Указанные? пробе?лы в законодате?льстве? пре?пятствуют быстрому и устойчивому росту микрофинансовых организаций, повыше?нию их вклада в финансирование? и кре?дитование? субъе?ктов малого и сре?дне?го пре?дпринимате?льства.

Не?обходимость правового ре?гулирования микрофинансовой де?яте?льности не?кре?дитных организаций выте?кае?т из постоянного уве?личе?ния объе?ма их де?яте?льности в масштабах обще?го финансового рынка.

Для ре?ше?ния вопроса о формировании законодате?льной основы микрофинансовой де?яте?льности была прове?де?на работа по разработке? закона, ре?гулирующе?го де?яте?льность микрофинансовых организаций.

Ре?зультатом данной работы стало принятие? в 2010 году Фе?де?рального закона от 2 июля 2010 года № 151-ФЗ «О микрофинансовой де?яте?льности и микрофинансовых организациях»О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях: федеральный закон от 02.07.2010 № 151-ФЗ (ред. от 03.07.2016) (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.01.2017) // СЗ РФ - 2010. - № 27. - Ст. 3435; 2016. - № 27 (Ч. I). - Ст. 4163. (дале?е? - Закон № 151-ФЗ).

Фе?де?ральный закон «О микрофинансовой де?яте?льности и микрофинансовых организациях» принимался, как альте?рнативная банковскому кре?дитованию форма обе?спе?че?ния зае?мными ре?сурсами малых пре?дприятий.

Пре?дставляе?тся, что Закон 151-ФЗ призван ре?шить три основные? задачи: Во-пе?рвых, развитие? финансовой инфраструктуры в ре?гионах со слабо развитой банковской се?тью, пре?жде? все?го в малых городах и се?льской ме?стности. Во-вторых, пре?доставле?ние? возможности получе?ния доступных кре?дитных ре?сурсов субъе?ктам малого пре?дпринимате?льства, которые? в силу свое?го финансового положе?ния нуждаются в зае?мных де?не?жных сре?дствах, однако не? могут рассчитывать на получе?ние? кре?дитов в банках в виду отсутствия у них залога, кре?дитной истории, а также? не?большого вре?ме?нного пе?риода де?яте?льности. В-тре?тьих, повыше?ние? привле?кате?льности рассматривае?мого се?ктора за сче?т привле?че?ния в не?го частных инве?стиций, бюдже?тных ре?сурсов и банковских кре?дитов, что позволит снизить проце?нтную ставку, сде?лать кре?диты для субъе?ктов малого пре?дпринимате?льства боле?е? доступными.

В све?те? иссле?дования те?мы кре?дитования субъе?ктов малого бизне?са, не?обходимо проанализировать отде?льные? положе?ния Закона № 151-ФЗ подробне?е?, поскольку кроме? е?го новизны, значим и тот факт, что данный Закон можно считать се?рье?зным шагом со стороны государства, направле?нным на соде?йствие? формированию и развитию микрофинансирования и микрокре?дитования малого бизне?са в России.

С принятие?м Закона № 151-ФЗ понятия микрофинансирования и микрофинансовой де?яте?льности не?сколько изме?нились, законодате?ли пе?ре?не?сли акце?нты, и в ре?зультате? под микрофинансовой де?яте?льностью стали понимать де?яте?льность юридиче?ских лиц, име?ющих статус микрофинансовых организаций, а также? иных юридиче?ских лиц, име?ющих право на осуще?ствле?ние? микрофинансовой де?яте?льности в соотве?тствии с де?йствующим законодате?льством по пре?доставле?нию микрозаймов.

Так, статья ст. 2 Закона № 151-ФЗ опре?де?ляе?т микрофинансовую де?яте?льность, как «де?яте?льность юридиче?ских лиц, име?ющих статус микрофинансовой организации, а также? иных юридиче?ских лиц, име?ющих право на осуще?ствле?ние? микрофинансовой де?яте?льности в соотве?тствии со статье?й 3 настояще?го Фе?де?рального закона, по пре?доставле?нию микрозаймов (микрофинансирование?)». Статья 3 Закона № 151-ФЗ устанавливае?т, что кре?дитные? организации, кре?дитные? коопе?ративы, ломбарды, жилищные? накопите?льные? коопе?ративы и другие? юридиче?ские? лица осуще?ствляют микрофинансовую де?яте?льность в соотве?тствии с законодате?льством Российской Фе?де?рации, ре?гулирующим де?яте?льность таких юридиче?ских лиц.

Исходя из логики изложе?ния стате?й 2 и 3 Закона № 151-ФЗ, микрофинансовой де?яте?льностью являе?тся де?яте?льность, как ре?гулируе?мая нормами Закона № 151-ФЗ, так и не? попадающая под е?го юрисдикцию. При этом под микрофинансовой де?яте?льностью по смыслу е?е? опре?де?ле?ния в Законе? № 151 -ФЗ понимае?тся исключите?льно пре?доставле?ние? микрозаймов.

Такой подход законодате?ля к опре?де?ле?нию микрофинансовой де?яте?льности пре?дставляе?тся не?ве?рным, поскольку ограничивае?т спе?ктр микрофинансовой де?яте?льности только лишь выдаче?й микрозаймов, при этом закре?пляе?т законодате?льное? опре?де?ле?ние? микрофинансовой де?яте?льности не? только для це?ле?й правового ре?гулирования де?яте?льности микрофинансовых организаций в соотве?тствии с Законом № 151-ФЗ, но и для ре?гулирования де?яте?льности иных юридиче?ских лиц, подпадающих под юрисдикцию иных нормативно-правовых актов.

Также? не? вполне? логичным пре?дставляе?тся само название? Закона №151-ФЗ, поскольку, исходя из соде?ржате?льной части докуме?нта, сле?дуе?т, что он ре?гулируе?т только правоотноше?ния по поводу выдачи юридиче?скими лицами (комме?рче?скими и не?комме?рче?скими организациями) микрозаймов. Как было отме?че?но ране?е?, микрофинансовая де?яте?льность не? може?т быть ограниче?на только выдаче?й микрозаймов, данное? понятие? должно включать в се?бя, помимо пре?доставле?ния микрозаймов, обширный спе?ктр микрофинансовых услуг (в том числе?, услуги по страхованию, лизинговые? услуги и др.). Пре?дставляе?тся, что ограниче?нный подход к опре?де?ле?нию микрофинансовой де?яте?льности, устанавливае?мы нормами Закона № 151-ФЗ, буде?т пре?пятствовать дальне?йше?му развитию систе?мы микрофинансовых институтов в наше?й стране?, что не?гативным образом може?т сказаться на финансировании и кре?дитовании субъе?ктов малого и сре?дне?го пре?дпринимате?льства. В этой связи, пре?длагае?тся сле?дующе?е? ре?ше?ние?: дополнить соде?ржате?льную часть Закона № 151-ФЗ нормами, расширяющими границы микрофинансовой де?яте?льности, установив, что под микрофинансовой де?яте?льностью понимае?тся де?яте?льность юридиче?ских лиц, име?ющих статус микрофинансовой организации, а также? иных юридиче?ских лиц, име?ющих право на осуще?ствле?ние? микрофинансовой де?яте?льности в соотве?тствии с де?йствующим законодате?льством, по пре?доставле?нию микрозаймов и оказанию иных финансовых услуг, отне?се?нных Законом № 151-ФЗ к микрофинансовым (микрофинансирование?). Статью 2 Закона № 151-ФЗ сле?дуе?т дополнить опре?де?ле?ние?м понятия микрофинансовой услуги, под которой понимае?тся финансовая услуга, пре?доставляе?мая микрофинансовой организацие?й на сумму, не? пре?вышающую 3 млн. руб. При этом понятие? микрофинансовой организации в Законе? № 151-ФЗ може?т быть сохране?но в суще?ствующе?й ре?дакции. Указанный подход к опре?де?ле?нию микрофинансовой де?яте?льности позволит законодате?льно закре?пить боле?е? широкий, че?м пре?доставле?ние? микрозаймов, спе?ктр финансовых услуг, создав прочную основу для дальне?йше?го развития систе?мы микрофинансирования, в том числе?, субъе?ктов малого и сре?дне?го пре?дпринимате?льства. Однако расшире?ние? спе?ктра микрофинансовых услуг, оказывае?мых микрофинансовыми организациями, потре?буе?т де?тальной проработки самого пе?ре?чня данных услуг, а также? расшире?ния соде?ржате?льной части Закона № 151-ФЗ, в которой должны быть отраже?ны все? особе?нности пре?доставле?ния таких услуг, а также? ме?ханизмы правового ре?гулирования и государстве?нного контроля.

Таким образом, не?обходимо вне?се?ние? изме?не?ний, компле?ксно ре?гулирующих все? аспе?кты микрофинансирования и микрофинансовой де?яте?льности, в том числе? микрозаймы, микрокре?диты, микролизинговые? услуги, а также? иные? микрофинансовые? услуги.

При сове?рше?нствовании законодате?льства о микрофинансовой де?яте?льности не?обходимо учитывать е?е? спе?цифику как особого экономиче?ского, финансового и социального института тре?буе?т аде?кватного правового ре?гулирования вопросов создания и де?яте?льности организаций, оказывающих данные? услуги. В каче?стве? основополагающе?го принципа законодате?льства о микрофинансовой де?яте?льности все?х микрофинансовых организаций сле?дуе?т опре?де?лить социальную направле?нность, выраже?нную в:

1) пре?доставле?нии возможности для граждан (в том числе? бе?зработных) получить зае?м для организации собстве?нного малого бизне?са;

2) пре?доставле?нии субъе?ктам малого пре?дпринимате?льства микрозаймов, а также? иных финансовых услуг для развития бизне?са (приобре?те?ния оборудования, повыше?ния квалификации работников и т.д.);

3) расшире?нии спе?ктра финансовых услуг пре?доставляе?мых гражданам и субъе?ктом малого и сре?дне?го пре?дпринимате?льства.

Осуще?ствляя работу по дальне?йше?му сове?рше?нствованию законодате?льства о микрофинансовой де?яте?льности в каче?стве? основной задачи, тре?бующе?й свое?го разре?ше?ния, выступае?т, в пе?рвую оче?ре?дь, опре?де?ле?ние? пре?дме?та ре?гулирования, включая аде?кватное? законодате?льное? опре?де?ле?ние? микрофинансовой де?яте?льности, которое? позволило бы расширить пе?ре?че?нь микрофинансовых услуг. При опре?де?ле?нии данного понятия за основу пре?длагае?тся взять сле?дующие? факторы: характе?р оказывае?мых услуг (микрозайм, микролизинг, микрофакторинг), круг лиц, на которых рассчитаны микрофинансовые? услуги (физиче?ские? лица, субъе?кты малого пре?дпринимате?льства), а также? их объе?м (до 3 млн. рубле?й).

С уче?том особе?нносте?й суще?ствующе?го законодате?льного ре?гулирования де?яте?льности организаций, оказывающих различные? финансовые? услуги, в Законе? № 151-ФЗ сле?дуе?т закре?пить виды микрофинансовых организаций, выде?ляе?мые? по характе?ру осуще?ствляе?мой ими де?яте?льности (пре?доставле?ние? микрозаймов - микрозаймовые? организации, микролизинг - микролизинговые? организации, микрофакторинг - микрофакторинговые? организации и т.д.). Установить в законе? возможность осуще?ствле?ния любого из видов микрофинансовой де?яте?льности только после? включе?ния юридиче?ского лица в соотве?тствующий ре?е?стр микрозаймовых, микролизинговых, микрофакторинговых организаций. Такое? разграниче?ние? по видам микрофинансовой де?яте?льности направле?но на диффе?ре?нцированное? правовое? ре?гулирования каждого из видов микрофинансовой де?яте?льности. При этом основным видом де?яте?льности микрофинансовых организаций пре?длагае?тся опре?де?лить пре?доставле?ние? микрозаймов (что отраже?но в принятой ре?дакции Закона № 151-ФЗ).

Продолжая анализировать понятийный аппарат Закона № 151-ФЗ, не?льзя ни затронуть вопрос, связанный с опре?де?ле?ние?м понятия микрозае?м.

В соотве?тствии со с ч. 3 ст. 2 Закона № 151-ФЗ микрозае?м опре?де?ляе?тся, как зае?м, пре?доставляе?мый займодавце?м зае?мщику на условиях, пре?дусмотре?нных договором займа, в сумме?, не? пре?вышающе?й пре?де?льный разме?р обязате?льств зае?мщика пе?ре?д займодавце?м по основному долг (3 миллиона рубле?й).

Сле?дуе?т отме?тить, что ограниче?ние? в 3 млн. рубле?й распространяе?тся на все? обязате?льства зае?мщика пе?ре?д микрофинансовой организацие?й по все?м заключе?нным им с микрофинансовой организацие?й договорам микрозайма (ч. 8 ст. 12 Закона № 151-ФЗ).

Таким образом, в соотве?тствии с Законом № 151-ФЗ микрофинансовые? организации могут выдавать займы в рамках установле?нного лимита в 3 млн. рубле?й, включая все? проце?нты за пользование? суммой займа на пе?риод е?го пре?доставле?ния.

Пре?дставляе?тся, что опре?де?ле?ние? законодате?ле?м лимита микрозайма в 3 млн. рубле?й являе?тся не? вполне? обоснованным, поскольку конкре?тная сумма в де?не?жном выраже?нии не? являе?тся инфляционно устойчивым показате?ле?м. Учитывая, что данный лимит закре?пляе?тся на уровне? Фе?де?рального закона, могут возникнуть опре?де?ле?нные? трудности при е?го изме?не?нии. На наш взгляд, боле?е? обоснованным являе?тся отне?се?ние? обязанности по установле?нию пре?де?льного разме?ра микрозайма к полномочиям Правите?льства Российской Фе?де?рации в лице? Министе?рства Финансов Российской Фе?де?рации (по смыслу п.5 4.1 ст.2 Закона № 151-ФЗ име?нно Минфин являе?тся уполномоче?нным органом по выработке? государстве?нной политики, контролю и надзору в сфе?ре? микрофинансовой де?яте?льности), либо вне?се?ния изме?не?ния в п. 8 ст. 12 закона №151-ФЗ после? слов «….пре?высит три миллиона рубле?й...» дополнить словами «, скорре?ктированный на коэффицие?нт-де?флятор, устанавливае?мый е?же?годно Министе?рством экономиче?ского развития РФ». К приме?ру, за 2016 коэффицие?нт-де?флятор раве?н 1,154.

В дальне?йше?м такого же? подхода сле?дуе?т приде?рживаться при опре?де?ле?нии лимитов все?х видов микрофинансовых услуг.

Согласно Закону № 151-ФЗ юридиче?ское? лицо вправе? осуще?ствлять микрофинансовую де?яте?льность при соблюде?нии им совокупности сле?дующих условий: све?де?ния о юридиче?ском лице? должны быть включе?ны в государстве?нный ре?е?стр микрофинансовых организаций; организация должна разработать правила пре?доставле?ния микрозаймов, утве?рдить их и разме?стить в се?ти Инте?рне?т, а также? в любом доступном ме?сте?; организация должна хранить тайны опе?раций своих зае?мщиков; све?де?ния о лицах, оказывающих суще?стве?нное? (прямое? или косве?нное?) влияние? на ре?ше?ния, принимае?мые? органами управле?ния микрофинансовой организации, должны быть доступны не?ограниче?нному кругу лиц; организация должна соблюдать нормативы достаточности собстве?нных сре?дств.

Статье?й 12 Закона № 151-ФЗ установле?ны ограниче?ния де?яте?льности микрофинансовой организации. Сре?ди наиболе?е? значимых сле?дуе?т отме?тить не?возможность для микрофинансовой организации: в односторонне?м порядке? изме?нять проце?нтные? ставки и (или) порядок их опре?де?ле?ния по договорам микрозайма, комиссионное? вознагражде?ние? и сроки де?йствия этих договоров (п. 5 ст. 12 Закона № 151-ФЗ); приме?нять к зае?мщику, являюще?муся физиче?ским лицом, в том числе? к индивидуальному пре?дпринимате?лю, досрочно полностью или частично возвративше?му сумму микрозайма и пре?дварите?льно письме?нно уве?домивше?му о таком наме?ре?нии микрофинансовую организацию не? ме?не?е? че?м за де?сять кале?ндарных дне?й, штрафные? санкции за досрочный возврат (п. 6 ст. 12 Закона № 151-ФЗ).

Для сравне?ния, ст. 29 Фе?де?рального закона «О банках и банковской де?яте?льности» также? соде?ржит положе?ния о не?возможности для кре?дитной организации в односторонне?м порядке? изме?нять проце?нтные? ставки по кре?дитам и (или) порядок их опре?де?ле?ния, комиссионное? вознагражде?ние? и сроки де?йствия этих договоров. Однако названная статья пре?дусматривае?т, что изме?не?ние? данных условий в отноше?нии клие?нтов - физиче?ских лиц допускае?тся в случаях, пре?дусмотре?нных фе?де?ральным законом, а в отноше?нии клие?нтов - индивидуальных пре?дпринимате?ле?й и юридиче?ских лиц дополните?льно и в случаях, пре?дусмотре?нных договором. Таким образом, исходя из п. 5 ст. 12 Закона № 151-ФЗ право микрофинансовой организации на односторонне?е? изме?не?ние? проце?нтных ставок, разме?ра комиссии, срока договора микрозайма не? може?т быть пре?дусмотре?но договором как в отноше?нии зае?мщиков-физиче?ских лиц, так и юридиче?ских лиц, в том числе? субъе?ктов малого и сре?дне?го пре?дпринимате?льства. Такой подход законодате?ля, огранивающий право микрофинансовых организаций на односторонне?е? изме?не?ние? условий договора микрозайма пре?дставляе?тся вполне? обоснованным и отве?чающим принципам социальной направле?нности де?яте?льности микрофинансовых организаций.

Запре?т же? на приме?не?ние? к зае?мщику штрафных санкций за досрочный возврат микрозайма распространяе?тся лишь на зае?мщиков, являющихся физиче?скими лицами, в том числе? индивидуальными пре?дпринимате?лями, и при условии письме?нного уве?домле?ния после?дними о наме?ре?нии досрочно возвратить зае?м не? ме?не?е? че?м за де?сять кале?ндарных дне?й до такого возврата.

Таким образом, по отноше?нии к юридиче?ским лицам данное? ограниче?ние? де?яте?льности микрофинансовой организации не? приме?няе?тся. Сле?довате?льно, запре?т на приме?не?ние? штрафных санкций не? може?т быть приме?не?нв отноше?нии юридиче?ских лиц, являющихся субъе?ктами малого и сре?дне?го пре?дпринимате?льства.

Не? вполне? понятно, какими крите?риями и принципами руководствовались разработчики Закона № 151-ФЗ, устанавливая запре?т на приме?не?ние? штрафных санкций в отноше?нии индивидуальных пре?дпринимате?ле?й. Как было отме?че?но ране?е?, в де?йствующе?м законодате?льстве? отсутствуют какие?-либо ограниче?ния по масштабам де?яте?льности индивидуальных пре?дпринимате?ле?й. По свое?му экономиче?скому положе?нию такие? субъе?кты пре?дпринимате?льской де?яте?льности могут достигать значите?льных разме?ров и выходить за рамки крите?рие?в, установле?нных ст. 4 Фе?де?рального закона от 24.07.2007 г. №209-ФЗ «О развитии малого и сре?дне?го пре?дпринимате?льства в Российской Фе?де?рации». Из этого сле?дуе?т, что индивидуальный пре?дпринимате?ль, являясь субъе?ктом пре?дпринимате?льской де?яте?льности, по свое?му экономиче?скому развитию може?т быть крупне?е? не?которых юридиче?ских лиц, он также? може?т и не? быть субъе?ктом малого и сре?дне?го пре?дпринимате?льства.

Таким образом, получае?тся, что по смыслу п. 6 ст. 12 Закона № 151-ФЗ индивидуальные? пре?дпринимате?ли не?обоснованно поставле?ны в боле?е? выгодные? условия по отноше?нию к субъе?ктам пре?дпринимате?льской де?яте?льности, являющимся субъе?ктами малого и сре?дне?го пре?дпринимате?льства. Учитывая, что одной из основных кате?горий зае?мщиков микрофинансовых организаций выступают субъе?кты малого и сре?дне?го пре?дпринимате?льства (в том числе? и индивидуальные? пре?дпринимате?ли, отне?се?нные? Законом № 209-ФЗ к субъе?ктам малого и сре?дне?го пре?дпринимате?льства), запре?т на приме?не?ние? штрафных санкций за досрочный возврат микрозайма сле?дуе?т установить в отноше?нии, как индивидуальных пре?дпринимате?ле?й, так и юридиче?ских лиц. При этом данные? субъе?кты пре?дпринимате?льской де?яте?льности должны относиться к субъе?ктам малого и сре?дне?го пре?дпринимате?льства. В этой связи пре?длагае?тся установить запре?т приме?не?ния микрофимнансовыми организациями штрафных санкций за полный или частичный досрочный возврат микрозайма по отноше?нию к гражданам, а также? индивидуальным пре?дпринимате?лям и юридиче?ским лицам, являющимся в соотве?тствии с де?йствующим законодате?льством субъе?ктами малого и сре?дне?го пре?дпринимате?льства. Для этого не?обходимо вне?сти изме?не?ния в п. 6 ст. 12 Закона № 151-ФЗ и изложить указанный пункт в сле?дующе?й ре?дакции:

«6) приме?нять к зае?мщикам, являющимся физиче?скими лицами, а также? индивидуальными пре?дпринимате?лями и юридиче?скими лицами, относящимися в соотве?тствии с де?йствующим законодате?льством к субъе?ктам малого и сре?дне?го пре?дпринимате?льства, штрафные? санкции за досрочный полный или частичный возврат микрофинансовой организации суммы микрозайма. Штрафные? санкции за досрочный возврат суммы микрозайма не? подле?жат приме?не?нию в случае?, е?сли указанные? лица пре?дварите?льно письме?нно уве?домят микрофинансовую организацию о свое?м наме?ре?нии досрочно возвратить сумму микрозайма не? ме?не?е? че?м за де?сять кале?ндарных дне?й до даты досрочного возврата».

Данные? изме?не?ния позволяют устранить не?точность, допуще?нную законодате?ле?м при разработке? Закона № 151-ФЗ, а также? установить дополните?льные? гарантии для важне?йше?й кате?гории зае?мщиков микрофинансовых организаций - субъе?ктов малого и сре?дне?го пре?дпринимате?льства.

Как видится, указанные? изме?не?ния законодате?льства в связи с ле?гализацие?й микрофинансовой де?яте?льности являются не? после?дними. В будуще?м пре?дстоит принять нормативно-правовой акт, направле?нный на установле?ние? уполномоче?нного органа осуще?ствляюще?го государстве?нное? ре?гулирование? данной де?яте?льности (как было отме?че?но ране?е?, по смыслу п.5 ст.2 Закона № 151-ФЗ таким органом може?т стать Министе?рство финансов РФ). В нормативно-правовых актах, принимае?мых в развитие? положе?ний Закона № 151-ФЗ, также? сле?дуе?т опре?де?лить приме?рные? условия правил пре?доставле?ния микрозаймов (сле?дуе?т утве?рдить типовые? правила пре?доставле?ния займов микрофинансовыми организациями отде?льным кате?гориям зае?мщиков). Кроме? того, не?льзя оставить бе?з внимания нормы, ре?гулирующие? де?яте?льность микрофинансовых организаций по пре?доставле?нию микрозаймов субъе?ктам малого и сре?дне?го пре?дпринимате?льства, а также? нормы, устанавливающие? государстве?нную финансовую подде?ржку для микрофинансовых организаций, как эле?ме?нта инфраструктуры подде?ржки субъе?ктов малого и сре?дне?го пре?дпринимате?льства.

Хоте?лось бы наде?яться, что обозначе?нные? пробле?мы не? останутся бе?з внимания при работе? по дальне?йше?му сове?рше?нствованию законодате?льства о микрофинансовой де?яте?льности, а пре?дложе?нные? автором пути их ре?ше?ния будут способствовать развитию правового ре?гулирования кре?дитования субъе?ктов малого и сре?дне?го пре?дпринимате?льства.



Заключение

Подводя итоги выпускной квалификационной работы, необходимо отметить что, малый бизнес является существенной структурной частью экономики, ее основой и ключевым элементом конкурентного рыночного механизма. Без малого бизнеса рыночная экономика не может в полной мере функционировать и развиваться, поскольку малое предпринимательство легко адаптируется к меняющимся условиям рынка, формирует конкурентную среду, создает основу для развития цивилизованного рынка. Таким образом, развитие институтов малого бизнеса является одним из наиболее важных направлений экономической политики современной России.

Проведенное исследование показало, что темпы и характер развития сектора малого предпринимательства в России, зафиксированные данными государственной статистики, за последние 5 лет не отвечают представлениям мирового сообщества об эффективной структуре конкурентной рыночной экономики, отличаются низким уровнем предпринимательской активности.

Обобщающие показатели демонстрируют низкий уровень развития малого бизнеса. Несмотря на ежегодный рост количества малых предприятий и соответствующий рост занятых на них, развитие малого бизнеса происходит по экстенсивному пути. Не произошло качественного приращения данного сектора. Не достигнуты показатели, которые соответствуют общеевропейским.

Необходимо создавать стимулы для развития малого бизнеса по интенсивному пути.

При осуществлении предпринимательской деятельности приходится сталкиваться со многими областями права, изложенными во многих федеральных законах и других правовых актах, однако юридические основы предпринимательской деятельности заложены Гражданским кодексом РФ.

Поддержка и регулирование сферы малого предпринимательства за рубежом, в частности, в странах с развитой экономикой, осуществляется на высоком и качественно ином уровне, чем в России. В нашей стране отсутствует действенная нормативно-правовая база, регулирующая деятельность и поддержку малого предпринимательства. Также нет четко определенной структуры органов и институтов, осуществляющих регулирование и финансовую поддержку малого бизнеса, что вполне развито в европейских странах. Исходя из чего можно сделать вывод, что в России малый бизнес находится только в начале своего пути, но все задатки для его успешного развития имеются.

Развитие частного предпринимательства напрямую зависит от банка. Но как показываю опросы, многие предприятия боятся брать кредит под высокий процент, а банк в свою очередь боится риска остаться «у разбитого корыта». В последнее время набирает популярность финансирование малых предприятий за счет федерального бюджета, может быть благодаря этому ситуация на рынке банковских продуктов изменится и условия для кредитования станут более лояльными.

Рассматриваемая система кредитования субъектов малого предпринимательства обеспечивает триединство блоков и взаимосвязь входящих в них элементов, учитывает специфические принципы кредитования и финансово-хозяйственной деятельности малого бизнеса, а также выявляет основные направления дальнейшего ее совершенствования с участием новых субъектов и посредников.

Несмотря на экономический кризис, многие банки ведут активную политику кредитования, как физическим, так и юридическим лицам. Политика Правительства РФ помогает гражданам, предприятиям и банкам преодолеть последствия финансового кризиса. Стимулирование выдачи кредитов один из важных шагов в этой политике. Однако в настоящее время остается множество проблем гражданско-правового регулирования банковского кредитования субъектов малого бизнеса.

Теоретически, субъекты малого и среднего предпринимательства в определенных случаях могут рассчитывать на получение необеспеченных залогом кредитов в банках.

Создание действенного правового механизма кредитования субъектов малого и среднего предпринимательства является сложным и длительным процессом, требующим принятия целого комплекса мер.

Развитие микрофинансирования в банковской системе идет по двум основным направлениям - самостоятельный старт микрофинансовых программ и зарубежные программы развития предоставлениями микрофинансировых услуг банками.

Различные типы микрофинансовых институтов играют разную роль в наполнении предложения по микрокредитованию субъектов малого и среднего предпринимательства, обладают своими специфическими чертами.

В результате проведенного исследования выявлены основные преимущества кредитования субъектов малого и среднего предпринимательства посредством кредитной кооперации по сравнению с банковским кредитованием.

Кроме того, нельзя оставить без внимания нормы, регулирующие деятельность микрофинансовых организаций по предоставлению микрозаймов субъектам малого и среднего предпринимательства, а также нормы, устанавливающие государственную финансовую поддержку для микрофинансовых организаций, как элемента инфраструктуры поддержки субъектов малого и среднего предпринимательства.

Хотелось бы надеяться, что обозначенные проблемы не останутся без внимания при работе по дальнейшему совершенствованию законодательства о микрофинансовой деятельности, а предложенные автором пути их решения будут способствовать развитию правового регулирования кредитования субъектов малого и среднего предпринимательства.



Библиографический список

Нормативные правовые акты и материалы судебной практики:

1. Конституция Российской Федерации: принята всенародным голосованием 12.12.1993 (с учетом поправок, внесенных Законами РФ о поправках к Конституции РФ от 30.12.2008 № 6-ФКЗ, от 30.12.2008 № 7-ФКЗ, от 05.02.2014 № 2-ФКЗ, от 21.07.2014 № 11-ФКЗ) // СЗ РФ. - 2014. - № 31. - Ст. 4398.

2. Бюджетный кодекс Российской Федерации: федеральный закон от 31.07.1998 № 145-ФЗ (в ред. от 28.12.2016)//СЗ РФ. - 1998. - № 31. Ст. 3823; 2016ю - № 27 (Ч. II). - Ст. 4279.

3. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая): федеральный закон от 30.11.1994 № 51-ФЗ (в ред. от 28.07.2016) // СЗ РФ. - 1994. - № 32. - Ст. 3301; 2016. - № 27 (Ч. II). - Ст. 4287.

4. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая): федеральный закон от 26.01.1996 № 14-ФЗ (в ред. от 23.05.2016) // СЗ РФ. - 1996. - № 5. - Ст. 410; 2016. - № 22. - Ст. 3094.

5. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть третья): федеральный закон от 26.11.2001 № 146-ФЗ (в ред. от 03.07.2016) // СЗ РФ. - 2001. - № 49. - Ст. 4552; 2016. - № 27 (Ч. II). - Ст. 4287.

6. Гражданский процессуальный кодекс Российской Федерации: федеральный закон от 14.11.2002 № 138-ФЗ (в ред. от 03.07.2016) // СЗ РФ. - 2002. - № 46. - Ст. 4532; 2016. - № 27 (Ч. I). - Ст. 4205.

7. Кодекс Российской Федерации об административных правонарушениях: федеральный закон от 30.12.2001 № 195-ФЗ (в ред. от 22.11.2016) // СЗ РФ. - 2001. - № 1 (Ч. 1). - Ст. 1; Российская газета. - 2016. - № 266.

8. Налоговый кодекс Российской Федерации (часть вторая): федеральный закон от 05.08.2000 № 117-ФЗ (в ред. от 03.07.2016) // СЗ РФ. - 2000. - № 32. - Ст. 3340; 2016. - № 27 (Ч. I). - Ст. 4175.

9. Гражданский кодекс РСФСР от 11.06.1964 // Ведомости ВС РСФСР. - 1964. - № 24. - Ст. 406 (утратил силу).

10. Гражданский кодекс РСФСР от 31.10.1922 // СУ РСФСР. - 1922. - № 71. - Ст. 904 (утратил силу).

11. О банках и банковской деятельности: федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 (ред. от 03.07.2016) (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.01.2017) // СЗ РФ - 1996. - № 6. - Ст. 492; 2016. - № 27 (Ч. II). - Ст. 4294.

12. О валютном регулировании и валютном контроле: федеральный закон от 10.12.2003 № 173-ФЗ (ред. от 03.07.2016) // СЗ РФ - 2003. - № 50. - Ст. 4859; 2016. - № 27 (Ч. I). - Ст. 4218.

13. О введении в действие Закона Российской Федерации "О потребительской кооперации в Российской Федерации: постановление ВС РФ от 19.06.1992 № 3086-1 (в ред. от 19.06.1992) // Российская газета - 1992. - № 166; 1997. - № 136.

14. О внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации в связи с совершенствованием порядка обращения взыскания на заложенное имущество: федеральный закон от 30.12.2008 № 306-ФЗ (ред. от 03.07.2016) // СЗ РФ - 2009. - № 1. - Ст. 14; 2016. - № 27 (Ч. II). - Ст. 4294.

15. О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в связи с совершенствованием разграничения полномочий: федеральный закон от 18.10.2007 № 230-ФЗ (в ред. 13.07.2015) (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.01.2017) // СЗ РФ - 2007. - № 43. - Ст. 5084;2015. - № 1 (Ч. I). - Ст. 11.

16. О государственной регистрации автомототранспортных средств и других видов самоходной техники на территории Российской Федерации: постановление Правительства РФ от 12.08.1994 №938 (в ред. от 25.05.2016) // СЗ РФ - 1994. - № 17. - Ст. 1999; 2016. - № 22. - Ст. 3230.

17. О государственной регистрации юридических лиц и индивидуальных предпринимателей: федеральный закон от 08.08.2001 № 129-ФЗ (ред. от 03.07.2016) (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.10.2016) // СЗ РФ - 2001. - № 33 (Ч. I). - Ст. 3431; 2016. - № 27 (Ч. II). - Ст. 4294.

18. О залоге: закон РФ от 29.05.1992 № 2872-1 (ред. от 06.12.2011) (с изм. и доп., вступающими в силу с 01.01.2013) // Российская газета - 1992. - № 129; 2011. - № 266с; 2013. - № 291. (Документ утратил силу)

19. О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях»: федеральный закон от 03.07.2016 № 230-ФЗ // СЗ РФ - 2016. - № 27 (Ч. I). - Ст. 4163.

20. О защите прав юридических лиц и индивидуальных предпринимателей при осуществлении государственного контроля: федеральный закон от 26.12.2008 № 294-ФЗ (ред. от 05.12.2016) // СЗ РФ - 2008. - № 52 (Ч. 1). Ст. 6249; 2016. - № 27 (Ч. I). Ст. 4210.

21. О кооперации в СССР: Закон СССР от 26.05.1988 № 8998-XI (в ред. от 07.03.1991, с изм. от 15.04.1998) // СЗ СССР - Т. 5. - С. 6-34-10. (Не применяется на территории Российской Федерации в части, касающейся потребительской кооперации)

22. О кредитной кооперации: федеральный закон от 18.07.2009 № 190-ФЗ (ред. от 03.07.2016) // СЗ РФ - 2009. - № 29. - Ст. 3627; 2009. - № 29. - Ст. 3627; 2016. - № 27 (Ч.ь I). - Ст. 4225.

23. О лицензировании отдельных видов деятельности: федеральный закон от 04.05.2011 N 99-ФЗ (ред. от 30.12.2015) // СЗ РФ - 2011. - № 19. - Ст. 2716.

24. О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях: федеральный закон от 02.07.2010 № 151-ФЗ (ред. от 03.07.2016) (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.01.2017) // СЗ РФ - 2010. - № 27. - Ст. 3435; 2016. - № 27 (Ч. I). - Ст. 4163.

25. О некоммерческих организациях: федеральный закон от 12.01.1996 № 7-ФЗ // СЗ РФ - 1996. - № 3. - Ст. 145.

26. О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения): положение (утв. Банком России 31.08.1998 № 54-П) (в ред. от 27.07.2001) (Зарегистрировано в Минюсте РФ 29.09.1998 № 1619) // Вестник Банка России. - 2001. - № 73; 2015. - № 102. (документ утратил силу)

27. О Порядке разработки и утверждения административных регламентов исполнения государственных функций (предоставления государственных услуг): постановление Правительства РФ от 11.11.2005 № 679 (в ред. от 16.05.2011) // СЗ РФ - 2005. - № 47. - Ст. 4933; 2011. - № 22. - Ст. 3169

28. О порядке регистрации транспортных средств (вместе с «Правилами регистрации автомототранспортных средств и прицепов к ним в Государственной инспекции безопасности дорожного движения Министерства внутренних дел Российской Федерации», «Административным регламентом Министерства внутренних дел Российской Федерации исполнения государствен..»): приказ МВД России от 24.11.2008 № 1001 (в ред. от 13.02.2015) // Российская газета - 2009.

29. О порядке регистрации транспортных средств: приказ МВД РФ от 27.01.2003 № 59 (с изм. от 10.10.2003) (вместе с «Правилами регистрации автомототранспортных средств и прицепов к ним в Государственной инспекции безопасности дорожного движения Министерства внутренних дел Российской Федерации») (Зарегистрировано в Минюсте РФ 07.03.2001) // Российская газета - 2003. - № 49.(Документ утратил силу)

30. О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности: положение (утв. Банком России 26.03.2004 № 254-П) (в ред. от 14.11.2016) (Зарегистрировано в Минюсте России 26.04.2004 № 5774) // Вестник Банка России - 2004. - № 28; 2016. - № 109.

31. О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами: постановление Пленума Верховного Суда РФ N 13, Пленума ВАС РФ № 14 от 08.10.1998 (ред. от 24.03.2016) // Вестник ВАС РФ - 1998. - № 11; СЗ РФ - 2014. - № 6. - Ст. 548

32. О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами: постановление Пленума Верховного Суда РФ № 13, Пленума ВАС РФ № 14 от 08.10.1998 (в ред. от 24.03.2016) // Вестник ВАС РФ - 1998. - № 11; СЗ РФ - 2014. - № 6. - Ст. 548.

33. О предоставлении и распределении субсидий из федерального бюджета бюджетам субъектов Российской Федерации на государственную поддержку малого и среднего предпринимательства, включая крестьянские (фермерские) хозяйства в 2015 году (вместе с «Правилами предоставления и распределения субсидий из федерального бюджета бюджетам субъектов Российской Федерации на государственную поддержку малого и среднего предпринимательства, включая крестьянские (фермерские) хозяйства, в рамках подпрограммы «Развитие малого и среднего предпринимательства» государственной программы Российской Федерации «Экономическое развитие и инновационная экономика» в 2015 году»): постановление Правительства РФ от 30.12.2014 № 1605 (в ред. от 25.05.2016) // СЗ РФ - 2015. - № 2. - Ст. 508; 2016. - № 24. - Ст. 3525.

34. О производственных кооперативах: федеральный закон от 08.05.1996 № 41-ФЗ (в ред. от 30.11.2011) // СЗ РФ - 1996. - № 20. - Ст. 2321; 2011. - № 49 (Ч. 1). - Ст. 7040; 2013. - № 51. - Ст. 6695.

35. О развитии малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации: федеральный закон от 24.07.2007 № 209-ФЗ (в ред. 03.07.2016)// СЗ РФ. - 2007. - № 31. - Ст. 4006; 2016. - № 1 (Ч. I). - Ст. 28.

36. О развитии малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации: федеральный закон от 24.07.2007 № 209-ФЗ (ред. от 03.07.2016) (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.08.2016) // СЗ РФ - 2007. - № 31. - Ст. 4006; 2016. - № 1 (Ч. I). - Ст. 28.

37. О реализации мероприятий государственной поддержки субъектов малого и среднего предпринимательства: письмо Минэкономразвития России от 09.09.2016 № Д05и-1025 (Документ опубликован не был)

38. О регистрации залога транспортных средств: письмо МВД РФ от 12.05.1993 N 1/2144 // Документ не был опубликован (Утратил силу).

39. О садоводческих, огороднических и дачных некоммерческих объединениях граждан: федеральный закон от 15.04.1998 № 66-ФЗ (в ред. от 03.07.2016) // СЗ РФ - 1998. - № 16. - Ст. 1801; 2016. - № 27 (Ч. II). - Ст. 4270.

40. О сельскохозяйственной кооперации: федеральный закон от 08.12.1995 № 193-ФЗ (в ред. от 03.07.2016) // СЗ РФ - 1995. - №N 50. - Ст. 4870; 2015. - № 17 (Ч. IV). - Ст. 2474.

41. Об общественных объединениях: федеральный закон от 19.05.1995 № 82-ФЗ (ред. от 02.06.2016) // СЗ РФ - 1995. - № 21. - Ст. 1930; 2016. - № 23. - Ст. 3303.

42. Об отдельных рекомендациях, принятых на совещаниях по судебно-арбитражной практике: письмо ВАС РФ от 19.08.1994 № С1-7/ОП-587 (ред. от 12.09.1996) // Вестник ВАС РФ - 1994. - № 11.

43. Об утверждении плана первоочередных мероприятий по обеспечению устойчивого развития экономики и социальной стабильности в 2015 году: распоряжение Правительства РФ от 27.01.2015 № 98-р (в ред. от 16.07.2015) // СЗ РФ - 2015. - № 5. - Ст. 866; 2015. - № 30. - Ст. 4625.

Специальная литература:

44. Анисимов А. П., Рыженков А. Я., Чаркин С. А. Гражданское право России. Общая часть: учебник для академического бакалавриата. - Москва: Юрайт, 2015. - 503 с.

45. Белов В. А. Финансово-правовые институты зарубежных стран: учеб. пособие. - М.: РИОР : ИНФРА-М, 2012. - 298 с.

46. Бессонов В.А. Гражданское право: учебник. - Москва: Форум: Инфра-М, 2015. - 783 с.

47. Бондаренко Н.Л. Гражданское право. Особенная часть. - Минск: Тетралит, 2015. - 159 с.

48. Босчаева З.Н. Формула малого предпринимательства как основы развития регионов: учебное пособие для ВУЗов. - М.: Экономика, 2012. - С. 254.

49. Букин С. О. Безопасность банковской деятельности: учебник. - Питер - Москва, 2011. - 288 c.

50. Вербицкая И.К. Гражданское право (общая часть): учебно-методические рекомендации. - Минск: БИП - Институт правоведения, 2014. -103 с.

51. Гамза В. А., Ткачук И. Б., Жилкин И. М. Безопасность банковской деятельности: Учебник. - Юрайт - М., 2014. - 528 c.

52. Гражданское право: учебник. - Москва: РИОР: Инфра-М, 2012-- Т. 1, 2012. - 445 с.

53. Грачева Е. Ю. Финансовое право: схемы с комментариями: учеб. пособие. - 2-е изд., доп. и перераб. - М. : Проспект, 2013. - 110 с.

54. Зенин И. А. Гражданское и торговое право зарубежных стран: учебник. - Москва: Юрайт, 2015. - 282 с.

55. Иванова Е. В. Гражданское право. Общая часть: учебник. - Москва: Юрайт, 2015. - 278 с.

56. Кондраков Н.П. Основы малого и среднего предпринимательства: Практическое пособие. - М.: НИЦ ИНФРА-М, 2013. - 446 c.

57. Круглова Н. Ю. Коммерческое право: учебник. - Юрайт - Москва, 2013. - 752 c.

58. Круглова Н.Ю. Основы бизнеса (предпринимательства): Учебник. - М.: КноРус, 2013. - 440 c.

59. Роль кредита и модернизация деятельности банков в сфере кредитования: монография / под ред. О. И. Лаврушина. - М.: КНОРУС, 2012. - 267 с.

60. Чеберко Е.Ф. Основы предпринимательской деятельности. История предпринимательства: Учебник и практикум. - Люберцы: Юрайт, 2016. - 420 c.

Публикации периодической печати:

61. Бочарова О. Н. Совершенствование системы государственной поддержки предпринимательской деятельности // Социально-экономические явления и процессы. Тамбов, - 2013. - № 3

62. Громов Р.М. Понятие, функции кредита и его формы // Молодой ученый. - 2015. - № 22. - С. 377-379.

63. Дашевская И.Ф. Конструктивные схемы взаимодействия банков с малым и средним бизнесом // Труд и соц.отношения. - 2011. - №1. - С. 125-130.

64. Ершов Е.Г. Инновационный бизнес-инкубатор в инфраструктуре поддержки малых предприятий // Экономика, статистика и информатика. - 2011. - №2. - С. 55-59.

65. Леликова Н.А., Конвисарова Е.В. Зарубежный опыт налогообложения малого бизнеса // Успехи современного естествознания. - 2014. - № 12. - С. 127

66. Лисовская А., Власенко Р. Д. Проблемы банковского кредитования малого и среднего бизнеса // Молодой ученый. -- 2016. -- №10. -- С. 769-772.

67. Наумова Т. Для самых маленьких // Прямые инвестиции. - 2016. - № 9. - С.95-97.

68. Самиева Н.Д. Проблемы кредитования малого и среднего бизнеса коммерческими банками в России // Российские регионы: взгляд в будущее. - 2016. - Т. 3. - № 1. - С. 156-164.

69. Соколов М. Без денег никуда // Российская газета (Бизнес). - 06.05.2014. - № 946.

70. Степашова А.Ю., Исакова Т.Е., Калуцкая Н.А. Влияние санкций на малый бизнес // Молодой ученый. - 2014. - № 21. - С. 425-428.

71. Фоменко Е.В., Оганесян Л.Л. Основные проблемы кредитования малого предпринимательства // Экономика. Право. Печать. Вестник Кубанского социально-экономического института. - 2013. - № 3. - С. 378-386.

72. Чернышова М.В., Проблемы кредитования малого и среднего бизнеса в России // Экономика и управление. - 2016. - №2. - С. 158-160.

73. Шамин В. А., Катаева О. С., Исаева Е. А. Рынок кредитования малого и среднего бизнеса в России: проблемы функционирования в современных условиях // Экономика и современный менеджмент: теория и практика: сб. ст. по матер. LIX междунар. науч.-практ. конф. - Новосибирск: СибАК. - 2016. - № 3(57).- С. 17-25.



Приложение

- Анкета заемщика

  

Приложение - Особенности краткосрочного кредитования (беззалоговый кредит)

Кто может получить	Индивидуальный предприниматель или юридическое лицо с минимальным периодом ведения хозяйственной деятельности от 2-х лет
Цель	Пополнение оборотных средств, мелкие инвестиции
Срок	До 2 лет
Валюта	Рубли РФ, доллары США, евро
Максимальная сумма	До 1 000 000 рублей или эквивалента в иностранной валюте
Процентная ставка	Устанавливается индивидуально для каждого Заемщика
Погашение	Ежемесячно равными долями или в соответствии с индивидуальным графиком погашения. Возможна отсрочка погашения кредита на срок до 6 месяцев
Обеспечение	Не требуется
Поручительство	Личное поручительство фактических собственников бизнеса, супруга (супруги) Заемщика
Досрочное погашение	Без ограничений

Приложение - Особенностей выдачи долгосрочных кредитов малым предприятиям и индивидуальным предпринимателям

	Вложения во внеоборотные средства (инвестиции)	Бизнес-авто	Коммерческая недвижимость
Кто может получить	Индивидуальный предприниматель или юридическое лицо с минимальным периодом ведения хозяйственной деятельности от 3-х месяцев	Индивидуальный предприниматель или юридическое лицо с минимальным периодом ведения хозяйственной деятельности от 6-ти месяцев	Индивидуальный предприниматель или юридическое лицо с минимальным периодом ведения хозяйственной деятельности от 6-ти месяцев
Цель	Приобретение, капитальный и (или) текущий ремонт объектов недвижимости; приобретение оборудования и транспортных средств и т. д.	Приобретение транспортного средства для использования в хозяйственной деятельности, страхование приобретаемого транспортного средства	Приобретение объектов коммерческой недвижимости (производственные и офисные помещения; офисы и склады; бизнес-центры; магазины; торговые центры; пункты сервиса; рестораны и другие объекты общественного питания; гостиницы, санатории и другие объекты гостиничного бизнеса; фермы, элеваторы и другие объекты сельскохозяйственного назначения), находящейся на территории Российской Федерации; Получение кредита на цели развития бизнеса под залог находящейся в собственности коммерческой недвижимости.
Срок	До 5 лет	До 5-ти лет	До 10-ти лет
Валюта	Рубли РФ, доллары США, евро	Рубли РФ	Рубли РФ, доллары США, евро
Максимальная сумма	Определяется финансовым состоянием Заемщика	До 80% цены приобретаемого транспортного средства плюс страховая премия за 1-й год пользования кредитом	До 80% от оценочной стоимости приобретаемого объекта недвижимости
Процентная ставка	Устанавливается индивидуально для каждого Заемщика	Устанавливается индивидуально для каждого Заемщика	Устанавливается индивидуально для каждого Заемщика
Погашение	Ежемесячно равными долями или в соответствии с индивидуальным графиком погашения. Возможно предоставление отсрочки в погашении основного долга	Ежемесячно равными долями или в соответствии с индивидуальным графиком погашения. Возможна отсрочка погашения кредита на срок до 3-х месяцев	Ежемесячно равными долями или в соответствии с индивидуальным графиком погашения. Возможна отсрочка погашения кредита на срок до 1года
Обеспечение	Движимое и недвижимое имущество, драгоценные металлы, ценные бумаги, поручительство юридических лиц, гарантии коммерческих банков или органов государственной власти, поручительства Гарантийных фондов, а также Фондов микрокредитования, входящих в инфраструктуру поддержки субъектов малого предпринимательства	Приобретаемое транспортное средство	Залог приобретаемой, имеющейся или строящейся недвижимости, поручительство собственников бизнеса. Страхование имущества обязательно
Поручительство	Личное поручительство фактических собственников бизнеса, супруга (супруги) Заемщика	Личное поручительство фактических собственников бизнеса, супруга (супруги) Заемщика	-
Досрочное погашение	Без ограничений	Без ограничений	-

Размещено на Allbest.ru

...