Развитие электронных услуг коммерческих банков Казахстана

- USD -> KZT-> Euro;

- KZT -> USD -> Euro;

- Euro -> KZT -> USD.

При пополнении Мультивалютной карточки деньги зачисляются на карт-счет, соответствующей валюте взноса.

Мультивалютная карточка может быть основной и дополнительной.

Лимит расходования денег - максимальная сумма, котроую держатель дополнительной карточки может использовать в течение определенного держателем основной карточки периода времени, для оплаты товаров и услуг и/или получения наличных денег. Держателем основоной карточки указывается общий лимит расходования денег в любой из валют карточки. При этом Держатель дополнительной карточки сможет расходовать средства со всех 3-х карт счетов, но не более установленной суммы лимита.

Полный отчет о движении денежных средств и остатка по карт-счетам Мультивалютной карточки клиент сможет контролировать:

· Через систему Homebank. В указанном случае клиент сможет в любое время получить подробную выписку о движении денежных средств на Мультивалютной карточке, узнать остаток на карт-счете в разрезе валют;

· В отделении Банка Клиент может получить детальную выписку с карт-счетов Мультивалютной карточки в разрезе валют;

Через сеть банкоматов Казкомерцбанка. Доступные денежные средства по карт-счетам Мультивалютной карточки через банкоматы клиент может увидеть в сумме, эквивалентной долларам США на момент запроса.

Международные переводы «Western Union».

Денежные переводы Казкоммерцбанка осуществляются по системе Western Union. Western Union - это надежный, быстрый и удобный способ перевода денег. Тарифы на отправление денежных переводов «Western Union» из Республики Казахстан в страны СНГ (в долларах США) мы можем увидеть в Таблице №6.

Таблица 6

За 2005 год через систему «Western Union» было выплачена 10579 переводов, а количество отправленных составило 11525 переводов. По сравнению с 2004 годом 8177 и 8191 соответственно. Динамика роста выплаченных и отправленных переводов можно проследить сопоставив данные с 2003 по 2005 год.

Таблица 7 Количество выплаченных и отправленных переводов за 2003 год*:

Таблица 8 Количество выплаченных и отправленных переводов за 2004 год

Таблица 9 Количество денежных переводов за 2005 год

Система «Электронный клиент» «Казкоммерцбанка».

Электронный клиент - автоматизированная компьютерна-модемная система безналичных расчетов Клиенту устанавливается программное обеспечение, состоящее из трех модулей:

· АРМ

Рабочее место клиента Позволяет создавать платежные документы в электронном виде

Модуль обмена Позволяет обмениваться с банком электронными документами и сообщениями

Дополнение к АРМу «рабочее место клиента» Позволяет создавать «специфические» платежные электронные документы

Установленные программное обеспечение позволяет:

· Формировать и передавать в Банк авторизованную информацию;

· Оперативно получать информацию из банка;

· Импортировать документы из файла для последующей передачи в Банк;

· Экспортировать документы, полученные из банка в файл;

· Печатать подготовленные в АРМе документы в соответствии в шаблонами;

· Использовать глобальные справочники, созданные банком;

· Формировать и распечатывать отчеты;

· Формировать и администрировать локальные справочники данных.

С помощью «Электронного клиента» можно осуществлять следующие основные операции:

· Платежи и переводы в тенге и иностранной валюте;

· Перечисление заработной платы сотрудников компании на их лицевые и карточные счета;

· Конвертация (покупка/продажа) иностранной валюты;

· Платежи в Пенсионный Фонд.

Кроме того, Электронный клиент позволяет:

· Получать выписки о состоянии текущих счетов компании в Банке (исходящий, входящий остаток, операции за день, выписки по каждой операции - форма выписки выбирается самим клиентом);

· Получать корпоративные выписки (информацию о состоянии счетов филиалов компании);

· Получать информацию о курсах валют и другую финансово-справочную информацию из банка;

· Получать информацию о состоянии счетов филиалов компании, а также при необходимости управлять ими.

Дополнительные функции «Электронного клиента»:

· Многоуровневая система электронных подписей;

· Процедура архивации и восстановления базы данных документов;

· Автоматическая проверка реквизитов платежа со стороны клиента и банка;

· Комплект глобальных справочников в том числе «Банки», «Валюты» и др.

Преимущества «Электронного клиента»:

Экономия: Сбережение человеческих, временных и материальных ресурсов

Оперативное управление: Возможность быстро принимать решения на основе полученной информации в режиме реального времени

Информированность:

Оперативное получение информации о состоянии счетов компании и другой финансовой информации

Повышенная безопасность: Безопасность информации обеспечивается системой защиты, которое позволяет осуществлять авторизацию и шифрование переданных документов

Удобство: Возможность осуществлять операции, не выходя из офиса

Технология исполнения платежных документов в Банке:

1. Клиент создает платежный документ, авторизует его и отправляет в Банк

2. На стороне Банка документ попадает в сервер СПЭД, где проверяются реквизиты платежных документов

3. документ попадает в платежный сервер, где идет дополнительная проверка его реквизитов

4. документ попадает в систему Equation, где проверяется и подтверждается операционистам

5. После подтверждения операционистам документ исполняется в платежном сервере

Для приобретения продукта клиенту необходимо иметь:

· Персональный компьютер, модем и линию телефонной связи или

· Персональный компьютер модем и выход в Интернет

Кроме того

Необходимо иметь текущий счет в банке и заключить договор об оказании банковских услуг с использованием компьютерно-модемной связи

Стоимость продукта для клиента включает в себя:

· Стоимость установки ПО согласно тарифам Банка 9300 тенге;

· Ежемесячная абонентская плата за электронное обслуживание 1580 тенге ежемесячно за каждый почтовый ящик;

· Оплата стоимости банковских услуг, приобретаемым посредство системы «Электронный клиент»

Динамику развития продукта «Электронный клиент» можно проследить исходя из следующих данных сопоставив декабрь 2005 года и апрель 2006 года в таблицах №10 и 11.

Таблица 10 Отчет по продаже продукта «Электронный клиент» на период с 01/12/2005 по 31/12/2005*:

Таблица 11 Отчет по продаже продукта «Электронный клиент» в период с 01/04/2006 по 30/04/2006*:

Глава 3. Перспективы развития электронных услуг в Казахстане

3.1 Проблемы совершенствование банковского обслуживание

В связи с переходом к рыночной модели экономики, началом функционирования двухуровневой банковской системы в нашей стране со всей остротой встает вопрос взаимоотношений, взаимодействия банковских учреждений. Развитие банковской системы как с точки зрения количественных (рост числа кредитных институтов, банков), так и качественных характеристик (расширение сферы функционирования банков, универсализация их деятельности) предполагает замену административно-правовых взаимоотношений банков преимущественно экономическими. Особое значение в этой связи приобретает опыт индустриально развитых стран Запада в области организации таких отношений, их формализации и непосредственного применения в банковском деле.

Опыт комплексного обслуживания клиентов постепенно внедряется отечественными коммерческими банками, которые начинают выполнять новые услуги (трастовые, консультационные, лизинговые, факторинговые, валютные, поручительские и прочие), удовлетворяя все более сложные потребности клиентов. Такой подход повышает их конкурентоспособность в привлечении кредитные ресурсов и новых клиентов. Выдержать конкурентную борьбу в современных экономических условиях сможет лишь тот банк, который будет постоянно расширять диапазон оказываемых клиентам услуг, снижать их себестоимость, улучшать качество депозитного, кредитного и расчетно-кассового обслуживания клиентов, предполагая им разного рода консультации и т.п. Иначе у банка может резко сократиться объем кредитных ресурсов, ухудшится их структура, а, следовательно, и ликвидность баланса. В итоге такой банк может понести крупные убытки, стать неконкурентным.

Создание и развитие системы коммерческих банков на новой основе позволило ослабить монополизм в банковском деле, зародить конкуренцию, а также явилось первым шагом к организации денежного рынка. Коммерческие банки самостоятельно стали устанавливать процентные ставки по привлекаемым средствам и кредитам, работать рентабельность. Созданные банки отличаются большим разнообразием методов ведения дела. Коммерциализация банковской системы резко снижает опасность ее бюрократизации, содействует оперативному решению вопросов. Коммерческие банки в своей деятельности ориентируются на необходимость получения максимально возможного дохода. Основной доход банки получают от ссудных операций. При переходе к рынку работа банков должна строится на основе принципов денежного рынка, одним из которых является работа банков в пределах реально привлеченных ресурсов. Важной проблемой в настоящее время является дефицит кредитных ресурсов. Значительная часть пассивов коммерческих банков (в среднем около 20 процентов) формируется за счет займов, полученных в порядке межбанковского кредитования.

Один из путей решения проблемы дефицитности кредитных ресурсов - это более широкое привлечение денежных средств населения во вклады в коммерческие банки. В настоящее время децентрализуется лишь часть ссудного фонда страны. Это остатки средств на счетах предприятий, организаций и учреждений. Что же касается вкладов частных лиц, то в каждом коммерческом банке их размер, как установлено действующим банковским законодательством, не должен превышать суммы собственных средств, то есть 5-8 процентов банка.

Дальнейшее развитие рынка ссудных капиталов также позволит расслабить напряжение в связи с не полностью удовлетворимой потребностью коммерческих банков в кредитных ресурсах.

3.2 Управление рисками в сфере электронных банковских услуг

В документах Базельского комитета по банковскому надзору выделяются такие категории риска, свойственные банковскому бизнесу, как системный, стратегический, кредитный, процентный, риск ликвидности, валютный, операционный, правовой, репутационный. Развитие электронного доступа к услугам банков не приводит к выявлению каких-либо новых рисков, происходят лишь сдвиги и конфигурации банковского риска, то есть в его внутренней структуре.

Исходя из особенностей электронных услуг можно выделить следующие направления изменений в сфере банковского риска:

· Сильная зависимость от прогресса информационных и коммуникационных технологий приводит к резкому усилению стратегического и операционного рисков;

· Динамичность развития, отражающаяся в сокращении инновационных циклов с точки зрения финансовых инструментов и банковских технологий, повышает значение стратегического риска;

· Рост ориентированности на потребности клиентов в связи с уменьшением информационных ассиметрий (неравномерности распределения информации между банками и клиентами) ведет к увеличению правового и репутационного рисков;

· Обострении конкуренции в банковском бизнесе влечет за собой повышение общего уровня системного риска;

· Выход за пределы отдельных национальных рынков и финансового сектора в целом означает усиление акцента на межстрановом и межсекторном аспектах банковского риска.

Поскольку новых видов рисков не возникает, то необходимости и во введении в управление рисками каких-либо дополнительных элементов, помимо тех, что уже имеются в распоряжении банков (управление рисками включает в себя оценку рисков, контроль над ними и мониторинг рисков). По мнению Базельского комитета, банки должны усилить внимание к проблемам, возникающим в связи с повышением уровня определенных видов риска, а регулирующие органы - выработать принципы банковского надзора, учитывающие специфику электронных банковских услуг.

Рассмотрим подробнее те сложности, с которыми сталкиваются банки, развивающие электронный сервис. Эксперты уделяют основное внимание стратегическому риску. Он возникает в связи с возможностью принятия ошибочных управленческих решений в отношении опоры на то или иное информационно-технологическое направление. Такие решения отношения относятся к стратегическим, поскольку их результаты оказывают непосредственное влияние на рыночную стоимость бизнеса. Банк, взявший на вооружение формирующую стратегию и играющий роль ИТ-лидера, получает наибольшие прибыли в случае верного выбора, поскольку «снимает сливки» на быстрорастущем сегменте финансового рынка. Но он же терпит максимальные убытки, если сделанные им высокие ставки - крупные стратегические инвестиции в ту или иную технологию - будут проиграны. Избрав, адаптивную стратегию, то есть взяв на себя роль ведомого, банк уменьшает свой стратегический риск с точки зрения капитальных расходов, но увеличивает его с точки зрения доходов. В результате наступления агрессивного лидера доля ведомого на рынке может сильно снизиться, а отсрочка в применении не позволит получить сколько-нибудь значительную выгоду от роста рынка, он будет уже близок к насыщению.

Сфера информационных технологий, которая связана с банками, характеризуется достаточно высокой неопределенностью. Это касается технологической основы главных направлений банковской деятельности: внутренних бизнес-процедур (среди множества электронных решений в таких областях как бухгалтерский и операционный учет, документооборот, системы оценки кредитоспособности и доходности), управление отношениями с клиентами для укрепления их лояльности, работы с электронными финансовыми инструментами и платежными системами.

Следующая категория риска, привлекающая пристальное внимание специалистов, - операционный риск, вероятность убытков вследствие сбоев в выполнении рутинных банковских операции. Применительно к е-банкингу выделяются три главные зоны операционного риска - функционирование системы безопасности, привлечение сторонних организаций к предоставлению некоторых видов электронных банковских услуг, освоение новых технологий сотрудниками банка.

В первом случае речь идет о том, что возможны нарушения в процессах электронного хранения, передачи и обработки информации (искажение, уничтожение, перехват данных или злоупотребления ими в результате неполадок, действий хакеров, ошибок и мошенничества персонала и клиентов) и отказы в функционировании банковских информационных систем.

Вторая потенциально подверженная операционному риску сфера становится весьма значимой. Предоставления ИТ - интенсивных банковских услуг через специализированные фирмы позволяет сократить инвестиционный бюджет и избежать найма дорогостоящих специалистов.

Немалое значение в новых условиях приобретает правовой риск, возникающий вследствие нарушений законов и директив регулирующих органов, а также из-за недостаточно четкого определения прав и обязанностей контрагентов. Можно отметить следующие специфические для электронного банковского сервиса аспекты правового риска:

· Не во всех странах приняты законы об электронной подписи и о действительности договоров, заключаемых электронным способом;

· В разных государствах неодинаково трактуются вопрос о подлежащей лицензированию банковской деятельности (например, надзорные органы могут потребовать получения лицензии от веб-сайта, рекламирующего услуги банка на том языке, который используется в данной стране, причем даже тогда, когда до реальных операций дело еще не дошло);

· Возникают особые требования к соблюдению принципа «знай своего клиента», законодательно внедряемого в банковский бизнес в рамках борьбы с легализацией преступных доходов и терроризмом;

· Банкам становится труднее обеспечить диктуемый законом уровень защиты, персональной клиентской информатизации, особенно если сайт банка связан с сайтом-агрегатом электронного финансового инструмента.

В эпоху быстрого развития электронного сервиса репутационный риск, проявляющийся в сокращений клиентуры, оттоке вкладов, сбросе банковских акций вследствие формирования устойчивого негативного общественного мнения о деятельности данного банка, связан прежде всего с теми нарушениями в обслуживании клиентов которые входят в указанные три зоны операционного риска. Особенность нового способа предоставления услуг состоит в том, что в условиях прямого веб-взаимодействия с клиентами сведения о возникновении сбоев в осуществлении электронных операций становятся неизвестны практически сразу и распространятся гораздо быстрее, чем раньше. Репутационный риск может увеличиться, если информация о наличии таких проблем, предоставляемая публике, окажется недостаточной или несвоевременной, а также если плохо организован диалог с вкладчиками и заемщиками по электронной почте.

Конечно, с появлением е-банкинга изменяются и другие отдельные категории риска - кредитный, процентный, валютный и т.д. Так, использование мягких процедур дистанционной оценки кредитоспособности потенциальных заемщиков или приобретение электронных денег у недостаточно надежного эмитента могут привести к повышению кредитного риска. Риск ликвидности и валютный риск становятся весьма актуальными для банков, осуществляющих значительные операций с цифровой наличностью, а рыночный риск требует особого внимания со стороны банков, развивающих программы секьюритизации ссуд через Интернет. Однако такие перемены не являются кардинальными и уступают по своему значению сдвигам, происходящим в сферах стратегического, операционного, правового и репутационного рисков; именно на этих направлениях и должно концентрироваться управление рисками в современных коммерческих банках.

Базельский комитет по банковскому надзору при Банке международных расчетов сформулировал 14 принципов управления рисками в сфере электронных банковских услуг. Свод этих правил не является обязательной директивой, однако все солидные банки в развитых странах соблюдают данные требования. Принципы управления рисками сгруппированы в 3 крупные категории:

А. Надзор со стороны высшего руководства (принципы 1-3).