Банковская система Республики Казахстан в условиях кризиса

1.3 Влияние финансового кризиса на развитие банковской системы

Современный финансовый кризис является самым глубоким за последние семьдесят лет, и имеет наибольшие последствия для всего хозяйства. Он представляет собой результат перепроизводства финансового капитала, которое выразилось в приоритетном развитии новых финансовых инструментов и рынков, сверхдоступности кредитов, повышенной ликвидности финансовых активов. Капиталы ведущих финансовых учреждений превышают размеры валового продукта многих стран. Их перераспределение способно как ускорить развитие, так и подорвать финансовую стабильность отдельных стран и мирового хозяйства. Кругооборот и оборот финансового капитала наглядно демонстрирует быстрый перенос рисков и проблем из одной страны в другую, подрыв стабильности, нарушения мировой ликвидности и расширение кризисной базы.

В целом финансовые кризисы обладают глобальным характером действия: в одних случаях, связывают национальные экономики, а в других - подрывают единство мирового хозяйства, создают систему неустойчивости, неуверенности и основу для распространения кризисных процессов на все хозяйство. Изучение финансовых кризисов необходимо для эффективного управления национальным хозяйством, организации работы на мировых рынках, осуществления двухсторонних и многосторонних экономических отношений и стабилизации общего хозяйства.

Важную роль в распространении финансовых кризисов играют транснациональные банки, страховые и инвестиционные корпорации. Они определяют условия и масштабы финансовой глобализации, участвуют в вывозе капитала, миграции спекулятивного и инвестиционного капитала, поставляют и страхуют капиталы, обеспечивающие экономический рост. Вместе с тем, они рассредоточивают финансовые, кредитные и валютные риски, перераспределяют кризисные процессы, способствуют дисбалансировании хозяйства.

Участие транснациональных финансовых учреждений и надзорных органов, в одних случаях, в позитивном, а в других случаях, в негативном решении основных мирохозяйственных проблем, трудно переоценить. Необходимость теоретического его обоснования определяется недостаточностью соответствующих исследований в отечественной экономической науке.

Финансовые кризисы играют ведущую роль в смене условий и механизмов хозяйствования, переходах общественного развития с одного уровня на другой, в изменении характера хозяйственных циклов.

Финансовые кризисы сопутствуют экономическим кризисам, реже выступают самостоятельно в чистом виде, но во всех случаях они несут не только разрушения, но и перестройку как рыночных условий функционирования финансовой сферы, так и государственного ее регулирования, восстанавливают разрушившийся баланс на финансовом рынке. Тем самым, они участвуют в длительной настройке хозяйственной жизни - через циклы, последовательную смену экономического роста спадами и кризисами обеспечивают поступательное развитие общества.

В принципе «кризис» мы понимаем как негативный процесс. Однако если рассмотреть первоначальное значение этого греческого слова (буквальное значение «решение, поворотная точка»), то получится что кризис это некое переходное состояние, при котором значение каждого решения увеличивается и может иметь непредсказуемые, в большинстве случаев отрицательные последствия. Значение экономической жизни для человечества столь велико, что на протяжении уже не одного столетия учёные пытаются создать теорию кризисов, позволяющую адекватно систематизировать финансово-экономические кризисы, определять их признаки и причины и, в конечном итоге, выработать меры по выходу из кризисов и их предотвращение.

В наши дни особенно злободневным является, конечно, тема финансового кризиса. Финансовый кризис порождается снижением стоимости финансовых активов, вызванным так называемым перегревом экономики. В сегодняшней ситуации кризис достиг глобальных масштабов из-за того, что «перегрев» экономики США (вследствие опережения ростом фиктивного капитала роста реального капитала, необеспеченности доллара, огромного внешнего долга), привёл к негативным явлениям во всей глобальной экономической системе. Если говорить о фундаментальных причинах всех финансово-экономических кризисов, то их две. Первая заключается в особенностях «жизни» капитала. Владельцы капитала присваивают себе значительно большую часть продуктов труда, чем «владельцы» трудовых ресурсов, сами работники. В этой ситуации количество капитала неизменно и быстрыми темпами растёт. Но не всё так радужно - капитал существует не только в денежной форме, капиталом являются и финансовые активы. Эти активы становятся предметом торговли на рынке, где в силу вступают уже законы спроса и предложения. Активы пользуются постоянно растущим спросом, что приводит к повышению их стоимости. Однако в тот или иной момент темпы роста стоимости капитала начинают превышать темпы роста самого капитала, что приводит к его фактическому обесцениванию.

Второй основной причиной кризисов является мировое разделение труда, ставшее особенно очевидным с начала прошлого века. В условиях постоянного роста капитала, обусловленного научно-технической революцией, закономерным итогом стало всё более глубокое разделение труда между различными государствами. Это, в свою очередь, привело к тому, что лидирующие в экономическом плане государства стали производить большую часть товаров и услуг, а остальные приобрели характер рынков сбыта. С течением времени эта ситуация только усугубляется, в результате в мировой экономической системе сложился дисбаланс. Если у стран-лидеров возникают проблемы, это существенно отражается на более «слабых» национальных экономиках, не способных бороться с кризисом самостоятельно.

Только в первой половине XX столетия можно насчитать как минимум четыре крупных финансовых кризиса. Первый из них имел место в 1907 году и был вызван решением Банка Англии увеличить учётную ставку почти в два раза (с 3,5% до 6%) для пополнения собственных золотых резервов. Это привело к оттоку капиталов из США, к обвалу на американском фондовом рынке, к снижению деловой активности, к сокращению ликвидности трастовых компаний и коммерческих банков и, как следствие, к экономической рецессии, распространившейся на экономики крупнейших европейских государств. Кризис 1914 года был спровоцирован началом Первой Мировой войны, когда участвующие в военном конфликте государства стали ликвидировать имеющиеся в своём распоряжении «вражеские» активы. В 1920-1922 годах финансовый кризис был обусловлен экономической рецессией, связанной с трудностями перехода мировой экономики с военного положения на мирные рельсы и кратковременным снижении промышленной активности. Самый знаменитый кризис прошлого века, «Великая Депрессия» 1929-1933 годов, также был рождён на американском фондовом рынке. В условиях предшествующего бурного роста фондового рынка США увеличился приток сюда капиталов из ряда развивающихся стран, что в начале 1929 года привело к валютным кризисам и падению товарных цен в этих государствах. В результате обвала на Уолл-Стрит в октябре 1929 года и неэффективных действий Федеральной резервной системы, не сумевшей нормализовать ситуацию в банковской сфере, в американской экономике началась депрессия, вызвавшая за собой прекращение международного кредитования и глобальный банковский кризис.

Нынешний финансовый кризис, как и «Великая Депрессия», является так называемым системным кризисом, обусловленным системным риском. Под системным риском понимаются такие колебания на фондовых рынках, которые влекут за собой непредсказуемые изменения в ценах и объемах активов, порождают крах финансовых компаний, что провоцирует расстройство системы платежей и способности финансовой системы своевременно и адекватно распределять капитал. Системные кризисы приобретают международный характер. Между экономистами ведётся дискуссия, нужна ли сложная классификация международных кризисов, или все кризисы имеют общие черты и характеристики, что позволяет говорить о единой модели кризиса. Большинство экспертов полагают, что оправданно разделять два вида системных кризисов.

Первый вид предполагает, что в результате слабых позиций той или иной национальной валюты владельцы капитала стремятся вывести свои активы из этой валюты, наблюдается «бегство капитала», что приводит к общеэкономическим сложностям. В данном случае многое зависит от того, какая именно валюта переживает непростые времена: если это валюта развивающегося государства, то кризис ограничится национальными или региональными границами, если же это валюта имеет международное значение (например, доллар), то кризис становится глобальным.

Второй тип кризиса некоторыми специалистами именуется «заразным», так как имеет отношение не к отдельной национальной валюте, а связан с недоверием с тем или иным видам активов или ценных бумаг.

В докризисный период сформировалось представление, согласно которому секьюритизация активов и использование финансовых деривативов обеспечивают диверсификацию рисков и тем самым представляют собой элемент саморегулирования рыночной системы. В качестве еще одного его элемента рассматривалось мультиплицирование денег в результате кредитных операций. Но дальнейшие события показали, что в условиях полномасштабного кризиса оба механизма саморегулирования экономики не срабатывают. Более того, хеджирование рисков с использованием широкого набора деривативов привело к возникновению системного риска, затрагивающего всю финансовую систему.

Глобальный финансовый кризис, начавшийся в августе 2007 г., был спровоцирован излишней ликвидностью в экономике США. Эта ликвидность попала на фондовый рынок и рынок недвижимости в результате политики стимулирования совокупного спроса. Руководство ФРС оправдывало свои действия необходимостью превентивных мер, способных уменьшить предполагаемые риски финансового сектора. В результате быстро увеличивалось привлечение заемных ресурсов, а значит, использование финансового рычага (leverage). Высокая степень левериджирования финансового сектора, по нашему мнению, не была в полной мере учтена при разработке ДКП в развитых странах.

Началом финансовых потрясений стала неожиданная и полная остановка операций на нескольких сегментах финансового сектора, в частности рынка коммерческих бумаг, обеспеченных банковскими активами (asset-backed commercial papers - АВСР), бумаг с аукционной ставкой (auction-rate securities - ARS), облигаций под обеспечение жилищной ипотеки (residental mortgage-backed securities - RMBS), облигаций под залоговое обеспечение (collateralised debt obligations - CDO). Это привело к потере ликвидности рынком межбанковского кредитования. Позднее возникли серьезные трудности на рынке кредитных дефолтных свопов (credit default swaps - CDS). В результате общие потери от падения всех фондовых рынков в мире за год (август 2007 - август 2008 г.) составили, по экспертным оценкам, порядка 16 трлн долл.

В таких условиях ФРС, ЕЦБ, Банк Англии, центральные банки Швейцарии и Японии фактически выступили в поддержку не только банковского сектора, но и фондового рынка, превратившись из кредиторов последней инстанции в "создателей" рынков последней инстанции (market makers of last resort). Тем самым ведущие центральные банки приняли на себя ответственность за перекредитование экономики, за действия спекулянтов на фондовом рынке и надувание спекулятивных пузырей. 13 октября 2008 г. ФРС США, ЕЦБ, центробанки Англии, Швейцарии и Японии заявили о предоставлении до начала 2009 г. неограниченной (конечно, в разумных пределах) долларовой ликвидности мировой финансовой системе со стороны ФРС (по предварительным оценкам, речь идет о не менее чем 600-700 млрд евро) (1). Предпринятые меры носят чрезвычайный характер. При их реализации выяснилось, что отсутствуют необходимые инструменты предоставления ликвидности банковскому сектору. Их пришлось создавать в спешном порядке.

Так, в декабре 2007 г. ФРС объявила о начале действия аукционов ликвидности TAF, а 16 октября 2008 г. ЕЦБ сообщил о проведении аукционов LTROs/SLTRO, на которых банки могут получать кредиты на срок от одного до шести месяцев. Этот инструмент дополнил традиционное "дисконтное окно", через которое банки получают кредиты на сроки от "overnight" до одного месяца. Введение ТАР и LTROs/SLTRO имело целью предоставлять кредиты под перечень залогов, список которых был расширен за счет активов с рейтингом от А- по ВВВ-.

С марта 2008 г. ФРС начала осуществлять программу по предоставлению первичным дилерам казначейских облигаций США под залог менее ликвидных ценных бумаг. Эта программа получила название Term Securities Lending Facility - TSLF. В ее рамках ФРС принимает в залог ипотечные облигации различных траншей. В сложившейся на рынке ситуации их рейтинги оказались условными. Фактически ФРС взяла на себя риск оценки этих бумаг (valuation risk). В марте 2008 г. также была учреждена программа Primary Dealer Credit Facility (PDCF) для предоставления ресурсов первичным дилерам под залог широкого перечня долговых ценных бумаг, включая корпоративные и муниципальные облигации.

Если TSLF дала ФРС возможность предоставлять первичным дилерам под залог казначейские обязательства США, то PDCF создала условия для прямого кредитования первичных дилеров под широкий перечень облигаций, принимаемых ФРС в качестве обеспечения. Очевидно, подобная деятельность монетарных властей обостряет такие известные последствия асимметричности информации на кредитном рынке, как ложный выбор и моральный риск.

ЕЦБ также предпринял с самого начала кризиса крупномасштабные операции по увеличению ликвидности банковского сектора, установив широкий перечень ценных бумаг, принимаемых им в обеспечение кредитов коммерческим банкам. В него были включены не только облигации, обеспеченные активами, в том числе ипотечные, но и акции некоторых корпораций. Все они должны быть номинированы в евро. Право использовать "дисконтное окно" ЕЦБ получили около 8 тыс. банков. Оценку залога при отсутствии его рыночной цены ЕЦБ взял на себя.

В отличие от ФРС и ЕЦБ, Банк Англии в начале финансового кризиса не осуществлял экстраординарных операций по увеличению ликвидности, а ограничивался поддержкой процентной ставки на межбанковском рынке. Но в сентябре 2007 г. он стал активно проводить операции репо, принимая в залог широкий набор облигаций, в том числе ипотечных. В апреле 2008 г. было объявлено о предоставлении Банком Англии коммерческим банкам британских казначейских обязательств под залог облигаций, в том числе ипотечных. Эта форма кредитования получила название Special Liquidity Scheme (SLS). 8 октября 2008 г. правительство Великобритании обнародовало трехлетний план помощи финансовому рынку страны. Оцениваемый в 500 млрд ф. ст., он предполагает предоставление дополнительной ликвидности банковскому (50 млрд), фондовому (200 млрд) и межбанковскому (250 млрд) рынкам под залог кратко- и среднесрочных долговых обязательств крупнейших игроков финансового рынка (в первую очередь коммерческих и ипотечных банков Соединенного Королевства) (2).

Непросто складывается ситуация и на глобальном рынке производных финансовых инструментов. Его реальные объемы (14,5 трлн долл. на конец 2007 г.), обусловленные в первую очередь изменением финансовых инструментов, в условиях кризиса способствовали формированию системного риска и макроэкономической неустойчивости. Этот рынок до сих пор никем в мире не регулируется. В то же время стоимостные показатели исполнения сделок по деривативам не следует путать с номинальным объемом всех взаимных обязательств, существующих на данном рынке, и составившим на 1 июля 2008 г. 692 трлн долл. (3)

Таким образом, центральные банки, во-первых, создали дополнительные инструменты предоставления ликвидности финансовому сектору; во-вторых, стали принимать в залог ипотечные облигации при отсутствии их реальной рыночной стоимости.

Слово кризис в 2008-2010 годах является самым популярным в кругах обсуждения финансового состояния государства. Мировой финансовый кризис затронул или еще затронет практически все страны мира, за исключением самых бедных стран, которые и так находятся в перманентном финансово-экономическом кризисе.

Глобальный финансовый кризис проявляется в росте цен на недвижимость и продовольствие, в сокращении рабочих мест, как в коммерческих, так и в государственных организациях, в отсутствии стабильности и потере веры в будущее. Причем причины происходящих перемен различны в различных странах.

Как и великая депрессия начала ХХ-го века, мировой экономический кризис, начавшийся в 2008 году вызвал процессы, которые способны полностью изменить мировую финансово-экономическую систему. В новой системе, как ожидается, возрастет роль государства. Возможно, в результате финансового кризиса в мире возникнет новая всемирная валюта, пришедшая на смену американскому доллару.

2008 год привнес достаточно много новых факторов, влияющих на казахстанский банковский сектор, которые складываются в новые доминанты развития финансовой системы Казахстана. Если рассматривать финансовые аспекты, среди тенденций, преобладающих в последнее время, можно выделить:

· резкое сокращение темпов роста банковской системы;

· существенное ухудшение качества активов;

· снижение доходности казахстанских банков.

Для большей наглядности, помимо данных по банковской системе в целом, покажем динамику данных по первой десятке крупнейших казахстанских банков, представляющих 92,4% активов банковской системы Казахстана (см. Таблицу 5).

Таблица 5

Динамика высоколиквидных активов казахстанских банков (млн. тенге)

Показатели	2007	2008	2009
Наличные деньги и аффинированные драгоценные металлы	14,6	15,7	9,6
Коррсчета и вклады в НБ РК	38,0	22,9	46,3
ГЦБ	19,8	30,3	23,6
Прочие	27,6	31,1	20,5

Мы видим, что в 2009 году по сравнению с 2008 годом, снизились в диапазоне 40-60% практически 85% высоколиквидных активов коммерческих банков. И наглядно это представлено на рисунке 5.

С точки зрения роста, банковская система Казахстана переживает в настоящее время не самый лучший период. После продолжительного роста, связанного, в основном, с притоком внешних займов, темпы роста банковской системы существенно снизились: с 31,6% в 2007 году до 2,3% за 11 месяцев 2008 года.

При этом к началу декабря 2008 года совокупные активы сократились на 1,8% по сравнению с показателями первого полугодия.



Рисунок 5. Динамика изменений высоколиквидных активов, %

Очевидно, что в условиях мирового кризиса ликвидности у казахстанских банков нет возможностей дальнейшего привлечения сравнительно дешевых ресурсов. Первая пятерка банков (пожалуй, кроме Народного банка) привлекала ресурсы в достаточно солидных объемах, у некоторых аналитиков возникли подозрения в том, что ряд крупных казахстанских банков могут оказаться в затруднительной ситуации при выплате внешней задолженности.

Необходимо признать, что, даже в условиях нестабильности на международных рынках, крупнейшие банки имеют возможность рефинансировать свою задолженность, банки сообщили об успешном погашении внешних займов, причитающихся к выплате в 2008 году, уровень ликвидности банков не приближается к критическим значениям.

Вместе с тем, общий уровень внешней задолженности остается высоким. Несмотря на то, что совокупный объем внешнего долга снизился за 2008 год порядка на 10%, с учетом узкого внутреннего рынка ликвидности, мы считаем, что в среднесрочной перспективе рефинансирование внешних займов будет оставаться единственной возможностью для крупнейших банков ликвидировать кассовые разрывы для погашения имеющейся внешней задолженности.

Причина снижения качества активов коммерческих банков во многом кроется в кредитном буме, имевшем место в Казахстане до начала мирового финансового кризиса. В то время многие банки пошли на снижение требований к заемщикам, что было связано с необходимостью максимально быстрого вложения средств, привлеченных из-за рубежа.

Вместе с тем, несмотря на рост кризисного потенциала в банковской системе Казахстана, можно констатировать, что ситуация в банковском секторе достаточно управляема и в большинстве своем поддается коррекции со стороны регулирующих органов Казахстана. В рамках антикризисной программы, Правительством Казахстана обещаны средства в размере 5 млрд. долларов, которые пойдут 4 крупнейшим банкам через временное участие в их капитале. Кроме того, правительство не исключает, что в случае необходимости помощь может быть предоставлена и менее крупным банкам.

Таким образом, финансовый кризис во всех странах мира, прежде всего, оказывает влияние на формирование финансовой устойчивости платежной системы как в узком понимании проблемы, формирования денежной массы в финансовом кругообороте государства, где главным объектом финансовой инфраструктуры выступает отдельный банк, оказывающий финансовые услуги в системе финансовых отношений в банковского сектора системного формирования.

2. Анализ финансового состояния банковского сектора в Республике Казахстан

2.1. Характеристика управленческой структуры в банковской системе РК

В Республике Казахстан существует двухуровневая банковская система: первый уровень - Национальный Банк Республики Казахстан; второй уровень - все коммерческие банки, за исключением АО «Банк Развития Казахстана», имеющего особый правовой статус, определяемый законодательным актом Республики Казахстан.

На основании Закона Республики Казахстан от 31.08.1995г. №2444 «О банках и банковской деятельности» банки создаются в форме закрытых акционерных обществ. Изменение типа банка в открытое акционерное общество допускается только при условии его непрерывного безубыточного функционирования в течение одного календарного года с момента получения лицензий Национального Банка на проведение банковских операций и соблюдения в течение этого года установленных Национальным Банком пруденциальных нормативов и иных обязательных норм и лимитов, за исключением случаев, разрешенных Национальным Банком. Акционеры банка, являющиеся его учредителями, после его преобразования в открытое акционерное общество не могут иметь каких-либо дополнительных преимуществ или нести какие-либо дополнительные обязанности по сравнению с другими акционерами.

Банковской деятельностью является осуществление банковских операций, а также проведение иных установленных настоящей статьей операций банками.

К банковским операциям относятся: прием депозитов открытие и ведение банковских счетов юридических лиц; прием депозитов открытие и ведение банковских счетов физических лиц; открытие и ведение корреспондентских счетов банков и организаций, осуществляющих отдельные виды банковских операций; открытие и ведение металлических счетов физических и юридических лиц, на которых отражается физическое количество аффинированных драгоценных металлов, принадлежащих данному лицу; кассовые операции: прием, выдача, пересчет, размен, обмен, сортировка, упаковка и хранение банкнот и монет; переводные операции: выполнение поручений юридических и физических лиц по переводу денег; заемные операции: предоставление кредитов в денежной форме на условиях платности, срочности и возвратности; осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам др.

Только Национальный Банк вправе предоставлять лицензии банкам и другим юридическим лицам на проведение названных операций. Лицензия на проведение клиринговых операций, выдается по согласованию с уполномоченным органом.

С 2004 года все финансовые институты в Республике Казахстан регулируются Агентством Республики Казахстан по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций, выделенным из структуры Национального Банка Республики Казахстан.

Рассмотрим формирование современной структуры управления главной банка - Национального Банка Республики Казахстан.

Накануне реформы 1987г. в бывшем СССР была централизованная система банков, которая состояла из государственного банка СССР, Строительного банка СССР и Банка внешней торговли СССР. Это были три банка - монополиста, мощные конгломераты.

Госбанк СССР был главным банком страны, центром методологического руководства кредитной системы. Он контролировал расчеты, принципы процентной политики, кредитное планирование, условия краткосрочного и долгосрочного кредитования.

Закрепление за Госбанком эмиссионных функций, вопросы по кредитному и расчетному обслуживанию превратили его в орган государственного управления и контроля.

Стройбанк СССР исполнял решения Госбанка СССР по кредитной политике, финансированию капитальных вложений в народное хозяйство.

Внешторгбанк СССР обеспечивал организацию и проведение расчетов по экспортно-импортным операциям, а также кредитовал предприятия, осуществляющие внешнеэкономические операции.

В условиях административно - командной системы, управления экономикой, кредитные отношения носили планово- распорядительный характер.

Госбанк СССР обладал неограниченной монополией на кредитные ресурсы.

Постановлением ЦК КПСС и Совета Министров СССР от 17 июля 1987г. №821 «О совершенствовании системы банков в стране и усилении их воздействия на повышение эффективности экономики» правительство попыталась на первом этапе совершенствовать банковскую структуру управления, изменить содержание и методы банковской работы, повысить роль банков.

В результате были созданы специализированные банки: Внешэкономбанк СССР, Промстройбанк СССР, Агропромбанк СССР, Жилсоцбанк и Сберегательный банк СССР. Аналогичные банки были созданы во всех союзных республиках, в том числе и в Казахстане.

Новая система банков породило выпуск несогласованных нормативных документов, чрезмерно большую нагрузку на отделения, рост управленческого аппарата. Это потребовало принятия дополнительных мер по устранению негативных сторон, получившего название - второй этап банковской реформы.

Дальнейшее совершенствование банковской системы совпало с переводом экономики на рыночную модель управления. С учетом этого перестраивалась и банковская система. Издавались законы, регулирующие деятельность банков. Создана двухуровневая банковская система. На первом уровне - Национальный Банк, а на втором - все остальные банки.

Верховным Советом Республики Казахстан впервые были приняты два важнейших документа - Закона «О банках и банковской деятельности в Казахской ССР» от 7 декабря 1990г. и постановление Верховного Совета Казахской ССР от 20 июня 1991г. «Об Уставе Национального Государственного банка Казахской ССР». Национальный Государственный банк перешел в собственность республики и стал Центральным банком.

Законом Республики Казахстан от 13 апреля 1993г. «О Национальном Банке Республики Казахстан» Национальный Банк Казахской ССР переименован в Национальный Банк Республики Казахстан.

В этом законе было установлено: «Республики имеет двухуровневую банковскую систему. Национальный Банк Республики Казахстан является центральным банком Республики Казахстан и представляет собой верхней уровень банковской системы Республики Казахстан». 14 апреля 1993г. был принят Закон «О банках в Республике Казахстан».

Таким образом, в соответствии с Конституцией Республики Казахстан впервые в истории создана самостоятельная банковская система. В законе заострено внимание на независимости Национального Банка от распорядительных и исполнительных органов власти, его подотчетности только Верховному Совету и Президенту Республики Казахстан.

Период с 2000 года по 2006 год - период финансовой стабильности и бурного развития экономики.

Начиная с 2000 года, стабилизация мировых финансовых рынков, благоприятная ценовая конъюнктура на мировых товарных рынках, оживление мировой экономики оказали положительное влияние на макроэкономическую ситуацию в Казахстане. Наблюдаются значительный приток капитала, большие темпы роста вкладов населения в банки и кредитов банков экономике. Весь период инфляция поддерживается на уровне, измеряемом однозначной цифрой (6,4%-8,4%), а среднегодовой рост ВВП составил 10,3%.

Достижение ценовой стабильности благотворно повлияло на производство. Начиная с 2000 года, в стране наблюдается устойчивый рост, и за последние 8 лет (с 2000 по 2007 годы) среднегодовой рост ВВП составлял более 10%.

В этот период в Казахстане была проведена большая работа по реформированию новой системы государственного регулирования деятельности финансовых институтов, в соответствии с которой объединены все надзорные и регулятивные функции в рамках одного специализированного органа. Так, Национальному Банку были последовательно переданы функции и полномочия органа страхового надзора (1998г.), Национальной комиссии по ценным бумагам, осуществлявшей регулирование деятельности компаний по управлению пенсионными активами и банков - кастодианов (2001г.), Комитета по регулированию деятельности накопительных пенсионных фондов Министерства труда и социальной защиты населения (2002г.).

За 7 лет в стране бурно развивалась финансовая система. Созданы фонд гарантирования депозитов населения, система ипотечного кредитования в сфере жилищного строительства, развиваются страховой и фондовый рынок.

К 2004 году Национальный Банк занимал ключевую позицию в регулировании финансового рынка страны. Такая концентрация регуляторных и надзорных функций в Национальном Банке была промежуточным шагом к выделению самостоятельного органа, обладающего такими полномочиями. С начала 2004 года все эти функции были переданы в специально созданное Агентство Республики Казахстан по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций, подотчетное Президенту Казахстана.

Выделение полномочий по регулированию и надзору за субъектами финансового рынка из прерогативы Национального Банка позволило главному банку страны сконцентрироваться на классических функциях центрального банка. С 1 января 2004 года в качестве основной цели Национального Банка законодательно была объявлена цель по обеспечению стабильности цен. Задачами Национального Банка, реализующими поставленную цель, были объявлены: разработка и проведение денежно-кредитной политики государства, обеспечение функционирования платежных систем, осуществление валютного регулирования и валютного контроля, содействие обеспечению стабильности финансовой системы.

2007 год несколько отличается от предыдущих лет некоторым возрастанием финансовой нестабильности.

Экономическое развитие Казахстана в 2007 году можно разделить на два этапа. В первой половине года сохранились положительные тенденции, которые наблюдались в предыдущие годы (высокие темпы развития промышленности, рынка недвижимости, строительства, торговли, рынка банковских услуг). За первые полгода кредиты экономике увеличились почти на 47%, депозиты резидентов в банковской системе - на 24%.

В августе 2007 года кризис на рынке ипотечных займов в США, который возник в начале 2007 года, перерос из - локального - в глобальный, оказав значительное воздействие на ситуацию на мировых финансовых рынках. Мировые рынки испытывали недостаток ликвидности.

Некоторое затруднение с ликвидностью испытали и казахстанские банки, которые в предшествующий период сделали существенные внешние заимствования. Дело усугубилось негативным влиянием в 2007 году на казахстанскую экономику потрясений мировых рынков продовольствия. Так, в результате низкого урожая в странах - основных производителях зерновых культур, роста мирового производства альтернативных видов топлива на растительном сырье (биоэтанола) выросли мировые цены на пшеницу, подсолнечное масло. Все это послужило фактором роста инфляционного давления в стране.

Принятие соответствующих мер по поддержанию ликвидности позволили сохранить устойчивости банковской системы. Однако, они же привели к тому, что прогнозные ориентиры по инфляции на 2007 год не были выдержаны. Среднегодовая инфляция за 2007 год составила 10,8%, тогда как прогнозный коридор по сценарию высоких мировых цен на нефть, определенный Основными направлениями денежно-кредитной политики на 2007-2009 годы, составлял 8,2-9,2%.

Ожидается, что в ближайшие годы при условии отсутствия шоковых факторов влияния уровень годовой инфляции существенно замедлится.

В заключение еще раз подчеркнем, что успехи экономического развития Казахстана за последние 15 лет в немалой степени связаны с деятельностью Национального Банка по развитию финансового сектора и, в частности, с денежно-кредитной политикой, направленной на стабилизацию цен.

Платежная система, представляя собой сложный механизм, включающий в себя комплекс аппаратных и программных средств, является своеобразным связующим звеном между населением, хозяйствующими субъектами, банками второго уровня и Национальным Банком. Роль платежной системы заключается в обеспечении своевременного и эффективного перевода денег между потребителем и поставщиком товаров и услуг, что способствует своевременному завершению выполнения обязательств, принятых в результате экономической и финансовой деятельности. В связи с этим, эффективность функционирования финансовых рынков и банковского сектора экономики во многом зависит от действующей в стране платежной системы.

Провозглашение суверенитета Казахстана, переход к рыночным отношениям и структурное реформирование экономики страны обусловили построение новых форм экономической и финансовой жизнедеятельности государства, в том числе и банковской системы. Реформирование банковской системы в свою очередь вызвало необходимость построения принципиально новой платежной системы, отличающейся надежностью, безопасностью и эффективностью, позволяющей проводить платежи быстро и с минимальными рисками.

Процесс модернизации платежных систем Казахстана начался с 1994 года и претерпел несколько важных этапов. Первым шагом в реализации этой задачи стала разработка соответствующей нормативной правовой базы. Закон Республики Казахстан «О платежах и переводах денег», подписанный 29 июня 1998 года, стал основополагающим документом, регулирующим вопросы осуществления платежей и переводов денег на территории Республики Казахстан.

В 1995 - 1996 годах в осуществлении платежей и переводов денег важную роль играли Алматинская клиринговая палата и региональные клиринговые палаты, созданные при областных филиалах Национального Банка. Данные клиринговые палаты работали по методу многостороннего взаимозачета, а также с применением различных методов управления рисками, в частности дебетовых и кредитовых ограничений, системы очередей. Вместе с тем недостатком данной системы была необходимость в обмене между банками-участниками в конце дня платежными поручениями на бумажных носителях. Это было обусловлено отсутствием опыта и нормативно закрепленного понятия «электронное платежное поручение».

С 1996 года Алматинская клиринговая палата была реорганизована в Казахстанский центр межбанковских расчетов (КЦМР) - государственное предприятие на праве хозяйственного ведения, учредителем и уполномоченным органом которого является Национальный Банк. Совершенствование нормативной правовой базы, установка современного оборудования и программного обеспечения позволило работать с электронными платежными поручениями, не требующими подтверждения на бумажных носителях.

Еще одним из мероприятий, способствующих совершенствованию платежной системы, явилась централизация корреспондентских счетов банков второго уровня в центральном аппарате Национального Банка Республики Казахстан, которая была произведена в период с октября по ноябрь 1998 года. Данный перевод позволил Национальному Банку оперативно осуществлять функции расчетного банка и банка банков, повысить эффективность контрольных функций над банковской системой и платежной системой, осуществить перевод вспомогательного учета корреспондентских счетов на работу в режиме реального времени.

Одним из ключевых моментов в развитии платежной системы республики стало создание в 1996 году на базе КЦМР первого прототипа системы крупных платежей, работающей в режиме реального времени. Пользователями централизованной системы стали все коммерческие банки и Национальный Банк. В короткие сроки система крупных платежей (СКП) приобрела большую популярность благодаря электронному документообороту, не требующему бумажного подтверждения, быстроте и надежности переводов денег, а также высокому уровню безопасности.

В результате работы по приведению платежных систем Казахстана в соответствие с международными стандартами, а также с целью удовлетворения потребностей банковского и финансового секторов в эффективной и безопасной платежной системе с окончательными расчетами в тот же день, в феврале 2000 года начала функционировать Межбанковская система переводов денег (МСПД), являющаяся системно значимой платежной системой Казахстана, функционирующей в режиме реального времени (RTGS). Для любой страны построение системы RTGS имеет наивысший приоритет в финансовой сфере. Наличие данной системы характеризует устойчивое функционирование банковской системы государства. Во всем мире действуют общепринятые стандарты, устанавливающие соответствующие требования к построению таких систем.

Внедрение МСПД явилось следующим важным этапом развития платежной системы Казахстана, приведшим к усовершенствованию механизмов мониторинга системы управления рисками ликвидности банков. Пользователями МСПД являются Национальный Банк, Казначейство Министерства финансов Республики Казахстан, Государственный центр по выплате пенсий, АО «Казпочта», банки второго уровня, фондовая биржа, депозитарий ценных бумаг и небанковские финансовые организации.

Система розничных платежей за время своего существования с 1995 года также претерпела значительные изменения. С целью улучшения качества предоставляемых услуг в этой сфере банковской деятельности Национальным Банком с 1 августа 1999 года на территории Республики Казахстан была прекращена деятельность клиринговых палат при областных филиалах Национального Банка. Данные системы были заменены системой многостороннего взаимозачета встречных обязательств, работающей без предварительного депонирования средств с окончательным расчетом чистых позиций участников в МСПД, которая получила название Система межбанковского клиринга.

Таким образом, в настоящее время на территории Республики Казахстан функционируют следующие платежные системы - МСПД и Система межбанковского клиринга, оператором которых является КЦМР. Платежи через КЦМР осуществляются с использованием современных и перспективных технологий и технических средств. Имеющиеся технологии позволяют осуществлять платежи с максимальной степенью оперативности.

Каждая платежная система имеет собственное предназначение и ориентирована на определенные рынки товаров и услуг. Через МСПД проводятся крупные, высокоприоритетные и срочные платежи в стране по операциям финансового сектора, расчет которых обеспечивается сразу после поступления указания от пользователя в систему (при наличии средств у пользователя в системе), т.е. в режиме реального времени. В этой связи на данную систему приходится наибольшая доля от общей суммы безналичных платежей в стране (например, в 2007 году через МСПД было обработано 98,4% от общего объема безналичных платежей и 36,1% от общего количества).

В Межбанковский клиринг участниками системы направляются розничные платежи на мелкие суммы, что способствует прохождению через клиринговую систему более половины всего количества безналичных платежей в стране (за 2007 год через клиринговую систему было обработано 63,9% от общего количества всех безналичных платежей и 1,6% от общего объема). Особенностями данной системы является возможность отправления платежей с будущей датой валютирования Т+3, а также наличие ограничения по максимальной сумме одного платежа (на сегодняшний день - 5 млн. тенге).

В целях бесперебойного и непрерывного функционирования, увеличения мощности и повышения уровня безопасности платежных систем Национальный Банк осуществляет мероприятия по построению нового резервного центра платежных систем, соответствующего международным требованиям.

Отдельно хотелось бы отметить один из перспективных и динамично развивающихся компонентов платежной системы - рынок платежных карточек. В настоящее время лицензии на выпуск платежных карточек имеют 20 банков второго уровня Республики Казахстан. Казахстанский рынок платежных карточек представляют карточки международных платежных систем (VISA International, Europay International, American Express International и Diners Club International) и платежные карточки локальных платежных систем (Altyn Сard, Дуэт, SmartAlemCard, локальная карточка Ситибанка Казахстан, Каспийский, локальная карточка Цесна Банка и Kazcard).

Число карточек, выпущенных казахстанскими банками на сегодняшний день (1 марта 2008 года) составляет 5,8 млн. штук (увеличение в 16 раз за последние 10 лет). Таким образом, в среднем на 3 человека республики приходится одна платежная карточка, тогда как пару лет назад одна платежная карточка приходилась в среднем на 5 человек.

Объем и количество платежей с использованием платежных карточек казахстанских эмитентов в 2007 году составил 135,1 млрд. тенге и 6,0 млн. транзакций соответственно, что в десятки раз (в 95 и в 24,5 раза) превышает уровень десятилетней давности. Инфраструктура рынка платежных карточек на сегодняшний день представлена 7484 торговыми предприятиями, принимающими к оплате платежные карточки, 16702 POS-терминалами, расположенными как в торговых точках, так и в банках второго уровня, 4607 банкоматами. Положительная тенденция роста количества торговых терминалов, банкоматов, торговых организаций, а также количества безналичных платежей с использованием платежных карточек, зафиксированная в последние годы, наблюдается и в 2008 году.

Национальный Банк совместно с Правительством Республики Казахстан предпринимает меры по созданию условий для дальнейшего развития инфраструктуры обслуживания платежных карточек. Важную роль в стимулировании развития рынка платежных карточек также играет активная деятельность банков второго уровня в данной области.

Необходимо отметить, что платежные системы Казахстана высоко оценены международными финансовыми организациями, так по результатам последней оценки FSAP эксперты Мирового Банка и Международного валютного фонда признали МСПД соответствующей 10 Ключевым принципам, разработанным Комитетом по платежным расчетным системам Банка Международных расчетов для системно значимых платежных систем.

Вместе с тем, Национальный Банк проводит работы по дальнейшему совершенствованию действующих платежных систем, в особенности системы розничных безналичных платежей с целью повышения эффективности их функционирования, надежности и безопасности. Меры Национального Банка по развитию платежных систем направлены на повышение операционной эффективности, надежности, скорости и своевременности платежных операций при одновременном сокращении рисков, а также создание условий для использования различных инновационных платежных инструментов.

2.2 Анализ качества портфеля активных и пассивных операций коммерческих банков в Казахстане

Качество кредитного портфеля казахстанских банков ухудшалось почти по всем отраслям экономики по мере замедления экономической активности. Как результат, кредитная активность банков остается низкой в виду объективного кредитного консерватизма, основными движущими факторами которого являются текущие убытки и сохраняющиеся оценки высоких кредитных рисков внутренних заемщиков.

По состоянию на 01.01.2010 года объем агрегированного кредитного портфеля казахстанских банков составил в абсолютном выражении 10138,3 млрд. тенге, увеличившись с начала текущего года на 9,7%. При этом, несмотря на то, что в 2008 году был зафиксирован рост только на 2,5% за аналогичный период, основной эффект на динамику прироста в настоящем году оказала переоценка ссудного портфеля в иностранной валюте в результате девальвации тенге, доля которого в ссудном портфеле выросла за 2009 год с 52 до 60%. Без учета эффекта девальвации изменение ссудного портфеля несущественно.

В таблице 6 представлены изменения ссудного портфеля за анализируемый период.

Таблица 6. Изменение ссудного портфеля за 2007-2009гг,%

Показатели	2007г	2008г	2009г
Медиана	3,16%	2,99%	0,97%
Среднее значение	10,11%	175,50%	3,68%
25й процентиль	-3,86%	-2,18%	-3,36%
75й процентиль	16,36%	14,67%	9,08%

В таблице 7 рассмотрим структуру кредитов за анализируемый период.

Таблица 7

Структура кредитов в коммерческих банках за 2007-2009 гг, млрд.т

Банки	2007	2008	2009	Темп роста, %
АО "КАЗКОММЕРЦБАНК"	2,256,4	2,160,58	2,312,25	1,02
АО "БТА Банк"	2,117,3	2,323,64	2,524,36	1,19
АО "Альянс Банк"	853,7	686,34	504,96	0,59
АО "Народный Банк Казахстана"	1,069,6	1,232,22	1,236,93	1,16
АО "АТФБанк"	759,1	808,41	847,96	1,15
АО "Банк ЦентрКредит"	659,8	662,51	669,23	1,01
АО "ТЕМIРБАНК"	274,8	256,72	266,49	0,97
АО "Нурбанк"	149,3	244,04	235,07	1,58
АО "KASPI BANK"	193,7	189,32	251,21	1,3
АО "Евразийский Банк"	126,0	127,99	188,56	1,49
АО "ЦЕСНАБАНК"	111,6	92,98	129,77	1,16
АО ДБ "RBS (Kazakhstan)"	49,0	61,62	31,16	0,63
АО "Ситибанк Казахстан"	32,6	29,10	38,35	1,19
ДБ АО "HSBC БАНК КАЗАХСТАН"	32,8	61,96	67,87	2,09
АО "ЭКСИМБАНК КАЗАХСТАН"	32,1	39,59	55,01	1,7
АО "Казинвестбанк"	37,5	56,52	53,63	1,43
ДБ АО "Сбербанк России"	36,4	77,62	96,46	2,67
АО "ДБ "Альфа-банк"	18,1	17,36	17,18	0,94
АО "Delta Bank"	16,1	20,85	20,81	1,25
АО "Банк Позитив Казахстан"	7,7	7,95	4,34	0,57
АО "Данабанк"	4,9	2,12	1,62	0,25
АО "Жилстройсбербанк Казахстана"	11,1	44,02	45,35	4,09
АО "СБ "ЛАРИБА-БАНК"	3,4	3,29	3,78	1,01
АО ДБ "КЗИ БАНК"	3,5	4,47	4,22	1,23
АО "Хоум Кредит Банк"	1,3	12,71	8,88	6,79
АО "Сеним-Банк"	2,0	2,46	2,16	1,23
АО "Заман-Банк"	1,6	2,22	3,41	2,65
АО "Казинкомбанк"	1,0	0,85	1,34	1,45
АО ДБ "Банк Китая в Казахстане"	0,5	1,04	0,68	1,24
АО ДБ "ТАИБ КАЗАХСКИЙ БАНК"	0,9	1,78	1,56	1,73
АО "Экспресс Банк"	2,4	1,58	1,05	0,43
АО ДБ "НБ Пакистана" в Казахстане	0,2	0,25	0,30	1,34
АО "ТПБК"	0,03	-	1,86	62,0
АО "Мастербанк"		1,79	3,00	4,0
АО "Метрокомбанк"	1,9	4,73	8,84	9,56
АО "Банк "Астана-финанс"		3,92	0,02	1
АО "Шинхан Банк Казахстан"	1,6	-	1,82	1,36
АО «Банк Касса Нова»			1,71	1
ИТОГО по банковской системе РК	8,868,3	9,244,54	9,643,23	1,09

Данные таблицы показывают, что в среднем за три года ссудный портфель увеличился на 9%. Но динамика роста отдельных банков в кредитном портфеле дает процесс снижения общей структуры работы. Так, АО «Экспресс-Банк» снизил свою активную деятельность по размещению на 57%, АР «Альянс-банк» - на 41%, АО «Дана-Банк» - на 75%.

На рисунке 6 построим ранжированную плоскость размещения ресурсной базы среди заемщиков.

Рисунок 6. Трендовая ранжированность показателей динамики кредитных ресурсов за 2007-2009гг, %

Тренд показывает, что диапазон изменений достаточно широк. При этом наблюдается общая тенденция снижения активности у 22% коммерческих банков. Остальные банки предполагают движение между объемами изменений в диапазоне 15-75%.

В таблице 8 рассмотрим структуру просроченных кредитных ресурсов.

Таблица 8. Структура просроченных кредитов в коммерческих банках за 2007-2009 гг

Банки	2007г	2008г	2009г	ТР,%
	АЗ	Уд.в,%	АЗ	Уд.в,%	АЗ	Уд.в,%
АО "КАЗКОММЕРЦБАНК"	154,8	6,9%	202,93	9,39	537,08	23,23%	3,33
АО "БТА Банк"	30,9	1,5%	157,87	6,79	1,147,64	45,46%	30
АО "Альянс Банк"	66,6	7,8%	137,90	20,09	305,06	60,41%	8,57
АО "Народный Банк Казахстана"	37,5	3,5%	160,92	13,06	290,08	23,45%	6,57
АО "АТФБанк"	31,4	4,1%	95,03	11,76	298,22	35,17%	8,75
АО "Банк ЦентрКредит"	24,8	3,8%	50,79	7,67	48,61	7,26%	2,33
АО "ТЕМIРБАНК"	15,2	5,5%	47,54	18,52	169,58	63,63%	12,6
АО "Нурбанк"	13,8	9,2%	36,27	14,86	50,78	21,60%	2,33
АО "KASPI BANK"	15,0	7,7%	33,05	17,46	53,60	21,34%	3
АО "Евразийский Банк"	4,2	3,4%	20,41	15,95	27,39	14,52%	4,67
АО "ЦЕСНАБАНК"	4,5	4,0%	13,82	14,86	17,02	13,12%	3,23
АО ДБ "RBS (Kazakhstan)"	0,004	0,01%	0,93	1,52	2,57	8,24%	5,45
АО "Ситибанк Казахстан"	0,7	2,2%	-	-	0,06	0,16%	0,07
ДБ АО "HSBC БАНК КАЗАХСТАН"	0,01	0,03%	0,01	0,01	4,25	6,26%	6,7
АО "ЭКСИМБАНК КАЗАХСТАН"	4,4	13,6%	1,93	4,88	1,54	2,81%	0,15
АО "Казинвестбанк"	0,3	0,7%	2,51	4,45	6,79	12,66%	17,1
ДБ АО "Сбербанк России"	2,2	6,0%	3,16	4,07	5,49	5,69%	0,83
АО "ДБ "Альфа-банк"	2,3	12,8%	0,37	2,14	1,96	11,43%	0,91
АО "Delta Bank"	0,3	2,0%	1,12	5,36	1,74	8,36%	4
АО "Банк Позитив Казахстан"	0,2	2,5%	0,96	12,07	1,68	38,72%	15,2
АО "Данабанк"	1,4	28,9%	0,56	26,60	1,12	68,99%	3,2
АО "Жилстройсбербанк Казахстана"	0,005	0,04%	2,77	6,29	2,80	6,17%	4,7
АО "СБ "ЛАРИБА-БАНК"	0,3	10,0%	0,16	4,73	0,25	6,67%	0,67
АО ДБ "КЗИ БАНК"	0,4	10,5%	0,94	21,08	1,27	30,17%	3,2
АО "Хоум Кредит Банк"	0,3	19,5%	6,69	52,66	2,51	28,25%	1,9
АО "Сеним-Банк"	0,008...

Подобные документы

• Банковская система Республики Казахстан

  Теоретические основы банковской системы как механизма регулирования экономики. Становление, развитие и особенности банковской системы Республики Казахстан. Анализ пассивных и активных операций банков второго уровня. Совершенствование банковского сектора.
  
  курсовая работа [1,0 M], добавлен 10.12.2012
  

• Роль банковской системы в экономике Республики Казахстан

  Теоретические и практические аспекты развития банковской системы Республики Казахстан, особенности функционирования банков. Роль банковской системы в рыночной экономике Казахстана. Влияние финансового кризиса на состояние банковской системы государства.
  
  курсовая работа [40,0 K], добавлен 26.03.2012
  

• Банковская система России

  Понятие и роль Центрального банка в экономике. Типы коммерческих банков. Становление банковской системы России. Российская банковская система в условиях кризиса. Мероприятия Банка России по совершенствованию банковской системы и банковского надзора.
  
  курсовая работа [45,9 K], добавлен 08.01.2012
  

• Банковская система Республики Казахстан

  История становления банковской системы Казахстана, ее особенности. Организационное устройство и принципы деятельности коммерческих банков. Перспективы развития банковского надзора в Республике Казахстан. Анализ капитала, ликвидности, расходов банков.
  
  дипломная работа [106,2 K], добавлен 17.11.2011
  

• Характеристика развития банковской системы Республики Казахстан

  Особенности развития банковской системы Республики Казахстан. Анализ деятельности и конкурентных возможностей банков, последствия мирового финансового кризиса. Пути преодоления кризисных процессов в банковской системе, перспективы ее дальнейшего развития.
  
  дипломная работа [513,5 K], добавлен 29.04.2011
  

• Развитие банковской системы Казахстана

  Роль банков Казахстана в развитии экономики. Основные этапы развития финансовой системы за 20 лет независимости государства. Особенности современного этапа развития банковского сектора Республики Казахстан: в условиях кризиса и посткризисный период.
  
  курсовая работа [77,3 K], добавлен 20.04.2014
  

• Банковская система Республики Казахстан

  Принципы деятельности банка и банковской системы. Организация банковских систем. Анализ эффективного функционирования банковской системы в Республике Казахстан, проблемы и перспективы ее развития. Управление финансовыми результатами банков второго уровня.
  
  курсовая работа [95,9 K], добавлен 15.05.2011
  

• Роль коммерческих банков в развитии российской экономики

  Возникновение и развитие банковской деятельности. Функции коммерческих банков в рыночной экономике, сущность пассивных и активных операций. Проблемы функционирования банковской системы на современном этапе и перспективы развития банковского сектора.
  
  курсовая работа [144,8 K], добавлен 11.12.2010
  

• Кредитная система Республики Казахстан

  Теоретические основы банковской системы, роль коммерческих банков в экономике на современном этапе. Становление и развитие банковской системы в Республике Казахстан, анализ ее современного состояния. Оценка финансовой деятельности АО "Халык Банк".
  
  дипломная работа [151,4 K], добавлен 14.03.2011
  

• Российская банковская система: роль и эффективность новых операций коммерческих банков

  Теоретические основы функционирования коммерческих банков. Анализ деятельности коммерческих банков на современном этапе. Выявление программ по совершенствованию финансовой системы коммерческих банков и изучение антикризисных мер для банковского сектора.
  
  курсовая работа [71,1 K], добавлен 16.11.2011
  

• Банковская система Республики Казахстан: проблемы и перспективы её развития

  Характеристика элементов и признаков банковской системы. Процесс становления банковской системы республики. Национальный банк Республики Казахстан как основное звено банковской системы. Анализ качественных показателей деятельности коммерческих банков.
  
  курсовая работа [448,8 K], добавлен 26.10.2010
  

• Развитие банковской системы Республики Казахстан

  Ретроспективный обзор развития банковской системы в условиях суверенитета Казахстана от состояния накануне обретения независимости до современности, перспективы развития. Правовая основа банковской системы, формирование банковского законодательства.
  
  дипломная работа [85,1 K], добавлен 24.11.2010
  

• Банки и их роль в рыночной экономике

  Центральный и коммерческий банк, ступени банковской системы. Банковская система, ее сущность и структура. Виды банков, операции коммерческих банков. Банковская система в период мирового финансового кризиса. Стратегии выхода из кризиса банковской системы.
  
  курсовая работа [97,6 K], добавлен 28.11.2010
  

• Банковская система Республики Казахстан

  Понятие банковской системы, ее структура. Анализ приоритетных направлений развития банковской системы Республики Казахстан. Основные задачи Национального банка Казахстана: обеспечение функционирования платежных систем, осуществление функции банка банков.
  
  курсовая работа [142,0 K], добавлен 31.05.2012
  

• Анализ состояния рынка банковских операций Республики Казахстан и поиск путей его расширения

  Роль коммерческих банков в рыночной экономике. Становление, развитие и состояние банковского сектора Республики Казахстан. Анализ банковских услуг на примере "Банк Центр Кредит". Способы расширения сферы банковских операций с помощью Интернет-технологий.
  
  дипломная работа [339,9 K], добавлен 20.09.2012
  

• Банковская система в условиях кризиса

  Разновидности и спецификация финансовых кризисов. Понятие банковской системы. Причины и последствия современного финансового кризиса в Российской Федерации. Оценка влияния финансового кризиса на устойчивость банковской сферы и кредитные отношения.
  
  курсовая работа [488,3 K], добавлен 03.07.2016
  

• Банковская система России: проблемы и перспективы развития

  Принципы организации банковской системы России. Основные цели деятельности, функции и операции Банка России. Мероприятия Банка России по совершенствованию банковской системы и банковского надзора. Банковская система в условиях финансового кризиса.
  
  курсовая работа [544,1 K], добавлен 05.12.2010
  

• Анализ финансовой деятельности банков второго уровня Республики Казахстан на примере АО "БТА-Банк"

  История возникновения банковской системы Казахстана, еёе современное состояние. Динамика качества активов и условных обязательств банковского сектора. Филиальная сеть АО "БТА Банк". Анализ основных технико-экономических показателей деятельности банка.
  
  дипломная работа [1,4 M], добавлен 22.11.2011
  

• Влияние государства на банковскую систему в Республике Казахстан

  Развитие банковской системы в рамках государственных стандартов, обеспечивающих устойчивость банков. Анализ деятельности банков на рынке с высокой долей государственного капитала. Проблемы развития банковской системы под воздействием мирового кризиса.
  
  курсовая работа [95,2 K], добавлен 22.10.2013
  

• Современное состояние банковской системы Республики Казахстан

  Применение комплексных мер по обеспечению адекватной деятельности банков в рыночных отношениях. Понятие банков, их классификация. Банковская система республики Казахстан и ее структура. Денежно-кредитная политика и ее роль в рыночной экономике.
  
  курсовая работа [54,3 K], добавлен 23.10.2012
  

• главная
• рубрики
• по алфавиту
• вернуться в начало страницы
• вернуться к началу текста
• вернуться к подобным работам