Развитие электронных услуг коммерческих банков Казахстана

Размещено на http: //www. allbest. ru/

МИНИСТЕРСТВА ОБРАЗОВАНИЯ И НАУКИ РЕСПУБЛИКИ КАЗАХСТАНА

КАЗАХСКИЙ НАЦИОНАЛЬНЫЙ УНИВЕРСИТЕТ ИМЕНИ АЛЬ-ФАРАБИ

КАФЕДРА «ФИНАНСЫ»

Альжанова Д.М.

ДИПЛОМНАЯ РАБОТА

НА ТЕМУ: «Развитие электронных услуг коммерческих банков Казахстана»

Рецензент: к.э.н., доцент

Кошкарбаев К.У.

Научный руководитель:

Гайсин С.С.

АЛМАТЫ 2006

Глава 1. Теоретические аспекты и экономическая сущность внедрения банковских услуг

1.1 Становление и развитие электронных услуг в банковской сфере

1.2 Современное состояние теории и практики электронных услуг банков

Глава 2. Практика применения электронных услуг в банках РК.

2.1 Виды электронных услуг в банках РК

2.2 Анализ динамики развития сети электронных услуг на примере Казкоммерцбанка

Глава 3. Перспективы развития электронных услуг в Казахстане

3.1 Проблемы совершенствования банковского обслуживания населения

3.2 Управление рисками в сфере электронных банковских услуг

3.3 Перспективы развития электронных услуг в Казахстане

Заключение

Список использованной литературы

Введение

Обеспечение устойчивого экономического развития казахстанских коммерческих банков требует поиска новых путей и подходов совершенствования их деятельности. При современном уровне развития науки и техники, информатизации различных областей жизни в современном обществе, появилось множество новых технических возможностей проведения денежных расчетов и взаимозачетов без использования денег как таковых. Коммерческие банки в современных условиях, просто обязаны идти в ногу со временем, и предоставлять клиентам усовершенствованные банковские услуги, связанные с применением электронных систем расчетов. Мировой опыт ведущих зарубежных банков показывает, что применение электронных услуг обеспечивает экономический рост. Банк, способный достаточно быстро и осваивать новые информационные, научные и другие технологии сможет достойно конкурировать на мировом рынке. В условиях глобализации дальнейшее развитие деятельности отечественных банков невозможно без использования электронных технологии во всех сферах банковской деятельности.

Актуальность темы достаточно очевидна, так как все чаще и чаще в нашей жизни мы сталкиваемся с электронными расчетами, и все чаще и чаще современные инструменты денежного обращения начинают вытеснять на некоторых рынках своих предшественников - наличные деньги. Причины этого процесса достаточно очевидны, так как те средства денежного обращения, которые мы имеем сейчас, отнюдь не являются идеальными и поэтому идет их непрерывное совершенствование. К тому же за последние 10 лет в нашу жизнь со стремительной скоростью ворвался Интернет вместе со своими принципами общения, бизнеса и принципиально новыми инструментами электронных расчетов. Актуальность темы усиливается в условиях реализации Стратегии индустриально-инновационного развития Казахстана на 2003-2015 годы, предстоящего вступления в ВТО, проникновение новейших технологий во все сферы деятельности и необходимости достижения конкурентоспособности Республики Казахстан в мировом масштабе, обозначенной в послании Президента к народу Казахстана.

Банки, готовясь к вступлению в ВТО, осуществляют меры по достижению стандартов Евросоюза к 2007 году. Если раньше казахстанские коммерческие банки вели конкурентную борьбу среди своих банков, то теперь им придется конкурировать с мировыми банками. Поэтому казахстанские банки большое внимание уделяют улучшению уровня банковского сервиса и электронного обслуживания населения.

Предметом исследования данной работы являются электронные банковские услуги, как высокотехнологичные банковские продукты и как средство получения доходов коммерческим банком.

Цель данной работы - на основе материалов учебников банковского дела, современной публицистики, рассмотреть возможности применения систем электронных расчетов в банковских услугах, проанализировать работу таких систем на основе имеющегося опыта работы отечественных банков, современного законодательства и технологической оснащенности современных коммерческих банков, определить возможные перспективы развития этих систем.

В данной работе освещены аспекты систем электронных расчетов в современном коммерческом банке с точки зрения:

· современного уровня банковских услуг;

· развития технической и информационной базы банков и их клиентов;

· технологии работы электронных банковских продуктов;

· безопасности проведения расчетов;

· возможностей и экономической целесообразности внедрения электронных розничных услуг в коммерческих банках.

Глава 1. Теоретические аспекты и экономическая сущность внедрения электронных услуг банков.

электронный банковский услуга казахстан

1.1 Становление и развитие компьютерных технологий в банковской сфере

Банковская сфера - одна из тех областей человеческой деятельности, где применение компьютерных технологий оказывается наиболее эффективным.

Впервые компьютеры в банках стали использоваться в США в конце 1950-х годов. В 1959 г. в одном из отделений Bank of America начала работать первая в мире полностью автоматизированная электронная установка для обработки чеков и ведения текущих счетов, а в 1970 г. были введены первые автоматизированные теллерные машины. Однако первые попытки автоматизации банковских услуг потерпели неудачу. Дело в том, что существовавшие в то время ЭВМ по соотношению «цена/производительность» никак не могли устроить банки (создаваемые системы были не в состоянии себя окупить» и существующий документооборот еще мог быть обслужен имеющимся штатом банковского персонала.

Коренной перелом наступает в 1980-е годы. Это связано с совершенствованием самых электронных средств обработки: появляются микропроцессоры и построенные на их основе микро ЭВМ. Компьютеры становятся дешевле (но по производительности они даже превосходят большие ЭВМ 3-го поколения), компактнее, надежнее, для их работы не требуется специальных помещений. Появляется возможность установить компьютер на рабочем месте специалиста в банке. Изменяется подход и к созданию программного обеспечения. Теперь программные средства имеют дружественный интерфейс с пользователем, для работы не нужны специальные знания, и, следовательно, работать с ним может специалист предметной области.

Непосредственным толчком к внедрению в банковскую практику электронных средств послужил гигантский рост чекового обращения. Например, в США в 1974 г. обрабатывалась 24,4 млрд. чеков, а в 1980 г. - уже до 30 млрд. чеков. С 1986 г. по 1995 г. количество чеков, выданных за год владельцами банковских текущих счетов, возросло с 47 до 75 млрд., причем примерно половина всех выписываемых чеков были персональными чеками, а 45% принадлежали деловым фирмам. Расходы по обслуживанию чекооборота были весьма ощутимыми. Рост операций по инкассации создал трудности в операционной работе, породил нехватку банковского персонала.

Это привело не только к расширению сферы применения электронных денег, но и к постоянному обновлению компьютерной технологии. В США больше половины всех средств, инвестируемых банками (кроме расходов на строительство), затрачивается на приобретение ЭВМ и других электронных устройств. По оценке фирмы Electronic Banking Inc., к началу XXI в. электронные системы перевода финансовых средств в США станут общепризнанными средствами выполнения платежных операций.

В компьютеризации банки видят техническое средство, которое способствует сокращению издержек и повышения качества обслуживания клиентов. Наиболее крупные статьи издержек - это оплата труда банковского персонала и расходы на обработку платежных документов, причем издержки наиболее велики при обслуживании мелких вкладчиков.

Автоматизация позволяет банку сократить штат, уменьшить затраты на аренду зданий и помещений. Для сокращения издержек на обработку платежных документов банки стали разрабатывать и применять новые технологии обслуживания клиентов:

· использование безналичных расчетов на основе пластиковых карт;

· применение устройств самообслуживания клиентов (в первую очередь банкоматов для выдачи наличных денег);

· электронные системы расчетов в торговых точках, которые позволяют существенно сократить налично-денежный оборот;

· обслуживание клиентов на дому и в офисе, т.е. клиент сам проводит банковские операции, взаимодействуя с банковской ЭВМ не выходя из дома.

Технический процесс способен удовлетворять растущие потребности клиентов в дистанционном общении с банком. С одной стороны, это в интересах клиентов, поскольку они сами смогут выбирать себе банк, не придерживаясь территориального принципа. С другой стороны, это выгодно и банкам, поскольку виртуализация в будущем позволит сократить затраты на заработную плату и капитальное строительство. Однако здесь существуют и проблемы.

· обеспечение безопасности операций и их конфиденциальности.

· значительная стоимость компьютерных технологий и оборудования, что требует от банка высоких первоначальных затрат, которые он перекладывает на клиентов. Чем реже клиент имеет возможность посещать банк, тем больше ему приходится за это платить.

Электронные банковские услуги, или е-банкинг - вовсе не экзотический финансовый инструмент и не дополнительное направление банковской деятельности. Это новый способ осуществления банковских процессов, суть которого состоит в проведении трансакций с помощью электронных сетей. В указанном смысле электронные банковские услуги являются важной частью электронного бизнеса (е-банкинг включает такие направления, как онлайновое информационное обслуживание, эмиссия цифровых денег, электронные платежи и расчеты, а также депозитно-ссудные, валютные и инвестиционные операции, совершаемые электронным способом).

Система банковских электронных услуг подразделяют на три уровня:

1. «Розничные» банковские электронные услуги.

2. Оптовые банковские электронные услуги.

3. Автоматические счетные палаты.

К розничным электронным услугам относят:

· использование пластиковых карт;

· использование банкоматов и других устройств самообслуживания клиентов;

· системы расчетов в торговых точках;

· обслуживание клиентов на дому и в офисе;

· услуги, связанные с обработкой и хранением денежных документов.

Оптовые банковские услуги предусматривают перевод денежных средств, управление денежными операциями и их контроль.

Автоматические расчетные палаты (АРП) - это специальные организации, создаваемые коммерческими банками для помощи в проведении сделок между клиентами с использованием электронных средств. Они выполняют те же функции, что и обычная расчетная палата, но здесь безналичные взаимные расчеты между финансовыми учреждениями определенного региона осуществляются в автоматизированном режиме и вся информация о платежах поступает в форме, подготовленной для ввода в компьютер. Первые АРП начали работать в США 1972 году. К началу 1980-х годов там функционировало 38 АРП, совершавших свыше 800 миллионов платежей в год, в основном по выплате пенсий и заработной платы военнослужащим и государственным служащим. Функционирование АРП позволяет значительно ускорить расчеты по заработной плате и пенсиям, свести к минимуму движение наличных денег, исключить дублирование требований на выплату наличных денег, и в конечном счете, повысить уровень ликвидности как предприятий, так и коммерческих банков.

С внедрением банками систем класса «Клиент-Банк» процесс осуществления операций юридических лиц с банковским счетом значительно упростился: бухгалтер предприятия, имеющего персональный компьютер с модемом получил возможность работать с банковским счетом, не покидая стен своего кабинета. Все, что для этого нужно, установить специальную программу и получить в банке диски с цифровыми подписями. (В некоторых банках обслуживание по системе «Клиент-Банк» предусматривает установку в компьютер клиента специального шифрующего блока. Роль носителя цифровых подписей в этом случае выполняют не диски, а специальные криптографические карты).

Используя «Клиент-Банк», можно не только оплатить свои счета, но и узнать сальдо, движение по счету, перечень поступлений за день. Важным достоинством использования данной системы является то, что свежую информацию в идеале можно получать так часто, как это необходимо, и всего за несколько минут. Кроме того, использование «Клиент-Банк» позволяет в известной мере абстрагироваться от фактора территориальной близости при выборе банка. Вместо этого внимание можно перенести на наиболее важные параметры банковских учреждений - надежность, прибыльность, наличие интересующих услуг, их качество, стоимость и т.п.

Сегодня нередки случаи, когда благодаря наличию системы «Клиент-Банк» предприятие получают возможность остановить свой выбор на банках, находящихся не только в других городах, но и в другом конце страны. А предприятия из глубинки могут не ограничивать свой выбор филиалами банков, работающих в их городе, при необходимости открыв счет в центральном офисе любого банка. Хотя для осуществления некоторых операций (например, инкассация) без дополнительного счета в местном банке все же не обойтись.

К зависимости от реализации системы «Клиент-Банк» могут решать различные задачи - от организации обмена информацией типа «платежное поручение - выписка по счету» до полной автоматизации всего документооборота между клиентом и банком. Чтобы быть эффективной, система «Клиент-Банк» должна не только ограничиваться предоставлением возможности обмена простым набором документов типа тех же платежных поручений и выписок со счетов, но и пропускать через себя подавляющее большинство документов клиента.

Ответ на вопрос, стоит ли внедрять систему, банк может получить, рассмотрев достоинства и недостатки такого внедрения для себя и своих клиентов в Таблице №1.

Таблица 1

Естественно, в зависимости от конкретной реализации системы вышеперечисленные «плюсы» и «минусы» могут быть как дополнены, так и сокращены, и очевидно, что именно от нее в огромной степени зависит, оправдает ли система первоначальные затраты.

На смену даже такой прогрессивной системе, как клиент банк, приходят новые технологии. На практике при использовании системы «Клиент-Банк» оперативности в получении свежей информации удается достичь не всегда. Это ограничение определяется необходимостью дозвониться до модема, установленного в банке, который за один сеанс связи не может обслужить более одного клиента. Поэтому даже при условии постоянного наращивания мощностей модемного пула банком с ростом числа клиентов, обеспечить мгновенную связь становится все труднее. Кроме того, наращивание мощностей системы «Клиент-Банк» за счет покупки телефонных линий и компьютерного оборудования является достаточно дорогостоящим и малоэффективным выходом. К тому же за время, проведенное на линии, нужно платить достаточно много, если банк находится в другом городе. Да и получить доступ к счету из дома или гостиничного номера нельзя. Лучшее решение было найдено в виде состояния банковских технологий с современными возможностями Интернета.

Электронные деньги являются новой экономической категорией, появившейся в результате непрерывной эволюции денежных форм, стремительное развитие которой обусловлено бурным ростом электронных технологий платежа. Четкая интерпретация электронных денег является необходимым условием для взвешенной оценки, их влияние на денежно-кредитную систему. Кроме этого, анализируются основные подходы к регулированию эмиссии электронных денег в целях снижения риска нарушения стабильности денежно-кредитной системы в развитых странах.

С момента появления электронных денег в начале 1990-х гг. ряд международных финансовых институтов (Банк международных расчетов, Европейский Центральный банк, Федеральная Резервная система США и др.) предложили собственные определения термина «электронные деньги» (e-money). Однако ни одно из них нельзя признать унифицированным, в равной степени удовлетворяющим целям денежной теории и бизнес - практики. Можно выделить несколько подходов к определению электронных денег, в рамках которых интерпретация электронных денег различается. Условно их можно разделить на европейский, североамериканский и азиатский.

В рамках европейского подхода (страны ЕС) электронные деньги рассматриваются как новая форма денег, которая требует особого режима регулирования, их эмиссии и обращения. Согласно определению Банка Международных расчетов термин «электронные деньги» обозначает «предоплаченные или хранящие стоимость финансовые продукты, в которых информация о фондах или стоимости, доступной потребителю для многоцелевого использования, хранится на электронном устройстве, находящемся в его владении». Данное определение включает как предоплаченные карты (prepaid cards), также известные как электронные кошельки (electronic purses), так и предоплаченные программные продукты (prepaid software products), используемые в компьютерных сетях, также известные как цифровые наличные (digital cash). Оно является типичным примером подхода физического владения, используемого для интерпретации электронных денег, который характеризуется следующими особенностями:

· электронные деньги являются денежной стоимостью, хранящейся на электронном устройстве, которое находится в физическом владении потребителя;

· устройство для осуществления трансакций (платежный инструмент) с использованием электронных денег потребителя (карта, мобильный телефон, персональный компьютер) должно в то же самое время быть устройством, которое содержит электронные деньги (т.е. содержит запись о сумме электронных денег);

· системы электронных денег не могут работать на основе индивидуальных счетов, поскольку фактически это делало бы электронные деньги одной из форм депозитов.

В настоящее время широко используемым в Европе являются определение электронных денег, предложенное Директивой Европейского парламента и Совета №2000/46/ЕС от 18 сентября 2000 г. (далее Директивой ЕС по электронным деньгам), направленной на регулирование деятельности институтов-эмитентов электронных денег. Согласно данной Директиве «электронные деньги» являются денежной стоимостью, представленной требованием на эмитента, которые: 1. хранится на электронном устройстве; 2. эмитируется по получению средств эмитентом в размере, не менее внесенной в качестве предоплаты денежной суммы; 3. принимается в качестве средства платежа иными институтами (помимо эмитента)». Данное определение так же, как определение электронных денег Европейского Центрального банка, является примером функционального подхода, используемого для интерпретации электронных денег, который характеризуется следующими особенностями: