Основные положения законодательно закреплённых гражданско-правовых отношений в Республике Казахстан

Организационно-правовой формой страховой (перестраховочной) организации является акционерное общество. Вновь создаваемая страховая (перестраховочная) организация должна иметь организационно-правовую закрытого акционерного общества. Преобразование страховой (перестраховочной) организации, созданной в организационно-правовой форме закрытого акционерного общества в открытое акционерное общество, допускается по истечении срока не менее одного года со дня государственной регистрации при условии ее непрерывной безубыточной деятельности в течении последнего полного финансового года и соблюдения в этот период установленных уполномоченных государственным органом пруденциальных нормативов и иных обязательных к соблюдению норм и лимитов.

Иностранные юридические лица, иностранные граждане вправе быть участниками страховых и перестраховочных организаций Республики Казахстан. Ограничивается деятельность страховых организаций нерезидентов. В частности, страхование расположенных на территории Республики Казахстан имущественных интересов юридического лица или его обособленных подразделений и имущественных интересов физического лица, являющегося резидентом Республики Казахстан, может осуществляться только страховой организацией- резидентом Республики Казахстан.

Несмотря на то, что страховая (перестраховочная) организация является коммерческой организацией, она обладает не общей, а специальной правоспособностью, что является исключением для коммерческих юридических лиц. Она кроме страховой деятельности вправе осуществлять инвестиционную деятельность в порядке, предусмотренном нормативно-правовыми актами уполномоченного государственного органа, выдачу своим страхователям займов в пределах выкупной суммы, предусмотренной соответствующим договором накопительного страхования и некоторые другие виды деятельности связанные с основным направлением деятельности страховой организации.

Общества взаимного страхования, созданное только в целях страхования имущества и имущественных интересов своих членов, являются некоммерческими организациями (юридическими лицами).

Действующее законодательство отличается строгим подходом к определению границ разрешенной для страховых организаций деятельности, что, соответственно, имеет важное значение для оценки того, какая организация может выступать страховщиков в тех или иных договорах страхования.

Деятельность страховой организации на территории РК осуществляется на основании лицензии по отрасли «страхование жизни» или лицензии по отрасли «общее страхование» в пределах соответствующих классов страхования, указанных в лицензии. Причем деятельность в отрасли « общее страхование» и исключает возможность страхования жизни и проведение накопительного страхования.

В свою очередь и деятельность в отрасли «страхование жизни» не может совмещаться с деятельностью в отрасли «общее страхование, за исключением страхования от несчастного случая и болезней и медицинского страхования.

Страховая организация вправе разработать вид страхования, сочетающий признаки и содержание двух и более классов страхования, но при этом у нее должна иметься лицензия по обоим совмещаемым классам страхования и не должны нарушаться ограничения по совмещению классов (отраслей) страхования.

Определенный объем правоспособности предусмотрен для перестраховочной организации. Наличие лицензии по перестрахованию предоставляет право лицензиату на осуществление деятельности как по пропорциональному, так и не пропорциональному перестрахованию.

Договора пропорционального перестрахования могут заключаться и страховыми организациями, не получившими лицензии в качестве перестраховочной организации. В частности страховая организация, имеющая лицензию по отрасли « общее страхование» или по отрасли «страхование жизни», вправе без наличия лицензии по перестрахованию осуществлять деятельность по пропорциональному перестрахованию в соответствии с классами страхования, указанными в лицензии, выданной ей как страховой организации.

Если страховая организация имела лицензию по общему страхованию, то она может получить лицензию и осуществлять деятельность как по пропорциональному, так и непропорциональному страхованию исключительно в этой отрасли страхования.

Точно такое же соотношение по лицензированию страховой и перестраховочной деятельности предусмотрено для отрасли по страхованию жизни.

Такое ограничение не применяется, если организация осуществляет перестрахование как исключительный вид деятельности.

Получив лицензию, она может осуществлять как пропорциональное, так и не пропорциональное перестрахование по отраслям «общее страхование» и «страхование жизни».

Страхователем является лицо, заключившее договор страхования со страховщиком. Страхователями могут быть как юридические лица, так и граждане. Правовое положение страхователя в зависимости от конструкции договора страхования может варьироваться.

Нормами о договоре страхования вводится понятие застрахованный. Застрахованный является лицом, в отношении которого заключен договор страхования. Если иное не предусмотрено договором, страхователь одновременно является застрахованным. Если же личности страхователя и застрахованного не совпадают, то их все равно можно оценить в качестве одной стороны договора, поскольку в таких случаях права страхователя переходят к застрахованному.

Характеристика статуса застрахованного будет неполной, без разбора такого понятия как выгодоприобретатель. Оно обозначает субъекта, который фактически является кредитором по отношению к страховщику. Выгоприобретатель - лицо, которое в соответствии с договором страхования или законодательными актами об обязательном страховании является получателем страхового возмещения. Выгодоприобретатель может назначаться как по личному, так и имущественному страхованию. По обязательным видам страхования выгодоприобретатель определяется законодательными актами, регулирующими данный вид страхования, по добровольным видам назначается страхователем.

Если иное не предусмотрено законодательными актами об обязательном страховании или договором о добровольном страховании, выгодоприобретателем является страхователь. Таким образом, в ряде случаев страхователя можно определить как лицо, заключившее в свою пользу договор страхования.

Участие третьих лиц в договорных отношениях возможно в ряде случаев, когда имеет место договор в пользу третьего лица, например в договорах купли-продажи, имущественного найма, ренты и др. Договор страхования в этом аспекте в некоторой мере схож с договором перевозки, потому что, для обеих этих договоров законодательство непосредственно предусматривает участие в них третьих лиц, в пользу которых заключается договор.

Застрахованный может участвовать в договоре страхования ввиду того, что законодательными актами на страхователя возлагается обязанность осуществления страхования третьего лица. При добровольном страховании страхователь может определить в договоре третье лицо в качестве застрахованного.

Когда страхование осуществляется в отношении другого, помимо страхователя, лица, объектом страхования также выступает личность и связанные с ней интересы этого лица (личное страхование застрахованного), либо его имущество и имущественные интересы (имущественное страхование застрахованного). При страховании имущества застрахованного, непременным условием является наличие его интереса в сохранении застрахованного имущества.

Участие лица в договорных отношениях страхования в качестве застрахованного может происходить помимо их воли, если речь идет об обязательном страховании, а также о страховании страхователем неопределенного круга лиц. Если страхование является добровольным, возражение лица, которое предполагается застраховать, по поводу его личного или имущественного страхования влечет невозможность заключения договора, если же он был заключен без согласия застрахованного, он подлежит расторжению.

Если договором на застрахованного, не являющегося страхователем, предполагается возложить определенные обязанности, то страхователем должно быть получено согласие застрахованного на этот счет (на заключение такого договора).

Когда на страхователе лежит обязанность страхования третьего лица, оно вправе требовать у страхователя отчета о выполнении этой обязанности, а в случаях, предусмотренных законодательными актами, также получения документа, свидетельствующего о том, что оно является застрахованным (п.4 ст. 815 ГК РК). Независимо от того выдается ли застрахованному подтверждающий его статус документ, личность застрахованного в правоотношениях страхования, за исключением случаев страхования неопределенного круга лиц, всегда является определенной.

При невыполнении или ненадлежащем выполнении страхователем своей обязанности по страхованию третьего лица, это лицо, узнав, что оно не застраховано, вправе в судебном порядке потребовать страхования его лицом, на которое по закону возложена обязанность страхования.

Добровольное выполнение обязанности по страхованию третьих лиц, помимо этого, может диктоваться необходимостью избежания наступления неблагоприятных последствий, которые могут наступить, если эта обязанность все же окажется невыполненной. Тот, кто не выполнил возложенную на него обязанность по страхованию третьего лица или заключил договор страхования на условиях, ухудшающих положение застрахованного по сравнению с тем, которое предусмотрено законодательными актами, будет сам нести ответственность при наступлении того события, которое должно было быть предусмотрено в качестве страхового случая.

Размер ответственности при этом будет соответствовать размеру страховой выплаты, которая причиталась бы при надлежащем страховании.

Порядок осуществления прав несовершеннолетнего гражданина, являющегося застрахованным, будет определяться в соответствии с общими нормами, регламентирующими законное представительство их прав и охраняемых законом интересов.

По общему правилу застрахованный не несет обязанностей по договору, они возлагаются на страхователя (п. 6 ст. 815 ГК РК). Страхователь несет и расходы по страхованию третьих лиц. Вместе с тем, в тех случаях, когда страхователь не является застрахованным, третье застрахованное лицо выступает в качестве выгодоприобретателя.

Однако наряду со страхователем и застрахованным на одной стороне договора может участвовать и отдельное лицо - выгодоприобретатель, которое и будет иметь право при наступлении страхового случая получить страховую выплату.

По общему правилу оно назначается с письменного согласия застрахованного. Выгодоприобретателями могут быть несовершеннолетние дети застрахованного, другие его нетрудоспособные иждивенцы, в тех случаях, когда страхуется жизнь лица, профессиональная деятельность которого связана с повышенной степенью риска. Права несовершеннолетнего выгодоприобретателя осуществляются его законными представителями.

По договору страхования предпринимательского риска выгодоприобретателем может быть только страхователь, который одновременно должен являться застрахованным.

При страховании гражданско-правовой ответственности выгодоприобретателями будут выступать те лица, перед которыми страхователь должен будет нести такую ответственность, то есть лица, которым действиями страхователя причиняется вред. Данное правило применяется независимо от того, что выгодоприобретателем в договоре назван сам страхователь, указано иное лицо или выгодоприобретатель вообще не обозначен.

Особенности, связанные с определением выгодоприобретателя, имеются по договорам страхования имущества. Они могут быть заключены в пользу выгодоприобретателя без указания его имени или же наименования. При заключении такого договора выдается страховой документ на предъявителя. Выгодоприобретателем в данном случае будет признаваться тот, кто предъявит страховой документ страховщику.

Когда страховым случаем является смерть застрахованного, но в договоре не обозначены выгодоприобретатели, ими признаются наследники застрахованного.

Правовое положение выгодоприобретателя характеризуется тем, что он при наступлении страхового случая вправе предъявить требование, о выплате ему страхового возмещения, предусмотренного договором, непосредственно страховщику. При этом на выгодоприобретателя не могут быть возложены обязанности по исполнению договора страхования, их в этих случаях также несет страхователь (п. 9 ст. 816 ГК РК).

В ГК непосредственно регламентированы вопросы правопреемства со стороны страхователя, а также замены застрахованного и выгодоприобретателя. Правопреемство со стороны страховщика будет происходить по общим правилам универсального и сингулярного правопреемства в гражданском праве.

В случае смерти страхователя, заключившего договор страхования имущества, права и обязанности страхователя переходят к лицу, принявшему это имущество в порядке наследования. Таким образом, вопрос универсального правопреемства за страхователя, в рамках договора страхования, также решается по общему правилу.

Отличается переход прав и обязанностей страхователя в порядке сингулярного правопреемства. В тех случаях, когда к другому лицу переходят право собственности (иное вещное право) на имущество первоначального страхователя, переход прав и обязанностей по договору страхования к такому лицу допускается с согласия страховщика, тогда как по общему правилу уступка требования не требует согласия должника. Допущение сингулярного правовопреемства без согласия страховщика может быть предусмотрено отдельными законодательными актами в области страхования или самим договором.

При наступлении смерти страхователя, заключившего договор личного страхования в пользу застрахованного, права и обязанности страхователя, определяемые этим договором, будут переходить к застрахованному с его согласия.

Принимается в расчет и способность лица нести обязанности по договору. Если застрахованный не в состоянии их выполнить, то права и обязанности страхователя могут (подразумевается необходимость их согласия) перейти в тем лицам, которые осуществляют в соответствии с законодательными актами охрану прав и законных интересов застрахованных.

Особо выделено положение о правопреемстве за страхователя, которое является юридическим лицом. Определение его универсального правопреемника (при реорганизации юридического лица) будет происходить по общим правилам, а решение вопроса о допущении правопреемника в правоотношение страхования связано с получением согласия страховщика (п.З ст. 836 ГК РК).

Рассмотрим вопросы замены по договору страхования застрахованного. Особые правила, касающиеся замены, предусмотрены для случаев страхования гражданско-правовой ответственности. При страховании гражданско-правовой ответственности страхователь, не являющийся застрахованным, вправе в любое время до наступления страхового случая заменить застрахованное лицо, письменно уведомив об этом страховщика. Договором страхования может быть предусмотрены запрет на произвольную замену застрахованного или ограничения такой замены.

По договорам личного страхования, а также иным чем страхование гражданско-правовой ответственности договорам имущественного страхования не являющийся страхователем застрахованный, названный в договоре, может быть заменен другим лишь с согласия самого застрахованного и страховщика.

Право на получение страховой выплаты по договору может перейти к страхователю от застрахованного также в том случае, когда последний отказался от ее получения.

Если застрахованный, не являющийся страхователем, умер, страхование было личным, а смерть застрахованного не рассматривалась как страховой случай, правопреемство допускаться не будет. Вместе с тем возможность замены застрахованного может быть предусмотрена законодательством или договором.

Страхователь вправе до наступления страхового случая заменить не являющегося застрахованным выгодоприобретателя, названного в договоре страхования, другим лицом, письменно уведомив об этом страховщика. Выгодоприобретатель не может быть заменен другим лицом после того, как он выполнил определенные обязанности по договору страхования, вытекающие из его соглашения со страхователем, или предъявил страховщику требование о выплате страхового возмещения. Замена выгодоприобретателя, одновременно являющегося застрахованным, производится на общих условиях, которые предусмотриваются для замены застрахованного.

В случае смерти выгодоприобретателя, не являющегося застрахованным, либо его отказа от своих прав, права выгодоприобретателя переходят к застрахованному. Смерть выгодоприобретателя, одновременно являющегося застрахованным, порождает такие же последствия, как и смерть застрахованного вообще (п. 6 ст. 816 ГК РК).

Объект страхования. Объектом страхования являются интересы физических и юридических лиц. Не могут быть объектом страхования противоправные интересы, их страхование влечет за собой недействительность договора страхования. Интересы, подлежащие страхованию, связаны с желанием субъекта страхователя (застрахованного) избежать неблагоприятных имущественных последствий (или снизить их) вследствие гибели или иной утраты имущества, неполучения ожидаемых доходов от предпринимательской деятельности, возложения на него гражданско-правовой ответственности, причинения вреда жизни и здоровью и т.д. То есть объект страхования не следует отождествлять с самими объектами гражданских прав, по поводу которых возникает ряд других абсолютных и относительных, имущественных и неимущественных правоотношений.

Таким образом, характеризуя объект страхования, можно сделать вывод, что отношения страхования являются в какой то мере обеспечительными для остальных гражданских правоотношений.

Юридическим объектом договора страхования является поведение страховщика, которое опосредует оказание услуг особого рода, которые стоят особняком от всех существующих видов услуг.

Услуга страховщика имеет финансовое содержание, вместе с тем договор, который регламентирует ее оказание, не подпадает под знакомые конструкции договоров, регламентирующих банковскую, финансовую деятельность. Проиллюстрировать сказанное поможет дальнейший анализ содержания страхования.

Содержание договора страхования. Поскольку договор страхования преимущественно реальный договор, то анализ его содержания следует начать с анализа обязанностей страхователя и корреспондирущего ему права страховщика. В первую очередь страхователь обязан уплатить страховщику страховую премию. Страхователь не может переложить данную свою обязанность ни на застрахованного ни на выгоприобретателя. Такая обязанность не может быть возложена на них и законодательными актами.

Размеры страховых премий устанавливаются договором в определенной денежной сумме. Страхователь в соответствии с договором может обязываться платить страховые премии, согласно разработанным страховщиком страховыми тарифами, которые определяют ставку платежа за единицу страховой суммы с учетом объекта страхования и характера страхового риска.

При обязательных видах страхования страховые премии не могут быть более тех размеров, которые установлены законодательными актами. Например, в соответствии с Положением об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности владельцев автотранспортных средств, за страхование ответственности владельцев легковых автомобилей, микроавтобусов с объемом двигателя до 1200 кубических сантиметров взимается премия в размере трех минимальных расчетных показателей, от 1200 до 1600 кубических сантиметров включительно - страховая премия в размере четырех минимальных расчетных показателей и т.д. Страховые компании, стремясь привлечь клиентов по данному виду обязательного страхования, идут на снижение размера взимаемых страховых премий.

Порядок и сроки уплаты страховых премий определяются договором. По обязательным видам страхования они могут определяться законодательством.

Страховая премия, как правило, вносится единовременно. Договором может быть предусмотрена уплата страховой премии в рассрочку. Стороны могут предусмотреть ответственность за неуплату в определенный срок очередной части страховой премии.

Кроме того, может быть предусмотрено и право страховщика на досрочное расторжение договора в этом случае.

Однако возможность расторжения этого договора страховщиком не предусматривается для договоров накопительного страхования. В соответствии с внесенными в ГК изменениями, страховщик не получивший страховой взнос (за исключением первого) в установленный договором накопительного страхования срок, обязан уведомить страхователя о необходимости уплаты страхового взноса.

Уведомление должно содержать:

1) период, в течение которого необходимо уплатить страховой взнос (период отсрочки страховой премии);

2) размер пени за просрочку страхового взноса;

3) право страховщика в одностороннем порядке прекратить действие договора в случае неуплаты страхового взноса в течение периода отсрочки страховой премии.

Период отсрочки страховой премии не может быть менее тридцати календарных дней.

При наступлении страхового случая в период отсрочки страховой премии, по договору накопительного страхования, страховщик обязан осуществить страховую выплату, удержав при этом сумму задолженности. Уведомление о необходимости уплаты страхового взноса направляется страхователю способом, позволяющим подтвердить отправку уведомления.

Также и по остальным видам страхования, если страховой случай наступает до уплаты определенного страхового взноса, внесение которого просрочено, страховщик вправе, при определении размера страховой выплаты, зачесть сумму просроченного страхового взноса (удержать его из суммы выплачиваемого страхового возмещения), но он не освобождается от обязанности по осуществлению страховой выплаты.

Страхователь обязан информировать страховщика о состоянии страхового риска. Данная обязанность заключается в том, что страхователь обязан сообщить все известные ему обстоятельства, имеющие значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления страховщику. Степень вероятности наступления того или иного события, которое предполагается в качестве страхового случая и его вредоносных последствий, в свою очередь, характеризует степень риска страховщика.

Существенными для оценки степени риска признаются все обстоятельства, определенно оговоренные в типовых условиях (правилах страхования), разработанных страховщиком или о которых упоминалось в письменном запросе страховщика, направленном страхователю в период заключения договора. Страхователь обязан сообщить и другие обстоятельства, которые в той или иной сложившейся ситуации должны будут оценены как имеющие существенное значение для оценки риска. Он во всех случаях должен действовать порядочно. «Поэтому, если он, например, знает, что страхуемая им родственница неизлечимо больна и вот-вот должна умереть, то такой страхователь действует не только аморально, но и противозаконно»¹.

Применение нормы п. 1 ст. 832 ГК РК имеет свои специфические особенности, обусловленные действием п. 3 данной статьи. Как компетентный в области своей деятельности субъект, страховщик должен как можно детально выяснить обстоятельства, имеющие значение для оценки своего риска при заключении договора. Если договор страхования заключен при отсутствии ответов страхователя, на какие-то вопросы страховщика, впоследствии страховщик не может требовать расторжения договора либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем. Вместе с тем, если после заключения договора будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, знание которых было необходимым для оценки степени риска, то в этом случае страховщик вправе требовать признания договора страхования недействительным.

Страхователь не считается невыполнившим свою обязанность по сообщению вышеуказанных обстоятельств, если они были известны или должны были быть известны страховщику на момент заключения договора. Страховщик не может требовать признания договора недействительным, если обстоятельства, о которых умолчал страхователь, уже отпали.

В период действия договора имущественного страхования страхователь (застрахованный) также обязаны незамедлительно сообщать страховщику о ставших им известными значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора. Под значительными изменениями в обстоятельствах, по смыслу норм о страховании признаются такие изменения, которые могут существенно повлиять на увеличение страхового риска. Кроме того, значительными, во всех случаях, признаются изменения, оговоренные в договоре страхования.

При страховании по генеральному полису страхователь, в сроки предусмотренные в договоре, а если он не предусмотрен, незамедлительно по их получении, обязан сообщать страховщику сведения, необходимые ему для оценки степени риска сведения, в отношении каждой партии имущества. Страхователь не освобождается от этой обязанности, даже если к моменту получения таких сведений возможность убытков, подлежащих возмещению страховщиком, уже миновала.

Следующая обязанность страхователя - уведомить страховщика о наступлении страхового случая. После того как ему стало известно о наступлении страхового случая, страхователь обязан незамедлительно сообщить об этом страховщику или его представителю. Если договором предусмотрены срок и способ уведомления, то оно должно быть сделано в соответствии с договором. В некоторых случаях, уведомление производится в сроки, предусмотренные законодательными актами. Так, в соответствии с п. 31 Положения об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности владельцев автотранспортных средств, при наступлении страхового случая страхователь обязан сообщить об этом страховщику не позднее трех суток (не считая выходных и праздничных дней). Страхователь при этом указывает место, время и все обстоятельства наступления страхового случая.

Когда в соответствии с договором страхователь не является застрахованным, такая обязанность лежит уже на самом застрахованном. Когда был совершен договор личного страхования и страховым случаем являлась смерть застрахованного, то уведомить страховщика о страховом случае обязан будет страхователь, если он одновременно являлся застрахованным, данная обязанность будет лежать на выго-доприобретателе. При этом устанавливаемый договором срок уведомления не может быть менее тридцати дней, установление такого срока, связано с тяжелым душевным состоянием при смерти лица, которое обычно бывает у людей, являющихся страхователями, выгодоприобретателями, поскольку зачастую в их роли выступают близкие родственники застрахованных.

Выгодоприобретатель вправе наряду со страхователем и застрахованным при всех обстоятельствах уведомить страховщика о наступлении страхового случая, независимо от того сделали это или нет страхователь или застрахованный. Неуведомление страховщика о наступлении страхового случая дает. ему право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение. Речь идет о таких обстоятельствах, когда неосведомленность страховщика никак не могла повлиять на состояние его имущественных интересов при наступлении страхового случая. Например, смерть лица наступила по естественной причине (от болезни), и это подразумевалось в качестве страхового случая.

Страхователь обязан принять меры к уменьшению убытков от страхового случая. Выполнение страхователем своей данной обязанности подразумевает необходимость принятия разумных и доступных в сложившихся обстоятельствах мер, направленных на предотвращение убытков. К их числу относятся и меры, направленные к спасению и сохранению застрахованного имущества. Принимая такие меры, страхователь должен следовать указаниям страховщика, если они были сообщены страхователю,

Страхователь обязан обеспечить переход к страховщику права требования к лицу, ответственному за наступление страхового случая (п. 5 ст. 831 ГК РК). Вследствие этого страхователь (застрахованный) обязан при получении страхового возмещения передать страховщику все документы и доказательства и сообщить ему все сведения, необходимые для осуществления страховщиком перешедшего ему права требования. К примеру, в случае невыполнения контрагентом по договору своей обязательств перед застрахованным, когда страхователем выступил другой субъект, непосредственно обеспечивающим переход права требования является застрахованный. Он должен будет передать текст договора, всю сопутствующую переписку, копии платежных документов, если проводились расчеты и т.д.

Страховщик несет также род обязанностей. В частности, в соответствии с п.п. 1-1 статьи 830 ГК РК страховщик должен ознакомить страхователя с правилами страхования.

Основная обязанность страховщика- при наступлении страхового случая произвести выплату страхового возмещения в размере, порядке и сроки, установленные в договоре страхования или законодательных актах. В частности, в соответствии с п. 33 вышеуказанного положения о страховании гражданско-правовой ответственности владельцев автотранспортных средств, при наличии всех предусмотренных условиями страхования документов начать страховые выплаты не позднее 7 банковских дней после получения необходимого документа, кроме случаев, когда споры, связанные со страховыми выплатами, рассматриваются в судебном порядке.

Для практической оценки данной обязанности важное значение имеет более подробная характеристика понятий «страховая сумма» и «страховая выплата». Размер страховой суммы устанавливается договором. Когда проводится обязательное страхование, то размер страховой суммы не может быть менее размеров реального ущерба, причиненного страховым случаем, при личном страховании, включая обязательное страхование, страховая сумма может определяться соглашением сторон. Для случаев добровольного страхования наоборот вводятся ограничения. При страховании имущества страховая сумма не может превышать его действительной стоимости на момент заключения договора. Стоимость имущества, определяемая на момент заключения договора, носит название страховой стоимости. Она будет основана на рыночной стоимости того или иного имущества. При страховании предпринимательских рисков страховой стоимостью считаются убытки от предпринимательской деятельности, которые страхователь потенциально может понести при наступлении страхового случая. Если страховая сумма, определенная договором страхования превышает страховую стоимость, он является недействительным в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость на момент заключения договора.

Стороны не могут оспаривать стоимость имущества, определенную в договоре страхования. Исключение допускается для оспаривания страховщиком, который утверждает, что он намеренно был введен в заблуждение страхователем.

Фактическое исполнение страховщиком своей обязанности по осуществлению страховой выплаты, таким образом, ориентируется на размер страховой суммы, с другой стороны, оно зависит от тех обстоятельств, которые имели место по наступлении страхового случая и той системы страхового обеспечения, которая была взята за основу. Существует так называемая система пропорционального обеспечения, в соответствии с ней ущерб, причиненный застрахованному имуществу, возмещается в той доле (пропорции), какую страховая сумма составляет от стоимости имущества. Сумма причиненного ущерба при этом умножается на процент, который страховая сумма составляет от стоимости имущества.

Другая система носит название страхование по первому риску и в соответствии с ней, причиненный ущерб возмещается в пределах страховой суммы, независимо от процентного соотношения суммы ущерба к страховой стоимости. Третий вид страхового обеспечения характерен тем, что ущерб будет возмещаться только в твердо установленных границах, в рамках страховой стоимости имущества, договором при этом в некоторых случаях предусматриваются как максимальные, так и минимальные - пределы возмещения¹.

Согласно первой системе страхования выплата страхователю (застрахованному, выгодоприобретателю) может быть осуществлена в более меньшем размере, чем фактически причиненный ущерб. По другим двум системам страхования страховое возмещение ориентируется только на страховую сумму и если она позволяет, то выплата не будет меньше суммы причиненного реального ущерба или полного ущерба (когда этого не ограничено законодательством).

При обязательных видах страхования размер страховой выплаты не может быть менее размеров реального ущерба, причиненного страховым случаем. Когда речь идет о страховании имущества и гражданско-правовой ответственности, то, наоборот, страховая выплата не может превышать размер реального ущерба, понесенного страхователем (застрахованным) в результате наступления страхового случая, при осуществлении страховой выплаты будет учитываться, в какой мере страхователь или застрахованный смогли (могут) возместить причиненный ущерб за счет причинителя вреда и других источников. Страховая выплата по личному страхованию выплачивается страхователю (выгодоприобретателю) независимо от причитающихся ему сумм по социальному страхованию, социальному обеспечению, по другим договорам страхования и в порядке возмещения вреда.

Условиями договора имущественного страхования может предусматриваться замена страховой выплаты компенсацией ущерба в натуральной форме в пределах суммы страховой выплаты. Такой способ осуществления страховой выплаты недопустим, когда речь идет о личном страховании.

Страховщик вправе отказать полностью или частично отказать страхователю в страховой выплате, при наличии некоторых обстоятельств предусмотренных в законодательстве, вследствие которых происходит страховой случай. К ним относятся: 1) умышленные действия страхователя, застрахованного и (или) выгодоприобретателя, направленные на возникновение страхового случая или способствующих его наступлению, за исключением действий, совершенных в состоянии необходимой обороны или крайней необходимости. То есть, указанные лица совершают действия, которые могут быть оценены как неправомерные с позиции гражданского права, это в свою очередь ведет к тому, что со страховщика снимается юридическая обязанность по осуществлению страховой выплаты и он в данной ситуации может выплатить страховую выплату или его часть по своему усмотрению; 2) действия страхователя, застрахованного и (или) выгодоприобретателя, признанные в установленном законодательными актами порядке умышленными преступлениями или административными правонарушениями, находящимися в причинной связи со страховым случаем¹.

Перечисленное, по смыслу п. 1 ст. 839 ГК РК, относится к безусловным основаниям освобождения страховщика от осуществления страховой выплаты. Исключение сделано для случаев, когда смерть застрахованного, при личном страховании, наступает вследствие совершения им самоубийства и к этому времени договор страхования действует не менее двух лет.

Страховщик также освобождается от страховой выплаты, если наступлению страхового случая способствовали: 1) воздействие ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; 2) военные действия; 3) гражданская война, народные волнения, всякого рода массовые беспорядки или забастовки. Для добровольного страхования применяется диспозитивное регулирование, и стороны могут предусмотреть, что страховщик при данных обстоятельствах не освобождается от страховой выплаты. То же самое при обязательном страховании может быть предусмотрено законодательными актами.

Если иное не предусмотрено договором имущественного страхования, то страховщик освобождается от осуществления страховой выплаты за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов. Такое законодательное решение объяснимо с разных позиций. Если речь идет о применении ограничений и оснований прекращения права собственности из за неправомерных действий застрахованного, то тогда по общему правилу страховая выплата не должна осуществляться. Если же неправомерными являлись действия государства и его органов, в ход пускается механизм деликтной ответственности государственных органов или самого государства, и возмещение убытков страховщиком создает действию его норм неоправданную конкуренцию. Обособленный характер приобретает ситуация с применением реквизиции, когда ущербным с позиции права не является ни поведение собственника ни поведение государственного органа, применившего реквизицию. Освобождение страховщика от обязанности основано скорее всего на учете возмездного характера реквизиции и некоторых идеологических посылок, по которым реквизиция может рассматриваться как взывание к гражданскому долгу личности. Однако и в данной ситуации стороны договора могут предусмотреть иное решение вопроса с выплатой страхового возмещения.

Основанием для отказа страховщика в страховой выплате может быть также следующее: а) сообщение страхователем страховщику заведомо ложных сведений об объекте страхования, страховом риске, страховом случае и его последствиях;

б) умышленное непринятие страхователем мер по уменьшению страхового случая;

в) получение страхователем соответствующей выплаты по имущественному страхованию от лица, виновного в причинении убытков;

г) воспрепятствование страхователем страховщику в расследовании обстоятельств наступления страхового случая и в установлении размера причиненного им убытка;

д) неуведомление страховщика о наступлении страхового случая;

е) отказ страхователя от своего права требования к лицу, ответственному за наступление страхового случая, а также отказ передать страховщику документы, необходимые страховщику для осуществления им вместо застрахованного (выгодоприобретателя) права требования. В этом случае, если страховая выплата уже осуществлена, страховщик вправе требовать его возврата полностью или частично.

Когда страховщик освобождается от страховой ответственности перед страхователем ввиду совершения им неправомерных действий, он одновременно освобождается от страховой выплаты застрахованному или выгодоприобретателю. Приведенный перечень оснований отказа в страховой выплате не исчерпывающий, договором могут быть предусмотрены и другие основания.

Во всех случаях решение об отказе в страховой выплате принимается страховщиком и сообщается страхователю в письменной форме. В уведомлении, сделанном страхователю, должны указываться мотивированные причины отказа.

Когда страхователь понес расходы в целях предотвращения или уменьшения убытков, то страховщик обязан возместить страхователю (застрахованному) расходы, произведенные им для уменьшения убытков при страховом случае.

Расходы, которые понес страхователь в целях предотвращения или уменьшения убытков, подлежат возмещению страховщиком, если такие расходы были необходимы или произведены для выполнения указаний страховщика, несмотря на то, что эти меры оказались безуспешными.

В соответствии с п. 2 ст. 829 ГК РК предельный размер выплат, включая компенсацию расходов, не должен превышать страховую сумму. Исключение составляют случаи, когда расходы возникли в результате исполнения страхователем указаний страховщика. Тогда они возмещаются в полной сумме безотносительно к страховой сумме

ГЛАВА 6. ПОДРЯД

§ 1. Общие положения о договоре подряда

Правоотношение, вытекающее из договора подряда, относится к обязательствам по выполнению работ. С их помощью реализуется обмен результата труда определенного лица (лиц) на соответствующую денежную стоимость.

В экономическом отношении подряд это деятельность, результат которой зачастую носит овеществленный характер, создается определенной имущество. Кроме этого, могут существовать и иные неовеществленные результаты выполняемой работы, что, однако, не влияет на сущность подрядных отношений, в которых имеет значение наряду с достигаемым результатом и сам процесс определенной деятельности. Данную деятельность обобщенно можно характеризовать как преимущественно созидательную, она также подлежит правовой регламентации по договорам подряда, наряду с другими отношениями сторон.

Деятельность лица, выполняющего работу, регулируется лишь в общих чертах, поскольку подряд построен таким образом, что данное лицо несет ответственность за окончательное завершение работы в соответствии с условиями договора. Наряду с этим правовая регламентация охватывает и конечный продукт, созданный трудом лица, выполнявшего работу, и обязанность по его передаче, если он носит овеществленный характер. Поэтому, в корне отличаясь от ранее рассмотренных договоров по тем положениям, которые касаются регулирования процесса указанной деятельности, подряд имеет нечто общее по правам и обязанностям сторон с договором купли-продажи, когда речь идет о самом созданном имуществе и вопросам его передачи. Часто в литературе также отмечается близость трудовых и подрядных отношений. Надо сказать, что подрядные отношения вполне можно отличать и от купли-продажи и от трудовых отношений. Отличия наиболее отчетливо наблюдаются в содержании договоров, посредством которых реализуются права и обязанности их участников.

По договору подряда одна сторона (подрядчик) обязуется выполнить по заданию другой стороны (заказчика) определенную работу и сдать ее результат заказчику в установленный срок, а заказчик обязуется принять результат работы и оплатить его (уплатить цену работы) (ст. 616 ГК Республики Казахстан).

Из данного определения следует, что договор подряда является консенсуальным, возмездным и взаимным договором. Преимущественно по договору подряда момент совершения оговора и момент его исполнения не могут совпадать, поскольку для выполнения работ всегда требуется определенное время. В свою очередь, это оказывает определенное влияние на сроки, в зависимости от которых ставится выполнение работ подрядчиком. Сказанное не исключает того, что некоторые подрядные договоры могут выполняться практически одновременно с их заключением, например, договоры на фотографирование с «моментальным» изготовлением фотоснимков. В таких случаях особенностью подрядных сроков будет их максимально сжатый характер, что, возможно, лежит в основе мотивации заказчика на заключение договора подряда.

В основном нормы, посвященные подряду, содержатся в Гражданском кодексе Республики Казахстан (ст.ст. 616-683). Кроме того, действуют правила бытового обслуживания населения в Республике Казахстан, утвержденные постановлением Государственного комитета Республики Казахстан по ценовой и антимонопольной политике от 20 сентября 1996г. №9/7. В связи с принятием Особенной части Гражданского кодекса Республики Казахстан утратили силу ранее применявшиеся к подрядным отношениям в сфере строительства Временные правила о договорах подряда на капитальное строительство в Республике Казахстан, утвержденные распоряжением Министерства строительства Республики Казахстан от 3 марта 1994 года №5-5, Положение о взаимоотношениях организаций генеральных подрядчиков с субподрядными отношениями, утвержденными постановлением Министерства строительства Республики Казахстан от 30 июня 1994 года №7-5.

Гражданским законодательством непосредственно урегулированы наиболее значимые и имеющие особенные признаки виды подрядных отношений. Видовая характеристика договоров подряда представлена следующим образом:

1) бытовой подряд; 2) строительный подряд; 3) подряд на проектные или изыскательские работы; 4) подряд на научно-исследовательские, опытно-конструкторские технологические работы. Им в Гражданском кодексе, в главе, посвященной регулированию подрядных отношений, предназначены отдельные параграфы. К указанным отдельным видам договора подряда применяются и общие положения, если иное не установлено правилами ГК Республики Казахстан о том или ином виде договора подряда.

Элементы договора подряда. Сторонами в договоре подряда являются заказчик - подрядчик. Заказчик - это лицо, которое поручает другой сторона - подрядчику выполнение обусловленной договором работы. Заказчиком может быть любой субъект гражданско-правовых отношений. Особенности участия государства в договорах подряда определяются отдельными законодательными актами, например, Положением о порядке организации и проведения конкурсов (подрядных торгов) на дорожные работы, утвержденным приказом Министерства транспорта и коммуникаций Республики Казахстан от 18 июня 1998 года №123 др.

Подрядчик это лицо, выполняющее определенную работу по договору, зачастую субъект предпринимательской деятельности, физическое лицо или индивидуальный предприниматель либо коммерческое юридическое лицо. На разовой основе подрядные работы может выполнять любое дееспособное физическое лицо. В ряде случаев, в соответствии Законом Республики Казахстан, «О лицензировании» от 17 апреля 1995 года с последующими изменениями и дополнениями деятельность подрядчиков подлежит лицензированию. К примеру, лицензированию подлежат проектно-изыскательские, строительно-монтажные работы и др.

Выполнение некоторых работ требует специализированных навыков, квалификации. Поэтому подрядчик в общем, заключив договор подряда, вправе привлекать к выполнению работ, которые не входят в сферу его профессиональной компетенции, других лиц. Это возможно в договорах подряда, где подрядчиками выступают как физические, так и юридические лица.

Лицо, первоначально заключившее договор на выполнение всего объема работ и привлекшее других лиц, именуется генеральным подрядчиком (п.1 ст. 619 ГК РК). Привлеченное лицо (лица) именуется субподрядчиком. Первоначальный подрядчик выступает перед ним в качестве заказчика. Причем согласия заказчика на заключение субподрядного договора не требуется. Генеральный подрядчике этом случае остается лично ответственным перед заказчиком за надлежащее исполнение договора подряда в целом.

Субъективный ряд договора может варьироваться с учетом того, что заказчик может привлечь к выполнению некоторых работ третьих лицей. При этом требуется согласие подрядчика. Это вызвано тем, что часто требуется координация действий может прямо или косвенно ущемить права и интересы подрядчика. С фактической стороны первоначальный подрядчик и третье лицо выступают перед заказчиком как содолжники, поскольку, в конечном итоге, от их действий в целом зависит конечный результат работы. В правовом смысле они субъекты отдельных независящих друг от друга правоотношений, поскольку с такими лицами заключается самостоятельный договор подряда.

Заказчик может в самом начале заключить договор с несколькими лицами, в этом случае возникает одно обязательственное правоотношение с множественностью лиц. Различие между этими ситуациями, кроме указанного, как представляется, заключается еще и в том, что в ряде случаев, в силу неделимости предмета, обязательства подрядчики будут выступать перед заказчиком как солидарные должники (п.1 ст. 287 ГК РК). Кроме того, они могут быть солидарными должниками перед заказчиком и вследствие того, что подряд будет связан с предпринимательской деятельностью (п.2 ст. 287 ГК РК). В остальном принципиальных различий между участием третьих лицей по отдельным договорам подряда и в качестве долевых и солидарных подрядчиков по одному договору подряда не имеется.

Перечисленные субъекты могут заключать между собой так называемые акцессорные соглашения, и это будет в такой ситуации немаловажным, поскольку может возникнуть ряд недоразумений в порядке исполнения работы. С другой стороны, акцессорные (дополнительные) соглашения, помогая урегулировать такого рода спорные моменты, могут породить проблемы другого характера. Как пишет Ю.Г. Басин: "В арбитражной практике был случай, когда три раздельных исполнителя обязались выполнить для заказчика общую работу с общей оплатой. Затем они заключили между собой соглашение о взаимном разделе получаемой оплаты. Вскоре заказчик отказался от услуг одного из исполнителей, который, однако, требовал от других исполнителей передачи ему доли в размере 35 процентов ее суммы, ссылаясь на то, что в соглашении о разделе оплаты ничего не было сказано о последствиях прекращения действия договора в отношении одного из исполнителей. Такие требования нельзя признать обоснованным ввиду акцессорного характера соглашения о разделе оплаты".¹ Дополнительный вывод, который можно сделать, анализируя приведенный пример, заключается в том, что такого рода соглашениями участники договора (подрядчики) не могут односторонними действиями хотя бы косвенно изменять правовое положение заказчика.

Предмет договора подряда включает результат работы, выполненной подрядчиком. Результат подряда всегда связан с определенными вещами, материалами, с которыми проводится работа, воплощен в них. Предмет договора заключается в создании новой вещи. Например, это может быть капитальный ремонт, увеличивающий стоимость имущества, текущий ремонт, который лишь восстанавливает состояние вещи. Другие работы, скажем, стрижка газонов, химическая чистка одежды также направлены на восстановление и поддержание состояния имущества.

При подрядных работах неизбежно регламентируется сам процесс деятельности подрядчика. В некоторых случаях подрядчик обязуется выполнять подрядные работы лично. Заказчик может контролировать ход работ, значит, имеются в виду определенные параметры их выполнения. Сказанное немаловажно, поскольку подрядчик может скрыто отклониться каким-то образом от технологии выполнения работ, заменять материалы на более дешевые и др. Необязательно, что это видимым образом скажется на конечном результате работы и недостатки будут обнаружены в течение сроков предъявления претензий по их поводу. Имеется и ряд других примеров регламентации деятельности самого подрядчика. В целом ее регулирование соответствующим образом скажется на конечном результате работы.

Из сказанного следует, что предмет договора подряда является сложным и охватывает как деятельность подрядчика по выполнению работ, так и результат проведенной работы. По другому можно сказать, что в договоре подряда наряду с материальным объектом, предметом договора немаловажное значение придается и его юридическому объекту.

Цена договора соответствует стоимости выполняемых работ. Цена всегда определяется в денежной сумме, хотя формы оплаты могут быть различными. В договоре подряда указывается цена подлежащей выполнению работы или способы ее определения. При отсутствии в договоре указаний на порядок определения цены и указаний и недостижения согласия сторон цена устанавливается судом, исходя из обычно применяемых за аналогичные работы цен. Для исчисления цены будут учитываться расходы, понесенные сторонами. Если работа, выполняемая по договору, имеет сложный состав, то есть состоит из различных ее видов, включает несколько этапов и т.д., то цена работы может быть определена путем составления сметы. Смета это документ, определяющий стоимость определяемых работ, расход материалов (их стоимость) по договору подряда в целом.