Основы экономической психологии

- осознаваемые эмоции, чувства и в целом переживания, связанные с экономическими объектами;

- феномен социальных ожиданий, связанных с экономическими объектами;

- социальная категоризация и интерпретация экономико-психологических явлений и др.

По мнению автора, перечисленные феномены не имеют какого-либо единого основания для составления подобного списка, так как они рассматриваются в разных теоретических подходах к исследованию экономического сознания. Однако, это реально изучаемые психологические феномены в современной экономической психологии.

Еще один из принципов различения элементов экономического сознания предложен О.С.Дейнекой (Дейнека О.С., 2003). На рис.1 компоненты, расположенные справа, осуществляют функцию отражения объективной экономической реальности, участвуют в создании модели экономической сферы жизни. Компоненты, расположенные слева, выполняют функцию регулирования, участвуют в изменении материальной стороны окружающего мира и самого себя в ней. Те и другие тесно взаимосвязаны и неразрывны. Вышележащие уровни (активного отражения и активной регуляции) опираются на нижележащие (реактивного отражения и реактивной регуляции) и включают их в себя.

Элементы экономического сознания

осуществляют функцию отражения объективной экономической реальности	выполняют функцию регулирования, участвуют в изменении материальной стороны окружающего мира и самого себя в ней
Экономические нормы, интересы	Экономическое мышление
Экономические мотивы	Экономические представления
Чувства и эмоции в экономической сфере	Ощущения и восприятие в экономической сфере

Экономические представления - это комплексно организованная социально детерминированная сиспредставлений об экономических объектах, являющаяся субъективным отражением объективной экономической реальности.

Экономическим мышлением называется способность социального субъекта осмысливать экономические явления, познавать их сущность, усваивать и соотносить экономические понятия, категории, теории с реальностью и на основе этого строить свою экономическую деятельность.

Экономические мотивы представляют собой мотивы, относящиеся к накоплению богатства, конкуренции, эгоизму и альтруизму, погоне за прибылями, склонности к риску и сделкам.

Экономические нормы - это самостоятельный вид социальных норм, регулирующих экономическое поведение. Они, как правило, закрепляются юридически, приобретая статус правовых, и наделяются соответствующими средствами контроля (санкциями) за их соблюдением.

Экономический интерес - это психический феномен, который развивается на основе мотива, но под регуляторным воздействием норм. Экономический интерес определяет направление, по которому реализуется мотив.

Предложенная структура экономического сознания также позволяет в определенной степени дифференцировать и подвергать анализу как интрапсихические, так и внешние детерминанты поведения субъекта экономической деятельности. В то же время, не совсем ясны основания, по которым автор выделил экономические нормы как самостоятельный структурный компонент экономического сознания регулятивного характера. Из приведенного определения следует, что нормы являются результатом активности одного из субъектов экономической деятельности - государства и, видимо, здесь необходимо говорить об их наличии в групповом или индивидуальном сознании в виде одного из элементов экономических представлений. С другой стороны, экономическая норма, наряду с другими, в процессе деятельности может быть ассимилирована субъектом и исполнять роль интериоризованного механизма регуляции его поведения, и в таком аспекте может рассматриваться в качестве определенного компонента экономического сознания.

А.Л. Журавлев и А.Б. Купрейченко под экономическим сознанием понимают социальные представления, установки, отношение, оценки, мнения личности о различных явлениях экономического содержания (экономических объектах). Они выделяют основные компоненты экономического сознания (Журавлев А.Л., Купрейченко А.Б., 2003):

1. Представление личности о себе как об экономическом субъекте

2. Представления личности о материальном благосостоянии, богатстве и ее отношение к богатым и бедным людям

3. Представление личности о доходных видах деятельности

4. Представление личности о собственности и собственнике

5. Социальные установки личности на различные формы экономического поведения.

6. Отношение личности к деньгам

7. Психологическая готовность к конкуренции (соревнованию) с другими людьми в экономической сфере

8. Ориентация личности на экономические ценности

Авторы предлагают рассматривать совокупность элементов экономического сознания личности как ее «экономико-психологические характеристики», по аналогии с известными характеристиками личности: организаторскими, коммуникативными и др. Авторы показали в эмпирическом анализе указанных компонентов, что те, в свою очередь, дифференцируются на более частные социально-психологические феномены.

Отсюда, на наш взгляд, следует, что разные исследователи могут получать различные по полноте и направленности описания и прогнозы поведения субъекта, так как, исходя из представления об иерархической структуре сознания, можно предположить, что такая дифференциация может быть проведена по различным основаниям и с разной степенью глубины. Так, в некоторые из компонентов авторы включили для рассмотрения не только представления субъекта знаниевого характера, но и отношения, эмоциональные оценки, оценки собственного социального статуса, оценки социального статуса субъекта другими людьми и т.д.

Проблемой предложенного А.Л. Журавлевым и А.Б. Купрейченко описания можно считать, во-первых, неочевидность связей системного характера между указанными компонентами. Во-вторых, компонент субъективно-оценочного характера «Психологическая готовность к конкуренции (соревнованию) с другими людьми в экономической сфере» не отвечает на вопрос о готовности субъекта к сотрудничеству, к кооперации в деятельности как к одному из условий ее эффективности. В третьих, остается проблема выбора такой системы критериев исследования, которые позволят наиболее адекватно определять факторы и условия, оказывающие влияние на формирование и развитие экономического сознания. В качестве примера можно привести особенности русского национального характера как мощный фактор, определяющий монетарное поведение (Ерина С.И., 1999).

Надо отметить, что сложность проведения исследований в этой области задается также сложнейшими взаимосвязями между экономическим поведением и экономическим сознанием (Журавлев А.Л., 2004). Экономическое сознание прямо не определяет, но во многом регулирует экономическое поведение. С другой стороны, экономическое сознание корректируется, изменяется, формируется через включенность в экономическое поведение. В-третьих, и экономическое сознание и экономическое поведение определяются одними и теми же внутренними неосознаваемыми психологическими феноменами и внешними социальными условиями.

Можно добавить, что некоторые экономические объекты, их специфика, проявления и особенности их психического отражения влияют не только на экономическую, но и на внеэкономическую сферу потребностей и интересов, обладают прямым психологическим и мировоззренческим воздействием на человека и общество (Дейнека О.С., 2004).

Из вышесказанного следует, что в каждом случае различение экономического объекта и его отражения в сознании, возможно более обоснованное отнесение отраженного к той или иной группе психологических феноменов является главной задачей исследователя экономического сознания.

Принятие экономических решений в условиях риска

Экономическое решение зависит от способа описания результата.

Ниазашвили Александр Гурамович «Индивидуальные различия склонности к риску в разных социальных ситуациях развития личности»: автореферат диссертации на соискание ученой степени кандидата психологических наук Специальность: 19.00.01 - общая психология, психология личности, история психологи. Москва - 2007

Понятие риска как ситуативной характеристики деятельности, связанной с неопределенностью её результата и возможными неблагоприятными последствиями в случае неуспеха. Предполагается различать принятые в психологии три значения термина риска: 1) риск как мера ожидаемого неблагополучия при неуспехе в деятельности; 2) риск как действие, грозящее субъекту потерей; 3) риск как ситуация выбора между двумя альтернативами - менее привлекательной, но более надежной и более привлекательной, но менее надежной.

Вводятся понятия готовности и склонности к риску и варианты их понимания.

Под термином «склонность» имеется в виду избирательная направленность индивида на определенную деятельность, побуждающая ею заниматься. Склонность к риску в нашем понимании обозначает направленность личности, эмоциональное предпочтение к видам действий и ситуаций, связанных с риском. Склонность к риску означает выбор вариантов альтернатив, сопряженных с большей вероятностью угрозы потери.

В предложенной модели к двум традиционно обсуждаемым компонентам А - ситуационному и Б - диспозициональному добавлен третий компонент В - субъектно-генетический компонент. Ситуационный компонент характеризует виды риска (риск экстремальный - утраты здоровья, жизни; риск нормативно-обыденный - риск неудачного выбора профессии, спутника жизни, материальных потерь и т. д; риск экономический, управленческий, административных и правовых санкций, риск утраты авторитета в субъективно значимой группе и т. д.), отличающиеся предметным содержанием, как внешние детерминанты склонности личности к поведению в условиях риска. Диспозициональный компонент объединяет внутриличностные, относительно устойчивые в онтогенезе индивидуально-личностные свойства, выступающие в роли детерминант склонности личности к риску (импульсивность, смелость, осторожность, тревожность, эмоциональная устойчивость, устойчивые особенности мотивационно-потребностной сферы, например поиск острых ощущений и т. д.). Если ограничиваться традиционно обсуждаемыми ситуационным и диспозициональным компонентами, то склонность личности к риску выступает как относительно устойчивая черта, подверженная изменению лишь под влиянием внешних обстоятельств (видов риска, рискованных действий, ситуаций, событий).

Структура базовых компонентов, влияющих на склонность личности к риску

Примечание: жирными линиями обозначены операционализированные элементы модели, использованные в эмпирическом исследовании

Субъектно-генетический компонент характеризует особенности социальной ситуации развития личности, обусловленные выполняемой человеком социально-профессиональной ролью, его социально-экономическим статусом, содержанием ведущей деятельности, накопленным жизненным и профессиональным опытом. Образ жизни исследуемой личности, ее бытие задают систему смысловых отношений к действиям, ситуациям и их результатам как рискованным процессам и событиям. Именно в системе бытия, жизнедеятельности (в труде, учебе как ведущей деятельности) формируются смысловые отношения мотивов и целей, в их числе такие устойчивые для определенного возрастного периода отношения, как склонность к определенным видам риска. Можно предположить, что в той мере, в какой профессиональная деятельность, социально-профессиональный статус являются субъективно значимыми для личности, формируются специфичные ролевые установки человека к разным видам действий, занятий, к разным видам риска. Самооценка склонности к риску, оцениваемая с помощью опросников, как личностно-смысловое образование может свидетельствовать не только об актуальной готовности человека к рискованному поведению определенного типа, но и отображать желаемый идеал Я, компенсировать тем самым фрустрированные потребности, ограниченные ресурсы личности респондента.

Склонность к экстремальному риску в большей мере определяется, видимо, биологически детерминированными индивидуальными диспозициями. Вся группа предпринимателей делится на две сопоставимые части, а именно у 40% лиц представлены высокие оценки, а у 60% - средне-низкие оценки склонности к нормативно-обыденному риску. Можно сделать вывод о том, что принадлежность к сравниваемым группам и, соответственно, различия социально-профессиональной роли, ведущей деятельности, социальной ситуации развития не сказываются на склонности к экстремальному риску.

Методика Когана-Уоллаха ориентирует испытуемого на применение рационально-оценочных стратегий и предполагает выполнение операций прогнозирования, учет вероятности будущих событий, преобладают проактивные действия

Методика Шуберта предлагает испытуемому оценить свое поведение в опасных для жизни, экстремальных ситуациях, развертывающихся обычно в условиях дефицита времени и реализующих эмоционально-оценочные стратегии поведения, преобладают реактивные действия

Предполагалось, что склонность к этим двум видам риска может проявляться у одной личности (и группы лиц) по-разному, данное предположение подтвердилось.

Установлено, что высокие оценки склонности к «экстремальному риску» демонстрирует треть любой относительно случайно набранной выборки. Склонность к «экстремальному риску» предположительно связана с биологически обусловленными индивидуальными диспозициями, тогда как склонность к «нормативно-обыденному риску» в бьльшей мере обусловлена личностно-смысловыми образованиями.

Ярко выраженная склонность к предпочтению или избеганию ситуаций риска проявляется относительно редко и составляет от 7 до 10 процентов от выборки. Представители «чрезмерно осторожных», либо «высоко рискованных» типов образуют крайние, пограничные группы в континууме многообразных, вариативных способов поведения личности в ситуации риска, и связанных с этим поведением смысловых установок и отношений.

Между группами предпринимателей, менеджеров и студентов не установлено значимых различий в распределении высоких оценок склонности к экстремальному риску.

Обнаружены различия в частоте встречаемости низких оценок: чаще низкие оценки встречаются в группе менеджеров среднего звена (41%), реже всего - в группе предпринимателей (11%), и вообще не обнаружены в группе студентов. Максимальная склонность к нормативно-обыденному риску проявилась среди студентов, средний уровень характерен для предпринимателей, и минимальный уровень - для менеджеров.

Возрастные особенности склонности личности к разным видам риска.

Не установлено значимых различий в оценках склонности к экстремальному риску в группах юношеского, молодого и зрелого возраста. У лиц периода поздней взрослости (54-60 лет) достоверно снижается по сравнению с группой юношеского возраста процент лиц с высокими оценками и увеличивается доля средних оценок, что свидетельствует о возможном снижении психофизиологических ресурсов организма.

Возраст ярко проявляется в склонности к нормативно-обыденному риску. Резко выделяются лица юношеского возраста, у 50% группы отмечены высокие оценки, у половины группы - средние оценки, низкие оценки отсутствуют. В группе студентов по мере взросления достоверно снижается склонность к риску, что проявляется в уменьшении процентной доли лиц с высокими оценками.

Установлено достоверное возрастание склонности к нормативно-обыденному риску у менеджеров зрелого возраста (40-53 лет) по сравнению с молодым возрастом (25-39 лет), что проявляется в снижении процентной доли лиц с низкими оценками - от 51% до 17%. Можно объяснить данный факт, если рассматривать склонность к риску как изменчивое личностно-смысловое образование, зависящее не только от генерализованных личностных диспозиций, но меняющееся по законам смыслопорождения. Поскольку о склонности к риску мы судим по самоотчету испытуемых, последний может выполнять функцию самооценки, самовнушения, самоподдержки, неизбежно отображая не только образ своего реального поведения в ситуации риска, но и желаемый Я-образ.

Роль гендерных различий в склонности к разным видам риска

В целом по выборке установлено, что среди женщин достоверно чаще, чем среди мужчин встречаются лица с низкими оценками по склонности к нормативно-обыденному риску. По склонности к экстремальному риску гендерных различий не установлено (при игнорировании принадлежности обследованных лиц к разным социально-профессиональным группам и возрастных отличий).

При разделении испытуемых на группы предпринимателей, менеджеров и студентов, а также с учетом возраста испытуемых, выявились достоверные гендерные различия в склонности к риску.

В группе молодых менеджеров (25-39 лет) по склонности к нормативно-обыденному риску установлены достоверные различия, а именно, для 100% менеджеров-мужчин характерны средние оценки склонности к нормативно-обыденному риску, в то время как 82% менеджеров-женщин проявили низкие оценки данного вида склонности к риску. Большая степень рискованности мужчин сохраняется и в зрелом возрасте, но различия становиться менее яркими, так как в группе женщин снижается процент лиц с низкими оценками почти в два раза (от 82% до 46%).

По группе студентов гендерных различий вообще не обнаружено.

По склонности к экстремальному риску в зрелом возрасте установлен более высокий уровень склонности к риску предпринимателей-женщин с предпринимателями-мужчинами.

Связь мотивации достижения успеха и склонности к риску

По результатам корреляционного анализа в группе студентов (18-24 лет) и группе предпринимателей (25-39 лет) получены значимые коэффициенты положительной связи между мотивацией достижения успеха и склонностью к экстремальному риску.

Значимых корреляционных связей между мотивацией достижений успеха и склонностью к нормативно-обыденному риску не установлено.

Результаты регрессионного анализа подтверждают существование влияния на склонность к экстремальному риску мотивации достижения в группе молодых предпринимателей (Бета = 0,269 при р ? 0,04); молодых менеджеров (Бета = 0,537, р < 0,01); у студентов 18-24 лет (Бета = 0,742, р < 0,003). В зрелом возрасте влияния мотивации достижений на склонность к экстремальному риску не обнаружено.

Регрессионный анализ не выявил влияния мотивации достижения на склонность к нормативно-обыденному риску.

Таким образом, установлено, что одни виды риска связаны с мотивацией достижения (экстремальный риск), причем у испытуемых только юношеского возраста и возраста ранней взрослости. Другие виды риска, в частности нормативно-обыденный риск, оказываются не связанными с мотивацией достижения.

Связь личностных свойств со склонностью к разным видам риска

Склонность к экстремальному риску у студентов (юношеский возраст и период молодости) положительно связана с эмоциональной устойчивостью (R = 0,238 при р < 0,05). В зрелом возрасте у менеджеров (40-53 года) обнаружена отрицательная корреляционная связь эмоциональной устойчивости со склонностью к экстремальному риску (R = -0,338 при р < 0,05), т. е. последняя увеличивается в молодости с ростом эмоциональной устойчивости, а в период зрелости склонность к экстремальному риску увеличивается при снижении эмоциональной устойчивости. Эмоциональная неустойчивость связана со склонностью к нормативно-обыденному риску у молодых предпринимателей-мужчин (R = 0,619, р < 0,042), а также у студентов 25-39 лет (R = 0,842, p < 0,009).

Обнаружено в два раза больше связей личностных свойств и склонности к нормативно-обыденному риску по сравнению с экстремальным риском.

Установлено отрицательное детерминирующее влияние фактора G «подверженность чувствам - высокая нормативность поведения» на склонность к экстремальному риску в группе студентов. Склонность к экстремальному риску возрастает при таких выраженных чертах личности, как беспринципность, безответственность. Данный фактор оказывает положительное детерминирующее влияние на склонность к нормативно-обыденному риску представителей группы менеджеров в целом, а также на склонность к нормативно-обыденному риску предпринимателей зрелого возраста. Для последней группы установлены также две детерминанты, отрицательно влияющие на склонность к нормативно-обыденному риску, а именно выраженность таких личностных свойств как робость доверчивость, высокая нормативность поведения, замкнутость - отрицательно влияют на склонность к нормативно-обыденному риску. И наоборот, усиливают данную склонность противоположные качества - общительность, подверженность чувствам (и необязательность), смелость и подозрительность.

Установлено известное в литературе отрицательное влияние фактора В (вербальный интеллект) на склонность к экстремальному риску в группе менеджеров. Склонность к экстремальному риску оказывается также зависимой в данной группе от положительных влияний фактора Н (смелость) и фактора М «практичность - развитое воображение».

Итогом анализа можно считать эмпирическое подтверждение гипотезы о существовании связей между выраженностью индивидуально-личностных черт и склонностью к разным видам риска.

8. Психологические аспекты сберегающего и инвестиционного поведения

Виды экономического поведения:

Дистрибутивное (распределительное) поведение соединяет рыночных субъектов с экономическими ресурсами, определяет нормы и меру присвоения полезных свойств этих ресурсов и выгоды от их обращения, а также механизмы и способы их перераспределения от одного пользователя к другому. Рынок в этом смысле можно понимать как бесконечный процесс редистрибуции огромной массы экономических ресурсов по сети обмена и обращения, где множество субъектов перманентно приобретают и теряют право контроля над теми или иными благами. Фактически дистрибутивные модели - поведенческие проекции многоликого института собственности, которые демонстрируют множество вариантов доступа к экономическим ресурсам, права контроля над ними и получения выгоды от их оборота.

Производственное поведение связано, прежде всего, с накоплением, концентрацией материальных, технологических, интеллектуальных, организационных и других ресурсов, их соединением и комбинированием с целью получения благ с фиксированными потребительскими свойствами и прибыли (дохода) от их обращения на рынке. Очевидно, что это весьма упрощенная трактовка, которая не раскрывает полностью сложнейшего комплекса факторов, характеризующих поведение различных экономических субъектов, выступающих в качестве товаропроизводителей (особенно крупных фирм и предприятий).

Обменное поведение обеспечивает движение различных экономических благ (товаров, услуг, информации) по каналам рынка на основе учета и сравнения их ценности по отношению друг к другу. Мера относительной редкости обращающихся товаров фиксируется в ценах, которые устанавливаются в процессе взаимоприспособления различных рыночных элементов. Участники обменного поведения - это множество экономических субъектов, выступающих по отношению друг к другу в качестве продавцов и покупателей.

Потребительское поведение обеспечивает извлечение (абсолютное или относительное) экономических благ из товарного оборота и присвоение их полезных свойств с целью удовлетворения человеческих потребностей. Очевидно, что процесс потребления характерен для всех субъектов экономического поведения, использующих те или иные ресурсы для собственных нужд.

Наряду с основными видами экономического поведения можно анализировать и другие модели, входящие в их структуру:

1) монетарные,

2) инвестиционные,

3) редистрибутивные,

4) покупательские,

5) сбытовые,

6) коммерческие,

7) спекулятивные,

8) маркетинговые,

9) посреднические,

10) конъюнктурно-игровые,

11) предпринимательские,

12) ненормативные.

Домохозяйство как субъект финансового поведения

Важным вопросом, заслуживающим детального обсуждения, является вопрос о субъекте финансового поведения. Дело в том, что, как правило, им является не отдельный индивид, а семья или домохозяйство, - даже в том случае, если формально действия (например, операции с банковским счетом) могут быть приписаны одному человеку. Сколько-нибудь значимые финансовые решения принимаются людьми совместно. Это не означает, что они непременно сбрасывают все свои денежные ресурсы в "общий котел", или всегда принимают решения по финансовым вопросам совместно (хотя часто так и происходит). Однако в любом случае, финансовые действия совершаются с учетом вероятных реакций других людей, или оказываются следствием соответствующего распределения домашних прав и обязанностей, а также являются результатом множества повседневных обсуждений этих вопросов.

Основными источниками денежных доходов домохозяйств являются:

1. Доходы от трудовой и предпринимательской деятельности

1.1. Оплата труда работников по найму

1.2. Доходы от самостоятельной занятости

1.3. Доходы от продажи продукции подсобного хозяйства

1.4. Доходы от предпринимательской деятельности

2. Доходы от собственности

2.1. Проценты по вкладам и ценным бумагам

2.2. Дивиденды на акции

2.3. Доходы от сдачи в аренду (жилья, земли и пр.)

3. Социальные трансферты

3.1. Пенсии

3.2. Пособия

3.3. Стипендии

4. Частные трансферты

4.1. Безвозмездная денежная помощь от друзей и родственников

4.2. Алименты

5. Прочие поступления

5.1. Наследство (в денежной форме или от продажи наследства в натуральной форме)

5.2. Выигрыши

5.3. Поступления по страховкам

5.4. Другие доходы

Основные направления денежных расходов домохозяйств:

1. Выплата обязательных платежей

1.1. Подоходный налог

1.2. Пенсионные взносы и взносы на социальное страхование

1.3. Алименты

1.4. Другие обязательные платежи

2. Потребительские расходы

2.1. Покупка товаров длительного пользования и недвижимости

2.2. Оплата услуг

2.3. Покупка товаров кратковременного пользования

3. Сбережения

3.1. Прирост наличных денег

3.2. Покупка иностранной валюты

3.3. Прирост остатков вкладов

3.4. Покупка акций и ценных бумаг

3.5. Инвестиции в домашнее производство

4. Частные трансферты (материальная помощь в пользу лиц, не являющихся членами домохозяйства) и пожертвования

5. Потери и убытки

6. Другие расходы.

Сбережения

Определение 1. Сбережениями называют остаток личного дохода (домохозяйства), который не был использован на выплату налогов и покупку товаров и услуг. Доля личных сбережений в текущем доходе домохозяйства определяется как норма сбережений.

Минимальная граница сбережений. Еще один нелегкий вопрос касается минимальной границы сбережений. В самом деле, всякую ли сумму можно считать сбережениями? Если я отложил один рубль, это еще не сбережения? А если отложены сто рублей? Или тысяча? Например, по данным нашего опроса занятых в трех российских городах в 1996 г., только четверть респондентов, считали сбережениями любую отложенную сумму. Многие называли конкретные числа, которые в несколько раз превосходили размер их месячного дохода.

Оценки, получаемые на основе данные опросов населения, со своей стороны обычно бывают занижены, поскольку люди склонны занижать как свои доходы, так и свои сбережения. Занижение может быть связано с двумя причинами: во-первых, люди не всегда считают сбережениями то, что к ним относится статистикой. Например, деньги, отданные в долг, редко рассматриваются как сбережения, нет четкого представления о том, какую часть наличных рублей считать сбережениями, а какую - оборотной кассой, и по привычке к сбережениям относят только банковские вклады. Во-вторых, занижение может быть сознательным: не сообщают о доходах, с которых не были заплачены налоги, и, следовательно, занижают их расходование, как на потребление, так и сбережения. Кроме того, считают небезопасным говорить интервьюерам о своих накоплениях, хранящихся дома в наличной форме, из-за боязни того, что сведения могут быть использованы в неблаговидных целях. В итоге принято считать, что данные макро статистики переоценивают реальные сбережения, а микро данных их недооценивают, и реальная оценка находится где-то между ними.

Классификация форм сбережений. Наша классификация основных форм сбережений представлена в таблице.

Классификация форм сбережений

Виды сбережений	Формы использования денежных средств
Денежные сбережения	Денежные средства (рублевые и валютные), хранимые в наличной форме и в форме банковских депозитов
Финансовые сбережения	Акции и другие ценные бумаги, страховые полисы
Натуральные сбережения, или сокровища	Купленные драгоценные металлы, произведения искусства и прочие ценные предметы, не используемые в текущем потреблении
Сбережения-потребление	Купленные недвижимость, товары длительного пользования
Сбережения “под будущее потребление”	Вложения в строительство недвижимости, кредитование продавцов недвижимости, потребительских товаров (заказ товара с предоплатой) и услуг

Жить в долг и жить на сбережения - два типа финансовых стратегий домашних хозяйств. Выбор между ними определяется не только психологическими предпочтениями людей, но их материальными возможностями и инфраструктурными ограничениями, или характером финансовых институтов. Так, первоначальная неразвитость схем финансового и потребительского кредитования населения в постсоветской России неизбежно повышала роль сберегательных стратегий. В дальнейшем ситуация видимо будет меняться в сторону кредитных стратегий. (Кузина О., Радаев В., Рощина Я. Основные понятия финансового поведения населения)

«Основной психологический закон» Дж. М. Кейнса и Дж. М. Кейнс определяет «основной психологический закон», действующий в экономике: «Люди склонны увеличивать свое потребление с ростом дохода, но в меньшей степени, чем растут доходы. Рост доходов побуждает людей делать сбережения» (Кейнс Дж. М. Общая теория занятости, процента и денег. М.: Прогресс, 1978. С. 150.). Таким образом, Дж. М. Кейнс говорит о доходе как важнейшем факторе, влияющем на решение сберегать и сумму сбережений.

Мотивы сбережения

Мотивы сбережения, определяемые Дж. М. Кейнсом:

Осторожность - образование резерва на случай непредвиденных обстоятельств;

Предусмотрительность, когда заранее уже ясно, что в будущем соотношения между доходами и расходами человека (или семьи) заведомо станут иными, т. е. изменятся, причем не в лучшую сторону.

Расчетливость - способ принести себе доход в форме процента либо воспользоваться будущим (предполагаемым) увеличением ценности имущества.

Стремление к лучшему - в будущем постепенное повышение своего жизненного уровня.

Предприимчивость - обеспечение свободы для спекулятивных или коммерческих операций.

Дж. М. Кейнс приводит еще два мотива: желание оставить наследникам состояние и чувство скупости как таковое, когда человеком движет ни на чем не основанное стойкое предубеждение против самого акта расходования.

Среди современных экономических теорий следует выделить теорию жизненного цикла и теорию постоянного дохода. Общей их чертой является то, что в них обосновывается пропорциональный характер потребления по отношению к доходу.

Теория жизненного цикла была выдвинута Ф. Модильяни, который получил в 1985 г. Нобелевскую премию. Она основывается на микроэкономических предпосылках о том, что домашние хозяйства планируют потребление и сбережения на длительные периоды, стремясь распределить потребление оптимальным образом на весь период жизни. Потребление ставится в зависимость не только от текущего располагаемого дохода, но и от величины всего дохода за период, равный длине жизненного цикла человека или семьи. В основе лежит концепция ожидания, согласно которой текущее потребление находится под влиянием будущих доходов. Каждый субъект стремится скорректировать объем своего текущего потребления таким образом, чтобы потреблять равные количества благ в каждый период.

Цели сбережений

Г. Катона на основании многолетних наблюдений выявил четыре наиболее распространенных цели, ради которых американцы откладывали деньги:

1. несчастные случаи (болезни, безработица);

2. старость и уход на пенсию (об этом беспокоятся, начиная с тридцатилетнего возраста);

3. образование детей;

4. покупка дома (или других товаров длительного пользования).

Г. Катона провел различие между дискреционным и контрактным, а также между добровольным и недобровольным сбережением Дискреционное сбережение подразумевает активное и самостоятельное решение отложить определенную сумму в настоящий момент, тогда как договорное сбережение означает, что решение было принято раньше, и сейчас человек ему следует (например, вносит выплаты за товар, купленный в рассрочку).

Теории сбережений

Л. Талер предположил существование ряда психологических счетов, средства с которых используются независимо. Потребитель может взять ссуду в банке на покупку машины, будучи уверенным, что обязательства перед банком заставят его выплатить долг. При этом он сохраняет в неприкосновенности свои сбережения, опасаясь, что без внешнего принуждения не сможет их восполнить. «Уловка состоит в том, чтобы вместо дискреционных сбережений делать договорные» (Рабинович А.О. Предикторы сберегающего поведения (на примере вторичного анализа данных опроса в Нидерландах) // Проблемы экономической психологии. Т.1 / Отв. ред. А.Л.Журавлев, А.Б.Купрейченко. М.: Институт психологии РАН, 2004. С. 283.).

Конечной целью монетарного поведения является произведение обмена имеющихся денег как всеобщего эквивалента на какой-либо товар или услугу. В случае если обмен может происходить непосредственно, к примеру, у агента есть достаточное количество денег, он выбирает нужный ему предмет потребления и обменивает его на деньги. Такое поведение можно описывать в терминах «потребительского» (Блэкуэлл Д., Миниард П, Энджел Дж. Поведение потребителей. Спб.: Питер, 2002. С.262.). В некоторых случаях, когда имеющаяся в наличии сумма денежных средств не равна цене предмета потребления, требуется осуществление некоторых опосредующих действий. Опосредующими действиями могут являться получение кредита, сбережение и сочетание того и другого.

Анализ макросоциологических показателей говорит о том, что сберегательное и заемное монетарное поведение задается, во многом, извне, то есть сама возможность его осуществления закладывается в целях экономической политики государства и негосударственных кредитных организаций. Сберегательный тип монетарного поведения, в организованной или неорганизованной формах, существовал всегда, организованное заемное поведение возрождается после более чем семидесятилетнего перерыва. Банковский кредит следует рассматривать как новую для данного поколения россиян форму монетарного поведения: в СССР займы у знакомых и друзей были возможны (заемный тип монетарного поведения существовал), но коммерческих банков, занимавшихся кредитованием населения попросту не было.

Психологические особенности сберегательного поведения

П. Лант и С. Ливингстон попытались выявить экономические, демографические и психологические характеристики людей, склонных и не склонных делать сбережения. Авторы обнаружили, что экономические переменные имеют высокую предсказательную силу в отношении общего объема сбережений, тогда как психологические переменные хорошо предсказывают, какую часть своих доходов и с какой регулярностью человек будет откладывать.

В качестве психологических предикторов сбережения в работе П. Вебли, профессора кафедры психологии британского университета Exeter, использовался целый ряд переменных:

- воспринимаемая степень контроля расходов,

- склонность к сбережению,

- временной горизонт планирования,

- использование приемов для контроля расходов,

- социальное сравнение,

- оценка текущей экономической ситуации и будущих перспектив,

- аттитюды к сбережению.

П. Вебли говорит, что, «с точки зрения экономической психологии, множество людей имеют проблему самоконтроля, поэтому сбережения для них так сложны. К долгу есть два пути: персональный путь, релевантный диспозициям (ориентация во времени, недостаток самообладания), которые были созданы специфическими стилями воспитания, ведущие людей в долг, и рациональный путь - если люди видят временное снижение в доходе, они могут решать управлять временными долгами» (Webley P. The economic psychology of saving and debt. (saving.ppt) / Talk to Economic Psychology seminar group. University of Exeter, 2002. [Обращение к документу: 12 декабря 2004]. Доступ через <http://www.ex.ac.uk/~PWebley/publications.html>.). В результате исследований П. Вебли отмечает наилучшие предикторы сбережений: три психологических переменных - горизонт времени, планирование, контроль (управление), а также общее доверие правительству, доход, возраст и воспринятый финансовый статус по сравнению с референтной группой. Воздействие референтных групп особенно важно. Лучший набор переменных для предсказания поведения экономии включил доход, качество жилья, социальное сравнение, самообладание, планирование и горизонт времени.

Причины долгов

Л. Мэтьюз считает, что существует множество причин, по которым люди залезают в долги. Они могут покупать множество вещей, пытаясь повысить собственную самооценку или воплотить какое-либо фантастическое представление о самих себе. Некоторые идут на перерасход средств из-за бессознательного желания разориться, избавиться от денег, так как в глубине души считают их отвратительными. И наоборот, они расточительны из-за неудовлетворенности какими-то важными аспектами своей жизни и желания временно избавиться от ощущения пустоты и несчастья. Люди могут много тратить, потому что навязчивое поведение такого рода было принято в их семье, или, наоборот, из-за бунта против семьи, в которой бережливость рассматривалась как высшая ценность. Наконец, можно тратить, чтобы "не отстать" от других, или будучи не в состоянии сопротивляться давлению рекламных посланий.

Типология монетарного поведения: заемщики и сберегатели

В. С. Тапилина и Т. Ю. Богомолова предложили следующую типологию монетарного поведения: «Позитивное - это деятельность домохозяйств по уменьшению долгов и высвобождению средств из сферы текущего потребления для осуществления вложений в будущие доходы. Бережливость, рачительность, забота о завтрашнем дне проявляются у людей не в зависимости от того, насколько велики у них доходы, а в силу нормо-ценностных установок и ориентаций. Желание и умение сберегать и накапливать денежные средства присущи как бедным, так и богатым. Негативное - дополнительное вовлечение средств в текущее потребление за счет увеличения долгов, траты сбережений.» (Тапилина В.С., Богомолова Т.Ю. Кто на что тратит…// ЭКО. 1998. № 10. С. 119.)

Выделенные типы по описанию частично совпадают с кластерами, выделенными Д. О. Стребковым в исследовании «Основные типы и факторы кредитного поведения в современной России». Существует несколько вариантов типологизации монетарного поведения. Воспринятая нами из работ Д.О. Стребкова, В. С. Тапилиной и Т. Ю. Богомоловой типология монетарного поведения такова: активное, пассивное, сберегательное и заемное.

Сберегательный тип монетарного поведения характеризуется тем, что агенты стараются откладывать, сберегать появляющиеся свободные денежные средства с определенной целью. Наличие сбережений рассматривается как важный показатель стабильности, безопасности.

Заемный тип монетарного поведения осуществляется в том случае, когда агенты стремятся повысить уровень своего материального благосостояния через кредитование. Активным признается такое монетарное поведение, при котором агент сочетает сбережение с кредитованием, чаще всего, на различающиеся цели, причем может использовать и другие способы привлечения денежных средств (ПИФы, доходы от инвестиций).

Пассивный тип монетарного поведения - когда агент не предпринимает никаких опосредующих действий, отказываясь от предмета потребления. Использование денег одномерно - на бытовые нужды.

Каждый из выделенных типов может реализоваться в организованной и неорганизованной форме. Организованной формой считаются такие социально-экономические отношения, которые осуществляются посредством специализированных институтов и носят юридически закрепленный характер, например, открытие депозита в банке, кредит. Альтернативой является сохранение денег дома (тезаврация) или одалживание денег у родственников, знакомых, если тому не будет никаких формальных подтверждений. Нами не рассматриваются экстремальные ситуации - такое сочетание обстоятельств, в котором не было альтернативы данному действию. Например, летом сломался холодильник, пришлось взять его в кредит, не было цели накопить на покупку холодильника.

Выделение факторов, значимо влияющих на вероятность реализации того или иного типа монетарного поведения, основывается на конкретизации понятий, предложенных теоретическим базисом нашей работы.

Переменные - факторы, влияющие на выбор типа монетарного поведения, выявленные в предыдущих исследованиях

Переменная	Значение в группе сберегателей	Значение в группе заемщиков
Тип сбережения (Katona,Webley)	Дискреционные - активное и самостоятельное решение отложить сумму в настоящий момент.	Имеется ввиду откладывание денег на гашение кредита. Договорные - нужен толчок извне, связывающий обязательством.
Предположение о будущем доходе (Webley)	Пессимистическое	Оптимистическое
Временной горизонт планирования - ориентация при принятии решений на настоящее или будущее (Lea, Webley, Walker; Рабинович)	Долгий	Короткий, чем менее реалистична временная перспектива, в которой существует человек, тем легче он делает долги.
Аттитьюд по отношению к деньгам (Дейнека, Семенов, Капустин, Furnham, Charles-Pauvers, Urbaine.)	Терминальная ценность (по теории Рокича).	Инструментальная ценность (по теории Рокича).
Аттитюд к сбережению (Рабинович, Webley, Lea, Walker)	Долг и кредит - постыдное явление, источник проблем.	Долг как способ удовлетворения собственных потребностей, а кредит -- удобная возможность, благо современного общества, которым глупо не воспользоваться.
	В работе 1996 года Варнерид показал, что двадцать один пункт, измеряющий аттитюды по отношению к сбережению и долгу, образует пять основных факторов, интерпретируемых как «бережливость», «отсутствие необходимости сберегать», «непринятие долга», «привычка сберегать» и «вовлеченность в процесс сбережения». Эти пять факторов объясняли около 47% дисперсии данных. Этот результат был воспроизведен в работе Webley и Nihus на данных 1994 и 1996 годов.
Аттитюд к займу (Lea, Webley, Walker)	Чувство беспокойства, сожаления.	Не чувствуют беспокойства или сожаления, когда приходится брать в долг.
Использование приемов для контроля расходов (Рабинович, Webley, Thaler)	Используют приемы, упрощающие процесс отсроченного потребления и уменьшающие травматичность самой ситуации принятия решения, например: наличие разных счетов для разных расходов, автоматический ежемесячный перевод части дохода на сберегательный счет, ведение записей расходов, решение носить с собой только ограниченные суммы.	Отказ от использования любых средств контроля снижает вероятность наличия текущих сбережений.
Воспринимаемая степень контроля расходов (Рабинович, Webley, Lea, Walker, Фенько)	Думают, что хорошо контролируют свои расходы.	Неспособность рационально распоряжаться деньгами.
Доверие государству (Рабинович)	Российской ситуации последствия кризисов могут одинаково негативно сказаться как на стратегиях сберегателей, так и заемщиков
Социальное сравнение (Webley, Рабинович, Фенько)	Лучше референтной группы. Процент сберегаемого дохода тем выше, чем благоприятнее результаты социального сравнения с референтной группой.	Хуже референтной группы. Могут покупать множество вещей, пытаясь повысить собственную самооценку или воплотить какое-либо фантастическое представление о самих себе, чтобы "не отстать" от других.
Демонстративное поведение (Некрасов, Фенько)	Не наблюдается.	Наблюдается (престижное, подражательное, потребление, обусловленное стремлением к обладанию, чувственно-образное потребление); неадекватные модели потребления (например, уверенность в необходимости предметов роскоши).
Социальное одобрение того или иного монетарного поведения (Webley, Lea,Walker, Китов, Капитанец)	Осуждение долгов среди круга общения.	Современная "потребительская мораль" относится к долгам терпимо (и даже приветствует их).
Экономическая социализация (Webley, Lea, Walker,Семенов, Фенько)	Семьи, считающие долги неприемлемыми, воспроизводят подобную модель в следующих поколениях.	Займы были приняты в семье, или, наоборот, действия совершаются из-за бунта против семьи, в которой бережливость рассматривалась как высшая ценность.
Темпераментологические особенности (Капустин, Дейнека)	Интроверты.	Экстраверты.
Локус контроля (Webley, Lea, Walker)	Внутренний.	Внешний.
Эмоции (Китов)	Удовольствие ожидания.	Удовольствие обладания или престижа
Влияние рекламного воздействия (Фенько)	Нет данных.	Тратят, будучи не в состоянии сопротивляться давлению рекламных посланий.
Пол (Дейнека)	У мужчин выявлена тенденция придавать деньгам повышенную ценность. Они оказались более компетентными в обращении с деньгами и более склонны к риску в целях их приобретения. Мальчики и юноши проявляют большую по сравнению с девочками и девушками способность накапливать, чтобы купить со временем какую-нибудь важную вещь, больше степень финансового самоконтроля.	Женщины выражают более сильную фрустрацию по поводу отсутствия денег и больше завидуют тем, кто их имеет. Женщины в большей степени, чем мужчины, а молодежь, нежели зрелые и пожилые, используют траты, покупки как фактор самоуспокоения, психотерапии.
Наличие супруга, детей (Webley, Рабинович)	Неоднозначная зависимость. Является важной переменной при рассмотрении монетарного поведения.
Возраст (Фенько, Furnham, Рабинович, Дейнека)	Между 45 и 54 годами отношение к долгу является скорее нейтральным, а после 55 лет становится резко отрицательным. Объяснение: с возрастом связана способность планировать бюджет, увеличивается накопление на случай болезней и других неприятностей.	Наибольшую склонность к заимствованиям проявляют граждане в возрасте от 31 года до 44 лет. У молодежи (18-30 лет) стремление жить в долг выражено слабее.
Образование (Фенько, Furnham, Webley)	Не относятся к группам наиболее и наименее образованных.	Наименее образованные, наиболее образованные отрицательно относятся к сбережениям, но не к инвестициям
Доход (Webley, Фенько, Рабинович)	Больше	Меньше
Амплитуда дохода (Webley)	Колебания ниже	Колебания выше

Значимых различий по семейному положению среди заемщиков и сберегателей не выявлено: обе совокупности демонстрируют превышение числа женатых и замужних: среди сберегателей - 68%, среди заемщиков - 79%. Значение индикатора «образование» у сберегателей выше, нежели у заемщиков. Иначе говоря, процент людей, имеющих высшее образование, выше в совокупности сберегателей.

Качественное обоснование выявленной зависимости таково: 1) среди обеих совокупностей заемщиков и сберегателей характерно превышение людей с высшим образованием по сравнению со средним по Омску, это означает, что имеющие среднее и среднее специальное образование, скорее всего, реализуют пассивное монетарное поведение; 2) совокупность заемщиков в настоящее время претерпевает значительные качественные изменения - кредит предлагается практически всем слоям населения, считая самых малообеспеченных, соответственно, уровень образования в этой совокупности снижается, но незначительно, поскольку для России характерна рассогласованность между уровнем образования и дохода.

При выявлении характеристик типичных заемщиков и сберегателей было установлено, что кредитующиеся и сберегающие на одни и те же предметы потребления имеют сходный уровень доходов. Действительно, респонденты, имеющие доход ниже среднего накапливают на приобретение бытовых предметов длительного пользования или покупают их в кредит. Респонденты с доходом среднего уровня и выше среднего накапливают на приобретение автомобиля или приобретают его в кредит. Сберегатели и заемщики, предметом потребления которых являются одни и те же вещи, имеют сходный уровень доходов.

Культурный капитал сберегателей превышает капитал заемщиков, исключая заемщиков и сберегателей на покупку квартиры, культурный капитал которых примерно равен. Указанное различие выявлено и при количественном анализе данных.

Существует зависимость между символической стоимостью предмета потребления и интенсивностью депривации. Для заемщиков характерно «догоняющее» поведение: в кругу друзей и знакомых принято иметь в семье этот предмет, в семье заемщика его нет, интенсивность депривации высока. Для сберегателей, наоборот, характерно «опережающее» монетарное поведение: интенсивность депривации, символическая стоимость предметов потребления низка, респондент оценивает свое материальное положение лучше окружающих, среди которых не принято иметь этот предмет потребления в семье. Сберегатель, таким образом, чувствует внутреннее превосходство и специфическую защищенность, подстраховку, идущую от сбережений, таким образом, направляя свое потребительское поведение на более высокие стандарты потребления, нежели стандарты его ближайшего социального окружения. Интенсивность депривации является фактором, значимо различающим заемщиков и сберегателей.

Большое значение придается опыту друзей и знакомых: чем позитивнее отзыв о кредитовании, чем больше число ближайших родственников и знакомых, позитивно отзывающихся о кредите, тем больше, в конечном счете, вероятность взять кредит, нежели накапливать на покупку необходимого предмета потребления. Заемщики имеют множество родственников и знакомых, имеющих опыт кредитования и позитивно отзывающихся о нем, сберегатели окружены людьми, негативно отзывающимися о кредите.

О заемном поведении рассказывают в большем числе случаев, нежели о сберегательном. Сбережение - тайна, в то время как информация о кредите превращается в публичную. Это также связано с существующей социокультурной чертой россиян - занижать размеры своего дохода, степень успешности на работе и т.д. Кредит становится «оправданием» хорошего материального положения. Сбережение как тайна, о которой не следует никому говорить, послужило причиной гораздо меньшей доступности респондентов - сберегателей, отказов записывать интервью на диктофон.

Анализ влияния переменных «монетарное поведение ближайшего социального окружения» и «оценка ближайшим социальным окружением своего монетарного поведения» позволяет говорить о том, что фактором, влияющим на осуществление сберегательного или заемного типов монетарного поведения, является сочетание переменных «монетарное поведение ближайшего социального окружения» и «оценка ближайшим социальным окружением заемного монетарного поведения». Так, вероятность заемного поведения выше, если родственники и знакомые брали кредит и положительно отзываются о нем, вероятность сберегательного выше - если родственники и знакомые никогда не брали кредит или брали, но отзываются о нем негативно.

...