Кредитное поведение жителей Санкт-Петербурга: социологический анализeskiy-analiz_106470

Пример интервью с информантом, имеющим положительную кредитную историю

Интервью с Ларисой. 48 лет. Продолжительность интервью 73 минуты.

И: Здравствуйте! Меня зовут Мария Кузнецова я студентка четвёртого курса Высшей Школы Экономики. Я провожу учебное исследование, которое посвящено кредитному поведению жителей Санкт-Петербурга с разным опытом взятия кредита. Все данные, полученные в ходе данного интервью, они анонимные и будут представлены в общем виде. Скажите пожалуйста, как я могу к Вам обращаться?

Р: Здравствуйте меня зовут Лариса. Можно по имени.

И: Да, очень приятно, Лариса.

Р: Взаимно.

И: Расскажите про себя. Сколько Вам лет, есть ли у вас семья, дети?

Р: Ага. Мне 48 лет. У меня есть семья, муж, взрослый сын. Ну вот он тоже уже закончил учебное заведение. Ну живёт отдельно, самостоятельно.

И: А какое у Вас образование?

Р: У меня высшее образование экономическое, плюс у меня ещё есть дополнительное образование. Это отдельное свидетельство об общем аудите. Я ещё аудитор.

И: Ну давайте теперь про Ваше финансовое состояние там, положение на сегодняшний момент. Чем вы занимаетесь, работаете? Где? Кем?

Р: Угу. На сегодняшний, вот на данный момент, я работаю в аудиторской фирме - аудитором. Также ещё провожу и бухгалтерская… кроме как аудиторская, ещё и бухгалтерская сопровождение нескольких компаний.

И: А как Вы можете оценить свой уровень дохода на сегодняшний момент? Я могу предоставить шкалу, чтобы было удобнее нагляднее вот как бы … Например, оценить ну вот в цифрах, либо как бы такая шкала, более качественная.

Р: Так, ну если вот в цифрах, то это вот самое можно оценить от 60 до 90 тысяч. Это мой только... ну один доход. У мужа свой доход (улыбается).

И: Хорошо, понятно. А как Вы думаете, Ваше финансовое положение за последние несколько месяцев оно как-то изменилось? Улучшалась, ухудшилось? Или на прежнем уровне всё осталось?

Р: Нет, оно как бы улучшается, потому что и уровень у нас, в стране, ну и в Санкт-Петербурге меняется, соответственно, и в компании он также меняется. Он может варьироваться премиями, там поощрениями… вот и получается, улучшается, да.

И: Ну а что бы Вы предпочли сделать с какой-либо N-ой суммой денег? Вклад в банке, инвестиции, может быть хранение дома или покупка валюты. Как Вы предпочитаете обращаться с деньгами, ну вот которые есть, например?

Р: Ну, во-первых, есть несколько вариантов. Все деньги, вот, на сколько я могу… Высказать своё личное видение. Надо вкладывать в разные... делать, в общем, вкладывать в по-разному. Это как может быть и вклад в банке под проценты -- это один из видов доходов пассивных, да. Так же их можно вкладывать их как в золотые слитки, которые потом можно продать и опять же выручить за это деньги. Также кроме золотых слитков можно также покупать валюту. Но опять же исходить из курса на данный момент. Вот также ещё можно, смотря какая у вас есть суммы денег, вкладывать его в недвижимость. Также потом ну сдавать или также её можно продать опять же по-другому стоимостному эквиваленту.

И: А для Вас что ближе? Ну не знаю, покупать драгоценности или куда-то вкладывать деньги?

Р: Ну во что-то одно упираться, я бы не стала. Потому что у нас всё так это изменяется, варьируется. Поэтому в одно что-то в одной там, например, вкладывать в чисто в валюту ну я не вижу в этом особого смысла. Потому что курс у нас очень подвижный. Он как может подать, может также и вырасти, а может и резко упасть. Поэтому вы не то, что не заработаете , вы ещё и потеряете. Потом может вы и сможете это как бы компенсировать, но это будет через энное количество времени.

И: А может Вы предпочитаете копить деньги или вкладывать их куда-то? Или всё-таки задействовать куда-то?

Р: Ну опять же, можно начинать и с накоплений, чтобы потом куда-то вложить.

И: А сейчас ни на что не копите? Или вклады в банке может быть имеете?

Р: Нет, у нас сейчас идёт откладывание как бы суммы денег. Потому, что и инвестиции хороший вариант и недвижимость, ну а также откладываем на какие-то... ну на путешествия, на поездки.

И: А что является нашим основным источником дохода на сегодняшний момент? Заработная плата? Дополнительных средств там каких-нибудь: подработок, еще что-нибудь?

Р: Нет, почему, и подработки есть. Кроме зарплаты у меня ещё есть подработки. И люди ко мне обращаются или за декларацией, либо за помощью как аудитора, как бухгалтера главного. Поэтому...

И: Возникали ли у Вас когда-нибудь финансовые трудности, ухудшение финансового состояния?

Р: Ну чтобы прямо критично чтобы прямо чтобы… вот такого не было. Даже если что-то меняется в твоей жизни, когда ты меняешь работу, да, где-то ты меняешь город, ты переезжаешь. Ну вот. Прямо такого ахового, прямо такого нет. Пока не было.

И: Давайте теперь про кредиты. Расскажите, пожалуйста, о своём опыте взятия кредита, начиная с первого. То есть на что это было, когда, зачем, почему? В общем, всё про кредиты, которые у вас когда-то были.

Р: Ну первый кредит это было очень-очень давно, год наверно был… А год точно нужно называть?

И: Нет, нет, не обязательно. Но если хотите можете назвать.

Р: Ну первый кредит это было очень давно... мы его взяли на ремонт. Началось это всё именно с ремонта. Капитальный ремонт квартиры -- это вот самый первый кредит, который мы взяли. На ремонт квартиры. Вот. Это был наш первый опыт. Это был коммерческий банк и там были… ну такие проценты, приличные. После нашего ремонта, посчитав все проценты, оценив рынок, подали кредит, заявку на кредит в Сбербанке. Там процентная ставка была, наверное, в два раза ниже. Мы уже сделали перекредитование (смеется). Взяли там , закрыли предыдущий и потом со временем закрыли тоже в Сбербанке кредит.

И: То есть там был просто как бы потребительский кредит?

Р: Да. Кредит был потребительский именно на ремонт. Вот. Это был такой ну можно сказать первый опыт кредитования в банке. Да. Опять же, анализируя кредитные все нюансы, процентные ставки, вот тоже пришлось как-то посчитать, ну перекредитоваться и потом закрыть. Полностью, да, без нарушений.

И: А ещё какие-нибудь?

Р: Ааа. В основном, конечно, брали на потребительский кредит. Например, там на ремонт, на путешествия, на учёбу. Вот. На сегодняшний день у нас ещё есть кредит как ипотечный. Он был небольшой, но ипотечный. Именно ипотечное кредитование в банке при покупке новой квартиры в новостройке.

И: А может быть какие-нибудь рассрочки или ещё что-нибудь такое?

Р: Рассрочка у нас вот с покупкой квартиры, да. У нас есть ещё один опыт как рассрочка на покупку бытовой техники (улыбается). Это немного другой опыт, это получается ты берёшь займ уже у магазина, через банк, но беспроцентный, на короткое количество именно времени, вот. И уже просто планомерно без процентов именно кредитных - их нету там . Ты закрываешь эту рассрочку. Она дается в принципе при покупке большинства техники, но на короткий срок. Ты уже смотришь какой срок ты можешь, либо рассрочку взять, либо там уже кредит получается на бытовую технику. Ну у нас рассрочка есть тоже на бытовую технику. Беспроцентная.

И: То есть для Вас было удобнее взять рассрочку, чтобы выплачивать постепенно, нежели сразу взять товар?

Р: Да, потому что техники нужно было определённое количество. Не одна там. В новую квартиру нужно было взять много техники. Поэтому…

И: То есть, была взята получается техника в рассрочку. Не кредит именно, а потребительский.

Р: Да, именно рассрочка. Она была на тот момент очень удобной, потому что много техники, как бы это была такая, ну весомая сумма, вот которую вырвать как бы из бюджета сразу можно, но смысла не было. Поэтому мы посчитали тоже, ну и нас это больше устроило.

И: А вот как происходил выбор банка? Как Вы оформляли кредит? Как выбирали банк собственно?

Р: Банк мы не выбирали. Банк выбирал нас по кредитной нашей истории. Потому что, придя в магазин… Магазин уже сам рассылает заявки, что есть у них клиент, которые готовы купить на определённую сумму технику, да. Вот и они рассылают, у них сидит представитель, который работает с банками. Вот. И он рассылает именно заявку. И банки говорят, что они могут просто предоставить данный вот кредит под такие-то проценты. И ты уже смотришь какой банк, что тебе больше подходит, вот и всё.

И: Ну а как тогда выбирали, в какой банк обратиться?

Р: Где процент ниже. Потому что банки предлагали свои услуги опять же с различными процентами ставками

И: То есть Вы смотрели просто на процент? А на ежемесячный платёж?

Р: И на ежемесячный платёж - однозначно смотрели. Но она тоже зависело от этого, процентная ставка. Условия у всех, в принципе, были практически одинаковые. Процентные ставки разные, отличия были лишь только в том, что некоторые брали, например, за открытие счёта и ведение, еще там определенную сумму. Некоторые за это не брали.

И: То есть в первую очередь смотрите на процентную ставку по кредиту, когда берёте кредит?

Р: Да. И на процентную ставку и вот эти нюансы как страховка, которую они опять же навязывают за обслуживания счёта, какая у них идёт именно комиссия. Потому что это тоже опять же входит в тот процент, который вы берёте у банка. И ваш тогда платёж ежемесячный, он увеличивается. И если банк предлагает очень низкий процент, то надо смотреть обязательно те сопутствующие еще ихние услуги, которые банк наверно в принудительном порядке говорит, что вы должны это взять и тогда уже у вас будет не 10 процентов, это я образно говорю, а уже все 25. Вот и всё.

И: А вы вот перед тем, как брать кредит договор полностью читаете, там, ознакамливаетесь со всем?

Р: Обязательно, да-да.

И: А вот как Вы узнали о возможности взятия кредита вот в первый раз, например, откуда была эта информация? Может быть кто-то рассказал?

Р: Нет, никто не рассказал. Но в связи с тем, что моя работа связана с работой ещё и с банком, как работа главного бухгалтера с этим очень напрямую связана. У нас был обслуживающий банк, который предоставлял кредит ещё и физическим лицам. Поэтому спросив у них именно по кредитованию для физических лиц по потребительскому, они сказали, что его дают. И я подала туда заявку, которая была рассмотрена на льготных условиях, так как ещё и предприятия обслуживается, то есть зарплата была у нас в этом банке нашей компании. Мне выдали они за один день кредит.

И: А вы консультировались с кем-то может совет спрашивали? Либо вот у друзей, либо у агентов банка. Как?

Р: Совет именно в каком ...по поводу?

И: По поводу ну не знаю по поводу кредитов или ещё что-нибудь. Были ли какие-то ещё разговоры, консультации с кем-нибудь?

Р: Именно с инспектором, который занимался именно выдачей кредитов. Конечно, был именно оговорено все нюансы: страховки, обслуживания, выдача. С процентами выдаются, без процентов. Потому что есть такие нюансы что банк выдает почему-то этот кредит, и при выдаче, за выдачу наличных денежных средств, он с вас снимают ещё и проценты. И такие нюансы были, конечно. И все вот эти вот нюансы, конечно, были оговорены с именно с инспектором по кредитованию с начальником отдела, конечно. Обязательно.

И: Ну вот, а потом, последующие кредиты Вы брали в одних и тех же банках или...

Р: Нет банки были разные, да.

И: То есть выбиралось там, где ниже... условия…?

Р: Ниже процентная ставка, условия, нюансы, да-да-да.

И: А может быть возникали какие-то сложности, там трудности при оформлении кредита?

Р: Трудностей как таковых не было, там в основном смотрится на вашу кредитную историю, заработную плату, на предприятие в котором вы работаете, доход ваш, соответственно, и конечно справка с работы именно 2-НДФЛ, о заработной плате, тем более если она у вас идёт ну вся по банку, то конечно это все имеет значения. Плюс ко всему имеет значение возраст, доход семьи, есть ли у вас там ещё другие кредиты в других банках, рассрочки, есть ли у вас кто-то на иждивении, есть ли у вас ещё там оплата каких-то медицинских каких-то ещё специфических, есть ли инвалиды. Вот это всё, всё, всё, конечно тоже нюансы при выдаче кредита.

И: Ну то есть у Вас не возникало никаких ситуаций спорных там ещё чего-то вот при оформлении? Все ровно получается?

Р: Да, спорных ситуаций не было в принципе, так вот. И потом банк, исходя из того, что ты постоянно, ну как бы не постоянно, вот пользуешься: берёшь кредиты, вовремя их отдаешь, без просрочек и даже если у тебя на сегодняшний день есть какой-то кредит, который ты постоянно закрываешь без каких-либо там нюансов, просрочек там, штрафов - он просто одобряет вам ещё какой-либо кредит там потребительский, на льготных условиях. Вы можете всегда от него отказаться, это не будет являться тем, что вы отказались и вам больше его не предложит. (смеется) Нет. Это ну просто уже банк предлагает вам на данный момент вот такие вот нюансы. А также можно ещё в этом же банке перекредитоваться, например, на больший срок с большей суммой под другие проценты в этом же банке.

И: Вы так делали?

Р: Да, у нас так было. Мы так брали кредит на обучение сына, вот. Взяли его под один процент, например, потом со временем нам нужно было доплатить за учёбу. Мы в этот же банк падали заявку на увеличение суммы, процентная ставка у нас было меньше потому, что мы попали в акцию в этом банке и срок был меньше. Ну как бы это нам было даже выгодно. Большие деньги, под меньший процент и меньше срок. Да.

И: А так со всеми остальными кредитами: все в срок, все полностью выплачивалась?

Р: Да. Да. Угу.

И: Вот расскажите, пожалуйста, как вы контролируете ежемесячный взнос по кредитам, не знаю, может быть там какие-нибудь таблицы или ещё что-нибудь, или просто в голове это держите? Как вообще это происходит? Выплаты там.

Р: Однозначно всегда составляем график. Я выписываю все даты, на которые… и потом ещё кстати такой нюанс: когда вы берёте кредит, вам всегда говорят «какую дату погашения кредита вы бы хотели назначить», и уже исходя из... как сказать, не сразу, например, у тебя там кучей… Всё равно мы зарплату получаем два раза в месяц, чтобы это было безболезненно, планомерно, без каких-то там эксцессов, что ты не успел получить там аванс, а тебе нужно закрывать там кредит, и ну чтобы не оказаться вот в такой нелепой ситуации, и ты уже смотришь по датам, когда тебе удобнее взять дату для погашения кредита. Это тоже хороший такой нюанс, который предоставляют банки, например. Вот. Поэтому да, у меня есть такая таблица, вот по которой как раз и выписываешь дату и сумму, которую вот тебе нужно закрыть. Опять же, исходя из своего такого уже опыта, и есть такой нюанс, что даже когда человек берет кредит, он всегда должен смотреть ну на свои финансовые возможности. Потому что заиграться кредитами может каждый. Но это будет утопия. Поэтому, в любом случае кредиты проценты по кредитам, даже не процента, а вот сумма платежа по кредиту, и она не должна превышать 30% от семейного дохода. Если она превышает - это уже перебор, это уже будет ну, напряжно. Потому что человек должен нормально жить, а не работать на кредиты. Вот так вот можно выразиться.

И: Ну у Вас иногда получается всё ну вы планируете...

Р: Планирую, просчитываю, однозначно. Чтобы оно вот никогда у нас не превышало. Однозначно.

И: Может быть когда-нибудь накладывались, например два кредита или несколько кредитов в один промежуток времени, чтобы было одновременно несколько кредитов. Бывало такое?

Р: Одновременно, имеется в виду, в месяц погашать несколько кредитов? Я правильно понимаю? Да, конечно. На сегодняшний день у нас их несколько и в разных банках, потому что при покупке техники в разных магазинах, ты не знаешь какой банк откликнется на твою заявку. Поэтому, да, у нас есть график, например, там с двадцатых чисел месяца у нас идут вот прям такими графиками и на погашение кредитов, да.

И: Ну то есть как это происходит? Получается, Вы получаете зарплату и сразу какую-то сумму отсеиваете?

Р: Да откладываю сразу на те кредиты, вот которые как раз у нас входят, например, по графику под какой-либо аванс, например, вот либо мой, либо мужа. А остальная партия, вот в процентах по графику, да, идёт у нас уже с другого уже зарплаты. Вот. И подработки, конечно, вот когда кроме зарплаты у тебя есть ещё другие деньги - такой есть нюанс для погашения основного кредита, что ты по графику, например погасил там пять тысяч, но у тебя есть подработка и ты ещё пять тысяч закрываешь. Не график, не по графику, а погашаешь эти пять тысяч и уменьшение основного долга. Не проценты банка, а основного долга. У вас тогда уменьшается задолженность банку и проценты пересчитываются, потому что сумма уменьшается и это…То есть платёж уменьшается.

И: Вот так вот делали, то есть вносили Большую сумму?

Р: Да, но с оговоркой что, эта сумма конкретная идёт на уменьшение основного долга. Помимо того, что ты за месяц должен погасить основной по графику, да, а после него ты уже можешь погасить и, например, сверх, и именно с оговоркой на погашение основного долга. Вот так вот.

И: То есть все это делалось для того, чтобы уменьшить основную сумму долга, чтобы побыстрее избавиться?

Р: Когда проценты пересчитываются уже на другую сумму. Вот у вас была задолженность десять тысяч, вы там основной платёж внесли, и у вас уже оставалось не десять тысяч, а девять. Так, и проценты рассчитывается уже у вас на девять по графику. Когда вы вносите ещё пять - у вас остается задолженность ещё четыре тысячи, соответственно проценты тут же пересчитываются исходя уже из четырех тысяч. Конечно, они будут меньше. Вот

И: То есть для вас получается у Вас было удобнее, когда вы появились дополнительные деньги и внести их сразу?

Р: Да. Конечно.

И: Часто ли так делали?

Р: Ну да, конечно, чтобы быстрее закрыть кредит. Потому что опять же у банков есть одна оговорка, ещё один нюанс, что большинство банков делают при выдаче кредита... Например, первых три платежа три месяца ты не имеешь права закрыть его быстрее. Это для того, чтобы банк с суммы, выданный полностью, получил максимальное количество процентов, потому что изначально в первые три месяца идёт в основном погашение процентной ставки по кредиту, вот. Поэтому банки, да, пишут и что в течение трёх месяцев вы не можете закрыть этот кредит быстро. Вот опять вот такой нюанс

И: Как вы думаете, в чем получается залог Вашего успеха вот в этом именно выплачиваете без задолженности, без задержек, то есть то, что вы планируете все заранее, учитывая свои возможности?

Р: Однозначно да. Прежде чем что-то сделать, какой-то предпринять шаг, всё это считается, анализируется как тебе это будет удобно, выгодно и, можно сказать, безболезненно, да? Чтобы и вещь приобрести и пользоваться ей, и при этом ты мог спокойно отдавать, без головной боли и без трясучки, что придёт срок погашения, чтобы не оказаться совсем в трудной ситуации. Конечно, однозначно.

И: Планируете ли Вы как-то наперёд, ну не знаю, на несколько месяцев вперёд, например, ну вдруг мало ли там какой-нибудь форс-мажор. Вот что делать? Есть ли какой-то запасной план или вариант для таких случаев? Ну вот с кредитами.

Р: Так как нас двое, да даже трое, и все мы зарабатываем, поэтому да, если у кого-то где-то идёт какой-то нюанс, например, да, то у нас есть другие дополнительные средства, которыми мы можем это закрыть. Конечно, однозначно.

И: Так но и как Вы ощущаете себя после этих выплат по кредиту, ну не знаю может нейтральный или наоборот дает ли это вам как-то стимул на будущее?

Р: Ну как стимул? Просто это дает нюанс человеку, например… Приобрести то, что ты сейчас хочешь, потому что накопить и купить исходя из наших вот скачков именно ценовой политики: ты только к ней подойдёшь вот накопить, а оно опять выросло в цене, например. Какой ещё бывают нюанс? Например, вот с кредитами. Вы что-то хотите купить, начинаете копить. Это долго. Но магазин проводит акцию, например, какая-то скидочная, ноу вас немного не хватает. Поэтому вы идёте в банк хотя бы на маленькую сумму берёте кредит и уже приобретаете уже, например не за пятьдесят тысяч, да, а за сорок. Например, двадцать у вас было и двадцать взяли. Вот такой вот ещё нюанс. Бывает поэтому, наверное, удобнее, когда ты уже отдашь вот эти двадцать и уже счастье. У тебя есть свободные деньги, которые ты можешь просто купить что-то либо без каких-то процентов, кредиту.

И: Ну вот когда закрывали выплаты, чувствовать ли Вы какое-то освобождение?

Р: Конечно освобождение. Особенно когда ты ещё справку взял, что ты её закрыл, потому что после того, как ты закроешь кредит полностью, да через какое-то время все равно обращаемся в банк с просьбой, пишем заявление выдать справку о полном погашении данного кредита. Что договор полностью закрыт, задолженности не существует, чтобы эта справка тоже была. Потому что везде бывают сбои, везде бывают жизненные ситуации, чтобы при каких-либо форс-мажорных обстоятельствах у вас была бумага на руках. Что вы банку всё погасили и у вас больше нет никаких обязательств друг перед другом. Обязательно. Вот, ещё такой нюанс.

И: А вот приходилось ли вам когда-то ограничивать себя финансово во время кредита возможно в чем-то урезать там потребности там и тогда ли какие-то там финансовые сложности при выплачивании кредитов?

Р: Ну вот прям таких критичных то ситуаций нету. Даже если ты палку колбасы не купишь - стройнее станешь, честно сказать. А вот, чтобы себя прямо ограничивать себя на «хлеб, вода, соль» - такого нет, не было.

И: То есть в принципе все для Вас протекает безболезненно?

Р: Да потому что сначала надо просчитать и предусмотреть , вот почему я говорю 30 процентов потому, что если есть какой-то форс-мажор, то вот оставшимися средствами ты можешь безболезненно пользоваться, и вот как раз вот они и предусмотрены для этого. Если она будет больше вот тогда, получается, совсем та ситуация, которая уже напрягала бы, наверное. Поэтому все должно быть просчитано, проанализировано и только после этого берётся кредит для того, чтобы потом не попасться вот на этом, на вот такую чёрную дыру, да именно по кредитам вот по этим всем. Конечно.

И: Так. А вот выплачивали бы вот когда-нибудь кредит… не вносили больше просто сумму, а вот может быть полностью сразу выплачивали такого не было?

Р: Прямо сразу-сразу?

И: Ну там какой-то остался ну это ну какое-то количество надо внести сразу всё…?

Р: Было такое. Да. По кредитной карте у меня была кредитная карта банка нашего знаменитого Тинькофф (смеется). Поэтому да погашаю его по тому графику, который они присылают, потому что это кредитная карта -- это не кредит, это немножко другое, другая уже ситуация. И они тебе присылают сколько на данный месяц ты должна погасить сумму, которая складывается из основного погашения который ты дал ей процентная процентов. Вот. Проценты там высокие, поэтому вот поднакопив там определённую сумму, видишь сколько тебе еще надо закрыть, конечно, остаток тоже если у тебя там появляется если вот эти освободившиеся деньги их туда, и чтобы сразу все закрыть опять же...

И: Вот давайте про кредитные карты, удобно ли было для Вас использование того удавалось ли следить за расходами по карте?

Р: Да, я кредитную карту первый раз я открыла для того, чтобы она мне нужна была в путешествии вот. Просто иногда бывает в путешествии, иногда такие нюансы, что ты ей пользуешься. У меня один раз была такая ситуация и опять же этот вот… кредитную карту взяла как после разговора с нашим с одним из сотрудников, который её также открыл для того, чтобы у тебя был денежный запас просто неприкосновенность путешествия, потому что там может случиться всё. Да? От какой-то болячки, до какой-то увидишь, что покупки, и какого-то там шоппинга или ещё чего-то. Чтобы это было просто такая неприкосновенное карта всегда в путешествие. Почему она удобна для путешествий? Потому что в кредитной карте есть период вот беспроцентный. Ты, например поехал в путешествие, да, воспользовался этой карты, так, ты возвращаешься с этого путешествия и в течение там, она беспроцентная идёт 50 дней, в течение этого срока ты её закрываешь и как бы без процентов ты воспользовался этой картой. Поэтому взял, воспользовался, закрыл. Вот у меня была такая карта специальная, для того чтобы поехать в путешествие, у тебя был такой запасной счёт, кроме того, что ты собой берёшь ещё, ну вот она всегда была на н/з просто.

И: Ну и воспользовались ею получается тогда?

Р: Да.

И: И вот в этот беспроцентный период погасили, и все больше не было?

Р: Нет. Ну, она как бы есть но пользуемся вот да вот именно в таких вот форс-мажорных, когда поехал, нужно, ты ею воспользоваться, расплатился где-то, приехал и закрыл задолженность по карте.

И: Ну а так получается просто в повседневной жизни просто за покупку просто не пользуйтесь, то есть получается, кредитной картой?

Р: Ну опять же получается, в беспроцентный период можно конечно воспользоваться - воспользовался, закрыл. Поэтому да, абсолютно.

И: А важна ли для Вас положительная кредитной истории в принципе, чтобы у вас была хорошая?

Р: Даже… ну как важна… вот упираться туда и прям из кожи лезть, смысла не вижу, потому что - объясню. У человека разные бывают жизненные ситуации, даже от него не зависящие. Ну вот он порядочный человек, у него там случился форс-мажор, например, да: машину разбили, которая в кредите, на которой он, например, работал, ну все бывает, да. И какой-то платёж, он пришел в банк и говорит «у меня такая ситуация» и пишет заявление, что прошу предоставить мне какие-то там кредитные каникулы. Опять и все равно это уже хоть и пришел в банк, ты сказал, что не пропадаешь, что ты можешь гасить немного другими суммами. Но это все равно это уже идёт не совсем хорошая кредитная история, потому что это в системе будет отмечено. Но это уже идёт как бы не совсем хорошая кредитная история. Потом человек её закрывает, через три месяца это все обнуляется, вот и всё - ваша кредитная история опять становится нормальным, потому что вы её все равно закрыли, кредитов на сегодняшний день у вас нету, при подаче опять заявление на какой-то новый кредит. И ну у вас все равно будет опять нормальный кредитной истории вот и всё.

И: Ну то есть Вы как бы спокойно относитесь В случае там, например форс-мажора там не стараться там взять заниматься или брать где-то деньги…

Р: Да, подпрыгивать, да, поэтому… Это нужно быть к этому готовыми, не то, чтобы готовыми, я не говорю, чтобы специально к этому прям, относится к этому как-то... У нас иногда даже договора составляются с предприятиями по гражданскому кодексу, где всегда прописаны форс-мажорные обстоятельства: потоп, землетрясения, наводнения, от которых ну ты просто не зависишь. Ну реально вот бывает такое, бывает ну человек может случайно в больницу попасть. У нас вон человек ногу может сломать. Ведь все бывает, и он никуда не будет прятаться от кредиторов, он честно скажи, да, вот я лежу в больнице, да, вот я хочу написать на кредитную историю. И потом, для этого у нас же ещё есть страховка и банк для чего и предлагают страховку человеку что он платит страховку, чтобы на время этих вот форс-мажоров, он мог этой страховкой воспользоваться для погашения этих кредитов. Вот и всё, опять ещё такой вот нюанс есть.

И: Ну у Вас не возникало никаких таких ситуаций?

Р: Нет слава богу, да, Слава богу как-то вот.

И: А боитесь ли Вы последствий невыплаты кредита, вот, например статус должника или коллекторе пришли или ещё что-нибудь?

Р: Ну панического такого страха, как вам сказать, нету. Потому что прежде, чем брать ты должен осознавать, почему ты берёшь и брать на себя ответственность. Коллекторы это уже идёт как бы отсутствие этой ответственности. Это уже взрослый поступок, а коллекторы… Я вам уже говорю, что бывают разные, поэтому прежде, чем брать - проценты смотреть, договор - читать. Потому что то, что у нас тут предлагается на улице до зарплаты «Деньга» - это нужно внимательно очень смотреть. Потому что, как они говорят «мы вам дадим за 5 минут» это всё опять же рекламный шаг вот и всё. А проценты там очень баснословные. Даже если ты там взял до зарплаты пять тысяч, то из этих процентов с тебя потом стрясут двадцать. Надо все внимательно читать.

И: Ну у Вас был опыт взятия микрозаймов в микро финансовых организаций или нет?

Р: У меня был опыт, наверно, один раз такой, который я закрыла тут же и перекрестилась, можно так сказать, и перестала брать. Нужно было на день, на два взять, и тут же его закрыть, поэтому проценты тут принципе я заплатила, но небольшие, так как у меня был вот на два дня.

И: И больше…

Р: Вообще! Нет даже, даже, не, не, не. Потому что у меня знакомая как-то, вот я уже не знаю, что там с ней случилось, какой помарок, да, она туда влезла и очень быстро потом опомнилась, и закрыла, потому что сними нельзя связываться никоим образом. Поэтому вот микрозаймы это вот утопия.

И: То есть например лучше пойти в банк взять?

Р: Да, лучше в банк, да. Даже чем этот вот микро. И то, что там говорят про микро из моего опыта: они вас будут ещё сканировать больше, чем банк вот. Потому что у них высокий процент и им нужно потом с человека это все стрясти, чтобы стрясти они должны знать про него все, вплоть до медицинских анализов вот. Поэтому микро -- это вообще.

И: Отрицательное отношение?

Р: Отрицательное отношение. Там очень большой процент и… но они красиво его вам преподносят, платите там один процент. А если вы в годовом эквиваленте вы это посмотрите и пересчитаете? Сколько это процентов? То это будет очень большая сумма.

И: Так а были ли какие-то моменты было ли какая-то сумма, когда, например погасить кредит досрочно, но почему-то не сделали этого или как вот? Ну то есть была возможность, но не воспользовались ею, или всегда воспользуйтесь той возможностью что кредит выплатить там побольше заранее?

Р: Если есть такая возможность - однозначно нужно использовать. Быстрее отдашь - меньше заплатишь процентов.

И: Так ну и сколько у Вас тогда в итоге получается в общем кредитов насчитывается если там со всеми рассрочками, не знаю, ещё чем-то?

Р: Вот на сегодняшний день сколько?

И: Ну всего за весь вот опыт кредитный.

Р: А, за весь кредитный опыт ? Я что-то его даже не считала, сколько там у нас было кредитов, если честно, потому что брали, закрывали, опять брали, опять закрывали… потому что были нюансы с покупкой недвижимости в общем, да, с обучением, вот. Поэтому у нас такой богатый опыт, это нужно напрячь наверно память и посчитать сколько кредита было. Сколько взято, и в принципе сколько было - мы все закрыли, просто у нас сейчас новые кредиты в связи с покупкой новой квартиры. Вот и всё.

И: Ну то есть получается в основном это были потребительские, там автокредитов каких-то не было?

Р: Автокредитов не было. Машину мы сразу покупали, без кредита старались, да.

И: Накапливали или были уже сбережения иные?

Р: Ну накапливали, сбережения… там была какая-то подработка, большая сумма денег и сразу покупали, вот и всё, да.

И: Ну и сразу получается это какие-нибудь там небольшие суммы там полмиллиона может там как-то?

Р: Да-да, конечно поэтому да потому что там полмиллиона, здесь еще у мужа подработка, так раз-раз-раз, накопили и взяли машину. Конечно.

И: Давайте теперь немного о Ваших друзьях, знакомых семье. Знаете ли Вы практикуют ли они взять и кредитов ваши родственники друзья, как они к этому относится?

Р: Вот у родственников - да, тоже были кредиты, которые брались непосредственно для бизнеса, там на открытие магазина, да, там ещё чего-то, именно под юрлицо. Да. Были у родственников такие вот опыты.

И: А как отреагировали Ваши члены семьи друзья на новость о том, что Вы брали или будете брать кредиты?

Р: Если, как сказать, человек берет это осознанно, то значит ему это нужно? И даже ну, как сказать… просто родственники всегда, даже друзья там, либо родственники, начинают на это реагировать в той или иной степени, либо отрицательно, либо положительно, неважно, да, если они к этому причастны. Потому что некоторые кредиты берутся через поручительства. Что это такое? Если человек за вас поручается он автоматически становится плательщиком вашего кредита. Вот. В связи с этим, если ваши родственники, либо друзья являются вашими поручителями, они это тоже должны понимать, вот, то они в случае каких-то форс-мажоров с вашей страны, даже там каких-то кардинальных даже, они становится плательщиками этого кредита. И банк уже будет предъявлять к ним свои требования, потому что они подписали договор и взяли на себя обязательства по вашему кредиту. В этом случае, конечно, будет сказываться мнение по поводу этого кредита: нужен ли он тебе, а зачем он тебе. Вот кто-то соглашается подписывать, зная, что вы отдадите, да, вот уверены в этом. А кто-то говорит «я тебя очень уважаю, но извини, но подписываться я не буду», ну это тоже нормально, потому что по крайней мере человек тебя не обманывает, он тебе честно это говорит.

И: А у Вас были такие ситуации, может быть через Вас брали кредиты или Вы?

Р: Я для кого-то брала кредит (смеется). Просто опять же знаю, что человек порядочный, он отдаст, просто ему очень нужно. Мне давали ему, не давали, я его брала на себя, человек его закрывал.

И: То есть всё тоже было без проблем?

Р: Да. Это уже нужно уже такое доверие только колоссальное.

И: А вот может быть Вы советуетесь с родными с близкими перед тем, как взять кредиты, может быть там с друзьями советуетесь и ещё что-нибудь, или наоборот они с Вами?

Р: По поводу того хочу ли я взять кредит в той или иной степени?

И: Ну вопросы какие-то, связанные с ним в принципе с кредитами.

Р: Если меня спрашивают кто-то из знакомых, из друзей, неважно, да, по каким-либо нюансам, вот с которыми я, например сталкивалась, слышала там… то если я это знаю, ну конечно, я обязательно расскажу. И по страховкам, и по процентам. И у меня есть знакомые которые работали в банках вот. И опять же через них тоже разные нюансы, они мне говорили, я у них советовалась, например, как лучше сделать, как лучше взять, да. И если, например акция у банка на сегодня, что вот он дает, например кредиты под пониженной процентной ставку без именно поручительства. Поэтому ну да такое есть.

И: То-есть обсуждается?

Р: Однозначно обсуждается да. Не только обсуждается, а проговаривается, ведётся какой-то там дискуссия, диалог, не спорится, а вот каждый высказывается, что вот он знает эту ситуацию с этой стороны, а другой говорит, что я вот ситуацию эту знаю, но с другой стороны. Это как у нас треугольник - каждый видит со своей страны, но он все равно остается треугольником. И кредит есть кредит, вот и всё.

И: А боитесь ли Вы там обсуждение со стороны близких друзей в случае возникновения какой-то ситуации, когда вот просрочки получается ну в общем, статус должника, осуждения боитесь?

Р: Нет. Абсолютно. Если я это взяла, то это я взяла на себя ответственность. А то, что они осуждают, ваша от этого ситуация не изменится, и на это реагировать смысла нет. И плакаться в жилетку просто, тоже надо включать ум и решать этот вопрос. Они начинают вас осуждать, когда вы начинаете ныть. Ну или плакаться: вот бедный несчастный, банки такие сволочи - не идут мне навстречу. Ну да тогда будет осуждение «а зачем ты тогда взял?».

И: Ну для вас это в принципе никак?

Р: Нет, абсолютно. Да я могу спросить совет, да я могу узнать ихние мнение, как бы они поступили да, есть ли какие-то пути. Но решать мне. Вот и всё. Ныть, кто будет ныть, а зачем? Это не исправит ситуацию. Поэтому осуждай, не осуждай, это как правительство - Вы можете повлиять на закон? Нет. И что дальше. Поэтому, абсолютно.

И: Давайте теперь про отношения кредитам в целом. Какой Ваше отношения кредитам банковским, какие могут быть плюсы минусы, по-вашему, вот у банковского кредита, там система, у всего этого?

Р: Я поняла. Я к этому отношусь нормально, но, конечно, есть большие пожелания. В связи с тем, что всё-таки в нашем государстве очень большой кредитный процент. Проценты у нас здесь очень-очень-очень высокие. Вот. Поэтому возможности… Может быть ты и больше бы чего взял, но исходя из высоких процентов, человек уже, конечно, считает и смотрит на ситуацию. Просто исходя из опыта других наверно стран, да, и ихних именно банковских кредитов… ну там он намного ниже, там как-то немножко по-другому все построено. И конечно люди живут в кредитах, я понимаю, что они тоже в кредитах, но они при этом всем пользуются, и как-то немножко там попроще. В принципе, к этому я нормально отношусь, сама пользуюсь, да, и в принципе, может быть где-то это и хорошо, что они у нас стали более… не то, чтобы доступными, да… но в какой-то степени может быть и доступными с определёнными нюансами, вот. Я ничего против не имею. Если человек этим пользуется, значит это ему это надо. Если он это берет, значит он берет на себя ответственность, что он должен его закрыть. Зачем брать, если ты не собираешься его закрывать? Опять же. Тогда, конечно, будут коллекторы. Ты подставишь не только себя, а ещё тех поручителей, которые за тебя получились. Ну, будет минус именно в твою карму, можно так сказать.

И: Ну вот люди, которые берут и не могут выплачивают кредит, как вы думаете они нарушают закон, мошенники или как они?

Р: Люди разные. Кто-то берет вот, например изначально с таким вот как бы… ну изначально, что они его закрывают… Они взяли его изначально, что они будут его закрывать, всё хорошо, по графику, да. Но взяв кредит и не посмотрев этот вот люфт, как я сказала 30 процентов, да, они начинают вытягиваться. Ну как бы на грани, можно так сказать. Потом с каким-либо у нас государственным опять повышением транспортных услуг, там продуктов, вот этот вот маленький люфт он начинает вообще уменьшаться, поэтому начинается у них просрочки. Потому что все равно за садик платить надо, в школу деньги сдавать, надо коммунальные платежи делать нужно, да, то вот этого как раз и люфта им и не хватает. Вот почему и нужно просчитывать. Это уже одна категория. Первая, которая просчитала и планомерно закрывает. Вторая, которая вот оставила, наоборот, меньше, они вот начинают уже вот на последнем издыхании, да, и начинают искать другие пути: начинают считать, начинают например где-то перекредитоваться, чтобы это закрыть другую начать, ну, другой погашать под другие проценты. Там опять же вот растягивание этого всего удовольствия, вот это вторая категория. Но это так как я так вижу, это моё просто личное видение, я могу ошибаться, но я просто так вижу. Другие, например берут изначально, взяли и смотались, и не собираются отдавать, их ищут потом с собаками. Они либо заграницу уедут, либо ещё что-нибудь. Но такие вот: либо взяли, просто к этому относятся, да, вот там я что, и штраф заплачу вообще фигня, это не вопрос для меня. Поэтому люди разные.

И: А Вы какой себя категории относите?

Р: Нет если я взяла я конечно стараюсь его отдать.

И: То есть вы согласны с тем, что надо его отдавать в срок и полностью?

Р: В срок, полностью. Я про то, что не бегать от этого банка. Банк тоже, не то, чтобы человек, он тоже имеет свои там как бы не нюансы да, какие-то свои программы. И все равно, при выдаче кредита банк все равно как бы подстраховываются. Нету такого чтобы банк просто так вам дал без каких-либо там как сказать, ну и остался бы в минусе. Это такого он не сделает, это банк. Поэтому да, идти в банк и в открытую говорить, что вот если есть такая возможность, ситуация - не бегать. Банк, если человек к нему пришел, он пойдёт к нему на встречу, и в рассрочках, и, например срок увеличить, чтобы у вас выплата уменьшилась, увеличить срок, да. Поэтому, надо говорить, надо идти, проговаривать, обговаривать тогда, просто эту ситуацию. Не бегать. Чтобы у вас копились… Вот вы один месяц не закрыли, два месяца не закрыли, три не закрыли, да, они же накапливаются, проценты увеличивается, плюс ещё штрафы. Зачем? просто прийти и проговорить данную ситуацию, а не убегать. Её надо просто решать.

И: То есть в случае чего Вы бы просто пошли бы, решили, договорились бы как-то?

Р: Да-да. Поговорили, договорились и…

И: Для Вас кредит это как бы получается какая-то вынужденная мера была или некий образ жизни?

Р: Нет, это была вынужденная мера просто, да, да. Это не образ жизни. Хочется, конечно, без кредитов, но вот чтобы в новую квартиру как бы приобрести всю технику, это тоже стоит денег, которые вот за раз… пока ремонт сделаем, пока то сделаем. Но все равно… пока да.

И: Надо жить по средствам или можно и нужно брать кредиты, как Вы считаете?

Р: Надо жить по средствам, но, при этом хочется жить хорошо и иногда прибегать даже к кредитам, ну, конечно просчитав и конечно рассмотрев процентную ставку. Ну в принципе можно.

И: Ну вот как, по-Вашему, кредит - он улучшает качество жизни или наоборот?

Р: Ну если ты купил хорошую бытовую технику, то я думаю улучшается.

И: То есть для Вас это был такой… в общем это повлияло в лучшую сторону на улучшение качества жизни?

Р: Ну конечно. Или стирать, извините меня, на руках, или в машинку всё закинуть (смеется).

И: Так ну а по-Вашему, для чего точно стоит брать кредит и для чего не стоит брать кредит?

Р: Стоит брать кредиты, например, для покупки какого-то очень ну важной вещи, например, это один нюанс. Бывает вот, как сказать, по медицинским показаниям нужно срочно где-то там сделать какую-то операцию, что-то это. Поэтому да, это просто необходимые такие вот нюансы…

И: То есть на всякие мелочи, какие-нибудь там телефоны там всё?

Р: Я считаю и телефоны… Мы и телефоны просчитывали, тоже было.

И: То есть у Вас были телефоны в кредит?

Р: Нет телефонов не было, но, когда вот идёт рекламная акция «покупайте в кредит телефон в кредит». Мы пришли, стали, когда говорить по этому кредиту, выяснилось, что он кредит то есть, но ты телефон покупаешь не за ту сумму, которая написана с учётом кредита, ты её все равно покупаешь за тоже ценник, который был изначально. Смысла в кредите там нету. Ты на что клюёшь, например, просто приведу ситуацию. Телефон стоил сорок тысяч, на ценнике стоит две цены: сорок тысяч он стоит, есть вот реклама, если вы покупаете его в кредит, то телефон у вас уже будет стоить 35 или 34 тысячи. Но там же не написано, что при покупке данного телефона, в кредит - да, он 35, - но при этом каждый месяц вы платите ещё за обслуживание счёта, и если вы эти суммы туда ещё прибавите, то ваш телефон уже будет стоить не 40 тысяч, а тысяч 45. Вот и всё (смеется.) Потом страховка, там же ещё идёт страховка, обязательный пункт при покупке этого телефона - ты должен тоже её оформить. Она стоит, например там тысяча четыреста, тысяча двести на год. Но опять же, прибавь к этим процентам и опять получаете совсем другое, а вы-то шли на 35, вы же думали, что за 35 вы купите. Просто надо все проговаривать. И это объясняется в процессе разговора с продавцом, что вот это, вот это ещё, вот это ты обязан приобрести при покупке данного телефона, что телефон за 35, а всё остальное проценты банка, то ваш телефон становится даже не 35, уже даже не 40. Вот и всё. Поэтому я считаю мелкая, на мелком они как раз и делают большие деньги, вот и всё. Как бы я не считаю, что телефон прямо в кредит. В кредит мы телефон брали, но мы покупали заграницей, и там он нам обошелся, да, без процентов.

И: А как Вы брали заграницей кредит? Просто в тот же банк заграничный или как?

Р: Да. Там магазине дается кредит, вот, и просто нам помогли там взять. Там выбирали да iPhone, в свое время, несколько лет назад, на год, и вот как было написано, вот такую сумму мы гасили. Без каких-либо подводных камней.

И: То есть там было все прозрачно?

Р: Да там было все прозрачно. Ну вот если была акция на этот телефон, и он стоил там 50 тысяч, то вот именно ты 50 тысяч и заплатил. А так стоил, например, 60. Ты покупаешь его за 50 хвостиком, и вот эти деньги, которые ты платишь, они и складываются в эти 50, вот и всё. Вот у нас был да, телефон, за заграницей мы покупали в кредит.

И: А было решено взять кредит, просто потому что так удобнее было?

Р: Да так удобнее было да.

И: А вот как Вы думаете, изменился ли в целом ваш кредитный опыт вот после вашего кредитного опыта? Точнее не так даже. Отношение к кредитам после вашего кредитного опыта?

Р: Отношения к кредитам… Ну, просто появились, как сказать, больший опыт работы с ним.

И: То есть вы оцениваете, что получили больше опыта?

Р: Да, да, да. Потому что откуда опыт? Банки разные, требования у них разные, проценты разные, да. Поэтому в одном банке вот вы взяли кредит, там, например было только страховка, всё. Вы можете от неё отказаться, банк тоже идёт навстречу. Вы это закрываете, идёте в другой банк, тот говорит «а у нас страховка обязательно, а ещё к этой страховке вы ещё счет будете оплачивать свой же, и ещё вот эти проценты», понимаете? Вы уже знаете, что от страховки можно отказаться. Вы пишите заявление, например, вот эти вот проценты. И это опять начинается дискуссия, «а почему я должен их обслуживать если у меня счёт неработающий я туда только ложу, что вы там обслуживаете?». Опять же, это ещё один опыт вот. Потом ещё, например есть, они берут за открытия вашего счёта, причём кредитного. Вы же не просто пришли в банк, я хочу тут у вас карту открыть либо счёт открыть и пользоваться я вот хочу. Нет. Это кредитные, опять же, в некоторых банках открывают вам бесплатно, потому что вы, итак, банк вознаграждаете своими процентами вот. А что там с банком, что-то там с банком, вот это вот всё уже забита в процентные ставки и это всё как бы не оплачиваете, а процентная ставка опять же имеет место быть, и она туда просто включена. Это просто уже опыт работы с кредитами. Нюансов тоже много.

И: Как Вы в принципе оцениваете свой кредитный опыт, как положительный?