Кредитное поведение жителей Санкт-Петербурга: социологический анализeskiy-analiz_106470

Более того, можно заметить, что кредитный опыт информантов в прошлом был скорее про удобное потребление, про улучшение качества жизни, в то время как нынешний кредитный опыт скорее про попытку ограничить свое кредитное поведение и потребление в кредит, то есть происходит переход к тому, что информанты ставят для себя больше границ, связанных с потреблением в кредит, и планируют прибегать к кредитам в случае «жизнеопределяющих» для них вопросов. Каждый из информантов в это определение вкладывает свой личный смысл, для кого-то это может быть вопрос о ремонте или машине, для кого-то ситуация, связанная со здоровьем. Таким образом, кредитные практики информантов в прошлом и кредитные практики в нынешнем в общем различаются, и причиной таких трансформаций является накопленный личный кредитный опыт.

Затрагивая тему о прошлых кредитах, а именно о том, жалеют ли информанты или нет о своих прошлых кредитах (например, о том, что взяли какой-то кредит в прошлом), то тут интересно отметить, что примерно половина информантов - заемщиков с отрицательной кредитной историей пожалели о том, что взяли какие-то кредиты, и отметили, что лучше бы они их вообще не брали. Другая же половина напротив - абсолютно спокойно относится к этому моменту, и люди вовсе не жалеют о чем-то, а даже наоборот, некоторые благодарны такому опыту. Информанты с положительной кредитной историей, в свою очередь, не сожалеют о прошлых кредитах.

«И: Жалеете ли вы о каких-нибудь кредитах? Или хотели бы вы отменить какие-либо кредиты, если бы у вас была возможность?

О: Да! Кредитные карты» (Михаил, 45 лет, неуспешный заемщик).

«И: А вот если бы у Вас была возможность изменить прошлое, стали бы Вы не брать какие-то кредиты или наоборот, взяли бы что-то?

Р: Нет, я всё сделала бы также как, я сделала. Я бы ничего не меняла» (Елизавета, 35 лет, успешный заемщик).

Таким образом, можно сказать, что кредитный опыт сыграл немаловажную роль в процессе трансформации кредитного и финансового поведения информантов, а также в изменении их отношения к кредитам. Для некоторых личный кредитный опыт был решающим в некоторых вопросах и ситуациях, и представлялся финансовым инструментом, который «сильно помог в жизни» (Елизавета, 35 лет, успешный заемщик). Несмотря на то, что некоторые информанты негативно оценивали свой кредитный опыт (сожалели или были недовольны своими решениями в прошлом), имели проблемные и конфликтные ситуации, информанты отмечали, что благодаря своему опыту они научились многому. Информанты нарративно показывают свой кредитный опыт как значимый и для их отношения к кредиту, и для их биографического проекта, также и потому, что происходит повышение финансовой грамотности, а у некоторых и юридической. Проблемные, стрессовые, непредвиденные ситуации вывели информантов на новый уровень потребления, произошло наращивание компетенций в общении с банковскими структурами и в обращении с кредитами в целом.

3.3 Кредитное поведение заемщиков с отрицательной кредитной историей

Данный параграф посвящен кредитному поведению жителей Санкт-Петербурга и Ленинградской области в кризисной ситуации, которые имеют отрицательную кредитную историю, то есть «неуспешные заемщики». Под кризисной ситуацией понимается такая ситуация, когда человек не может (и/или даже не имеет перспективы) или не хочет уменьшить банковскую задолженность, то есть ситуации, когда не предоставляются выплаты по кредиту в банк (Кузнецова, 2018).

В первую очередь важным представляется определить представления людей о причинах, что привело к возникновению задолженностей и невыплат по кредиту. Как отмечает бомльшая часть информантов, основным фактором, из-за которого появляются проблемы с выплатами по кредитам, является потеря работы или снижение доходов, а именно возникновение финансовых трудностей, ухудшение материального положения. Человек не имеет финансовой возможности, «лишних» денежных средств, чтобы вернуть долг банку. Вследствие этого возникают просрочки.

«… просто произошла такая ситуация, я стал не платить кредит, перестал его платить, потому что у меня на работе не было работы» (Глеб, 29 лет).

«Получается, что не хватает денег для того, чтобы их внести. Когда без работы осталась - просто не вносила» (Анастасия, 48 лет).

Для некоторых же ситуация настолько критична, что не хватает не только на взносы по кредиту, но и также на жизнь в общем:

«Я потеряла работу и потеряла, скажем, такой стабильный доход. Сейчас я работаю <…> но всё очень тяжело идёт, и заработка как такого нет. Вот еле-еле на плаву держимся, чтобы там отбить аренду может быть, но и всё. Поэтому, но реально нечем платить банку. Такие вот как бы проблемы» (Елена, 48 лет).

Как отмечают некоторые респонденты, потеря работы произошла не по их вине. Произошло либо увольнение, либо дефицит работы на самой работе, либо другие экономические причины. Таким образом, потеря работы, в основном, представляется для информантов как что-то не зависящее от них самих. Один мужчина также отметил, что именно банк виновен в том, что его уволили: «… просто произошла такая ситуация, я стал не платить кредит, перестал его платить, потому что у меня на работе не было работы <…>. Недавно, месяц назад, потерял работу, и можно, в принципе, какой-то части виновник этого торжества - банк, так сказать, названивали мне на работу, говорили, что я человек, который должен денежные средства, и, в итоге, меня попросили уволиться» (Глеб, 29 лет).

Таким образом, в ходе исследования было обнаружено, что основной причиной задержек и невыплаты долга среди информантов является ухудшение финансового положения. Человек теряет заработок или имеет нестабильный доход, и поэтому на взносы по кредиту не хватает денежных средств. Как показывают статистические исследования, снижение дохода, а именно потеря работы или сокращение заработной платы, является самой популярной причиной невыплаты долга банку. Об этом говорится на сайте ОКБ (https://bki-okb.ru).

Однако, не все информанты, говоря о причинах просрочек, ссылаются только на потерю работы. Например, большое количество кредитов, увеличение расходов и, в том числе, снижение доходов - такие факторы тоже могут влиять на появление кризисной ситуации. Об этом также упоминает В. Ф. ван Раай утверждая, что домохозяйства с низкими доходами, скорее всего, будут иметь долги из-за их низкого уровня доходов, но домохозяйства с высокими доходами могут также иметь долги из-за слишком высоких расходов и слишком большого объема кредитов (van Raaij, 2016, стр. 50).

«В итоге, конечно, всё дело кончилось тем, что в какой-то момент… стало так, что я, получая зарплату, всё раздаю, а жить остаётся не на что. И пришлось в начале взять ещё один кредит чтоб как-то перебиться. Но, а дальше я понял, что больше платить всё это вместе не смогу. <…> Количество кредитов росло много, а на одной из работ… снизился доход, как-то я перебивался, но потом уже перестало хватать. Получается снижение доходов. Еще родился маленький ребенок ему сейчас 1,5 года, естественно расходы увеличились, а доходы упали» (Михаил, 45 лет). У информанта случилась такая ситуация, что кредитов стало настолько много, что выплачивать их все не было возможности.

Далее, необходимо выделить стратегии и тактики выхода из кризисной ситуации, которые совершают информанты, а также выявить агентов, которые участвуют в разрешении проблемных ситуаций.

Как уже говорилось ранее, под кредитной стратегией понимается совокупность моральных установок, норм, мотиваций и действий индивида, которые лежат в основе выработки и принятия решений в области кредитования, а также определенные заранее установленные действия, являющиеся актуальным на данный момент времени и направленные на достижение поставленной цели. То есть это такие связанные с кредитами, банками и другими банковскими структурами актуальные действия индивида, которые, которые выстраиваясь в устойчивую и рефлексивную траекторию поведения, являются путем для достижения поставленной цели относительно кредитования.

В ходе исследования было выявлено несколько стратегий выхода из кризисной ситуации. Первая и в то же время самая распространенная среди информантов стратегия выхода из кризисной ситуации - пытаться выплатить кредит любыми возможными средствами и способами. Таким образом, тактика, к которой прибегают информанты в рамках данной стратегии является рефинансирование кредита или перекредитование, то есть взятие нового кредита с целью погашения этими средствами предыдущие кредиты: «Пришлось перекредитовываться, где-то брать другие кредиты, чтобы платить предыдущий. И соответственно, та самая кредитная истерика навалилась» (Данил, 45 лет). Одной из причин, почему человек может прибегнуть к данной стратегии, является намерение не испортить кредитную историю: «У меня не было денег, и я понимал, что это может сказаться на кредитной истории, а я в дальнейшем просто планировал брать ипотеку» (Кирилл, 27 лет).

Однако, как отмечают информанты, перекредитование представляется для них на данный момент поступком опрометчивым. На первый взгляд взять новый кредит, чтобы закрыть старый, может показаться заманчивым и выгодным действием, однако, все жалеют о том, что сделали так. Более того, никому не советуют делать этого и сами не собираются прибегать к таким действиям в будущем. Основываясь на личном кредитном опыте, информанты считают, что перекредитование не является успешной тактикой выхода из кризисной ситуации. Наоборот, это в большей степени ухудшает и осложняет ситуацию.

«И не советую брать кредиты, чтобы отдать предыдущие. Если ты не можешь платить, надо останавливаться и все решать. Я тоже так делал, так как боялся испортить кредитную историю» (Михаил, 45 лет).

«Начал оплачивать с кредитных туда-сюда, и там пытался, и тут пытался, и в итоге все стало намного хуже, чем казалось все на первый взгляд. У меня оказались пустые кредитные карты, оказался без работы, и, соответственно, появились сейчас большие проблемы с коллекторами, с которыми так усердно борешься» (Глеб, 29 лет).

«И там уже начался смех, что с кредитной карты снимаешь, идёшь гасишь кредит, потом там закидываешь обратно на кредитную карту, там, соответственно, долг всё растёт, растёт, растёт, растёт и… ну, какая-то вообще... В определённый момент полная “жопа”, простите за выражение, наступила» (Никита, 33 года).

В свою очередь, тактика перекредитования может быть разделена на две категории: официальную и неофициальную. Официальная, которая была описана выше, подразумевает, что новый кредит берется у банка или иной другой финансовой организации, то есть денежные средства в долг выдаются организацией. Неофициальная предполагает взятие денежных средств в долг у родственников, друзей или знакомых, а также поиск дополнительного заработка, чтобы выплатить долг банку.

«Я все время выкручивался, находил деньги, перезанимал у знакомых, у друзей, у родителей» (Кирилл, 27 лет).

На данном этапе можно выделить агентов, которые участвуют в разрешении кризисной ситуации. Для данной стратегии характеры также две категории агентов, которые условно можно разделить официальных и неофициальных. В качестве официальных агентов выступает непосредственно банк, который выдает новый кредит, или же реструктуризирует старый, а также различные микрофинансовые организации, в которые человек обращается, чтобы взять займы. Неофициальными же агентами выступают родственники, друзья, знакомые, к которым человек обращается за финансовой помощью.

Взять новый кредит в банке, взять в долг у друзей и семьи, найти где-то деньги и так далее - всё это подразумевает то, что человек как-то пытается выплачивать кредит. Мотивом для таких действий является убеждение в том, что взятые в кредит денежные средства в банке необходимо вернуть. «Я был воспитан так, чтобы, если взял, нужно отдать» (Глеб, 29 лет); «У меня четкая, конкретная одна штампованная мысль была - нужно отдавать, иначе последствий не избежать. Я даже не задумывался, о каких вообще последствиях идет речь» (Данил, 45 лет).

Любым способом выплатить кредит - стратегия, к которой прибегали многие информанты, несмотря на сложное финансовое состояние и возможные последующие проблемы и риски.

«Первое, что я пытался делать, это - оплачивать. Тогда я понял, что вариант это не очень хороший, и для меня не благоприятный, так как денежных средств становилось все меньше, а проблем становилось все больше» (Глеб, 29 лет).

Следующая выделенная в ходе исследования стратегия, абсолютно противоположная предыдущей - прекратить финансовые отношения с банком, то есть перестать вносить платежи по кредиту. При этом, в случае данной стратегии человек может общаться с банком, предупреждать о возникшей сложной финансовой ситуации, пытаться решить ситуацию мирными путем, но также в последующем общения может и не происходить.

«И: И получается не вносили, ну и что делали в такие моменты?

Р: Когда без работы осталась - просто не вносила. Потом связались с банком, вот, объяснила всю ситуацию и в итоге был договор о рефинансировании. Вот и всё.

И: То есть просто прекратили любые там выплаты...

Р: Да» (Анастасия, 48 лет).

«... тогда я пытался договориться с банком все-таки о какой-то конкретной сумме. Но договариваться с банком так же, как и договариваться с другой какой-то организацией - абсолютно бесполезно, неблагодарно» (Алексей, 33 года).

Когда нет денег на погашение кредита, человек не предпринимает никаких действий в плане взятия нового кредита, долга или поиска дополнительного заработка, и поэтому не вносит платежи. Сразу к такой стратегии прибегают не многие. Как говорилось ранее, люди пытаются сначала погасить долг, и для каждого на это есть свои причины: страх испортить кредитную историю, личные убеждения, боязнь банков и коллекторских структур. Однако, когда финансовая ситуация уже настолько проблемная, что нет возможности вносить платежи, либо же человек не хочет идти по этому пути, то в таком случае люди начинают действовать согласно следующей, третьей стратегии - ее можно назвать «brainstorming» или мозговой штурм. В рамках данной стратегии информанты начинают разбираться и вникать в ситуацию, искать другие пути решения проблем, то есть они могут выбрать следующие тактики действий: думают, изучают закон, ищут информацию в Интернете, консультируются со специалистами, или прибегают к услугам юристов.

«Если грубый пример приводить: отдай деньги! А что ты мне сделаешь, если я тебе деньги не отдам? Не каждый задумывается над таким простым сравнением. А я задумался. И когда разобрался, волосы на голове дыбом встали. Да никто ничего мне не сделает, если действовать строго по закону» (Данил, 45 лет).

«Ну и соответственно, я вот начал смотреть канал на YouTube'е, начал читать всякие статьи, и я понял, что люди даже не многие, а большинство, процентов 80, не знают своих прав. Не знают даже элементарно, как взаимодействовать с коллекторами, что имеют из прав коллекторы, тот же 230 Федеральный закон, никто это знать не знает, и знает очень малое количество людей» (Глеб, 29 лет).

«Вроде как взял чужое и нужно отдавать, вроде как, и не получается поначалу, потом вроде и хочется, но понимаешь, что это очень дорого, не выгодно. Потом, со временем это, кстати, пропало совершенно. Есть люди, которые считают, что, если ты взял, ты обязан это отдавать на условиях того, у кого ты это взял. Это осознание у меня целиком вообще ушло из башки. В плане банковской нашей системы я прекрасно понимаю, что наши банки далеко не идеальные люди, и вообще то они могут и потерпеть, и подождать, и ничего страшного не случится. Поэтому, сейчас мне уже намного проще» (Алексей, 33 года).

Чаще всего, третья стратегия предшествует второй, то есть изначально человек начинает анализировать проблему, искать информацию на различных ресурсах, и впоследствии уже не хочет носить деньги в банк, когда нет такой финансовой возможности. Люди начинают вникать в суть проблемы, размышлять, обращаться к закону, вести переговоры с банком, как-то образовываться в этом плане. В итоге, во-первых, приходит понимание того, что если нет возможности выплачивать кредит, то это «нормально», и, во-вторых, человек успокаивается, не переживает, начинает действовать законно и рационально.

«Пока я не начал разбираться, было очень тяжело. Незнание порождает устойчивый непреодолимый страх. И, как только я стал разбираться, этот страх постепенно улетучился и превратился в уверенность, в какую-то злость. Это вот то, то я чувствовал: первое - злость, потом - равнодушие полное» (Данил, 45 лет).

К такой тактике, как помощь кредитных юристов, люди подходят крайне обосновано и серьезно. Первоначально, предпочтение отдается самостоятельному разрешению ситуации. Человек прибегает к юридическим услугам в нескольких случаях: если ситуация зашла в «тупик» и не имеется возможности самостоятельно решить проблему; и, если же человек не хочет самостоятельно решать проблему, и считает, что лучше и проще будет обратиться к специалистам. Первая причина обращения является наиболее популярной среди опрошенных.

Что касается агентов, то в данном случае, во-первых, можно выделить Интернет, как особый вид агента. Как выяснилось, Интернет оказал немаловажное влияние на отношение информантов к кредитам. Как отмечали многие, видеоролики на YouTube были хорошим источником полезной информации: «Я на форумах в YouTube смотрел ролики разных блоггеров...» (Михаил, 45 лет). Во-вторых, из агентов можно также выделить юристов, специализирующихся в данной направленности. То есть люди обращаются либо за консультацией, либо уже непосредственно пользуются услугами кредитных юристов, чтобы разрешить проблемную ситуацию с банками: «Хочу сказать, что я сам обращался к кредитным юристам разным, когда была “острая” ситуация» (Олег, 45 лет).

Таким образом, в ходе анализа интервью удалось выделить основные стратегии разрешения кризисной ситуации и сопутствующие тактики:

Стратегия А - выплатить кредит любой ценой. Тактики - перекредитование, которое, в свою очередь, можно разделить на официальное и неофициальное. Агенты - банки и финансовые организации, друзья, родственники.

Стратегия Б - прекратить финансовые отношения с банком и не вносить ежемесячный платеж по кредиту. Тактики - не вносить взносы по кредиту, «общаться» с банком, чтобы разрешить ситуацию мирным путем. Агенты - банки, коллекторы, приставы.

Стратегия В - «мозговой штурм». Тактики - пытаться разобраться с проблемной ситуацией и вникнуть, поиск информации на различных ресурсах, в том числе Интернет, обращение за помощью к юристам. Агенты - Интернет (блоги, форумы, законы), юристы.

Что касается целей на будущее, то основным планом информантов является избавление от кредитных обязательств, и некоторые планируют не пользоваться кредитами вовсе, а наоборот, стараются жить по средствам и действуют по тактике сберегательного финансового поведения. Другие если и собираются брать кредиты в будущем, то отмечают, что в случае крайней необходимости, то есть не для удовлетворения потребительских желаний. Таким образом, можно сказать, что у информантов, благодаря их личному кредитному опыту, поменялся стиль финансового и кредитного поведения, отчасти, как отмечают некоторые, он стал более рациональным и обдуманным.

«Естественно изменилось, потому что самый первый кредит - это было, скажем там, бездумно. Сейчас это уже, скажем так, просто более вдумчиво идет. Может это жизненный опыт, может быть из-за проблем, которые были, пришло понимание, что все не так просто» (Семен, 40 лет).

3.4 Стратегии кредитного поведения заемщиков с положительной кредитной историей

кредит долг поведение петербург

Как уже отмечалось ранее, информанты берут в кредит различные вещи, товары, услуги, и у каждого на это есть свои определенные причины, цели и мотивы. Тем не менее, у одних заемщиков возникают проблемы с выплатами по кредитам, у других - не возникает. В таком случае, интересным представляется проанализировать стратегии кредитного поведения информантов конкретно с положительной кредитной историей.

Для того, чтобы выявить стратегии успешного кредитного поведения, необходимо разобрать мотивы и тактики финансового поведения, а также способы, к которым прибегают информанты для поддержания успешной кредитной истории.

Для начала следует отметить, что основной и первостепенный мотив для сохранения положительной кредитной истории для практически всех информантов одинаков - беспроблемный доступ к получению новых кредитов в будущем, то есть функциональный подход к сохранению кредитной истории. Информанты не отрицают того факта, что в будущем они снова могут прибегнуть к кредитованию, поэтому отмечают важность положительной кредитной истории именно для этого. В то время как испорченные отношения с банком, звонки коллекторов и сопутствующие возможные проблемы от невыплат не являются мотивирующими и «пугающими» факторами для информантов. Также было выявлено, что в случае невозможности выплаты кредита, информанты не планируют любыми способами сохранять статус положительного заемщика, так как финансовый комфорт, а именно не ущемление себя в финансовом плане, представляется им более важным.

«И: Важна ли для Вас положительная кредитная история? И почему?

Р: Ну, потому что мы живем не один день еще. Могут понадобиться какие-нибудь кредиты, потому что в жизни встречается все. Неожиданно. Конечно, там, не хотелось бы всякие эти, скажем, отрицательные вещи, чтобы происходили. Наоборот, допустим, положительно, вдруг захочется там машину купить. И чтобы можно уже было обратиться в банк и чувствовать себя нормальным клиентом, а не таким, чтоб доказывать, что я не верблюд, что я… что у меня там были какие-то проблемы. Лучше не доводить до этого, и закрывать уже это» (Степан, 52 года).

Переходя к определению средств для выплат кредита, как и предполагалось, было выявлено, что заработная плата является основным источником денежных средств, с помощью которых выплачиваются кредиты. Все информанты указывали на то, что заработной платы, которую они имеют на данный момент, хватает на ежемесячное выполнение кредитных обязательств. В редких случаях информанты брали деньги в долг у друзей, чтобы внести очередной платеж в банк, или рефинансировали кредит. Таким образом, такой тактики кредитного поведения, как перекредитование, не было выявлено среди информантов с положительной кредитной историей.

В рамках исследовательских задач необходимо было выявить стратегии успешного кредитного поведения. Были определены следующие основные стратегии финансового и кредитного поведения, благодаря которым информантам удается поддерживать положительную кредитную историю. Во-первых, это стабильная заработная плата, которая позволяет информантам успешно справляться с имеющимися кредитами и вносить ежемесячные взносы. Во-вторых, наряду с этим, рациональное и тщательное планирование бюджета на будущее, включая обязательные ежемесячные выплаты по кредитам, позволяют информантам успешно справляться с кредитными обязательствами, а также поддерживать финансовое состояние:

«Однозначно всегда составляем график. <…> Поэтому да, у меня есть такая таблица, вот по которой как раз и выписываешь дату и сумму, которую вот тебе нужно закрыть. <…> Поэтому, в любом случае проценты по кредитам, даже не проценты, а вот сумма платежа по кредиту, она не должна превышать тридцать процентов от семейного дохода. Если она превышает - это уже перебор, это уже будет, ну, напряжно. Потому что человек должен нормально жить, а не работать на кредиты. Вот так вот можно выразиться. Поэтому планирую, просчитываю, однозначно. Чтобы оно вот никогда у нас не превышало» (Лариса, 48 лет).

Отсюда плавно вытекает следующая стратегия финансового поведения, позволяющая сохранять положительную кредитную историю. Наряду с планированием бюджета, информанты выбирают максимально привлекательное для них предложение от банка, а именно, кредит берется с комфортными ежемесячными платежами, что позволяет без ущерба для бюджета каждый месяц выполнять кредитное обязательство перед банком. Несмотря на возможные издержки, например, увеличенная процентная ставка или бомльший срок кредита, предпочтение отдавалось комфортному ежемесячному платежу, чтобы не наносить существенный урон бюджету:

«В первую очередь, конечно хочется процентную ставку низко, но, к сожалению, переплата шла большой, чтобы сделать кредит, оплату, в месяц маленьким. Вот это минус, конечно, но плюс опять, что платишь по чуть-чуть и незаметно. Оно вроде бы так, расплачиваешься» (Алена, 49 лет).

В-четвертых, не только планирование бюджета и выбор оптимальных условий кредита способствуют успешному выполнению кредитных обязательств, но также и количество кредитов. Было выявлено, что информанты стараются не брать несколько кредитов за один временной промежуток и руководствуются правилом «чем меньше - тем лучше», тем самым уменьшают финансовую нагрузку на бюджет, по сравнению с тем, если бы приходилось вносить несколько платежей по различным кредитам в один месяц:

«Мы стараемся не брать на себя большую кредитную нагрузку. Если у нас есть один кредит, второй мы можем редко когда взять. Сперва, лучше закрыть один, потом в случае необходимости там взять другой» (Денис, 27 лет).

Таким образом, можно сказать, что стиль успешного кредитного поведения заключается в рациональном распределении бюджета, а также четком понимании своих финансовых возможностей. Более того, стабильный доход является основой, на которой информанты конструируют свое финансовое и кредитное поведение. Анализируя интервью с положительными заемщиками, в общем можно сказать, что информанты ответственно подходят к кредитам, планируют свои финансовые возможности и отдают себе полный отчет в том, что имеют обязательство перед банком, которое необходимо выполнить. Кредит дисциплинирует финансовую деятельность человека, обязуя иметь доход выше, чем итоговую ежемесячную кредитную выплату, тем самым «захватывая будущее заемщика» (Ильин, 2014, с. 126).

Переходя к анализу способов контролирования ежемесячных выплат, особых практик не было обнаружено. Тем не менее, можно выделить две категории плательщиков: те, кто ведет учет расходов по кредитам, то есть выписывает даты и суммы платежей; и те, кто не ведет письменный учет, а держит всю информацию в голове. Первых в выборке оказалось меньше. Однако, нельзя сказать, что первый или второй способ успешней или лучше, так как все информанты по-своему успешно справляются с кредитными обязательствами и каждый по-своему рационализирует свои бюджеты. У всех информантов оплата кредитов происходит по одинаковому шаблону: после получения заработной платы необходимая сумма денег отсчитывается и переводится на кредитный счет. Некоторые для своего удобства подключают «автоплатеж», и таким образом ежемесячные выплаты доходят до «автоматизма».

«Все же знают, когда у тебя зарплата или аванс. Сразу настроение другое. Сразу откидываем эти деньги. Вообще без задней мысли, до такой степени привыкшие, что...» (Виктор, 40 лет).

Интересно было узнать, что скрывается за положительной кредитной историей. Было выявлено, что большинство (девять из одиннадцати) информантов не ущемляют себя финансово, чтобы ежемесячно выплачивать кредит, и для них платежи по кредиту не представляются непосильными расходами. Чаще всего этому способствует стабильный заработок, которого достаточно как на ежемесячные взносы, так и на необходимые жизненные потребности. Однако, те информанты, которые имеют невысокий доход, по крайней мере такой, который не позволяет без ущемления себя в финансовом плане выплачивать кредит, вынуждены ограничивать свое потребление и тщательней вести расходы, чтобы избежать просрочек по кредитным выплатам. Тем не менее, все информанты рационально подходят ко взятию кредитов, планируя свои финансовые возможности.

«И: А приходилось ли Вам ограничивать себя финансово во время выплаты кредитов, как-то?

Р: Да слава богу нет, всё нормально было, то есть я как-то не сильно привязан был к нему. То есть мне хватало и на развлечения, и кредит оплатить, ну и покушать я люблю, так что ничего, всё хорошо» (Антон, 32 года).

«Ну да, конечно, где-то да, себя в чем-то уже ущемляешь, где-то, может быть, в отпуск не поедешь, зная, что этот год полностью ты должен выплачивать. Да, где-то экономия уже идет в чем-то, уже знаешь, что с твоей зарплаты в тридцать тысяч, даже, если у тебя уйдет семь - восемь, то уже прекрасно знаешь, что, где-то ты должен сэкономить, ну, лишний раз не купишь уже что-то, не поедешь просто отдыхать. Где-то, чем-то пожертвуешь, вот» (Алена, 49 лет).

Таким образом, за положительной историей скрывается достаточный стабильный доход, но также и ограниченное потребление.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ