Деньги. Кредит. Банки

Договор составляется в 2-х экземплярах и подписывается обеими сторонами, после чего он вступает в силу. У каждой стороны свой экземпляр договора.

• Использование заемных средств начинается получения их заемщиком. На полученные деньги (в соответствии с заявленной целью) приобретаются товарные продукты. Так, фирма может приобрести полуфабрикаты, комплектующие изделия, станки, оборудования, оплатить труд наемных работников и т.п.

Следует отметить, что выгоду от реализации кредитно-заемной сделки получат не только стороны этой сделки, но также и их контрагенты. Так компании, продавшие заемщику свои товары, возместят свои издержки и получат прибыль. Таким образом, в национальной экономике вследствие использования заемных средств возникает своеобразный мультипликационный эффект.

Как только заемщик получил кредит от банка, банк начинает свой мониторинг за использованием денежных средств и погашением дебиторской задолженности. Для этого в другом специальном подразделении банка на заемщика открывается кредитное досье, в котором сосредоточены все документы по сделке и все необходимые сведения о заемщике. В такое досье входят:

-Заявка на получение займа и все документы, которые были предоставлены заемщиком для его получения.

-Копия договора.

-Материалы о платежеспособности заемщика, полученные от кредитного агентства или других банков.

-Документы по обеспечению кредитно-заемной сделки (свидетельство о залоге, документы о передачи прав по вкладам, ценным бумагам и т.п.).

Мониторинг осуществляет специальное подразделение банка, которое само находится под контролем. Проведение такого контроля предполагает определение того насколько деятельность этого подразделения банка соответствует принятым методикам по осуществлению мониторинга за погашением дебиторской задолженности банка. Чем размер предоставленного кредита был больше, тем такой контроль осуществляется чаще; и наоборот; но даже по мелким кредитам он происходит не реже одного раза в 6 месяцев.

3. Возвращение займа и уплата процентов по нему составляет завершающий этап кредитно-заемного процесса. Вследствие использования заемных и иных средств заемщик получает доходы, которые служат источником погашения его кредиторской задолженности

Если же заемщик в результате использования этих средств не получает доходов в размере достаточным для погашения кредиторской задолженности в соответствии с условиями договора, то в этом случае:

-Либо привлекается новый заем, либо заемщик договаривается о временной отсрочки (реструктуризации долга).

-Либо долг покрывает поручитель, если таковые присутствовали об условиям договора.

-Либо заемщик обязан будет выплатить пеня за не своевременное погашение кредиторской задолженности, либо в случае полной утраты платежеспособности заемщика в пользу банка отойдет тот объект, который был предоставлен в качестве материального обеспечения сделки.

Полное погашение дебиторской задолженности банка данным заемщиком означает завершение кредитно-заемного процесса, начатого данными сторонами; банк получает искомую прибыль; и далее аналогичный процесс возникает уже между ним и другими лицами, при этом на той или иной стадии находятся процессы, происходящие меду банком и другими заемщиками и совокупность всех этих процессов составляет довольно сложную систему каждого отдельного банка, который в свою очередь составляет часть национальной банковской системы, также функционирующей непрерывно.

75. Содержание этапов кредитно-заемного процесса в отношениях между коммерческими банками и их заемщиками

Кредитно-заемный процесс, протекающий на рынке, составляет довольно сложную и разветвленную систему отношений, она складывается, с одной стороны, между ЦБ и системой коммерческих банков, а, с другой стороны, между коммерческими банками и их клиентами. Первая часть этой системы отношений протекает в довольно ограниченном и замкнутом рыночном пространстве и имеет обслуживающий характер. Другая же часть системы этих отношений существует в относительно открытом пространстве и просторной части рыночного пространства, т.е. в рамках национальной экономики, а также в отношениях между банками и участниками сферы оборота ценных бумаг на фондовых площадках, а также частными лицами- членов семейных хозяйств. Эту вторую часть системы отношений условно можно поделить на следующие этапы:

)Принятие банки заявки на получение займа и рассмотрение возможности предоставления кредита. Лицо, имеющее дефицит бюджета и, вместе с тем, располагающее материальной возможностью привлечения займа, обращается с просьбой к конкретному банку о предоставлении кредита и заполняет заявку на его бланке. В ней указываются сведения о заемщике и запрашиваемом займе. В частности, его размере, сроке, цели привлечения, предлагаемом обеспечении сделки, порядке погашении задолженности.

Если заемщиком выступает физическое лицо, то банки, как правило, в нашей стране, просят приложить копию трудовой книжки, заверенную печатью в отделе кадров, и справку о доходах по форме 2-НДФЛ.

Если заемщиком выступает юридическое лицо (компания), то банк в заявке требует предоставить еще ряд документов:

-Отчет о финансово-хозяйственном состоянии компании за последние годы (1-3 года), в котором должны содержаться сведения о размере ее капитала, представленного как ценными бумагами (акциями), так и средствами производства, а также структуре и величине валовой выручки, в том числе прибыли и направлениях ее использования.

-Отчет о движении оборотных средств компании.

-Квартальные бухгалтерские отчеты.

-Справка из налоговой инспекции об отсутствии задолженности перед налоговым органом государства.

-Справка о ранее привлекаемых займах, размере оставшейся задолженности по этим займам и состояние их погашения.

-Бизнес-план, который должен показать реальность выполнения целей, под которые клиент запрашивает заем; в бизнес-плане должны быть отражены те источники, из которых предполагается погашение кредиторской задолженности.

Если перечисленные документы покажутся банку не убедительными, то он может обратиться к агентству, располагающему кредитными историями заемщиков, кроме того, в отдельных случаях, банк может пригласить представителей компании для очного собеседования при рассмотрении возможности о предоставлении кредита.

2)В случае положительного решения о предоставлении кредита, оформление договора о его выдачи и фактическое получение займа.

3)Использование заемных средств и банковский мониторинг за их использованием.

4)Возвращение займа и уплата процентов.

Если банку сведения, предоставленные заемщиком покажутся недостаточными, то он может обратиться для получения дополнительных сведений в специальное кредиторское агентство, которое занимается сбором информации о заемщиках, о их кредитных историях. Такая информация предоставляется кредитным агентствами за определенную плату.

5)Полученная информация анализируется специальным подразделением банка на предмет возможности предоставления кредита и данное подразделение на основании проведенного анализа дает свои рекомендации руководству банка о предоставлении или же отказе в кредите. Решение по данному вопросу принимает и несет за него ответственность именно руководство банка. При принятии решения о предоставлении кредита как аналитическое подразделение банка, так и руководством внимание обращается не только на полученную информацию из документов, но и на риски, которые могут возникнуть при реализации данной кредитно-заемной сделки. Риск есть опасность невыполнения своих долговых обязательств заемщиком. Степень риска определяется вероятностью невыполнения заемщиком свои обязательств. Причинами невыполнения кредиторской задолженности могут быть:

-Неблагоприятная общая рыночная конъюнктура иле же ухудшение рыночной конъюнктуры в том регионе, где находится заемщик или же отрасли национальной экономики, в которой он осуществляет свою деятельность.

-Ухудшение управления компании, понижение качеств ее внутренней организации.

-Возможные конфликты компании во взаимоотношениях со своими контрагентами, неэффективное использование заемных средств.

-Сокращение рыночной цены того объекта, который был предоставлен заемщикам в качестве материального обеспечения сделки.

Задача кредитора состоит в учете всех видов рисков при решении вопроса о предоставлении кредита.

1. В случае положительного решения между банком и заемщиком заключается договор, в котором указывается:

1)Размер кредита-займа; этот размер определяется, с одной стороны, запросом заемщика, размером цены того объекта, который предоставляется им в качестве залога, а, с другой стороны, кредитными возможностями банка.

2)Его целевое назначение. У физических лиц в качестве такого чаще всего выступают: улучшение жилищных условий, приобретение товарных продуктов длительного пользования, автомобилей и т.д. у юридических лиц таким назначением чаще всего выступают совершенствование и расширение размеров основного капитала или же пополнение оборотных средств.

Но если размер кредита относительно не большой, то в договоре моет и не указываться целевое назначение кредита-займа.

3)Материальное обеспечение сделки. В качестве такового обычно принимается так называемая ликвидная собственность, т.е. это такие объекты, которые можно относительно легко и быстро реализовать на рынке. К числу таковых чаще всего относят недвижимость и акции известных крупных компаний.

В качестве материального обеспечения сделки могут послужить и поручитель заемщика, совокупный доход которых составляет не меньше доходов заемщика, из которых предполагается погашение кредиторской задолженности. В качестве поручителей для юридических лиц (в основном малого и среднего бизнеса) моет выступить государство, которое берет на себя обязательство о погашении кредиторской задолженности данного заемщика в случае его банкротства. Для этого в государственном бюджете целевым образом выделяются соответствующие средства. Такие средства предусмотрены, в том числе, бюджетом РФ на следующий год.

4)Срок и порядок предоставление кредита и погашение займа. Кредит может быть предоставлен как единоразово (одной суммой), так и (долями) в течение установленного периода времени, т.е. в виде открытия кредитной линии. Такая линия открывается обычно для финансирования сравнительно крупных объектов или же существенную реконструкцию имеющихся производственных мощностей.

Погашаться кредит также может либо одной суммой по окончании срока кредитно-заемной сделки, или же долями (равными или же дифференцированными).

5)Величина ссудного процента, который заемщик обязан выплатить банку за использование заемных средств.

6)Санкции, которые могут наступить в случае нарушения условий договора сторонами. В качестве таковых могут быть пеня за не своевременное погашение кредиторской задолженности, а если заемщик полностью утратит свою платежеспособность, то в пользу банка будет отчужден тот объект, который был предоставлен в качестве материального обеспечения сделки.

Договор составляется в 2-х экземплярах и подписывается обеими сторонами, после чего он вступает в силу. У каждой стороны свой экземпляр договора.

2. Использование заемных средств начинается получения их заемщиком. На полученные деньги (в соответствии с заявленной целью) приобретаются товарные продукты. Так, фирма может приобрести полуфабрикаты, комплектующие изделия, станки, оборудования, оплатить труд наемных работников и т.п.

Следует отметить, что выгоду от реализации кредитно-заемной сделки получат не только стороны этой сделки, но также и их контрагенты. Так компании, продавшие заемщику свои товары, возместят свои издержки и получат прибыль. Таким образом, в национальной экономике вследствие использования заемных средств возникает своеобразный мультипликационный эффект.

Как только заемщик получил кредит от банка, банк начинает свой мониторинг за использованием денежных средств и погашением дебиторской задолженности. Для этого в другом специальном подразделении банка на заемщика открывается кредитное досье, в котором сосредоточены все документы по сделке и все необходимые сведения о заемщике. В такое досье входят:

-Заявка на получение займа и все документы, которые были предоставлены заемщиком для его получения.

-Копия договора.

-Материалы о платежеспособности заемщика, полученные от кредитного агентства или других банков.

-Документы по обеспечению кредитно-заемной сделки (свидетельство о залоге, документы о передачи прав по вкладам, ценным бумагам и т.п.).

Мониторинг осуществляет специальное подразделение банка, которое само находится под контролем. Проведение такого контроля предполагает определение того насколько деятельность этого подразделения банка соответствует принятым методикам по осуществлению мониторинга за погашением дебиторской задолженности банка. Чем размер предоставленного кредита был больше, тем такой контроль осуществляется чаще; и наоборот; но даже по мелким кредитам он происходит не реже одного раза в 6 месяцев.

3. Возвращение займа и уплата процентов по нему составляет завершающий этап кредитно-заемного процесса. Вследствие использования заемных и иных средств заемщик получает доходы, которые служат источником погашения его кредиторской задолженности

Если же заемщик в результате использования этих средств не получает доходов в размере достаточным для погашения кредиторской задолженности в соответствии с условиями договора, то в этом случае:

-Либо привлекается новый заем, либо заемщик договаривается о временной отсрочки (реструктуризации долга).

-Либо долг покрывает поручитель, если таковые присутствовали об условиям договора.

-Либо заемщик обязан будет выплатить пеня за не своевременное погашение кредиторской задолженности, либо в случае полной утраты платежеспособности заемщика в пользу банка отойдет тот объект, который был предоставлен в качестве материального обеспечения сделки.

Полное погашение дебиторской задолженности банка данным заемщиком означает завершение кредитно-заемного процесса, начатого данными сторонами; банк получает искомую прибыль; и далее аналогичный процесс возникает уже между ним и другими лицами, при этом на той или иной стадии находятся процессы, происходящие меду банком и другими заемщиками и совокупность всех этих процессов составляет довольно сложную систему каждого отдельного банка, который в свою очередь составляет часть национальной банковской системы, также функционирующей непрерывно.

76. Коммерческий кредит и заем в товарной форме в международных рыночных отношениях

Действие абсолютного закона рынка, т.е. реализация участников экономических отношений к беспредельному возрастанию приводит, в конце концов к тому, что отечественные компании наталкиваются на ограниченность национального платежеспособного спроса на производимые товары и оказываются перед необходимостью перейти национальные рамки рынка, в мировое хозяйство. К этому подталкивает также и ограниченность национальной ресурсной базы. Почти ни одна страна в мире не обладает такой ресурсной базой, которая бы позволяла ей функционировать в режиме самодостаточности. Реализация внешних рыночных связей предполагает осуществление не только валютных операций, но и кредитно-заемного процесса в международных рыночных отношений.

Коммерческий (фирменный) кредит в товарной форме реализуется в том случае, когда отечественная компания предоставляет иностранному контрагенту товары с отсрочкой платежа. Так же как и внутри страны расчет между кредитором-экспортером и заемщиком-импортером оформляется в виде векселя или же по открытому счету. В первом случае кредитор-экспортер выставляет переводной вексель (тратту) на импортера-заемщика, который акцептирует его при получении коммерческих документов. Во втором же случае отношения между сторонами оформляются специальным договором, в котором в частности указывается обязательство заемщика-импортера об оплате полученного товарного продукта в установленный срок. Так же как и внутри страны, такая форма расчетов между сторонами существует при наличии между ними длительных и доверительных отношений.

Коммерческие (фирменные) займы в товарной форме привлекают отечественные компании практически также как иностранные контрагенты. Специфической формой реализацией кредита/займа в международных отношениях является международный лизинг- есть предоставление в распоряжение, пользование какого-либо объекта, имеющего сравнительно высокую цену иностранному партнеру на срок меньший периода физического износа данного объекта и соответственного его амортизации. По истечении условленного времени иностранный лизингополучатель может продолжить распоряжение, пользование объектом возможно на новых, более льготных условиях или же приобрести по остаточной цене. Международный факторинг- приобретение специализированной финансовой компанией дебиторской задолженности кредитора-экспортера в размере от 70 до 90% от сумм этой задолженности до срока наступления погашения, но не более чем за 120 дней.

77. Коммерческий кредит и заем в денежной форме в международных (внешних) рыночных отношениях

Коммерческий кредит в денежной форме в сфере внешних (международных) рыночных отношений практикуется в принципе на такой же основе, как и внутри рынка, так же как и внутри страны. Коммерческие денежные кредиты чаще всего предоставляются крупными компаниями своим дочерним компаниям, находящимся за рубежом или же филиалам, имеющим соответствующую экономическую обособленность своей деятельности. Такая форма кредита/займа вполне обоснована, если особенно она компенсируется коммерческим денежным займом со сторон иностранных контрагентов.

Другое дело коммерческие займы в денежной форме. Очевидно, что такие займы выгодны для заемщиков относительно низким уровнем ссудного процента, относительно высокой продолжительностью этих средств и относительно достаточным их объемом. Менее очевидны другие обстоятельства. Первое из них состоит в том, что при поступлении таких займов в страну и обмене их на национальную валюту, на рынке увеличивается просто количество денежных единиц, но не их рыночное обеспечение, которое остается в стране пребывания иностранного банка-кредитора. И это обуславливает инфляцию, а инфляция, как известно, есть та причина, которая сдерживает экономический рост, но именно на этот рост и рассчитывали отечественные компании-заемщики при погашении совей кредиторской задолженности. Сдерживание инфляции в этом случае могло бы произойти в случае, если отечественные банки предоставляли кредиты иностранным компаниям, но т.к.отечественные банки не обладают такими е возможностями как иностранные банки, то к ним и никто не обращается из-за рубежа за привлечением займов.

Рассмотренное обстоятельство приводит к нарушению платежного баланса страны во 2-ой его части, т.е. в части операций с капиталом и финансовыми инструментами. Нарушение платежного баланса страны в свою очередь обуславливает необходимость новых внешних заимствований только уже не у компаний к иностранным банкам, а у государства к МВФ. Таким образом, возрастает внешний долг страны.

Итак, коммерческие займы в денежной форме, сделанные у иностранных банков, выгодны в текущем плане для отечественных заемщиков, но наносят ущерб иностранным интересам во многих аспектах (возникает инфляция, замедляется экономический рост, нарушается равновесие платежного баланса, возрастает государственный долг). Поэтому данная форма займа не оправдана.

78. Банковский кредит и заем в международных рыночных отношениях. Пути совершенствования банковского кредита и займа в международных (внешних) рыночных отношениях

Банковский кредит/заем в отличии от коммерческого осуществляется только в денежной форме. Отечественные банки кредитуют как отечественных, так и иностранных лиц экспортирующих товары или же импортирующих товарные продукты. Однако, с точки зрения обеспечения условий равновесного развития рынка было бы целесообразно чтобы кредит/заем названных операций производился одним отечественным специализированным учреждением и при этом он кредитовал преимущественно отечественных участников международных (внешних) рыночных отношений. Размер иностранной валюты той или иной страны у данного учреждения должен быть в таком же количестве, как и величина отечественной валюты в специализированном банковском учреждении другой страны. И в случае утраты платежеспособности отечественного участника внешних рыночных отношений, его материальное обеспечение кредитно-заемной сделки окажется в распоряжении отечественного банковского учреждения, а не иностранного. Предоставляя кредиты, пассивы такого отечественного учреждения будут сокращаться, но вследствие того, что иностранные участники внешних рыночных отношений будут привлекать аналогичные кредиты в своей стране и расплачиваться с участниками внешних рыночных отношений, пассивы такого банковского учреждения будут пополняться и восстанавливаться.

Также проблематичным являются банковские займы. Банки в современных условия заимствуют средства не только у частных вкладчиков и у ЦБ, и друг у друга, но и у иностранных банков. Это заимствование, как и у частных компаний, мотивируется относительно выгодными условиями, т.е. размером ссудного процента ниже ставки рефинансирования и продолжительностью этих заемных средств более длительных, чем рефинансируемые средства. Очевидно, что такие займы привлекаются в иностранной валюте, но т.к. иностранная валюта согласно сути национальной денежно системы не может обращаться внутри страны, то банки обменивают эти иностранные заемные средства на отечественные денежные средства и предоставляют кредиты. Проблема здесь заключается в том, что такие кредитные средства не имеют рыночного обеспечения и потом их привлечение и использование провоцирует инфляцию на рынке, а в условиях повышенного уровня инфляции становится проблематичным осуществление серьезного экономического роста и соответственно возможности погашения кредиторской задолженности, что обуславливает проблему погашения кредиторской задолженности уже со стороны отечественных банков иностранным банкам. Это обстоятельство, в вою очередь, несет в себе риск (вероятность) обращения отечественного банка в иностранную собственность, что исключено самой сущностью национальной банковской системы. Потому такая форма займов в принципе должна быть исключена.

79. Государственная и гражданская (личная) форма кредита и займа в международных (внешних) рыночных связях

Государство является участником внешних кредитных отношений, но чаще всего государственный кредит имеет своей целью не столько извлечение экономической выгоды, сколько получение политических дивидендов, т.е. повышение статуса государства в мировом хозяйстве. Такие кредиты предоставляются как в товарной, так и в денежной форме. В товарной форме государство предоставляет кредиты в виде тех продуктов, которые производятся на государственных предприятиях ( принадлежащих государству на 100%). Чаще всего такими продуктами выступают военная техника, крупные объекты (турбины, целые атомные или АЭС и т.п.), необходимые государству-заемщику для собственного функционирования и развития рыночной инфраструктуры в своей стране. Контрагентом в кредитно-заемных отношениях государства обычно выступает тоже государство. Предоставляя же кредиты в денежной форме, государство, как правило, ставит (гласно или негласно) условием предоставление такого кредита, приобретение или же закупку товаров у отечественных компаний или же проведением государством-заемщиком политики, соответствующей интересам государства-кредитора. В качестве государств-кредиторов обычно выступают государства экономически развитых стран, несмотря на то, что сами эти государства имеют дефицит государственного бюджета и прибегают к заимствованиям. Государственные займы осуществляет правительство как развитых, так слабо развитых стран. Только причины дефицита государственного бюджета, соответственно необходимость государственных займов у этих стран разные.

Доминирующими причинами дефицита государственного бюджет и государственных заимствований у развитых стран, имеющих собственную свободно конвертируемую валюту, являются:

1)Необходимость поступления в сферу внешних рыночных отношений валюты данной страны, т.к. повышаются размеры внешнего рыночного оборота и стремление стран, не обладающих собственной свободно конвертируемой валютой, пополнение своих так называемых международных резервов.

2)Особенностями политического устройства в странах со свободно конвертируемой валютой.

Государство слабо развитых стран вынуждены привлекать внешние заимствования просто в силу отсутствия внутри страны средств для обеспечения текущих расходов государства, а т.к. привлекая такие займы, они попадают в долговую кабалу, то в последнее время в мировой печати все чаще дискутируется вопрос о признании таких государств банкротами на подобии того, как это происходит с частными компаниями, но поскольку сам факт признания государства банкротом и соответственно назначение в него внешних управляющих, противоречит как международному праву, так и сути современного господствующего политического устройства, то государства-заемщики в современных условиях пока идут по пути списания долгов этих государств слабо развитых стран. Государство, списывающее долги с других государств объединены в так называемый Парижский клуб, членом которого является, в том числе, Россия. Она, являясь членом этого клуба, списывает с других стран кредиторскую задолженность перед Россией, а России никто не списал ни одного долга.

Личная (гражданская) форма кредита и займа в сфере международных рыночных отношений не особенно развита. Личная форма займа в этих отношениях присутствует в основном при размещении гражданами данной страны денежных средств на депозитах в иностранных банках.

80. История возникновения банков

Состояние той или иной части, входящей в состав целого, соответствует общему уровню развития данного целого. Это положение в полной мере относится как к тем элементам, которые в разное время рыночной истории выполняли отдельные функции, присущие банковской системе в ее современном виде, так и банковской системе в целом в структуре рынка и современного мирового хозяйства.

История рыночных отношений большинства стран включает в себя 2 этапа.

На первом из них рыночные отношения имели ограниченный характер. В рамках этого этапа существовали такие лица, как государи, золотых дел мастера, ростовщики, менялы.

Государи монопольно занимались чеканкой монет, держали казну и имели относительно свободные денежные средства.

Но чеканка монет, а также их хранение, хранение драгоценных металлов происходило в языческих храмах. Эти храмы имели принятые меры веса соответствующие хранилища и охранялись силой государства и авторитетом того божества, которому поклонялись.

С выходом в 4 веке н.э. христианской церкви из катакомбного состояния, принятием золота, серебра, монет из этих металлов стали заниматься золотых дел мастера, которые также имели точные меры веса металлов, могли точно определить качество металла принимаемого на хранение и также имели авторитет ответственного и надежного лица, которому можно было доверить свои средства на хранение. Эти лица выдавали соответствующие расписки тем, кто предоставлял им свои средства на хранение и эти расписки постепенно стали использовать при расчетах в рыночных операциях, т.е. собственно, как деньги. Сначала золотых дел мастера брали определенный процент за хранение с данных им ценностей, но затем, когда заметили, что выданные ими расписки стали использоваться в рыночных сделках почти на равнее с золотыми и серебряными монетами, сами стали предлагать вкладчикам определенный процент за размещение у них своих средств.

При этом золотых дел мастера зачастую производили взаиморасчет между своими клиентами-контрагентами рыночных отношений.

Ростовщики занимались тем, что предоставлялись в кредит свои собственные средства под определенный процент и залог.

Менялы занимались обменом крупных монет на более мелкие, необходимые для совершения текущих рыночных сделок, а также иностранных монет на монеты данной страны. Такие обменные операции (также как и чеканка монет) совершались в языческих храмах на столах, на которых сидели как на лавках. Лавки по-итальянски звучит banko, отсюда как считается и произошло название банков.

Второй этап в истории рыночных отношений в большинстве европейских стран начался примерно в середине 15 века. Особенность его состояла в том, что упразднялась личная зависимость людей (отменялось крепостное право) и абсолютное большинство населения европейских стран вовлекалось в сферу рыночных отношений. Обслуживание этих отношений в плане сопровождения и организации денежного обращения имело первостепенное значение для каждой страны. Деньги реально становились началом и целью рыночной деятельности всех лиц. Реализацией этой деятельности принялись заниматься собственно все вышеперечисленные лица, т.е., с одной стороны государь-государство, а, с другой стороны ростовщики, золотых дел мастера и менялы. Причем зачастую они не столько органично дополняли друг друга, сколько конкурировали за возможность поставить под свой контроль денежное обращение на рынке. Знаменательным фактом, произошедшим в это же время, было, начало производство и использование бумаги с водяными знаками. Именно на такой бумаге, сделанной в особых фабричных условиях золотых дел мастеров, организаторов первых европейских банковских домов, стали выдавать своеобразные расписки о получении монет или е просто драгоценных металлов на хранение. Эти расписки стали собственно первыми банкнотами, которые использовались в рыночных сделках практически на равнее с металлическими монетами, и тем самым эти «мастера» стали фактически альтернативным государю-государству институтом, т.е. они фактически обретали статус эмиссионного центра в стране. И потому между ними и государем-государством возникла конфронтация. В некоторых странах, например во Франции, государство тоже начало эмиссию денежных средств виде бумажных денежных знаков с соответствующими степенями защиты, но ввиду отсутствия опыта, бесконтрольности такой эмиссии и иных обстоятельств такие государственные банки потерпели банкротство, в то время как золотые дел мастера вели сою политик более ответственную и взвешенную. Разрешение конфронтации между организаторами первых европейских банковских домов и государем-государством произошло в виде свершения, так называем, буржуазно-демократических революций, в результате которых институт государя был либо упразднен, либо низведен до декоративного элемента в политическом устройстве страны, а банковское дело оказалось в частных руках.

Каждый банк стал производить свои банкноты с изображением на них денежных единиц в точном количестве с тем объемом золота, которое у него имелось и, соответственно каждый банк признавал банкноты только собственного производства и мог их конвертировать их в золото (серебро). Соответственно на рынке обращалось относительно большое разнообразие банкнот разных эмитентов. Это вызывало определенные сложности в организации рыночного процесса и денежного обращения в частности. Сама практика подсказывала, что банковская система страны не может представлять собой простую сумму частных (коммерческих) банков. Необходимо было, чтобы в одной стране использовались банкноты одного образца и денежные единицы имели единый масштаб, а для этого необходимо была централизация денежного обращения и соответственно банковского дела. Сама практика подсказывала, что банковская система должна была соединять собой все структурные части рынка (страны, НКО) в единое целое, т.е. она должна была соединять, с одной стороны, государство, а, с другой стороны национальную экономику, сферу оборота ценных бумаг и сферу семейных хозяйств в одно органическое целое. И при этом она также должна была соединять в сфере денежного обращения рынок (страну) с мировым хозяйством, т.е. реализуя, в том числе, систему валютных отношений. При этом в самой себе данная система должна была объединять централизованное начало с частнособственнической периферией. Централизованное начало должно быть представлено едиными денежными знаками, единой формой отчетности, едиными требованиями по ведению наличного и безналичного расчетов, единым хранилищем монетарного золота и т.п., а частнособственническая периферия представлена вкладами частных лиц.

Этим своеобразным серединным местоположением национальной банковской системы в структуре рынка и обуславливается сущность данной системы. Повторим, она заключается в том, что национальная банковская система соединяет собой различные элементы рынка в единое целое и в себе централизованной начало с частнособственнической периферией.

81. Сущность банковской системы

Сущность банковской системы обуславливает состав ее участников:

1)Институт, представляющее централизованное начало. Поскольку таковым началом выступает орган, являющийся монопольным, постольку этот институт в той или иной степени также является именно монопольным, т.е. государственным. В ряде стран таковым органом выступает институт, принадлежащий государству и соответственно управляющийся государством. Этим институтом является ЦБ страны. Государственным он является в таких странах как: Россия, Китай, Турция, но в ряде других стран этот орган (ЦБ) не принадлежит государству, а лишь находится под государственным управлением. Таковым институтом является, например ФРС США; аналогичным органом является ЦБ Канада, Австралии, Новой Зеландии. В этих странах ЦБ, выступающий, разумеется, и как эмиссионный центр, находится в долевой собственности коммерческих банков соответствующих стран, но управляющих в этот банк по большей части назначает государство. Но в любом случае именно этот орган в национальной банковской системе представляет централизованное начало.

2)Банки, непосредственно взаимодействующие с частными лицами. В рамках современного устройства банковской системы этот элемент чаще всего называют вторым уровнем национальной банковской системы.

82. Понятие и элементы банковской системы

Совокупность всех перечисленных видов банков и банковских инфраструктурных учреждений, а также система отношений между ними, между кредиторами и заемщиками образует полноту национальной банковской системы.

Сущность банковской системы обуславливает состав ее участников:

1)Институт, представляющее централизованное начало. Поскольку таковым началом выступает орган, являющийся монопольным, постольку этот институт в той или иной степени также является именно монопольным, т.е. государственным. В ряде стран таковым органом выступает институт, принадлежащий государству и соответственно управляющийся государством. Этим институтом является ЦБ страны. Государственным он является в таких странах как: Россия, Китай, Турция, но в ряде других стран этот орган (ЦБ) не принадлежит государству, а лишь находится под государственным управлением. Таковым институтом является, например ФРС США; аналогичным органом является ЦБ Канада, Австралии, Новой Зеландии. В этих странах ЦБ, выступающий, разумеется, и как эмиссионный центр, находится в долевой собственности коммерческих банков соответствующих стран, но управляющих в этот банк по большей части назначает государство. Но в любом случае именно этот орган в национальной банковской системе представляет централизованное начало.

2)Банки, непосредственно взаимодействующие с частными лицами. В рамках современного устройства банковской системы этот элемент чаще всего называют вторым уровнем национальной банковской системы.

Этот уровень условно можно классифицировать следующим образом:

Во-первых, банки, осуществляющие свою деятельность на рынке (внутри рынка), во-вторых, банки, сопровождающие, регулирующие и способствующие реализации внешних (международных) рыночных отношений; такие банки являются (должны являться) специализированными. Банки же, работающие в стране, условно можно поделить на те, которые обслуживают преимущественно физических лиц и те, которые обслуживают преимущественно юридических лиц (компании). К первым относятся сбербанки (сберегательная касса), ипотечные банки и т.п. Второй вид банков также условно можно поделить на: универсальные и специализированные. Универсальные банки отличаются тем, что осуществляют свою деятельность во многих отраслях национальной экономики и представлены если не во всех, то большинстве регионов страны. Такие банки в рыночной практике еще называют системообразующими, количество таких банков в любой стране относительно ограниченно. Это крупные или наиболее крупные банки. В нашей стране таковыми являются Сбербанк, Газпромбанк и ВТБ (Банк развития). Специализированные же банки отличаются тем, что обслуживают клиентов в одной или же нескольких смежных отраслях национальной экономики, но к таким банкам иногда относят и универсальные банки регионального масштаба, т.е. такие банки, которые обслуживают клиентов всех отраслей экономики, осуществляющих свою деятельность в данном регионе. В нашей стране такие региональные банки даже образовали свою ассоциацию региональных банков.

Функционирование перечисленных банков (центрального и коммерческих) предполагает также наличие и функционирование определенной банковской инфраструктуры. В нашей стране в такую инфраструктуру входят в частности:

-Территориальные рассчетно-кассовые центры, являющиеся подразделениями ЦБ в регионах страны; они имеются в большинстве субъектах федерации.

-Агентства по страхованию вкладов, которое, по сути, является дублером такого банковского института как обязательные резервы коммерческих банков, хранящихся в ЦБ.

-Кредитные агентства, занимающиеся сбором информации о лицах, взявших займы и погашающих и погасивших свою кредиторскую задолженность и предоставляющих эти сведения банкам, рассматривающих вопросы о возможности предоставления кредитов своим клиентам, за определенную плату.

-Агентства по финансовому мониторингу рынка, которое осуществляет контроль над движением наиболее крупных денежных сумм с целью предотвращения «отмывания денег» и проведения незаконных операций.

-ММВБ, на которой 5 дней в неделю осуществляется обмен национальной валюты на иностранную и наоборот, участниками внешних (международных) рыночных отношений; активным участником этих операций является ЦБ.

-Коллекторские агентства (частные компании, занимающиеся тем, что способствуют по просьбе кредитора в экстренных случаях выполнению своих долговых обязательств отдельными заемщиками).

83. Структура банковской системы. Виды банков

Банки, осуществляющие свою деятельность на рынке (внутри рынка), во-вторых, банки, сопровождающие, регулирующие и способствующие реализации внешних (международных) рыночных отношений; такие банки являются (должны являться) специализированными. Банки же, работающие в стране, условно можно поделить на те, которые обслуживают преимущественно физических лиц и те, которые обслуживают преимущественно юридических лиц (компании). К первым относятся сбербанки (сберегательная касса), ипотечные банки и т.п. Второй вид банков также условно можно поделить на: универсальные и специализированные. Универсальные банки отличаются тем, что осуществляют свою деятельность во многих отраслях национальной экономики и представлены если не во всех, то большинстве регионов страны. Такие банки в рыночной практике еще называют системообразующими, количество таких банков в любой стране относительно ограниченно. Это крупные или наиболее крупные банки. В нашей стране таковыми являются Сбербанк, Газпромбанк и ВТБ (Банк развития). Специализированные же банки отличаются тем, что обслуживают клиентов в одной или же нескольких смежных отраслях национальной экономики, но к таким банкам иногда относят и универсальные банки регионального масштаба, т.е. такие банки, которые обслуживают клиентов всех отраслей экономики, осуществляющих свою деятельность в данном регионе. В нашей стране такие региональные банки даже образовали свою ассоциацию региональных банков.

Функционирование перечисленных банков (центрального и коммерческих) предполагает также наличие и функционирование определенной банковской инфраструктуры. В нашей стране в такую инфраструктуру входят в частности:

-Территориальные рассчетно-кассовые центры, являющиеся подразделениями ЦБ в регионах страны; они имеются в большинстве субъектах федерации.

-Агентства по страхованию вкладов, которое, по сути, является дублером такого банковского института как обязательные резервы коммерческих банков, хранящихся в ЦБ.

-Кредитные агентства, занимающиеся сбором информации о лицах, взявших займы и погашающих и погасивших свою кредиторскую задолженность и предоставляющих эти сведения банкам, рассматривающих вопросы о возможности предоставления кредитов своим клиентам, за определенную плату.

-Агентства по финансовому мониторингу рынка, которое осуществляет контроль над движением наиболее крупных денежных сумм с целью предотвращения «отмывания денег» и проведения незаконных операций.

-ММВБ, на которой 5 дней в неделю осуществляется обмен национальной валюты на иностранную и наоборот, участниками внешних (международных) рыночных отношений; активным участником этих операций является ЦБ.

-Коллекторские агентства (частные компании, занимающиеся тем, что способствуют по просьбе кредитора в экстренных случаях выполнению своих долговых обязательств отдельными заемщиками).

84. Функции и роль национальной банковской системы в развитии рынка

Функции национальной банковской системы представляют собой своеобразный синтез сущности данной системы и сущности того целостного образования, в рамках которого она находится и функционирует, т.е. рынка. Сущность последнего состоит в его устремленности к возрастанию и равновесному развитию. Именной реализация этой цели, исходя из своей сущности, должна способствовать национальная банковская система; в этом состоят ее функции (ее назначение).

Для обеспечения названной сущности рынка необходимо грамотное, хорошо налаженное сопровождение денежных расчетов между участниками рыночных отношений. Большая часть таких расчетов в современных условиях осуществляется в безналичной форме. Функция национальной банковской системы заключается в четкой реализации денежных расчетов, осуществляемых в безналичной форме.

Другая часть этих расчетов происходит с использованием наличных денежных средств. Функция национальной банковской системы состоит в организации, в том числе, наличного денежного оборота в стране; соответственно в обеспечении участников рыночных отношений наличными денежными средствами, организация и осуществление контроля над кассовой дисциплиной юридических лиц.

Важной функцией НБС является также, исходя из ее сущности и сущности рынка, поддержание равновесного развития последнего в сфере денежного обращения. Такое равновесие обеспечивается путем постоянного поддержания органически сложившейся структуры денежного обращения, т.е. соотношение между удельным весом наличного и безналичного денежного обращения. Другими словами, одной из важнейших функций НБС является реализация закона денежного обращения (рассматриваемого и предложенного национально-органической школой экономической мысли).

Реализации устремленности рынка к своему возрастанию способствует аккумулирование временно свободных денежных средств. Именно этим занимается НБС, в этом состоит ее назначение (функция). Посредствам предоставления кредитов банками возрастает размер НВД не только вследствие простого прибавления средств, но и вследствие того, что участники рыночных отношений (физические и юридические лица) имеют возможность обеспечить необходимую полноту своих структур, образно говоря, свести концы с концами и тем самым осуществлять оборот своих средств (капитала).

Реализация перечисленных функций НБС практически способствует созданию НВД, часть которого составляет кредиторская задолженность. Соотношение этой задолженности к размеру созданного НВД определяет собственно роль НБС в функционировании рынка.

Если деньги иногда образно называют кровью рынка, то продолжая такое сравнение, можно сказать, что НБС выступает, образно говоря, сердцем рынка, способствующим движению крови (денег) в таком образовании как НКО (рынок) и как здоровье организма зависит от сердца, так функционирование рынка зависит от того, насколько налажено и организовано функционирование НБС.

85. Сущность Центрального банка

Рассматривая государство в условиях демократического режима, обычно выделяют 3 его части: судебную, законодательную и исполнительную, каждая из которых выполняет свои функции. Между тем, у государства в действительности имеется еще одна важная составная часть, выполняющая свою функцию- денежную. Государство не только принимает законы, следит за их исполнением и наказывает за их нарушение, но и организует и контролирует денежное обращение стране, т.е. проводит определенную денежную кредитно-заемную политику. Непосредственно такую политику проводит орган, являющийся государственным той или иной форме. В одних странах таковой орган является государственной принадлежность (Россия), а в других странах таковой орган является государственным лишь по факту управления (ФРС США).

Однако, в любом случае таковой орган персонифицирует собой централизованное начало в НБС. В отличие от других частей государства (законодательной, исполнительной судебной) он находится не над участниками рыночных отношений, а так сказать на уровне этих отношений, сопровождая, регулируя и способствуя реализации процесса денежного обращения в стране. Такой орган является своеобразным основанием государства. Находясь в этом основании, а также, можно сказать, находясь в основании всего рынка, этот орган- ЦБ является банкиром правительства. Счета государства, его различные резервы находятся в этом банке.

Вместе с тем, этот орган (ЦБ) находится в окружении системы коммерческих банков, которая сама в центре отраслевой структуры национальной экономики. Отсюда этот государственный орган (ЦБ) является как бы центром центров; отсюда собственно его название ЦБ. Он выступает банкиром не только государства, но и банков, поэтому его часто еще называют банком банков. Он является в современных условиях кредитором банков и его часто называют кредитором последней инстанции, но также его можно было назвать банком в первой инстанции.

Через этот банк должны происходить расчеты всех участников международных (внешних) рыночных отношений. В этом банке, его специализированном учреждении должны находиться счета участников этих отношений, валюта необходимая для реализации этих отношений и этот банк может выступать кредитором данных лиц.

Таким образом, этот орган, находясь в основании рынка и в центре отраслевой структуры национальной экономике, т.е. составляя собственно сердцевину рынка, выступает (должен выступать) банком государства (правительства), банком банков и банком участников международных рыночных отношений. В этом заключается его сущность.

86. Функции Центрального банка и инструменты денежной кредитно-заемной политики

Функции ЦБ представляют собой своеобразный синтез его сущности, и сущность вей банковской системы страны и рынка в целом. В этих функциях ЦБ заключается его предназначение в структуре и в функционировании банковской системы и рынка (НКО) в целом. К числу таковых функций в современных условиях относят:

-Выполнение поручений правительства страны по выполнению закона о государственном бюджете, а также хранению и оперированию резервными средствами правительства страны; выполнение агента правительства страны при реализации международных (межгосударственых) рыночных отношений.

-Осуществление эмиссионной деятельности.

-Хранение и пополнение золотовалютных резервов страны.

-Регулирование деятельности коммерческих банков, проведение межбанковских платежей и расчетов.

-Сопровождение и регулирование деятельности отечественных участников внешних рыночных отношений.

-Поддержание выгодного для страны обменного курса национальной валюты.

-Обеспечение стабильности функционирования национальной денежной кредитно-заемной системы.

ЦБ использует следующие инструменты:

• Норматив обязательного резервирования.

Одной из первых стран в мире, которая стала использовать такой инструмент регулирования денежной сферы, как норматив обязательного резервирования, были США. В начале 20 века в результате острой конкурентной борьбы в банковской сфере (прежде сего между банковскими домами семейств Морганов и Рокфеллеров)разразился глубокий кризис. В результате часть банков обанкротилась, многие находились на грани банкротства и лишь не многие имели прибыль. И помочь банкам выти из этой кризисной ситуации в то время было не кому и средств для этого не было. Чтобы предотвратить подобную ситуацию в будущем и в то же время иметь необходимое средство для оказания помощи банкам, оказавшимся в трудном положении, и было предложено использование такого инструмента, как обязательное резервирование определенного процента пассивов коммерческих банков в рамках закона о ФРС. В последующем же обязательное резервирование стало восприниматься и использоваться преимущественно как инструмент регулирования величины кредитного потенциала банков.

Когда экономика страны находится на стадии депрессии и кризиса, норматив обязательного резервирования средств коммерческих банков сокращается. Соответственно кредитный потенциал банков увеличивается, вследствие чего на рынке должна повыситься инвестиционная активность. Увеличение размера инвестиций должно увеличить объем и скорость оборота капитала, вследствие чего экономика страны, рынок должны выйти из кризисного состояния.

Напротив, на стадиях оживления и подъема ЦБ увеличивает норматив обязательного резервирования средств коммерческих банков. Сокращение кредитного потенциала банков должен привести к уменьшению объема предоставляемых кредитов и тем самым замедлению темпов экономического роста страны, предотвращению перегрева рыночной конъюнктуры. Предотвращение такого «перегрева» согласно представлениям неолиберальной школы экономической мысли должно предотвратить в последующем депрессивные и кризисные явления на рынке.

• Рефинансирование средств коммерческим банкам под определенный процент (учетную ставку).

Если же использование данного инструмента окажется недостаточным, то ЦБ может использовать еще один инструмент своей деятельности- рефинансирование под определенную ставку. Использование этого инструмента также нацелено на антициклическое регулирование развития рынка. В период депрессии и кризиса ЦБ ставку рефинансирования понижает. Понижение этой ставки должно повлечь за собой уменьшение величины банковского процента. Повышение привлекательности банковских кредитов должно повысить уровень инвестиционной активности на рынке, увеличению объемов и скорости оборота капитала. В результате рынок должен выйти из кризисного состояния.

...