Выявление и раскрытие мошенничества в сфере страхования

Разумеется, в тех случаях, когда самоповреждения наносятся с помощью посторонних лиц, они могут находиться в любом месте тела, и картина саморанений выглядит более правдоподобной. Однако, привлечение к нанесению ранений постороннего влечет за собой большую опасность для здоровья лица, решившего инсценировать событие путем нанесения себе повреждений.

Важным признаком самоповреждений является их сравнительно небольшая тяжесть. Причиняя себе повреждение, лицо стремится сделать так, чтобы оно не угрожало его жизни. Такого рода повреждения обычно располагаются на должном расстоянии от жизненно важных центров (мозг, сердце, печень, легкие, желудок, крупные сосуды), не задевают их и представляют собой, как правило, легкие телесные повреждения.

Другим важным признаком самоповреждений является также их несоответствие типичным повреждениям, которые наносятся при совершении соответствующих преступлений, по их тяжести, локализации, направлению взаиморасположению, количеству и т.д.

Рассматривая механизм следообразования при совершении такого способа страхового мошенничества как инсценировка противоправных деяний третьих лиц, необходимо обратить внимание на то, что большинство криминалистически значимой информации для раскрытия данного преступления можно получить в ходе тщательного осмотра места происшествия.

Анализ материалов уголовных дел и проведенное анкетирование респондентов позволяет выделить ряд негативных обстоятельств, обнаружение которых может свидетельствовать об инсценировке страхового случая. Например, если имеются подозрения о совершении кражи, следует обратить особое внимание на поиск следующих следов:

1) следов, указывающих на то, что взлом был произведен изнутри;

2) отсутствие следов там, где они должны быть закономерно;

3) наличие следов на замке, указывающих, что он был взломан, когда находился в открытом состоянии, либо взломан в совершенно ином месте;

4) отсутствие на месте, где было совершено преступление, следов иных лиц, кроме страхователя;

5) найденные следы, иные обстоятельства преступления не соответствуют типичной схеме совершения преступления такого рода.

Подозрение у субъекта расследования также должны вызвать такие обстоятельства, как похищение вещей, о которых знал только хозяин квартиры, наличие в помещении излишнего беспорядка, невозможность нахождения в конкретном месте такого количества вещей, о пропаже которых заявляет их владелец.

Версию о возможной инсценировке угона застрахованного транспортного средства обосновывает выявление на месте преступления следующих следов:

1) наличие излишних повреждений на дверях, замках гаража, а также следов, указывающих, что взлом гаража был произведен изнутри;

2) отсутствие на замке зажигания следов воздействия посторонними предметами, присутствие/отсутствие следов рук на рулевой колонке и рычаге переключения передач. Наличие на данных предметах только пальцевых отпечатков, принадлежащих хозяину автомобиля, будет являться негативным обстоятельством, указывающим на его причастность к совершению мошенничества;

3) обнаружение на транспортном средстве только следов заявителя, равно как и вообще отсутствие каких-либо следов.

При проверке версии страхователя об угоне его автомобиля со стоянки на открытой местности необходимо обратить внимание на выявление следующих следов:

1) следов протекторов транспортного средства;

2) следов длительной стоянки (пятна масла, бензина);

3) предметов и следов, принадлежащих посторонним лицам, которые могут иметь отношение к совершенному преступлению.

Например, "при осмотре места происшествия по уголовному делу, возбужденному в отношении неизвестных лиц, угнавших автомобиль ВАЗ - 21063 у гражданина К., не было обнаружено следов протекторов, которые неизбежно должны были остаться. Данное обстоятельство позволило выдвинуть версию об инсценировке кражи автомашины ее владельцем, которая в ходе расследования подтвердилась".

Уяснение механизма следообразования в ходе осмотра гаража, из которого, по заявлению, страхователя была похищена автомашина, будет выражаться в фиксации следов взлома замков гаража и проникновения в него, при этом нужно зафиксировать:

1) следы применения посторонних предметов для открытия замка, отжима двери и др.;

2) следы протекторов транспортного средства внутри и около гаража;

3) следы ног внутри и около дверей гаража.

А.В. Гвоздков отмечает, что при осмотре предметов, оставленных на месте происшествия мошенниками и использованных для инсценировки кражи застрахованного транспортного средства следует обратить внимание на следующие обстоятельства: "если обнаруженным "орудием взлома" является кусок проволоки, арматурный прут и другие похожие предметы, то нужно произвести осмотр окружающей местности с целью обнаружения предметов, аналогичных осматриваемым. Обнаружение таких же предметов около места "кражи" будет указывать на возможную инсценировку, ведь большинство краж транспортных средств - подготавливаемые преступления, поэтому для проникновения в автомобиль достаточно редко используются предметы, найденные преступниками около места кражи".

Как уже было отмечено ранее, одним из самых распространенных способов совершения страхового мошенничества является инсценировка повреждения застрахованного транспортного средства в результате ДТП. Признаками инсценировки обстоятельств ДТП могут быть различные материальные следы, которые необходимо выявить в ходе расследования. На основании места локализации указанных следов, последние можно разделить на несколько групп.

1) Следы на проезжей части. Результаты опросов респондентов показывают, что к данной группе целесообразно отнести отсутствие на месте ДТП таких следов, как: следы торможения, заноса транспортного средства, следы скольжения шин при боковом перемещении автомобиля, следы вытекания технологических жидкостей из поврежденных агрегатов автомобиля, отсутствие следов осыпи грунта, указывающих на место столкновения транспортных средств, или несоответствие расположения следов на дорожном покрытии (выбоин, царапин) от выступающих частей транспортного средства, которые должны быть в соответствии с типовой ситуацией ДТП.

Рассмотрим случай, произошедший в г. Санкт-Петербурге в 2000 г. Преступниками была застрахована автогражданская ответственность в нескольких страховых компаниях: "Ренессанс Страхование" и "Спасские ворота". Вскоре ими было совершено первое преднамеренное ДТП, в котором застрахованный "Москвич - 412" врезался в "Ауди-80". ДТП произошло ночью без свидетелей. Ущерб, причиненный "Ауди-80" составил более 3000 долларов США. Спустя несколько недель, при аналогичных обстоятельствах эти же автомобили участвовали в ДТП. Для получения страхового возмещения мошенники обратились в страховую компанию "Спасские ворота". Однако эксперты страховой компании, выехавшие на место происшествия, обратили внимание на ряд несоответствий: - отсутствовал тормозной путь, а повреждения автомобиля были не характерны для такого рода аварии. После этого последовало обращение страховой компании в правоохранительные органы. В ходе расследования выяснилось, что преступники и ранее организовывали фиктивные аварии и получали по ним страховые выплаты в других страховых компаниях.

2) Следы на транспортных средствах. Представляется целесообразным отнести к данной группе следующие следы: наличие следов повреждения частей и деталей автомобилей (крыльев, бампера, дверей, ветрового и боковых стекол, светосигнальной арматуры и т.д.), тормозной системы, деталей рулевого управления и других узлов и агрегатов, отсутствие или несоответствие масштабов, характера и расположения таких повреждений и следов тем, которые должны быть в соответствии с типовой ситуацией ДТП. Например, это может быть несоответствие следов повреждений на автомобиле и преграде, с которой он якобы столкнулся (плоская стена и явные следы контакта передней части автомобиля со столбом).

В качестве примера можно привести следующую весьма комичную, но правдивую ситуацию. В страховую компанию "ВСК" с целью получения страхового возмещения обратились гражданин Баранов С.С. и гражданин Баранов А.С. (отец и сын). Они заявили, что Баранов С.С. (отец), находясь за рулем автомобиля "Камаз", совершил наезд на автомобиль "Тойота", принадлежащий его сыну. Сотрудников страховой компании насторожило то обстоятельство, что передний бампер "Камаза" по своей форме и размеру не соответствовал оставленным им повреждениям на заднем бампере автомобиля "Тойота". Когда представители страховой компании попросили показать автомобиль "Камаз" для проведения экспертизы, Барановы прислали фотографии автомобиля "Камаз". На данных фотографиях было четко видно, что к бамперу "Камаза" аккуратно был приварен металлический "уголок". Однако, даже это странная "мутация" автомобиля "Камаз" не спасла Барановых. Им было отказано в страховом возмещении. При проведении автотехнической экспертизы было доказано, что след на автомобиле "Тойота" был оставлен столбом, имеющим круглую форму (см. Приложение №4).

К следам и объектам, отделившимся от автомобиля, относятся осколки стекла (светосигнальной арматуры, ветровые или боковые стекла автомашины и т.д.), отдельные детали автомобиля (фрагменты бампера, колпака колеса, брызговика и т.д.), части отделки автомобиля, следы лакокрасочного покрытия, а также фрагменты иных деталей автомобиля.

Признаком, указывающим на фальсификацию обстоятельств и инсценировку ДТП, является несоответствие характера расположения и локализации осколков стекла, деталей, отделившихся от автомобиля, направлению движения транспортных средств в типовой ситуации, характерной для данного вида и схемы ДТП. К аналогичным выводам приводит несоответствие площади (количества) осколков стекла, разбросанных на проезжей части, общей площади поврежденного остекления автомобилей, участвовавших в ДТП. При совершении рассматриваемых в работе преступлений преступники могут подбрасывать на проезжую часть фрагменты деталей транспортных средств. Например, у автомобиля разбито одно боковое стекло, а на месте происшествия обнаружены осколки битого стекла, по количеству соответствующие в несколько раз большей площади остекления и т.д.

Несоответствие фрагментов деталей, обнаруженных на проезжей части, и соответствующих деталей автомобиля может быть установлено только в рамках трасологической экспертизы установления целого по частям и криминалистической экспертизы веществ, материалов и изделий.

3) Следы на пострадавших в ДТП людях. К таким следам относятся следы-повреждения на теле потерпевшего в ДТП.

Определенному месту положения пострадавшего в автомобиле будут соответствовать определённые телесные повреждения (травмы, ранения), которые соотносятся с конструктивными особенностями салона автомобиля и его деформацией при ДТП. Отсутствие таких телесных повреждений или наличие нехарактерных повреждений тем, которые обычно (при сравнимых обстоятельствах) причиняются в случае ДТП водителю, пассажиру, пешеходу, может указывать на факт фальсификации обстоятельств или инсценировки ДТП. Назначение при этом судебно-медицинской экспертизы позволит установить причины телесных повреждений и их связь с происшествием.

Итак, на ложность следовой обстановки и инсценировку события преступления в целом могут указывать:

Наличие на месте происшествия следов, подтверждающих лишь часть или отдельные элементы события, в совершении которого заявитель старается убедить следователя. Например, потерпевший утверждал, что неизвестные проникли в его квартиру на первом этаже через форточку, открыли окно и через него вынесли мебель, холодильник и другие ценные вещи. При осмотре места происшествия на полу и подоконнике были обнаружены следы перемещения названых предметов. Сомнение вызвало отсутствие следов выполнения заключительной фазы кражи - следов за окном.

Наличие на месте происшествия излишнего множества следов, в том числе, указывающих на выполнение виновным ненужных в данной обстановке действий, взломов, разбрасывания вещей и т.д.

Обнаружение в следовой обстановке негативных обстоятельств, например, какого-либо следа, фальсификация которого становится очевидной. Например, пальцевого отпечатка, изготовленного с помощью "клише", повреждений на теле потерпевшего, которые вероятно нанесены им самим или не соответствуют времени посягательства.

4. Отсутствие на месте происшествия объективных условий, позволяющих совершить посягательство в данном месте, в данное время и таким образом, как это утверждает потерпевший.

В заключение, несколько выводов, которые, по нашему мнению, могут облегчить выявление и расследование рассматриваемой разновидности инсценировки:

преступление как реальное явление действительности неизбежно оставляет систему связанных между собой следов (соответствующую следовую обстановку) и отображается в ней;

инсценировка события преступления содержит лишь следы действий инсценировщика (инсценировщиков), но она не имеет и объективно не может иметь отображений (следов) того явления, констатацию которого хотят вызвать у представителя правоохранительных органов;

отсутствие системы следов преступления, каким бы очевидным оно не казалось, означает, что события преступления в реальности не было, а имеет место его инсценировка;

- во избежание ошибки, наряду с поиском следов, подтверждающих совершение преступления, надлежит не менее внимательно выяснить также и то, нет ли факторов, ставящих под сомнение или опровергающих этот вывод, в частности, негативных обстоятельств и фактов отсутствия следов, которые неизбежно должны быть в случае реального посягательства.

1.4 Личность преступника, осуществляющего мошеннические действия в сфере страхования

Проблема изучения личности преступника всегда находилась и находится в центре внимания ученых-специалистов в области уголовного права, криминалистики, судебной психологии и других юридических наук. Ф.В. Глазырин, В.А. Жбанков, И.И. Карпец, М.Г. Миненок, К.Т. Чернова в своих работах отмечали, что личность преступника представляет сложный комплекс признаков, которые и выражают его сущность. Только комплексное изучение личности, по их мнению, может оказать положительное воздействие на раскрытие, расследование и предупреждение преступления.

Подчеркивая исключительное значение установления полной характеристики лица, совершившего преступления, Р.С. Белкин отмечал, что это "дает возможность определить круг лиц, в числе которых могут находиться преступники, наметить версии, установить цель, мотив, способ совершения и сокрытия преступления, а также место нахождения искомых объектов".

Личность преступника - это широкое и емкое понятие, выражающее социальную сущность преступников разных типов, сложный комплекс характеризующих их признаков, свойств, связей, отношений, их нравственный и духовный мир, взятые в развитии, во взаимодействии с социальными и индивидуальными жизненными условиями и в той или иной мере определяющие совершение преступлений.

Характер преступления обусловливаются специфическими чертами личности виновного (пол, возраст, психические свойства, специальность, образование, навыки и умения, опыт совершения преступлений). Сказанное в полной мере относится к особенностям личности преступника, совершающего преступные деяния в отношении материальных интересов страховых компаний. Очевидно, что для эффективного выявления, раскрытия и предупреждения страхового мошенничества правоохранительные органы и работники страховых компаний должны четко представлять себе личностную характеристику преступника.

Возникновение явления страхового мошенничества, а, следовательно, и самих страховых мошенников имеет давнюю историю. В отличие от России, где мошеннические действия в сфере страхования являются достаточно "молодыми" преступлениями и немногие российские авторы занимаются изучением особенностей личности преступника, совершающего страховое мошенничество, зарубежные авторы уделяют большое внимание данному вопросу. В связи с вышесказанным, хотелось бы обратиться к исследованиям иностранных специалистов, посвященных страховому мошенничеству.

В целях раскрытия общей характеристики лица, осуществляющего страховое мошенничество, изучения особенностей его личности, всех преступников, совершающих указанные преступные деяния, следует свести в определенные группы, т.е. классифицировать.

Так, одним из критериев классификации лиц, совершающих страховое мошенничество, можно назвать количество лиц, осуществляющих данное преступное деяние. Т.е. выделяют лицо, совершающее указанные действия индивидуально, и в составе организованной группы, специализирующейся на страховом мошенничестве. В отличие от России в зарубежных странах деятельность организованных групп, совершающих различные виды страхового мошенничества, имеет давнюю историю. В немецкой литературе встречается упоминание о самой известной банде страховых мошенников ("банда Фетчнера"), которая вела активную преступную деятельность в 30-х годах XX века в Померании (бывшая прусская провинция до 1945 г.). Участниками данной банды были профессиональные плотники, владельцы магазинов стройматериалов, которые входили в сговор с хозяевами построенных ими домов, хозяйственных построек для обмана страховых компаний. Поджигая амбары, дома, сараи, они незаконно получали страховые выплаты от страховых компаний и делили эти средства между собой. Также немецкие авторы упоминают о банде мошенников, которые в 30-х гг. XX века в США занимались страховым мошенничеством, путем провокации и инсценировки автомобильных аварий.

В зарубежной литературе также встречаются примеры совершения мошенничества не только в сфере имущественного страхования, но и при страховании жизни. В 1941 г. был пойман главарь банды, на счету которой было более 200 убийств, совершенных в Филадельфии, США. Члены этой банды входили в контакт с молодыми вдовами и, обещая им денежное вознаграждение, вовлекали в хитроумную мошенническую схему. Суть данного способа обмана страховой компании заключалась в том, что молодые женщины находили себе новых женихов, заключался договор страхования жизни будущего мужа на внушительную сумму и происходило бракосочетание. После совершения всех этих необходимых действий, члены банды убивали молодых мужей и делили страховые выплаты между собой и "новоиспеченными вдовами".

В 1962 г. была пресечена деятельность банды из 50 неаполитанцев, которая занималась "подставами" на дорогах Италии с целью получения страховых выплат. Членами этой преступной группы были 4 адвоката, 6 владельцев автомастерских, 2 эксперта-техника.

Необходимо отметить, что некоторые зарубежные авторы классифицируют страховых мошенников на "случайных мошенников" и "мошенников профессиональных". Фетченгауер выделяет четыре основных критерия, на основании которых можно провести градацию межу случайным и профессиональным мошенником:

1) Частота, регулярность совершения преступления;

2) Размер денежной суммы, которую возможно получить в результате совершения мошенничества. Обычно прослеживается такая связь, что профессиональные мошенники имеют дело с суммами гораздо большими, чем при совершении мошенничества случайным лицом;

3) Способ совершения мошенничества. Случайный мошенник обычно использует такие способы, как завышение суммы причиненного ущерба и др. Профессиональный мошенник совершает умышленные действия, которые приводят к страховому случаю, инсценирует страховое событие и др.;

4) Роль моральных оправданий в совершении страхового мошенничества.

В зарубежной литературе встречается еще одна классификация мошенников, посягающих на интересы страховой компании, основанная на психических, интеллектуальных особенностях личности преступника. Данная классификация представляет собой разделение на "мошенника культурного" (т.е. образованного, специалиста в своем деле) и "мошенника вульгарного" (т.е. дилетанта). В основе данной классификации лежит уровень образованности, интеллектуальных способностей, именно данные характеристики позволяют потенциальному преступнику изучить все особенности договора страхования, найти способы извлечь из него выгоду.

Мошенники в страховании принципиально отличаются от других категорий преступников. Так, исследование, проведенное немецким автором Фетченгауером, в котором принимали участие 727 человек, содержит следующие статистические данные о поле, возрасте, социальном статусе страховых мошенников. Мошенники - это люди от 20 до 60 лет, в основном мужчины с достаточно хорошим доходом. Основным аргументом, высказанным автором и обосновывающим зависимость экономического благосостояния лица и его возможность совершить страховое мошенничество, является следующий: "Чем выше доход субъекта, тем больше различных договоров страхования он может заключить, а значит и тем выше вероятность совершения им мошенничества в сфере страхования. А также чем состоятельнее потенциальный мошенник, тем более выгодным клиентом он является для страховой компании и вызывает меньше подозрений у представителей страховщика". Такое описание во многом напоминает описание "целевого клиента" многих страховых компаний - наиболее желанного контингента страхователей, за привлечение которых страховщики так борются. С этих позиций страховщик, скорее всего не откажет даже подозрительному клиенту в заключении договора страхования.

Похожие результаты были получены в ходе исследований российских ученых. Так, В.К. Митрохин характеризует портрет страхового мошенника следующим образом: "Мошенники являются представителями практически всех слоев общества, интересы которых попали в сферу страхования. Их диапазон простирается от законопослушных граждан до профессиональных преступников". Среди мошенников можно встретить представителей практически всех областей и секторов хозяйства, экономики, культуры, политики. Как правило, мошенник в страховом бизнесе это выходец из обеспеченной семьи, имеющей высокий интеллектуальный потенциал. Подавляющее большинство из их круга занимаются различного рода бизнесом. А специфика этой деятельности обязывает быть весьма хорошо информированным о правилах страхования, принятых в той или иной компании. Они неплохо знакомы с практикой определения ущерба и условиями выплат. Кроме того, для осуществления страхового мошенничества преступникам необходимо заплатить страховой взнос (страховую премию), а, следовательно, они должны обладать определенными финансовыми возможностями для осуществления задуманного.

Раскрывая психологические особенности личности страхового мошенника, необходимо отметить, что личность мошенника весьма специфична и не лишена привлекательности. Мошенник имеет следующие способности и особенности: "дар убеждения; умение вызывать доверие или уважение (доверие - через симпатию, уважение и страх - через иллюзию силы); адаптивность и гибкость; умение работать с информацией и быстрое реагирование на меняющуюся информацию; умение планировать, обдумывать все до мелочей; склонность к риску; пониженная тревожность; высокий самоконтроль, самообладание, терпение и др."

Анализ результатов проведенного диссертантом опроса респондентов на предмет составления типичного портрета страхового мошенника позволил прийти к следующим выводам. Так, необходимо отметить, что страховой мошенник почти всегда обладает довольно приятной внешностью. На лице у мошенника не написано ничего подозрительного, встретив его на улице, вряд ли решишь, что у этого человека возникает необходимость заниматься чем-то противозаконным. Чаще всего это мужчина 25-45 лет, среднего достатка, с высшим техническим или экономическим образованием, развитым интеллектом, как правило, ранее не судимый, положительно характеризующийся по месту работы и жительства. Вежливость и дипломатичность у него в крови. Даже при разоблачении он сохраняет хладнокровие и спокойствие. Он вряд ли позволит себе повысить голос или пуститься в ненужную дискуссию. Если мошенничество связано со страхованием жизни и здоровья, за него берутся только дипломированные врачи с опытом работы и довольно неплохой репутацией в этой сфере.

Немаловажно и то, что чаще всего мошенниками становятся люди из ближнего зарубежья: Молдовы, Украины, Белоруссии, -- или жители отдаленных районов России (Ростов-на-Дону, Сибирь, Кавказ). Такую географию сотрудники службы безопасности страховых компаний не связывают с какими-либо национальными чертами, просто во всем виноват романтический настрой периферии, и многочисленные сообщения в прессе о сказочных компенсациях по тем или иным страховым случаям.

Как уже было отмечено ранее, мошенники, совершающие преступные деяния в сфере страхования, бывают "профессиональные" и "случайные", иными словами, одни преступники заранее планируют совершение страхового мошенничества, а у других это выходит спонтанно. Учитывая данную классификацию и принимая во внимание результаты проведенных автором исследований, следует отметить, что все сформулированные автором половозрастные, демографические, социальные характеристики преступника относятся в основном к "профессиональному мошеннику", совершающему запланированные преступления. При этом "случайные мошенники" принадлежат практически ко всем половозрастным, социальным группам людей: это и мужчины, и женщины с различным социальным положением и доходом.

Мошенники, которые "спонтанно" совершают страховое мошенничество, могут и не осознавать, что они собираются совершить уголовно наказуемое деяние, хотя практически всегда понимают, что их действия незаконны (как минимум в рамках гражданского права). "Случайные" мошенники совершают обман страховой компании, как правило, впервые в силу сложившейся ситуации. В данном случае страховой случай действительно имел место и мошенники пытаются извлечь из него максимальную выгоду, "подправив" обстоятельства события, увеличив сумму компенсации. Среди лиц, представляющих эту категорию много молодых людей, студентов, мелких коммерсантов, предпринимателей, а также лиц, имеющих сравнительно небольшой заработок или не имеющих постоянного заработка. Данные лица слабо ориентируются в страховании и правовых вопросах.

Раскрывая характеристику лица, осуществляющего мошеннические действия в отношении материальных интересов страховой компании, целесообразно остановится на анализе мотивов совершения упомянутых преступных деяний.

Так, очень часто мошенники хотят "получить свое собственное назад", обвиняя страховщика в том, что условия страхования не справедливые. Оценка риска завышена, назначенная страховая премия не соответствует объективным условиям, поэтому они хотят вернуть уплаченную страховой компании премию, которую считают чрезмерно большой. Среди страхователей есть и другая группа: те, кто не смог доказать страховой случай и обосновать свою претензию. Они не могут смириться с мыслью, что "вышла промашка", и поэтому стараются получить деньги, используя незаконные методы.

Вышеуказанный перечень мотивов совершения мошенничества в сфере страхования может быть дополнен результатами проведенного автором исследования.

Так среди основных мотивов совершения страхового мошенничества можно выделить следующие (Рис. 3).

Рис. 3. Диаграмма, содержащая информацию об основных мотивах совершения страхового мошенничества (% от числа опрошенных респондентов)

Большинство опрошенных сотрудников правоохранительных органов, а именно 43%, назвали в качестве основного мотива совершения страхового мошенничества корысть, 19% респондентов указали на такой мотив, как финансовые затруднения в семье. 11% опрошенных отметили, что мотивом совершения рассматриваемой категории преступлений может быть необходимость уплаты долга, при этом 10% работников следственного аппарата указали на такой мотив, как необходимость погашения кредита руководителем какого-либо предприятия. 8,5% опрошенных респондентов отметили, что страховыми мошенниками двигает такой мотив, как "месть" за введение обязательного страхования гражданской ответственности автовладельцев, попытка страхователей вернуть свои якобы излишне уплаченные за страховой полис деньги назад, на похожий мотив - наказание страховой компании, которая "обманывает" клиентов - указало 7% респондентов.

Помимо названных мотивов существует ряд побудительных причин, связанных с объектом страхования: неудовлетворительное техническое состояние объекта страхования и желание приобрести новое имущество; желание получить необходимую сумму для ремонта объекта страхования; предстоящая конфискация объекта страхования.

Еще одним мотивом, побуждающим к совершению преступлений с целью получения страховой выплаты, является то, что большинство граждан считают страховое мошенничество мелким проступком. Вот какое мнение высказывает В.К. Митрохин. Он считает, что страховое мошенничество "воспринимается людьми просто как способ вернуть себе часть страховой премии. Общественная мораль и действующие нормы права не склонны принимать сторону страховщика в его праве на предъявление иска к недобросовестному страхователю или на компенсацию убытков. Пробелы в нормах права и сложившаяся практика способствуют тому, что даже если мошенничество будет обнаружено, оно вряд ли будет серьезно наказано. А поэтому мошенники могут считать себя уверенными в том, что их социальное и материальное положение сильно не пострадает".

Результаты проведенных автором исследований подтверждают, что значительным количеством граждан страховое мошенничество воспринимается не как преступление, а, скорее, как "ловкий способ заработка". 65% опрошенных респондентов (следователей, оперативных работников) указали, что встречались с подобным мнением со стороны подозреваемых и обвиняемых при расследовании дел данной категории.

Как уже было отмечено выше, преступные действия в сфере страхования могут осуществляться как лицом единолично, так и в составе организованной группы. Преступления, совершаемые группой лиц, обладают повышенной общественной опасностью. Данное высказывание поддерживают 38% опрошенных респондентов. Целью преступных групп является совершение, как правило, не одного, а нескольких преступлений, результатом которых является причинение ущерба страховой компании в крупном и особо крупном размере.

Для подобных группировок страховое мошенничество -- это бизнес, со своими бизнес-планами, определением функций и полномочий, инвестициями, контролем, планированием, привлечением специалистов и распределением прибыли.

Данные группировки характеризуются некоторыми чертами:

привлечение специалистов в области медицины, страхования и юриспруденции;

обеспечение высокотехнологичного процесса изготовления документов;

материальная стимуляция всех участников группы;

конспирация и использование методов оперативно-розыскной деятельности;

разработка новых сценариев мошенничества;

систематичность совершения мошенничества;

расширение географии деятельности группы;

совершение мошенничества в различных видах страхования.

Анализ изученных автором уголовных дел позволяет выделить среди мошеннических действий в сфере страхования, преступления совершаемые:

1)группой лиц по предварительному сговору либо организованной группой, включая иных лиц, т.е. работников государственных органов (ГИБДД, милиции и др.), медицинских, экспертных учреждений, в состав которых не входят особые участники страховых правоотношений (агенты, брокеры);

2)совместно со особыми участниками страховых правоотношений (страховые агенты и др.).

Таким образом, среди описанного нами многообразия лиц, совершающих мошеннические действия против интересов страховой компании, можно выделить не только самих страхователей, но и иных лиц, осуществляющих преступные деяния в сфере страхования.

Характеризуя иных лиц, совершающих мошеннические действия в сфере страхования, необходимо отметить следующее. В данную группу входят представители самых разных профессий, сотрудники органов дознания и следствия, ГИБДД, прокуратуры, судьи, медицинские работники, нотариусы, адвокаты, руководители коммерческих и государственных организаций, нечестные работники страховых компаний, автослесари, автомеханики. Все названные категории работников в силу своих должностных обязанностей, как правило, имеют право документально удостоверять факт страхового события, регистрируют или расследуют обстоятельства страхового события, в связи с чем мошенники зачастую не могут обойтись без сговора с ними. Как правило, они находятся в родственных или дружеских связях с потерпевшими или с их родственниками, знакомыми и сослуживцами.

Например, в г. Москве действовала группа страховых мошенников, в которую входили представители ГИБДД, страховых компаний, автоэксперты. Данная преступная группа промышляла тем, что после заключения договоров страхования на дорогие "иномарки" сразу в нескольких страховых компаниях, имитировались страховые случаи (угон, поджог) и затем преступники благополучно получали страховое возмещение во всех компаниях. Но и этим их преступная деятельность не ограничивалась. У "сгоревших" и "угнанных" машин изменялись номера агрегатов, они регистрировались на подставных лиц и их снова страховали, но уже в других страховых компаниях. Деятельность группы принесла значительный материальный ущерб крупнейшим страховым организациям, но была пресечена сотрудниками Управления по борьбе с экономическими преступлениями ГУВД г. Москвы.

Рассмотрим также основную характеристику такого лица, осуществляющего преступные деяния в сфере страхования, как страховой агент. Согласно проведенным исследованиям, каждое третье страховое мошенничество совершается в сговоре со страховым агентом, некоторые самые распространенные способы страхового мошенничества в 100% случаях совершаются в сговоре со страховыми представителями, например, страхование "задним числом". Большинство из страховых агентов состоит в гражданско-правовых отношениях со страховой компанией и действует на основании агентского договора и доверенности на право заключения договоров страхования. При этом размер причитающегося им вознаграждения за оказание посреднических услуг, как правило, напрямую зависит от количества заключенных с их участием договоров со страхователями. Соответственно, посредник заинтересован, в первую очередь. в заключении, как можно большего числа договоров, при этом материальное благополучие страховщика для него приобретает значение только с точки зрения оплаты его услуг. Возможность наступления страхового случая и возникновение обязанности выплаты страхового возмещения (обеспечения) находится за рамками его интересов и полностью возлагается на страховую организацию.

Указанное обстоятельство обусловливает распространенную практику участия страховых агентов в совершении мошеннических действий, совершаемых страхователями. Так, подавляющее большинство случаев заключения договоров страхования "задним числом" происходит с согласия, а порой и по инициативе, недобросовестных страховых агентов. Заключение договора на условиях завышения страховой суммы по сравнению с реальной стоимостью имущества, фальсификация осмотра принимаемого на страхование объекта также в большинстве своем сопровождаются сговором страхователя с агентом.

Например, эксперты и служба безопасности страховой компании "РЕСО-Гарантия" выявили случай страхового мошенничества в результате сговора страхователя и агента компании. 26 мая 2002 г. клиент застраховал в "РЕСО-Гарантии" на 31 тысячу долларов двухэтажный загородный дом в Щелковском районе Подмосковья. По словам страхователя, 9 июня ему позвонила супруга и сообщила, что дача сгорела. 17 июня страхователь подал в компанию "РЕСО-Гарантия" заявление на выплату возмещения. Прибывший на место страхового случая эксперт компании обнаружил, что почти все следы горения и остатки здания с пожарища вывезены. Этот факт возбудил подозрение службы безопасности страховщика. Специалисты компании обратились в районную пожарную часть для более тщательного расследования обстоятельств происшествия. В результате выяснилось, что дом сгорел еще в начале мая, а его владелец дал письменное объяснение о причинах пожара 13 мая - за 2 недели до заключения договора .

Настоящий период развития страховых отношений связан с вовлечением в сферу страхования в качестве страховых представителей "случайных людей", которые ни в коем случае не должны допускаться к работе с чужими финансовыми документами и денежными средствами. Особенно это стало заметно после вступления в силу Закона "Об обязательном страховании автогражданской ответственности владельцев транспортных средств", когда страховые компании увеличили в несколько раз штат страховых представителей и предоставили возможность любому желающему продавать полисы ОСАГО. В список продавцов полисов попали люди и организации, чьи профессиональные коммерческие интересы напрямую связаны с наступлением страхового случая: СТО, частные автомастерские, оценочные бюро, магазины по продаже автозапчастей. Подобная ситуация, с учетом практически полного отсутствия у страховщиков возможности контролировать действия страховых представителей, неизбежно приводит к росту числа случаев страхового обмана. Говоря о мотивации совершения преступных деяний страховыми агентами, необходимо отметить, что мотивы действия страховых представителей практически не отличаются от рассмотренных автором выше мотивов страхователей. При этом можно отметить, что многие страховые агенты совершают преступления из ложно понятого чувства товарищества, оправдывая свои преступные действия желанием помочь близким, знакомым.

Так, некая К., работая страховым агентом, застраховала сына своей знакомой по договору личного страхования после того, как узнала, что его избили хулиганы. Свой поступок она объяснила тем, что хотела помочь сыну знакомой, так как он пострадал, ему нужна хоть какая-то поддержка. Нередким является также мотив совершения преступления страховыми агентами, связанный с недовольством условиями оплаты труда в страховой компании и противоречиями между администрацией фирмы и страховыми агентами.

Подводя итог вышесказанному, хотелось бы отметить следующее. Всех лиц, совершающих преступные деяния в сфере страхования можно разделить на три группы:

- страхователи (застрахованные, выгодоприобретатели);

- особые участники страховых правоотношений, осуществляющие свою деятельность на профессиональной основе (представители страховщика, страховые агенты, брокеры);

- иные лица (сотрудники специальных служб - ГИБДД, медицинские работники, эксперты).

Характеристика лица, совершающего мошенничество в сфере страхования, в полной мере зависит от отнесения данного лица к той или иной группе. Исследования как российских, так и зарубежных авторов в большей степени посвящены исследованию личности именно мошенников-страхователей. Диссертант поддерживает данных подход и считает, что большее внимание именно к этой категории лиц, совершающих преступления в сфере страхования, является обоснованным и объясняется значительной сложностью выявления и разоблачения преступных деяний именно мошенников-страхователей.

Глава 2. Внепроцессуальные меры по выявлению и раскрытию мошенничества в сфере страхования. Возбуждение уголовного дела

2.1 Деятельность различных подразделений страховой компании по выявлению и предупреждению мошенничества в сфере страхования

Первоочередная роль в борьбе со страховой преступностью отводится правоохранительным органам. Вместе с тем, роль соответствующих служб, подразделений и сотрудников страховых организаций оказывается не менее важной для предотвращения и выявления преступлений, совершаемых в сфере страхования. Именно они первыми вступают в соприкосновение с преступниками и различными криминальными схемами их деятельности.

Важная роль в противодействии страховому мошенничеству отводится специальному структурному подразделению по урегулированию убытков страховой компании. Именно они первыми встречаются с потерпевшим, видят его поведение, состояние, осматривают документы, предоставленные потерпевшим, осуществляют другие мероприятия по проверке фактов действительности наступления страхового случая. Поэтому от четкой и правильной работы этого подразделения во многом зависят дальнейшие мероприятия по своевременному и эффективному выявлению страхового мошенничества, то есть качеству противодействия этому явлению.

Вся организация работы отдела по урегулированию убытков представляет собой комплекс действий, направленных как на выполнение текущей работы (прием страхователей, документов по страховым случаям, принятия решений о выплате или отказа в выплате страхового возмещения), так и на проведение мероприятий по предупреждению, выявлению случаев страхового мошенничества.

На основании результатов проведенного автором анкетирования сотрудников страховых организаций представляется возможным выделить следующие обязательные действия сотрудников отдела по урегулированию убытков страховой компании, направленные на выявление случаев страхового мошенничества:

1) проверить данные страхового полиса (номер, дата выдачи, данные страхователя, срок действия полиса);

2) установить дату страхового случая, адрес происшествия и другие сведения;

3) обратить особое внимание на поведение лица, обратившегося за страховым возмещением или обеспечением (нервозность, ссылка на законодательство; спокойное или враждебное; подача жалобы);

4) осуществлять сбор документов, подтверждающих факт наступления страхового события либо его отсутствия;

5) оформление запросов в различные органы (ГИБДД, Пожарная инспекция, МЧС, в подразделения МВД РФ, нотариальные конторы, медицинские учреждения, таможенные органы и т.п.);

6) истребование заключений, актов о причинах и обстоятельствах аварий; актов из аварийных служб; других официальных документов правоохранительных органов, калькуляций, смет, актов осмотров и т.п.;

7) решение вопроса о проведении экспертных исследований на предмет выявления признаков предполагаемой инсценировки обстоятельств страхового случая и др.;

8) осмотр и проверка всех предоставляемых в подразделение по урегулированию убытков документов (например, протокол об административном правонарушении; справки из компетентных органов; акт осмотра независимой экспертизы и др.) на предмет установления различных признаков подделки либо иных данных, свидетельствующих о недействительности тех или иных документов.

Необходимо отметить, что при решении такого вопроса, как проведение экспертных исследований на предмет выявления признаков предполагаемой инсценировки обстоятельств страхового случая, страховщик обычно обращается за помощью к какому-либо экспертному учреждению. На данный момент в России существует разветвленная сеть как государственных судебно-экспертных учреждений федеральных органов исполнительной власти, органов исполнительной власти субъектов Российской Федерации, так и ведомственных, а также коммерческих фирм (центров, бюро), которые осуществляют экспертные исследования. Страховщик вправе самостоятельно определить эксперта (экспертную организацию) и заключить договор о проведении экспертизы, об экспертном обслуживании.

Возможно, по мнению автора, и создание специального института экспертов страховых компаний, которые не только бы числились "экспертами" в штатном расписании, но и на законном основании полноправно участвовали в процессуальных правоотношениях с вытекающими из этого правами и обязанностями. Данное предложение было высказано ранее В.К. Митрохиным и автор его полностью поддерживает.

Обычно страховые компании инициируют экспертное исследование для решения таких вопросов, как: был ли вообще данный страховой случай или это имитация, и соответствуют ли техническим возможностям обстоятельства страхового события, указанные страхователем и потерпевшим. Среди экспертных исследований, к которым обычно прибегают страховщики, можно выделить следующие: автотехническая, транспортно-трассологическая, судебно-медицинская экспертизы, исследование материалов веществ и изделий, технико-криминалистическое исследование документов и др.

Следующим этапом деятельности подразделения по урегулированию убытков страховой компании после сбора всей информации, проведения экспертиз и исследований является анализ и обобщение данной информации на предмет установления причинно-следственной связи между наступившим событием и причиненным убытком. Результаты проведенного автором исследования свидетельствуют о том, что в ряде страховых компаний установление признаков мошенничества осуществляется на основе совокупности баллов, для чего каждый сотрудник, взаимодействующий с клиентом, в случае возникновения подозрений о наличии страхового мошенничества проставляет соответствующие котировки в электронной базе, специальной анкете, которые учитываются при принятии решения о выплате или отказе в выплате страхового возмещения (образец анкеты в Приложении №1). При возникновении подозрения на совершение неправомерных действий, при получении сообщения о факте мошенничества, работник подразделения по урегулированию убытков незамедлительно докладывает об этом факте своему руководству и в службу безопасности страховой компании.

Служба безопасности страховой компании является специальным подразделением данной организации, в компетенцию которого входит как взаимодействие с правоохранительными органами и соответствующими службами безопасности, так и обмен информацией с другими службами безопасности и правоохранительными органами. Первоочередными задачами следует признать и проведение мероприятий в целях выявления, предупреждения и пресечения различного рода злоупотреблений и преступлений, разработку методических материалов по вопросам финансово-экономической безопасности и защиты конфиденциальной информации. Такое направление деятельности службы безопасности, как сбор, накопление, анализ и автоматизированный учет информации по вопросам обеспечения комплексной безопасности подразделений и филиалов страховой компании оказывает существенную помощь в рассматриваемой автором проблеме выявления и раскрытия случаев страхового мошенничества.

Текущая деятельность службы безопасности страховой компании осуществляется в рамках внутренних нормативных документов о службе безопасности, утвержденных страховой компанией.

В результате проведенного исследования установлено, что при осуществлении службой безопасности страховой компании деятельности по установлению фактов страхового мошенничества могут применяться: устный опрос, наведение справок, изучение документов, предметов, внешний осмотр помещений, объектов, наблюдение, видео- и аудиозапись, кино- и фотосъемка, технические средства.

Если руководство страховой компании в целях более тщательной проверки обстоятельств страхового случая обратиться к специализированному детективному агентству, то в рамках проверки подозрительного страхового события могут проводиться такие мероприятия, предусмотренные законом РФ "О частной детективной и охранной деятельности", как:

1) сбор сведений по гражданским и уголовным делам на договорной основе;

2) сбор информации о ненадежных партнерах;

3) установление обстоятельств разглашения сведений, составляющих коммерческую тайну;

4) выяснение характеристик личности при заключении контрактов;

5) поиск без вести пропавших граждан;

6) поиск утраченного имущества;

7) охрана имущества.

Принимая во внимание предмет и цели диссертационного исследования, автор считает целесообразным рассмотреть деятельность службы безопасности страховой компании лишь по одному направлению, связанному с выявлением, предупреждением и пресечением фактов страхового мошенничества.

Одним из основных действий, направленных на исполнение вышеуказанной задачи, является осуществление сотрудниками службы безопасности анализа обстоятельств страховых событий. Для всестороннего и тщательного изучения всех обстоятельств страхового случая сотрудники службы безопасности страховой компании осуществляют ряд обязательных мероприятий: выезд на место страхового случая (например, при ДТП пожаре), поиск свидетелей и очевидцев страхового события и их опрос, фиксация всех данных о виновнике страхового случая, осмотр и фотосъемка объектов на месте события и зарисовка схемы. По результатам осуществления вышеуказанных мероприятий сотрудник службы безопасности выдвигает свою версию по страховому событию.

Автору хотелось бы обратить внимание на такое направление деятельности службы безопасности страховой компании, связанной с выявлением и раскрытием страхового мошенничества, как проведение служебных проверок при подозрении о факте совершения мошенничества.

Поводы для проведения такой проверки могут быть разные. В ряде страховых организаций службы безопасности осуществляют проверки всех материалов по зафиксированным за день страховым случаям. В других страховых организациях в случае выявления признаков мошенничества или других нарушений отдел урегулирования убытков передает в службу безопасности документы вместе со служебной запиской, в которой излагаются установленные нарушения. Поводом для проведения расследования могут послужить также и другие признаки страховых событий, в том числе полученные при выезде на место страхового случая, наличие которых дает основания усомниться в правдивости обстоятельств наступления страховых событий, заявленных потерпевшим, либо предполагается возможность мошеннических действий, совершенных в целях получения страховой выплаты.

Анализ результатов проведенных автором исследований, опросов респондентов позволяет построить следующий алгоритм действий сотрудников службы безопасности при проведении служебной проверки обстоятельств страхового события:

1) Необходимо ознакомиться с информацией о страховом событии, обращая при этом внимание на договор страхования, правоустанавливающие документы на объект страхования, поведение лица, обратившегося за страховым возмещением (излишняя нервозность, ложь), время, прошедшее с момента заключения договора страхования либо окончания договора страхования, также следует установить основные сведения о страхователе.

2) Необходимо осуществить тщательный анализ обстоятельств страхового события.

3) Целесообразно запросить сведения из уполномоченных органов (ГИБДД, МЧС, ОВД, прокуратура, медицинские учреждения; таможенные органы) по фактам совершения страхового случая, а также другие данные.

4) В случае необходимости решить вопрос о проведении экспертных исследований на предмет соответствия имеющихся повреждений обстоятельствам страхового случая.

5) Необходимо опросить страхователя о всех обстоятельствах страхового случая, осуществить проверку его объяснений, установить противоречия показаний страхователя и обстоятельств страхового случая.

Наряду с вышеперечисленными общими действиями, осуществляемыми по всем страховым случаям, при установлении конкретных признаков факта осуществления мошеннических действий работники службы безопасности проводят ряд следующих мероприятий.

...