Развитие электронных услуг коммерческих банков Казахстана

Один из ведущих банков республики - Банк Центркредит также предлагает своим клиентам воспользоваться услугами системы Интернет-банкинга. Предлагая услугу, Банк гарантирует своим клиентам преимущества этой системы: безопасность и финансовую надежность, минимум затрат на установку и обучение работы с системой, минимальные требования к оборудованию. Безопасность системы Интернет-банкинга обеспечивается в Банке внедрением мощного алгоритма шифрования, ЭЦП. Программа внедрения системы Интернет-банкинга была создана самим банком, поэтому основные инвестиции Банка в рамках реализации данного проекта были направлены на систему защиты, которую обеспечивает в настоящее время одна из известных израильских компаний. В начале 2003 г. Банк запустил систему для физических лиц - систему homebank.

Использование Интернет-банкинга имеет ряд преимуществ для клиентов. Основное преимущество Интернет-банкинга - это наличие мультивалютного счета, с которого начинаются все операции в этой системе. Интернет-банк позволяет круглосуточно проводить операции по своим счетам с любого рабочего места, с любой точки страны и земного шара; контролировать движение средств по счетам; оперативно получать информацию по счету, оплачивать коммунальные услуги и услуги сотовой связи. Также преимуществами являются: удобство и простота проведения операций, снижение накладных расходов, оптимальное использование рабочего времени, возможность быстрого управления собственными ресурсами. Банк обеспечивает Интернет-клиента средствами аутентификации - ключевой носитель и программное обеспечение. На ключевом носителе хранятся личные секретные ключи, которые используются для формирования электронной цифровой подписи (ЭЦП), подтверждающей проводимую банковскую операцию. Удобство является решающим фактором. Благодаря которому Интернет-банкинг привлекателен для большинства клиентов. Пользование данной системой позволяет сэкономить деньги время клиента, добавить гибкости в процессе управления его денежными средствами.

Со стороны государства в Казахстане создана правовая база для развития новых электронных банковских услуг и обеспечение защиты систем Интернет-банка. Законодательной основой электронных банковских услуг в Казахстане являются, в первую очередь, Закон РК «Об электронном документе и электронной подписи» от 7 января 2003 года.

В основном возможности услуги Интернет-банкинга у отечественных банков одинаковы:

· самостоятельно осуществлять перевод денег с карты на карту оплачивать услуги:

· телефонной связи - Казахтелеком, Ducat

· сотовой связи- K'Cell, K-Mobile, Dalacom, Pathword

· эфирно-кабельного телевидения Алма-ТВ, ICON, Digital TV

· покупать скретч-карты Activ, Beeline, i-Card+ и др.

контролировать:

· состояние собственных текущих (лицевых, карточных) счетов

· условия и состояние Ваших кредитов и сберегательных вкладов

· своевременность исполнения платежей и переводов.

Большим успехом пользуется услуга Homebank. Возможности Homebank аналогичны услугам Интернет-банкинга. На сегодняшний день услугу Homebank предоставляют Казкоммерцбанк, Банк Центркредит.

Помимо этого Народный Банк предоставляет услугу мобильный банкинг, что Банк ТуранАлем называет SMS-банкингом.

"Мобильный банкинг" или SMS-банкинг -- это система круглосуточного контроля за движением средств по карточному счету с помощью SMS-сообщений на мобильный телефон.

Подключившись к системе к данной услуге возможно:

· в любое время суток без посещения Банка, отправив SMS-запрос c мобильного телефона, получать информацию о состоянии Вашего карточного счета (об остатке денежных средств и последних десяти транзакциях);

· автоматически информироваться SMS-сообщением от Банка о каждой проведенной операции или авторизации по Вашему карточному счету;

· оплачивать за свой мобильный телефон непосредственно с телефона;

· в случае необходимости блокировать карточку, отправив соответствующее SMS-сообщение;

· бесплатно получать информацию о статусе карточек, и временно блокировать/разблокировать услуги m-банкинга по этим картам.

· Пользоваться всеми вышеназванными услугами с помощью удобного меню банка на телефоне.

Дополнительные удобства:

· Возможность проверить баланс прямо в торговой точке и избежать превышения остатка при покупке;

· извещение о зачислении денежных средств на карт-счёт;

· точно зная остаток, возможность избежать уплаты процентов за овердрафт (перерасход по карточке);

· о любой несанкционированной транзакции приходит извещение;

· возможность в режиме реального времени контролировать расходы ваших детей и близких по дополнительной карточке;

· возможность пополнить находясь в любой точке мира в любое время суток.

Система «Телебанкинг» Казкоммерцбанка предназначена для дистанционного проведения банковских операций. Банковские операции в системе телебанкинг осуществляется через телефонную сеть (телефонный банкинг), а также с использованием сети Интернет (Интернет-банкинг). АО «Казкоммерцбанк» предлагает возможность использования телефона (как городского, так и мобильного) в качестве инструмента доступа к счетам. Система управления счетом позволяет:

· Узнавать баланс по всем счетам, открытым клиентом в Казкоммерцбанке;

· Оплачивать услуги компании Kcell, K-mobile, Dalacom, Казахтелеком.

Банковские операции в телефонной части выполняются посредствам интерактивного диалога системы и клиента. В состав телефонной части системы «Телебанкинг» входит специализированная компьютерная телефонная карта, обеспечивающая автоматизированное ведение диалога. Для телефонного банкинга клиенту достаточно позвонить на телефоны номер системы «Телебанкинг» с любого кнопочного телефонного аппарата.

Подняв трубку, система предложит клиенту совершить определенный круг действий (выбор пунктов меню и ввод информации), информируя его об этом в речевом виде. Клиент реагирует на предложение системы, нажимая на соответствующие клавиши на клавиатуре телефонного аппарата. Таким образом, происходит интерактивный диалог - клиент получает справочную информацию в речевом виде, проводит банковские операции, получает подтверждение о проведенных операциях в факсимальном виде, словом выполняет операции в системе.

Интернет часть системы «Телебанкинг» позволяет осуществлять банковские операции, используя сеть интернет. Для совершения банковских операций клиенту системы необходимо лишь наличие доступа в Интернет, а также стандартная программа просмотрщик ресурсов Интернет типа Microsoft Internet Explorer. Для выполнения банковских операций через интернет часть системы «Телебанкинг» клиенту необходимо посетить интернет-сайт системы.

Интернет-часть системы предоставляет клиенту значительно больший простор при совершении операций - в компьютере отсутствуют ограничения, налагаемые клавиатурой телефонного аппарата. В частности, клиент может выполнять непредоформленные операции, а также осуществлять покупки в интернет магазинах участников системы «Телебанкинг».

Банк может выступать в системе «Телебанкинг» в качестве:

А. Расчетного банка

Б. Банка-эмитента

В каждом из случаев система «Телебанкинг» позволяет банку получить ряд преимуществ по сравнению с конкурентами. Так, расчетному банку необходимо произвести значительные инвестиции в создание инфраструктуры системы «Телебанкинг». Однако расчетный банк имеет возможность привлечения корпоративной клиентуры (провайдеров), а также аутсорсинга банков в своем регионе.

Система «Телебанкинг» при этом позволит обслужить расчетному банку значительное число клиентов без создания сети отделений и филиалов, необходимой для этого при стандартном банковском обслуживании. При этом стоимость произведенной транзакции в системе неизмеримо мала. Система «Телебанкинг» является идеальным вариантом выхода на retail рынок для крупного банка, до этого не занимавшегося данным видом обслуживания.

Банк-эмитент с помощью системы «Телебанкинг» сможет предложить своим клиентам новую банковскую услугу и одновременно решить проблему приема коммунальных платежей. Также банк-эмитент сможет существенно сократить расходы на обслуживание сети отделений, если таковая имеется.

Наиболее распространенной услугой является услуга экспресс переводов по Казахстану. Эта услуга позволяет с помощью новейших технологий оперативно, безопасно, удобно перевести денежные средства физических лиц по всей стране.

Изучение деятельности коммерческих банков республики позволило выделить банки, занимающиеся развитием услуги денежных переводов: Банк ТуранАлем с экспресс переводами СЭП, экспресс переводы Народного Банка, Банк Центркредит с системой «Быстрые переводы», «Переводы без границ» Альянс Банка и так далее. Удобство услуги заключается в том, что перевод проводится без открытия счета, а использование новых технологий позволяет банку увеличить скорость перевода, гарантировать определенный уровень безопасности и надежности отправления и выплаты.

Экспресс переводы СЭП от Банка ТуранАлем - это собственная и уникальная система денежных переводов между физическими лицами по Республике Казахстан в филиальной сети банка "ТуранАлем", разработанная ТОО "Force Technology". СЭП имеет ряд преимуществ перед аналогичными системами, а именно: 1. мгновенность. Перевод может быть получен в любом структурном подразделении филиала Банка через 1 минуту после отправления (быстрее системы «Western Union»). 2. Удобство для клиента с минимумом формальностей. При отправлении перевода не требуется открытие счета. Для отправления перевода достаточно указать только имя, отчество и фамилию получателя и иметь при себе документ, удостоверяющий личность. 3. Максимум возможностей. Перевод может быть отменен в течение рабочего дня (день отправления) с полным возвратом уплаченной комиссии. Кроме того, с переводом денег можно послать любое текстовое сообщение. 4. Конфиденциальность и безопасность. Данные о сумме перевода, получателе и отправителе составляют банковскую тайну. Клиент при отправлении перевода может установить дополнительно Кодовое слово. 5. Современность и комфортность системы, пользующаяся спросом клиентов. Стоимость данной услуги комиссия - 2% (min 100тенге и max 50000тенге), при отправлении, от суммы перевода. Экспресс - переводы Народного Банка предполагает прием и перечисление денежных переводов по Казахстану между физическими лицами по упрощенной процедуре без открытия счета. Главные преимущества системы Экспресс-переводы:

- простота процедуры отправки и получения перевода (необходимо наличие удостоверения личности и RNN отправителя и данные удостоверения личности получателя);

- гарантия полной сохранности денежных средств;

- возможность возврата отправленных средств;

- самая высокая скорость проведения операции (5-10 минут);

- самые низкие тарифы на территории Республики Казахстан:

а) до 500 000 тг - 3% от переводимой суммы; min -- 100 тг. max -- 5000 тг.

б) от 500 000 тг. до 1 000 000 тг. - 10 000 тг.

в) от 1 000 000 тг. и выше - 20 000 тг.

- дополнительная услуга в виде бесплатного сообщения для получателя в пределах 10-ти слов;

- возможность перевода денежных средств на неограниченную сумму без подтверждающих документов о происхождении средств;

- перевод денежной суммы можно осуществить на самого себя, т. е. отправителем и получателем может быть один человек (например: если необходимо перевезти по Казахстану крупную сумму наличности в тенге);

- сумма перевода ограничений не имеет. Интеграция в мировую банковскую систему позволила казахстанским банкам войти во всемирные электронные системы переводов и предложить своим клиентам услугу денежных переводов по всему миру через международную систему «Money Gram», Western Union, Travelex. На сегодняшний день «Народный Банк» единственный по Казахстану, который заключил соглашение с международной компанией по осуществлению переводов денежных средств «Money Gram» на уровне международных стандартов. «Money Gram» это:

· это ведущая международная компания, которая предоставляет Вам возможность быстро и надежно перевести деньги в 35 000 отделений компании, расположенных более чем в 138 странах мира;

· срочная денежная телеграмма с гарантированным получением средств через 15 минут после их отправления;

Возможности службы MoneyGram с помощью Народного Банка:

· стоимость отправки перевода минимальна и зависит от посылаемой суммы;

· комиссия за перевод уплачивается только один раз при отправке перевода; с получателя средств комиссия не удерживается;

· получить деньги возможно уже через 15 минут с момента отправки;

· максимальная сумма перевода составляет 10 000 долларов США;

· Money Gram гарантирует полную сохранность денег и их возврат в случае, если перевод по каким-либо причинам не был получен или у отправителя неожиданно поменялись планы;

· к переводу можно добавить бесплатное сообщение для получателя в пределах десяти слов.

Денежные переводы по международной системе «Western Union» осуществляют Банк ТуранАлем, Казкоммерцбанк, Банк Каспийский, Альянс Банк, Банк Центеркредит.

Денежные переводы «Western Union»:

· известнейшая международная система денежных переводов.

· это надежный, быстрый и удобный способ перевода денег между физическими лицами без открытия счета.

Каждый денежный перевод «Western Union» защищен современной системой безопасности, которая обеспечивает незамедлительную выплату денег только указанному Вами лицу. Благодаря собственной уникальной компьютерной сети, «Western Union» может выплачивать денежные переводы всего через несколько минут после их отправления более чем в 195 странах мира.

Для отправления и получения денежного перевода Western Union не нужно открывать счет в банке или приходить в строго определенное место для получения перевода, так как деньги выплачиваются в любом структурном подразделении банка, где есть обслуживание Western Union.

Если Вы решили воспользоваться этой услугой, Вам необходимо обратиться в наш банк, где сотрудники квалифицированно помогут Вам заполнить необходимые документы и при наличие документа, удостоверяющего личность можно получить \ отправить перевод.

Отправленный перевод становится доступен к выплате сразу после ввода данных в систему Western Union. Однако, при отправлении необходимо учитывать разницу в часовых поясах и режимах работы агентов WU в разных регионах. Денежные переводы осуществляются в долларах США в ближнее и дальнее зарубежье, выплата возможна в долларах США и валюте страны-Получателя. В пределах Республики Казахстан переводы осуществляются в долларах США. Ограничения по суммам. До суммы 7400 (семь тысячи четыреста) долл. США в сутки при переводе за границу и на территории Республики Казахстан.

Система денежных переводов Travelex Альянс банка - это всемирно известная финансовая корпорация, имеющая собственные представительства на всех континентах, предоставляющая населению широкий спектр финансовых услуг, в том числе денежные переводы. Система «Travelex Money Transfer» позволяет осуществлять денежные переводы в долларах США и Евро в 111 странах мира. Количество стран и пунктов постоянно увеличивается. Переводы осуществляются после ввода данных в базу Travelex в течение 3 - 5 мин. Максимальная сумма перевода составляет 5 000 USD/EUR (в некоторые страны максимальная сумма перевода может быть значительно меньше, зависит от особенностей законодательства страны Получателя). Минимальная сумма перевода неограниченна. Максимальная сумма ограничена системой ТМТ: на данный момент не более 5 000 USD/EUR. Тарифы на услуги системы денежных переводов Travelex представлены в Таблице №4.

Таблица 4

2.2 Анализ динамики развития сети электронных услуг «Казкоммерцбанка»

АО «Казкоммерцбанк» предоставляет следующие виды платежных карт:

· Индивидуальные

· Зарплатные;

· Корпоративные;

· Бонусные;

· Мультивалютная карточка;

· Diners Clus;

· American Express;

· Виртуальные.

АО «Казкоммербанк» эмитирует следующие типы платежных карточек международных платежных систем Visa International/ Master Card International для физических лиц:

· Visa Gold;

· Visa Classic;

· Visa Electron;

· Visa Electron Instant Card;

· Visa Business;

· Visa Gold Business;

· Visa Electron Corporate.

· Mastercard Gold;

· Mastercard Mass;

· Cirrus/Maestro;

· Mastercard Mass Virtual Card;

· Mastercard Business;

· Mastercard Platinum;

· Mastercard Gold Business;

· Cirrus/Maestro Corporate.

Сравнительная характеристика типов платежных карточек, эмитируемых АО «Казкоммерцбанк» предсталена в таблице №5.

Таблица 5

Услуга «Мультивалютная карточка» создана с целью:

- привлечь новых клиентов Банка;

- увеличить продажи карточек для существующих клиентов;

Услуга «Мультивалютная карточка» заключается в выпуске одной платежной карточки, обеспечивающей доступ к трем карт-счетам клиента в разных валютах (доллары США, тенге, евро). Данная услуга предоставляется дебетных карточек индивидуальных и зарплатных проектов следующих типов:

· Visa Gold

· Visa Classic

· MC Gold

· MC Mass

Мультивалютная карточка позволяет клиентам Банка рассчитываться по операциям с использованием карточки с карт-счета в соответствующей валюте (платеж в долларах США, платеж в тенге - с карт-счета в тенге, платеж в Евро, соответственно с карт-счета Евро).

В случаях если:

· Платеж совершается в любой другой валюте, за исключением KZT, USD, Euro, то оплата за услуги будет в первую очередь списываться с карт-счета клиента, открытого в долларах США;

· Недостаточно денег на карт-счете в валюте платежа, недостающая сумма будет списываться в следующем порядке: