Основные положения законодательно закреплённых гражданско-правовых отношений в Республике Казахстан

Помимо передачи объекта арендатору арендодатель обязан воздерживаться от совершения действий, препятствующих арендатору владеть и пользоваться имуществом (зданием, сооружением) в соответствии с условиями договора.

Основными обязанностями арендатора будут обязанности пользоваться предметом аренды в соответствии с условиями договора, содержать данное имущество, не допускать его ухудшения и в обусловленный срок возвратить арендодателю. Возвращение зданий (сооружений) также осуществляется на основе передаточного акта.

Аренда транспортных средств. В § 5 ГК РК регулируются специфические отношения аренды- отношения по аренде транспортных средств с экипажем. Наличие отношений с оказанием услуг по управлению и технической эксплуатации и особенности самого предмета договора, которым является транспортное средство, служат причиной отдельного выделения этого вида имущественного найма. Причем наличие экипажа, предоставляемого арендодателем, является все же определяющим в его содержании. Так в соответствии с ч. 2 ст. 594 ГК РК аренда транспортного средства без предоставления услуг по управлению и технической эксплуатации (аренда транспортных средств без экипажа) регламентируется общими положениями об имущественном найме.

Основу правовой регламентации этого договора составляют соответствующие нормы ГК РК, охваченные ст.ст. 585-594, вместе с тем, особенности аренды отдельных транспортных средств с предоставлением услуг по управлению и технической эксплуатации могут быть установлены законодательными актами, регулирующими отношения, связанные с владением и использованием тех или иных видов

транспорта.

Несмотря на внешнюю схожесть в некоторых случаях, следует отличать смежные с договором аренды транспортного средства с экипажем договоры. Например, согласно Правилам осуществления нерегулярных авиаперевозок на международных и внутренних воздушных линиях Республики Казахстан^* договор фрахтования (чартера) - это соглашение, по которому одна сторона, фрахтовщик, обязуется предоставить другой стороне-фрахтователю за плату или вознаграждение всю или часть емкости одного или нескольких воздушных судов на один или несколько рейсов для перевозки. В данном случае речь идет о договоре перевозки с элементами аренды. В отличие от него договор фрахтования на время влечет за собой переход транспортного средства к арендатору.

По договору аренды (фрахтования на время) транспортного средства с предоставлением услуг по управлению и технической эксплуатации арендодатель обязан предоставить арендатору транспортное средство за плату во временное владение и пользование и оказывать своими силами услуги по управлению им и его технической эксплуатации.

Договор аренды транспортных средств с экипажем является реальным договором.

Данный договор призван обслуживать разнообразный спектр нужд граждан и организаций по потреблению транспортных услуг, связанный с перевозкой людей и грузов. При этом характер прав, возникающих у арендатора в отношении транспортного средства, позволяет ему наиболее оптимально (полно) использовать его возможности, не неся сколько-либо значительной ответственности за техническое состояние транспортного средства.

Экономически договор аренды транспортных средств с экипажем выгоден и для стороны арендодателя, поскольку наряду с коммерческим использованием своего имущества ему предоставляется возможность дополнительной реализации возмездных услуг, связанных с технической эксплуатацией сданного внаем имущества. Этот вид договора аренды заключается в письменной форме независимо от его срока. Если транспортное средство является имуществом, приравненным к недвижимому, то в тех случаях, когда срок права пользования им будет превышать год, право аренды подлежит и государственной регистрации.

Срок договора аренды транспортных средств с экипажем. Он может быть заключен на определенный срок. Предельный срок аренды не ограничен. В этой связи необходимо учесть те воззрения, по поводу сроков найма, которые излагались нами ранее. Договоры аренды транспортных средств с экипажем могут быть заключены без указания срока (на неопределенный срок).

Те правила, которые предусматривали преимущественное право первоначального арендатора на возобновление договора и возобновление договора аренды на неопределенный срок, когда ни одна из сторон не выразила своего намерения прекратить договорные отношения (ст. ст. 557 и 558 ГК РК), к договору аренды транспортных средств с экипажем не применяются (п.2 ст. 585 ГК РК).

Элементы договора аренды транспортных средств с экипажем.

Предмет договора - самостоятельная транспортная единица, которая относится к одному из предусмотренных транспортным законодательством видов транспорта - воздушному, автомобильному, железнодорожному, морскому, внутреннему водному (согласно ст. 1 Закона «О транспорте в Республике Казахстан» транспорт должен быть зарегистрирован на ее территории). Юридический объект данного договора охватывает услуги по управлению и технической эксплуатации транспортного средства.

Стороны договора - любые субъекты гражданско-правовых отношений. Однако сторона арендодателя должна обладать транспортным средством на праве собственности или ином вещном праве, позволяющем сдать его внаем. Кроме того, сторона арендодателя должна иметь возможность предоставлять услуги по управлению и технической эксплуатации данным транспортным средством. Таким образом, стороной договора может быть физическое лицо, непосредственно управляющее предоставленным транспортным средством, или же предприниматель частный или государственный, использующий для этих целей наемную рабочую силу (водителя, экипаж).

Арендатором транспортного средства могут быть физические лица и юридические лица любых организационно-правовых форм. То есть в некоторых случаях арендаторами могут выступать граждане, которые арендутот транспортное средство для удовлетворения своих личных потребностей. Их правовой статус в таких случаях будет определяться законодательством о защите прав потребителей, но необходимо, чтобы противоположная сторона по договору выступала в качестве субъекта предпринимательской деятельности.

Содержание договора аренды транспортных средств с экипажем. Права и обязанности сторон (арендодателя и арендатора) в этой разновидности договора имущественного найма можно практически (реально) оценить посредством учета действия норм общего и специального характера. Как можно без особого труда заметить, нормы § 5 главы 29 ГК РК не дублируют нормы общего характера, как это имеет, скажем, при регулировании купли-продажи и некоторых других. Законодательство в указанной совокупности норм максимально учитывает специфику данных отношений. Регулирование проводится через призму отягощенности содержания этого договора правами и обязанностями, в соответствии с которыми оказываются услуги по эксплуатации и управлению транспортным средством.

Многое в содержании этого договора надо оценивать исходя и из общих норм об имущественном найме. Например, права нанимателя (арендатора) по пользованию и владению сданным ему внаем имуществом, те права и обязанности сторон, которые связаны с передачей имущества (транспортного средства) в надлежащем состоянии и соответствующим для целей договора и ряд других. Кроме того, несмотря на то, что это не определено нормами об аренде транспортных средств с экипажем, права и обязанности сторон определяются нормами глав Гражданского кодекса, регулирующими подрядные отношения и оказание возмезд-ных услуг.

Все эти положения раскрыты или будут нами раскрыты в соответствующих разделах данного учебного пособия. Если перейти непосредственно к рассмотрению специфических для данного договора прав и обязанностей сторон, то следует отметить. Законодательство в данном случае практически полностью освобождает арендатора от юридических обременении собственности, часть из которых по ряду других договоров имущественного найма могла быть возложена и на него.

Поэтому на арендодателя возлагается обязанность в течении всего срока действия договора аренды транспортных средств с экипажем поддерживать надлежащее состояние сданного в аренду транспортного средства. Эта обязанность включает осуществление как текущего, так и капитального ремонта и предоставление необходимых принадлежностей (ст. 587 ГК РК).

Как представляется, речь в первую очередь идет о техническом производстве текущего и капитального ремонта, однако арендодатель, сославшись на производство текущего или капитального ремонта, покупку запасных частей и агрегатов, не может взыскивать эти суммы с арендатора. Ввиду этого сторона арендодателя, желающая избежать риска убытков в ходе исполнения договора сторонами, должна предусмотреть эти затраты в составе калькуляции арендной платы за наем транспортного средства.

Арендодатель обязан предоставлять услуги по управлению и технической эксплуатации транспортного средства. Объем (ст. 588 ГК РК), а заодно и качество^* услуг, которые арендодатель предоставляет арендатору, должен обеспечивать его нормальную и безопасную эксплуатацию в соответ

ГЛАВА 5. СТРАХОВАНИЕ

§ 1. Общие положения о страховании

Страхование в современных условиях это один из способов защитить интересы граждан и юридических лиц от отрицательных последствий тех или иных ситуаций, которые довольно часто возникают в самых различных сферах жизни.

Очень часто люди, что вполне естественно, хотят уберечься от возможности потери принадлежащего им недвижимого и движимого имущества в результате его гибели от пожаров, селевых выбросов, затопления водой и т.д. Развитие предпринимательства привело к возрастанию степени риска возникновения убытков вследствие неблагонадежности партнеров по бизнесу, изменения конъюнктуры рынка, банкротства контрагентов по договору и др. В свою очередь это дало дополнительный толчок развитию страхования. С течением времени такая необходимость не только не будет уменьшаться, наоборот, в связи с ростом имущественного благосостояния граждан она будет становиться еще более насущной.

Верность сказанного подтверждает факт принятия в Республике Казахстан Государственной программы развития страхования в Республике Казахстан на 2000-2002 годы, утвержденной Указом Президента Республики Казахстан от 27 ноября 2000 г., N 491. В качестве цели этой программы обозначено формирование современного и стабильного национального страхового рынка. Такой страховой рынок должен стать реальным инструментом защиты интересов государства, граждан и хозяйствующих субъектов. Кроме этого создание эффективной страховой системы должно стать также и одной из составляющих государственной социальной политики¹.

Как отмечается в программе, сфера страхования охватывает все стороны человеческой жизни, производственной и социально-экономической деятельности. Выделена еще одна функция страхования, помимо традиционной - компенсационной. Теперь страхование должно выполнять и накопительно-сберегательную функцию.

Значимость страхования определяется рядом факторов. Оно позволяет предоставить дополнительную защиту различных интересов населения и организаций, независимо от характера и объема мер, предусмотренных со стороны государства. Основное же бремя расходов по ликвидации последствий природных и техногенных катастроф в настоящее время ложится на государственный бюджет, возможности которого являются объективно ограниченными. Более того, использование страхового механизма обеспечивает ускоренное развитие предпринимательской деятельности, совершенствование используемой технологии производства.

Страховая система должна способствовать надежному и устойчивому развитию экономики республики, создать дополнительную основу для повышения социальной защиты населения, страхования имущества граждан и хозяйствующих субъектов. Вопросы страхования непосредственно касаются проблем социального обеспечения, включая медицинское. Создание современной страховой индустрии позволяет государству решить ряд задач:

1) уменьшить нагрузку на государственный бюджет в части возмещения непредвиденных убытков природно-техногенного характера;

2) решить отдельные проблемы социального обеспечения посредством страхования (выплата пенсионных накоплений, пособий по утрате трудоспособности или смерти кормильца, по безработице, оплата медицинских расходов) на принципах рыночной экономики;

3) привлечь сбережения населения и организаций в национальную экономику на долгосрочной основе»².

Государство еще ранее оказалось не в состоянии поддерживать ту довольно мощную систему социальных гарантий, которые имелись раньше. Оно оказалось переложенным на «плечи» страхования. Вместе с тем, возросла степень рискованности ряда профессий, правоохранительные органы оказались лицом к лицу с организованной (профессиональной) преступностью, возросло число техногенных катастроф. В условиях рынка (при новых трудовых отношениях) чрезвычайно важным для выживания человека становится наличие хоть какие-то гарантий возмещения вреда, причиненного жизни и здоровью. Актуализировалась проблема возмещения вреда, причиняемого источниками повышенной опасности, в том числе автомобильным транспортом, и др.

Все это привело к тому, что в период рыночных преобразований в Республике Казахстан было принято значительное количество законодательных, нормативно-правовых актов, положивших начало кардинальным изменениям в области страхования. В первую очередь произошел отказ от зарекомендовавшей себя как малоэффективной полностью государственной системы страхования. Положено начало страхованию, основанному на конкуренции. Страхование стало одним из видов предпринимательства, причем оно относится к наиболее высокоорганизованным его видам. Учитывая важность выполняемой страхованием социальной функции, государство не могло пустить развитие страхования на самотек. Поэтому развитие страхования опосредовало развитие одной из современных отраслей права - страхового права. Согласно определению А.И. Худякова: «Страховое право представляет собой совокупность правовых норм, регулирующих общественные отношения по организации страхового дела в стране и отношения, возникающие в связи с осуществлением страховой деятельности»¹.

Не снижая значение правильной организации страхового дела, следует отметить, что непосредственным инструментом, обеспечивающим достижение цели имущественной компенсации лицам, пострадавшим от последствий случаев, подлежащих страхованию, является индивидуально заключаемый гражданско-правовой договор. А.И. Худяков относит к уделу гражданского права общую конструкцию договорного страхового обязательства². С позиции гражданского права является необходимым урегулировать все вопросы, возникающие в рамках договорного отношения, определить его содержание и меры гражданско-правового "воздействия на недобросовестных участников отношений страхования. Отсутствие полноценной системы договора, на наш взгляд, было одним из слабых мест страхования, которое существовало при Союзе ССР.

Рассматривая договор страхования, мы не можем игнорировать действие правовых норм, относящихся к области административного (финансового) права. В законодательных актах, посвященных страхованию, имеется набор понятий, который также используется при рассмотрении данного договора.

Законодательство о страховании. До недавнего времени законодательным актом, комплексно регулирующим отношения страхования, являлся Указ Президента Республики Казахстан, имеющий силу закона, от 3 октября 1995 года «О страховании». 18 декабря 2000 года был принят новый закон Республики Казахстан «О страховой деятельности», ныне он получает достаточно высокие оценки юристов. В нем предусмотрены меры, которые обеспечивают приведение организации страхового дела в соответствие с современными требованиями. Нормы, регламентирующие

гражданско-правовые отношения, преимущественно содержатся в главе 40 ГК РК «Страхование», которая охватывает статьи 803-845. Имеется значительное число подзаконных нормативных актов, регламентирующих отдельные виды страхования, например. Положение об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности владельцев автотранспортных средств, утвержденное постановлением Правительства РК от 31 октября 1996 г., N 1319 и др.

Положения о надзоре за страховой деятельностью содержатся Законе Республики Казахстан, от 30 марта 1995 года «О Национальном банке Республики Казахстан». Также отдельные нормы о страховании содержатся в Законе Республики Казахстан, от 31 августа 1995 года «О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан».

Основные понятия страхового права. Страховое право относится к одной из областей права, где применяется довольно значительное число терминов, которые требуют специального разъяснения во избежание двоякого толкования содержания норм, в которых они используются. Кроме того, определение понятий, это способ, широко применяемый в современном праве и позволяющий сделать нормативные акты более совершенными с точки зрения юридической техники (избавляет от излишнего дублирования материала). Основные понятия страхового права приводятся в ст. ст. 3,4 Закона Республики Казахстан «О страховой деятельности» ст.ст. 817- 820 ГК РК и некоторых других.

Страхование представляет собой комплекс отношений по имущественной защите законных интересов физического или юридического лица при наступлении страхового случая или иного события, определенного договором страхования, посредством страховой выплаты, осуществляемой страховой организацией за счет собственных активов.

Страховая деятельность - деятельность страховой (перестраховочной) организации, связанная с заключением и исполнением договоров страхования (перестрахования), осуществляемая на основе лицензии уполномоченного государственного органа в соответствии с требованиями законодательства Республики Казахстан

Страховой случай - событие, с наступлением которого договор страхования предусматривает выплату страховой выплаты. Страховой случай - событие, имеющее причиной своего возникновения как явления природного, техногенного характера, так и действия конкретных людей. Вместе с тем событие, рассматриваемое в качестве страхового случая, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Степень вероятности наступления страхового случая прогнозируется сторонами договора самостоятельно, вместе с тем вероятность события не должна быть близкой к неизбежности, иначе такое событие не будет случайным. Требования случайности и вероятности наступления не применяются к событиям, которые могут быть предусмотрены по договору накопительного страхования (п. 3 ст. 817 ГК РК).

Виды страховых случаев определяются законодательными актами (когда страхование относится к обязательному) и договорами (когда страхование относится к добровольному).

Актуарий - физическое лицо, осуществляющее деятельность, Связанную с осуществлением экономико-математических расчетов размеров обязательств по договорам страхования и перестрахования в целях обеспечения необходимого уровня платежеспособности и финансовой устойчивости страховой (перестраховочной) организации.

Выкупная сумма - сумма денег, которую страхователь имеет право получить при досрочном прекращении действия договора накопительного страхования.

Правила страхования - документ страховой организации, определяющий условия осуществления страхования по определенному виду страхования.

Перестрахователь (цедент) - страховая или перестраховочная организация, осуществляющая передачу принятых ею страховых рисков в перестрахование.

Перестрахование - деятельность и связанные с ней отношения, возникающие в связи с последующей передачей всех или части страховых рисков, принятых страховой организацией по договору страхования, перестраховочной организацией в соответствии с заключенным между ними договором перестрахования.

Страховая премия - сумма денег, которую страхователь обязан уплатить страховщику за принятие последним обязательств произвести страховую выплату страхователю (выгодоприобретателю) в размере, определенном договором страхования или аннуитета. Полученные страховщиком от страхователя страховые премии принадлежат ему на права

собственности.

Страховая сумма - сумма денег, на которую застрахован объект страхования и которая представляет собой предельный объем ответственности страховщика при наступлении страхового случая.

Страховая выплата - сумма денег, выплачиваемая страховщиком страхователю (выгодоприобретателю) в пределах страховой суммы при наступлении страхового случая либо при наступлении срока, определенного в договоре накопительного страхования. Таким образом, страховое возмещение в отличие от страховой суммы представляет собой реально выплачиваемую страховщиком денежную сумму.

Приведенный перечень понятий не является исчерпывающим, но некоторые из них представляется уместным раскрыть в ходе дальнейшего рассмотрения договора страхования.

Действующее законодательство о страховании отличается усложнением применяемой классификации страхования. Она теперь, в соответствии со ст. 6 Закона РК « О страховой деятельности», предусматривает градацию страхования по отраслям, классам и видам.

Деление страхования на отрасли связано с различиями объекта страхования. Предусмотрено деление всех видов страхования всего на две отрасли:

- страхование жизни;

- общее страхование.

В первой из названных отраслей страхование касается жизни граждан, которая является наивысшей ценностью среди охраняемых законом благ. Причем в отрасли страхование; жизни страхование подразумевает выплату застрахованному (выгодоприобретателю) денег при ряде жизненных ситуаций, зачастую носящих неотвратимый, объективный характер. Это позволяет комплексно обеспечить имущественные интересы лица в старости, покрыть затраты на погребение и т.д., что в целом является одним из путей граж-данско-правовой охраны жизни граждан.

ЯЗ добровольной форме страхования отрасль «страхование жизни» в свою очередь включает классы. К ним относятся: 1) страхование жизни; 2) аннуитетное страхование.

(Общее страхование идет традиционным путем, обеспечивая компенсацию локальных нарушенных прав и интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев. Современное подразделение общего страхования на классы охватывает обширный перечень, обзор которого позволяет сделать вывод, что значение страхования в обеспечении прав субъектов гражданско-правовых отношений в современный период признается неизмеримо большим, чем ранее. К классам общего страхования относятся: 1) страхование от несчастного случая и болезней(; 2) медицинское страхование; 3) страхование автомобильного транспорта; 4) страхование железнодорожного транспорта; 5) страхование воздушного транспорта; 6) страхованию водного транспорта; 7) страхование грузов; 8) страхованию имущества, за исключением страхования транспорта и грузов; страхование предпринимательского риска; страхованию гражданско-правовой ответственности владельцев железнодорожного транспорта; страхование гражданско-правовой ответственности владельцев водного транспорта; страхование гражданско-правовой ответственности перевозчика; страхование гражданско-правовой ответственности по договору; страхование гражданско-правовой ответственности за причинение вреда.

Содержание каждого класса в добровольной форме страхования и дополнительные требования по условиям его проведения устанавливаются нормативно-правовыми актами уполномоченного государственного органа. Таким образом, относительно каждого класса страхования законодательство должно предусматривать специальное регулирование посредством подзаконных нормативных актов.

Из этого следует, что наиболее общие условия по каждому классу страхования для страховщиков определяются преимущественно императивно. В свою очередь это позволит учесть интересы тех субъектов, которые обращаются к услугам страховщиков.

Вид страхования, согласно определению, данному в законодательстве, представляет собой страховой продукт, разрабатываемый и представляемый непосредственно страховой организацией. Название «продукт» вызывает ассоциацию с понятием интеллектуальной собственности. Не исключается, что в таких договорах будут содержаться сведения, составляющие коммерческую тайну. Однако понятие «продукт» может трактоваться и с иной позиции и подразумевать, договор, в котором нашли отражения все необходимые условия того или иного страхования, не противоречащие императивным нормам законодательства и позволяющие учитывать интересы как страховщика, так и страхователя (выгодоприобретателя).

В законодательстве содержится также понятие формы страхования. Оно соответствует ранее применявшемуся понятию «виды страхования». Деление страхования по формам производится в соответствии с различными критериями.

В зависимости от степени обязательности страхование делится на: а) добровольное; б) обязательное. В последние годы обязательное страхование получило довольно широкое распространение. К примеру, стало проводиться обязательное страхование жизни и здоровья, военнослужащих, служащих органов внутренних дел, имущества, жизни и здоровья судей. Обязательное страхование получило развитие также в сфере страхования гражданско-правовой ответственности, так обязательному страхованию подлежит гражданско-правовая ответственность владельцев автотранспорта, гражданско-правовая ответственность нотариусов. В соответствии со статьей 52 Указа Президента Республики Казахстан, имеющего силу закона, «О банках и банковской деятельности» осуществляется коллективное страхование вкладов (депозитов) в банках.

Виды, порядок и условия обязательного страхования устанавливаются законодательными актами. Обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина ни законодательными актами, ни договором. Таким образом, обязательное страхование, в случаях страхования жизни и здоровья подразумевает обязательное участие в страховых отношениях страхователя, часто в этой роли выступает государственный орган, с которым граждане вступают в служебно-трудовые отношения. Страхование в этом случае осуществляется за счет средств страхователя. При обязательном страховании, страхователь обязан заключить договор со страховщиком на условиях, предписанных законодательством. В основном это касается объекта страхования, перечня страховых случаев, размера причитающегося в тех или иных случаях страхового возмещения, что в конечном! итоге влияет на содержание обязанности страхователя по уплате страховых платежей.

Лицо, в пользу которого в соответствии с законодательным актом, должно быть осуществлено обязательное страхование, в тех случаях, когда ему стало известно, что оно не застраховано, вправе потребовать от страхователя, на которого возложена данная обязанность, своего страхования. Если страхователь не заключил договор обязательного страхования или заключил его на худших условиях, по сравнению с теми, которые предусмотрены законодательством, он при наступлении страхового случая несет ответственность перед застрахованным. При этом объем ответственности страхователя будет соответствовать размеру того страхового возмещения, которое причиталось бы застрахованному при надлежащем страховании.

От заключения договора обязательного страхования не имеет права уклоняться и страховщик. Если это все-таки имело место, то страхователь вправе требовать в судебном порядке от страховщика¹ заключения договора.

Добровольное страхование в отличие от обязательного целиком и полностью основывается на волеизъявлении сторон. Виды, условия и порядок добровольного страхования определяются соглашением сторон.

По объекту страхование делится на: а) личное; б) имущественное. К личному страхованию относится страхование жизни, здоровья, трудоспособности и иных интересов, связанных с личностью гражданина, например страхование ими достижения определенного возраста. По договору личного страхования может быть застрахован как сам страхователь, так и другое названное в договоре лицо (выгодоприобретателю).

Имущественное страхование охватывает страхование имущества и связанных с ним интересов, включая страхование предпринимательских рисков и гражданско-правовой ответственности.

При страховании имущества страхуется риск утраты (гибели), недостачи или повреждения имущества и иных имущественных благ и прав, перечень которых в этом качестве определяется в законодательстве. Договор страхования имущества, который заключен при отсутствии у страхователя или выгодополучателя интереса в сохранении застрахованного имущества, недействителен.

При страховании предпринимательских рисков страхуется риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя, выступающего страхователем, или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемой прибыли. В отличие от страхования имущества в этом классе страхования может быть застрахован предпринимательский риск самого страхователя и только в его пользу.

Договор страхования предпринимательского риска лица, не являющегося страхователем, или заключенный в пользу иного лица (выгодоприобретаталя), недействителен.

При страховании гражданско-правовой ответственности страхуется риск ответственности вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц. Может страховаться ответственность, могущая наступить вследствие нарушения обязательств по гражданско-правовым договорам и обязательств, возникших по другим основаниям.

Законодательство расширило по сравнению с ранее действовавшим законодательством перечень форм страхования. Теперь форма страхования может определяться и исходя из оснований осуществления страховой выплаты. Вследствие этого страхование подразделяется на: а) накопительное; б) ненакопительное. Накопительное страхование - это страхование, предусматривающее осуществление страховой выплаты по истечении установленного договором страхования периода либо при наступлении страхового случая (по любому из этих оснований в зависимости от того, какое из них наступит первым) (ст. 809- 1 ГК РК). То есть, как таковой страховой случай по накопительному страхованию может отсутствовать. В силу прямого указания закона к договорам накопительного страхования относится аннуитет (п. 5 ст. 809-1). Понятие договора аннуитета дается в п. 3 ст. 809-1 ГК РК. Договор аннуитета - это договор страхования, согласно которому страховщик обязан осуществлять страховую выплату в виде периодических платежей в пользу вы-годоприобретателя в течении установленного договором срока. Особенности оснований страховых выплат можно уяснить из понятия аннуитетного страхования, которое дается в п. 2 ст. 7 Закона Республики Казахстан «О страховой деятельности». Согласно ему аннуитетное страхование представляет собой совокупность видов личного страхования, предусматривающих осуществление периодических страховых выплат в виде пенсии или ренты в случаях достижения застрахованным определенного возраста, утраты трудоспособности (по возрасту, по инвалидности, по болезни), смерти кормильца, безработицы или иных случаях, приводящих к снижению или потере застрахованным личных доходов. Основанием для страховой выплаты по накопительному страхованию в ряде случаев будет служить юридический факт, выражающийся в истечении предусмотренных законом сроков. При ненакопительном страховании основанием осуществления страховой выплаты будет являться только определенный страховой случай. Еще одним отличием указанных форм страхования служит то, что имеет место специфика объектов, по поводу которых производится страхование. В частности, договоры накопительного страхования могут заключаться исключительно по личному страхованию. Деление страхования по формам не является исчерпывающим, и в случаях, когда это необходимо для лицензирования страховой деятельности, совокупность условий которой начинают существенно отличаются от названных форм, законодательством может быть предусмотрена также и иная классификация.

Как уже было отмечено выше, содержание классов добровольного страхования определяется на уровне подзаконных нормативных актов. Помимо этого в статье 7 Закона Республики Казахстан «О страховой деятельности» определяется общее содержание классов страхования. Определение классов страхования, данное в законе в свою очередь позволяет составить представление о понятии той или иной разновидности страхования. Содержание аннуитетного страхования нами уже было раскрыто. Рассмотрим содержание остальных классов.

Страхование жизни как класс страхования представляет собой совокупность видов личного страхования, предусматривающих осуществление страховой выплаты в случаях смерти застрахованного или дожития им до окончания срока страхования или определенного договором страхования возраста.

Остальные классы относятся к общему страхованию. Страхование от несчастного случая и болезней представляет собой совокупность видов личного страхования, предусматривающих осуществление страховой выплаты в фиксированной сумме либо в размере частичной или полной компенсации дополнительных расходов застрахованного в случае смерти, утраты (полной или частичной) трудоспособности (общей или профессиональной) или иного причинения вреда здоровью застрахованного в результате несчастного случая или болезни. Основания и размер выплачиваемых компенсаций тесно связаны с видами вреда, причиняемого жизни и здоровью личности, которые определяются нормами гражданского деликтного права.

Медицинское страхование представляет собой совокупность видов личного страхования, предусматривающих осуществление страховых выплат в размере полной или частичной компенсации расходов застрахованного, вызванных его обращением в медицинские учреждения за медицинскими услугами, включенными в программу медицинского страхования. Система обязательного медицинского страхования (в которой не были учтены вопросы гражданско-правового регулирования этих отношений) не выдержала испытания временем и создала почву для имущественных махинаций. С другой стороны, в Казахстане некоторыми организациями де-факто стали оказываться договорные страховые услуги по медицинскому страхованию. В отношениях, возникающих в связи с этим, участники занимали паритетное положение, и это страхование, безусловно, было выгодным, когда возникала потребность в дорогостоящих медицинских услугах, стационарном лечении, протезировании и так далее. В свою очередь это привело к формированию соответствующих норм страхового права.

К общему страхованию относится страхование транспорта, которое представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих осуществление страховых выплат в размере полной или частичной компенсации ущерба, нанесенного имущественным интересам лица, связанным с владением, пользованием, распоряжением грузом, вследствие его повреждения или уничтожения, включая пропажу, независимо от способа транспортировки груза. Наряду со страхованием транспорта, которое тесно сопряжено с договорами перевозки, как уже было отмечено, предусмотрен отдельный класс страхования - страхование грузов. Страхование грузов представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих осуществление страховых выплат в размере полной или частичной компенсации ущерба, нанесенного имущественным интересам лица, связанным с владением, пользованием, распоряжением грузов вследствие его повреждения или уничтожения, включая пропажу, независимо от способа транспортировки груза.

Содержание остальных классов страхования было рассмотрено выше, когда речь велась о форме имущественного страхования.

В зависимости от способа страхования объекта наряду с обычным страхованием, при котором объект страхуется по одному договору страхования, выделяется двойное страхование, которое понимается как страхование одного и того же объекта у нескольких страховщиков по самостоятельным договорам с каждым.

Множественность лиц со стороны застрахованных ведет к заключению договора группового страхования, множественность лиц со стороны страховщика образует сострахование. В том случае, когда сам страховщик страхует риск не исполнения всех или части своих обязанностей перед страхователем, имеет место договор перестрахования.

Само перестрахование также подразделяется. Законодательством введены понятия пропорционального и непропорционального перестрахования. Пропорциональное перестрахование - это перестрахование, при котором перестраховочная организация принимает на себя обязательство осуществить страховую выплату при наступлении условий, предусмотренных соответствующим договором страхования, в размере, пропорциональном доле страховых обязательств, принятых от цедента по договору перестрахования. Непропорциональное перестрахование в отличие от этого предусматривает обязательство перестраховочной организации при наступлении условий, предусмотренных соответствующим договором страхования осуществить выплат в том размере, который образует разница сумм имевших место убытков и собственного удержания цедента по договору перестрахования. Под собственным удержанием подразумевается часть страховой суммы, в пределах которой цедент несет ответственность за собственный счет в соответствии с договором перестрахования.

Выделяется трансграничное страхование (перестрахование). Трансграничным является такое страхование (перестрахование), по которому оплата страховой премии производится в Республику Казахстан или за ее пределы. Условия и порядок проведения трансграничного страхования могут определяться как внутренним законодательством РК, так и международными договорами, ратифицированными РК. Обращение к услугам зарубежной страховой компании (страхового брокера) допускается, если они имеют определенный -рейтинг одного из рейтинговых агентств, входящих в перечень установленным уполномоченным органом в области страхования.

Законодательством предусмотрена возможность взаимного страхования. Граждане и юридические лица могут страховать свое имущество и имущественные интересы (предпринимательские риски, гражданско-правовую ответственность) на взаимной основе путем объединения в обществах взаимного страхования необходимых для этого средств. Особенностью взаимного страхования является то, что страхование имущества и имущественных интересов обществами взаимного страхования производится непосредственно на основе членства, если учредительными документами общества не будет предусматриваться заключение договоров страхования.

В некоторых случаях гражданские страховые правоотношения возникают в сфере страхового посредничества, субъектами которого являются страховые брокеры и страховые агенты. Страховой брокер - юридическое лицо, осуществляющее консультационную деятельность по вопросам страхования и перестрахования и посредническую деятельность по заключению договоров страхования от своего имени и по поручению страхователя или договоров перестрахования от своего имени и по поручению цедента. Деятельность страхового брокера является исключительным видом деятельности и подлежит лицензированию уполномоченным государственным органом. Полномочия и ответственность страхового брокера по заключаемым с его участием договорам страхования (перестрахования) определяются соответствующими договорами, заключаемыми отдельно со сторонами страхования (перестрахования).

Деятельность страховых брокеров должна оказывать стабилизирующее воздействие на рынок страховых услуг. Кроме того, они должны выполнять и иные вспомогательные функции. В частности, страховой брокер обязан незамедлительно информировать уполномоченный государственный орган о выявленных им фактах неплатежеспобности страховой (перестраховочной) организации.

Страховое посредничество широко развито в сфере трансграничного страхования. Передача страховой (перестраховочной) организацией-резидентом Республики Казахстан принятых ей страховых рисков в перестрахование.

Страховые организации Республики Казахстан (страховые брокеры) могут осуществлять посредническую деятельность по заключению на территории Республики Казахстан от имени страховой организаций-нерезидентов Республики Казахстан договоров страхования гражданско-правовой ответственности владельцев автотранспортных средств, выезжающих за пределы Республики Казахстан.

Еще одними из субъектов, оказывающих страховое посредничество, являются страховые агенты. Отличие положения страховых агентов в гражданско-правовых отношениях страхования от положения страховых брокеров заключается в том, что они (страховые агенты) осуществляют посредническую деятельность по заключению договоров страхования от имени и по поручению страховой организации в соответствии с предоставленными полномочиями, то есть являются только представителями страховщиков.

Страховыми агентами могут быть как юридические, так и физические лица. Полномочия страхового агента на осуществление посреднической деятельности на страховом рынке определяются непосредственно страховой организацией и подтверждаются выданными ей документами. Деятельность в качестве страхового агента в случае отсутствия у него полномочий не допускается, а заключенные им договоры страхования будут недействительными, как и в других случаях отсутствия у представителей полномочий.

Обязательства, принятые страховой (организацией по договору страхования, заключенному от ее имени страховым агентом в пределах полученных от страховой организации полномочий, должны выполняться страховой организацией, как если бы они были приняты ей непосредственно.

Мы рассмотрели основные положения, которые необходимы для уяснения сферы применения, содержания и особенностей договора страхования. Теперь можно перейти и к рассмотрению его юридической конструкции.

§ 2. Договор страхования

По договору страхования одна сторона (страхователь) обязуется уплатить страховую премию, а другая сторона (страховщик) обязуется при наступлении страхового случая осуществить страховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), страховое возмещение в пределах определенной договором суммы (страховой суммы)¹.

Особенностью договорных отношений страхования является то, что страхователь должен присоединиться к тем условиям, которые предусматриваются в правилах, разрабатываемых страховщиком. Страховщик же в свою очередь несет ответственность за соблюдение всех требований законодательства и опосредованных интересов потребителей его услуг. Если же контролирующий деятельность страховщика уполномоченный государственный орган усмотрит в правилах нарушения законодательства, то это будет служить основанием для отказа в выдаче лицензии на осуществление той или иной страховой деятельности.

Правила страхования разрабатываются страховщиком для каждого вида страхования отдельно и подлежат согласованию с уполномоченным государственным органом при выдаче лицензии на право осуществления соответствующего вида страхования. При возникновении споров, в отношениях, которых не упоминается в договоре, за основу будут взяты положения правил страхования.

Правила страхования должны содержать:

1) перечень объектов страхования;

2) порядок определения страховых сумм;

3) страховые риски;

4) исключение из страховых случаев и ограничение страхования;

5) срок и место действия договора страхования;

6) порядок заключения договора страхования;

7) права и обязанности сторон;

8) действия страхователя при наступлении страхового случая;

9) перечень документов, определяющих наступление страхового случая;

10) порядок и условия осуществления страховых выплат;

11) срок принятия решения о страховой выплате или отказе в страховой выплате;

12) условия прекращения договора страхования;

13) порядок разрешения споров;

14) страховые тарифы и их экономическое обоснование;

15) особые условия.

Положения правил страхования, видимо, можно отнести к своеобразным обычным нормам страхования. Судить об этом позволяет содержание п. 4 ст. 825-1 ГК РК. По соглашению между страхователем и страховщиком могут быть договоры страхования, предусматривающие дополнительные условия, определяемые при заключении договора страхования. При повторении одних и тех же дополнительных условий более чем три раза страховщик обязан в установленном законодательством порядке изменить правила по определенному виду страхования. То есть они уже будут рассматриваться как сложившееся практика данного страховщика.

Рассмотрим характеристики договора страхования. В легальном определении договор страхования формулируется в качестве консенсуального договора. Однако в соответствии со статьей 827 ГК РК договор страхования вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента уплаты страхователем страховой премии, а при уплате ее в рассрочку - первого страхового взноса. Таким образом, фактически, по общему правилу, договор страхования является реальным. Консенсуальный характер может быть придан договору страхования отдельными законодательными актами или соглашением сторон.

Договор страхования взаимный договор, это можно

увидеть, обратив внимание на основные права и обязанности страхователя и страховщика. Страхователь должен платить страховые премии, а страховщик имеет право требовать их уплаты. Соответственно страхователь имеет право требовать от страховщика исполнения его обязанности по осуществлению страховой выплаты.

Договор страхования - возмездный договор, каждая из сторон получает имущественное удовлетворение взамен на предоставленное. Сторона страховщика в виде страховых платежей, а страхователь или выгодоприобретатель в виде страхового возмещения. Возмездный характер договора страхования сохраняется несмотря на то, что страховое возмещение выплачивается не всегда, его получение и выплата охватывается намерением сторон в момент заключения договора страхования.

Форма договора страхования. Договор страхования независимо от его условий заключается в письменной форме. Несоблюдение письменной формы договора страхования влечет его недействительность. Вместе с тем законодательство о страховании отличается вариативностью в плане выбора документов, с помощью которых оформляется договор о страховании. Стороны могут составить и подписать один документ, в котором отражаются все условия договора. Такое заключение договора будет более применимо к случаям, когда осуществляется страхование на индивидуально согласованных условиях, нетипичных рисков и т.д.

Страхование также может осуществляться путем присоединения к типовым условиям (правилам страхования), разработанным страховщиком в односторонний порядке. Такой договор по своей юридической природе является договором присоединения.

При страховании, осуществляемом в пользу граждан (добровольном страховании их жизни и здоровья, имущества), наиболее распространенным является заключение договора путем выдачи страховщиком страхователю страхового полиса. Кроме того, договор страхования может быть заключен путем обмена письменными документами, позволяющими подтвердить волеизъявление сторон на заключение договора и достижение ими соглашения по всем существенным его условиям. Выбор между той или иной формой письменного договора определяется страховщиком или соглашением сторон.

Новое гражданское законодательство предусматривает страхование по договору путем составления генерального полиса. Такая форма договора применяется, когда речь идет о систематическом страховании разных партий однородного имущества (товаров, грузов и т.п.) на сходных условиях в течение определенного периода. Кроме того, необходимым условием страхования по генеральному полису является достижение на этот счет соглашения между страхователем и страховщиком. По требованию страхователя страховщик обязан выдавать страховые полисы по отдельным партиям имущества, подпадающим под действие генерального полиса. В случае несоответствия содержания страхового полиса генеральному полису предпочтение отдается страховому полису.

В ст. 826 ГК РК непосредственно определяется содержание договора страхования. В нем должны указываться: 1) наименование, местонахождения и банковские реквизиты страховщика; 2) фамилия, имя, отчество (если оно имеется) и местожительства страхователя (физического лица) или его наименование, место нахождения и банковские реквизиты (если страхователь юридическое лицо); 3) объект страхования; 4) страховой случай; 5) размеры страховой суммы и порядок и сроки осуществления страховой выплаты; 6) размеры страховой премии, порядок и сроки ее уплаты; 7) дата заключения и срок; 8) застрахованный и выгодоприобретатель, если они являются участниками страхового отношения; 9) номер, серия договора (страхового полиса); 10) случаи и порядок внесения изменений в условия договора; 11) условия выплаты и размер выкупной суммы (для накопительного страхования).

Подытоживая сказанное, можно отметить. К существенным условиям договора страхования относятся: 1) объект страхования; 2) возможный страховой случай; 3) размер страховой суммы и страхового возмещения, порядок и сроки его выплаты; 4) размер страхового платежа, порядок и сроки его уплаты; 5) срок действия договора; 6) условие о порядке изменения договора.

Соглашением сторон в договор могут быть включены иные условия. Если договор страхования содержит условия, ухудшающие положение страхователя по сравнению с теми, которые предусмотрены законодательными актами, действуют правила установленные этими законодательными актами. То есть диспозитивность норм о страховании распространяется только на те условия, которые улучшают положение страхователя. Причиной этого является особая социальная значимость договора страхования, о которой говорилось выше, необходимость учета насущных интересов граждан, частных предпринимателей и других лиц, которые заключают договора со специальными субъектами рынка -страховыми компаниями.

Вследствие этого ответственность за неполноту условий, подлежащих указанию в договоре страхования, несет страховщик. В случае возникновения спора по договору страхования вследствие неполноты отдельных условий спор решается в пользу страховщика. Однако это правило не распространяется на договоры перестрахования.

Элементы договора страхования. Сторонами договора страхования являются страховщик и страхователь. Страховщик - лицо, осуществляющее страхование, то есть обязанное при наступлении страхового случая выплатить страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю) страховое возмещение. Страховщиком может быть только юридическое лицо, зарегистрированное в качестве страховой организации и имеющее лицензию на осуществление страховой деятельности.