Практически не имеет влияние на заемщиков опыт родителей, в то время как среди сберегателей родители также осуществляли сбережения. Родительское монетарное поведения не является значимым фактором, разделяющим заемщиков и сберегателей.

Кредит у заемщиков оценивается как нерискованное поведение, сбережения - как рискованное. Сберегатели оценивают вклад как безрисковое поведение, кредит - как рискованное.

Выявлено различие между группами в содержании, вкладываемом ими в понятие риска, но это не предопределяет монетарное поведение, а, скорее, является следствием его реализации, рефлексией по поводу совершенного.

Сберегатели рассматривают кредитные услуги, предлагаемые банком как неприятную зависимость, заемщики - как помощь.

Модальное значение слова «кредит» у сберегателей - «зависимость» (встретилось в интервью 8 раз), «кабала» (2 раза). Вклад - это «подстраховка» (4 раза), «самостоятельность» (3 раза), «автономность» (2 раза).

Данное различие было выявлено ранее в зарубежных исследованиях P. Webley: кредиты заемщиков являются «дискреционными сбережениями». Заемщики осуществляют действия, аналогичные пополнению вклада, когда гасят частями свой кредит, но они «обязаны» это делать. Имеющие сберегательный габитус оценивают эту обязанность как неприятную («не люблю быть обязанным кому-то»), имеющие заемный - как помощь.

Также было выявлено различие целей осуществления сберегательного и заемного поведения. Вклад, как правило, имеет множественное назначение, к примеру, двойное: аккумулировать денежные средства для покупки чего-либо и служить страховым запасом на случай потери работы или болезни. Назначение кредита, даже потребительского, как правило, одно - на покупку чего-либо.

пассивное монетарное поведение вызвано, в первую очередь сравнением стоимости желаемого предмета потребления с объективным доходом семьи и уровнем прочих неотъемлемых затрат, субъективной оценкой разрыва между этими показателями. Если разрыв, по оценке агента, мал и преодолим, совершается заемное, сберегательное или активное монетарное поведение, если разрыв воспринимается как непреодолимый, доминирует отказ от потребления или пассивное монетарное поведение. Респонденты с высоким уровнем дохода для покупки вещей небольшой стоимости не используют какого-либо типа опосредованного поведения.

Исключением, в отношении которого множеством людей, имеющим даже сберегательный габитус, допускается активное монетарное поведение, является покупка квартиры.

По результатам проведения качественного и количественного анализа нашла подтверждение основная гипотеза исследования - существуют факторы, значимо влияющие на реализацию заемного или сберегательного типов монетарного поведения, которыми являются:

§ интенсивность депривации: позитивный результат социального сравнения и отсутствие переживаний по поводу отсутствия предмета потребления у сберегателей; негативный результат социального сравнения и переживание по поводу отсутствия предмета потребления у заемщиков;

§ габитус - склонность к сбережениям у сберегателям, к заимствованиям среди заемщиков;

§ монетарное поведение ближайшего социального окружения в сочетании с оценкой ближайшим социальным окружением заемного монетарного поведения: вероятность заемного поведения выше, если родственники и знакомые брали кредит и положительно отзываются о нем, вероятность сберегательного выше - если родственники и знакомые никогда не брали кредит или брали, но отзываются о нем негативно.

§ определение услуг банка: «зависимость» у сберегателей, «помощь» у заемщиков.

Отвергнуты гипотезы о различающемся временном интервале прогнозирования и оценке будущего. Монетарное поведение родителей также не является влияющим.

Прочие различия, выявленные между совокупностями сберегателей и заемщиков таковы:

§ культурный капитал сберегателей выше культурного капитала заемщиков: больший процент людей с высшим образованием среди сберегателей, больший процент людей со средним и средним специальным образованием среди заемщиков;

§ социальный капитал сберегателей с целью покупки бытовых предметов длительного пользования ниже, нежели у заемщиков на аналогичные цели;

§ различное содержание, вкладываемое в понятие риска: кредит у заемщиков оценивается как нерискованное поведение, сбережения - как рискованное, сберегатели оценивают вклад как безрисковое поведение, кредит - как рискованное.

Сберегательные стратегии населения России

Склонность к сбережениям

Для того чтобы оценить склонность населения к сбережениям, в опросе "ЦИРКОН" (2001 г.) был поставлен следующий вопрос.

Предположим, что Вы, Ваша семья располагаете денежной суммой в размере 20 тыс. руб. Как Вы, скорее всего, распорядитесь этими деньгами? (не более 2-х ответов).

Ответы на него позволяют оценить склонность респондентов к сбережениям и инвестициям безотносительно к их текущему уровню дохода. Среди предложенных вариантов ответа самым популярным оказался "потрачу на приобретение вещей для дома": так заявили 36% опрошенных. 29% отложили бы эту сумму "про запас". Следом идут такие варианты, как "на свое образование и развитие детей" (22%), "на свое лечение и лечение близких родственников" (19%), "постараюсь добавить и приобрести участок земли, домики т.п." (12%).

Размещено на http://www.allbest.ru/

Анализ ответов респондентов с использованием процедур многомерного шкалирования показал, что у населения существуют четыре наиболее распространенные стратегии использования денежных средств. Их условно можно назвать потребление, сбережение, страхование и развитие.

Графически схема предпочтений респондентов среди различных способов использования крупной денежной суммы представле-на на рисунке 2. Те варианты, которые люди чаще всего называют одновременно в своих ответах, расположены на рисунке близко друг к другу, и, наоборот, если какие-либо способы вложения денег практически никогда не называются вместе, то на рисунке они находятся далеко друг от друга.

Так, например, на лечение потратили бы крупную денежную сумму 26% из тех, кто намерен отложить ее "про запас", 22% желающих купить страховой полис, 17% готовых инвестировать в образование. А с другой стороны, лишь 4-5% желающих потратить ее на развлечения, положить на депозит в банк или отложить надолго, чтобы накопить на дорогие приобретения. Таким образом, можно определить, какие способы вложения денежных средств "близки" друг к другу, а какие - "далеки".

Около 53% россиян придерживаются указанных четырех стратегий в чистом виде (это доля людей, выбиравших в ответах на данный вопрос варианты только из одного блока). При этом 19% ориентированы исключительно на потребление, 6 - на сбережение, 18 - на страхование и 10% - на развитие. Оставшиеся 47% опрошенных (за исключением 2% затруднившихся ответить) используют смешанные стратегии, причем наиболее популярными из них являются потребление/развитие (13%), потребление/страхование и страхование /развитие (по 10%).

Выделяя особенно интересующую нас группу тех, кто готов положить деньги в банк под процент, купить акции или ценные бумаги, отметим, что таких людей больше всего среди: молодежи (18-24 года) -12,3%; студентов - 13,8; людей со среднедушевыми доходами в семье свыше 2000 руб. в месяц - 12,1; жителей села, деревни - 8,4; людей, имеющих большие семьи (5 человек и более), - 9,2; людей, склонных к риску (готовых вложить деньги в банк, предлагающий высокие проценты, но имеющий низкую надежность) - 11,2; людей, обладающих позитивным опытом инвестирования в прошлом, - 17,0%; тех, кто оценивает нынешнее положение как хорошее и с оптимизмом смотрит в будущее - 14,3%.

Предполагаемое использование крупной денежной суммы (в % к числу опрошенных)

ПОТРЕБЛЕНИЕ	Потрачу на приобретение вещей для дома	36
	Постараюсь добавить и приобрести участок земли, домик и т.п.	12
	Потрачу на развлечения, удовольствия, путешествия	5
СБЕРЕЖЕНИЕ	Отложу надолго, чтобы накопить на дорогие приобретения	8
	Положу в банк под процент, куплю акции, ценные бумаги	6
	Куплю драгоценности, золото, ювелирные изделия	1
СТРАХОВАНИЕ	Отложу "про запас"	29
	Потрачу на свое лечение и лечение близких родственников	19
	Приобрету страховой полис ("страховку")	1
РАЗВИТИЕ	Потрачу на свое образование и развитие детей	22
	Верну ранее взятые долги	9
	Вложу в собственное дело, предприятие	7
	Потрачу на переквалификацию, приобретение специальности	2
	Другое	3
	Затрудняюсь ответить	2

Склонность к риску

Для того чтобы оценить склонность населения к риску, в опросе "ЦИРКОН" (2001 г.) был поставлен следующий вопрос: Если бы Вы решили доверить свои деньги коммерческому банку, то какой банк Вы бы выбрали?

В ходе опроса респонденту предлагалось выделить соотношение между доходностью банковских вкладов и их надежностью, которое его в наибольшей степени удовлетворяет. В целом лишь 2% опрошенных согласны рисковать, чтобы впоследствии получить высокую прибыль, 13% респондентов устраивают средние доходы и средняя надежность вкладов, а 53% хотели бы избежать какого бы ни было риска.

Анализ показывает, что в наибольшей степени склонных к риску больше среди: молодежи (18-29 лет) - 5,3%; людей со средним общим образованием - 4,3; безработных - 8,0; людей из семей с низкими (менее 500 руб. на человека) и высокими (более 2000 руб. на человека) среднедушевыми доходами - 3,99; жителей крупных городов (с населением свыше 500 тыс. человек) - 4,3; тех, кто вкладывал в течение последних 7-8 лет деньги в финансовые компании и банки и оценивает опыт как позитивный - 7,9%.

Минимальная денежная сумма, являющаяся сбережениями, по мнению респондента (в % к числу опрошенных)

3000 руб. и менее	11
3001-5000 руб.	14
5001-10000 руб.	24
10001-30000 руб.	19
30001-50000 руб.	12
Более 50000 руб.	10
Затрудняюсь ответить	11

Инвестиционное поведение

Инвестициями сбережения становятся в том случае, если они превращаются в производственный капитал. Так, например, покупка автомобиля для нужд членов семьи будет отнесена к сбережениям в узком смысле этого слова (в концептуальной схеме), или к потреблению (для упрощения расчетов), в то время как тот же автомобиль, купленный в основном для частного извоза, будет отнесен к инвестициям, и, следовательно, к сбережениям в широком смысле слова.

Инвестиции - это вложения в хозяйственную деятельность, т.е. нацеленные на получение прибыли, а не процента или ренты.

Инвестиции -- относительно самостоятельный вид экономической активности, связанный с обращением инвестиционных ресурсов.

Инвестиции -- совокупные вложения во все активы, приносящие чистый доход. Инвестициями являются все виды имущественных и интеллектуальных ценностей, вкладываемые в объекты предпринимательской и других видов деятельности, в результате которой создается прибыль (доход) или достигается социальный эффект. Такими ценностями могут быть:

денежные средства, целевые банковские вклады, акции и другие ценные бумаги;

движимое и недвижимое имущество (здания, сооружения, оборудование и другие материальные ценности);

имущественные права, вытекающие из авторского права, опыт и другие интеллектуальные ценности;

-совокупность технических, технологических, коммерческих и других знаний, оформленных в виде технической документации, навыков и производственного опыта, необходимых для организации того или иного производства, но не запатентованных (ноу-хау);

права пользования землей, водой, ресурсами, здания ми, оборудованием, а также другие имущественные права;

другие ценности.

Люди могут реализовывать различные стратегии и тактики сберегательного поведения в зависимости от уровня и регулярности их дохода, стандартов и качества потребления и других факторов. В одном случае эти модели поведения могут быть консервативными, ориентированными на надежность (сохранение) и ликвидность тех активов, в которые вкладываются их накопления, в другом - более агрессивными и рискованными. Чем более сберегательное поведение приближается ко второму случаю, тем более оно модифицируется в собственно инвестиционное, ориентированное на сознательное помещение сбережений в финансовые и материальные активы, обращение которых связано с фактором неопределенности, но зато и с возможностью получения большего дохода.

Вся многочисленная категория пассивных инвесторов, несмотря на их дифференциацию, характеризуется одним общим признаком - они являются фидуциариями (доверителями). Фидуциарии не осуществляют операций с инвестиционными активами, а передают их на контрактной основе профессиональным инвесторам и пассивно ожидают выполнения их обязательств.

В США 66% всех акций находится в руках частных лиц, 25% - в руках предприятий, 5% - у банков, 4% - у пенсионных фондов.

В Японии в собственности частных лиц находится 25% акций, 29% акций - у предприятий, 24% - у банков, 16% - у пенсионных фондов и страховых обществ, 1 % - в руках у государства и остальная часть акций японских предприятий находится в руках у иностранцев.

В Германии около 30% акций владеют предприятия, 24% - иностранные граждане, 17% - частные лица, 9% акций держат банки, 7% -страховые общества, а 7% акций принадлежат государству.

Предположения и расчеты о доходности инвестиционных ресурсов (сметы прогнозируемых доходов) могут составляться в самом широком диапазоне и зависят от следующих факторов:

величины инвестиционного ресурса, который имеется в распоряжении;

времени, в течение которого предполагается получить доход, точнее того временного интервала, который допускается инвестором для оборота находящегося в его распоряжении актива;

степени ликвидности актива, в который помещен данный инвестиционный ресурс;

степени полноты гарантий транзитных и реальных инвесторов, которым предоставляется этот ресурс в пользование;

степени надежности и безопасности активов;

уровня доходов реальных инвесторов и той конкретной ситуации, в которой они находятся;

степени тяжести последствий потери (утраты) данного инвестиционного ресурса в случае негативного исхода;

умения субъекта обоснованно рисковать, калькулировать и вербализировать выгоды, связанные с обращением инвестиционных ресурсов, и т.д.

Схемы максимизации выгоды со стороны инвесторов можно условно дифференцировать следующим образом.

Схема максимизации ликвидности возможна, когда вкладчик ориентируется, прежде всего, на оперативность инверсии активов в наличные в нужный для него момент времени. То есть здесь главная цель вкладчика - иметь ran сохранения вклада (безопасности), все же другие цели играют для него второстепенную роль. В этом случае наиболее оптимально вкладывать ликвидные средства в низко доходные, но высоконадежные активы.

Схема максимизации надежности применяется тогда когда вкладчик ориентируется на функции накопления сбережений, которые он может использовать в будущем для удовлетворения долгосрочных потребностей, резервирования страхового фонда и т.п.

Схема максимизации доходности реализуется при доминировании инвестиционных мотивов, которые возникают в случае существенного разброса доходности предлагаемых инвестиционных и финансовых услуг¹.

По данным омских ПИФов 80% омичей не знают об их возможностях.

9. Психология предпринимательства

Предпринимательская функция

Австрийский мыслитель Иоганн Шумпетер использовал в качестве специального термина слово “предпринимательство” (русский смысл термина - моделирование поведения при активации оборонительного драйва, предпринимать - заранее готовиться к неприятностям). В немецком языке предпринимательство - движение вперед. Т.е. у нас - обращение к прошлому печальному опыту, у немцев - наоборот.

Предприниматель (по Шумпетеру) - человек, производящий новые идеи. Таким образом, из диады Маркса “труд-капитал” Шумпетер сделал триаду “труд-капитал-предпринимательство”. Этот принцип Шумпетер придумал еще в начале 20 века.

По Шумпетеру: собственность на капитал сковывает инициативу предпринимателя, медленно развивается потому, что предприниматель, став собственником, прекращает быть предпринимателем, т.к. видит конфликт между стремлением к простому воспроизводству капитала и стремлением использования своей предпринимательской энергии. Разрешается этот конфликт в пользу стремления к воспроизводству, потому что каждый предприниматель - живая система, он должен себя воспроизводить.

(Конспект лекции по экономической психологии (Калужский государственный педагогической университет, факультет психологии).

Предпринимательское поведение и предпринимательская функция

Предприниматель у Й. Шумпетера создает новые комбинации экономических факторов, тем самым, нарушая рыночное равновесие, у И. Кирцнера - он ищет и использует всегда имеющиеся на рынке неравновесные ситуации, способствуя восстановлению равновесия, а у Н.Д. Кондратьева - адаптируется к постоянно меняющейся рыночной среде.

Исключительное значение в теориях предпринимательства имеет понятие предпринимательской прибыли, которое было введено в научный оборот Й. Шумпетером. Чистой прибылью предпринимателя, по Шумпетеру, является разница между стоимостью продукта, полученного в результате применения инновации, и стоимостью этого же продукта, произведенного стандартным способом. Предпринимательская прибыль существует до тех пор, пока существует преимущество новатора перед конкурентами, ведь инновация рано или поздно становится всеобщим достоянием. Отсюда следует вывод, что предпринимателем нельзя оставаться долго, поэтому Й. Шумпетер называет предпринимателей «нереальным» классом людей.

Любой агент рыночного процесса, планирующий получить прибыль, с точки зрения Ф. Хайека, стремится найти необходимую информацию, на основании которой он принимает решения. Эта информация тщательно оберегается им от конкурентов, преследующих аналогичные цели. Именно эта конфиденциальная информация и позволяет экономическим субъектам судить о своих шансах и своих конкурентных преимуществах по отношению к другим.

Другой важнейший фактор, обеспечивающий предпринимательский доход, - специализированное личностное знание, или предчувствие предпринимателя. Ф. Хайек, впрочем, как Й. Шумпетер, Ф. Найт и Л. Мизес, считал, что оно практически не поддается вербализации и рациональной реконструкции. Это уникальное качество, свойство личности предпринимателя является его собственным достоянием (ресурсом), которое он использует как фактор достижения предпринимательского успеха. Если конфиденциальное знание можно приобрести или утерять, то личностное знание не может быть передано кому-либо другому, даже в случае большого желания его обладателя. «Если бы было иначе, каждый мог бы быть предпринимателем с перспективой на успех».

В большинстве исследований анализ предпринимательского поведения по преимуществу фокусируется на феномене успеха, достигаемом тем или иным экономическим субъектом, который вопреки всем обстоятельствам преодолевает многочисленные препятствия, получая в конечном итоге искомое вознаграждение материального, морального и социального характера. Так, очень часто в популярных изданиях по предпринимательству приводится масса биографий преуспевших в различных отраслях бизнесменов. В меньшей степени предметом внимания является та иррациональная ситуация, когда гораздо большее число экономических субъектов, включаясь в процесс получения предпринимательского дохода, не достигают ожидаемого результата и оказываются банкротами. Так, по некоторым данным, из двух миллионов предприятий, ежегодно возникающих в США, разоряется 70% .

Предпринимательство рассматривается нами как экономическая деятельность, связанная с осуществлением производства товаров и услуг, основанная на инновационной предпринимательской идее, экономической самостоятельности, инициативности, ответственности и направленная на получение дохода. В экономической сфере предприниматель выступает как самостоятельная хозяйственная единица, как организатор производства и собственник средств производства, как инноватор - производитель новых товаров и услуг. В экономическом статусе собственника и связанной с ним функции преобразователя производства заключена специфическая особенность предпринимательства как вида экономической деятельности, принципиально отличающая его от наемного труда.

Предпринимательство не ограничено только экономической сферой, а выступает как социальный и психологический феномен. Предпринимательская деятельность включает деловые и неформальные взаимосвязи с различными социальными группами, которые выступают для предпринимателя как наемные работники, клиенты, партнеры, конкуренты, представители власти. Удовлетворяя имеющийся спрос и формируя новый, организуя новые рабочие места и создавая новые профессии, предприниматели реализуют тем самым свою социальную функцию инициатора и проводника общественного развития.

Социальное новаторство - вторая специфическая особенность предпринимательства. Как психологический феномен предпринимательство неотделимо от принятия решений, ответственности, общения, творчества, риска, доверия, лидерства и т.п. В тесной взаимосвязи экономической функции предпринимателя с его социальной ролью и психологическими особенностями субъекта заключена третья специфическая особенность предпринимательства как вида экономической деятельности.

Отношение к ресурсам является одной из важных характеристик предпринимательства (Е.П. Ермолаева, Б. Карлофф), поскольку суть этой экономической деятельности состоит в способности адекватно оценить прибыльность дела в сочетании с наиболее выгодным распределением ресурсов. Специфичным для предпринимательской деятельности является то, что предприниматель исходит как из наличных ресурсов, так и из предполагаемых возможностей развития ресурсов для получения прибыли.

Типичные профили и соответствующие им модели предпринимательского поведения

Существует множество секторов экономики, где предпринимательское поведение наполняется конкретным содержанием, то есть специализируется (например, предпринимательство в сфере производства, услуг, коммерции, финансов, биржевой игры, маркетинга). Таким образом, в системе предпринимательской деятельности имеет место широкий спектр разделения труда, где формируются узкопрофессиональные программы (модели) предпринимательского поведения. Они подчас бывают настолько специализированы, что кардинальным образом отличаются друг от друга и требуют уникальных навыков и способностей. В связи с этим можно выделить некоторые наиболее типичные профили и соответствующие им модели предпринимательского поведения

Инвестиционная модель базируется на организации и внедрении венчурных инвестиционных проектов, которые осуществляются собственниками свободных или пользователями заемных капиталов на свой страх и риск.

Инвентарная модель характеризует поведение продуцента и собственника инновационных продуктов и процессов, самостоятельно продвигающего эти товары на рынок и передающего на контрактной или иной основе свое ноу-хау другим агентам рыночного процесса.

Организационная модель характеризует действия рыночных субъектов, реализующих инновационные методы интегрирования человеческих ресурсов и комбинирования ими с целью максимизации эффекта решения нестандартных управленческих задач.

Посредническая модель обеспечивает интеграцию экономических интересов различных агентов рыночного процесса и получение на этой основе дополнительной выгоды, возникающей как следствие нестандартных арбитражных сделок.

Аквизщионная модель характеризует действия рыночных субъектов, различным образом устанавливающих контроль над экономическими ресурсами других собственников с целью их концентрации в своих руках и последующего запуска в предпринимательский оборот.

Коммерческая модель направлена на создание новых нестандартных каналов обмена (купли-продажи) различных благ, услуг, информации, дающих возможность резко повысить норму прибыли от их оборота.

Конъюнктурно-игровая модель основана на венчурных методах комбинирования ценовой и другой конфиденциальной информацией с целью получения различных, в том числе экономических, преимуществ по отношению к другим агентам рыночного процесса.

Консалтинговая модель обеспечивает профессиональную поддержку различных субъектов предпринимательского поведения по широкому кругу вопросов экономической деятельности.

Важной особенностью предпринимательства является экстремальность условий и ситуаций, в которые приходится действовать, поскольку эта инновационная модель, как никакая другая модель экономического поведения, реализуется в системе рыночной неопределенности и риска.

Исследование предпринимательства в психологии

Широкое развитие в зарубежной психологии получили такие области исследования как построение портрета типичного предпринимателя, выявление условий осуществления предпринимательской карьеры, разработка методов оценки предпринимателя исследуются такие его психологические характеристики, как мотивация достижения (D.C. McClelland, 1961--1965), опора на собственные силы (внутренний локус-контроль) (J. Rotter, 1966), отношение к риску (R.H. Brochaus, P.S. Horwitz, 1986) предпринимателей.

Несмотря на продуктивность зарубежного опыта исследования психологии предпринимательства, прямой перенос полученных данных не представляется возможным, так как отечественный предприниматель формируется в условиях другой экономики, иной социальной среды, иного пути становления предпринимательской карьеры, и возможно, иных навыков и способностей (И.Э. Мусаэлян, Ю.О. Сильницкий, 1995). Мировая наука постоянно доказывает, что государственная политика, методы экономического реформирования должны соответствовать социально-психологическим факторам, глубинной психологии этноса, социокультурных особенностей населения. Следовательно, успех проведения рыночных реформ в нашей стране во многом зависит от учета экономического менталитета населения России, провинциального менталитета.

С началом экономических реформ в России российское предпринимательство стало предметом интенсивных междисциплинарных исследований. Первоначально большинство работ в данном направлении было выполнено экономистами, социологами, историками. Вопросы предпринимательства получили новое освещение в трудах таких отечественных ученых как Л.И. Абалкин, А.И. Агеев, B.C. Автономов, П.Г. Бунич, А.В. Бусыгин, Т.И. Заславская, В.В. Радаев, Г.П. Черников, А.Ю. Чепуренко, В.М. Яковлев и ряда других. Со временем были выполнены исследования в области психологии российского предпринимательства, различных ее аспектов, психологических предпосылок успешности российских предпринимателей (А.Л. Журавлев, Н.А. Журавлева, Т.В. Корнилова, В.В. Марченко, В.П. Позняков, В.А. Хащенко, Е.В. Шорохова, А.Е. Чирикова и др.). Однако ситуация с разрешением психологических проблем предпринимательства в современной России, достаточно противоречива и сложна, что и определяет необходимость дальнейших исследований в этой области.

В связи с этим возникает необходимость дальнейшего изучения социально-психологических факторов экономического поведения российского предпринимателя. Представляется актуальным изучение социально-психологических факторов экономического поведения в современных постоянно изменяющихся социально-экономических условиях, с учетом российского и провинциального менталитета, в рамках системного подхода (Б.Г. Ананьев, И.П. Волков, А.И. Губинский, А.И. Галактионов, В.А. Ганзен, В.П. Кузьмин, А.А. Крылов, Б.Ф. Ломов, Г.С. Никифоров, Г.В. Суходольский, В.Д. Шадриков и др.).

Исследования социально-психологических факторов в структуре экономического поведения предпринимателей: ценностные ориентации предпринимателей, направленность социальных установок, стереотипы экономического поведения, стилевые характеристики экономического поведения.

Риск и экзистенциальные состояния

Неопределенность будущего и связанные с нею экзистенциальные состояния постоянно сопровождают реально действующего предпринимателя. Иррациональность поступков и действий в этих ситуациях очевидна. Поэтому процессу достижения предпринимательского результата всегда сопутствуют обстоятельства, порождающие тревогу и страх за успех дела, с которыми действующий предприниматель должен считаться и которым должен противостоять. Кроме того, он перманентно находится в маргинальных ситуациях, которые преодолевает, постоянно противодействуя тем, кто претендует на его успех.

Таким образом, существенной особенностью поведения предпринимателя является то, что он функционирует в условиях ситуационных лимитов (времени и других ресурсов), которые ограничивают жизненное пространство его действий и часто сводят на нет рациональные калькуляции будущего успеха, который он планирует. На эту особенность обратил внимание Г. Одиорне, раскрыв так называемый экзистенциальный модус этого вида инновационного поведения¹. Предприниматель (экзистенциальный менеджер, по версии Г. Одиорне) действует в стохастически изменяющейся рыночной обстановке, в системе перманентно возникающих и исчезающих новых проблем и парадоксальных ситуаций. С точки зрения Г. Одиорне, важное место в поведении предпринимателя занимает поиск удачи и нейтрализация неудач, которые нельзя абсолютно точно предвидеть. Постоянная ситуация игры и риска сопровождает его действия, каким бы объемом достоверной информации он ни обладал и какие бы точные расчеты на будущее он ни делал.

Предприниматель действует в ситуации постоянной борьбы, основу которой составляет универсальное противоречие между ограниченными ресурсами и неограниченными притязаниями людей. Сам факт неравенства в распределении преимуществ в конкурентной борьбе порождает стремление к «выравниванию» ресурсов или минимизации преимуществ других, что является важнейшим мотивом предпринимательского поведения.

Очевидно, что широкая гамма экзистенциально-эмоциональных состояний, сопровождающая действия предпринимателя и синхронная различным ситуациям и событиям конструктивного и деструктивного характера, предполагает наличие у него специфических психических качеств и способностей. Последние позволяют ему, с одной стороны, выдерживать экстремальные нагрузки, а с другой - в условиях дефицита времени и других ресурсов - устойчиво структурировать и оптимизировать процесс достижения поставленной цели (то есть оставаться существом по преимуществу рациональным).

Мотивация предпринимателей

Многочисленные исследования, посвященные процессам мотивационной детерминации поведения, позволили выделить некоторые специфические личностные свойства и качества, которые способствуют результативности его инновационных форм, в том числе и предпринимательской. В их числе можно выделить: «мотивацию достижения» Д. Маккелланда, склонность к риску в ситуациях возрастания ценности результатов Дж. Аткинсона, склонность к усложнению поведенческих задач в ситуациях риска Б. Вайнера, интер-нальность поведенческих реакций Дж. Роттера, способность к нестандартному решению эвристических задач в условиях дефицита времени Дж. Ронена, способность к оперативной альтернации рисковых ситуаций А. Маккриммона, стрессо-устойчивость Кетса де Фриза. Существенной особенностью личности предпринимателя является также креативность, так как данный вид экономического поведения, особенно на | высших уровнях мастерства, насыщен творческими элементами, которые требуют применения так называемого дивергентного мышления.² Немаловажное значение в активизации инновационной деятельности играют энергетические ресурсы и волевые черты личности предпринимателя, от силы и концентрации которых зависят интенсивность и результативность ее воздействия на рыночную среду.

Очевидно, что эмпирические модели, о которых мы упомянули выше, в силу их естественной узости дают довольно ограниченную и одностороннюю трактовку феномена предпринимательского поведения. Более широкое сущностное его объяснение можно найти в работах Л. Гумилева, который сформулировал и обосновал так называемый эффект «пассионарности». Пассионарии, по Гумилеву, - это активная часть человеческой популяции. Величина импульса потребности в действиях у этих людей превышает величину импульса инстинкта самосохранения. Они часто действуют ради вожделений: честолюбия, тщеславия, гордости, алчности и прочих страстей, в ряде случаев принося свою жизнь в жертву идеалу - далекому и нередко иллюзорному прогнозу. В зоне пассионарности, по Гумилеву, действуют конкистадоры, землепроходцы, поэты, ересиархи и другие инициативные фигуры.

Примечательно, что никак не связанные друг с другом концепция пассионарности Л.Гумилева и многочисленные западные модели в различном ключе и разными средствами указывают на одни и те же особенности субъектов инновационного поведения - на их имманентную склонность к риску и ориентацию на сверхценные идеи.

Не менее интересна и гипотеза В. Козелецкого, который выдвинул и обосновал феномен «трансгрессии» - универсального свойства человеческого поведения, связанного с экспансией и эмансипацией, то есть имманентными характеристиками homo sapiens расширять ареал своего существования, а также преодолевать различные ограничения и лимиты поведения за счет увеличения «диапазонов» свободы. Трансгрессия, вне зависимости от простоты или сложности мотивации, создает возможности для возникновения новых форм, раздвигает границы человеческого существования, познания, хотя и обладает положительным (конструктивная трансгрессия) и отрицательным (деструктивная трансгрессия) знаками полярности.

Мотивы выбора предпринимательской деятельности. Основные наиболее значимые мотивы предпринимательской деятельности.

1. Достижение высокого материального благополучия,

2. независимости, самостоятельности в работе

3. возможности реализовать свои способности

Мотивы полезности своего бизнеса и достижения авторитета у окружающих представлены в значительно меньшей степени. Полученные результаты убедительно свидетельствуют о возрастании роли фактора материального благополучия в мотивации предпринимательской деятельности и его влияния на удовлетворенность ее результатами.

Выбор предпринимательства как вида экономической деятельности, особенности мотивации предпринимательской деятельностью и удовлетворенность ею проявились в наших исследованиях как взаимосвязанные социально-психологические характеристики. Основным, ведущим мотивом выбора предпринимательства выступает стремление к созданию своего собственного дела, связанного с систематическим извлечением прибыли и работа на себя, являющаяся центральным признаком, отличающим предпринимательство как вид экономической деятельности от наемного труда. Главной целью предпринимательства является достижение экономической независимости и самостоятельности и экономического успеха, связанного, с одной стороны, с получением высокого дохода, а с другой - с достижением высокой материальной обеспеченности.

Вместе с тем, выявлены группы предпринимателей, для которых выбор предпринимательства носит вынужденный или случайный характер. Их отличительными особенностями оказались большая значимость мотива независимости и самостоятельности по сравнению с мотивом материальной обеспеченно ста, более низкая удовлетворенность предпринимательской деятельностью и более выраженная готовность уйти из нее.

Ценности и соответствующие им образцы и нормы предпринимательского поведения

Естественно, что «венчурный» импульс инновационного поведения (в том числе и предпринимательского) не реализуется абсолютно спонтанно, он культурологически обусловлен (детерминирован). Инновационный эффект предпринимательского поведения определяется в значительной степени доминирующими в обществе культурными эталонами, которые положены в основу действий экономических субъектов (индивидов, групп, организаций). Очевидно, что сознание предпринимателя, методы и средства достижения им социально значимых целей базируются на системе специфических инструментальных и терминальных ценностей, социальных стандартов и образцов поведения, определяющих рисковый способ его действий. Раскрывая специфику этих ценностей, следует сказать, что они дифференцируются на два относительно самостоятельных класса.

Терминальные ценности - это цели, которые являются объектом достижения. Например, получение прибыли, создание нового инновационного продукта или процесса.

Инструментальные ценности - это методы и средства достижения поставленных целей. Инструментальными ценностями могут быть способности и другие свойства личности, которые приобретаются ею в процессе профессиональной подготовки или являются результатом жизненного опыта, технические и технологические средства, с помощью которых решаются профессионально значимые задачи и т.п.

Разумеется, что эта дифференциация ценностей предпринимательской культуры относительна, поскольку, например, свобода и независимость предпринимательского поведения являются, с одной стороны, условиями деятельности, а с другой - целями, к которым стремится индивид. Более строгое выделение ценностей и соответствующих им образцов и норм предпринимательского поведения позволяет построить их классификацию, которая может быть структурирована следующим образом.

Предпринимательский доход (прибыль). Он является, на наш взгляд, основной целью, ради которой активизируются все ресурсы и возможности человека, занятого в сфере венчурного бизнеса. Естественно, что не все агенты рыночного процесса достигают этой цели, а, как правило, меньшинство. Однако в стартовой ситуации все без исключения надеются на успех. Было бы бессмысленно предпринимать что-либо, если бы заранее был известен отрицательный результат.

Накопление экономических ресурсов (богатства). Это может быть капитал в различных его формах, конфиденциальная ценовая и другая информация, позволяющая предпринимателю достигать экономических преимуществ над конкурентами, или находящиеся в собственности предпринимателя ноу-хау, инновационные продукты и процессы.

Власть. Она основана на количестве и «мощности» капитала (богатства), которым обладает предприниматель и который позволяет ему различным образом воздействовать на поведение других людей, социальных групп, организаций в своих собственных интересах.

Социальный статус (престиж), к которому стремится предприниматель. Он (статус) является реальным и идеальным пределом социальных достижений, активизирующим предпринимательскую активность в различных секторах экономики.

Свобода выбора и риска. Это важный компонент предпринимательского поведения, без которого было бы невозможно достижение предпринимательского дохода. Полярной ценностью в данном случае является ответственность за риск и свободу выбора, что побуждает предпринимателя минимизировать возможные неудачи путем рационального расчета будущих действий.

Идеальные ценности. В данном конкретном случае под ними следует понимать, как минимум, творческо-познавательные, альтруистические и патриотические ценности предпринимательства. Они являются мощнейшей силой, движущей учеными-первопроходцами, путешественниками, миссионерами, меценатами, людьми высокого гражданского долга.

Образ и стиль жизни - результирующая ценность предпринимательского поведения, отличающая и выделяющая представителей венчурного бизнеса от других социальных групп. Те референтные группы, которые достигли выдающегося предпринимательского успеха, являются носителями предпринимательских способностей, традиций, навыков и ценностей и стимулируют экономическую активность новых поколений.

Естественно, что в основе различных моделей предпринимательского поведения лежат многообразные комбинации вышеназванных ценностей, позволяющих отличать специфику жизни одних предпринимателей от других. Можно сказать, что для тех или иных субъектов предпринимательского поведения свойственны разные пределы социальных достижений, различные социокультурные образцы и средства реализации целей. В связи с этим можно выделить несколько моделей предпринимательского поведения, в основу мотивации которых могут одновременно быть заложены различные ценности и приоритеты.

Модель личностной самореализации. Она базируется на форсировании личностных ресурсов и ориентирована на достижение успеха, причем в качестве предмета такового не обязательно выступает максимальная прибыль или богатство. Результирующей ценностью может быть, например, имидж победителя, обыгравшего конкурента в рыночной борьбе, успех «маргинала», преодолевшего вопреки всем обстоятельствам множество препятствий, выполнение своей миссии и т.п.

Стратификационная модель. В данном случае базовой ценностью предпринимательского поведения является процесс перемещения по социальной лестнице и достижение престижного статуса. Эта модель поведения наиболее типична для индивидов, находящихся на нижних этажах социальной структуры - аутсайдеров и маргиналов (этнических и социальных), которые, обладая «пассионарным импульсом», предпринимают отчаянные попытки изменить свое социальное и экономическое положение. Очевидно, что они стремятся реализовать себя в различных областях деятельности, в том числе и в сфере предпринимательства.

Традиционная модель. Поведение предпринимателя в данном случае характеризуется следующими особенностями. В своих действиях он базируется на традициях, стандартах и ценностях определенной предпринимательской культуры, которая сформировалась в результате жизни нескольких поколений. В процессе «трансмиссии», передачи этих ценностей возникают целые династии предпринимателей, накапливающих специфические навыки, технологические рецепты и методы достижения профессиональных целей, передающихся по наследству .

Транзитная модель. Здесь целью предпринимательских действий является создание устойчивой социальной «экониши» существования (для себя и собственного потомства). В случае достижения успеха предпринимательская активность угасает, и субъект, накопив определенный капитал, переходит в категорию рантье или передает свое дело в руки более предприимчивого менеджера, деятельность которого он контролирует.

Авантюрно-игровая модель. Она характеризует действия отдельных экономических субъектов, отдающихся азарту конъюнктурной рыночной игры, максимальный приз и выигрыш в которой заслоняет неизбежные в этих случаях негативные результаты и последствия.

Нормативно-рациональная модель. Она типична, прежде всего, для продуцентов и собственников инновационных продуктов и процессов. Предприниматели этой категории максимально рациональным образом стремятся достичь успеха в своей деятельности, изменяя и совершенствуя технологическую структуру производства, повышая его рентабельность и эффективность. К предпринимателям этого рода относятся, как правило, представители инженерного корпуса и ученые, решившие внедрить свои идеи и изобретения.

Деструктивная модель. Сисценностей и установок предпринимателей этого типа, как правило, выходят за рамки легального бизнеса. Представители данной социальной группы ориентированы на получение остаточного (предпринимательского) дохода путем использования запрещенных методов, форм и средств. Таковыми могут быть, например, производство благ и услуг с отрицательным эффектом, запрещенных законом, сбыт некачественной продукции, создание фиктивных коммерческих структур (АО, банков) и т.п. Это сфера полулегального и нелегального бизнеса.

Безусловно, выделенные нами модели предпринимательского поведения не исчерпывают всего его многообразия и являются лишь первым приближением к изучению этой сложнейшей и очень важной социально-экономической проблемы.

Предпринимательские проблемы в отношениях к деньгам

«Мы давно головой понимали, что брать кредиты в нашей сфере выгодно, -- рассказывал генеральный директор одной из торговых компаний.-- Но никак не могли заставить себя заняться этим. Года два избегали любых попыток. В этом году впервые решили попробовать, взяли кредит на месяц и со страху отдали его в первые же два дня. Конечно, понесли довольно серьезные убытки. Но все равно взяли следующий кредит, но этот раз продержались уже две недели. Сейчас работаем с кредитом в третий раз, кажется, удержимся до конца срока, и деньги сумели разместить эффективно, так что у нас это начинает работать».

Отношение к риску, конкуренции и неудачам

Отношение к риску, конкуренции и неудачам в предпринимательской деятельности являются важными социально-психологическим характеристиками деловой активности предпринимателей. В целом более эффективные предприниматели характеризуются положительным отношением к конкуренции и умеренному риску.

Отношение предпринимателей к конкуренции в большей степени связано с их личностными особенностями: мотивационными предпочтениями, самооценкой, самоэффективностью.

Отношение к риску в большей степени определяется оценкой благоприятности внешних условий предпринимательской деятельности. Субъективно оцениваемая степень риска является важной социально-психологической характеристикой предпринимательской деятельности и предпринимателя как ее субъекта. Она характеризует не только внешние условия предпринимательской деятельности, но и личные предпочтения самих предпринимателей, которые определяют в значительной степени реальный выбор ими сфер и условий бизнеса, характеризуемых той или иной степенью риска.

В случае серьезной неудачи наименее вероятными вариантами поведения опрошенные считают уход на государственное предприятие или на работу к другому предпринимателю. Большинство опрошенных предпринимателей предпочитают стратегию организации нового собственного дела или поиск надежного компаньона. При этом доля предпринимателей, которые в случае неудачи рассчитывают на сотрудничество с компаньоном, имеет тенденцию к увеличению. Это косвенно свидетельствует о повышении значимости партнерских отношений в российском бизнесе.

Отношение к государству

В развитии своего бизнеса предприниматели отмечают серьезные трудности, которые связаны с противодействием и препятствием со стороны государственных и местных органов власти. Соответственно, уровень доверия к представителям этих структур невысок и за последние годы имеет устойчивую тенденцию к снижению. Обнаружена взаимосвязь оценки степени реального риска в предпринимательской деятельности с оценкой противодействия и препятствия в работе со стороны государственных структур, свидетельствующая о том, что именно государственные органы власти являются основным источником риска предпринимательской деятельности.

Региональные различия

Эмпирически зафиксированы различия в психологических отношениях к предпринимательской деятельности московских предпринимателей и предпринимателей из других регионов России. Эти различия, с одной стороны, являются результатом, следствием различий в социально-экономических условиях осуществления предпринимательства в столице и в других регионах России, а с другой -- характеризуют социально-психологические особенности представителей этих групп предпринимателей.

Социально-экономические условия предпринимательской деятельности в столице как центре российского бизнеса в целом характеризуются большей степенью сформированности рыночных отношений, характерных для российского бизнеса, и в большей степени выражают общероссийские тенденции их изменения (то есть развитие социально-экономической инфраструктуры бизнеса происходит в Москве как бы с опережением). У московских предпринимателей в большей степени выражены социально-психологические характеристики, отличающие российских предпринимателей как представителей специфической социальной группы, то есть они отличаются большей степенью сформированности психологических отношений, характерных для новых российских предпринимателей.

Предприниматели из регионов более высоко оценивают зависимость развития своего бизнеса от таких внешних факторов как социально-экономические условия, политика местных органов власти и отношение местного населения, а московские предприниматели считают более значимыми факторами отношения с партнерами и себя самих (свои собственные возможности). То есть деловая активность предпринимателей складывается под влиянием совокупности внешних и внутренних ее условий. При этом субъективная значимость отдельных составляющих условий предпринимательской деятельности оценивается ими по-разному.

Доверие внутри предпринимательской среды

На всех этапах исследования оценки степени доверия внутри предпринимательской среды и надежности партнеров оказались значительно выше, чем оценки степени доверия к представителям государственных органов власти. Полученные результаты позволяют также сделать вывод о том, что низкая степень доверия, по крайней мере, в сфере деловых отношений, является характерной социально-психологической особенностью российских предпринимателей. В ходе исследования выявлена устойчивая связь оценки надежности партнеров с оценками уровня деловой активности и успешности предпринимательской деятельности. Эти данные говорят о том, что надежность партнеров является одним из главных социально-психологических факторов деловой активности предпринимателей.

Отношение к риску и конкуренции, с одной стороны, и доверие и надежность в партнерских отношениях - с другой выступают взаимосвязанными характеристиками: чем более уверен предприниматель в своих партнерах, тем в целом более позитивно он относится к риску и конкуренции. Данные характеристики выступают основаниями эмпирического выделения социально-психологических типов предпринимателей.

Отношение предпринимателей к наемным работникам

Выявлены два различных подхода в отношении предпринимателей к наемным работникам:

1) субъектный, когда сотрудники воспринимаются предпринимателем как единомышленники, друзья, и

2) объектный, когда сотрудники рассматриваются как средство для достижения своих целей, как люди, зарабатывающие для предпринимателя деньги.

Предприниматели, отличающиеся субъектным отношением к своим сотрудникам, чаще ощущают, что их дело нужно людям, выше оценивают уровень самореализации в деятельности и удовлетворенность ее экономическими результатами.

Уровень деловой активности

Полученные результаты свидетельствуют о том, что уровень деловой активности предпринимателей и тенденции ее изменения (повышения или понижения) в значительной степени определяются социально-психологическими факторами, к числу которых относятся оценки как внешних экономических условий предпринимательской деятельности, так и собственных особенностей, выступающих ее внутренними условиями. Благоприятность внешних экономических условий для ведения предпринимательской деятельности прямо связывается в представлениях предпринимателей с оценкой степени независимости своего бизнеса от этих условий и оценкой собственных возможностей ведения дела и достижения успеха.

...