Развитие электронных услуг коммерческих банков Казахстана

8% First Virtual предоставит продавцу систему InfoHaus для автоматического отслеживания заказов, оплаты и рассылки информации.

NetCash

NetCash - это, как и First Virtual, старожил Интернета. Дебетовая система NetCash функционирует с 1994 года. Эта электронная платежная система очень проста - потенциальный покупатель должен сначала купить в

NetBank купоны. Для этого он с помощью почтовой программы или прямо в сайте

NetCash запрашивает и таким же образом получает 15-тизначые строчки - купоны, которые затем посылает продавцу в обмен на товар или услугу.

NetCash вообще не использует шифрование и надеется на встроенные возможности вэб-браузеров и на сторонние системы шифрования писем. Таким образом, теоретически возможно перехватить купоны и воспользоваться ими еще до того как это сделает клиент, последний при этом может потерять реальные деньги. Клиент всегда остается для продавца неизвестным, то есть система может называться полностью анонимной, однако NetBank теоретически может проследить за движением выпущенных им купонов.

Система NetCash - незатейлива, и довольно широко используется, несмотря на небольшую безопасность. NetCash устанавливает начальный взнос для продавца, который должен открыть счет в NetBank, в размере (минимум $2), когда получает купоны, а продавец - 2% (минимум $4), когда их предъявляет их назад в NetBank.

PayCash

С февраля 1999 г. в системе PayCash появилась возможность делать покупки через Интернет с помощью реальных денег.Участниками платежной системы являются Банк (компания-оператор системы) и клиенты. В качестве клиентов могут выступать физические и юридические лица, а также роботы, действующие от имени тех и других. Все клиенты равноправны с точки зрения Банка. В частности, чтобы иметь возможность принимать платежи клиенту не требуется никакого особого статуса “магазина”.

Все свои операции в рамках системы PayCash клиент проводит при помощи специального программного обеспечения Кошелек. Участники системы взаимодействуют между собой посредством пересылки сообщений по Интернету.

Схема работы системы выглядит следующим образом. Будущий клиент при помощи Кошелька открывает счет в Банке, и каким-либо способом переводит на этот счет деньги. После этого он становится клиентом. Чтобы иметь возможность расплачиваться в рамках системы PayCash, клиент создает у себя в компьютере при помощи Кошелька одну или несколько платежных книжек. Затем опять же при при помощи Кошелька переводит некоторую сумму денег со своего счета на одну из книжек, т.е. в свой компьютер. При этом Банк не может определить, на какую книжку переводятся деньги. Кроме того, Банк не знает, кому принадлежат конкретные платежные книжки. Теперь клиент готов расплачиваться в Интернете, причем анонимно, теми деньгами, которые лежат на его платежных книжках. Каждый платеж авторизуется Банком. Цепочка сообщений во время платежа имеет следующий вид: продавец --> покупатель --> продавец --> Банк --> продавец --> покупатель. На первом шаге продавец просит деньги у покупателя, причем в запрос включен подписанный контракт сделки. На втором шаге покупатель отсылает продавцу данные платежа. Далее продавец отсылает данные платежа в Банк для авторизации. Банк проводит необходимые проверки и отправляет продавцу квитанцию, а также квитанцию для покупателя. Продавец сообщает покупателю свое решение и пересылает ему данные, зашифрованные Банком на имя покупателя.

В системе PayCash клиент получает в свое распоряжение “электронные наличные”, которые, как и обычные бумажные деньги, можно потерять.

Например, если компьютер клиента “сгорит” или его украдут, то клиент лишится всех денег, которые он перевел в свой компьютер и не успел потратить. Таким образом, система PayCash -- это система анонимных электронных денег (ЭД), а не просто система клиент-банк. Это выражается еще и в том, что Банк не может (например, по требованию суда) воспрепятствовать клиенту тратить ЭД, которые тот успел перевести в свой компьютер, иначе, как прекратив все платежи в системе.

Если клиенту требуется вывести свои деньги за пределы системы PayCash, он подает команду перевести часть или все средства со своего счета в Банке системы на счет в каком-либо невиртуальном банке, где он сам или его представитель может физически их получить.

Из всего сказанного выше следует, что электронное ведение бизнеса банками на сегодняшний день - это перспективно развивающаяся форма взаимодействия банка и клиента.

В последние годы банковская система нашей страны переживает бурное развитие. Сегодня банки делают ставку на профессионализм своих сотрудников и новые технологии. Кроме того, именно банки обладают достаточными финансовыми возможностями для самой современной техники.

Выполненный анализ использования электронных услуг позволяет сделать следующие выводы:

1. Для многих коммерческих банков электронные услуги стали новым направлением деятельности.

2. Со стороны доходности для банка: снижаются колоссальные затраты на инкассацию денежных средств, упрощается учет движение денежных средств, взимание коммунальных платежей и налогов.

3. Для повышения эффективности реализации электронных банковских услуг стоит необходимость в совершенствовании законодательной базы.

4. Банковские электронные услуги приобретают все большую популярность.

5. В ходе предстоящего вступления в ВТО, проникновение новейших технологий во все сферы деятельности и необходимости достижения конкурентоспособности Республики Казахстан в мировом масштабе.

Введение электронных банковских услуг помогло добиться следующего эффекта:

1. возможность управления поступившими платежами;

2. расширение бизнеса не только по Казахстану, но и по всему миру с минимальными издержками.

3. сокращение расходов предприятии на содержание специальных офисов, занимающихся хранением, сбором и инкассированием наличности;

4. сокращение времени прохождения платежей клиентов, повышение уровня обслуживание клиента;

5. «разгружение» операционных залов банка.

6. минимальные затраты времени на проведение денежных переводов;

Обеспечение устойчивого экономического развития казахстанских коммерческих банков требует поиска новых путей и подходов совершенствования их деятельности. Мировой опыт ведущих зарубежных банков показывает, что применение новых научных достижений, технологического прогресса - ноу-хау.

На основе анализа стоит отметить динамичное развитие электронных банковских услуг, что необходимо для создание конкуренции зарубежным банкам.

Список использованной литературы

1. Закон РК «О банках и банковской деятельности в РК» от 31 августа 1995 года

2. Закон РК «Об электронном документе и электронной подписи» от 7 января 2003 года.

3. Банковское дело. Под ред. О.И.Лаврушина - М. Финансы и статистика,2000. - 567с.

4. Красавина Л.Н. «Международные валютно-кредитные и финансовые отношения - М. Финансы и статистика. 1994 г.

5. Рудакова О.С. Банковские электронные услуги./ Учебное пособие для вузов. - М.:Юнити, 1997г.

6. Электронные деньги. Интерпретация электронных денег и оценка их влияния на денежно-кредитную систему. Д.А. Кочергин// Финансы и кредит. - 2005. - №13.

7. Современные технологии банковских операций. Использование современных технологий банковских операций в розничном бизнесе. С.Г.Гребенюк// Финансы и кредит. - 2005. - №8.

8. Электронные банковские услуги. Грачева// Мировая экономика и международные отношения. - 2002.- №11.

9. Электронные деньги: миф или реальность. Лебедев А.// Интернет-публикация.

10. Основы теории «электронного документа». Фатьянов А.// Банковские технологии. - 2000. - №2.

11. Построение распределенных банковских систем проблемы и решения. Бондарев В.А. «Банки и технологии» - 1997. - №1.

12. Статистическая бюллетень Национального Банка. - 2006. - №4

13. Банковское дело. Под редакцией Г.С. Сейткасимова. - А., Каржы-каражат, 1998 г.

Размещено на Аllbest.ru