Развитие электронных услуг коммерческих банков Казахстана

Каждое сообщение состоит из 4 составляющих: заголовка, текста, удостоверения, окончания. Заголовок содержит восьми- или одиннадцатизначный адрес получателя - банка или финансового учреждения, код отправителя. Текущий пятизначный номер, который выполняет контрольную и защитную функцию, а также трехзначный код сообщения с двузначным кодом-приоритетом. Вид сообщения определяется трехзначным цифровым кодом. Его первая цифра соответствует категории операций. Так, перевод по поручению клиента обозначается как 100, перевод за счет средств банка 200, перевод банка за счет третьего банка - 202, подтверждение валютной сделки - 300. Для кодирования сообщений по документарному инкассо используется категория 4, для операций с ценными бумагами - 5, для аккредитивных операций - 7, для специальных сообщений типа дебет-кредит-авизо и выписок по счетам - категория 9. В зависимости от типа сообщения определенные поля заполняются обязательно, другие - по выбору, а некоторые из них не должны вообще заполняться в тех или иных сообщениях.

Для обозначения валют применяется трехзначный буквенный код, принятый ISO. Две первые обозначают страну. А последняя - валюту соответствующей страны. Так, для обозначения США используется код доллара USD. Для обозначения нашей страны используется - KZT. Все сообщения шифруются автоматически с введением в коммуникационную сеть, что обеспечивает секретность информации. Содержащееся в сообщении «удостоверение» гарантирует, что текст сообщения не подвергался изменениям в процессе передачи.

Идентификация банков осуществляется посредством BIC-кодов (Bank Identifier Codes), которое является универсальной стандартной формой идентификации в телекоммуникационных сообщениях и базируются на методике, предложенной SWIFT своим банкам-участникам. BIC-код предоставляется и банкам, которые не вступили в SWIFT и не работают в его сети, если банк решил получить такой идентификатор. Коды регулярно публикуются в Справочнике кодов идентификации банков, который постоянно обновляется и распространяется по запросам в печатной или машиночитаемой форме, оповещая своих клиентов о SWIFT-адресах. Адрес состоит из 3 компонентов:

1. четырехзначного кода банка;

2. двузначного кода страны;

3. Travelex двузначного кода города.

Адрес может быть расширен за счет указания трехзначного кода соответствующего филиала банка - участника SWIFT.

Качественное обслуживание с использованием системы стандартов означает сохранность, приватность, точность, контролируемость и стабильность. Это определяет интегральную надежность системы, показатели которой определяются соответствующими характеристиками программного обеспечения и терминалов, помещений и квалификации персонала, вступающего в контакт с коммуникационной сетью. Генеральная инспекция группы специалистов, проверяющих деятельность SWIFT гарантирует ее надежность. Группа подотчетна непосредственно Совету директоров SWIFT. Для помещений SWIFT установлен режим ограниченного и контролируемого доступа. В операционных центрах сотрудники работают и перемещаются в зонах, ограниченного их обязанностями.

SWIFT ежеквартально издает справочник банковских информационных кодов, руководство для пользователей и другие материалы. Для оказания помощи банкам - членам SWIFT в 1980 г. создана компания СТС (SWIFT Terminal services), которая предлагает им выбрать оптимальную конфигурацию программно-технических средств; участвует в решении проблем их установки и внедрения; поддерживает и обслуживает национальные автоматизированные банковские системы. Другая компания - ССП (SWIFT Service Partner) осуществляет специализированное обслуживание участников и пользователей SWIFT.

Со второй половины 80-х годов разработана более усовершенствованная система SWIFT-II (международная межбанковская организация по валютным и финансовым расчетам по телексу) и новая система СТАРТ (автоматизированная система контроля за правильным осуществлением проводок по счетам). Автоматизация проверки данных по счетам «ностро» повышает степень аккуратности, ускоряет обработку данных и выявление ошибок, облегчает труд банковских служащих. В переходный период (1990-1993 г.г.) параллельно функционировали обе системы. Постепенно банки ликвидировали SWIFT-I и подключались к SWIFT-II, основанный на более высокой мощности компьютерной и коммуникационной технологии. SWIFT-II не только передает, но и сортирует информацию и организует архив.

К ее очевидным достоинствам относится доступность информации о получателе, конфиденциальность при реализации денежных потоков, наличие гибкой системы страховых выплат, высокая степень надежности (в то время как через SWIFT ежедневно передвигается до 2-3 млрд. "электронных" долл., сумма страховок за год составляет 4 млн. долл.). Перевод ведомственных счетов происходит в автоматическом режиме. Защита пластиковых денег строится по трехступенчатой схеме "банк - коммерческие структуры - клиент". В учетном центре SWIFT более 150000 компаний, которые могут обменяться данными друг о друге и проанализировать информацию о потерянных и украденных картах, составляющих "черный" список. Проверка международных чековых платежей осуществляется SWIFT через ЦБ, куда информация поступает на магнитной ленте. Однако возможности SWIFT по контролю за операциями с банковскими чеками и компенсациями ограничены количественными параметрами. В результате перегрузки возникают сбои в системе безопасности, и она перестает быть эффективной. В связи с этим под эгидой Общества международных межбанковских расчетов разработана более совершенная система SWIFT-2, которая сейчас осваивается в развивающихся странах.

Работа в сети SWIFT дает пользователем ряд преимуществ:

· Надежность передачи сообщений, что обеспечивается построением сети, специальным порядком передачи и приема сообщений за счет «горячего» резервирования каждого из элементов сети;

· Сеть гарантирует абсолютную безопасность многоуровневой комбинацией физических, технических и организационных методов защиты, обеспечивает полную сохранность и секретность передаваемых сведений;

· Сокращение операционных расходов по сравнению с телексной связью. Например, стоимость одного сообщения (до 325 байт) не зависят от расстояния, а высокая интенсивность обменов снижает стоимость аналогичных передач по телексу и телеграфу;

· Быстрый способ доставки сообщений в любую точку мира; время доставки сообщения составляет несколько минут

· Так как все платежные документы поступают в систему в стандартизированном виде, то это позволяет автоматизировать обработку данных и повысить в конечном итоге эффективность работы банка. Фиксация выполненных трансакций дает возможность полного контроля всех проходящих распоряжений и автоматизированного формирования отчета по ним; кроме этого, преодолеваются языковые барьеры и уменьшаются различия в практики проведения банковских операций.

· SWIFT гарантирует своим членам финансовую защиту, то есть по вине сообщества в течение суток сообщение не достигло адресата, то SWIFT берет на себя все прямые и косвенные расходы, которые понес клиент из-за этого опоздания.

Главным недостатком SWIFT с точки зрения пользователей является дороговизна вступления. Расходы банка по вступлению в SWIFT составляют 160 - 200 тыс. долларов США. Это создает проблемы для средних и мелких банков. В качестве недостатков можно назвать также в определенной степени сильную зависимость внутренней организации от очень сложной технической системы (опасность сбоев и другие технические проблемы). В качестве еще одного недостатка можно назвать сокращение возможностей по пользования платежным кредитом, то есть сокращается период между дебетом и кредитом счетов, на которых отражается данный перевод.

В 1993 г. введено новое поколение финансовых интерфейсов - SWIFT-Aliance, которое основано на открытых системах, служит единой платформой для всех средств финансовой связи и предоставляет потребителям долговременную стратегическую альтернативу параллельно используемым предыдущим системам интерфейсов.

Использование SWIFT способствует совершенствованию международных расчетных, валютных, кредитных операций. Во-первых, налажен и ускорен обмен информацией между банками и финансовыми учреждениями более 160 стран по телекоммуникационным линиям связи и автоматизированы их межбанковские операций. Во-вторых, осуществляются безбумажные международные финансово-банковские операции с минимальным использованием труда банковских служащих и максимальном сокращением операционных расходов. В перспективе бумажные документы банков будут заменены электронным обменом изображениями, например чеков. В-третьих, SWIFT обеспечивает безопасность межбанковских операций, используя разные комбинации средств страхования риска. При этом уменьшаются банковские риски, связанные с потерей документов, ошибочной адресацией, фальсификацией платежных документов. В перспективе SWIFT будет обеспечиваться 80% международных расчетов.

Глава 2. Практика применения электронных услуг в банках РК

2.1 Электронные услуги коммерческих банков РК

В условиях постоянных изменений рыночной конъюнктуры казахстанские банки постоянно приспосабливаются к сложившейся на тот или иной период среде. Банковская сфера чувствительна к различным ее изменениям и соответственно реагирует, изменяет какие-либо стороны внутренней среды своей деятельности. Коммерческие банки стремятся соответствовать современным требованиям развития отечественной банковской системы. Если раньше приоритетным направлением считался корпоративный сектор клиентов, то сегодня наряду с ним казахстанские банки активно занимаются розничным банкингом. В рамках современной банковской деятельности в корне изменились отношения между банком и клиентами. Стратегия деятельности банков в части развития банковских услуг основывается на ориентации на удовлетворения потребностей потребителей услуг.

С момента организации коммерческих банков в Казахстане и на протяжении всего процесса их развития совершенствовались банковские услуги, их ассортимент постоянно расширялся. Изначально банки предлагали традиционные услуги: кредитные, депозитные услуги, расчетно-кассовое обслуживание. Сегодня казахстанские коммерческие банки предлагают широкий спектр разнообразных банковских услуг.

Изучение деятельности различных казахстанских банков в области предоставления банковских услуг, показало, что их ассортимент в основном одинаков, различия существуют в отдельных услугах, которые банки самостоятельно разработали и внедрили в свою практику. Это связано с тем, что в настоящее время каждый отечественный коммерческий банк стремится стать универсальным институтом, предлагающим разнообразные банковские услуги. Стандартный набор банковских услуг стал пополняться новыми услугами. С середины 90-х годов такими услугами стали система «Банк-Клиент», услуги обслуживания пластиковыми карточками. Эти услуги существенно расширили сферы взаимоотношений клиентов с казахстанскими банками, они получили распространение по всем банкам страны и клиенты стали к ним относиться как к привычным банковским услугам, традиционным. В последующие годы тенденция универсализации деятельности банков сохранились, они стремятся предоставить полный спектр банковских услуг, в которых нуждаются как крупные компании, предприятия малого и среднего бизнеса, так и физические лица. Конкурируя друг с другом, банки предлагают услуги, ориентированные на клиента и отвечающие нуждам конкретных потребителей и потенциальных клиентов. Процесс массового распространения услуг по всем банкам Казахстана привел к потери их инновационности, новизны, с точки зрения понимания новизны в масштабе всей банковской системы Казахстана.

С развитием банковской деятельности в Казахстане, с целью приспособления к возрастающим потребностям клиентом и условиям внешней среды, перед банками встала задача диверсифицировать портфель банковских услуг за счет внедрения электронных услуг.

На необходимость разработки и внедрения банковских услуг в Казахстане в последние годы, в первую очередь, повлияло усиление конкуренции между банковскими структурами. Банки в борьбе за лидерство, за привлечение новых клиентов пытаются получить новые преимущества, освоить новые сегменты, занять новые ниши на рынке банковских услуг быстрее, чем конкуренты путем использования новых банковских услуг. Конкуренция на рынке банковских услуг Казахстана выступает главным механизмом развития, более мощным и действенным, чем любой иной фактор. При интенсивном вхождении иностранных банков в условиях вступления Казахстана в ВТО распределение сил на отечественном финансовом рынке может измениться, причем не в пользу отечественных банков. Если в Казахстан придут отечественные банки, предлагающие универсальный пакет услуг, либо уже присутствующие иностранные банки начнут усиленно расширять свой спектр бизнеса, то казахстанские банки должны будут повышать качество и расширять спектр банковских услуг на уровне мировых стандартов, чтобы составить конкуренцию западным банкам. В этих условиях особую актуальность приобретает поиск и внедрение электронных услуг казахстанскими коммерческими банками.

На основе исследования деятельности ведущих коммерческих банков Казахстана - Казкоммерцбанка, Банк ТуранАлем, Народного Банка проведен анализ развития электронных банковских услуг, такие как: пластиковые карточки, электронные ускоренные денежные переводы по Казахстана, основанная на интернет-технологии система ускоренного сбора и управления наличностью, услуги по пластиковым карточкам, интернет-банкинг, homebanking.

Рост потребителей в осуществлении платежей и ускорение оборачиваемости денежных средств обусловили необходимость создания нового механизма денежного обращения на основе использования, так называемой, «безбумажной технологии» путем применения пластиковых карточек и создания специализированных технических устройств для автоматической обработки. В сфере денежного обращения пластиковые карточки являются одним из самых прогрессивных средств организации безналичных расчетов.

В Казахстане обращаются два вида карточек: локальные и международные.

По данным Национального банка Республики Казахстан по состоянию на 1 мая 2006 года выпуск платежных карточек фактически осуществляют 20 банков и АО «Казпочта». Банками второго уровня выпускаются платежные карточки локальных систем: AltynCard - АО «Народный Банк Казахстана» и АО «АТФБанк»; SmartAlemCard - АО «Банк ТуранАлем»; Каспийский - АО «Банк «Каспийский»; локальная карточка Ситибанка Казахстан - АО «Ситибанк Казахстан»; Дуэт - АО «Валют-Транзит Банк»; локальная карточка Цесна Банка - АО «Цесна Банк» и KazCard - АО «Казпочта». Кроме того, банками Казахстана выпускаются и распространяются платежные карточки международных систем: VISA International, Europay International, American Express International и Diners Club International.

По состоянию на 1 мая 2006 года банками выпущено 3.54 млн. платежных карточек, а количество держателей данных карточек составило - 3.37 млн. чел. (по сравнению с аналогичным периодом 2005 года - рост на 34.9% и 34.2% соответственно. Наиболее распространенными платежными карточками являются карточки международных систем, их доля составляет 88.4%, доля карточек локальных систем - 11.6%. На 1 мая 2005 года данное соотношение составляло 87.5% и 12.5% соответственно.

В апреле 2006 года объемы транзакций с использованием платежных карточек казахстанских эмитентов составили 89.4 млрд. тенге (рост по сравнению с апрелем 2005 года составил 37.4%). При этом следует отметить опережающий рост объемов безналичных платежей (на 70.8% до 9.2 млрд. тенге) по сравнению с ростом объемов операций по снятию наличных денег (на 34.4% до 80.2 млрд. тенге). Количество транзакций за апрель 2006 года составило 5.0 млн. транзакций и увеличилось по сравнению с апрелем 2005 года на 27.7%. Также наблюдается опережающий рост количества безналичных платежей (на 34.1% до 575.7 тыс. транзакций) по сравнению с ростом количества операций по снятию наличных денег (на 27.0% до 4.5 млн. транзакций).

По количеству держателей платежных карточек по состоянию на апрель 2006 года удельный вес составляет 55,95% среди отечественных банков Народный Банк. На долю БТА и Казкоммерцбанка приходится 15,06% и 12,90% соответственно. Более подробную информацию о состоянии платежных карточек коммерческих банков Казахстана мы можем увидеть в таблицах 3 и 4.

Таблица 2 Количество карточек в обращении на рынке РК в разрезе банков-конкурентов*:

Таблица 3 Количество держателей карточек в разрезе банков-конкурентов*

На сегодняшний день среди казахстанских банков невозможно представить функционирование банка без Интернет-банкинга.

Исследование развития Интернет-банкинга в практике казахстанских банков показало, что первым стал его внедрять в республике Народный Банк. С 1 июня 2000 г. Банком были открыты 17 специализированных сервис-центров обслуживания клиентов по Интернет-банкингу. Интернет-кассы Народного банка оснащены специальными устройствами-терминалами, которые позволяют делать операции в режиме самообслуживания, без менеджеров и посредников. Система Интернет-банкинга Народного банка представляет собой современную банковскую услугу, позволяющую физическим лицам круглосуточно управлять своими банковскими счетами через сеть Интернет в режиме реального времени на специальном веб-сайте банка. Данная система позволяет связать банк, предприятия и пользователей системы Интернет-банкинга для проведения самостоятельных переводов и платежей.

Другой банк - Казкоммерцбанк к освоению системы Интернет-банкинга приступил в 2000 г. Банк создал финансовый портал с набором интегрированных банковских услуг, представляющий собой высокопроизводительную информационную систему, позволяющую круглосуточно пользоваться банковскими услугами через Интернет. Система финансового портала позволяет клиентам круглосуточно и оперативно получать информацию по счету и оплачивать услуги через Интернет. Внедренный в апреле 2000 г. «домашний банкинг», вначале предлагал только услуги информационной службы и оплату телефонных счетов k-cell. В 2001 г. банком был запущен в эксплуатацию специализированный модуль электронной коммерции, предоставляющих услуги по организации систем безопасных электронных расчетов через глобальную сеть.