Осуществление кредитных операций

Размещено на http://www.allbest.ru

Содержание

Введение

1. Кратка характеристика коммерческого банка.

1.1 История создания, местонахождение и правовой статус

1.2Бренд ПАО «Сбербанк России»

1.3 Лицензия банка

1.4 Состав акционеров банка

1.5 Организационная структура ПАО «Сбербанк России»

2. Способы и порядок предоставления и погашения различных видов кредитов

2.1 Провести консультацию заемщиков по условиям предоставления и порядку погашения кредитов

2.2 Совершить кросс-продажи банковского продукта

2.3 Проверить полноту и подлинность документов заемщика для получения кредита

2.4 Составить заключение о возможности предоставления кредита

2.5 Оценить качество обеспечения и кредитного риска по потребительским кредитам

2.6 Рассчитать суммы обеспечения потребительского кредита

2.7 Проверить качество и достаточность обеспечения возвратности кредита

2.8 Составить акт по итогам проверок сохранности обеспечения

2.9 Оформить операции по учету обеспечения по предоставленным кредитам

2.10 Определить рыночную стоимость предмета залога

2.11 Оформить пакет документов для заключения договора о залоге

2.12 Составить договор о залоге

2.13 Определить платежеспособность физического лица

2.14 Провести андеррайтинг кредитной заявки клиента

2.15 Провести андеррайтинг предмета ипотеки

2.16 Оформить отчет о проведенном андеррайтинге заемщика и предмета ипотеки

2.17 Провести анализ финансового положения заемщика - юридического лица и технико-экономического обоснования кредита

3. Практика

3.1 Оформить и отразить в учете операции по выдаче кредитов физическим и юридическим лицам, погашению ими кредитов…..103-104

3.2 Оформить и отразить в учете начисление и взыскание процентов по кредитам

3.3 Оценить качество обслуживания долга и кредитного риска по выданным кредитам

3.4 Оформить комплект документов на открытие счетов и выдачу кредитов различных видов

3.5 Составить графика платежей по кредиту и процентов

3.6 Провести контроль своевременности и полноты поступления платежей

3.7 Оформить выписки по лицевым счетам заемщиков

3.8 Формировать кредитное дело заемщика

4. Оформление

4.1 Оформить требования по оплате просроченной задолженности

4.2 Рассчитать неустойку за просроченную задолженность

4.3 Выбрать формы и методы взаимодействия с заемщиком, имеющим просроченную задолженность

4.4 Разработать систему мотивации заемщика, имеющего просроченную задолженность

4.5 Подобрать оптимальный способ погашения просроченной задолженности

4.6 Рассчитать основные параметры реструктуризации и рефинансирования потребительского кредита

4.7 Использовать справочные информационные базы данных, необходимые для сотрудничества на межбанковском рынке.

4.8 Использовать оперативную информацию о ставках по рублевым и валютным межбанковским кредитам, получаемую по телекоммуникационным каналам

4.9 Определить возможность предоставления межбанковского кредита с учетом финансового положения контрагента

4.10 Определить достаточность обеспечения возвратности межбанковского кредита

4.11 Оформить и отразить в учете сделки по предоставлению и получению кредитов на рынке межбанковского кредита

4.12 Отразить в учете суммы формируемых резервов

4.13 Отразить в учете резервы по портфелю однородных кредитов

4.14 Отразить в учете формирование и регулирование резервов на возможные потери по кредитам

4.15 Оформить в учете просроченные кредиты и просроченные проценты, списание просроченных процентов и просроченных кредитов

4.16 Использовать специализированное программное обеспечение для совершения операций по кредитованию

Заключение

Список литературы

Введение

Я, *** проходил производственную практику в

в дополнительном офисе № 8630/01686 ПАО «Сбербанк России» в период с 28 сентября 2020 по 18 октября 2020 года.

Во время ее прохождения будущий банковский специалист применяет полученные в процессе обучения знания, умения и навыки на практике.

Актуальность. В данном отчете рассматривается публичное акционерное общество «Сбербанк России». ПАО «Сбербанк России» на сегодняшний день, почти ничего не напоминает о сберегательных кассах, функции которых он выполнял на протяжении значительного периода своей истории. На сегодняшний день «Сбербанк России» уже мало похож даже на самого себя всего лишь десятилетней давности. Способность к переменам и движению вперед - признак отличной «спортивной» формы, в которой находится сегодня «Сбербанк России». Титул старейшего и крупнейшего банка России не мешает ему открыто и добросовестно конкурировать на банковском рынке и держать руку на пульсе финансовых и технологических перемен. Сбербанк не только шагает в ногу с современными тенденциями рынка, но и опережает их, уверенно ориентируясь в стремительно меняющихся технологиях и предпочтениях клиентов.

Сегодня по многим показателям банк является признанным лидером отечественной банковской системы, во многом обеспечивая ее стабильность и надежность. Сберегательный банк среди лидирующей группы банков занимает особое место. Клиентами Сбербанка исторически являются физические и юридические лица.

Банк стремится оказывать все виды банковских и небанковских операций, поскольку совершаемые им операции - это доходообразующие факторы в его деятельности.

Цель практики - обобщение знаний и навыков, а также приобретение профессиональных навыков в ПАО «Сбербанк России» с целью отработки проблемных вопросов на материалах «Сбербанк России».

Основными задачами производственной практики являются:

- закрепление и углубление знаний, полученных в процессе теоретического обучения, приобретение необходимых умений, навыков и опыта практической работы.

- Закрепление полученных знаний по общим и специальным дисциплинам.

Улучшение качества профессиональной подготовки

- Получение практического опыта работы в качестве банковского работник

Производственная практика была пройдена мной в дополнительном офисе № 8630/01686 ПАО «Сбербанк России» в период с 28 сентября 2020 по 18 октября 2020 года.

1. Кратка характеристика коммерческого банка

1.1 История создания, местонахождение и правовой статус

История развития ПАО «Сбербанк» России началась, 12 ноября 1841 года российским императором Николаем I был подписан указ об учреждении в России сберегательных касс «для доставления через то средств к сбережению верным и выгодным способом». Эта дата стала считаться днем рождения Сбербанка.

Через несколько месяцев, 1 марта 1842 г., служащий Ссудной казны Николай Кристофари переступил порог только что открывшейся кассы в Петербурге. Он даже предположить не мог, что в этот момент становится первым клиентом финансового учреждения, история которого будет неразрывно переплетена с историей России.

Сбербанк является историческим преемником основанных указом императора Николая I Сберегательных касс, которые поначалу были лишь двумя маленькими учреждениями с 20 сотрудниками в Санкт-Петербурге и Москве. Затем они разрослись в сеть сберегательных касс, работавших по всей стране и даже в трудные времена помогавших сохранить устойчивость российской экономики. Позже, в советскую эпоху, они были преобразованы в систему Государственных трудовых сберегательных касс. А в новейшее время превратились в современный универсальный банк, крупную международную группу, чей бренд известен более чем в двадцати странах мира.

В 1888 году сберкассы получили полномочия работать не только с физическими лицами, но и с юридическими (церквями и штрафными капиталами предприятий). Расширилась сфера услуг сберкасс: стали принимать вклады на имена детей и выдавать родственникам сбережения умерших клиентов, переводить денежные средства из кассы в кассу. Повысился до четырех процент накопления.

При Александре III кассы стали учреждать при всех больших торгово-промышленных центрах страны, казначействах и банках. Государство начало использовать средства, накопленные сберегательными кассами, для облегчения конверсии внутренних государственных займов и реализации железнодорожных займов. Сберкассы стали воплощать сберегательную политику государства не только привлекая средства вкладчиков, но и осуществляя инвестиции, выдавая ссуды.

В 1895 году за сберкассами закрепилась функция финансовой поддержки правительства. Кассы получили статус государственных, что гарантировало сохранность сбережений, обязывало хранить тайну вклада, облегчало открытие новых филиалов. [21]

К 1914 году сберкассы превратились в кредитные учреждения.

В 1917 - 1922 годах по понятным причинам произошел кризис сберегательной системы.

В 1923 году была открыта первая советская сберкасса, призванная аккумулировать средства населения с целью дальнейшего направления их на развитие народного хозяйства. В этом же году появились посреднические кассы, создаваемые при каждом предприятии и учреждении. Теперь функции сберегательных касс состояли не столько в сбережении средств населения, сколько в выполнении, за счет приобретенных средств, активных банковских операций в пределах разумного риска, в том числе и кредитно - инвестиционных.

С 1923 года до 1987 года сберегательное дело было полностью монополизировано государством.

С 1990 года Центробанку РФ (государству) принадлежит 51% акций Сбербанка, который преобразован в коммерческий банк. Сохранность средств вкладчиков гарантирована государством. [5] .

В сегодняшнем Сбербанке почти ничего не напоминает о сберегательных кассах, функции которых он выполнял на протяжении значительного периода своей истории. Но удивительно другое: Сбербанк уже мало похож даже на самого себя всего лишь десятилетней давности.

Способность к переменам и движению вперед - признак отличной "спортивной" формы, в которой находится сегодня Сбербанк. Титул старейшего и крупнейшего банка России не мешает ему открыто и добросовестно конкурировать на банковском рынке и держать руку на пульсе финансовых и технологических перемен. Сбербанк не только шагает в ногу с современными тенденциями рынка, но и опережает их, уверенно ориентируясь в стремительно меняющихся технологиях и предпочтениях клиентов. [5]

Адрес местонахождения дополнительного офиса №8630/01686 находится в р. п. Струги Красные, ул. Советская, 16.

Правовой статус Сберегательного банка Российской Федерации

Создание новой государственности в начале 90-х гг. прошлого века кардинально изменило все сферы общественной жизни и привело к закреплению принципиально новых основ построения банковской системы страны. Законодателем была разработана и внедрена двухуровневая банковская система, на верхнем уровне которой находится независимый Центральный банк Российской Федерации (Банк России), обладающий широкими полномочиями по управлению банковской системой. На втором уровне находятся банки и другие кредитные организации. Особое место здесь занимает Сберегательный банк Российской Федерации. В настоящее время по проведению ребрендинга банк стал носить название «Сбербанк России». Сбербанк России имеет двойственный правовой статус. С одной стороны он учрежден государством в лице Банка России, который имеет контрольный пакет акций Сбербанка, что обеспечивает ряд гарантий деятельности Сбербанка со стороны органов государственной власти, включая нормативное закрепление обязанностей по открытию счетов именно в Сбербанке в установленных законом случаях. С другой стороны, Сбербанк России является юридическим лицом, учрежденным в форме акционерного общества, что не позволяет отнести его в систему государственных учреждений. Тем самым, Сбербанк, являясь коммерческой организацией, обеспечен государственными гарантиями и поддержкой деятельности. Этому способствует историческое развитие и преемственность Сбербанка России от Сбербанка СССР, Государственных трудовых сберегательных касс Советского союза, а также сберегательных касс дореволюционного периода. Однако преемственность современного Сбербанка, как и предшествующих аналогичных учреждений, не имела правовой формы, а носило фактический характер. Таким образом, актуальность исследования обоснована, в первую очередь, неоднозначностью правового регулирования статуса и правового регулирования Сбербанка России.

Деятельность Сбербанка России как прогосударственного учреждения в банковской и денежной системе направлена на реализацию социальных и экономических основ конституционного строя Российской Федерации. Сбербанк России обладает уникальной филиальной сетью: в настоящее время в нее входят 17 территориальных банков и более 19 400 подразделений по всей стране. Дочерние банки Сбербанка России работают в Казахстане, на Украине и в Беларуси. В соответствии со Стратегией развития Сбербанка России, банк расширил свое международное присутствие, открыв представительство в Германии и филиал в Индии, а также зарегистрировав представительство в Китае. Его активы составляют более четверти банковской системы страны (27%), а доля в банковском капитале находится на уровне 26% [49].

Между тем нельзя забывать о двойственности правовой природы, заключающейся в том, что согласно законодательству он не только является неотъемлемой частью банковской системы России, юридическим лицом, организационно-правовая форма которого сводится к акционерному обществу, но и его коммерческая деятельность как хозяйствующего общества обеспечена государственной поддержкой.

1.2 Бренд ПАО «Сбербанк России»

банк кредит андеррайтинг ипотека

С 14 декабря 2009 года Сбербанк ввел новый фирменный стиль. На смену корпоративному тёмно-зелёному цвету пришёл светло-зелёный. Национальную рекламную кампанию по ребрендингу провело сетевое агентство McCann Erickson. Концепцию ребрендинга разработало бренд-консалтинговое британское агентство Fitch, работавшее ранее с Почтой России и «Детским миром». Новый бренд, по мнению Германа Грефа, призван стать символом масштабных преобразований банка.

Сбербанк -- самый дорогой российский бренд и самый сильный банковский бренд в мире по версии Brand Finance.

Наша цель -- сделать Сбербанк одной из лучших финансовых и технологических компаний в мире.

Новый логотип Сбербанка получил как позитивные, так и негативные отзывы.

Круг - самая совершенная из геометрических фигур - ассоциируется с завершенностью и целостностью. В логотипе Сбербанка он призван показать слаженность работы внутри структуры, сохранность денег клиентов, дружественность. Но в ином контексте круг может интерпретироваться и как замкнутость на себе, закрытость. По этой причине Сбербанк использует в своем логотипе так называемый разорванный круг - развернутый вовне

Зеленый - самый консервативный цвет. Чистый зеленый соответствует стабильности, прочности, постоянству, настойчивости, силе воли, здоровью и природе. Зеленый цвет успокаивает, поднимает жизненный тонус и настроение. В фирменном стиле Сбербанка он означает надежность и постоянство.

В логотипе Сбербанка использован шрифт Fedra Sans Pro LF.

В 2011 году Сбербанк стал самым дорогим брендом России - его стоимость превысила 12 миллионов долларов. Сбербанк является лидером на российском рынке банковских услуг.

Сбербанк позиционирует себя как надежный, современный, но при этом с долгой историей, и универсальный банк, предоставляющие все виды банковских услуг. Серьезная государственная поддержка - одно из главных преимуществ в позиционировании Сбербанка.

Ценности -- основа отношения к жизни и работе, внутренний компас, помогающий принимать решения в сложных ситуациях, принципы, верность которым мы храним всегда и везде. В результате ребрендинга 24 сентября 2020 слова «банк» убрали и предложили только «Сбер». Чтобы развеять все сомнения Герман Греф отметил, что зеленый цвет в логотипы - это финансы. Поскольку это не просто банк, а целая экосистема, то в логотипе присутствуют другие цвета.В организации отмечают, что процесс разработки нового бренда и фирменного стиля был осуществлен ещё в 2017-2018 гг., когда Сбербанк взял курс на формирование экосистемы, и возникла необходимость отразить происходящие изменения в бренде. Работа велась в партнерстве с международным брендинговым агентством Landor&Fitch при участии российских дизайн-студий «Щука», «Паратайп», Superdesigners, Media.Work и др. Сумма затрат на эту стадию проекта Сбербанк не указывает.Клиенты банка, которые не следят за новостями, смогли заметить изменения, войдя в личный кабинет. Теперь СБЕР БАНК Онлайн. Что касается самого функционала, то никаких изменений не произошло.

1.3 Лицензия банка

Лицензия

№ГТ0074475 5925/ХК/2153

ДЕЯТЕЛЬНОСТЬ, СВЯЗАННАЯ С ЗАЩИТОЙ ГОСУДАРСТВЕННОЙ ТАЙНЫ (ФСБ России, ФСТЭК России, СВР России, Минобороны России)

Действительна с 10 декабря 2018 по 30 января 2023

Лицензия

№ГТ 0072996 2024

ДЕЯТЕЛЬНОСТЬ, СВЯЗАННАЯ С ЗАЩИТОЙ ГОСУДАРСТВЕННОЙ ТАЙНЫ (ФСБ России, ФСТЭК России, СВР России, Минобороны России)

Действительна с 5 декабря 2018 по 30 января 2023

Лицензия

№ГТ0090372 5925/597

ДЕЯТЕЛЬНОСТЬ, СВЯЗАННАЯ С ЗАЩИТОЙ ГОСУДАРСТВЕННОЙ ТАЙНЫ (ФСБ России, ФСТЭК России, СВР России, Минобороны России)

Действительна с 10 сентября 2018 по 30 января 2023

Лицензия

№ГТ 0092576 2279

ДЕЯТЕЛЬНОСТЬ, СВЯЗАННАЯ С ЗАЩИТОЙ ГОСУДАРСТВЕННОЙ ТАЙНЫ (ФСБ России, ФСТЭК России, СВР России, Минобороны России)

Действительна с 31 августа 2018 по 30 января 2023

Лицензия

№ВХ-01 007336 Переоформ

Эксплуатация взрывопожароопасных и химически опасных производственных объектов I, II и III классов опасности

Действительна с 13 апреля 2017

Лицензия

№УЛН 80173 ВЭ

Пользование участками недр для целей геологического изучения и добычи подземных вод, используемых для питьевого водоснабжения населения или технологического обеспечения водой объектов промышленности

Действительна с 8 апреля 2016 по 6 декабря 2023

Лицензия

№ВХ-01 007336 ПЕРЕОФОРМ

Эксплуатация взрывопожароопасных и химически опасных производственных объектов I, II и III классов опасности

Действительна с 24 февраля 2016

Лицензия

№045-02894-100000

Брокерская деятельность

Действительна с 6 октября 2015

Лицензия

№045-02768-000100

Депозитарная деятельность

Действительна с 6 октября 2015

Лицензия

№045-03004-010000

Дилерская деятельность

Действительна с 6 октября 2015

Лицензия

№1481

Привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов, содержащая банковские операции: привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов; осуществление других операций с драгоценными металлами в соответствии с законодательством Российской Федерации

Действительна с 11 августа 2015

Лицензия

№1481

Осуществление банк. операций (со средствами в рублях и ин. валюте), право на осуществление которых предоставляет Генеральная лицензия:- привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок); - размещение привлеченных во вклады (до востребования и на определенный срок) денежных средств физических и юридических лиц от своего имени и за свой счет;- открытие и ведение банк. счетов физических и юридических лиц; - осуществление переводов денежных средств по поручению физических и юридических лиц, в том числе уполномоченных банков-корреспондентов и иностранных банков, по их банковским счетам;- инкассация денеж. средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;- купля-продажа ин. валюты в наличной и безналичной формах;- выдача банк. гарантий;- осуществление переводов денеж. средств без открытия банк. счетов, в том числе электронных денеж. средств (за исключением почтовых переводов)

Действительна с 11 августа 2015

Лицензия

№77.99.15.002.Л.000086.10.14

Деятельность в области использования источников ионизирующего излучения (генерирующих) (за исключением случая, если эти источники используются в медицинской деятельности)

Действительна с 8 октября 2014

Лицензия

№13259 Н

Разработка, производство, распространение шифровальных (криптографических) средств, информационных систем и телекоммуникационных систем, защищенных с использованием шифровальных (криптографических) средств, выполнение работ, оказание услуг в области шифрования информации, техническое обслуживание шифровальных (криптографических) средств, информационных систем и телекоммуникационных систем, защищенных с использованием шифровальных (криптографических) средств (за исключением случая, если техническое обслуживание шифровальных (криптографических) средств, информационных систем и телекоммуникационных систем, защищенных с использованием шифровальных (криптографических) средств, осуществляется для обеспечения собственных нужд юридического лица или индивидуального предпринимателя)

Действительна с 14 ноября 2013

Лицензия

№ВХ-01-007336

Эксплуатация взрывопожароопасных и химически опасных производственных объектов I, II и III классов опасности

Действительна с 14 октября 2013

Лицензия

№02970

Пользование участками недр для целей геологического изучения и добычи подземных вод, используемых для питьевого водоснабжения населения или технологического обеспечения водой объектов промышленности

Действительна с 2 сентября 2013 по 1 сентября 2033

Лицензия

№ЛО-59-01-000253

Медицинская деятельность (за исключением указанной деятельности, осуществляемой медицинскими организациями и другими организациями, входящими в частную систему здравоохранения, на территории инновационного центра "Сколково")

Действительна с 30 сентября 2008

1.4 Состав акционеров банка

ПАО Сбербанк, расшифровка аббревиатуры которого публичное акционерное общество, официально изменил форму собственности 4 августа 2015 г.

Сберегательный банк Российской Федерации (Сбербанк России), именуемый в дальнейшем "Банк", создан в форме акционерного общества в соответствии с Законом РСФСР "О банках и банковской деятельности в РСФСР" от 2 декабря 1990 г. Учредителем Банка является Центральный банк Российской Федерации, именуемый в дальнейшем "Банк России".

Сберегательный банк Российской Федерации сокращенное наименование: ПАО Сбербанк; полное наименование , Публичное акционерное общество «Сбербанк России»

Банк входит в банковскую систему Российской Федерации и в своей деятельности руководствуется законодательством Российской Федерации, нормативными документами Банка России, а также настоящим Уставом.

Акционерами Банка могут быть юридические и физические лица, в том числе иностранные, в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Банк создается без ограничения срока деятельности и осуществляет свою деятельность на основании лицензии Банка России.

Органами управления Банка являются:

- общее собрание акционеров -- высший руководящий орган Сбербанка России. На Общем собрании акционеров принимаются решения по основным вопросам деятельности Банка. Проводится один раз в год. Общее собрание акционеров решает следующие вопросы: утверждение годового отчета, рассматривает отчет ревизионной комиссии, отчет руководства, порядок распределения прибыли и ее использования (размер и порядок выплаты дивидендов), план развития на следующий год, определяет стратегию развития банка, избирает Совет банка;

Основной акционер -- это Центральный банк РФ. Доля главного регулятора в уставном капитале финансовой организации составляет 52,3%. Остальные акции могут быть доступны для приобретения всем желающим.

Напомним, что Сбербанк является государственным. Посмотреть все государственные банковские организации нашей страны можно здесь.

Правительство РФ сейчас рассматривает инициативу, согласно которой доля государства в капитале банка должна уменьшится, но это произойдет не ранее, чем через 1-3 года. Как сейчас распределены активы:

· 52,32% акций принадлежат ЦБ России, т.е. государству;

· юридические лица нерезиденты -- около 45,6%;

· юридические лица резиденты -- 1,5%;

· частных инвесторов -- 2,9%.

Еще в 2007 году председателем правления был назначен Герман Греф. Ему принадлежит примерно 0,003% акций, их совокупная рыночная стоимость составляет порядка 2,19 млн долларов. Учредителем является Центробанк РФ.

География:

Рис. 1.1

Кому на самом деле принадлежит Сбербанк? ,Такой вопрос можно часто встретить на страницах Сети. И действительно, если посмотреть структуру управления банком, то выяснится, что у него нет единого собственника, но это не мешает банковскому учреждению активно развиваться и давать стабильную прибыль своим инвесторам.

Подавляющее большинство ценных бумаг принадлежит государству, далее - нерезиденты, и лишь очень малая часть акций принадлежит резидентам России, куда относятся физические и юридические лица.

· общее собрание акционеров,

· наблюдательный совет,

· правление банка.

Именно владельцы акций не просто получают прибыль за счет приобретенных ценных бумаг, но также и напрямую влияют на внедрение банковских продуктов, участвуют в голосованиях, выбирают членов правления, формируют комитеты и т.д.

Для того чтобы стать акционером, вам достаточно обратиться в любое подразделение банка, находящееся в регионе вашего проживания. Оформление происходит по документу, удостоверяющему личность гражданина РФ.

Если же такой вариант вас не устраивает, приобрести акции банка можно на фондовой бирже ММВБ через профессионального посредника (брокера). Стоимость лучше узнавать день в день, так как их цена может колебаться не только в течении нескольких суток, но даже и одного дня.

Первоначально, за счет стоимости самой акции - вы можете “играть” на повышении стоимости ценных бумаг, и через какое-то время продать их с выгодой для себя, Кроме этого, в конце года подводятся итоги по проведенной за это время политике. Чем результативнее и эффективнее была деятельность данной банковской организации, тем выше доход будет начислен каждому держателю акции.

Обыкновенная акция стоит от 10 рублей, привилегированная 3 рубля (позволяет голосовать за или против решений по внутренней политике). Если говорить о прибыли, которую можно получить за счет дивидендов, то при последней выплате в 2018 году речь шла о более чем 30% от суммы общей прибыли. Планируется довести этот показатель до 50%.



Рис. 1.2

В апреле 2020 года произошла смена владельца контрольного пакета акций ПАО Сбербанк. Российская Федерация в лице Министерства финансов Российской Федерации приобрела у Центрального банка Российской Федерации 11 293 474 001 обыкновенную именную акцию ПАО Сбербанк, что составляет 50% +1 акция от уставного капитала, или 52,32% от общего количества голосующих акций Сбербанка.

Доли акционеров на конец операционного дня 31 августа 2020 года:

Российская Федерация в лице Министерства финансов Российской Федерации

50% +1 акция

Юридические лица --нерезиденты

43,50%

Юридические лица -- резиденты

2,27%

Частные инвесторы

4,23%

Всего более 615 000 акционеров

1.5 Организационная структура ПАО «Сбербанк России»

Сбербанк России является юридическим лицом и со своими филиалами (территориальные банки и отделения) и их внутренними структурными подразделениями составляет единую систему Сбербанка России.

Филиалы Сбербанка России не наделены правами юридических лиц и действуют на основании Положений, утверждаемых Правлением Сбербанка России, имеют баланс, который входит в баланс Сбербанка России, имеют символику Сбербанка России

Организационная структура - совокупность подразделений банка, которые выполняют закрепленные за ними функции. Цель организационной структуры - управление функционированием банка. Финансовая структура позволяет выделить и эффективно управлять внутренними бизнесами банка, поэтому хозрасчетная модель может быть построена только на основе финансовой структуры.

Организационная структура банка включает функциональные подразделения и службы банка, каждая из которых имеет определенные права и обязанности. Выбор оптимальной организационной структуры банка - важное условие эффективности организации труда в банке в целом, его успешной коммерческой деятельности. Основным критерием организационного построения банка является экономическое содержание и объем выполняемых банком операций.

Органами управления Банка являются:

- Общее собрание акционеров - высший руководящий орган Сбербанка России. На Общем собрании акционеров принимаются решения по основным вопросам деятельности Банка.

- Наблюдательный совет. Наблюдательный совет Банка состоит из 17 директоров, среди которых 11 представителей Банка России, 2 представителя Сбербанка России и 4 независимых директора.

- Правление Банка. Правление Банка состоит из 23 членов. Возглавляет Правление Банка Президент, Председатель Правления Банка.

Все органы управления Банком формируются на основании Устава Сбербанка России и в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Рассмотрим организационную структуру ПАО «Сбербанк России», которая представлена на рисунке 2.1.



Рисунок 2.1 Организационная структура офиса № 8630/01686 ПАО «Сбербанк России»

Планирование работы офиса № 8630/01686 ПАО «Сбербанк России» осуществляется управляющим отделения совместно с начальником экономического отдела и главным бухгалтером. Ежедневно старшим контролером каждого филиала составляется отчет и баланс, дальше проверка ведется бухгалтерией и контрольно - ревизионной службой. Ответственность за свои действия несет непосредственно каждый работник. Стимулирование работников идет через систему премирования, моральное поощрение также применяется, при допущенных ошибках в работе размер премии снижается.

Руководит отделением управляющий, ему подчиняются заместители управляющего и начальники отделов: экономического, бухгалтерии, по работе с юридическими лицами, кредитного, юридической, а также начальники службы безопасности, контролю - ревизионной службы, инкассаторской службы, заведующие операционной частью и заведующие внутренних структурных подразделений. Работники структурных подразделений подчиняются непосредственно руководителям внутренних структурных подразделений.

Исходя из основных направлений деятельности банка, экономический отдел выполняет следующие функции:

- организует и координирует всю экономическую, исследовательскую, финансовую статистическую работу в учреждении банка;

- анализирует финансово - хозяйственную деятельность учреждения банка, выявляет причины, влияющие на прибыль, и разрабатывает предложения по ее увеличению;

- осуществляет управление кредитными ресурсами и анализирует эффективность их использования;

- изучает эффективность совершаемых операций и оказываемых услуг и разрабатывает совместно с другими службами предложения по внедрению новых и совершенствованию существующих финансовых продуктов и банковских услуг с целью привлечения новых клиентов;

- осуществляет анализ привлечения средств населения и юридических лиц во вклады, депозиты, ценные бумаги;

- изучает экономику, включая инвестиционные программы местных администраций, финансовый рынок, конкурентов в регионе;

- анализирует уровень и эффективность организации работы учреждения банка и разрабатывает предложения по созданию оптимальной структуры сети;

- разрабатывает бизнес - планы развития банка.

Целями отдела по обслуживанию юридических лиц являются:

- привлечение денежных средств от юридических лиц, путем открытия и ведения банковских счетов предприятий и организаций любых форм собственности;

- осуществление расчетно - кассового обслуживания юридических лиц;

- осуществление операций с иностранной валютой и ценными бумагами, иных банковских операций;

- обеспечение сохранности денежных средств, вверенных банку;

- оказание консультационных и информационных услуг по выполняемым операциям.

Задачами отдела являются:

- организация работы по привлечению и комплексному обслуживанию юридических лиц;

- организация и проведение исследований рынка корпоративной клиентуры;

- координация работы по развитию подразделений отдела по обслуживанию юридических лиц.

Управление автоматизации и информации банковских работ:

- организует компьютерные системы банка;

- выполняет электронные расчеты;

- разрабатывает программное обеспечение для нужд отделов банка;

- совместно с организационным отделом реализует эти программы.

Юридический отдел призван выполнять следующие функции:

- защищать права и интересы Отделения банка;

- активно использовать правовые средства для укрепления финансового положения банка и улучшения экономических показателей его работы;

- оказывать помощь органам управления банка, в деле обеспечения законности в деятельности банка;

Управление бухгалтерского учета и отчетности выполняет следующие задачи:

- формирует полную и достоверную информацию о хозяйственных процессах и результатах деятельности;

- обеспечивает контроль за наличием и движением имущества, использованием материальных, трудовых и финансовых ресурсов в соответствии с утвержденными нормами, нормативами и сметами;

- составляет отчеты по результатам работы банка;

- ежедневный учет и контроль за движением средств Отделения банка.

Отдел призван выполнять строгий контроль, учет, отчетность и организацию финансово - хозяйственной деятельности Отделения банка, работой которого руководит главный бухгалтер.

Отделение дополнительного офиса № 8630/01686 ПАО «Сбербанк России», как структурное подразделение «Сбербанка России» является коммерческим универсальным банком, способным выполнять широкий круг разнообразных операций и услуг. Деятельность банка не ограничена по отраслям экономики. Он обслуживает и юридических, и физических лиц.

2. Способы и порядок предоставления и погашения различных видов кредитов

2.1 Провести консультацию заемщиков по условиям предоставления и порядку погашения кредитов

Проведение консультации заемщиков по условиям предоставления и порядку погашения кредитов.

Под размещением (предоставлением) банком денежных средств понимается заключение между банком и клиентом банка договора, составленного с учетом требований Гражданского кодекса. Банк передает денежные средства на условиях платности, срочности и возвратности, а клиент банка осуществляет возврат полученных денежных средств в соответствии с условиями данного договора. Инструкцией ЦБ РФ «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» от 31 августа 1998 г. № 54-П разработаны соответствующие правила.

Предоставление банком денежных средств осуществляется юридическим лицам только в безналичном порядке путем зачисления на банковский счет клиента-заемщика, в том числе при предоставлении средств на оплату платежных документов и на выплату заработной платы. Физическим лицам кредиты предоставляются в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика либо наличными денежными средствами через кассу банка. Предоставление средств в иностранной валюте юридическим и физическим лицам осуществляется уполномоченными банками только в безналичном порядке.

Способы предоставления банковских кредитов могут быть различны:

1) разовым зачислением денежных средств на банковские счета либо выдачей наличных денег заемщику (для физического лица);

2) открытием кредитной линии;

3) кредитованием банком банковского счета клиента («овердрафт»);

4) участием банка в предоставлении денежных средств на консорциальной (синдицированной) основе.

Под открытием кредитной линии понимается заключение договора, на основании которого клиент-заемщик приобретает право на получение и использование в течение обусловленного срока денежных средств, при соблюдении одного из следующих условий:

-общая сумма предоставленных заемщику денежных средств не превышает максимального размера (лимита выдачи),

-в период действия договора размер единовременной задолженности заемщика не превышает установленного ему предела (лимита задолженности).

Условия и порядок открытия клиенту-заемщику кредитной линии определяются сторонами либо в специальном генеральном (рамочном) соглашении, либо непосредственно в договоре на предоставление денежных средств. Под открытием кредитной линии следует понимать также заключение договора на предоставление денежных средств, условия которого по своему экономическому содержанию отличаются от условий договора, предусматривающего разовое (единовременное) предоставление денежных средств заемщику.

Под овердрафтом понимается оплата расчетных документов с банковского счета клиента-заемщика (при недостаточности или отсутствии на нем денежных средств), если условиями договора банковского счета предусмотрено проведение указанной операции. Кредитование банковского счета заемщика осуществляется при установленном лимите (максимальной сумме кредита) и сроке, в течение которого должны быть погашены возникающие кредитные обязательства клиента банка.

Предоставление кредита производится на основании распоряжения, составляемого специалистами уполномоченного подразделения банка и подписанного уполномоченным должностным лицом банка.

В соответствии со ст. 24 Закона о банках банки - кредиторы обязаны создавать резервы на возможные потери по ссудам в порядке, установленном Банком России, в целях покрытия возможных потерь, связанных с невозвратом заемщиками полученных денежных средств. Размер резервов зависит от суммы кредита и того, к какой группе риска он отнесен.

Способы погашения кредита и уплаты процентов могут быть различны:

1) путем списания денежных средств с банковского счета заемщика по его платежному поручению;

2) путем списания денежных средств с банковского счета заемщика на основании платежного требования банка - кредитора с условием оплаты без акцепта;

3) путем перечисления средств со счетов заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений;

4) путем перевода денежных средств заемщиков - физических лиц через органы связи или другие кредитные организации;

5) путем взноса заемщиками - физическим лицами наличных денег в кассу банка - кредитора на основании приходного кассового ордера, а также удержания из сумм, причитающихся на оплату труда заемщикам, являющимся работниками банка - кредитора.

Погашение (возврат) денежных средств в иностранной валюте осуществляется только в безналичном порядке.

В случаях, когда кредитным договором не установлен срок возврата заемщиком суммы основного долга либо указанный срок определен моментом востребования, то возврат суммы кредита должен быть произведен заемщиком в течение 30 календарных дней со дня предъявления банком официального требования об этом (если иной срок не предусмотрен договором).( Приложение А Кредитный договор).

В соответствии со ст. 34 Закона о банках банк обязан предпринять все предусмотренные законодательством меры для взыскания задолженности (включая проценты) с клиента-должника.

В определенных случаях банк может пойти на реструктуризацию кредита, что подразумевает изменение условий погашения кредита и/или процентов по нему, оформляемое дополнительным соглашением. Можно указать следующие формы реструктуризации:

1) пролонгация кредита (увеличение срока погашения);

2) изменение процентной ставки;

3) мораторий на уплату штрафных санкций за несвоевременное погашение кредита и процентов;

4) изменение порядка погашения задолженности заемщика перед банком (первоочередное погашение основной суммы долга).

Задолженность по предоставленным кредитам, безнадежная и/или признанная нереальной для взыскания, списывается с баланса банка за счет созданного резерва на возможные потери по ссудам, а при его недостатке относится на убытки отчетного года. Списание непогашенной задолженности, включая проценты, с баланса банка не является ее аннулированием, она отражается за балансом в течение не менее пяти лет с момента ее списания в целях наблюдения за возможностью ее взыскания.

2.2 Совершить кросс-продажи банковского продукта

Кросс-продажи (cross-selling, перекрестные продажи) - это предложение кредитной организацией существующему или новому клиенту, оформляющему тот либо иной банковский продукт, приобрести другие дополнительные и взаимосвязанные продукты или услуги. Продажа дополнительных продуктов чаще осуществляется на более выгодных условиях.

Такой метод применяется банками с целью увеличения объема продаж и, соответственно, прибыли, а также повышения уровня лояльности клиентов.

Кросс-продажи можно разделить на внешние и внутренние. В первом случае несколько организаций объединяются для реализации своих услуг. При покупке клиентом чего-либо в одной из этих компаний ему предлагаются продукты другой. Пример внешних перекрестных продаж - предложение банками к своим продуктам страховых и инвестиционных услуг. Причем для страховых и инвестиционных компаний такое сотрудничество более выгодно, так как продажи их продуктов осуществляются через кредитные организации. Банк, в свою очередь, от этих компаний получает комиссионное вознаграждение.

Ко второму случаю относятся дополнительные продажи банком только своих продуктов и услуг. Так, при выпуске банковской карты клиенту предложат оформить дистанционное банковское обслуживание и страхование, при открытии вклада или выдаче кредита - банковскую карту.

Также перекрестные продажи могут быть разделены по временному принципу. Например, банком может осуществляться единовременная продажа нескольких продуктов. К такому типу относятся пакетные предложения финучреждений. Пакет услуг обходится клиенту дешевле, чем использование каждой услуги отдельно. Или кредитная организация может в течение определенного времени предлагать клиенту к основному его продукту дополнительные, в том числе на льготных условиях банк предоставляет возможность существующему клиенту взять кредит со скидкой.

1. Составьте паспорт каждого продукта.

2. В каждом продукте выделите «сильные» и «слабые» стороны.

3. Требуются ли дополнительные сведения о клиенте? (Какие дополнительные вопросы Вы зададите потенциальному клиенту?).

4. Какие формы продаж целесообразны в каждом случае?

5. Осуществите кросс-продажи (предложите дополнительные продукты из продуктовой линейки исследуемого банка). Обоснуйте свои предложения.

6. Дополните, пожалуйста, важнейшие правила безопасности использования банковских карт («пластиковой безопасности»).

1) Уничтожить конверт с ……………… предварительно его запомнив или записав в укромное место.

2) …………………………. карту на использование в странах, которые вы редко посещаете.

3) Подключиться к услугам ………………-банкинга.

4) В общественных местах (ресторане, магазине и т.д.)……………….

5) Посторонним лицам…………………………………………………..

6) Не пользоваться подозрительными …………………………………

7) Не слушать советы и не принимать помощь ……………….. людей.

8) Набирая …………………., закрывать клавиатуру рукой.

9) Не выбрасывать слипы и чеки с …………………….. карты.

2.3 Проверить полноту и подлинность документов заемщика для получения кредита

1. Проверка документов. Информация из них поможет подтвердить личность потенциального клиента и оценить его благонадежность. Документы проверяются на подлинность и правильность оформления. Чаще всего в пакет документов входят:

· паспорт;

· второй документ, подтверждающий личность;

· документы о дохода;

· сведения о занятости, платежеспособности и статусе клиента;

· документы на закладываемое имущество. Чем больше сведений - если займ выдается под залог.

2. Кроме кредитной истории, о благонадежности и целях клиента может сказать информация из других баз данных - государственных, муниципальных и банковских. Организация ищет информацию о заемщике по этим базам, анализирует ее и сопоставляет с заявкой. На этом этапе изучаются следующие сведения:

· Соответствие паспортных данных указанным в заявке, адрес регистрации - в базе миграционной службы,

· Информация о постановке на учет в ИФНС,

· имуществе и уплате налогов - в базах налоговой службы,

· Долги, не связанные с кредитами (неуплаченные налоги, штрафы, алименты) - в базе исполнительных производств ФССП,

· наличие правонарушений, их давность и тяжесть - в базах полиции, прокуратуры и ГИБДД,

· наличие судимостей и статус судебных разбирательств - в базах судов Нарушения закона 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов» - в базах Росфинмониторинга Подозрения в мошенничестве или нарушении правил пользования услугами банков - в черных списках клиентов.

4. Банк проверяет платежеспособность клиента. Для него интересен не только размер, но и стабильность доходов заемщика. Он учитывает официальный доход, который облагается подоходным налогом или налогом на прибыль. Некоторые кредитные организации учитывают и дополнительные доходы - например, от сдачи жилья или от ценных бумаг. Также организация обращает внимание на расходы, которые могут помешать погашению кредитного долга. Например, ЖКХ, алименты, расходы на несовершеннолетних детей и платежи по другим кредитам и займам (в том числе, автокредитам, ипотеке и кредитным картам).

5. Оценка вероятности возврата кредита. Банк одобрит заемщику кредит, только если будет уверен в его возврате. Возвратность долга зависит от множества условий: платежеспособности и надежности заемщика, типа кредита, валюты выдачи, экономической обстановки и других.

6. Проверка залога, если кредит выдается под залог. Этот этап состоит из двух частей: Оценка специалистом. Сотрудник должен лично изучить объект залога и проверить его соответствие требованиям. На основании оценки определяется стоимость залога - от нее зависит итоговая сумма кредита.

7. Окончательный этап оценки риска кредитования. На основании тщательного анализа и выставленного балла банк принимает окончательное решение - одобрять заявку или нет.

2.4 Составить заключение о возможности предоставления кредита

· . Общие сведения о заемщике.

· 2. Параметры кредитной сделки.

· 3. Сведения о доходах заемщика.

· 4. Обеспечение кредита.

· 5. Сумма совокупного обеспечения по кредиту.

· 6. Максимальная сумма кредита.

· 7. Заключение кредитного специалиста.

Приведем форму такого заключения.

Заключение о предоставлении кредита физическому лицу по кредитной заявке

· 1. Общие сведения о заемщике: (Фамилия, имя, отчество)

· 1.1. Дата рождения

· 1.2. Возраст:_

· (число полных лет)

· 1.3. Адрес регистрации

· 1.4. Место работы

· 1.5. Должность (профессия)

· 1.6. Стаж работы: мес.

· 1.7. Образование

· 1.8. Состав семьи_

· 1.9. Число лиц, находящихся на иждивении

· 2. Параметры кредитной сделки:

· 2.1. Вид кредита

· 2.2. Цель получения кредита

· 2.3. Срок кредитования (в целых месяцах): мес.

· 2.4. Сумма кредита: руб.

· 2.5. Процентная ставка: %

· 2.6. Метод погашения кредита (дифференцированные платежи/ аннуитетные платежи)

· 2.7. Обеспечение

· 2.8. Кредитная история_

· (есть/нет)

· 3. Сведения о доходах заемщика:

· 3.1. Чистый среднемесячный доход по основному месту работы

· 3.2. Обязательства по полученным кредитам и предоставленным поручительствам

Таблица 1

Вид обязательства	Кредитный договор (ноер/дата)/ заемщик	Кредитор	Остаток ссудной задолженности срочной/ просроченной	Сумма ежемес. платежа по основному долгу	Процентная ставка	Сумма ежемес. обязательств по договору	Способ погашения кредита (аннуитетные/ дифференцир. платежи)
			Сумма	Валюта
Заемщик				USD				Диф.
Поручитель				USD				Диф.

· 3.3. Сумма дохода за вычетом всех обязательств

· 3.4. Платежеспособность заемщика

· 3.5. Максимальная сумма кредита

· 4. Обеспечение кредита

· 4.1. Общие сведения о поручителях -- физических лицах

· 4.1.1. Поручитель -- физическое лицо (Фамилия, имя, отчество)

· 4.1.2. Дата рождения

· 4.1.3. Возраст:_

· (число полных лет)

· 4.1.4. Адрес регистрации

· 4.1.5. Место работы

· 4.1.6. Должность (профессия)

· 4.1.7. Стаж работы:_

· 4.1.8. Образование_

· 4.1.9. Состав семьи:_. Число лиц, находящихся на

иждивении:

· 4.1.10. Кредитная история_

· (есть / нет)

· 5. Сведения о доходах поручителя

· 5.1. Чистый среднемесячный доход по основному месту работы

· 5.2. Обязательства по полученным кредитам и предоставленным поручительствам

Таблица 2

Вид обязательства	Кредитный договор/ дата/ заемщик	Кредитор	Остаток ссудной задолженности срочной/ просроченной	Сумма ежемес. платежа по основному долгу	Процентная ставка	Сумма ежемес. обязательств по договору	Способ погашения кредита (аннуитетные/ дифференцир. платежи)
			сумма	валюта
Поручитель				USD				Диф.
Заемщик				рубли				Диф.

· 5.3. Сумма дохода за вычетом всех обязательств

· 5.4. Платежеспособность поручителя -- физического лица

· 6. Сумма совокупного обеспечения по кредиту

· 7. Максимальная сумма кредита исходя из обеспечения

· 8. Заключение кредитного специалиста

Рассмотрим порядок заполнения данного заключения. В качестве примера составим заключение при предоставлении кредита на потребительские цели.

В п. 1 «Общие сведения о заемщике» даны сведения о заемщике. Необходимо учесть, что кредиты предоставляются физическим лицам в возрасте от 18 лет при условии, что срок возврата кредита по договору: при дифференциророванных платежах наступает до исполнения заемщику 75 лет; при аннуитетных платежах ограничивается трудоспособным возрастом заемщика. Стаж работы у заемщика и поручителя должен быть не менее 6 мес.

В п. 2 «Параметры кредитной сделки» нужно отразить:

· 2.1. Вид кредита (кредит на потребительские цели).

· 2.2. Цель получения кредита (например, покупка мебели, ремонт квартиры ит. д.).

· 2.3. Срок кредитования указывается в целых месяцах.

· 2.4. Сумма кредита указывается в рублях или в долларах из условия задачи.

· 2.5. Процентная ставка.

· 2.6. Метод погашения кредита: дифференцированные платежи.

· 2.7. Обеспечение кредита: поручительство физического лица.

· 2.8. Кредитная история: есть или нет в зависимости от условия задачи.

В п. 3 «Сведения о доходах заемщика» следует учесть следующие параметры:

3.1. Чистый среднемесячный доход по основному месту работы заемщика. Он рассчитывается за вычетом обязательных и текущих платежей (налоги, взносы, алименты, профсоюзные взносы и другие удержания по исполнительным листам). Для этого используем следующую формулу:

Д = Среднемесячный доход х (1 - Ставка НДФЛ),

где Д -- доход за вычетом налога на доходы физических лиц;

Среднемесячный доход -- среднемесячный доход за последние 6 мес.;

Ставка НДФЛ -- ставка налога на доходы физических лиц, %.

3.2. Обязательства по полученным кредитам и предоставленным поручительствам в случае их наличия также влияют на сумму расчета итоговой кредитоспособности клиента. Сумма ежемесячных обязательств по договору рассчитывается исходя из того, является клиент заемщиком или поручителем. Если он является заемщиком по ранее полученному кредиту, сумма ежемесячных обязательств рассчитывается по формуле

Сумма ежемесячного платежа по основному долгу рассчитывается по формуле

Для определения суммы процентов используется следующая формула:

Если клиент является поручителем по ранее предоставленным поручительствам, то сумму ежемесячных обязательств (общую сумму платежа по кредиту) рассчитываем по формуле



Из этой формулы видно, что каждое обязательство по предоставленному поручительству принимается в размере 50 % текущего ежемесячного платежа, включая проценты по кредитному договору, обеспеченному поручительством.

3.3. Сумма дохода за вычетом всех обязательств рассчитывается по формуле

Сумма дохода за вычетом всех обязательств может быть равна чистому среднемесячному доходу, если клиент не имеет перед банком обязательств, т. е. не является ни заемщиком, ни поручителем.

...