличии).

Анализ кредитоспособности клиента предшествует заключению с ним кредитного договора и позволяет выявить факторы риска, способные привести к непогашению кредита, а также оценить вероятность своевременного возврата кредита. В результате проведенной работы определяется возможность клиента производить платежи в погашение основного долга и процентов, а поручителей (при участии таковых в кредитной сделке) - осуществлять их в случае неплатежеспособности основного кредитополучателя.

При анализе кредитоспособности клиента в “Приорбанк” ОАО учитываются все получаемые клиентом из постоянных источников доходы при их документальном подтверждении (доходы, получаемые гражданами за выполнение ими трудовых и иных приравненных к ним обязанностей по месту основной работы, доходы от предпринимательской деятельности и другие постоянные источники дохода). Вместе с тем, при оценке платежеспособности из дохода вычитаются все обязательные платежи, указанные в справке и анкете (подоходный налог, взносы, алименты, компенсация ущерба, погашение задолженности и уплата процентов по другим кредитам, сумма обязательств по предоставленным поручительствам, выплаты в погашение стоимости приобретенных в рассрочку товаров и др.). Полученная величина принимается к расчету как чистый доход кредитополучателя.

В “Приорбанк” ОАО кредитоспособность клиентов оценивается сотрудниками отдела кредитных рисков физических лиц. Кредитоспособность оценивается двумя методами: экспертным и балльным. Экспертный метод применяется в отношении кредитных заявок на большие суммы: кредиты на недвижимость, кредиты на приобретение автомобиля и кредиты на нестандартных условиях. Такая политика объясняется тем, что риски здесь выше, чем, например, по обычным нецелевым потребительским кредитам, поэтому требуется крайне взвешенный подход при вынесении окончательного решения. Здесь акцентируется внимание на достаточности и стабильности получаемых клиентом доходов для осуществления расходов по уплате кредита и процентов по нему. Типовых методик для оценки кредитоспособности клиента в Беларуси нет, поэтому банки, использующие экспертный способ, самостоятельно определяют используемые ими индикаторы. Обычно при расчёте показателей кредитоспособности участвуют данные о получаемом контрагентом доходе, уровне его расходов, размере необходимого ежемесячного платежа. При желании в формулу дополнительно могут включаться данные о доходах его поручителей. Главным достоинством этой методики является её простота.

Однако в условиях опережающего роста потребительского кредитования и значительного увеличения числа кредитных сделок с населением использование экспертного метода видится чересчур трудоёмким. При выдаче кредитов на сравнительно небольшие суммы (до 5 тысяч долларов США) белорусскими банками очень активно в последнее время используется заимствованная из западной банковской практики система балльной, или скоринговой, оценки.

Скоринг - это автоматизированная система оценки кредитоспособности и кредитного риска, которая широко используется в США и Западной Европе. В качестве исходных данных здесь используется разнообразная информация о прошлых клиентах, на основе которых с помощью статистических и нестатистических методов классификации делается прогноз о кредитоспособности будущих кредитополучателей. Система основана на присвоении баллов различным показателям, способным охарактеризовать способность кредитополучателя отвечать по своим обязательствам. Учитывая, что каждый банк самостоятельно подбирает для себя скоринговую модель, число и состав показателей могут быть различными. Типичными примерами используемых показателей являются род занятий, кредитная история, стаж работы, источники и уровень доходов, наличие в собственности недвижимости, состояние здоровья, возраст, образование и ряд других.

В “Приорбанк” ОАО также действует своя скоринговая модель. С помощью внедренной программной настройки по запросу сотрудника отдела кредитных рисков физических лиц система осуществляет извлечение значений из необходимых полей введенной в электронном виде кредитной заявки, делает необходимый расчет, после чего выдает на экран пользователю только окончательный результат - “Принято” или “Отклонено”.

Необходимо отметить, что подходы к анализу кредитоспособности клиентов являются коммерческой тайной банков, которая не подлежит распространению. Выяснить в ходе исследования, какие параметры используются в “Приорбанк” ОАО для оценки кредитоспособности клиента, и в каких пропорциях, не представилось возможным, посему просто придется ограничиться констатацией факта того, что оба метода оценки кредитоспособности банком применяются.

В случае положительного решения по анализу кредитоспособности кредитная заявка передается на рассмотрение в отдел кредитной администрации физических лиц. Сотрудники отдела кредитной администрации физических лиц еще раз контролируют корректность кредитной заявки и согласовывают заявки в пределах сумм ежедневных лимитов кредитования (в целом по всему банку). После согласования кредитной заявки сотрудником отдела кредитной администрации физических лиц кредитная заявка в электронном виде передается в отдел розничного бизнеса Центра банковских услуг, в котором клиент подавал заявку на кредит. Происходит отражение информации о кредитной задолженности клиента в операционных системах банка. Далее клиент вызывается в отделение банка для оформления кредитного договора и выдачи кредита.

Кредитный договор занимает особое место среди кредитных документов, поскольку он регулирует весь комплекс взаимоотношений банка с клиентом. Как правовой документ кредитный договор должен соответствовать весьма жестким требованиям по оформлению, структуре, четкости формулировок. Именно поэтому оправданно существование типовых форм кредитных договоров применительно к различным видам кредитов (что и используется в работе “Приорбанк” ОАО). В выработке наиболее приемлемых структур кредитного договора и формулировок всех его пунктов активное участие принимает юридическая служба банка, участие которой также используется при внесении изменений или дополнений в договор.

Согласно ст. 141 Банковского Кодекса Республики Беларусь, существенными условиями кредитного договора являются:

- сумма кредита с указанием валюты кредита (для возобновляемых кредитных линий - максимальный размер (лимит) общей суммы предоставляемых кредитополучателю денежных средств и предельный размер единовременной задолженности кредитополучателя);

- срок и порядок предоставления и погашения кредита;

- размер процентов за пользование кредитом и порядок их уплаты;

- при заключении кредита с условием целевого использования денежных средств цели, на которые кредитополучатель обязуется использовать или не использовать предоставленные денежные средства;

- способ обеспечения исполнения обязательства по договору;

- ответственность сторон за неисполнение (ненадлежащее исполнение) ими обязательств по кредитному договору;

- иные условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Одновременно с оформлением кредитного договора, графика погашения кредита сотрудник отдела розничного бизнеса банка также оформляет (при необходимости) в зависимости от вида обеспечения договор поручительства или договор залога. В договоре залога указываются: предмет залога и его оценка, существо, размер и сроки исполнения обязательств по кредитному договору, у какой из сторон находится заложенное имущество, адрес нахождения предмета залога. Договор поручительства оформляется аналогично кредитному договору.

После подписания клиентом всех необходимых договоров сотрудник отдела розничного бизнеса визирует подписанные клиентом документы и подписывает их и осуществляет выдачу кредита. Выдача кредита в банках Республики Беларусь с недавнего времени может быть произведена только в белорусских рублях. Кредит, в соответствии с условиями кредитного договора, может выдаваться как наличными деньгами, так и в безналичном порядке путем:

1) зачисления на счет клиента по вкладу до востребования;

2) зачисления на счет пластиковой карточки заемщика;

3) оплаты счетов торговых и других организаций;

4) перечисления на счета гражданам-предпринимателям.

После выплаты клиенту предусмотренной условиями кредитного договора суммы наступает этап погашения долга и уплаты процентов за пользование кредитом. Сопровождением кредитов в “Приорбанк” ОАО занимаются как сотрудники отделов розничного бизнеса отделений банка, так и сотрудники Департамента процессинга операций физических лиц Центрального Офиса банка.

За пользование кредитом клиент ежемесячно уплачивает банку проценты. Плановое погашение кредита осуществляется ежемесячно с даты, указанной в графике платежей. При этом каждый платеж указывается банком в графике платежей и состоит из части основного долга, процентов, начисленных за пользованием кредитом, а так же плат и комиссий, предусмотренных кредитным договором и тарифами. Отсчет срока для начисления процентов за пользование деньгами начинается от даты образования задолженности по кредитному счету (включительно) и заканчивается датой погашения задолженности по нему. При этом согласно спецификаций кредитных продуктов кредитополучатель имеет право досрочно погасить кредит или его часть, хотя в некоторых случаях за это взимается дополнительный комиссионный платеж.

При непоступлении от клиента платежа в установленные сроки суммы не внесенных в срок платежей перечисляются на счет по учету просроченных кредитов с уплатой повышенной (штрафной) процентной ставки. В этот же день банк начинает принимать меры к погашению задолженности клиентом или его поручителями. Данная работа также централизована в “Приорбанк” ОАО - с проблемной задолженностью работает служба безопасности банка. В случае невозможности погашения клиентом суммы кредита в срок ее сумма взыскивается с поручителя (при участии такого лица в кредитной сделке) либо по договору залога к банку переходит право собственности на предоставленное клиентом обеспечение. В случае невнесения платежей кредитополучателем и его поручителями банк готовит иск в суд. Вместе с тем, иногда возникают ситуации, при которых банк не в состоянии взыскать сумму кредита с клиента или его поручителя, а обеспечение по кредиту не позволяет банку покрыть свои убытки по сделке. В данном случае кредит погашается самим банком, для чего создаются специальные резервы в размере страхового возмещения, необходимого для покрытия рисков по каждой группе кредитов.

Теперь перейдем к набору продуктов, которые предлагаются “Приорбанк” ОАО. На сегодняшний день банк предлагает физическим лицам полный перечень видов кредитования, представленных на белорусском рынке:

1) Инвестиционные кредиты:

- инвестиционные кредиты под поручительство третьих лиц;

- ипотечные кредиты.

2) Кредиты на потребительские цели:

- кредиты на приобретение автомобилей;

- кредиты на приобретение товаров и услуг;

- кредит наличными;

- овердрафт по карт-счету;

- в виде кредитной линии с использованием кредитной банковской пластиковой карточки.

Необходимо отметить, что все инвестиционные кредиты, выдаваемые “Приорбанк” ОАО, имеют ряд параметров, одинаковых для всех их разновидностей в рамках различных спецификаций. Поэтому изначально остановимся на общих для всех жилищных кредитов “Приорбанк” ОАО моментах, а затем отметим некоторые особенности, присущие каждой конкретной спецификации.

В настоящий момент все кредиты на приобретение недвижимости банк выдает сроком на пять лет. Обязательным является участие кредитополучателя собственными средствами в приобретении недвижимости в размере не менее 20%, при этом оплату этой части кредитополучатель должен произвести до момента выдачи кредита и предоставить в банк подтверждающий документ. Минимальная сумма кредита - 5000 долларов США в эквиваленте, максимальная сумма - 100 миллионов белорусских рублей. Все виды кредитов на недвижимость являются довольно дорогими для клиентов и выдаются под одинаковую ставку - в настоящий момент она составляет 18,5% годовых. Кредитов на недвижимость по ставкам ниже рыночных банк не выдает.

Поскольку кредиты на недвижимость являются целевыми, банк осуществляет контроль целевого использования кредита, требуя предоставления кредитополучателем правоустанавливающих документов (свидетельства о государственной регистрации перехода права собственности), подтверждающих право собственности на недвижимость, приобретенную за счет кредита, оформленного на его имя, а также технического паспорта на квартиру. Кредитование осуществляется единовременным предоставлением денежных средств путем осуществления банковского перевода с зачислением денег на текущий счет кредитополучателя, открытый в “Приорбанк” ОАО. После поступления денежных средств на счет кредитополучателя банк осуществляет банковский перевод денежных средств на счет продавца недвижимости или его представителя (при финансировании строительства недвижимости - на счет организации, с которой кредитополучатель заключил договор долевого строительства).

Сумма кредита, которую может получить клиент, рассчитывается как умноженный на определенный коэффициент суммарный чистый доход семьи кредитополучателя, но не более максимальной суммы согласно спецификации. Чистый доход семьи кредитополучателя определяется как сумма среднемесячного дохода кредитополучателя и его супруга (супруги) за последние двенадцать месяцев без обязательных вычетов и удержаний (на основании предоставленных подтверждающих документов) за минусом суммы их платежей по действующим кредитам во всех банках.

Инвестиционные кредиты на приобретение недвижимости под поручительство третьих лиц банком предоставляются физическим лицам для финансирования приобретения на вторичном рынке жилого дома или квартиры.

В качестве обеспечения исполнения обязательств кредитополучателя банк принимает поручительства физических лиц. Минимальное количество поручителей по кредитной сделке - 2 поручителя. При этом при наличии у кредитополучателя супруг (супруги) он обязательно выступает в качестве поручителя по сделке. Это является дополнительным обеспечением по сделке и не включается в минимальное количество поручителей.

Сумма ежемесячного платежа, подлежащего уплате банку, складывается из суммы погашения основного долга (1/60 часть от суммы выданного кредита), суммы начисленных процентов (начисляются на фактический остаток задолженности), ежемесячного комиссионного платежа. Возможность досрочного погашения кредита предусмотрена, но данная процедура является платной для клиента.

Еще одной существенной особенностью данной кредитной программы является то, что, поскольку в сделке участвуют и поручители, помимо оценки кредитоспособности самого кредитополучателя предъявляются определенные требования и к доходам поручителей, которые должны быть достаточными для того, чтобы отвечать по обязательствам кредитополучателя в случае появления такой необходимости. При этом при оценке кредитоспособности поручителей в расчет применяются не только действующие кредиты поручителей в банках, но и действующие договора поручительства.

Кредитование под залог приобретаемой недвижимости является наиболее востребованной со стороны клиентов программой жилищного кредитования, предлагаемой банком. В “Приорбанк” ОАО оно может осуществляться в рамках трех видов кредитных программ: кредитование под залог приобретаемой недвижимости; кредитование под залог строящейся недвижимости; кредитная программа “Дружная семья”. Основными особенностями ипотечного кредитования в “Приорбанк” ОАО являются следующие. Во-первых, обязательным условием заключения кредитного договора является страхование приобретаемой за счет кредита недвижимости в страховой компании, определенной банком в качестве приемлемой для совершения таких сделок. Выгодоприобретателем выступает банк, а обязательными страховыми случаями являются гибель или повреждение объекта недвижимости в результате стихийных бедствий, несчастных случаев и неправомерных действий третьих лиц. Кроме того, обязательным условием также является страхование жизни кредитополучателей.

В качестве исполнения обязательств кредитополучателя изначально оформляется договор залога прав на приобретаемую за счет кредита недвижимость, который действует с момента выдачи кредита до момента государственной регистрации в соответствии законодательством Республики Беларусь перехода права собственности на указанную недвижимость. Затем оформляется залог (ипотека) недвижимого имущества, который удостоверяется и регистрируется в течение 45 дней со дня государственной регистрации перехода права собственности кредитополучателя на недвижимость, приобретенную за счет кредита.

Также некоторые особенности имеет каждая из ипотечных кредитных программ. Например, при кредитовании строительства недвижимости в течение первого года срока действия договора платеж кредитополучателя банку состоит только из процентов и комиссионного платежа, а погашение основного долга производится лишь с начала второго года срока действия кредитного договора. Для кредитования приобретения недвижимости под залог самой недвижимости главной особенностью является аннуитетный метод расчета платежа - платеж остается постоянным в течение всего срока действия кредитного договора. Кредитная программа “Дружная семья” и вовсе является своеобразным ноу-хау банка, комбинируя способы обеспечения обязательства по кредитной сделке. В данном случае кредит выдается под залог приобретаемой недвижимости и поручительство близких родственников. Доходы близких родственников при этом учитываются банком при расчете максимальной суммы кредита для заявителя. В качестве близких родственников, имеющих право на участие в сделке, могут выступать дети и родители заявителя, а также его родные братья и сестры (допускается участие в кредитной сделке не более двух близких родственников).

В целом нужно отметить, что линейка жилищных кредитных продуктов “Приорбанк” ОАО достаточно разнообразна, и предлагает клиентам на выбор различные варианты улучшения жилищных условий в кредит. При этом существуют варианты как приобретения уже построенной квартиры на вторичном рынке, так и строительства нового жилья. Из присутствующих недостатков отметим недавнее снижение сроков кредитования до пяти лет по всем спецификациям (хотя это было сделано банком в совокупности со снижением максимальных сумм кредитов на жилье, направленных на снижение кредитных рисков) и достаточно недешевые для клиентов условия кредитования. В результате создается противоречие - с одной стороны, банк оставляет возможность для получения кредита на жилье только для довольно обеспеченных клиентов, с другой - выдает сравнительно небольшие суммы (до 100 миллионов белорусских рублей), которые могут быть неинтересны такому классу клиентов. Все это уже привело к сокращению объемов инвестиционного кредитования за последнее время - по сравнению с 2009 годом в 2010 году.

Кредитование приобретения легкового автомобиля осуществляется банком достаточно давно. В настоящий момент “Приорбанк” ОАО предлагает своим клиентам кредитование с целью финансирования приобретения легкового автомобиля для использования в личных целях под залог самого приобретаемого автомобиля. При этом в рамках данного продукта возможно только приобретение новых автомобилей (возрастом не более одного года и документально подтвержденным пробегом не более 300 км на момент заключения кредитного договора). Поскольку данный кредит является целевым, банк осуществляет предварительный контроль целевого использования кредита. Предварительный контроль проводится путем проверки соответствия документов, представляемых в банк для получения кредита, цели кредитования. Кроме того, после приобретения автомобиля кредитополучатель обязан предоставить в банк свидетельство о государственной регистрации автомобиля, выданное государственной автомобильной инспекцией на его имя. Эта мера также позволяет банку обеспечить целевое использование выданных средств.

Предоставляется кредит на приобретение автомобиля следующим образом. Сначала денежные средства, предоставленные банком в форме кредита, зачисляются на специальный счет кредитополучателя, открытый в банке. Затем банк осуществляет перевод денежных средств на основании инструкции кредитополучателя на счет продавца легкового автомобиля либо его представителя. В качестве продавца по условиям договора может выступать только юридическое лицо.

Минимальная сумма кредита на приобретение автомобиля - 5 000 долларов США в эквиваленте. Максимальная сумма кредита - 100 миллионов белорусских рублей. При этом также максимальная сумма кредита не должна превышать 80% стоимости легкового автомобиля, указанного в договоре купли-продажи. Оставшуюся часть (разницу между стоимостью автомобиля и суммой кредита) кредитополучатель должен оплатить до момента заключения кредитного договора и предоставить в банк подтверждение факта оплаты. Сумма кредита, которую может получить клиент, рассчитывается как умноженный на определенный коэффициент суммарный чистый доход семьи кредитополучателя за вычетом расходов на проживание семьи кредитополучателя, но не более максимальной суммы согласно спецификации. Чистый доход семьи кредитополучателя определяется как сумма среднемесячного дохода кредитополучателя и его супруга (супруги) за последние шесть месяцев без обязательных вычетов и удержаний (на основании предоставленных подтверждающих документов) за минусом суммы их платежей по действующим кредитам во всех банках. Расходы на проживание семьи кредитополучателя определяются исходя из количества членов в его семье и принимаемой Кредитным комитетом банка расчетной величины, определяющей минимальный ежемесячный уровень расходов в расчете на одного человека.

...