Кредитное поведение жителей Санкт-Петербурга: социологический анализeskiy-analiz_106470

Таким образом, объектом исследования являются жители Санкт-Петербурга и Ленинградской области, те, у которых есть проблемы с погашением долга и те, кто успешно справляется с кредитными обязательствами. Предмет исследования - кредитное поведение жителей Санкт-Петербурга и Ленинградской области с различным опытом взятия кредита.

В рамках данной дипломной работы был поставлен следующий исследовательский вопрос: каково кредитное поведение заемщиков с положительной кредитной историей и в ситуации личного финансового кризиса, и в чем заключаются отличия между кредитным поведением двух типов заемщиков?

Основной целью исследования является описание кредитного поведения заемщиков Санкт-Петербурга и Ленинградской области с разным опытом успешности погашения кредитов.

Для ответа на поставленный вопрос был сформирован ряд исследовательских задач:

Выявить стили кредитного поведения жителей Санкт-Петербурга: сделать классификацию типов заемщиков (по типу кредита, отношению к кредиту, тяжести кризисной ситуации, причинам взятия кредита).

Определить цели и мотивы взятия кредита.

Описать выбор типа кредита, кредитной организации; определить, как происходил поиск и сбор информации о кредитах и кредитных организациях; описать критерии отбора и выбора.

Описать взаимодействия с кредитными организациями; выявить наличие проблем; описать способы разрешения возникших проблем.

Выяснить представление человека о выполнении кредитных обязательств; определить способы выполнения обязательств и повседневного управления кредитами.

Определить, какую роль играют семья и друзья в кредитном поведении человека.

Определить личное отношение людей к кредитам в целом; узнать, как кредитный опыт трансформирует отношение к кредитам и как влияет на финансовое поведение человека; выявить место кредита в биографиях людей и его значение для структурирования жизни.

Для заемщиков в кризисной ситуации:

Определить представления о причинах возникновения кризисной ситуации.

Выделить классификацию стратегий выхода из кризисной ситуации.

Узнать агентов, которые участвуют в решении проблемных ситуаций, какую роль они играют для заемщика; выявить мотивы обращения за помощью.

Выяснить дальнейшие действия человека после отрицательной кредитной истории; понять, как кризисная ситуация сказывается в целом на финансовом поведении человека.

Для заемщиков с положительной кредитной историей:

Выявить стратегии успешного кредитного поведения (способы, мотивы, рационализация финансового поведения).

Выявить последствия положительной кредитной истории.

Произвести сравнительный анализ двух исследуемых групп заемщиков.

Задачи разделены на четыре блока.

Первый блок является общим и посвящен двум категориям заемщиков, где в целом делается акцент на описание кредитного поведения, которое включает в себя описание мотиваций, типов кредитного поведения, взаимодействий с различными организациями и структурами, способов структурирования кредитного поведения.

Второй блок задач посвящен кризисным заемщикам (с отрицательной кредитной историей), и в целом выделяются стратегии выхода из кризисной ситуации.

Третий блок, в свою очередь, относится к заемщикам с положительной кредитной историей, где внимание акцентируется на стилях успешного кредитного поведения.

Четвертый блок является заключительным и посвящен сравнению двух категорий заемщиков.



2.2 Методы исследования

Как на первом, так и на втором этапе исследования, в качестве метода сбора данных использовалось полуструктурированное индивидуальное интервью. Такой качественный метод является наиболее подходящим для данного типа исследования, так как позволяет получить более глубокую и развернутую информацию от информантов, в отличие от количественного метода сбора данных. Данное исследование подразумевает понимание и изучение практик, мотивов, субъективных смыслов, чувств, переживаний людей, на что и направлена качественная методология (Ядов, 2007, стр. 348). Более того, используя данный качественный метод, интервьюер имеет возможность отступать от первоначально заданного плана вопросов с целью поддержания живого разговора. Это дает возможность в ходе разговора выйти на новые, не предусмотренные заранее, темы, но которые могут быть значимыми для информанта, и, следовательно, могут быть полезны в исследовании. Также, немаловажной особенностью интервью является личный подход к каждому информанту. Тема кредитов, задолженностей и финансов может быть сенситивной для многих людей, поэтому решено было выбрать такой метод сбора данных, который смог бы обеспечить живой и дружелюбный диалог с информантом.

Интервью с информантами проходило по заранее подготовленному гайду, однако формулировки и последовательность вопросов во время разговора с респондентами могли изменяться для поддержания живого общения. Общий гайд для двух категорий заемщиков включает в себя список вопросов, релевантные как для информантов с отрицательной, так и положительной кредитной историей. Для выявления особенностей двух исследуемых категорий заемщиков, гайд был адаптирован под каждую группу, таким образом некоторые блоки вопросов отличаются. Сценарии вопросов для интервью создавались на основе поставленных исследовательских задач, чтобы в последующем получить данные, максимально удовлетворяющие требованиями и идеи работы.

Обобщённый гайд представлен в Приложении А. Он включает в себя следующие тематические блоки вопросов:

Блок «О себе и финансовое поведение» является вступительной частью, помогает интервьюеру и информанту настроиться на разговор, а также позволяет собрать информацию для «паспортички». Блок содержит вопросы, раскрывающие финансовое поведение респондента.

Блок про «Личный кредитный опыт».

Для информантов с отрицательной кредитной историей:

Блок о «Личном кредитном опыте» выступает как наиболее значимый и содержит в себе большинство основных целенаправленных вопросов, раскрывает кредитную биографию респондента, откуда вытекают все последующие темы для разговора. Также включает в себя список вопросов про «Кредитную помощь», где разговор идет об обращении информанта за помощью к третьим лицам по поводу проблем, связанными с кредитами.

Для информантов с положительной кредитной историей:

Блок «Личный кредитный опыт» является наиболее значимым и обширным, где раскрываются основные темы: кредитный опыт, кредитное поведение, стили, практики, мотивы, субъективные смыслы и переживания.

Блок про «Семью и друзей» посвящен окружению респондента - социальные отношения с друзьями и родственниками, как они относятся к кредитам, практикуют ли взятие кредита, а также какую роль играют в кредитной биографии респондента.

Блок про «Кредиты в целом» является обобщающим и заключительным, где раскрывается отношение респондента к кредитам, банкам и системе кредитования в целом, планы, а также мнение относительно личного кредитного опыта.

В вопросах про финансовое состояние, респонденту предлагается оценить свой уровень дохода, для удобства показывается шкала уровня дохода, где респондент отмечает подходящий вариант. Шкалы уровня дохода представлены в Приложении Б.

Для дальнейшего анализа все интервью были затранскрибированы. Пример интервью с кризисным заемщиком представлен в Приложении Г, с успешным заемщиком - в Приложении Д. Анализ данных проводился методом тематического анализа. Так, тематический анализ относится к процессу выявления тем в данных, которые значимы для всего исследования, и, возможно, также к установлению связей между такими темами. Таким образом, тематический анализ помогает исследователю выявить закономерности в данных (Willig, 2014, стр. 147). Было решено выбрать именно этот метод анализа данных, так как тематический анализ является прежде всего описательной стратегией, которая позволяет находить паттерны в рамках нашего качественного набора данных, а именно интервью, и также позволяет сегментировать, классифицировать и суммировать качественные данные. Тематический анализ начинается со списка тем, которые известны или ожидаются в наборе данных. Так, данные для тематического анализа собираются с помощью полуструктурированного индивидуального интервью, и темы из гайда будут включены в итоговый набор тем, поскольку эти концепции были прямо включены в сбор данных. Продукт тематического анализа включает как важные концепции и процессы, выявленные в исследовании, так и всеобъемлющие модели опыта, с помощью которых эти концепции и процессы проявляются (Ayres, 2008, стр. 867).

2.3 Эмпирическая база исследования и рекрутинг информантов

Эмпирическую базу исследования составляют двадцать одно интервью. Из них десять интервью с заемщиками с отрицательной кредитной историей, и одиннадцать - с положительной. В выборку вошли жители Санкт-Петербурга и Ленинградской области с различным опытом взятия кредита (14 мужчин и 7 женщин). Возраст информантов от 24 до 52 лет. Общая информация о респондентах представлена в Приложении В.

Поскольку основной целью исследования является описание кредитного поведения заемщиков, то выборка является целенаправленной. То есть использовался метод целевого отбора информантов согласно заранее установленным основным критериям: 1) житель Санкт-Петербурга или Ленинградской области; 2) наличие кредитного опыта; 3.1) для кризисных заёмщиков - наличие ситуаций, когда были задержки по кредитным взносам и/или не было возможности выплачивать кредит; 3.2) для успешных заемщиков - положительная кредитная история. Демографические параметры, такие как возраст, пол, семейное положение информанта, не ограничивались.

Так как исследование проходило в два этапа и предполагало изучение двух различных категорий заемщиков, то и рекрутинг информантов на каждом из этапов был различный. На первом этапе, когда исследовались кризисные заемщики, рекрутинг осуществлялся через проводника (организация, которая предоставляет юридическую помощь в решении проблем с кредитами). На официальном сайте организации было размещено объявление о поиске людей, готовых дать интервью на тему личного кредитного опыта, и, в частности, различных проблемных ситуаций, связанных с кредитами. На заявку откликнулись в основном мужчины (из 48 заявок на участие в исследовании, 4 было от женщин). Взять интервью у всех четырех женщин не получилось по нескольким причинам: только двое женщин были из Санкт-Петербурга, и в итоге на связь вышла только одна из них. Другой причиной такого неравномерного соотношения мужчин и женщин является то, что (согласно полученной статистической информации об обратившихся в фирму людей) от десяти до пятнадцати процентов клиентов - это женщины. Таким образом, наличие одной женщины среди восьмерых мужчин в выборочной совокупности обусловлено тем, что, во-первых, мужчины более охотно соглашались давать интервью, и, во-вторых, по всей видимости, в подобного рода организации (с помощью которой производился рекрутинг информантов) обращаются преимущественно мужчины. Тем не менее, как в последующем выяснилось, не все откликнувшиеся являлись клиентами организации, но, несмотря на это, имели проблемный кредитный опыт. Обращение за юридической помощью не являлось критерием выборки, поэтому такие информанты вписывались в исследование. Интервью с еще одной женщиной, имеющей отрицательную кредитную историю, было взята в рамках второго этапа исследования. Таким образом, среди «отрицательных» заемщиков интервью было взято с двумя женщинами и восемью мужчинами.

На втором этапе, когда собирались интервью с «положительными» заемщиками, критерии были противоположные - информант должен иметь опыт кредитования и положительную кредитную историю. Поэтому было решено использовать метод «снежного кома» - когда информант может указать на одного или нескольких человек, подходящих под критерии, и следующий также подсказывает другого подходящего человека и так далее, тем самым выборка постепенно разрастается подобно снежному кому (Девятко, 1998, стр. 141). Данный метод позволил произвести рекрутинг информантов, подходящих под цель исследования.



ГЛАВА 3. КРЕДИТНОЕ ПОВЕДЕНИЕ ЖИТЕЛЕЙ
САНКТ-ПЕТЕРБУРГА И ЛЕНИНГРАДСКОЙ ОБЛАСТИ: РЕЗУЛЬТАТЫ ЭМПИРИЧЕСКОГО АНАЛИЗА

3.1 Кредитное поведение жителей Санкт-Петербурга и Ленинградской области

Кредиты

Как уже говорилось ранее, кредитное поведение будет пониматься как деятельность, когда индивид заимствует денежные средства, с условием того, что они обязательно и в срок будут возвращены. А также такое действие человека, в которое он вкладывает субъективный смысл, и, более того, которое соотносится и ориентируется на действия других. Действие включает в себя процесс формирования установок по отношению к кредитному поведению, а после происходит непосредственно само действие - взятие или не взятие кредита и возвращение или невозвращение заемных средств кредитору.

Данный параграф посвящен описанию и сравнению кредитного поведения в целом двух исследуемых категорий заемщиков: тех, которые находились или находятся в кризисной финансовой ситуации с кредитами, и также тех, кто успешно справляется с кредитными обязательствами и благополучно выплачивает кредиты. Для простоты и понимания условно назовем первых «неуспешными заемщиками», и вторых - «успешными заемщиками». Специфика кредитного поведения каждой из категорий проанализирована в параграфах 3.3 и 3.4.

Для начала следует разобраться на что, почему и зачем люди решают взять кредит, и для каких целей им требуется данный финансовый инструмент. В первую очередь определим, на что люди берут кредиты и затем рассмотрим, как они аргументируют свою потребность. Классифицируя заемщиков по типу кредитного продукта, для начала следует сказать, что кредит берется на всевозможные вещи и нужды, например, квартира, электронная техника или образование. Внутри выборки самыми популярными продуктами, которые приобретались в кредит, оказались цифровая и бытовая техника, второе место по популярности занимает автомобиль, на последнем месте оказались различные нематериальные блага, например, образование, или такие предметы роскоши как шубы. Данный вывод согласуется с результатами исследования Л. Пресняковой (2006) «Кредиты для россиян: “догоняющая” или “опережающая” стратегия финансового поведения?», где говорится о том, что товарные кредиты на бытовую технику и на другие товары являются самыми популярными (32% опрошенных пользовались данным видом кредитования), только 2% обращались к автокредитованию, и 1% опрошенных брали кредит на образование и развитие бизнеса. Тем не менее, ситуация с автокредитами для нашей выборки обстоит иначе: примерно половина информантов брали автомобиль в кредит.

Далее, логичным представляется сделать классификацию по типу кредита. Так, самыми востребованными среди наших информантов кредитами оказались целевые (или товарные) и потребительские (или денежные) кредиты, затем кредитные карты, и после ипотека. Также, двое информантов-мужчин, Егор и Виктор брали ссуду на работе, первый работает инженером, второй - водителем в сфере общественной организации. Отдельным пунктом имеет смысл отметить рассрочки, так как, наряду с потребительскими кредитами, такой финансовый инструмент часто используется информантами. Вышесказанное можно подтвердить статистикой Объединенного Кредитного Бюро (https://bki-okb.ru), где сказано, что количество кредитов наличными и объем кредитования за год (с 2018 по 2019 гг.) выросли на 16% и 32% соответственно, и, согласно статистическим данным, денежные кредиты занимают лидирующую позицию по темпам роста объема кредитования.

Самая распространенная причина взятия кредита, которую отмечают все информанты - это нехватка, недостаточное количество денежных средств для удовлетворения какой-то «насущной» потребности (на ту или иную желанную вещь, мероприятие или разрешение какой-либо ситуации, под которую брался кредит). Такая аргументация очень соответствует логике общества потребления (Бодрийяр, 2006) и сводится к тому, что информанты стремятся к мгновенному потреблению, или потреблению «здесь и сейчас». Ко всему прочему, чаще всего, удовлетворение появляющихся потребностей представляется как необходимость, и кредит представляется мерой вынужденной. О потребностях также говорит Стребков (2007б), утверждая, что с психологической и социальной точки зрения у людей возникает множество потребительских соблазнов, и в результате целью является достижение высокого уровня жизни (стр. 91).

«Ну, автомобиль новый стоит достаточно дорого, поэтому без кредита не обошлось бы» (Надежда, 48 лет, успешный заемщик).

«На права, чтобы отучиться, вот, нужна сразу большая сумма денег, ну как большая, просто нужна была сумма денег, которой у нас не было. Пришлось вот взять в кредит» (Денис, 27 лет, успешный заемщик).

Информанты также отмечают, что, несмотря на имеющееся необходимое количество денежных средств, кредит, тем не менее, является удобным финансовым инструментом, позволяющий без ущерба для настоящего бюджета приобрести ту или иную вещь. Кредит позволяет «жить сегодня за счет завтра» (Ильин, 2014, стр. 124).

«… потому что много техники, как бы это была такая, ну весомая сумма, вот которую вырвать как бы из бюджета сразу можно, но смысла не было. Поэтому мы посчитали тоже, ну и нас это больше устроило» (Лариса, 48 лет, успешный заемщик)

«Знаете, когда хочешь телефон, предположим на который тебе очень сложно заработать, сразу же пойти и заплатить такие денежные средства, отдать просто жалко, отдать такую сумму за телефон» (Глеб, 29 лет, неуспешный заемщик).

Таким образом, кредит представляется для многих удобным и привлекательным финансовым инструментом, позволяющим приобрести товар в настоящий момент времени, не затрачивая время на накопления и сбережения (van Raaij, 2016, стр. 45). Помимо этого, некоторые информанты отмечают, что копить сложно и долго, в связи с чем прибегают к кредиту.

«И копить на нее [машину], я бы тоже копил долго» (Давид, 24 года, успешный заемщик).

«На ту же машину пришлось бы копить гораздо дольше, и то, причём гораздо дольше, потому что копить очень трудно» (Денис, 27 лет, успешный заемщик).

Так, с одной стороны, кредит, в какой-то степени, формирует опережающее потребление. Кредит позволяет приобрести вещь, изначально не имея денежных средств на покупку, то есть потребление опережает производство (Бодрийяр, 2001, стр. 172). Меняется, в том числе, концепция вещи: предпочтение отдается покупке нового, нежели починки старого. Чаще всего, информанты пользуются кредитами для покупки чего-то, для обладания определенными благами, таким образом вынужденность в кредите связывается с необходимостью удовлетворять потребности «здесь и сейчас».

«Если там вдруг внезапно сломается холодильник, который стоит дороже, чем месячный доход. Хочешь, не хочешь - придется брать» (Егор, 46 лет, успешный заемщик).

«Я регулярно брал кредиты для бизнеса и для улучшения каких-то моментов жизни. Автокредиты, ипотека опять же. Ну как все обычные люди. Хочется чего-то, денежек сразу нет, хочется сейчас и сразу, а потом отдаешь» (Данил, 45 лет, неуспешный заемщик).

Согласно Бодрийяру, современный человек находится в непрерывном обновлении своих потребностей и благосостояния. От него требуется постоянная мобилизация своих возможностей и потребительских способностей, иначе он рискует стать асоциальным. Вещи (и любые другие предметы) потребляются как «знак статусной иерархии», и со стороны общества потребления происходит принуждение человека к «дифференциации». Кредит, в свою очередь, стимулирует человека к потреблению, создавая потребительский спрос (Бодрийяр, 2006). Здесь также может возникать феномен «демонстративного потребления», описанный Торстейном Вебленом, актуальный и в наши дни. Люди прибегают к демонстративному потреблению для «доказательства обладания богатством» (Веблен, 1984, стр. 108).

«Ну а так, это [кредит] некая палочка-выручалочка, когда, вот действительно чего-то очень захотелось. Ну, вот мне очень захотелось эту шубу, прямо захотелось. Ну, нету вот денег у меня сейчас, вот пошла и купила, и всё. Либо, вот надо было машину поменять, допустим. Вот, поменяли машину» (Евгения, 49 лет, успешный заемщик).

С другой стороны, «вынужденность» в кредите появляется не только из-за следования логикам потребления. Кредит для некоторых информантов представляется жизненно необходимой мерой, когда речь заходит о здоровье, именно в этом случае кредит становится одобряемой практикой:

«Кредит точно стоит брать, когда дело касается здоровья» (Егор, 46 лет, успешный заемщик).

Еще одной, не всегда очевидной причиной взятия кредитов, является в целом наличие так называемого социального одобрения долгов (Lea et al., 1995; Merskin, 1998). Так, все наши информанты отмечали, что их окружение (семья, друзья) практикуют взятие кредитов и, более того, относятся к этому спокойно и нормально. Таким образом, кредит становится социальной нормой, и, вероятно, в частности поэтому информанты воспроизводят такую финансовую модель - потребление в кредит.

«И: А, как вообще, в принципе, Ваше окружение относиться к кредиту?

Р: Моё окружение? Да, положительно, все относятся нормально. Как-то, все спокойно к этому сейчас относятся. Кредит, это уж не такая большая, как бы… все спокойно, взяли и взяли, как говориться, вам платить, и вы должны рассчитывать свои силы, нет, я думаю, что все спокойно. Никаких таких не было: «О, ты взял кредит», пальцем никто не тыкал» (Надежда, 48 лет, успешный заемщик).

Более того, можно также отметить, что кредит в ряде случаев становится инструментом поддержания социальных связей (выполнение просьбы о помощи другого человека в оформлении кредита). Информанты отмечают, что в некоторых случаях им приходилось оформлять на себя кредит, так как человек, для которого брался кредит, не мог это сделать по тем или иным причинам, например, неофициальная работа или испорченная кредитная история.

«Потом брату нужна была помощь, мы брали деньги в банке, крупную сумму денег взяли» (Евгения, 49 лет, успешный заемщик).

«Один был кредит на потребительские нужды, там получается такая ситуация, что брату не хватало на квартиру, и мы взяли кредит на меня, потому что, просто у меня зарплата честная, НДФЛ честно, и все по-честному» (Виктор, 40 лет, успешный заемщик).

«Значит, первый кредит, если честно, я брал не для себя, меня попросил приятель, у него просто, недавно поменял работу, ему не давали, я оформил на себя для него» (Михаил, 45 лет, неуспешный заемщик)

При этом, как отмечают информанты, подбор банков, поиск информации о кредитных предложениях и выплату кредита осуществляли непосредственно те люди, для которых брался кредит. Сами информанты выступали в роли посредника, через которого оформлялся кредитный договор. Наряду с этим информанты говорили о необходимости высокого уровня доверия, чтобы взять на себя такого рода ответственность и обязательство, поэтому, как сказала одна информантка: «Это нужно уже такое доверие только колоссальное» (Лариса, 48 лет, успешный заемщик). Как отмечают информанты, которые имели данный опыт кредитования, в итоге кредит выплачивался полностью и в срок, и их кредитная история не была испорчена. В целом, можно отметить, что такое поведение (взять кредит для другого человека) в нашей выборке осуществлялось исключительно в рамках сильных связей с членами своего окружения. В случае слабых связей такие интеракции не рассматривались.

Однако, не всегда кредит является мерой вынужденной или способом удовлетворения потребностей. Например, один информант, Егор, 46 лет, работающий инженером, рассказал, что первый кредит взял «ради интереса», чтобы протестировать, как работает система:

«Кредит брался ради интереса. <…> И просто было интересно: дадут или не дадут, как работает система?» (Егор, 46 лет, успешный заемщик).

Таким образом, «необходимость» кредита представляется в интервью по-разному. Основной причиной обращения за кредитом, по мнению информантов, является недостаточное количество денежных средств на какую-то актуализированную потребность или нежелание тратить наличествующие средства для оплаты покупки полностью сразу. Так, благодаря кредиту, потребление упрощается и становится удобным, появляется возможность потреблять «здесь и сейчас», происходит следование логике общества потребления. В то же время кредит для некоторых информантов может представляться более легитимным только в случае «жизненной необходимости» (на медицинские услуги). Наряду с этим, можно заметить социальное одобрение кредитов, что также может являться причиной, побуждающей к пользованию кредитами. Кроме того, через кредит происходит поддержание социальных связей (сильных), то есть помощь кому-то близкому с кредитом, а именно оформление кредита на себя. Также кроме логики «необходимости» в нашем массиве интервью мы обнаружили логику «исследовательскую» - взятие кредита продиктовано не «необходимостью», а любопытством к функционированию данного инструмента.

Стоить отметить, что практически все информанты говорили о том, что их основным стимулом для взятия кредита являлось представление об удобстве потребления, так как кредит дает финансовые возможности, которые информанты не имеют на данный момент. Цели, которые преследуют информанты, прибегая к кредитам, различные, но практически все они связаны с повышением качества жизни.

Во-первых, это желание улучшить условия проживания, начиная от приобретения собственного жилья в ипотеку, заканчивая ремонтом и обустройством жилья различной бытовой техникой.

«А сейчас получается я ипотечник, не хватало, можно было купить нормальную квартиру, но хотелось с женой купить хорошую квартиру, в новом доме» (Виктор, 40 лет, успешный заемщик).

«Так как на тот момент денег не было, мы не могли себе позволить ремонт, а ремонт нужен был, поэтому мы взяли кредит, и у нас есть ремонт и всё» (Надежда, 48 лет, успешный заемщик).

«Мой самый первый кредит, если мне память не изменяет, мы взяли на стиральную машинку» (Данил, 45 лет, неуспешный заемщик).

Во-вторых, отмечается также необходимость в комфортном способе передвижения - машине. Многие информанты пользовались автокредитами для покупки нового автомобиля.

«Не удобно было транспортной доступностью добираться, рано утром, естественно вот это, в первую очередь, необходимость в машине, как-то» (Антон, 32 года, успешный заемщик).

В-третьих, к улучшению материального положения можно отнести желание приобрести электронную технику и предметы роскоши, однако, из-за нехватки необходимого количества денежных средств или нежелания отдавать всю сумму сразу, вещи приобретаются в кредит или в рассрочку. Многие информанты отмечают, что брали в кредит телефоны и ноутбуки:

«Первый мой кредит был мобильный телефон» (Глеб, 29 лет, неуспешный заемщик).

«А потом, когда я там себе купил Макбук, там за восемьдесят тысяч, тоже в кредит…» (Олег, 45 лет, неуспешный заемщик).

Также, некоторые покупали такой предмет роскоши, как шубу, в кредит:

«В кредит я умудрилась даже шубу купить, первую. Потом, еще одну шубу, вы не поверите, я себе взяла в кредит» (Евгения, 49 лет, успешный заемщик).

В-четвертых, это может быть цель получить «нематериальные» блага, в частности, инвестирование в «человеческие ресурсы» (Becker, 1993), а именно, получение образования в университете, обучение в автошколе. Кроме того, деньги могли быть использованы для развития бизнеса, отдыха и празднования свадьбы.

«Ну, вот, я говорю, был кредит на отдых, был кредит на образование» (Давид, 24 года, успешный заемщик).

«Потом, взяли мы на свадьбу, нам не хватало, часть денег мы взяли» (Денис, 27 лет, успешный заемщик).

Таким образом, общей целью, которая объединяет всех информантов, является в каком-то плане желание повысить качество жизни, связанное с комфортабельным жильем, удобным способом передвижения, обладанием как материальными благами, например, новая цифровая техника и предметы роскоши, так и нематериальными, такими как образование, отдых.

Продолжая анализировать практики потребления кредитов, необходимо рассмотреть количество кредитов, которыми пользовались информанты. Интересно отметить, что количество взятых кредитов сильно отличается среди информантов. Как уже отмечалось ранее, основным критерием для отбора информантов являлось наличие кредитного опыта, однако, количество и объем кредитов не являлись ограничивающими факторами для отбора респондентов. Так, например, у кого-то было два или три кредита: «… я, наверное, брал, если из крупных, два: на автомобиль и на квартиру, причем это были частичные» (Кирилл, 27 лет, неуспешный заемщик).

У некоторых же других информантов за всё время в общей сложности было порядка тридцати кредитов: «В общей сложности, за всю жизнь, это порядка двух-трех десятков точно кредитных договоров я подписал. А если еще считать, сколько жена. Наверно, еще с десяток она подписала» (Данил, 45 лет, неуспешный заемщик). При этом встретился и такой случай, когда такое количество кредитов было взято одномоментно: «В какой-то момент я выплачивал за двоих с супругой 26-27 кредитов» (Михаил, 45 лет, неуспешный заемщик). Некоторые и вовсе не помнят всех своих кредитов, что может свидетельствовать о достаточно большом их количестве: «А, ну так да, дальше по нарастающей конечно были: на машину, на телефон, потом и на всё остальное (смеётся). Много их было. Точно сказать не смогу» (Анастасия, 48 лет, неуспешный заемщик). Если говорить о каком-то среднем количестве за всю кредитную историю, то в большинстве случаев в нашей выборке эта цифра сводится примерно к пяти-десяти кредитам. Исходя из этого, можно сказать, что наша выборочная совокупность получилась достаточно закредитованной в принципе.

Важно отметить, что в нашей выборке у «успешных» заемщиков в среднем насчитывается меньше кредитов, чем у «неуспешных». Вероятно, это может быть связано, в том числе и с тем, что стили кредитного поведения двух категорий заемщиков отличаются. Так, в ходе анализа было выявлено, что информанты с положительной кредитной историей подходят к теме кредитов более «обоснованно» и «расчетливо», в то время как некоторые из «отрицательных» информантов попадали в так называемую «кредитную кабалу», что являлось одной из причин относительно большого количества кредитов (более подробно о стилях кредитного поведения каждой из категорий заемщиков в параграфах 3.3. и 3.4.). Вместе с тем такое утверждение на основании наших качественных данных может выступать скорее гипотезой, которая нуждается в будущей дополнительной проверке.

Стоить также отметить такой интересный факт, что представление о выполнении кредитных обязательств у двух категорий заемщиков отличаются.

Так, «положительные» заемщики считают, что надо выполнять кредитные обязательства, и, соответственно, выполняют их. В некоторых случаях было отмечено, что при возникновении сложной финансовой ситуации они будут максимально стараться выплачивать кредит и общаться с банком, чтобы избежать неприятных ситуаций.

«И: А согласны ли Вы с тем, что что кредит надо выплачивать полностью и в срок?

Р: Ну, полностью и в срок? Конечно, согласен, обязательно, то есть зачем мне, опять же, эти проблемы. Если есть возможность даже и раньше, вот, так что» (Антон, 32 года, успешный заемщик).

Однако, те информанты, которые имели «негативный» опыт кредитования, отмечали, что в какой-то момент изменили свое отношение к кредитам, а в частности к кредитным обязательствам. Например, как отмечали некоторые информанты, если вначале невозможность выплатить кредит вызывала у них страх, то в дальнейшем они стали относится более спокойно, произошла нормализация. В целом изменилось отношение к выплатам и к долгу, то есть информанты переопределили для себя понятие долга. После личного кредитного опыта практика «невыплачивания» легитимизировалась нашими «неуспешными» информантами, у них пропало чувство вины и страха перед банком. Можно предположить, что информанты таким образом пытаются снизить степень «психологического дискомфорта», которая возникает из-за «когнитивного диссонанса» (Festinger, 1957). Это также может являться причиной избегания кредитов в будущем.

«Они [банки] не обеднеют от того, что я не выплачу этот кредит. Как-то я к этому отношусь абсолютно спокойно» (Елена, 48 лет, неуспешный заемщик).

«Вы знаете, да, поначалу, конечно, давило. Да и были эти, вроде как взял чужое и нужно отдавать, вроде, как и не получается поначалу, потом вроде и хочется, но понимаешь, что это очень дорого, не выгодно. Потом, со временем это, кстати, пропало совершенно. Есть люди, которые считают, что, если ты взял, ты обязан это отдавать на условиях того, у кого ты это взял. Это осознание у меня целиком вообще ушло из башки. В плане банковской нашей системы я прекрасно понимаю, что наши банки далеко не идеальные люди, и вообще то они могут и потерпеть, и подождать, и ничего страшного не случится. Поэтому, сейчас мне уже намного проще» (Алексей, 33 года, неуспешный заемщик).

Отдельно хочется отметить тему кредитных карт, так как их использовали как «неуспешные», так и «успешные» заемщики. В целом, опыт использования кредитных карт и отношение к ним похожи у двух категорий заемщиков. Так, для многих, кредитная карта представлялась изначально чем-то удобным и полезным, однако, как отмечают информанты, пользоваться ею оказалось не так удобно ввиду постоянного контроля за расходами и пополнениями, а также высоких процентных ставок. В итоге, как оказалось, некоторые из тех, кто имел опыт пользования кредитными картами, жалеют об этом или не хотели бы вновь их использовать.

«Да, у меня была кредитная карта, но я её быстренько закрыла. У меня в Райффайзен Банке был зарплатный проект, они мне предложили кредитную карту с накопление миль, мне тогда показалось это интересным. Вот. Но в итоге оказалось ей очень неудобно пользоваться в силу того, что я была не очень организованным человеком и всё время забывал внести туда деньги. В общем всё время это происходило очень нерегулярно, и я её решила от греха подальше закрыть, вот. И закрыла» (Елизавета, 35 лет, успешный заемщик).

Банки

Тема анализа практики выбора банков и типа кредита находится в списке исследовательских задач, а именно необходимо было узнать, как происходит выбор кредита и кредитной организации и согласно каким критериям. Выбор типа кредита формируется на основании того, какую цель преследует информант: например, купить квартиру или купить бытовую технику. Во всех случаях в нашей выборке, покупая недвижимость, информанты прибегали к ипотечному кредитованию. В других случаях выбор типа кредита формируется на основании банковского предложения, и выбирается наиболее удобный и подходящий вариант, либо потребительский, либо целевой кредит.

Однако, выбору самих банков, как оказалось, информанты не уделяют большого внимания, и, зачастую, выбора и сравнения банков не происходит вовсе. Соответственно, поиска какой-либо подробной информации о банках и кредитных предложениях в ряде случаев не осуществляется.

«Р: <…> Пришел, в первый, где мне одобрили, там я и взял.

И: То есть не было сравнения банков?

Р: Нет, не было, первый раз для меня был стресс, поэтому я ничего не сравнивал, зашёл быстро и в состоянии аффекта оформил себе кредит, вот так вот. (Смеется)» (Антон, 32 года, успешный заемщик).

По словам информантов, выбора не было по той причине, что когда в кредит потребляется, например, техника, мебель, автомобиль и подобное, то заявка на кредит подается непосредственно в магазине, и какой банк одобряет заявку, с тем и происходят кредитные отношения. Таких случаев, когда информанты прибегали к целевым кредитам, то есть приобретали товары в кредит непосредственно в магазине, много. Поэтому, в такой ситуации, чаще всего, выбора банков не происходит, так как банк подбирается автоматически. Тем не менее, когда выбор банков все же был возможен, основными критериями выступали популярность и известность, что для некоторых информантов становилось главным основанием для формирования доверия к банку. Это суждение согласуется с результатом исследования Стребкова (2007б, стр. 98), где кредитные потребители классифицируются по стратегиям выбора банков - в данном случае это «массовые потребители кредита» и они склонны выбирать популярные и известные банки под влиянием массовой рекламы. По мнению наших информантов, в целях минимизации рисков, также выбирается надежный банк с устойчивой положительной репутацией, которая, ко всему прочему, может быть создана лично информантом. Также, предпочтение отдавалось банку с наилучшими для информантов кредитными предложениями, чаще всего этим критерием являлась низкая процентная кредитная ставка.

«И: А как происходил выбор банков, в которых брали кредит?

Р: Ну, это известный чтоб банк был. Мы брали в Сбербанке и Хоум Кредит и Альфа банк, три банка было, банки известные, всё нормально. Да, и удобно, просто, по-моему, даже, это было ближайшие. Чаще всего, это был спонтанный выбор» (Денис, 27 лет, успешный заемщик).

Зачастую, у заемщиков с положительной кредитной историей не возникало проблемных ситуаций с банком и сотрудниками. Под проблемными ситуациями понимаются различные конфликтные ситуации, неудобства, недопонимание между двумя сторонами и так далее. В данном случае речь идет не о возникновении задолженности или неисполнении кредитных обязательств перед банком. Однако, в некоторых случаях, рассказывая о проблемных ситуациях с банками, информанты ссылались именно на неудобство банковской системы, и что приходится терпеть дополнительные издержки, о которых информанты либо не знали, либо не рассчитывали на подобные сложности. Так, например, причиной конфликтных или неприятных ситуаций, про которые рассказывали несколько информантов, являются непредвиденные траты, чтобы официально закрыть кредит и не иметь никаких обязательств перед банком. «Отсутствие качественного сервиса» и «замалчивание важных условий кредитного договора» - недостатки банковского кредита, выделенные Стребковым (2007а, стр. 58), которые также согласуются с моим эмпирическим исследованием.

«Один раз просто решили раньше закрыть. Слишком много они захотели за этот кредит в пять тысяч, они еще… не помню… берешь пять, а отдаешь, короче, шесть. Вот мне это не понравилось. Соответственно, я решил его закрыть. Когда закрывал, выяснилось, что, принеся наличные деньги к ним в кассу, в ихний офис, мне надо еще заплатить за работу ихнего кассира. Еще 600 рублей. Я соответственно не был такой готов, и получается я еще им и должен остался. <…> Ну я там разорался. Там клиентов двадцать им распугал в офисе и ушел с чистой совестью оттуда. Выплатил, конечно, всё, что они там требовали. Ну и, соответственно, в уме себе поставил пометку, что они попали в список неблагонадежных» (Степан, 52 года, успешный заемщик).

В основном, после подобных ситуаций, информанты отмечают негативное отношение к банку, в котором произошел конфликт. Тем не менее, несмотря на недовольство или несогласие, например, с требованием о дополнительной оплате, информанты оплачивают и выполняют требования банка, аргументируя это нежеланием испортить кредитную историю.

Семья, друзья, окружение

В рамках поставленных исследовательских задач необходимо было также выявить, какую роль играют семья, друзья и окружение информанта в его кредитном поведении. В ходе бесед с людьми выяснилось, что близкие и дальние родственники, также друзья и знакомые играют незначительную роль в кредитном потреблении информантов в плане советов, эмоциональной поддержки, различных вопросов и обсуждений, связанных с кредитованием. Практически все из наших информантов, как оказалось, напрямую не советуются ни с кем из окружения по поводу кредитов и всем, что с ними связано. Скорее всего, причиной этому выступает то, что кредиты для некоторых информантов понимаются как что-то личное, интимное. Финансовое поведение и кредиты позиционируются как приватные отношения, границы которых защищаются, а также не разглашаются и не обсуждаются. Может быть, страх и риск, что из приватности это выйдет в публичность, пугает информантов.

«И: А вы с кем-то советовались по поводу кредитов?

Р: Нет. Это мое личное дело. Это в кругу семьи всегда оставалось. Я ни с кем никогда не делюсь. Я как раз из той категории, чтобы не распространять информацию о своем финансовом состоянии. То есть, я достаточно обеспеченный человек, и мне не комфортно говорить, что я что-то взял в кредит, тем самым подчеркивая где-то свою несостоятельность» (Данил, 45 лет, неуспешный заемщик).

«Нет, не общаюсь. Мне кажется, это такая, достаточно интимная информация. Никто не любит, чтобы знали об их количестве кредитов» (Анастасия, 48 лет, неуспешный заемщик).

Также, как выяснилось, мнение коллег имеет значение для некоторых информантов относительно их кредитов. Боязнь быть социально стигматизированным и иметь статус «должника» является одним из факторов, почему информанты стараются сохранить положительную кредитную историю. Так, двое женщин, которые являются госслужащими, отметили, что в случае возникновения проблем с кредитами, например, задолженность банку, не хотели бы, чтобы коллеги и начальство знали о сложившийся ситуации, так как не хотят быть «должниками» в глазах других людей. Как и в предыдущем случае, здесь речь идет не только о страхе испортить кредитную историю и не получить кредит в будущем, или о боязни коллекторов и банков, здесь еще можно наблюдать страх того, что приватное отношение с кредитами выйдет в публичную сферу, и, соответственно, может быть испорчен имидж, то есть происходит некий социальный контроль.

«Наверное да, я бы боялась быть должником, наверное, если бы кто-то узнал, коллеги там, потому что телефоны друзей даются, поэтому. Я бы не хотела, чтобы моим друзья звонили, то, что я, например, должник. Вот» (Алена, 49 лет, успешный заемщик).

Однако, информанты, которые состоят в браке или в отношениях с другим человеком, решают кредитные вопросы совместно, то есть с теми людьми, с которыми они связаны финансово. Так как у некоторых информантов общий семейный бюджет с партнером, то в таких случаях кредит чаще всего берется на совместные нужды и выплачивается за счет семейного бюджета. В таком случае решение о том, брать кредит или не брать, различные вопросы, связанные с кредитами, выбор банков и условий кредитования и так далее обсуждаются совместно с партнером, и тогда можно считать, что информант советуется и обсуждает кредитные вопросы с близким человеком.

«И: А, важно ли для Вас получать советы от родных, близких, там, не знаю, на этапе взятия кредита или ещё что-нибудь такое?

Р: Ну, может быть только, это, более близкие, семейные, муж, как бы, так, можно какое-то принять, да, вместе решение. Друзья, нет, только, вот, именно более близкие. Так, в основном мы решали брать или не брать кредит, всё с мужем, супругом» (Надежда, 48 лет, успешный заемщик).

Более того, когда кредит берется людьми, состоящими в браке или отношениях, возникает распределение ответственности за кредит. В случае расставания с партнером могут возникнуть риски и конфликты, связанные с тем, кто будет нести ответственность за кредит, как случилось у одного из наших информантов:

«Сложная ситуация возникла из-за того, что мы с девушкой-то разошлись, а кредит был общий. Тогда было неинтересно все это тянуть, естественно. А с точки зрения законодательства, в тот момент эти кредиты оставались на тех, кто их, в общем-то брал. Сейчас, насколько я знаю, в Гражданском кодексе есть поправки, что это все делится, а в тот момент все это досталось мне в наследие. Потом, когда очень долго что-то не платишь, потом все меньше и меньше желания что-то платить, как ни странно» (Алексей, 33 года, неуспешный заемщик).

Что касается советов и мнения друзей, знакомых, родственников относительно кредитов информантов, то данный аспект не представляет значимости для многих информантов. Опять же, информанты аргументируют это тем, что кредиты - их «сугубо личное дело».

«И: А как вообще Ваша семья, друзья реагируют на новость о том, что Вы брали там кредиты, собираетесь брать?

Р: Ну, как-то мне всё равно (смеётся)» (Елизавета, 35 лет, успешный заемщик).

Таким образом, такой социальный институт как семья не играет первостепенную роль в формировании кредитного поведения для большинства наших информантов, однако в некоторых случаях, как уже говорилось ранее, одной из причин оформления кредита является просьба другого человека, и чаще всего этим человеком является родственник. Однако, брак может иметь значение для информантов и в некоторых случаях конструирует финансовое поведение в том плане, что намерение брать или не брать кредит зачастую обсуждается с партнером, а также имеется риск возникновения конфликтов по дальнейшему распределению кредитных обязательств. Также следует отметить, что для некоторых информантов кредиты представляют чем-то приватным, поэтому информация о них не выносится в публичную сферу, чтобы в случае возникновения проблем не быть социально стигматизированным, а именно не иметь статус «должника» в глазах других людей, в частности коллег.

Для некоторых информантов тема кредитов, задолженности и финансового положения не является табуированной в разговорах с друзьями, семьей, коллегами, в то время как для других является поводом для беспокойства. В любом случае, кредит, с одной стороны, это система отношений с банком, банковскими структурами, юридическими фирмами и другими агентами рынка. С другой стороны, кредит - это также и отношения за рамками рынка: с другими людьми, включая родственников, партнеров, друзей, коллег. Кредитные обязательства в какой-то степени формируют представление людей о том, как необходимо себя вести в вопросах, связанных с кредитами, и у информантов имеются свои ценности, нормы и убеждения относительного кредитов.



3.2 Личный кредитный опыт и трансформации кредитного поведения

«Кем я был? Я был банальным стандартным должником с комплексом вины, что я должен, что, если мне кто-то дал, должен отдать» (Данил, 45 лет, неуспешный заемщик).

Отдельного внимания заслуживает тема личного кредитного опыта в целом и трансформации кредитного поведения информантов. В ходе анализа интервью обнаружилось, что люди, принявшие участие в данном исследовании, пересмотрели свое отношение к кредитам после своего опыта, о чем мы уже упоминали выше, и также они изменили своё финансовое и, в частности, кредитное поведение, о чем мы поговорим подробнее в данной части. Наблюдаемые трансформации, на наш взгляд, происходят, прежде всего, на основании приобретения личного опыта кредита.

Изменения в сознании, в действиях, в отношении отмечают практически все информанты. Поменялось, во-первых, их отношение к кредиту в целом, также к банкам, коллекторам и системе кредитования в целом. Кто-то считает, что произошли глобальные изменения, в первую очередь, «в голове». Кто-то отмечает, что отношение к кредитам безусловно изменилось, но не кардинально. В любом случае, в большей или меньшей степени, но кредитное и финансовое поведение информантов трансформировалось. Отличие между «успешными» и «неуспешными» заемщиками заключается в том, что наиболее выраженные изменения, как показывают наши данные и проведенное сравнение, произошли у заемщиков с отрицательной кредитной историей. Так, у тех информантов, кто имеет негативный кредитный опыт, отношение к кредитованию предсказуемо ухудшилось:

«И: А изменилось Ваше отношение кредитам после Вашего кредитного опыта?

Р: Ну конечно. Ну я больше не хочу их брать» (Анастасия, 48 лет, неуспешный заемщик).

Но, важно отметить, что одним из ключевых ухудшений оказалось изменения в отношении к банкам:

«Даже если бы у меня сейчас спросили, я даже наверное бы не назвал как бы какой-то банк, который мне бы нравился» (Олег, 45 лет, неуспешный заемщик).

В то же время заемщики с положительной кредитной историей отмечают либо нейтральное, либо позитивное отношение к банковской системе, которое не претерпело никаких явных изменений.

«И: Изменилось в Ваше отношения после кредитного опыта вот к кредитам в целом? Может быть оно было другим изначально?

Р: Нет, я примерно также и считала, что это только для каких-то таких жизнеопределяющих вопросов нужны кредиты» (Елизавета, 35 лет, успешный заемщик).

Если сравнивать кредитное поведение информантов во времена их первых кредитов и последних, то в начале своего кредитного опыта, практически все информанты брали кредиты на различные «мелочи», технику, мебель и так далее. Многие из тех, в частности заемщики с отрицательной кредитной историей, кто практиковал такие кредиты, отмечают, что в будущем не планируют брать кредиты на подобные вещи. Таким образом, можно сказать, что изменилось не только отношение к кредитам, но и к потреблению в принципе, то есть потребление в кредит уже не является для некоторых преимущественной стратегией финансового поведения.

«И: Ну а в дальнейшем планируете брать кредиты? Ну вот, например на такие же вещи, как в прошлом брали кредиты? Та же стиральная машина или еще чего-нибудь, техники?

Р: Нет. Ну только если по необходимости. А если вдруг получится так, что можно будет купить квартиру, то да. Но опять-таки двадцать раз подумаю. Покупки - нет. Нет, не буду. А вот если на лечение, может быть необходимо. А именно, чтобы что-то пойти купить, уже точно нет» (Анастасия, 48 лет, неуспешный заемщик).

Теперь же, после своего опыта, все «неуспешные» информанты без исключения и некоторые из «успешных» отмечают, что их отношению к кредиту поменялось в той или иной степени. Во-первых, некоторые приходят к понимаю того, что надо жить по средствам и действительно следуют этому принципу, то есть, для них кредит - это уже не панацея, и люди стараются больше не прибегать к практикам кредитования, а может быть копить на что-то или отказывать себе в чем-то. У некоторых предпочтением является следование сберегательному финансовому поведению, нежели обращение за кредитами. Во-вторых, использование кредита теперь представляется разумным с целью инвестиций, а не для потребительских целей.

«Сейчас я отношусь к ним негативно, и в дальнейшем планирую брать, как я вам уже сказал, если брать, то кредиты только с целью инвестиции в недвижимость» (Кирилл, 27 лет, неуспешный заемщик).

Таким образом, кредитное поведение информантов, можно сказать, поменялось, и повлиял на эти изменения их личный кредитный опыт.

Еще одним важным последствием кредитного опыта выступает значительное увеличение финансовых компетенций. Информанты отмечают, что они стали более образованными в вопросе, касательно кредитов. Информанты с отрицательной кредитной историей отмечают, что они образовываются в кредитном вопросе, в разрешении проблемных ситуаций, связанными с невыплатами, не боятся последствий и становится более осведомленным, благодаря случившейся кризисной ситуации. Некоторые имели опыт обращения в суд, чтобы разрешить проблемную ситуацию с банком законным образом. Что касается заемщиков с положительной кредитной историей, то они также ценят полученный опыт от обращения в различные банки, так как узнают тонкости при оформлении и закрытии кредитного счета, а также некоторые «подводные камни» и в будущем за кредитами будут обращаться в лично проверенные банки. Таким образом, можно считать, что информанты образовываются в кредитном вопросе и всем, что связано с кредитами. Здесь можно сказать о человеческом капитале (Becker, 1993) - знания, компетенции и навыки, которые человек приобретает после кредитного опыта, в данном случае как потребитель.

...