Размещено на http://www.allbest.ru/

25

НАЦІОНАЛЬНА АКАДЕМІЯ НАУК УКРАЇНИ

ІНСТИТУТ ДЕРЖАВИ І ПРАВА ім. В.М. КОРЕЦЬКОГО

НАЦІОНАЛЬНА АКАДЕМІЯ НАУК УКРАЇНИ

ІНСТИТУТ ДЕРЖАВИ І ПРАВА ім. В.М. КОРЕЦЬКОГО

ДИСЕРТАЦІЯ

КРЕДИТНІ ВІДНОСИНИ У ЦИВІЛЬНОМУ ПРАВІ УКРАЇНИ

12.00.03 «Цивільне право і цивільний процес; сімейне право; міжнародне приватне право»

БАБАСКІН АНАТОЛІЙ ЮРІЙОВИЧ

Науковий консультант

Пархоменко Наталія Миколаївна,

доктор юридичних наук, професор

Київ - 2019



АНОТАЦІЯ

Бабаскін А.Ю. Кредитні відносини у цивільному праві України. - Кваліфікаційна наукова праця на правах рукопису.

Дисертація на здобуття наукового ступеня доктора юридичних наук зі спеціальності 12.00.03 - Цивільне право і цивільний процес; сімейне право; міжнародне приватне право. - Інститут держави і права ім. В.М.Корецького НАН України, Інститут держави і права ім. В.М.Корецького НАН України, Київ, 2019.

Дисертація присвячена всебічному та комплексному дослідженню актуальних теоретичних і практичних аспектів цивільно-правового регулювання кредитних відносин. У ній досліджені категорії та поняття «кредитні відносини», «кредит», «банківський кредит», «фінансовий кредит», «комерційний кредит», «кредитний договір». Автором проведено обґрунтування існуючих і здійснена розробка нових цивілістичних конструкцій і пов'язаних з ними правових категорій, що використовуються в кредитних правовідносинах. Сформульовані пропозиції щодо запровадження комплексного цивільно-правового регулювання кредитних відносин шляхом внесення змін до параграфу 2 глави 71 Цивільного кодексу України (надалі ЦК України), а також внесення змін до законів України «Про споживче кредитування», «Про банки і банківську діяльність», «Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг» та ін.

Обгрунтовано, що під кредитом у цивільному праві України слід розуміти: а) зобов'язання з надання фінансових послуг, що виникає на підставі кредитного договору або змішаного договору, яке містить елементи кредитного договору; б) матеріальний об'єкт зобов'язання, що виникає на підставі кредитного договору; в) зобов'язання комерційного кредиту, яке не має окремої договірної форми та виникає на підставі умов оплатного цивільно-правового договору, який є відмінним від кредитного договору або змішаного договору, який містить елементи кредитного договору.

Доведено, що кредитний договір є самостійним цивільно-правовим договором. Відповідно наявність частини 2 статті 1054 ЦК України, яка встановлює субсидіарне застосування до кредитного договору норм ЦК України щодо договору позики, є прикладом особливого юридичного способу регулювання правовідносин, коли при регулюванні має місце відсилання до регламентації подібних та схожих правовідносин у встановленому законом порядку, що є одним із прийомів законодавчої техніки.

Обгрунтовано, що предметом кредитного договору є дії кредитодавця з надання позичальнику кредиту за договором та дії позичальника з повернення кредиту та сплати процентів, які здійснюються відповідно до домовленості сторін з приводу: виду кредиту за способом його надання, розміру кредиту, та валюти кредиту.

Доведено, що однією із особливостей кредитного договору є специфіка його суб'єктного складу. Кредитодавцем за кредитним договором може бути український банк, який отримав банківську ліцензію, іноземний банк, який має, акредитовану в Україні філію, інша фінансова установа, яка має ліцензію на надання коштів у позику, в тому числі і на умовах фінансового кредиту, страхова компанія, яка здійснює страхування життя та має ліцензію на здійснення страхової діяльності, юридична особа публічного права, яка не є фінансовою установою, якій законом надано право на надання кредитів. Інші суб'єкти цивільного права позбавлені можливості надавати кредити за кредитним договором і можуть виступати лише в ролі позичальника.

Обгрунтовно, що під комерційним кредитом в цивільному праві України слід розуміти: а) зобов'язання з надання кредиту у виді авансу, попередньої оплати, відстрочення або розстрочення оплати товарів, робіт або послуг, яке не має окремої договірної форми; б) умову оплатного цивільно-правового договору, відмінного від кредитного договору, або змішаного договору з елементами кредитного договору, яка передбачає надання комерційного кредиту у грошовій або товарній формі.

Загалом, наукова новизна одержаних результатів полягає в тому, що вперше на дисертаційному рівні здійснено комплексний теоретичний кредитних відносин в цивільному праві України, визначено напрями вдосконалення законодавства у цій сфері, а також запропоновано рекомендації щодо вдосконалення їх правового регулювання. Варто зазначити, що на підставі проведеного дослідження автором, окрім іншого:

- сформульовано концептуально новий підхід до визначення кредитних відносин в цивільному праві України як зобов'язальних правовідносин, які є відмінними від позикових правовідносин, та таких, що виникають на підставі кредитного договору, змішаного договору, якій містить елементи кредитного договору, а також на підставі іншого оплатного цивільно-правового договору, що містить умови комерційного кредиту;

- запропоновано на рівні параграфу 2 глави 71 ЦК України запровадити комплексне правове регулювання кредитних відносин, що надасть змогу відмовитись від субсидіарного застосування до їх регулювання норм Кодексу, що регулюють позикові відносини;

- запропоновано передбачити у цивільному законодавстві, в якості окремого виду кредитного договору, договір банківського комісійного кредиту, за яким кредитодавець (банк), за дорученням комітента, зобов'язується надати від свого імені та за його рахунок грошові кошти позичальнику в розмірі та на умовах, установлених договором, а позичальник зобов'язується повернути банку банківський комісійний кредит та сплатити проценти за ним;

- запропоновано передбачити у цивільному законодавстві, в якості окремого виду договору комісії, договір за яким банк (комісіонер) зобов'язується укласти від свого імені, за дорученням та за рахунок комітента один або кілька договорів про банківський комісійний кредит з третьою особою (особами), яка вказана у договорі комісії на зазначених в ньому умовах;

- запропоновано віднести до значних правочинів акціонерних товариств низку взаємопов'язаних правочинів, що вчиняються акціонерним товариством з одним контрагентом або з групою контрагентів, пов'язаних між собою відносинами контролю, якщо такі правочини мають однакову юридичну або економічну сутність;

- обґрунтовано доцільність запровадження в Законі України «Про банки і банківську діяльність» поняття значний правочин банку, під якими розуміється будь-який правочин (крім правочину з розміщення банком - акціонерним товариством власних акцій), учинений банком при наданні банківських та інших фінансових послуг, або інших послуг, передбачених для банків законом, якщо вартість фінансових активів та інших вартісних елементів послуг банку, що входять до предмету такого правочину, або обсяг відповідальності банку за наданою гарантією, порукою, або іншою фінансовою послугою, становить 10 і більше відсотків вартості активів банку, за даними останньої річної фінансової звітності або низка взаємопов'язаних правочинів, що вчиняються банком з одним контрагентом або з групою контрагентів, пов'язаних між собою відносинами контролю, якщо такі правочини мають однакову юридичну або економічну сутність та відповідають зазначеним вартісним ознакам. Обгрунтовано доцільність запровадження аналогічного поняття щодо небанківської фінансової установи у Законі України «Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг»;

- доведено, що «криптовалюта» не може бути матеріальним об'єктом зобов'язання, яке виникає на підставі кредитного договору, оскільки обіг криптовалют не передбачає участі в ньому фінансових посередників, а законодавство України не відносить криптовалюти до грошових коштів або іноземної валюти;

- обгрунтовано, що договір про споживчий кредит не може бути укладено представником споживача, який діє на підставі договору, довіреності, якщо це відбувається одночасно з отриманням таким представником переддоговірної інформації щодо отримання споживчого кредиту;

- обґрунтовано доцільність запровадження в цивільному праві України інституту співпозичальників, який характеризується таким: а) співпозичальник - це фізична або юридична особа, яка разом з позичальником підписує кредитний договір; б) при визначенні розміру кредиту, що надається за кредитним договором за участю співпозичальника, для оцінки кредитоспроможності беруться доходи та витрати як позичальника, так і співпозичальника (співпозичальників); в) співпозичальник і позичальник мають однакові права та обов'язки за кредитним договором; г) позичальник і співпозичальник несуть солідарний обов'язок перед кредитодавцем за кредитним договором, якщо інше не встановлено договором;

- обгрунтовано, що надання кредиту овердрафт за рахунком умовного зберігання (ескроу), який відкритий клієнту в банку - кредитодавці, суперечить нормам частини 1 статті 1076-2 ЦК України, оскільки така операція банку не відповідає призначенню та режиму рахунку умовного зберігання (ескроу);

- обгрунтовано потреба у закріпленні в законодавстві України в якості моменту надання кредиту, який надається кредитодавцем в цілях погашення іншого кредиту, що був раніше наданий позичальнику кредитодавцем (рефінансування кредиту), моменту отримання позичальником від кредитодавця в порядку, передбаченому договором, письмового повідомлення про погашення боргу за раніше наданим кредитом (кредитами);

- обґрунтовано запровадження у ЦК України поняття «обставини, які істотно погіршують становище», до яких відносяться будь-які обставини, що істотно погіршують або можуть погіршувати майновий стан позичальника, його власність (активи), його здатність виконувати свої зобов'язання, причому всі ці обставини матимуть місце, якщо вони настали не тільки щодо власне особи позичальника та її майнового стану, а й щодо групи осіб або окремих членів групи, в які входить позичальник або третя особа, що надала забезпечення (окрім застави/іпотеки);

- обґрунтовано потребу у розширенні переліку прав та обов'язків сторін кредитного договору, зокрема шляхом закріплення в ЦК України норм, які б: а)надавали право сторонам кредитного договору за участю позичальника - суб'єкта підприємницької діяльності встановлювати в договорі: перелік дій, які позичальник зобов'язаний вчиняти протягом строку кредитного договору; перелік дій, які позичальник протягом строку дії кредитного договору може здійснювати лише за погодженням кредитодавця; б) встановлювали правові наслідки вчинення, неналежного вчинення або невчинення позичальником зазначених дій;

- доведено доцільність встановлення в ЦК України норм, які б надавали позичальнику право на дострокове повернення кредиту, з урахуванням типу процентної ставки за кредитом;

- обґрунтовано доцільність надання права сторонам кредитного договору встановлювати в договорі: а) фіксовану процентну ставку на увесь строк або на різні частини строку кредитного договору; б) одночасно встановлювати в кредитному договорі фіксовану та змінювану процентні ставки, які застосовуються у різні періоди строку кредитного договору;

- доведена необхідність внесення змін до законодавства, які були б спрямовані на унеможливлення «перерозподілу комісій» між кредитодавцями та третіми особами, які надають додаткові та супутні послуги позичальнику та внесенні до переліку тих, що відповідають вимогам кредитодавця: а) включення вказаних третіх осіб до переліку осіб, пов'язаних з банком; б) встановлення нікчемності умов договору, укладеного банком з такою третьою особою, щодо розподілу між ними у будь-якій формі винагороди, отриманої третьою особою від позичальника; в) встановлення аналогічних вимог закону до кредитодавців, які відносяться до небанківських фінансових установ;

- обгрунтовано доцільність визначення на рівні закону поняття «ануїтетні платежі», які можуть бути передбачені сторонами кредитного договору, що містить умову про застосування в договорі фіксованої процентної ставки. Під останніми розуміються регулярні рівні щомісячні або щоквартальні платежі, що складаються з сум, які спрямовуються на погашення боргу за сумою кредиту та суми процентів за кредитом, що розраховуються таким чином, що за умови належного виконання зобов'язання споживачем наприкінці строку кредитного договору заборгованість за таким договором за кредитом та процентами відсутня;

- доведено, що статтю 16 Закону України «Про споживче кредитування» слід доповнити нормою, яка б давала споживачу право на отриманням часткової компенсації його витрат на сплату страхової премії страховику, якщо таке страхування було передбачено договором про споживчий кредит, забезпечувальним правочином або законом у випадку дострокового повернення споживчого кредиту споживачем;

- доведено, що для дотримання принципу номіналізму у відносинах споживчого кредитування, частину 2 статті 524 та частину 2 статі 533 ЦК України доцільно доповнити нормами, які б виключали можливість застосування цих норм до відносин споживчого кредитування.

Ключові слова: кредит, кредитні відносини, фінансовий кредит, банківський кредит, комерційний кредит, кредитодавець, позичальник, гроші, іноземна валюта, проценти.

SUMMARY

Babaskin A. Credit relations in civil law of Ukraine. - Manuscript copyright.

Thesis for the degree of Doctor of Juridical Science in specialty 12.00.03. - «Civil Law and Civil Procedure; Family Law; International Private Law». - V. M. Koretsky Institute of State and Law of the NAN of Ukraine, V. M. Koretsky Institute of State and Law of the NAN of Ukraine, Kyiv, 2019.

The dissertation is devoted to the comprehensive and complex study of the actual theoretical and practical aspects of the civil legal regulation of credit relations. It explored the categories and concepts of "credit relations", "credit", "bank credit", "financial loan", "commercial loan", "loan agreement". The author has substantiated the existing and implemented the development of new civil structures and their related legal categories, which are used in credit legal relations. Proposals for introduction of complex civil law regulation of credit relations are formulated by means of amendments to paragraph 2 of Chapter 71 of the Civil Code of Ukraine, as well as amendments to the laws of Ukraine "On Consumer Lending", "On Banks and Banking Activities", "On Financial Services and State Regulation of Financial Services Markets", etc.

It is substantiated that under a loan in civil law of Ukraine should be understood: a) an obligation to provide financial services arising on the basis of a loan agreement or a mixed contract containing elements of the loan agreement; b) the material object of the obligation arising on the basis of the loan agreement; c) a commitment to a commercial loan that does not have a separate contractual form and arises on the basis of a payment contract of a civil law that is different from a loan agreement or a mixed agreement containing elements of a loan agreement.

It is proved that the loan agreement is an independent civil law contract. Accordingly, the presence of part 2 of Article 1054 of the Civil Code of Ukraine, which establishes a subsidiary application to the loan agreement of the norms of the Central Committee of Ukraine regarding a loan agreement, is an example of a special legal way of regulating legal relations, when in the regulation there is a referral to the regulation of similar and similar legal relationships in the manner prescribed by law, that is one of the techniques of legislative technique.

It is substantiated that the subject of the loan agreement is the actions of the lender to provide the borrower with a loan under the agreement and the borrower's actions to repay the loan and pay interest, which are made in accordance with the agreement of the parties regarding: the type of loan by the method of its provision, the size of the loan, and the currency of the loan.

It is proved that one of the features of a loan agreement is the specificity of its subject structure. A creditor under a loan agreement may be a Ukrainian bank that has received a banking license, a foreign bank that has a branch accredited in Ukraine, another financial institution that has a license to provide loans, including a financial loan, an insurance company, which carries out life insurance and holds a license to engage in insurance activities, is a legal entity of public law that is not a financial institution that the law grants the right to grant loans. Other subjects of civil law are deprived of the opportunity to provide loans under a loan agreement and can act only as a borrower.

It is grounded that a commercial loan in the civil law of Ukraine should be understood as: a) a loan commitment in the form of advance payment, prepayment, deferment or installment of payment for goods, works or services that does not have a separate contract form; b) a condition of payment of a civil law contract other than a loan agreement, which provides for the provision of a commercial loan in monetary or commodity form.

In general, the scientific novelty of the obtained results is that for the first time at the dissertation level the complex theoretical credit relations were implemented in the civil law of Ukraine, the directions of improvement of the legislation in this area were determined, as well as recommendations were made for improving their legal regulation. It should be noted that on the basis of the study carried out by the author, among other things:

- a conceptually new approach to the definition of credit relations in the civil law of Ukraine as a binding legal relationship is formulated. What are different from loan legal relationships are those that arise on the basis of a loan agreement, a mixed agreement that contains elements of a loan agreement, and also on the basis of another payable civil law contract containing the terms of a commercial loan;

- it is proposed at the level of the paragraph 2 Chapter 71 of the Civil Code of Ukraine to introduce a comprehensive legal regulation of credit relations, which will eliminate the need for subsidiary application to regulate the rules of the Code regulating loan relationships;

- it is proposed to provide in the Civil Code of Ukraine such a type of loan agreement as "an agreement on a bank commission loan, according to which the bank (the lender) undertakes to provide on its behalf, on behalf and at the expense of the accountant, funds to the borrower in the amount and on terms established by the agreement, and the borrower undertakes to return the bank's bank loan and to pay interest on it;

- it is proposed to stipulate in the Civil Code of Ukraine such a type of commission contract as a commission contract for the conclusion of a banking commission loan, according to which the bank (commissioner) undertakes to conclude on its behalf, on behalf and at the expense of the commister, one or several agreements on the bank loan from a third person (persons) indicated in the contract of commission on the terms specified therein;

- it is proposed to attribute "significant interconnected transactions" to significant transactions of joint-stock companies. This concept refers to a series of interrelated transactions undertaken by a joint-stock company with one counterparty or with a group of counteragents bound by a control relationship if such transactions have the same legal or economic essence;

- cryptography may not be a material object of a liability arising from a loan agreement, since: a) the circulation of cryptography does not involve the participation of financial intermediaries in it (banks, other financial institutions); b) the legislation of Ukraine does not include criminals to cash or foreign currency;

- it is proved that a consumer loan agreement can not be concluded by a representative of a consumer acting on the basis of a power of attorney or a contract, if this occurs simultaneously with the receipt of such a representative from the lender of pre-contractual information on obtaining a consumer loan;

- the introduction of the institution of co-borrowers in the civil law of Ukraine is proposed, which is characterized as follows: a) the co-borrower is a physical or legal person who, together with the borrower, signs a loan agreement; b) when determining the amount of the loan provided under a loan agreement with the co-borrower, for the establishment of creditworthiness, income and expenses of both the borrower and the co-borrower (co-borrowers) are taken into account; c) the co-borrower and the borrower have the same rights and obligations under the loan agreement; d) the borrower and co-borrower bear a joint liability to the lender under the loan agreement, unless otherwise specified in the contract;

- it is grounded that the granting of a loan by an overdraft account of conditional storage (escrow) opened to a client in a bank - the lenders is in conflict with the norms of Article 1076-2 of the Civil Code of Ukraine, since such a transaction of the bank does not correspond to the purpose and mode of the conditional storage account (escrow);

- the establishment in paragraph 2 of Chapter 71 of the Civil Code of Ukraine is justified in the case of the provision of a loan, in particular, it is proposed to be secured as the moment of granting a loan granted by the lender for the purpose of repayment of another loan previously provided to the borrower by the creditor (refinancing of the loan), the moment of receipt by the borrower from the lender in accordance with the procedure stipulated by the agreement, a written notice of repayment of the debt for the previously granted loan (loans);

- the substantiation of the introduction of the term "circumstances substantially worsening the situation" in paragraph 2 of Chapter 71 of the Civil Code is any circumstances that significantly impair or may worsen the property of the borrower, his property (assets), his ability to fulfill his obligations, and all these circumstances will take place if they come not only with regard to the actual person of the borrower and its property status, but also with respect to a group of individuals or individual members of the group, which includes the borrower or the third party providing the security (except for the custody and / mortgage);

- it is proposed to supplement Paragraph 2 of Chapter 71 of the Civil Code of Ukraine with the norms that would: a) provide the parties with a loan agreement, with the participation of the borrower - the subject of entrepreneurial activity: the right to establish in the contract a list of actions that the borrower is required to perform during the term of the loan agreement; the right to establish in the contract a list of actions that the borrower can carry out during the term of the loan agreement only with the consent of the lender; b) established the legal consequences of non-compliance by the borrower with the above actions;

- it is proposed to amend Article 1056-1 of the Civil Code of Ukraine by giving the parties to the loan agreement the right to establish in the contract: a) a fixed interest rate for the whole term or for different parts of the term of the loan agreement; b)simultaneously establish in a loan agreement fixed and variable interest rates that are applied at different periods of the term of the loan agreement;

- is proposed to combat the "hidden redistribution of commissions" between lenders and third parties, which provide borrowers with additional and related services, if they are included in the list of the creditor (if any) to make the following changes to the Laws of Ukraine "On Banks and Banking Activities" and "On Financial Services and State Regulation of Financial Services Markets": a) assign such third parties to the list of persons related to the lender; b) prohibit such related parties from establishing in a contract with the lender conditions that are not in accordance with current market conditions; c) establish as a legal consequence of non-conformity with market conditions conditions of credit agreements concluded by the lender with related parties, their invalidity;

- the expediency of establishing in the Civil Code of Ukraine norms that would give the borrower the right to early repayment of a loan depending on the type of interest rate on a loan (variable or fixed);

- the expediency of fixing in the article 1 of the Law of Ukraine "On Consumer Lending" is substantiated the concept of "annuity payments, which may be provided by the parties to the consumer loan agreement, which contains a condition for application in the contract of a fixed interest rate on a consumer loan;

- it is proposed to supplement Article 16 of the Law of Ukraine "On Consumer Lending" with a provision that would give the consumer the right to receive partial compensation of his expenses for the payment of the insurance premium to the insurer, if such insurance was provided for by the consumer loan agreement, a secured transaction in case of a consumer's early repayment of a consumer loan;

- the position was established that according to the principle of nominalism and protection of consumer rights, the possibility of applying the norms of Article 524, part 2 of the Article 533 of the Civil Code of Ukraine to consumer lending, should be excluded.

Key words: credit relations, credit, financial credit, bank credit, commercial credit, lender, borrower, money, percent.

Список праць здобувача за темою дисертації:

в яких опубліковані основні наукові результати дисертації:

1. Бабаскін А.Ю. Кредитні відносини в цивільному праві України: монографія. К.: Талком, 2018. 570 с.

2. Бабаскін А. Ю. Правове регулювання договору про надання споживчого кредиту в цивільному праві України. Еволюція цивільного законодавства України: проблеми теорії і практики/ Кол. монографія; За ред. Я.М.Шевченко. - К.:Юридична думка, 2007. Глава 2. Розділ 2. С.59-92.

3. Бабаскін А. Ю. Банк як суб'єкт банківської дільності. Суб'єкти цивільного права: монографія / За заг. ред. акад. АПрН України Я. М. Шевченко. Харків: Харків юридичний, 2009. Параграф 3.3 розділ III. С. 311-384.

4. Бабаскін А. Ю. Комерційний кредит у цивільному праві України. Проблеми цивільних правовідносин у сучасній Україні: монографія / Я. М. Шевченко, Г. П. Тимченко, С. В. Антонов та ін.; за заг. ред. акад. НАПрН Я. М. Шевченко. Київ: Ред. журналу Право України. Харків: Право 2013. Глава 1.3 Розділ 1. С. 59-161 (Наук. зб. «Академічні правові дослідження» дод. до юр. журн. «Право України». Вип. 33).

5. Бабаскін А. Ю. Проблеми правового регулювання іпотеки житла як засобу забезпечення виконання кредитних зобов'язань. Право на житло: цивільно-правові аспекти: монографія / М. В. Венецька, І. Ф. Севрюкова, А. Ю. Бабаскін, І. П. Івашова, Г. В. Єрьоменко, Т. В. Простибоженко, О. М. Молявко. Київ: Наукова думка, 2017. Розділ 4. С. 102-147.

6. Бабаскін А. Ю. Проблеми правового регулювання споживчого кредиту в умовах адоптації законодавства України до законодавства Європейського Союзу. Гармонізація цивільного та цивільного процесуального законодавства України з законодавством Європейського союзу: монографія / М. В. Венецька, І. Ф. Севрюкова, А. Ю. Бабаскін, Ю.М.Капіца, Г.П.Тимченко, О.В.Дем'янова, О. М. Молявко. Київ: Інститут Держави і права ім. В.М.Корецького НАН України, 2018. С.166-251.

7. Бабаскін А. Ю. Щодо поняття кредит у цивільному праві України. Держава і право: зб. наук. праць. Юридичні і політичні науки. Вип. 56. Київ: Ін-т держави і права ім. В. М. Корецького НАН України, 2012. С. 254-258.

8. Бабаскін А. Ю. Становлення інституту комерційного кредиту в цивільному праві України. Держава і право: зб. наук. праць. Юридичні і політичні науки. Вип. 57. Київ: Ін-т держави і права ім. В. М. Корецького НАН України, 2012. С. 315-322.

9. Бабаскін А. Ю. Про окремі проблеми правового регулювання відступлення права грошової вимоги. Вісник Одеського національного університету. Серія: Правознавство. - 2012. - Т. 17. - Вип. 7. C.92-99.

10. Бабаскін А. Ю. Щодо вдосконалення правового регулювання окремих банківських правочинів та його вплив на ліквідність банків. Правова держава. Випуск 23, 2012. C.284-293.

11. Бабаскін А. Ю. Щодо можливості припинення договірних зобов'язань банків зарахуванням зустрічних однорідних вимог, у разі запровадження у банку тимчасової адміністрації. Держава і право: зб. наук. праць. Юридичні і політичні науки. Вип. 69. Київ: Ін-т держави і права ім. В. М. Корецького НАН України, 2015. С.225-236.

12. Бабаскін А. Ю. Щодо фідуціарності та алеоторності кредитного договору за цивільним законодавством України. Судова апеляція. 2017. № 3 (48). С. 97-103.

13. Бабаскін А. Ю. Шляхи вдосконалення правового регулювання дострокового повернення споживчого кредиту за законодавством України. Підприємництво, господарство і право. 2017. № 9. С. 5-9.

14. Бабаскін А. Ю. Проблеми правового регулювання рамкових договорів у міжбанківських кредитних відносинах. Державо і право: зб. наук. праць. Юридичні і політичні науки. Вип. 77. Київ: Ін-т держави і права ім. В. М. Корецького НАН України, 2017. С. 113-123.

15. Бабаскін А. Ю. Ковенанти в кредитних договорах: закордонна та українська практика. Наука та правоохорона. 2017. № 3. С. 53-60.

16. Бабаскін А. Ю. Проблеми правового регулювання надання до договірної інформації споживачу за Законом України «Про споживче кредитування». Правова держава. 2017. № 27. С. 78-86.

17. Бабаскін А. Ю. Про напрями вдосконалення правового регулювання дострокового повернення позичальником кредиту у цивільному законодавстві України. Електронне наукове фахове видання «Порівняльно-аналітичне право». 2017. № 4. С.72-74. url: www.pap.in.ua.

18. Бабаскін А. Ю. Предмет кредитного договору у цивільному праві України. Науковий вісник Ужгородського університету. Серія право. 2017, Вип. 47. Т. 1. С. 97-100.

19. Бабаскін А. Ю. Істотні умови кредитного договору в цивільному законодавстві України. Правова держава. 2017. № 28. С. 85-90.

20. Бабаскін А. Ю. Співвідношення кредитного договору та договору позики за цивільним законодавством України. Підприємництво, господарство і право. 2017. № 12. С. 5-10.

21. Бабаскін А. Ю. Проблеми правового регулювання непроцентних платежів у кредитних відносинах. Юридичний науковий електронний журнал. 2017. № 6. С. 74-78. url: www.lsej.org.ua.

22. Бабаскін А. Ю. Про можливість укладення кредитного договору за моделлю договору приєднання. Право і суспільство. 2017. № 6. Ч. 1. С. 41-47.

23. Бабаскін А. Ю. Повернення кредиту за кредитним договором (цивілістичні аспекти). Вісник Південного регіонального центру Національної академії правових наук України. 2017. № 13. С. 70-77.

24. Бабаскін А. Ю. Проблеми правового регулювання реклами споживчого кредиту в законодавстві України. Правова держава. Вип. 28. Київ: Ін-т держави і права ім. В. М. Корецького НАН України, 2017. С. 219-226.

25. Бабаскін А. Ю. Актуальні проблеми цивільно-правового регулювання комерційного кредиту в Україні. Держава і право: зб. наук. праць. Юридичні і політичні науки. Вип. 78. Київ: Ін-т держави і права ім. В. М. Корецького НАН України, 2017. С. 132-143.

26. Бабаскін А. Ю. Проблеми та перспективи запровадження інституту банківського комісійного кредиту в цивільному законодавстві України. Часопис Київського університету права. 2017. № 2017/2. С. 105-109.

27. Бабаскін А.Ю. До питання щодо визначення суб'єктного складу сторін зобов'язання з надання комерційного кредиту за цивільним законодавством України. Правова держава. 2018. Випуск 29. С. 147-152.

28. Бабаскін А. Ю. Проблеми правового регулювання моменту надання позичальнику кредиту у безготівковій формі у цивільному законодавстві України. Eurasian Academic Research Journal. 2017. № 7 (13). С. 57-64.

29. Бабаскін А. Ю. Про стандартні умови у банківських правочинах. Eurasian Academic Research Journal. 2017. № 9 (15). С. 35-43.

30. Бабаскин А. Ю. Проблемы правового регулирования целевого использования кредита в гражданском законодательстве Украины. Legea si Viata: международный научно-практический правовой журнал. 2017. № 10/2 (310). С. 3-6.

31. Бабаскин А. Ю. О совершенствовании правового регулирования начисления и уплаты процентов по кредитному договору (цивилистические аспекты). Legea si Viata: международный научно-практический правовой журнал. 2017. № 11/2 (311). С. 14-18.

32. Бабаскин А. Ю. Правовое регулирование порядка предоставления кредита по гражданскому законодательству Украины. Studii Juridice Universitare. 2017. № 1-2 (37-38). С. 110-117.

які засвідчують апробацію матеріалів дисертації:

33. Бабаскін А. Ю. Щодо окремих напрямків вдосконалення банківського законодавства України. Держава і право суверенної України: проблеми теорії і практики: матеріали наукової конференції до 20-ї річниці незалежності України (Київ, 21 червня 2011р.) (форма участі - очна). К.: Видавництво «Юридична думка», 2011. С 292-302.

34. Бабаскін А. Ю. Про напрями вдосконалення правового регулювання нарахування та сплати процентів за кредитним договором. Верховенство права та правова держава: матеріали міжнародно науково-практичної конференції, м. Ужгород, 15-16 вересня 2017 р.) (форма участі - заочна). Ужгород: Ужгородський національний університет, 2017. С. 51-55.

35. Бабаскін А. Ю. Про напрями вдосконалення правового регулювання розміру процентних ставок за договорами про споживчий кредит. Право, держава та громадянське суспільство в умовах системних реформ: матеріали III міжнародної науково-пракичної конференції (Одеса, 15-16 вересня 2017 р.) (форма участі - заочна). Херсон: Видавничий дім «Гельветика», 2017. С. 23-27.

36. Бабаскін А. Ю. Про вдосконалення правового регулювання застосування типових умов у банківських правочинах. Розвиток міжнародного та національного права на сучасному етапі глобалізації: матеріали міжнародної науково-практичної конференції (Київ, 05-06 жовтня 2017 р.) (форма участі - заочна). Г.О Інститут інноваційної освіти. Київ, 2017. С. 26-30.

37. Бабаскін А. Ю. Щодо вдосконалення правового регулювання вчинення значних правочинів у кредитних відносинах за участю банків. Корпоративне право України та європейських країн: питання теорії та практики: матеріали XV міжнародної науково-практичної конференції (Івано-Франківськ, 6-7 жовтня 2017 р.) (форма участі - заочна). НДІ приватного права і підприємництва ім. академіка Ф.Г. Бурчука НАПрН України: за ред. д-ра юрид. наук, акад. НАПрН України В.В. Луця. Івано-Франківськ, 2017. С. 6-11.

38. Бабаскін А. Ю. Про вдосконалення правового регулювання дострокового повернення споживчого кредиту. Актуальні проблеми юридичної науки: збірник тез міжнародної наукової конференції «Шістнадцяті осінні юридичні читання»(м. Хмельницькій, 20-21 жовтня 2017 р.) (форма участі - заочна): [у 2-х частинах]. Частина перша. Хмельницькій: Хмельницький університет управління та права, 2017. С. 97-99.

39. Бабаскін А. Ю. Про напрями вдосконалення правового регулювання дострокового повернення кредиту позичальником у цивільному законодавстві України. Правова реформа: концепція, мета, впровадження. Зб. наук. праць. матеріали VIIІ міжнародної науково-практичної конференції (Київ, 23 листопада 2017 р.) (форма участі - очна). За заг. ред.Н.М.Пархоменко, М.М.Шумила. Київ: «Ніка-Центр», 2017. С.133-137.

40. Бабаскін А. Ю. Зміст предмета кредитного договору в цивільному праві України. Новітні тенденції сучасної юридичної науки: матеріали міжнародної науково-практичної конференції (Дніпро, 1-2 грудня 2017 р.) (форма участі - заочна). Дніпро, ГО «Правовий світ», 2017. Ч. 1. С. 53-57.

41. Бабаскін А. Ю. Про можливість укладення кредитного договору за моделлю договору приєднання. Сучасне державотворення та правотворення: питання теорії та практики: матеріали міжнародної науково-практичної конференції (Одеса, 8-9 грудня 2017 р.) (форма участі - заочна). Одеса, ГО «Причорноморська фундація права», 2017. Ч.1. С. 56-60.



ЗМІСТ

ПЕРЕЛІК УМОВНИХ ПОЗНАЧЕНЬ

ВСТУП

РОЗДІЛ 1. ТЕОРЕТИКО-МЕТОДОЛОГІЧНІ ЗАСАДИ ДОСЛІДЖЕННЯ КРЕДИТНИХ ВІДНОСИН

1.1. Концептуальні засади визначення змісту та сутності категорії «кредитні відносини» в суспільних науках

1.2. Стан наукових досліджень категорії «кредитні відносини» в цивільному праві України

Висновки до розділу 1

РОЗДІЛ 2. ЦИВІЛЬНО-ПРАВОВЕ РЕГУЛЮВАННЯ КРЕДИТНОГО ДОГОВОРУ

2.1. Поняття кредитного договору та його правова природа

2.2. Форма кредитного договору

2.3. Порядок укладення кредитного договору

2.4. Істотні умови кредитного договору

Висновки до розділу 2

РОЗДІЛ 3. КРЕДИТНІ ПРАВОВІДНОСИНИ, ЩО ВИНИКАЮТЬ НА ПІДСТАВІ КРЕДИТНОГО ДОГОВОРУ

3.1. Сторони кредитного договору

3.2. Матеріальний об'єкт зобов'язання, що виникає на підставі кредитного договору

3.3. Зміст кредитного договору

Висновки до розділу 3

РОЗДІЛ 4. КРЕДИТНІ ПРАВОВІДНОСИНИ, ЩО ВИНИКАЮТЬ НА ПІДСТАВІ ЦИВІЛЬНИХ ДОГОВОРІВ, ЯКІ МІСТЯТЬ УМОВИ КОМЕРЦІЙНОГО КРЕДИТУ

4.1.Поняття комерційного кредиту та його правова природа

4.2. Види комерційного кредиту в цивільному праві України

4.3. Цивільно-правове регулювання комерційного кредиту в Україні

Висновки до розділу 4

ВИСНОВКИ

СПИСОК ВИКОРИСТАНИХ ДЖЕРЕЛ

ДОДАТОК А



ПЕРЕЛІК УМОВНИХ ПОЗНАЧЕНЬ

ЄС - Європейський Союз

ЄЦБ - Європейській центральний банк

МВФ - Міжнародний валютний фонд

СОТ - Світова організація торгівлі

ФРС - Федеральна резервна система

ВР України - Верховна Рада України

КМУ - Кабінет Міністрів України

АМК України - Антимонопольний комітет України

Мінфін України - Міністерство фінансів України

Мін'юст України - Міністерство юстиції України

НБУ - Національний банк України

Нацкомфінпослуг - Національна комісія, що здійснює державне регулювання у сфері ринків фінансових послуг

Держкомфінпослуг - Державна комісія, що здійснює державне регулювання у сфері ринків фінансових послуг

НКЦПФР - Національна комісія з цінних паперів та фондового ринку на здійснення професійної діяльності на фондовому ринку

ФГВФО - Фонд гарантування вкладів фізичних осіб

ДФС України - Державна фіскальна служба України

ДІУ - Державна іпотечна установа

КСУ - Конституційний Суд України

ВСУ - Верховний Суд України, з грудня 2017 р. - ВС - Верховний Суд

ВГСУ - Вищий господарський суд України

ВССУ - Вищий спеціалізований суд України з розгляду цивільних і кримінальних справ

ЄСПЛ - Європейський суд з прав людини

АТ - акціонерне товариство

ПАТ - публічне акціонерне товариство

ЦК України - Цивільний кодекс України 2003 р.

ЦК УРСР 1963 р. - Цивільний кодекс Української РСР 1963 р.

ЦК УРСР 1922 р. - Цивільний кодекс Української РСР 1922 р.

ЦПК України - Цивільний процесуальний кодекс України 2004 р.

ГК України - Господарський кодекс України 2003 р.

ГПК України - Господарський процесуальний кодекс України 1992 р.

ПК України - Податковий кодекс України 2010 р.

МК України - Митний кодекс України 2012 р.

СК України - Сімейний кодекс України 2002 р.

БК України - Бюджетний кодекс України 2010 р.

ЦК Азербайджану - Цивільний кодекс Республіки Азербайджан 1999 р.

ЦК Білорусі - Цивільний кодекс Республіки Білорусь 1998 р.

ЦК Вірменії - Цивільний кодекс Республіки Вірменія 1998 р.

ЦК Грузії - Цивільний кодекс Республіки Грузія 1997 р.

ЦК Казахстану - Цивільний кодекс Республіки Казахстан 1999 р.

ЦК Молдови - Цивільний кодекс Республіки Молдова 2002 р.

ЦК РФ - Цивільний кодекс Російської Федерації 1996 р.

ЦК Туркменістану - Цивільний кодекс Республіки Туркменістан 1998 р.

НЦУ - Німецьке цивільне уложення 1900 р.

ЗЦУА - Загальне цивільне уложення Австрії 1811 р.

ЦК Італії - Цивільний кодекс Італії 1907 р.

ЦК Квебеку - Цивільний кодекс Квебеку (Канада) 1994 р.

ЦК Нідерландів - Цивільний кодекс Нідерландів 1992 р.

ЦК Польщі - Цивільний кодекс Польщі 1964 р.

ЦК Франції - Французький цивільний кодекс 1804 р.

ЦК Швейцарії - Цивільний кодекс Швейцарії 1907 р., включаючи Федеральний закон Швейцарії про доповнення Цивільного кодексу. Частина 5 Зобов'язального закону 1911 р.

НТУ - Німецьке торговельне уложення 1897 р.

КЗЛР - Комерційний закон Латвійської Республіки 2000 р.

КЗБКД Італії - Консалідований закон у сфері банківської та кредитної діяльності Італії 1993 р.

ЄТК США - Єдиний торговий кодекс США 1952 р.

ЄКС США - Єдиний кодекс споживчого кредитування 1986 р.

БК Білорусі - Банківський кодекс Республіки Білорусь 2000 р.

КПС Франції - Кодекс прав споживачів Франції 1993 р.

ЗШСК - Закон Швейцарії про споживчий кредит 2001 р.

ЗПСК Великої Британії - Закон Великої Британії «Про споживче кредитування» 1974 р.

ГФК Франції - Грошовий і фінансовий кодекс Франції 2000 р.

ЗБП Польщі - Закон о банковском праве Польщі 1997 р.

ФЗПНБ Швейцарії - Федеральний закон про Національний банк Швейцарії 2003 р.

ЗПФБ Німеччини - Закон про Федеральний банк Німеччини 1992 р.

Регламент ЄПР 575/2013 від 26 червня 2013 р. - Регламент Європейського Парламенту та Ради № 575/2013 від 26 червня 2013 р. «Про пруденційні вимоги до кредитних організацій та інвестиційних підприємств та зміну до Регламенту (ЄС) № 648/2012»

Директива ЄПР 203/36UE від 26 червня 2013 р. - Директива Європейського Парламенту та Ради 203/36UE від 26 червня 2013 р. «Про допуск до діяльності кредитних установ та про пруденційний нагляд над кредитними організаціями та інвестиційними підприємствами, що змінює Директиву 2002/87/РЄ та скасовує Директиви 2006/48/РЄ та 206/49/РЄ

Директива ЄПР 2009/110/ЄС від 16 вересня 2009 р. - Директива 2009/110/ЄС Європейського Парламенту та Ради від 16 вересня 2009 р. «Щодо започаткування та здійснення діяльності установами - емітентами електронних грошей та пруденційний нагляд за ними, що вносить зміни до Директиви 005/60/ЄС та 2006/48/ЄС та скасовує Директиву 2000/46/ЄС»

Директива ЄПР 2008/48/ЄС від 23 квітня 2008 р. - Директива Європейського Парламенту та Ради 2008/48/ЄС від 23 квітня 2008 р. «Про кредитні угоди для споживачів та про скасування Директиви Ради 87/102/ЄС

Директива ЄПР 2014/17/UE від 04 лютого 2014р. - Директива Європейського Парламенту та Ради № 2014/17/UE від 04 лютого 2014 р. «Про договори споживчого кредиту на придбання нерухомості та про зміну директив 2008/48/РЄ та 2014/36/UE та Регламенту (UE) № 1093/2010

Принципи УНІДРУА - Принципи міжнародних комерційних договорів УНІДРУА 2010 р.

Принципи ЄДП - Принципи європейського договірного права 2003 р.

правове регулювання кредитні правовідносини



ВСТУП

Обгрунтування вибору теми дослідження. Стабільність кредитних відносин у сучасному суспільстві, яке базується на засадах ринкової економіки, рівності різних форм власності, регулюванні економічного зростання країни з боку державних регуляторів переважно за допомогою монетарних інструментів, інших фінансових агрегаторів і таргетування на їх основі інфляції, є запорукою стабільності економіки країни. В умовах існування в фінансовому секторі економіки України тривалих і хронічних кризових явищ, які набули особливої гостроти в період та після світової фінансової кризи 2008 року, сприяння розвитку та зміцненню фінансово-банківської системи, розвитку комерційного кредиту, є одним із основних завдань органів державної влади в Україні. Проте, чинний Цивільний кодекс України (надалі - ЦК України) не здійснює комплексного правового регулювання кредитних відносин. Такий стан об'єктивно зумовлений, зокрема, тим, що норми параграфу 2 глави 71 ЦК України, незважаючи на неодноразове внесення до них змін, комплексно не регулюють кредитні відносини, що виникають на підставі кредитного договору та змішаного договору, що містить елементи кредитного договору, внаслідок чого для їх регулювання, в силу відсильних норм Кодексу застосовуються норми, що регулюють позикові відносини. Однак останні не в повній мірі відповідають потребам учасників кредитних відносин, оскільки вони не призначені для регулювання правовідносин, за участю банків та інших фінансових установ. Зазначене негативно впливає на діяльність банків та інших кредитодавців, суттєво підвищує рівень ризиків у їх діяльності, веде до суперечливої судової практики. В певній мірі недосконалим є й правове регулювання ЦК України відносин комерційного кредиту. Це свідчить про необхідність вдосконалення цивільного законодавства України, що, у свою чергу, потребує нових системних наукових досліджень правового регулювання кредитних відносин.

...