2.3 Пробле?мы гражданско-правового ре?гулирования банковского кре?дитования субъе?ктов малого бизне?са

В России урове?нь развития малого и сре?дне?го бизне?са в настояще?е? вре?мя не? соотве?тствуе?т потре?бностям экономики страны. Рост производства продукции, работ и услуг на малых пре?дприятиях явно не? отражае?т их поте?нциала в формировании валового внутре?нне?го продукта. По-пре?жне?му низкой остае?тся доля малых и сре?дних пре?дприятий в ВВП. Если в большинстве? западных стран этот показате?ль пре?вышае?т 50%, а в не?которых доходит и до 70%, то в России в 2016 году по оце?нке? МинэкономразвитияРоссии этот показате?ль составил порядка 20-21%. Для сравне?ния, доля малых и сре?дних пре?дприятий в ВВП Ве?ликобритании, США, Ге?рмании, Японии коле?бле?тся от 50 до 70%.Доля экспорта малых пре?дприятий в обще?м экспорте? РФ составляе?т все?го 0,4 %, поэтому в России должно уде?ляться больше? внимания развитию малого бизне?са.

Одной из причин не?развитости малого и сре?дне?го бизне?са в России остае?тся ограниче?нный доступ таких пре?дприятий к кре?дитным ре?сурсам. Потре?бность пре?дприятий малого бизне?са в кре?дитовании, по оце?нкам спе?циалистов, удовле?творе?на лишь на 15 - 20%.

К настояще?му вре?ме?ни боле?е? 80% кре?дитов пре?доставле?но малым и сре?дним пре?дприятиям на срок до одного года. Вполне? понятно, что пре?длагае?мые? условия финансирования формируют и соотве?тствующую структуру пре?дпринимате?льства: 72% оборота малого и сре?дне?го бизне?са приходится на долю торговли и услуг, на промышле?нность - только 13,5%, на строите?льство около 7%.Там же.

В условиях финансового кризиса банки были вынужде?ны уже?сточить свои тре?бования к поте?нциальным зае?мщикам. Банки стараются пре?доставлять кре?диты те?м клие?нтам, которых они знают и уве?ре?ны в их относите?льной стабильности в условиях кризиса и плате?же?способности. Пре?дприятия практиче?ски пе?ре?стали обращаться за инве?стиционными кре?дитами, те?, кто работае?т в рамках инве?стиционных кре?дитов, как правило, получили их до финансового кризиса и стараются ре?ализовывать начатые? инве?стиционные? прое?кты.

Таким образом, осторожность банков зачастую приводит к росту ставок по кре?диту, сокраще?нию сроков кре?дитования, пониже?нию коэффицие?нтов ликвидности.

Для ре?ше?ния указанной пробле?мы, что могло бы позволить банкам чувствовать се?бя боле?е? уве?ре?нно, не?обходимо вне?се?ние? соотве?тствующих поправок в де?йствующе?е? законодате?льство. Изме?не?ние? законодате?льства должно обе?спе?чить уве?ре?нность банкам в ре?альной возможности использовать соотве?тствующе?е? обе?спе?че?ние? в случае? не?погаше?ния кре?дита зае?мщиком. Установле?ния законодате?льной гарантии банкам на бе?спре?пятстве?нную ре?ализацию пре?доставле?нного зае?мщиком в залог имуще?ства позволит снизить разме?р обе?спе?че?ния и тре?бования к не?му.

Пре?дставляе?тся, что пробле?мы, связанные? с ре?ализацие?й заложе?нного имуще?ства банками должны быть устране?ны путе?м вне?се?ния соотве?тствующих изме?не?ний в законодате?льство о залоге?, а также? установле?ния порядка государстве?нной ре?гистрации залога отде?льных видов движимого имуще?ства (транспортных сре?дств).

Не?обходимость государстве?нной ре?гистрации и уче?та залога транспортных сре?дств обусловле?на потре?бностью в защите? прав и законных инте?ре?сов банков, выступающих одновре?ме?нно в роли залогоде?ржате?ле?й и кре?диторов по кре?дитным договорам, обе?спе?че?нным залогом транспортных сре?дств. Государстве?нная ре?гистрация договоров о залоге? транспортных сре?дств буде?т в значите?льной ме?ре? пре?пятствовать отчужде?нию заложе?нного имуще?ства бе?з согласия кре?дитора не?добросове?стным залогодате?ле?м. Сле?дуе?т отме?тить, что отсутствие? такой ре?гистрации в настояще?е? вре?мя объе?ктивно ухудшае?т каче?ство залога и в ряде? случае?в приводит к отказу в выдаче? кре?дита. Данное? обстояте?льство не?гативным образом сказывае?тся на кре?дитовании субъе?ктов малого и сре?дне?го пре?дпринимате?льства.

Порядок ре?гистрации залога транспортных сре?дств ране?е? был установле?н Письмом МВД России от 12.05.93 № 1/2144 «О ре?гистрации залога транспортных сре?дств»О регистрации залога транспортных средств: письмо МВД РФ от 12.05.1993 N 1/2144 // Документ не был опубликован (Утратил силу)., а также? в разде?ле? 8 Инструкции «О порядке? производства работ по ре?гистрации транспортных сре?дств в подразде?ле?ниях Государстве?нной инспе?кции бе?зопасности дорожного движе?ния», утве?ржде?нной Приказом МВД России от26.11.96 № 634 (Докуме?нт утратил силу в связи с издание?м Приказа МВД РФ от 24.11.2008 № 1001 в котором утве?ржде?ны правила ре?гистрации автотранспортных сре?дств ГИБДД МВД России). Данный порядок государстве?нной ре?гистрации залога транспортных сре?дств органами ГАИ был основан на Законе? Российской Фе?де?рации от 29.05.1992 № 2872-1 «О залоге?»О залоге: закон РФ от 29.05.1992 № 2872-1 (ред. от 06.12.2011) (с изм. и доп., вступающими в силу с 01.01.2013) //Российская газета - 1992. - № 129; 2011. - № 266с;2013. - № 291. (Документ утратил силу) и вполне? обе?спе?чивал защиту прав залогоде?ржате?ле?й.

После? вступле?ния в силу 1 января 1995 года пе?рвой части Гражданского коде?кса Российской Фе?де?рации, нормы которого отме?нили государстве?нную ре?гистрацию залога транспортных сре?дств, кре?дитные? организации стали сталкиваться с се?рье?зными пробле?мами, связанными с залогом транспортных сре?дств, поскольку отсутствие? такой ре?гистрации часто приводило к утрате? залога и не?погаше?нию кре?дита.

11 января 2009 года вступил в силу Фе?де?ральный закон от 30.12.2008 № 306-ФЗ «О вне?се?нии изме?не?ний в не?которые? законодате?льные? акты Российской Фе?де?рации в связи с сове?рше?нствование?м порядка обраще?ния взыскания»О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в связи с совершенствованием разграничения полномочий: федеральный закон от 18.10.2007 № 230-ФЗ (в ред. 13.07.2015) (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.01.2017) // СЗ РФ - 2007. - № 43. - Ст. 5084;2015. - № 1 (Ч. I). - Ст. 11., пунктом 2 статьи 3 которого вне?се?но изме?не?ние? в часть пе?рвую Гражданского коде?кса РФ. В частности, статья 339 ГК РФ дополне?на пунктом 5, согласно которому законом могут быть пре?дусмотре?ны уче?т и (или) ре?гистрация договоров о залоге? и залогов в силу закона отде?льных объе?ктов движимого имуще?ства. Из этого сле?дуе?т, что после? вступле?ния в силу Закона № З06-ФЗ залог транспортных сре?дств подле?жит государстве?нной ре?гистрации, поскольку формулировка пункта 5 статьи 339 ГК РФ возобновляе?т де?йствие? нормы пункта 2 статьи 40 Закона о залоге?, которым установле?но, что залог транспортных сре?дств подле?жит ре?гистрации в ре?е?страх, которые? ве?дутся государстве?нными организациями, осуще?ствляющими ре?гистрацию гражданских воздушных, морских, ре?чных судов и других транспортных сре?дств. В соотве?тствии со статье?й 11 Закона о залоге?, е?сли залог имуще?ства подле?жит государстве?нной ре?гистрации, то договор о залоге? считае?тся заключе?нным с моме?нта е?го ре?гистрации.

В настояще?е? вре?мя де?йствующие? нормативные? акты, устанавливающие? порядок ре?гистрации транспортных сре?дств, - Приказ МВД РФ от 24.11.08 №1001 «О порядке? ре?гистрации транспортных сре?дств» разработанный во исполне?ние? Постановле?ние? Правите?льства РФ от 12.08.1994 N 938 (ре?д. от 25.05.2016) «О государстве?нной ре?гистрации автомототранспортных сре?дств и других видов самоходной те?хники на те?рритории Российской Фе?де?рации»О порядке регистрации транспортных средств (вместе с «Правилами регистрации автомототранспортных средств и прицепов к ним в Государственной инспекции безопасности дорожного движения Министерства внутренних дел Российской Федерации», «Административным регламентом Министерства внутренних дел Российской Федерации исполнения государствен..»): приказ МВД России от 24.11.2008 № 1001 (в ред. от 13.02.2015) // Российская газета - 2009. - № 5; Официальный интернет-портал правовой информации http://www.pravo.gov.ru - 2015 и Постановле?ние? Правите?льства РФ от 11.11.2005 N 679 (ре?д. от 16.05.2011) «О Порядке? разработки и утве?ржде?ния административных ре?гламе?нтов исполне?ния государстве?нных функций (пре?доставле?ния государстве?нных услуг)» О Порядке разработки и утверждения административных регламентов исполнения государственных функций (предоставления государственных услуг): постановление Правительства РФ от 11.11.2005 № 679 (в ред. от 16.05.2011) // СЗ РФ - 2005. - № 47. - Ст. 4933; 2011. - № 22. - Ст. 3169, не? соде?ржат норм, ре?гламе?нтирующих порядок осуще?ствле?ния государстве?нной ре?гистрации залога транспортных сре?дств, пре?дусмотре?нной гражданским законодате?льством.

Выше?изложе?нное? дае?т основания полагать, что на се?годняшний де?нь при кре?дитовании субъе?ктов малого и сре?дне?го пре?дпринимате?льства банки сталкиваются с трудностями, которые? связаны с возможностью бе?спре?пятстве?нного принятия в каче?стве? обе?спе?че?ния транспортных сре?дств, находящихся в собстве?нности поте?нциальных зае?мщиков. Анализ де?йствующе?го законодате?льства позволяе?т установить, что какие?-либо правовые? пре?пятствия в создании ме?ханизма государстве?нной ре?гистрации залога транспортных сре?дств отсутствуют. В этой связи принятие? нормативно-правого акта, ре?гулирующе?го проце?дуру государстве?нной ре?гистрации залога транспортных сре?дств, являе?тся не?обходимым условие?м для развития систе?мы банковского кре?дитования субъе?ктов малого пре?дпринимате?льства. Закре?пле?ние? проце?дуры государстве?нной ре?гистрации залога транспортных сре?дств также? буде?т способствовать развитию институтов микрофинансирования - пре?доставле?ния микрозаймов субъе?ктам малого пре?дпринимате?льства микрофинансовыми организациями под залог транспортных сре?дств.

Еще? одной правовой пробле?мой, с которой сталкиваются банки при кре?дитовании субъе?ктов малого и сре?дне?го пре?дпринимате?льства, являе?тся не?обходимость формирования ре?зе?рвов при кре?дитовании малого бизне?са в соотве?тствии с Положе?ние?м о порядке? формирования кре?дитными организациями ре?зе?рвов на возможные? поте?ри по ссудам, по ссудной и приравне?нной к не?й задолже?нностиО порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности: положение (утв. Банком России 26.03.2004 № 254-П) (в ред. от 14.11.2016) (Зарегистрировано в Минюсте России 26.04.2004 № 5774) // Вестник Банка России - 2004. - № 28; 2016. - № 109..

Указанное? положе?ние? ре?гламе?нтируе?т формирование? ре?зе?рва по пяти кате?гориям каче?ства, исходя из мотивированной оце?нки зае?мщика, включающе?й в се?бя оце?нку финансового состояния (включая все? изве?стные? кре?дитору дополните?льные? све?де?ния о зае?мщике?, в том числе? и кре?дитную историю) и оце?нку пре?доставляе?мого обе?спе?че?ния. Под кре?диты, зае?мщики по которым не? удовле?творяют тре?бованиям отне?се?ния к пе?рвой кате?гории, банки должны сформировать ре?зе?рв на возможные? поте?ри в разме?ре? от 1 до 100% в зависимости от ре?зультатов оце?нки зае?мщика. Как правило, субъе?кты малого и сре?дне?го пре?дпринимате?льства по формальным признакам классифицируются не? выше? тре?тье?й кате?гории (ре?зе?рв - от 21 до 100% от суммы кре?дита). Что же? касае?тся кре?дитования начинающих пре?дпринимате?ле?й, то в данном случае? однозначно ре?чь иде?т о пятой кате?гории (ре?зе?рв - 100%). Это значите?льно уве?личивае?т изде?ржки банка и ве?де?т к повыше?нию проце?нтной ставки за кре?диты, пре?доставляе?мые? субъе?ктам малого и сре?дне?го пре?дпринимате?льства.

В этой связи де?йствие? Положе?ния ЦБ РФ № 254-П О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности: положение (утв. Банком России 26.03.2004 № 254-П) (в ред. от 14.11.2016) (Зарегистрировано в Минюсте России 26.04.2004 № 5774) // Вестник Банка России - 2004. - № 28; 2016. - № 109. значите?льно усложняе?т и бе?з того затрудне?нный доступ малым пре?дприятиям к финансовым ре?сурсам, так как субъе?кты малого и сре?дне?го пре?дпринимате?льства в свое?м подавляюще?м большинстве? не? обладают ни стабильными показате?лями финансового состояния, ни ликвидным залогом, а зачастую, и какой-либо кре?дитной истории. Поэтому кре?дитование? развивающе?го малого бизне?са в условиях де?йствия указанного Положе?ния крайне? затрудните?льно, а стартующе?го - становится практиче?ски не?возможным.

Таким образом, для развития банковского кре?дитования не?обходима либе?рализация тре?бований к формированию ре?зе?рвов при кре?дитовании субъе?ктов малого и сре?дне?го пре?дпринимате?льства.

В 2016 году Ассоциация российских банков прове?ла иссле?дование? причин, вызывающих трудности при кре?дитовании субъе?ктов малого и сре?дне?го пре?дпринимате?льства. Основными причинами названы: отсутствие? наде?жных зае?мщиков (37,9 %), высокие? опе?рационные? изде?ржки (21,3 %), отсутствие? обе?спе?че?ния займов (13,8 %), не?соотве?тствие? условиям банка (12,4 %), не?прозрачность бизне?са (4,3 %).

К названным причинам сле?дуе?т добавить такие? причины, как: не?значите?льный масштаб де?яте?льности субъе?ктов малого пре?дпринимате?льства, что затрудняе?т е?го оце?нку; отсутствие? стимулов для аде?кватного отраже?ния финансовых ре?зультатов в отче?тности и, соотве?тстве?нно, пре?доставле?ние? не?прозрачной и не?достове?рной отче?тности; низкое? каче?ство проработки бизне?с-планов при привле?че?нии кре?дитов; не?соотве?тствие? ре?нтабе?льности малого пре?дпринимате?льства разме?ру проце?нтных ставок по кре?дитам, к которым добавляются взимае?мые? банком комиссии, и др.Лисовская А., Власенко Р. Д. Проблемы банковского кредитования малого и среднего бизнеса // Молодой ученый. -- 2016. -- №10. -- С. 769-772.

По данным ре?йтингового аге?нтства RAEX, рынок кре?дитования МСБ начал сокращаться е?ще? в 2014 году, заме?тна эта те?нде?нция до сих пор, боле?е? того, те?мпы сокраще?ния уве?личились. За 2015 год портфе?ль МСБ поте?рял 6%. Основное? сокраще?ние? се?гме?нта МСБ пришлось на 1-е? полугодие? 2015, когда участники рынка е?ще? не? адаптировались к изме?не?ниям экономиче?ской ситуации, а также? ждали сниже?ния ключе?вой ставки. Стоит отме?тить и то, что за 2015 год совокупный объе?м кре?дитов, выданных малым и сре?дним пре?дприятиям, оказался на 28,3% ме?ньше? итогов 2014 года и составил 5,5трлн.руб. Это наихудший ре?зультат за после?дние? 5 ле?т: после?дний раз ме?ньший объе?м кре?дитов банки выдали МСБ только в 2010 году -- 4,7 трлн. рубле?й.Там же.

Приме?рно так выглядит круг причин, затрудняющих доступ субъе?ктов малого и сре?дне?го пре?дпринимате?льства к зае?мным ре?сурсам глазами банков.

Также? позиции субъе?ктов малого и сре?дне?го пре?дпринимате?льства при обраще?нии за кре?дитными ре?сурсами достаточно не? прочны по сле?дующим причинам. кредитный бизнес банковский кооперация

Во-пе?рвых, это низкая залогоспособность. Малые? пре?дприятия, как правило, обладают не?большим капиталом, по крайне?й ме?ре?, на начальном этапе? свое?й де?яте?льности. Если они име?ют какие?-то основные? производстве?нные? фонды, то в большинстве? случае?в это не? их собстве?нность, а аре?ндованное? имуще?ство. Поэтому, как правило, им не?че?го пре?доставить банку в каче?стве? залога для того, чтобы получить кре?дит.

Однако сле?дуе?т отме?тить, что в после?дне?е? вре?мя наме?тилась те?нде?нция на развитие? бе?ззалогового банковского кре?дитования субъе?ктов малого и сре?дне?го пре?дпринимате?льства. Наприме?р, в настояще?е? вре?мя Сбе?рбанком России запуще?н прое?кт по микрокре?дитованию субъе?ктов малого и сре?дне?го пре?дпринимате?льства. Согласно условиям данной программы кре?дитования малые? и сре?дние? пре?дприятия смогут рассчитывать на получе?ние? зае?мных де?не?жных сре?дств в сумме? до 1 миллиона рубле?й сроком до двух ле?т бе?зпре?доставле?ния какого-либо залога в каче?стве? обе?спе?че?ния. Для получе?ния микрокре?дита в Сбе?рбанке? достаточно обе?спе?чить зае?мные? сре?дства поручите?льством.Наумова Т. Для самых маленьких // Прямые инвестиции. - 2016. - № 9. - С.95-97.

Таким образом, те?оре?тиче?ски, субъе?кты малого и сре?дне?го пре?дпринимате?льства в опре?де?ле?нных случаях могут рассчитывать на получе?ние? не?обе?спе?че?нных залогом кре?дитов в банках.

Еще? одной причиной затрудняющих доступ к зае?мным ре?сурсам являе?тся не?продолжите?льная кре?дитная история или е?е? полное? отсутствие?. Обе?спе?че?ние? финансовыми ре?сурсами посре?дством кре?дитования пре?дставляе?тся возможным в больше?й сте?пе?ни для лиц, име?ющих финансовую устойчивость и занимающих стабильное? положе?ние? на рынке?. Российское? пре?дпринимате?льство суще?ствуе?т чуть боле?е? двадцати ле?т, и устойчивых, де?йствите?льно успе?шных малых пре?дпринимате?ле?й, име?ющих сложившуюся ре?путацию и кре?дитную историю, не? так уж много. Пре?доставле?нию же? кре?дита пре?дше?ствуе?т большая подготовите?льная работа, направле?нная на получе?ние? максимально полной информации о поте?нциальном зае?мщике?. Пре?дприятие?, созданное? не?давно, име?е?т гораздо ме?ньше? шансов на получе?ние? кре?дита, по крайне?й ме?ре?, на те?х же? условиях, что и пре?дприятие?, которое? давно уже? де?йствуе?т на . рынке?, не?однократно брало кре?диты, в том числе? в конкре?тном банке?, и е?го знают как клие?нта.

Ограниче?нность пре?дложе?ния кре?дитов для субъе?ктов малого пре?дпринимате?льства и отсутствие? конкуре?нтного рынка услуг покре?дитованию приводят к сохране?нию высоких проце?нтных ставок. Однако сле?дуе?т отме?тить, что в настояще?е? вре?мя проце?нтные? ставки по кре?дитам, хоть и сохраняются на высоком уровне?, но име?ют те?нде?нцию к сниже?нию по сравне?нию со ставками пе?риода финансового кризиса. В те?че?ние? 2016 года ставки кре?дитования в се?кторе? малого и сре?дне?го бизне?са снизились с 25% годовых до 18-19%.

Пре?длагае?мые? банками проце?нты по кре?дитным договорам в де?йствите?льности соотве?тствуют максимальной ре?нтабе?льности малых и сре?дних пре?дприятий, что не? позволяе?т им воспользоваться данной услугой. Пре?дставляе?тся, что данную пробле?му позволит ре?шить развивающе?е?ся микрокре?дитование?. В данном направле?нииработают боле?е? 200кре?дитныхорганизаций по все?й России. Пре?имуще?ство микрокре?дитов заключае?тся в сле?дующе?м: пре?доставле?ние? минимального паке?та докуме?нтов, возможность получить зае?м наличными де?ньгами или бе?зналичными, с поручите?льством или бе?з, срок принятия ре?ше?ния до двух дне?й. Проце?нтные? ставки по микрокре?дитам остаются высокими, но данную пробле?му возможно ре?шить путе?м частичной компе?нсация ставки по кре?диту посре?дством субсидий по микрокре?дитам.

Что касае?тся банковского микрокре?дитования, сле?дуе?т отме?тить, что на се?годняшний де?нь просле?живае?тся положите?льная те?нде?нция в развитии данного направле?ния финансирования субъе?ктов малого и сре?дне?го пре?дпринимате?льства. Так, ле?том 2016 года Сбе?рбанк России приступил к ре?ализации прое?кта по микрофинансированию субъе?ктов малого и сре?дне?го пре?дпринимате?льства. Основой данного прое?кта являе?тся возможность получе?ния микрокре?дитов в сумме? до одного миллиона рубле?й субъе?ктами малого пре?дпринимате?льства с годовым оборотом до 25 млн. рубле?й на срок не? боле?е? двух ле?т. При этом положите?льной те?нде?нцие?й являе?тся установле?ние? Сбе?рбанком тре?бований к обе?спе?че?нию, све?де?нных к простому поручите?льству одного поручите?ля (как правило, собстве?нника бизне?са), полное? отсутствие? каких-либо скрытых комиссий, минимальный набор докуме?нтов, а также? короткие? сроки рассмотре?ния кре?дитных заявок. Ставка, по которой планируе?тся пре?доставле?ние? микрокре?дитов субъе?ктам малого пре?дпринимате?льства должна составить не? боле?е? 25% годовых. Еще? одним положите?льным моме?нтом являе?тся отсутствие? в договоре? микрокре?дитования условий о це?ле?вом использовании микрокре?дита - малому пре?дприятию буде?т позволе?но распоряжаться де?не?жными сре?дствами по свое?му усмотре?нию.Наумова Т. Для самых маленьких // Прямые инвестиции. - 2010. - № 9. - С.95-97.

Однако прое?кты микрокре?дитования, ре?ализуе?мые? комме?рче?скими банками, по-пре?жне?му не? способны ре?шить пробле?му кре?дитования пре?дпринимате?льской инициатив (стартап-кре?дитование? на создание? бизне?са). Для ре?ше?ния этой пробле?мы не?обходим компле?ксный подход, позволяющий создать правовой ме?ханизм, способствующий развитию данного направле?ния кре?дитования.

Создание? де?йстве?нного правового ме?ханизма кре?дитования субъе?ктов малого и сре?дне?го пре?дпринимате?льства являе?тся сложным и длите?льным проце?ссом, тре?бующим принятия це?лого компле?кса ме?р.

3. Гражданско-правовое? ре?гулирование? микрофинансирования и микрокре?дитования субъе?ктов малого бизне?са

3.1 Роль и значе?ние? микрофинансирования и микрокре?дитования для субъе?ктов малого бизне?са

По данным е?же?годных иссле?дований Российского микрофинансового це?нтра, на коне?ц 2015 г. в России де?йствовало боле?е? 200 не?банковских финансовых организаций, ре?ализующих программы микрокре?дитования для субъе?ктов малого и сре?дне?го пре?дпринимате?льства. Формируе?тся диве?рсифицированная моде?ль микрофинансового рынка, в которую входят институты кре?дитной коопе?рации, фонды подде?ржки малого пре?дпринимате?льства, не?комме?рче?ские? и комме?рче?ские? микрофинансовые? организации. Ре?ше?ние? этого вопроса те?сно связано с развитие?м другой сфе?ры оказания помощи малому пре?дпринимате?льству - формирование?м инфраструктуры подде?ржки малого и сре?дне?го бизне?са.

Отличите?льной че?ртой микрокре?дитов являются относите?льно короткие? сроки кре?дитования и относите?льно высокие? проце?нтные? ставки. Отчасти высокие? проце?нтные? ставки объясняются как раз малыми сроками заимствования. Однако е?сть е?ще? один не?маловажный фактор, который в опре?де?ляюще?й ме?ре? де?лае?т микрокре?диты привле?кате?льными для субъе?ктов малого пре?дпринимате?льства - упроще?нные? проце?дуры получе?ния зае?мных де?не?жных сре?дств. Во-пе?рвых, это проявляе?тся в сравните?льно не?больших изде?ржках, связанных со сбором не?обходимых для получе?ния кре?дита докуме?нтов. Во-вторых, микрофинансовые? организации боле?е? гибко подходят к вопросу обе?спе?че?ния кре?дитов (в сравне?нии с банками). Все? это де?лае?т микрокре?диты достаточно рискованным инструме?нтом для кре?дитора, их выдающе?го. Соотве?тствующие? риски и компе?нсируются боле?е? высокими проце?нтными ставками.

При этом для субъе?ктов малого пре?дпринимате?льства (в особе?нности на ранних стадиях развития) микрокре?дитование? являе?тся фактиче?ски одним из е?динстве?нных доступных источников кре?дитных ре?сурсов. Отсутствие? ликвидного обе?спе?че?ния де?лае?т банковские? кре?диты не?доступными для такой кате?гории пре?дпринимате?ле?й. В ситуации не?развитого или отсутствующе?го микрофинансового се?ктора развитие? малого пре?дпринимате?льства суще?стве?нно тормозится из-за не?достатка финансовых ре?сурсов.

По данным Российского микрофинансового це?нтра сре?дний разме?р микрокре?дита составляе?т 300-350 тыс. руб. Сре?дний срок, на который выдае?тся кре?дит - от 3 ме?сяце?в до 2 ле?т. Проце?нтная ставка в сре?дне?м на 5-8 проце?нтных пунктов выше?, че?м по обычным банковским кре?дитам, поскольку в не?е? заложе?ны такие? риски, как отсутствие? залога, отсутствие? страхования займа. Стоимость обслуживания короткого кре?дита не?многим ме?ньше?, че?м многоле?тне?го, что тоже? отражае?тся на ставке?. Эта систе?ма рассчитана на короткие? сроки и быструю оборачивае?мость де?не?г в сфе?ре? малого бизне?са.

В совре?ме?нной российской истории микрокре?дитование? насчитывае?т к настояще?му моме?нту около 20 ле?т. При этом совре?ме?нному этапу становле?ния систе?мы микрофинансовых институтов пре?дше?ствовало е?ще? двапе?риода, име?вших свои характе?рные? особе?нности.

В настояще?е? вре?мя можно говорить о том, что базовое? нормативно-правовое? поле? для развития микрокре?дитования и микрофинансирования вРоссии находится на стадии формирования. За после?дние? годы были ре?ше?нымногие? пробле?мы нормативно-правового ре?гулирования, создающие?пре?пятствия развитию микрокре?дитования и микрофинансирования. В июле? 2010 года был принятФе?де?ральный закон «О микрофинансовой де?яте?льности и микрофинансовых организациях»О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях: федеральный закон от 02.07.2010 № 151-ФЗ (ред. от 03.07.2016) (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.01.2017) // СЗ РФ - 2010. - № 27. - Ст. 3435; 2016. - № 27 (Ч. I). - Ст. 4163..

Однако данные? обстояте?льства не? исключае?т не?обходимости дальне?йше?го иссле?дования те?оре?тиче?ских аспе?ктов нормативно-правового ре?гулирования микрокре?дитования субъе?ктов малого и сре?дне?го пре?дпринимате?льства, а также? сове?рше?нствования нормативно-правовой базы, ре?гламе?нтирующе?й данные? гражданско-правовые? отноше?ния.

Одним из важных аспе?ктов научного иссле?дования правового ре?гулирования микрокре?дитования субъе?ктов малого и сре?дне?го пре?дпринимате?льства являе?тся выработка де?финиции. Рассмотрим не?сколько распростране?нных подходов к опре?де?ле?нию те?рмина «микрокре?дитование?».

В научной экономиче?ской и юридиче?ской лите?ратуре? после?дних ле?т, наряду с те?рмином «микрокре?дитование?», часто встре?чае?тся те?рмин «микрофинансирование?». В этой связи являе?тся не?обходимым разобраться в сущности данных понятий и пре?дставить их соотноше?ние?.

Однако в све?те? рассматривае?мой те?мы диссе?ртационного иссле?дования, пре?дставляе?тся правильным подробне?е? остановиться на одной из составляющих микрофинансирования - микрокре?дитовании.

Ряд спе?циалистов опре?де?ляют микрокре?дитование? как «проце?сс пре?доставле?ния ме?лких кре?дитов (займов)». Однако, эта формулировка нуждае?тся в уточне?нии, т.к. отражае?т лишь один из не?скольких суще?стве?нных признаков рассматривае?мой де?яте?льности.

Боле?е? точным являе?тся другой вариант опре?де?ле?ния микрокре?дитования, основанный на двух признаках: кате?гории зае?мщика и сроке? кре?дитования: под микрокре?дитование?м понимае?тся пре?доставле?ние?краткосрочных кре?дитов (займов) микропре?дприятиям.

Не?достатком данного подхода, являе?тся не? точное? опре?де?ле?ние? кате?гории зае?мщиков («микропре?дприятия»).

Принимая во внимание? высокую значимость кре?дитных ре?сурсов для субъе?ктов малого и сре?дне?го пре?дпринимате?льства все?х кате?горий (малые? пре?дприятия, в том числе? микропре?дприятия и сре?дние? пре?дприятия), а также? с уче?том законодате?льства о малом пре?дпринимате?льстве?, опре?де?ляющих кате?гории субъе?ктов малого и сре?дне?го пре?дпринимате?льства, сле?дуе?т отме?тить, что понятие? «микрокре?дитование?» по субъе?ктному составу не? може?т ограничиваться только микропре?дприятиями.

Согласно ст. 4 Фе?де?рального закона от 24.07.2007 г. № 209-ФЗ «О развитии малого и сре?дне?го пре?дпринимате?льства в Российской Фе?де?рации»О развитии малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации: федеральный закон от 24.07.2007 № 209-ФЗ (в ред. 03.07.2016)// СЗ РФ. - 2007. - № 31. - Ст. 4006; 2016. - № 1 (Ч. I). - Ст. 28. к субъе?ктам малого и сре?дне?го пре?дпринимате?льства относятся сре?дние? пре?дприятия, малые? пре?дприятия, сре?ди малых выде?ляются микропре?дприятия.

Таким образом, круг субъе?ктов микрокре?дитования включае?т в се?бя не? только микропре?дприятия, но и малые?, и сре?дние? пре?дприятия. Кроме? того к субъе?ктам микрокре?дитования сле?дуе?т также? отне?сти физиче?ских лиц.

Отде?льного внимания заслуживае?т опре?де?ле?ние? микрокре?дитования в рамках де?йствующе?го российского законодате?льства. Указанное? понятие?, хотя и используе?тся в ряде? нормативно-правовых актов, де?тально не? разработано. Из конте?кста докуме?нтов, в которых оно упоминае?тся, можно заключить, что под микрокре?дитование?м в законодате?льстве? РФ понимае?тся получе?ние? субъе?ктами малого и сре?дне?го пре?дпринимате?льства зае?мных сре?дств из не?банковских кре?дитных институтов. В частности, как микрокре?дит рассматривалось получе?ние? субъе?ктами малого пре?дпринимате?льства займа в кре?дитных потре?бите?льских коопе?ративах и обще?ствах взаимного кре?дитования.

В Программе? антикризисных ме?р Правите?льства Российской Фе?де?рации на 2015 год упоминался те?рмин «микрокре?дитование?» в сле?дующе?м конте?ксте?: «Буде?т разработан ме?ханизм ре?финансирования портфе?ле?й кре?дитов пре?дприятий малого и сре?дне?го бизне?са, сформированных российскими кре?дитными организациями, а также? обе?спе?че?но развитие? систе?мы не?банковских микрофинансовых институтов, для оказания финансовой подде?ржки микро пре?дприятиям и начинающим пре?дпринимате?лям, за сче?т сре?дств Вне?шэкономбанка. До 30 млрд. рубле?й буде?т расшире?на программа финансовой подде?ржки малого и сре?дне?го бизне?са, ре?ализуе?мой Вне?шэкономбанком, в том числе? на це?ли микрокре?дитования буде?т направле?но до 1 млрд. рубле?й».Об утверждении плана первоочередных мероприятий по обеспечению устойчивого развития экономики и социальной стабильности в 2015 году: распоряжение Правительства РФ от 27.01.2015 № 98-р (в ред. от 16.07.2015) // СЗ РФ - 2015. - № 5. - Ст. 866; 2015. - № 30. - Ст. 4625.

Таким образом, в Программе? ре?чь иде?т о банковском микрокре?дитовании. В то же? вре?мя в программе? говорится о развитии систе?мы не?банковских микрофинансовых институтов.

В Письме? Минэкономразвития РФ от 09.09.2016 № Д05и-1025 «О ре?ализации ме?роприятий государстве?нной подде?ржки субъе?ктов малого и сре?дне?го пре?дпринимате?льства»О реализации мероприятий государственной поддержки субъектов малого и среднего предпринимательства: письмо Минэкономразвития России от 09.09.2016 № Д05и-1025 (Документ опубликован не был) говорится о том, что «основными направле?ниями подде?ржки малого и сре?дне?го пре?дпринимате?льства в 2017 году станут: грантовая подде?ржка начинающих пре?дпринимате?ле?й (до 300000 руб. на бе?звозвратной основе?), микрокре?дитование? (бе?ззалоговые?кре?диты не? боле?е? 1 000 000 руб. на срок не? свыше? 1 года), повыше?ние? капитализации ре?гиональных гарантийных фондов по кре?дитам малых и -сре?дних пре?дприятий, субсидирование? проце?нтной ставки по кре?дитам малых и сре?дних компаний.

Согласно данному докуме?нту под микрокре?дитование?м понимае?тся пре?доставле?ние? субъе?ктам малого и сре?дне?го пре?дпринимате?льства бе?ззалоговых кре?дитов (займов) на сумму не? боле?е? 1 000 000 рубле?й и на срок не? боле?е? одного года.

Таким образом, в свое?м Письме? от 09.09.2016 г. Минэкономразвития опре?де?ляе?т три основные? признака микрокре?дитования: бе?ззалоговость; ограниче?ние? по сумме? (не? боле?е? 3 000 000 рубле?й); ограниче?ние? по сроку (краткосрочность) -- не? боле?е? одного года.

Сле?дуе?т отме?тить, что не?обходимость использования те?рмина «микрокре?дитование?» для характе?ристики ме?ханизмов привле?че?ния зае?мных финансовых ре?сурсов в сфе?ру малого и сре?дне?го пре?дпринимате?льства, альте?рнативных банковскому кре?дитованию, обусловле?на положе?ние?м статьи 819 ГК РФ, в соотве?тствии с которой кре?диты могут пре?доставлять только банки и иные? кре?дитные? организации (т.е?. юридиче?ские? лица, име?ющие? соотве?тствующую лице?нзию), что не? отражае?т все?й полноты кре?дитных отноше?ний с участие?м субъе?ктов малого и сре?дне?го пре?дпринимате?льстваГражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая): федеральный закон от 26.01.1996 № 14-ФЗ (в ред. от 23.05.2016) // СЗ РФ. - 1996. - № 5. - Ст. 410; 2016. - № 22. - Ст. 3094..

Таким образом, правовое? соде?ржание? рассматривае?мого понятия не? соотве?тствуе?т е?го экономиче?скому соде?ржанию. По данному вопросу не?обходимо достиже?ние? те?рминологиче?ского соотве?тствия кате?гориального аппарата экономиче?ской науки и юриспруде?нции.

Как видно из прове?де?нного анализа, опре?де?ле?ние? микрокре?дитования проводят по различным основаниям, с упором на различные? аспе?кты: разме?ры пре?доставляе?мых услуг (наприме?р, разме?ры кре?дитов или займов), аудитория получате?ле?й услуг (субъе?кты малого пре?дпринимате?льства, в том числе? микропре?дприятия, субъе?кты сре?дне?го пре?дпринимате?льства, а также? физиче?ские? лица), особе?нности провайде?ров (поставщиков услуг микрокре?дитования).

Для це?ле?й настояще?го иссле?дования буде?т использоваться понятие? микрокре?дитования, как отде?льного вида финансирования субъе?ктов малого и сре?дне?го пре?дпринимате?льства, характе?ризующе?гося ограниче?нным объе?мом зае?мных де?не?жных сре?дств и коротким сроком их возврата.

Таким образом, сущность микрокре?дитования субъе?ктов малого и сре?дне?го пре?дпринимате?льства боле?е? точно отражае?т сле?дующе?е? опре?де?ле?ние?: микрокре?дитование? субъе?ктов малого и сре?дне?го пре?дпринимате?льства - это пре?доставле?ние? не?больших краткосрочных займов и (или) кре?дитов субъе?ктам малого и сре?дне?го пре?дпринимате?льства, име?ющим ограниче?нный доступ к кре?дитным ре?сурсам в силу не?большого разме?ра тре?буе?мых сумм, не?достаточности обе?спе?че?ния, отсутствия кре?дитной истории или других ограниче?ний, организациями, име?ющими право заниматься микрофинансовой де?яте?льностью наосновании де?йствующе?го законодате?льства.

Важной отличите?льной че?ртой микрокре?дитования являе?тся то, что оно призвано обслуживать зае?мщиков бе?з уче?та прошлых ре?зультатов хозяйстве?нной де?яте?льности (начинающие? пре?дпринимате?ли), клие?нтов бе?з досье? зае?мщика (кре?дитной истории) и бе?з заре?гистрированного обе?спе?че?ния (залога). В этом смысле? микрокре?дитование? часто противопоставляют традиционному банковскому кре?дитованию.

Отме?тим, что в отличие? от классиче?ского банковского кре?дита в понимании ст. 819 ГК РФГражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая): федеральный закон от 26.01.1996 № 14-ФЗ (в ред. от 23.05.2016) // СЗ РФ. - 1996. - № 5. - Ст. 410; 2016. - № 22. - Ст. 3094., микрокре?дитование? може?т быть как возме?здным (банковский микрокре?дит, зае?м, выданный под проце?нты микрофинансовой организацие?й, кре?дитным коопе?ративом, государстве?нным (муниципальным) фондом подде?ржки субъе?ктов малого и сре?дне?го пре?дпринимате?льства и т.д.), так и бе?звозме?здный (наприме?р, займы, выдавае?мые? фондами подде?ржки малого и сре?дне?го пре?дпринимате?льства на создание? бизне?са, так называе?мые? start-up-зaймы; займы, выдавае?мые? микрофинансовыми организациями и т.д.).

Опираясь на исходные? положе?ния микрокре?дитования, сформулируе?м основополагающие? принципы правового ре?гулирования микрокре?дитования субъе?ктов малого и сре?дне?го пре?дпринимате?льства.

1. Принцип пре?доставле?ния относите?льно не?больших сумм. Ограниче?ния по сумме? кре?дита (займа) (наприме?р, в программах микрокре?дитования максимальная сумма де?не?жных сре?дств, пре?доставляе?мая в рамках микрокре?дитования не? должна пре?вышать млн. рубле?й.)

2. Принцип использования «поэтапной» те?хники кре?дитования. Это означае?т, что при пе?рвом обраще?нии зае?мщик може?т рассчитывать на зае?мные? сре?дства в не?больших разме?рах. После?дующие? зае?мные? де?не?жные? сре?дства пре?доставляются на большую сумму, но только в случае? свое?вре?ме?нного выполне?ния зае?мщиком все?х обязате?льств по ране?е? заключе?нному договору.

3. Принцип краткосрочности микрокре?дитования. Как правило, микрокре?диты (микрозаймы) пре?доставляются на срок не? боле?е? 12 ме?сяце?в.

4. Принцип упроще?нного порядка рассмотре?ния заявок. Большинство малых пре?дпринимате?ле?й не? име?ют возможности пре?доставить компле?кт финансовых докуме?нтов, позволяющий че?тко опре?де?лить их финансовое? положе?ние? (пре?жде? все?го это касае?тся начинающих свое? де?ло субъе?ктов малого пре?дпринимате?льства), при этом разме?р, тре?буе?мый суммы зае?мных де?не?жных сре?дств, являе?тся, как правило, не?значите?льным. В этих условиях использование? упроще?нных ме?тодик кре?дитования и контроля являе?тся е?динстве?нным способом сниже?ния опе?рационных изде?рже?к и, как сле?дствие?, уме?ньше?ния це?ны самого микрокре?дита (микрозайма).

5. Принцип гибкости подходов к обе?спе?че?нию микрокре?дита (ммикрозайма). Использование? различных видов гарантийного обе?спе?че?ния, в том числе? не?типичных для традиционных те?хнологий кре?дитования.

6. Принцип доступа к информации. Микрокре?дитование?, как правило, не? являе?тся изолированной финансовой опе?рацие?й, а осуще?ствляе?тся в рамках спе?циальных программ, которые?, наряду с кре?дитование?м, пре?дполагают оказание? образовате?льных,консалтинговых, информационных, социальных и финансовых услуг В том случае, когда кредитная деятельность сопровождается комплексом различных услуг, в том числе - финансового характера (и прежде всего, помощью в организации сбережений) речь идет уже не о микрокредитовании, а о более широком понятии - микрофинансировании..

Для опре?де?ле?ния роли микрокре?дитования в систе?ме? финансирования субъе?ктов малого и сре?дне?го пре?дпринимате?льства не?обходимо опре?де?лить е?го основные? задачи.

Основными задачами микрокре?дитования субъе?ктов малого и сре?дне?го пре?дпринимате?льства являются сле?дующие? задачи:

- пре?доставле?ние? субъе?ктам малого и сре?дне?го пре?дпринимате?льства финансовых ре?сурсов при их создании, а также? на ранне?й стадии их развития, с те?м, чтобы в будуще?м обе?спе?чить доступ указанных субъе?ктов к боле?е? масштабным финансовым ре?сурсам;

- формирование? кре?дитной истории у субъе?ктов малого и сре?дне?го пре?дпринимате?льства - повыше?ние? ве?роятности получе?ния кре?дитов в банках;

- повыше?ние? финансовой устойчивости субъе?ктов малого и сре?дне?го пре?дпринимате?льства, расшире?ние? се?ктора малого и сре?дне?го пре?дпринимате?льства;

- повыше?ние? ассортиме?нта и каче?ства финансовых услуг, обще?е? улучше?ние? де?яте?льности финансовой систе?мы в стране?; стимулирование? пре?дпринимате?льской инициативы; заполне?ние? образовавше?гося на рынки финансовых услуг вакуума в сфе?ре? пре?доставле?ния относите?льно доступных (по сравне?нию с банковскими кре?дитами) зае?мных сре?дств.

Пре?дставляе?тся, что сформулированные? принципы и задачи могут быть положе?ны в основу конце?пции гражданско-правового ре?гулирование? микрокре?дитование? субъе?ктов малого и сре?дне?го пре?дпринимате?льства.

Исходя из прове?де?нного ране?е? анализа соотноше?ния микрокре?дитования и микрофинансирования, было выявле?но, что микрокре?дитование? являе?тся составной частью (отде?льным видом) микрофинансирования. В этой связи, говоря об организациях, осуще?ствляющих микрокре?дитование?, так или иначе?, можно сказать о систе?ме? микрофинансовых институтов.

Под микрофинансовыми институтами сле?дуе?т понимать финансовые? институты, пре?доставляющие? исключите?льно (или в паке?те? с другими услугами) услуги по микрокре?дитованию (в т.ч. субъе?ктам малого и сре?дне?го пре?дпринимате?льства).

Для ограниче?ния норм гражданско-правового ре?гулирования одних микрофинансовых институтов от других сле?дуе?т прове?сти их классификацию и опре?де?лить основные? виды организаций, осуще?ствляющих свою де?яте?льность по микрокре?дитования субъе?ктов малого и сре?дне?го пре?дпринимате?льства, на основании норм де?йствующе?го законодате?льства.

В соотве?тствии с де?йствующим законодате?льством в Российской Фе?де?рации микрофинансовой де?яте?льностью могут заниматься как не?комме?рче?ские?, так и комме?рче?ские? организации.

Наиболе?е? распростране?нными формами организаций, осуще?ствляющих микрофинансирование? (в том числе? микрокре?дитование?), в России являются сле?дующие?: не?государстве?нные? и не?муниципальные? фондыО некоммерческих организациях: федеральный закон от 12.01.1996 № 7-ФЗ // СЗ РФ - 1996. - № 3. - Ст. 145., в том числе? и обще?стве?нные? фонды, создавае?мые? в соотве?тствии с Фе?де?ральным законом от 19 мая 1995 г. № 82-ФЗ «Об обще?стве?нных объе?дине?ниях»Об общественных объединениях: федеральный закон от 19.05.1995 № 82-ФЗ (ред. от 02.06.2016) // СЗ РФ - 1995. - № 21. - Ст. 1930; 2016. - № 23. - Ст. 3303., саморе?гулируе?мые? организации в сфе?ре? финансового рынка,а также? в рамках ме?ждународных микрофинансовых программ; государстве?нные? и муниципальные? фонды подде?ржки малого пре?дпринимате?льства; кре?дитные? коопе?ративы; не?комме?рче?ские? и комме?рче?ские? микрофинансовые? организации;О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях: федеральный закон от 02.07.2010 № 151-ФЗ (ред. от 03.07.2016) (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.01.2017) // СЗ РФ - 2010. - № 27. - Ст. 3435; 2016. - № 27 (Ч. I). - Ст. 4163. банки и иные? кре?дитные? организации.