Кредитное поведение жителей Санкт-Петербурга: социологический анализeskiy-analiz_106470

Взятие каких-либо средств в долг или под залог - практика вовсе не новая. Первое зарегистрированное упоминание о кредите происходит из древнего Вавилона (Thomas, 2002, стр. 2). Сейчас система кредитования отличается от той, что была раньше. Кредит является привлекательным и простым способом финансирования потребления без временных задержек, как, например, накопление. Во многих западных странах кредит является общепринятой частью потребительской культуры, однако легкодоступные потребительские кредиты и кредитные карты в последние годы стали серьезной проблемой, так как люди могут быть слишком перекредитованы в своих долгах (van Raaij, 2016). Тем не менее, банки устойчиво закрепили свое место не только в экономической системе, но также и в социальной жизни людей, и сейчас кредитование играет немаловажную роль в финансовом поведении российских граждан (Стребков, 2007б).

На сегодняшний день закредитованность населения является актуальной темой для анализа. В России наблюдается специфическая ситуация с кредитами. Согласно статистическим данным, уровень закредитованности населения растет, а средний житель Российской Федерации имеет два кредита. Согласно аналитике Объединенного кредитного бюро (https://bki-okb.ru), на момент 2016 года, показатель по среднему количеству кредитов на одного экономически активного гражданина составляет 1,7 кредитов. Официальная статистика Центрального Банка Российской Федерации (www.cbr.ru) гласит, что объем кредитов, предоставленных физическим лицам, в России за последние десять лет увеличивается с каждым годом. График (Рисунок 1) демонстрирует тенденцию роста объема кредитования как в России, так и в Санкт-Петербурге и Ленинградской области.

Рисунок 1 - Данные ЦБРФ

Так, за 2009 год общая сумма выданных банками кредитов по всей стране составляла 2,61 трлн рублей. На момент конца 2018 года (за весь год) цифра поднялась до 12,456 трлн рублей, что примерно в пять раз больше по сравнению с 2009 годом. В Санкт-Петербурге и Ленинградской области наблюдается аналогичная ситуация - увеличение объема кредитов очевидно: в пять раз, с 95 млрд за 2009 год до 760 млрд за 2018 год, для Санкт-Петербурга, и в четырнадцать раз, с 13 млрд до 186 млрд соответственно, для Ленинградской области. Темпы роста кредитования по Санкт-Петербургу и Ленинградской области опережают Россию в целом.

Стоить уделить внимание резкому спаду объемов выданных кредитов в 2015 году, что отчетливо видно на графике. Спад кредитования в 2015 году стал рекордным (https://iz.ru). Связано это с тем, что в 2014 году курс рубля резко уменьшился по отношению к доллару, в связи с чем ключевая ставка, по которой ЦБ кредитует банки, была повышена, следовательно банки также повысили кредитную ставку. В этой связи банки скорректировали модели управления рисками, требования к заемщикам стали жестче, и спрос на кредиты уменьшился. Однако, как можно заметить по графику, объем кредитования вновь набирает обороты за последние три года.

Следует также уделить внимание просроченной кредитной задолженности, так как в данной дипломной работе исследуются также кризисные заемщики, которые имеют отрицательную кредитную историю. График на Рисунке 2 отображает ситуацию с непогашенной кредитной задолженностью в целом по России, а также отдельно для Санкт-Петербурга и Ленинградской области.

Рисунок 2 - Данные ЦБРФ

Вместе с повышением объема кредитования наблюдается также тенденция роста непогашенной задолженности. По данным статистики Центрального банка Российской Федерации (www.cbr.ru) за 2018 год просроченная задолженность составила 757,659 млрд рублей, что более чем в три раза выше, чем за 2009 год (где непогашенный долг составил 241 млрд рублей). Максимальный уровень задолженности по России в целом наблюдается в 2015 году, в Санкт-Петербурге - в 2014. Это представляется логичным ввиду событий, произошедших в 2014-2015 гг., которые были описаны выше. В свою очередь, Объединенное кредитное бюро
(https://bki-okb.ru/) сообщает, что в середине 2017 года на каждого заемщика, который просрочил выплату по кредиту на девяносто или более дней, в среднем приходится долг в размере примерно 200 тысяч рублей. Таких должников банкам насчитывается около 15 процентов (что приблизительно равняется 7,20 млн человек) от общего количества граждан, имеющих открытые кредиты. Газета «Коммерсантъ» (www.kommersant.ru) сообщает о санкциях по неуплате задолженностей, и согласно данным, приблизительно для 2,5 миллионов должников, которые после судебных заключений не исполняют обязательства по возврату просроченной задолженности, выезд за границу был закрыт к маю 2018 года.

Таким образом, можно пронаблюдать явную тенденцию роста долгов банкам. Тема кредитов и кредитного поведения является «насущной» и актуальной на сегодняшний день. Наряду с этим актуальна и тема чрезмерной закредитованности или кризисного долга. Ряд исследований как в России, так и за рубежом, посвящен различным аспектам финансового поведения населения (кредитному, сберегательному, потребительскому), а также различным классификациям, например, по типу кредитных стратегий, кредитного продукта, преимуществам и недостаткам кредитования (см. Lea et al, 1995; Disney & Gathergood, 2013; Стребков, 2004а, 2007а; Ибрагимова, 2015).

Мое исследование в рамках дипломной работы затрагивает определенное географическое поле - Санкт-Петербург и Ленинградскую область. Помимо этого, анализируются кредитное поведение двух категорий заемщиков - с положительной и отрицательной кредитной историей. Важным представляется выяснить, какие социальные отношения и проблемы, феномены и процессы можно наблюдать в рамках кредитного поведения. Также интересным представляется не только определение кредитных стратегий должников, но также и объяснение, почему люди прибегают к тем или иным действиям, и как решается ситуация, когда не представляется возможности выплатить кредит, а в случае с успешным заемщиками - определить, что скрывается за положительной кредитной историей.

Предметом данного исследования является кредитное поведение жителей Санкт-Петербурга и Ленинградской области с различным опытом взятия кредита. Объектом выступают жители Санкт-Петербурга и Ленинградской области - те, у которых есть проблемы с погашением долга (имеющие отрицательную кредитную историю) и те, кто успешно справляется с кредитными обязательствами (имеющие положительную кредитную историю).

В рамках дипломной работы был поставлен следующий исследовательский вопрос: каково кредитное поведение заемщиков с положительной кредитной историей и в ситуации личного финансового кризиса, и в чем заключаются отличия между кредитным поведением двух типов заемщиков?

Основной целью исследования является описание кредитного поведения заемщиков Санкт-Петербурга и Ленинградской области с разным опытом успешности погашения кредитов.

Для ответа на поставленный вопрос был сформирован ряд исследовательских задач:

Выявить стили кредитного поведения жителей Санкт-Петербурга: сделать классификацию типов заемщиков (по типу кредита, отношению к кредиту, тяжести кризисной ситуации, причинам взятия кредита).

Определить цели и мотивы взятия кредита.

Описать выбор типа кредита, кредитной организации; определить, как происходил поиск и сбор информации о кредитах и кредитных организациях; описать критерии отбора и выбора.

Описать взаимодействия с кредитными организациями; выявить наличие проблем; описать способы разрешения возникших проблем.

Выяснить представление человека о выполнении кредитных обязательств; определить способы выполнения обязательств и повседневного управления кредитами.

Определить, какую роль играют семья и друзья в кредитном поведении человека.

Определить личное отношение людей к кредитам в целом: узнать, как кредитный опыт трансформирует отношение к кредитам и как влияет на финансовое поведение человека; выявить место кредита в биографиях людей и его значение для структурирования жизни.

Для заемщиков в кризисной ситуации:

Определить представления о причинах возникновения кризисной ситуации.

Выделить классификацию стратегий выхода из кризисной ситуации.

Узнать агентов, которые участвуют в решении проблемных ситуаций, какую роль они играют для заемщика; выявить мотивы обращения за помощью.

Выяснить дальнейшие действия человека после отрицательной кредитной истории; понять, как кризисная ситуация сказывается в целом на финансовом поведении человека.

Для заемщиков с положительной кредитной историей:

Выявить стратегии успешного кредитного поведения (способы, мотивы, рационализация финансового поведения).

Выявить последствия положительной кредитной истории.

Произвести сравнительный анализ двух исследуемых групп заемщиков.

Задачи разделены на четыре блока. Первый блок является общим и посвящен двум категориям заемщиков, где в целом делается акцент на описание кредитного поведения, которое включает в себя описание мотиваций, типов кредитного поведения, взаимодействий с различными организациями и структурами, способов структурирования кредитного поведения. Второй блок задач посвящен кризисным заемщикам (с отрицательной кредитной историей), и в целом выделяются стратегии выхода из кризисной ситуации. Третий блок, в свою очередь, относится к заемщикам с положительной кредитной историей, где внимание акцентируется на стилях успешного кредитного поведения. Четвертый относится к сравнению двух категорий заемщиков.

Эмпирическую базу исследования составили двадцать одно интервью, из которых десять интервью с заемщиками с отрицательной кредитной историей, и одиннадцать - с положительной. В выборку вошли жители Санкт-Петербурга и Ленинградской области с различным опытом взятия кредита (14 мужчин и 7 женщин). Возраст информантов от 24 до 52 лет. Общая информация об информантах представлена в Приложении В.

Исследование реализовано в рамках качественной методологии. В качестве метода сбора данных использовалось полуструктурированное индивидуальное интервью. Интервью с информантами проходило по заранее подготовленному гайду, однако формулировки и последовательность вопросов во время разговора с информантами могли изменяться для поддержания живого общения. Для выявления особенностей двух исследуемых категорий заемщиков, сценарии вопросов были адаптированы под каждую группу, таким образом некоторые блоки вопросов отличаются. Полностью гайд представлен в Приложении А. Пример интервью с информантом, имеющим отрицательную кредитную историю, представлен в Приложении Г, с информантом, успешно выполняющим кредитные обязательства - в Приложении Д.

В целом выборка для исследования является целевой. Рекрутинг информантов с отрицательной кредитной историей осуществлялся через проводника (в рамках организации, которая предоставляет юридическую помощь в решении проблем с кредитами) - на официальном сайте организации было размещено объявление о поиске людей, готовых дать интервью на тему личного кредитного опыта, и, в частности, различных проблемных ситуаций, связанных с кредитами. В случае с информантами, имеющими положительную кредитную историю, рекрутинг осуществлялся методом снежного кома.

Все интервью были в последующем затранскрибированы. Методом анализа данных является тематический анализ, так как тематический анализ относится к процессу выявления тем в данных, которые значимы для всего исследования, и, возможно, также к установлению связей между такими темами (Ayres, 2008; Willig, 2014).

Данная работа состоит из трех основных частей, из которых первая - теоретическая, где разбираются подходы к кредитному поведению. Так, изначально были концептуализированы основные понятия, используемые в работе. Далее были рассмотрены зарубежные исследования, посвященные каждому из трех этапов кредитного поведения: намерение человека взять кредит, подписание кредитного договора, и (не)выполнение заемщиком кредитных обязательств. Затем были проанализированы отечественные исследования. Основной акцент в российских исследованиях посвящен классификации различных аспектов кредитного поведения. Было выяснено, что в России исследования кредитного поведения не настолько обширны и многочисленны, как за рубежом. Вторая глава - методологическая, посвящена методологии исследования, методам и описанию эмпирической базы исследования. Третья часть дипломной работы - эмпирическая, где раскрывается кредитное поведение двух категорий заемщиков: с отрицательной и положительной кредитной историей. В целом третья глава разделена на три части. Первая посвящена общему описанию кредитного поведения двух типов заемщиков, вторая и третья посвящены исключительно заемщикам с отрицательной и положительной кредитной историей соответственно. В заключении излагаются основные полученные результаты исследования.

ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВАНИЯ ИССЛЕДОВАНИЯ И ОБЗОР ДИСКУССИИ

1.1 Основные понятия

Кредит, долг, задолженность

Данный параграф посвящен описанию основных терминов, которые используются данной работе. Для дальнейшей концептуализации термина кредитного поведения необходимо понять, что означает термин кредит, и как он будет использоваться в данной работе. Согласно Оксфордскому словарю (https://en.oxforddictionaries.com/), кредит означает «способность клиента получить товары или услуги до полной оплаты, основанная на доверии, что оплата будет произведена в будущем». Более подробное определение кредита предлагает финансово-кредитный энциклопедический словарь под общей редакцией Г. А. Грязновой (2002) понимается как «экономическая сделка, при которой один партнер предоставляет другому денежные средства или имущество на условиях срочности, возвратности и платности». Эти три условия или принципа являются наиболее распространенными при определении кредита. Под срочностью понимается, что взятая денежная сумма должна быть не просто возвращена, а возврат средств должен произойти в течение заранее оговоренного и установленного срока. Возвратность означает, что средства, взятые в кредит, должны быть обязательно возвращены обратно владельцу. Платность понимается как принцип выплаты не только суммы, взятой в кредит, но и дополнительных процентных издержек. Кредит может также пониматься как «система, по которой товары или услуги предоставляются в обмен на отсроченный, а не немедленный платеж» (Black, 2002, p. 99). В свою очередь С. Леа с соавторами понимали кредит как соглашение о заимствовании денег на определенный период, при условии, что погашение всегда находится в пределах средств заемщика (S. Lea et al, 1993, стр. 86). Таким образом, кредит можно понимать как некоторый вид экономических и социальных отношений, когда одна из сторон немедленно занимает деньги или другое имущество у другой стороны, и обязуется предоставить возврат или возвратить ресурсы в будущем на особых условиях. Важно отметить, что кредит, представляя собой, с одной стороны, экономические и юридические отношения, с другой, выступает социальным соглашением, смыслы которого, в частности, будут проинтерпретированы в эмпирической части данной работы.

Другие концепты - это банковская ссуда, а также тело кредита. Ссуда имеет немного более широкое значение, чем кредит. Ссуда может быть как безвозмездной, так и коммерческой (чем и является кредит). Отличительной характеристикой ссуды от кредитам является то, что она может выдаваться физическим лицам государством или предприятием (https://www.banki.ru). Согласно Оксфордскому словарю (https://en.oxforddictionaries.com/), тело кредита (loan) - это «вещь, которая заимствована, в частности сумма денег, которая, как ожидается, будет возвращена с процентами». Экономический словарь дает такое же значение (Black, 2009). Если говорить общими словами, то тело кредита - это чистая сумма денег, которая выдана, без учета процентов. Это может быть предоставлено не только в денежном формате, но также в виде автомобиля, бытовой техники, предметов роскоши, телефона и так далее.

Такие термины как долг и задолженность также следует учесть в данной работе. Согласно С. Леа с соавт., долг означает, что у заемщика есть обязательство погасить кредит, и он (заемщик) либо не в состоянии выполнить его (обязательство), либо пытается избежать погашения кредита, по крайней мере, в момент, когда приходит время очередной выплаты. Также авторы упоминают такое понятие как «кризисный долг». Такая ситуация возникает тогда, когда нет перспектив погашения или даже сокращения накопленных долгов, которые зачастую неуклонно растут, тем самым не кредитные выплаты не происходят (S. Lea et al, 1993, стр. 86). Так, в целом, долг - это «состояние быть должным деньги» (https://en.oxforddictionaries.com). В свою очередь задолженность понимается как «невозможность погасить все долги полностью и в срок» (Haas, 2006, стр. 3). Также задолженность можно понимать как избыточное накопление процентов и кредита(ов), для выплаты которых недостаточно дискреционного дохода (van Raaij, 2016, стр. 55).

Близкое по значению слову задолженность, является дефолт или просроченная задолженность (англ. default) - «неисполнение обязательств по уплате процентов и основного долга по кредиту» (Lee & Lee, 2006, стр. 83).

Также необходимо рассмотреть понятия кредитор и заемщик. Кредитор - это «субъект кредитных отношений, предоставляющие денежные средства, имущество во временное пользование» (Грязнова, 2002). Кредиторами могут выступать банки и финансовые коммерческие организации. Заемщик - лицо, получающее денежные средства или имущество, которые оно обязуется вернуть на условиях, согласно кредитному договору (https://www.banki.ru/wikibank/). Общими словами, кредитор - тот, кто выдает кредит, а заемщик - тот, кому выдают кредит.

Так, в настоящей работе под кредитом будет пониматься формальная экономическая сделка между двумя сторонами - кредитором (тем, кто предоставляет денежные средства или имущество) и заемщиком (тем, кто берет средства или имущество) - где первый предоставляет второй товар или деньги под проценты второму, с условием, что заемные средства будут возвращены в указанном размере и точно в срок. Долг будет пониматься как непогашенное обязательство по возвращению средств перед кредитором со стороны заемщика, в то время как задолженность - это состояние неспособности погасить долг в срок.

Кредитное поведение

Теперь необходимо определить, как понятие «кредитное поведение» будет использоваться в данной работе. Для начала рассмотрим кредитное поведение с точки зрения социального действия по М. Веберу. «“Действием” мы называем действие человека (независимо от того, носит ли оно внешний или внутренний характер, сводится ли к невмешательству или терпеливому приятию), если и поскольку действующий индивид или индивиды связывают с ним субъективный смысл. “Социальным” мы называем такое действие, которое по предполагаемому действующим лицом или действующими лицами смыслу соотносится с действием других людей и ориентируется на него» (Вебер, 1990, стр. 602-603). То есть социальное действие может пониматься как осмысление человеком его собственного поведения, которое затрагивает других людей или обусловлено их существованием и поведением. Кредитные практики можно рассмотреть как социальное действие, так как это действие сознательное и рациональное (и заемщик, и кредитор заключают кредитный договор осознано, рационально оцениваю условия и процесс кредитования), а также действие ориентировано и затрагивает поведение других людей (кредиторы ожидают от заемщика исполнения кредитных обязательств, кредиторы стимулируют заемщика потреблять и выплачивать кредиты, заемщики могут действовать совместно с другими индивидами). Так, кредитное поведение может понимать с точки зрения социального действия как некоторое действие, в которое он вкладывает субъективный смысл, и, более того, которое соотносится и ориентируется на действия других.

Следует также рассмотреть и другие определения кредитного поведения. Так, Д. О. Стребков в одном из своих исследований концептуализировал данное понятие. Он понимал кредитное поведение как «деятельность индивида или домохозяйства, в процессе которой происходит заимствование денежных средств, предполагающее их дальнейшее возвращение» (Стребков, 2004а, стр. 110). Кредитное поведение может пониматься также как «совокупность действий индивида или домохозяйства по распоряжению находящимися за рамками текущего потребления заимствованными денежными средствами в целях обеспечения расширенного потребления» (Ярашева и соавт., 2017, стр. 140).

Таким образом, кредитное поведение будет пониматься как деятельность, когда индивид заимствует денежные средства, с условием того, что они обязательно и в срок будут возвращены. А также такое действие человека, в которое он вкладывает субъективный смысл, и, более того, которое соотносится и ориентируется на действия других. Действие включает в себя процесс формирования установок по отношению к кредитному поведению, а после происходит непосредственно само действие - взятие или не взятие кредита и возвращение или невозвращение заемных средств кредитору.

Кредитные стратегии

Отдельно имеет смысл выделить понятие кредитные стратегии, так как данный концепт также используется в работе. Для начала необходимо проанализировать само понятие стратегии с различных тематических точек зрения, а затем перенести его на кредитное поведение, чтобы в дальнейшем применять его в данной дипломной работе.

Изначально, именно в военной области впервые была разработана концепция стратегии как средства планирования войны и регулирования боевых действий. По существу, стратегия предполагает планирование перехитрить противника на поле боя, осуществляемое военной элитой (Knights & Morgan, 1990, стр. 477).

Д. Л. Константиновский с соавторами (2015) изучают как образовательные, так и профессиональные стратегии российской молодежи как модель социологического анализа. Согласно авторам, мотивация индивида является отправной точкой формирования образовательных стратегий, после чего формируется определенная профессиональная цель, являющаяся основной причиной принятия решений, которые связаны с карьерой. В данном случае намеченная цель является «двигателем», побуждающим человека двигаться и достигать предполагаемых результатов. Так, под образовательной стратегии авторы понимают такой план действий в долгосрочной перспективе, дающий возможность человеку перейти из начального состояние в желаемое, то есть целевое. В данном понимании образовательной стратегии авторы отмечают две основные составляющие: «что я хочу получить» и «как я хочу этого достичь». В первом случае это соотносится с содержаниями и смыслами, которые вкладывает индивид в образование, профессию, выбор и так далее. Во втором случае - «особенность прохождения образовательной с траектории», что подразумевает школьную успеваемость и подготовку к экзаменам, воздействие таких барьеров как территориальных, социокультурных, экономических и других.

Кратко определяя понятие «стратегия», можно привести удачное определение, данное К. С. Фурсовым в исследовании образовательных стратегий студентов: «стратегия представляет собой устойчивую, рефлексивную линию поведения индивида по достижению поставленной цели, опирающуюся на субъективную оценку ситуации в определенной временной перспективе» (2006, стр. 223).

В. В. Радаев (2003), в свою очередь, рассматривал понятие деловой стратегии. Так, стратегия с экономической точки зрения понимается как «устойчивый последовательный выбор способов действия на пути к достижению фиксированной цели в условиях ограниченного набора ресурсов». Иначе говоря, под стратегией подразумевается стабильно повторяющееся целерациональное поведение (стр. 102-103). Если рассматривать, например, теорию игр, то там в стратегических играх, в отличие от случайных игр, стратегией является наилучший курс действия игрока, который выбирается исходя из действий других участников (Schelling, 1990 стр. 9).

Стратегия также может пониматься как «конструкты высокого порядка», формирующие основные направления действий индивида, как определение и выбор цели. Тактики, в свою очередь, являются набором определенных действий, благодаря которым происходит достижение поставленной цели. При этом важно отметить, что отсутствие действий также может считаться стратегией (Скурятина, 2002, стр. 83).

Как можно заметить, подходы авторов к определению понятия стратегии в некотором схожи. Условно, рассматривая понятие феномена, можно выделить составляющие, а именно два уровня: 1) ментальный или когнитивный и 2) практический или поведенческий (Кузнецова, 2018). Первый, ментальный уровень, относится к тому, что изначально человеком движет мотивация, которая в последующем формируется в цель. Представляя работу и структуру той или иной среды, в которой человек действует, имея определенные смыслы и содержания, он может вкладывать их в свои действия и целевые интересы. Второй уровень, практический, следует после первого. Имея цель и обозначив план, человек приступает к действиям. Непосредственно на практике происходит выполнение задач и воплощение в жизнь целей, формируется актуальное поведение. Помимо этого, на пути к цели могут возникать проблемы и сложности. Из-за таких переломных моментов человек адаптируется и формирует актуальное поведение, которое позволяет преодолеть возникшие препятствия. Выбор дальнейших действий может определять следующее развитие событий. Таким образом, стратегия может пониматься как определенный актуальный план действий, позволяющий достичь поставленных целей, то есть то, каким образом индивиды сознательно структурируют свои действия в долгосрочной перспективе.

Теперь необходимо перенести понятие стратегии на кредитное поведение, чтобы определить как понятие «кредитных стратегий» будет использовано в рамках данной работы. Как уже отмечалось выше, под кредитным поведением подразумевается деятельность индивида, в процессе которой заимствуются денежные средства, с условием того, что они обязательно и в срок будут возвращены. Кредитная стратегия будет определяться как совокупность моральных установок, норм, мотиваций и действий индивида, которые лежат в основе выработки и принятия решений в области кредитования, а также определенные заранее установленные действия, являющиеся актуальным на данный момент времени и направленные на достижение поставленной цели. То есть это такие связанные с кредитами, банками и другими банковскими структурами актуальные действия индивида, которые, которые выстраиваясь в устойчивую и рефлексивную траекторию поведения, являются путем для достижения поставленной цели относительно кредитования.

1.2 Подходы к исследованию кредитного поведения

В целом интерес к исследованию финансово-кредитного поведения кредитных заемщиков наблюдается не только в отечественных источниках и не только в последнее десятилетие. Поскольку кредитные процессы в западных странах возникли раньше, чем в России, то и тема кредитного и финансового поведения была актуальна и активно обсуждалась в конце XX века в европейских странах. Наблюдался поток исследований, посвященных факторам, связанных с потребительским кредитованием. Частично этот акцент в исследованиях был обусловлен озабоченностью, связанной с ростом непогашенной кредитной задолженности, частично из-за проблемы выявления кредитных рисков, и частично из-за желания расширить знания о задолженности с помощью экономического и психологического подхода к этому вопросу (Webley & Nyhus, 2001).

Под использованием кредита можно понимать процесс принятия решений, состоящий из различных этапов, от покупки продукта за заемные деньги до погашения заемных денег (Gдrling et al., 2009, стр. 1). Кредитное поведение можно рассматривать условно в три этапа (Кузнецова, 2018):

намерение взять кредит в банке (человек становится потенциальным заемщиком);

оформление и подписание кредитного договора в банке;

(не)исполнение заемщиком договорных обязательств перед кредитором.

Решение взять кредит связано с получением информации о конкретном кредите, а также сравнением альтернативных кредитных предложений. Так, прежде чем происходит принятие решения принять то или иное кредитное предложение, заемщик может собирать информацию и сравнивать затраты и выгоды имеющихся кредитных альтернатив. Об этом говорил В. Ф. ван Рааи, поясняя, что определяет принятие кредитных решений. Автор утверждает, что, чаще всего, когда человек решает взять кредит, он смотрит на суммы ежемесячных платежей, не обращая внимания на процентную ставку и какая будет переплата в итоге. Относительно выбора срока кредита может возникать компромисс: более короткий кредит и низкие процентные ставки, но более высокие ежемесячные выплаты, либо более длинный кредит с более высокими процентными ставками, но с более низкими ежемесячными платежами. Несмотря на то, что короткие кредиты в итоге дешевле чем длинные, потребители склонны выбирать более длинные кредиты ввиду меньших ежемесячных платежей, которые представляются для них доступными (van Raaij, 2016, стр. 51-52). Это также подтверждается результатами исследования Станго и Зинман, где говорится о том, что многие потребители в США склонны недооценивать процентную ставку и срок кредита, в то время как фокусируются на ежемесячных платежах (Stango & Zinman, 2006).

Более того, использование кредитов стало социально приемлемой практикой (Lea et al., 1995; Merskin, 1998). Легкий доступ к кредитам создает впечатление, что кредит является общепринятыми и часто используемым финансовым инструментов для совершения покупок (Peсaloza & Barnhart, 2011), так, люди все чаще прибегают к различным видам кредитования (Estelami, 2001).

Второй этап кредитного поведения предполагает одобрение банка. Для анализа кредитоспособности клиента и минимизации рисков банки используют различные системы анализа, например, скоринговые модели. Кредитный скоринг представляет из себя набор моделей принятия решений и их базовых методов, которые помогают кредиторам в предоставлении потребительского кредита. Эти методы решают, кто получит кредит, сколько кредитов они должны получить, а также оценивают риск при кредитовании конкретного потребителя (Thomas et al., 2002). Кредитоспособность понимается как «способность заемщика полностью и своевременно погашать свои кредитные обязательства (тело кредита и проценты)» (Лаврушин, 2009, стр. 164), или как «оценка риска, связанного с кредитованием организации или физического лица» (Crook et al., 2007, стр. 1448). Грубо говоря, это кредитная история заемщика. Кредитный скоринг стал одним из основных инструментов прогнозирования финансового риска в потребительском кредитовании и позволяет финансовым организациям избегать риск дефолта в потребительском кредитовании (Thomas, 2002). В некоторых случаях заемщики беспокоятся об этом, потому что наличие взысканий и просрочек может запятнать кредитную историю и, как следствие, может стать значительным препятствием для будущего доступа к кредитам (Avery et al., 1996). Однако К. Браво с соавт. (Bravo et al., 2015) утверждают, что традиционный кредитный скоринг, который классифицирует заемщиков просто на плательщиков и неплательщиков, может и должен быть улучшен с использованием более сложных методов, потому что есть два типа кредитных неплательщиков, которых следует различать: кто не хочет возвращать кредит (“Won't Pay”), и кто хочет вернуть, но не имеет денег и возможности погасить кредит (“Can't Pay”). В моем эмпирическом исследовании также были обнаружены данные установки в отношении к кредиту (не хочу/не могу). Однако, как выяснилось, это не всегда разные типы кредитных потребителей, а в некоторых случаях разные этапы в развитии кредитного поведения.

Третий этап предполагает, что человек уже взял кредит и имеет договорные обязательства перед кредитором по погашению долга. На данном этапе заемщики делятся на две категории: те, кто успешно справляется с кредитными обязательствами, и те, кто испытывает трудности с погашением кредитов. Существуют различные исследования, посвященные именно этой стадии кредитного поведения. Изучаются типы заемщиков и их отношение к кредитам, причины возникновения задержек по кредитным взносам, влияние задолженности на психологическое и финансовое состояние должника и прочее.

Тема задолженности и чрезмерной задолженности широко обсуждается. Некоторые исследования предполагают, что возникновение задолженности может быть связано с низким и небольшим доходом, который усугубляется увольнение или выходом на пенсию (Dearden et al., 2010; Fout et al., 2018). Однако, не только низкий доход может привести к возникновению задолженности, но также и легкодоступность потребительских кредитов среди молодых групп с высоким доходом (Betti et al., 2007). Различные факторы, такие как безработица и развод (Deng et al., 1996), болезнь или инвалидность (Dearden et al., 2010) также могут быть причиной чрезмерной задолженности.

Р. Альфаро и Н. Галлардо также исследовали причины возникновения непогашенной задолженности. Анализ проводился на основе данных обследования финансов чилийских домашних хозяйств. Выяснилось, что факторы, влияющие на возникновение просрочки по кредитным взносам, варьируются в зависимости от того, какого типа кредит: потребительский или ипотечный. Авторы заключили, что основными факторами, влияющими на возникновение задержек по выплатам ипотечного кредита, являются уровень дохода, а также такие переменные как наличие банковского аккаунта и даже уровень образования членов домохозяйства. В случае потребительского кредитования было обнаружено, на возникновение просроченной задолженности влияет не только уровень дохода и связанные с ними переменные, но также возраст главы домохозяйства и число людей в домохозяйстве, которые вносят вклад в общий доход семьи. Также было заключено, что вероятность возникновения задолженности уменьшается по мере увеличения семейного дохода (Alfaro & Gallardo, 2010).

Также, С. Леа с соавторами заключают, что на возникновение задолженности влияют не только неблагоприятные экономические условия, но и социально-психологические детерминанты. Так, авторы изучали заемщиков с различной степенью задолженности. Авторы выделили три группы кредитного статуса: 1) «заемщики без долгов» - лица, не имеющие задолженностей; 2) «заемщики со средними долгами» - те, у кого есть непогашенные долги, но против них не предпринималось никаких дальнейших действий или не считалось необходимым;
3) «заемщики с серьезной степенью задолженности» - те, против кого начались судебные разбирательства по взысканию долгов. Согласно полученным результатам исследования, «серьезные должники» отличаются от тех, кто не имеет задолженности, по экономическим, социологическим и психологическим переменным. Так, они вероятнее были моложе и имели более низкий социально-экономический статус, также вероятнее у них были более низкие доходы, помимо этого, они имели меньше шансов владеть собственными домами (и, что гораздо менее вероятно, владеть ими напрямую), также у них наблюдалось большее количество детей и, скорее всего, они являлись одинокими родителями (Lea et al., 1993). Более того, отмечается, что заемщикам, которые имеют проблемы с кредитами, зачастую не хватает финансовых навыков управления бюджетом (Lea et al., 1995).

Существуют и другие подходы к изучению кредитного поведения, такие как исследования влияния степени задолженности перед банком на психологическое состояние заемщика. Так, заемщики, имеющие проблемы с погашением своих долговых обязательств, в целом демонстрируют низкий уровень психологического здоровья, а именно тревогу, отчаяние и депрессию. Однако, психологическое воздействие задолженности, как в случае ипотечного кредитования, так и потребительского, менее серьезно для заемщиков, проживающих в населенных пунктах, в которых проблемный долг более распространен и является социальной нормой. Таким образом, социальная норма задолженности уменьшает тревогу и беспокойство, вызванные проблемной долговой позицией человека (Gathergood, 2012b).

В свою очередь, Л. Данн и И. Мирзай изучали то, как различные виды задолженности влияют на стрессовое состояние человека и какие существуют гендерные различия в проявлении стресса относительно задолженности. Авторы выяснили, что день, на который приходится погашение кредита, кредитных карт и заимствований у членов семьи или друзей являются наиболее стрессовыми ситуациями как для мужчин, так и для женщин, в то время как день выплаты по ипотеке не является таким серьезным поводом для беспокойства. Также авторы выяснили, что женщины чаще находятся в стрессовом состоянии и проявляют бомльший стресс из-за любого вида задолженности, чем мужчины (Dunn & Mirzai, 2013). Продолжая тему гендерных отличий, В. Ф. ан Раай говорит, что мужчины чаще оказываются в долгах, чем женщины. Мужчины часто берут на себя больше финансовых рисков и часто более оптимистичны в отношении будущих доходов, чем женщины (van Raaij, 2016, стр. 50).

Недостатком кредита может быть то, что заемщики могут быть перекредитованы в своих кредитных картах и личных кредитах, и есть психологические факторы, которые объясняют, почему некоторые люди злоупотребляют кредитами и сталкиваются с финансовыми проблемами. Например, это может быть ориентация на настоящее: текущие кредитные выгоды завышены, а будущие долговые издержки занижены (van Raaij, 2016), отсутствие самоконтроля и финансовой неграмотности (Gathergood, 2012a), а также компульсивное потребление или покупка всего (Neuner et al., 2005).

Переходя к анализу отечественной литературы, необходимо отметить, что проблема закредитованности и кредитного поведения населения является актуальной также и в России. Тем не менее, анализируемые аспекты кредитования населения различаются между зарубежными и отечественными исследованиями. Так, в западных исследованиях чаще говорится об объеме и виде кредитов домохозяйства, доле бюджета, уходящего на погашение долгов, а также внимание уделяется теме проблемного (кризисного) долга и задолженности. В отечественной литературе значительное количество исследований посвящено выделению типов заемщиков, кредитному поведению и стратегиям (например Лебедев & Гордякова, 2016; Ибрагимова, 2009; Федоров, 2013; Медведева с соавт., 2016), а также инвестиционному и сберегательному финансовому поведению (Преснякова & Стребков, 2007; Преснякова, 2007). Тем не менее, в России исследования не настолько обширны и многочисленны, как за рубежом.

Стребков Д. О. (2007) в исследованиях различных аспектов кредитного поведения российских домохозяйств приходит к выводу, что кредитное поведение россиян является неоднородным (стр. 55). Автор выделяет четыре группы людей в зависимости от их отношения к долгу и кредитам. Первые предпочитают придерживаться сберегательных стратегий в кризисных ситуациях, то есть делать любые сбережения вместо того, чтобы брать денежные средства в долг. Вторые предпочитают обходить банковскую систему и поэтому практикуют неформальные кредиты, такие как займы у родственников или друзей. Третьи являются сторонниками банковских кредитов (которые уже имели опыт кредитования, и те, кто планирует пользоваться кредитами в будущем). Четвертые те, кто доволен своим экономическим положением и не видит необходимости в кредите. Следует отметить, что исследование проводилось в 2004 году, то есть пятнадцать лет назад, и автор приходит к выводу, что услуга кредитования не широко востребована среди населения, однако имеет перспективы. Согласно статистике ЦБР (http://www.cbr.ru), объем кредитов, предоставленных физическим лицам, за 2009 год (самая ранняя доступная статистика) составляет 2 610 921 миллион рублей, за 2018 год эта цифра увеличилась в пять раз и равняется 12 456 050 млн. руб. Таким образом, наблюдается явная тенденция в востребованности кредитования, что и было предсказано автором.

Более того, заемщики могут быть дифференцированы по категориям потребления кредитных услуг (Мужичкова, 2015, стр. 38): 1) «активных потребителей» характеризует регулярное использование кредитов, хорошая ориентация в кредитных программах, адекватная оценка своих финансовых возможностей, осуществление своевременных платежей по кредитам;
2) «кредитоманам» свойственно неконтролируемое финансовое поведение, сознательно или подсознательно уходят от обязательств по оплате долга, для покрытия существующих кредитов берут новые кредиты на более крупные суммы; 3) «консервативные потребители» используют кредиты только в крайних случаях, преобладает сберегательное поведение, своевременное погашение кредитов и стремление к досрочному погашению.

Стребков Д. О. также выделяет преимущества и недостатки как формального, так и неформального кредитования. В моей дипломной работе рассматривается кредитное поведение людей, взявших кредит в банке, поэтому следует обратить внимание на преимущества и недостатки именно формального банковского кредитования, выделяемые респондентами исследования Стребкова (2007, стр. 56-58), по сравнению с неформальными займами. К преимуществам автор относит: 1) «Возможность займа крупной денежной суммы»; 2) «Возможность длительного погашения небольшими частями»; 3) «Отсутствие моральных обязательств перед кредитором»;
4) «Приучение к дисциплине». Недостатки, которые были выделены, следующие: 1) «Высокие процентные ставки»; 2) «Трудоемкий и длительный процесс оформления кредита»; 3) «Высокие риски и штрафные санкции»; 4) «Ограниченность потребительского выбора»; 5) «Отсутствие качественного сервиса»; 6) «Замалчивание важных условий кредитного договора». Также Стребковым (2004б) было выяснено, что российские граждане испытывают потребность в получении «дешевого» кредита, так как потенциальными заемщиками являются малообеспеченные слои населения, для которых потребительские кредиты представляются возможностью поддержания приемлемого уровня жизни, в частности на оказание медицинских услуг.

В свою очередь, исследованием кредитного и финансового поведения россиян занималась Преснякова Л. А. (2006), и автор также выделяет недостатки банковского кредита: высокие процентные ставки и некомфортная организация кредитной системы. Более того, были выявлены два стиля кредитного поведения - «опережающее потребление» и вынужденная «жизнь в долгах» (стр. 45). Первый обоснован тем, что большинство граждан Российской Федерации мотивированы тем, чтобы «жить и потреблять “здесь и сейчас”». Второй же является безвыходная ситуация, где кредит воспринимается как «“безальтернативная альтернатива” бедности». Согласно результатам исследования, кредит одобряется в виду того, что воспринимается как «безальтернативная альтернатива» бедности, либо как вынужденная потребительская стратегия. Тем не менее, отношение к кредитам наблюдается положительное.

Ибрагимова Д. Х. (2009) также изучает аспекты финансового поведения населения, а именно кредитное и сберегательное. В отличие от предыдущего исследования Пресняковой, здесь отмечается, что кредиты для домохозяйств, которые имеют еще и сбережения, представляются обдуманной финансовой практикой, нежели вынужденной мерой из-за нехватки средств. Тем не менее, активных банковских потребителей в целом по выборке представлено меньше, чем тех, кто придерживается только сберегательного финансового поведения или находится вне банковской сферы. Это также может быть обусловлено тем, что практика кредитования не была так популярна в начале двухтысячных годов.

При изучении кредитного поведения и стратегий некоторые исследователи приходят также к выводу, что наличие долга влечет за собой желание избавиться от него как можно скорее, при этом наиболее популярной стратегией является досрочное погашение кредита, если наличие средств позволяет это сделать (Гагарина, 2014, Павлова & Гагарина, 2014). Говоря о различиях между заемщиками с долгами и без долгов, предполагается, что должники демонстрируют более высокое иррациональное кредитное поведение и толерантность к долгам и более низкий уровень добросовестности по сравнению с заемщиками, которые успешно погашают кредиты, однако демографические и социальные особенности существенно не отличаются (Gagarina & Shantseva, 2017). Также, существует и такой подход к исследованию кредитного поведения, связанный с критерием детности (Белехова, 2016). Оказалось, что кредитные практики домохозяйств могут зависеть от наличия детей: дети являются одновременно ограничивающим и стимулирующим фактором. У молодых семей с детьми появляется системность и ответственность за финансовое состояние, однако в данной категории домохозяйств наличие дорогих кредитов на машину или квартиру может приводить к нарушению графика платежей. Стребков (2004а) также в одном из своих исследованием упоминает, что наличие несовершеннолетних детей является стимулом на взятие кредита для получения дополнительных денежных средств, в частности это выражается в желании предоставить детям получение образования.

Отдельно хочется выделить подход к кредитам с точки зрения общества потребления и показного потребления. Так, Ильин А. Н. (2014), анализируя работы западных теоретиков, отмечает, что система кредитования «парадоксальна» - кредит дает возможность покупать определенные вещи, не заработав на них изначально, и позволяет «жить сегодня за счет завтра». Таким образом, кредитование создает систему массового потребления. Так называемая «кредитомания» позволяет людям удовлетворять свои потребительские потребности, давая возможность покупать различные вещи, от телефона до автомобиля или жилья, тем самым формируя общество потребления, которое подробно анализировал в своих работах Ж. Бодрийяр. Он утверждал, что кредит позволяет приобрести вещь, изначально не имея денежных средств на покупку, то есть потребление опережает производство (Бодрийяр, 2001, стр. 172). Согласно Бодрийяру, современный человек находится в непрерывном обновлении своих потребностей и благосостояния. От него требуется постоянная мобилизация своих возможностей и потребительских способностей, иначе он рискует стать асоциальным. Вещи (и любые другие предметы) потребляются как «знак статусной иерархии», и со стороны общества потребления происходит принуждение человека к «дифференциации». Кредит, в свою очередь, стимулирует человека к потреблению, создавая потребительский спрос (Бодрийяр, 2006).

Здесь также может возникать феномен «демонстративного потребления», описанный Торстейном Вебленом, актуальный и в наши дни. Люди прибегают к демонстративному потреблению для «доказательства обладания богатством» (Веблен, 1984, стр. 108). Демонстративное поведение также характерно для людей с позитивным отношением к кредитам (Дудина, 2015), а также для среднеобеспеченных потребителей (Гаджигасанова & Дудина, 2016). О «потребительской гонке» также упоминает Радаев В. В. (2005, стр. 367), объясняя это тем, что люди вынуждены пользоваться кредитными услугами банка, чтобы не «отстать в потреблении от других».

Из всего вышесказанного следует, что проблема кредитов и кредитного поведения населения актуальна в России, а кредитное поведение изучается с разных перспектив, даже с гендерной точки зрения (Дикий, 2010). На кредитное поведение заемщика влияют различные детерминанты: экономические, социальные, психологические.

Тем не менее, современных отечественных исследований не так много, и они не так разнообразны, как зарубежные.

Однако, как показывает статистика (http://www.cbr.ru), объемы кредитования вместе с просроченной задолженностью в России растут с каждым годом, что говорит о необходимости исследовать данное поле. Что касается личностных кризисных ситуаций, когда человек не в состоянии оплатить кредит, то эта проблема мало изучена в отечественной литературе качественным методом анализа.

В данной работе предпринята попытка заполнить эту пустоту, добавив сравнение двух категорий заемщиков: «успешных» плательщиков и «неуспешных» должников.

ГЛАВА 2. МЕТОДОЛОГИЧЕСКИЕ ОСНОВАНИЯ ИССЛЕДОВАНИЯ

2.1 Методология исследования

Для начала следует отметить, что данное исследование кредитного поведения жителей Санкт-Петербурга и Ленинградской области реализовано в рамках качественной методологии и проводилось в два этапа. Первый этап проходил в рамках курсовой работы третьего курса, где акцент ставился исключительно на кредитном поведении жителей Санкт-Петербурга в ситуации личного финансового кризиса (Кузнецова, 2018). Такая ситуация, когда заемщик либо не справляется с кредитными обязательствами, а именно не имеет финансовой возможности выплачивать кредит, уменьшать сумму долга или вносить ежемесячный взнос, либо когда заемщик не желает возвращать долг банку или иной другой организации, выдавшей денежные средства, то есть намеренно не выплачивает кредит. Второй этап исследования проходил в рамках дипломной работы на четвертом курсе и является продолжением начатой годом ранее работы. Данный этап включает в себя исследование кредитного поведения нового типа заемщиков - с положительной кредитной историей, то есть, когда человек строго выполняет договорные обязательства перед банком, полностью и в срок вносит ежемесячные платежи, а также успешно закрывает имеющиеся кредиты. В данной дипломной работе анализируются две категории заемщиков - с положительной и отрицательной кредитной историей, а также происходит сравнение кредитного поведения двух исследуемых групп заемщиков.