Функционирование банковской системы РФ

Роль Банка России в организации безналичных платежей состоит:

· в непосредственном участии в платежной системе и осуществлении платежей по поручению своих клиентов;

· в обеспечении ликвидности платежной системы путем предоставления кредитов;

· в урегулировании платежей путем надзора за кредитными организациями;

· в осуществлении технического совершенствования платежной системы;

· в формировании нормативной базы расчетов и разработки операционных стандартов. Размещено на http://www.allbest.ru/

Размещено на http://www.allbest.ru/

2. Ключевые принципы для системно значимых платежных систем, разработанные Комитетом по платежным и расчетным системам Банка международных расчетов

В целях реализации международных инициатив по поддержанию финансовой стабильности путем укрепления финансовой инфраструктуры Комитетом по платежным и расчетным системам Банка международных расчетов в декабре 1999 года были разработаны Ключевые принципы для системно значимых платежных систем.

Ключевые принципы предназначены для использования в качестве универсального руководства, стимулирующего разработку и функционирование более безопасных и эффективных системно значимых платежных систем по всему миру. Ключевые принципы необходимы для регулирования потоков платежей при совершенствовании имеющихся и создании новых систем расчетов.

Ключевые принципы носят общий характер, что обеспечивает их применимость в различных обстоятельствах в течение длительных периодов времени.

Все системно значимые платежные системы должны отвечать всем десяти основным принципам. Ключевая роль центрального банка состоит в выполнении обязанностей по применению Ключевых принципов, включающих оценку соответствия существующих платежных систем Ключевым принципам и инициирование или содействие мерам по их реализации.

Наиболее прямое отношение Ключевые принципы имеют к системам, предполагающим только перевод денежных средств, но могут применяться и к платежным аспектам системно значимых систем, в которых производятся расчеты как по переводам других финансовых активов, например, ценных бумаг, так и по связанным с ними переводам средств.

Ключевые принципы применяются к системно значимым платежным системам вне зависимости от того, предлагают они кредитовые или дебетовые переводы, электронную или ручную обработку, а также от того, какие инструменты обрабатываются: электронные или бумажные. Размещено на http://www.allbest.ru/

Размещено на http://www.allbest.ru/

3. Цели и методы наблюдения за платежными системами

В современных условиях платежная система представляет собой специфический канал распространения системных потрясений в банковской системе, которые могут привести к серьезным потрясениям в национальной финансовой системе.

Ключевой обязанностью Банка России в целях обеспечения бесперебойного и эффективного функционирования национальной платежной системы является наблюдение за ее функционированием.

Наблюдение за платежной системой направлено:

· на достижение финансовой стабильности банковского сектора;

· на содействие безопасности и эффективности функционирования платежной системы;

· на сокращение системных рисков.

Таким образом, основными целями наблюдения за платежными системами являются:

· создание условий совершения переводов с надлежащей степенью своевременности и безопасности доставки денежных средств;

· создание условий снижения издержек в платежной системе;

· обеспечение рентабельности деятельности операторов частных платежных систем по предоставлению услуг по переводу денежных средств;

· ограничение негативных последствий банкротства одного или нескольких участников платежной системы;

· стимулирование операторов платежных систем на внедрение систем управления рисками, адекватных рискам, реализация которых возможна в платежной системе.

Банк России осуществляет наблюдение за платёжными системами по следующим основным направлениям:

· сбор, систематизация и накопление показателей, характеризующих состояние платежных систем и безналичных расчетов;

· систематический анализ этих показателей, как основа для определения ситуаций, складывающихся в платежных системах, и определения тенденций их развития, т.е. мониторинг показателей платежных систем;

· прямое воздействие на собственную платежную систему;

· влияние на функционирование частных платежных систем путем установления правил проведения платежей.

Структурным подразделением Банка России, отвечающим за наблюдение за платёжной системой, является Департамент платежных систем и расчетов. В территориальных учреждениях Банка России созданы подразделения (управления и отделы) платёжных систем и расчетов. Указанные подразделения Банка России осуществляют наблюдение за платёжной системой, проводя мониторинг статистических показателей, характеризующих деятельность платежной системы Банка России и частных платежных систем.

Показатели, применяемые для характеристики платежной системы Российской Федерации, Департамент получает из форм статистической и бухгалтерской отчетности, представляемых кредитными организациями, территориальными учреждениями Банка России. Кроме того, используются различные виды справочной информации Госкомстата, Книги государственной регистрации кредитных организаций.

Перечень применяемых при наблюдении показателей постепенно расширяется за счет введения новых показателей, используемых в международной практике. При этом реализуется возможность получения показателей, сопоставимых по регионам России и сравнимых с показателями по другим странам.

За обеспечением сбора базовых статистических данных следует их анализ, при этом основным вопросом является выработка идентичных подходов к его проведению как в регионах, так и в целом по Российской Федерации. Размещено на http://www.allbest.ru/

Размещено на http://www.allbest.ru/

4. Нормативно-правовая база безналичных расчетов

Платежная система Банка России и частные платежные системы действуют на основании Гражданского кодекса Российской Федерации, федеральных законов «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и «О банках и банковской деятельности», других федеральных законов, а также нормативных документов Банка России.

Гражданский кодекс Российской Федерации содержит основные нормы, регулирующие наличные и безналичные расчеты в России. Гражданским кодексом Российской Федерации установлено, что расчеты между юридическими лицами и расчеты с участием граждан осуществляются наличными деньгами и в безналичном порядке.

В Гражданском кодексе Российской Федерации также определены условия договоров банковского вклада и банковского счета, включающие тайну банковского счета, очередность списания денежных средств со счета при недостаточности денежных средств на счете для удовлетворения всех предъявленных к нему требований (приоритетность исполнения в зависимости от типа платежа), сроки проведения операций по счету, формы расчетов и ответственность участников за проведение платежа.

Гражданским кодексом Российской Федерации предусмотрено, что кредитная организация обязана перечислять со счета клиента и зачислять поступившие на счет клиента денежные средства не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего расчетного документа, если более короткий срок не предусмотрен договором банковского счета.

В соответствии со ст. 80 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» общий срок осуществления платежей по безналичным расчетам не должен превышать двух операционных дней, если указанный платеж осуществляется в пределах территории субъекта Российской Федерации, и пяти операционных дней, если указанный платеж осуществляется в пределах территории Российской Федерации.

Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» устанавливает полномочия Банка России в области платежей.

Вышеуказанными законодательными актами не устанавливаются правила функционирования платежных систем России и ответственность участников. Правила осуществления операций в различных платежных системах определяются нормативными актами Банка России, ответственность участников расчетов регулируется договорами между участниками и операторами платежных систем. Размещено на http://www.allbest.ru/

Размещено на http://www.allbest.ru/

5. Формы безналичных расчетов и порядок их применения

Безналичные расчеты на территории Российской Федерации осуществляются в формах, установленных Гражданским кодексом Российской Федерации, к которым относятся:

· расчеты платежными поручениями,

· расчеты по аккредитиву,

· расчеты по инкассо,

· расчеты чеками,

· иные формы, предусмотренные законом, установленные в соответствии с ним банковскими правилами и применяемые в банковской практике обычаями делового оборота.

Стороны по договору вправе избрать любую из форм расчетов.

Безналичные расчеты производятся через кредитные организации и учреждения Банка России.

К расчетным инструментам, используемым для осуществления перечислений денежных средств по инициативе плательщиков (кредитовые переводы), относятся платежные поручения и аккредитивы.

При платежах платежными поручениями кредитная организация обязуется осуществить кредитовый перевод.

Платежные поручения являются основным инструментом для безналичных расчетов, используемым для осуществления платежей по денежным обязательствам, возникающим из заключенных договоров контрагентов (за поставленные товары, выполненные работы, оказанные услуги, в целях возврата кредита, размещения депозитов и уплаты процентов) и в соответствии с требованиями закона (перечисление налоговых платежей). Широкое применение платежных поручений объясняется сравнительной простотой документооборота, что способствовало автоматизации процесса их обработки.

Доля аккредитивов в безналичных расчетах незначительна. Нераспространенность аккредитива объясняется более сложными правилами оформления расчетной операции по сравнению с другими формами расчетов.

К расчетным инструментам, используемым для получения платежа посредством дебетования счета плательщика по инициативе получателя (взыскателя), относятся платежные требования и инкассовые поручения.

Платежные требования, оплата которых может производиться или по распоряжению плательщика (с акцептом), или без его распоряжения (без акцепта), и инкассовые поручения, оплата которых производится без согласия плательщика, используются при расчетах по инкассо.

С точки зрения совершения операций эти два инструмента очень похожи. Выбор используемого инструмента определяется:

· законодательными актами, которые определяют случаи, когда должны быть использованы платежные требования (без акцепта) и инкассовые поручения;

· договорами между плательщиком и получателем, когда они имеют право на выбор формы расчетов и инструмента.

При платежах платежными требованиями «с акцептом» плательщик вправе в письменной форме акцептовать платежное требование полностью или частично либо отказаться от акцепта платежных требований по основаниям, предусмотренным в договоре между плательщиком и получателем средств.

Платежи платежными требованиями «без акцепта» плательщика используются в случаях:

· установленных законодательством ;

· предусмотренных договором между плательщиком и получателем с предоставлением плательщиком обслуживающему банку права на списание денежных средств со счета плательщика без его распоряжения.

Инкассовые поручения применяются в случаях:

· установленных законом;

· предусмотренных соглашением между плательщиком и получателем платежа, когда плательщик дал обслуживающему банку право списывать средства с его счета без его инструкций.

К другим используемым расчетным инструментам относятся чеки и платежные карты.

Для осуществления безналичных платежей иногда применяются чеки, выпускаемые кредитными организациями, но не для платежей через платежную систему Банка России. Порядок обращения чеков и их образцы Банком России не утверждаются. Чеки используются на основании договоров о расчетах чеками, заключаемых между кредитными организациями и клиентами, межбанковских соглашений о расчетах чеками, а также правил проведения операций с чеками, разрабатываемых кредитными организациями. Размещено на http://www.allbest.ru/

Размещено на http://www.allbest.ru/

6. Расчеты с применением банковских карт.Основные тенденции развития рынка платежных карт. Пути расширения безналичных форм расчетов населения

Платежные карты, в том числе карты, эмитированные кредитными организациями (банковские карты), в России являются платежным инструментом для осуществления безналичных розничных платежей и получения наличных денежных средств.

Кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных карт, кредитных карт и предоплаченных карт.

Расчетная карта предназначена для совершения операций ее держателем в пределах установленной кредитной организацией - эмитентом суммы денежных средств (расходного лимита), расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, или кредита, предоставляемого кредитной организацией - эмитентом клиенту в соответствии с договором банковского счета при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт).

Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Предоплаченная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются кредитной организацией - эмитентом от своего имени, и удостоверяет право требования держателя предоплаченной карты к кредитной организации - эмитенту по оплате товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) или выдаче наличных денежных средств.

Кредитные организации осуществляют эмиссию и/или эквайринг платежных, в том числе банковских, карт как российских, так и международных платежных систем.

Многие кредитные организации эмитируют собственные карты, держатели которых могут осуществлять операции с их использованием только в устройствах этой кредитной организации.

Держатели карт в пунктах выдачи наличных и банкоматах могут осуществлять операции по снятию наличных денежных средств в рублях и иностранной валюте.

Преобладание операций по снятию наличных денежных средств объясняется предпочтением населения рассчитываться наличными денежными средствами и недостаточно развитой сетью предприятий торговли и сервиса, принимающих к оплате платежные карты.

Менее четверти объема безналичных платежей, совершенных на территории России с использованием карт, приходится на платежи, совершенные с использованием карт, эмитированных за пределами России.

Перспективным направлением в сфере розничных платежей являются расчеты на основании смарт-карт и сетевых денег.

Практически в любых областях деятельности для смарт-карт можно найти применение. Популярность смарт-карт в последнее время становится выше, и это связано с тем, что смарт-карты имеют серьезные отличия от обычных карт с магнитной полосой: смарт-карта содержит в себе память, из-за этого она может нести в себе гораздо большее количество информации, которая необходима для работы. Для платежных систем (банкоматов, касс и т.д.) при использовании магнитных карт требуется наличие соединения с банком или другим обслуживающим центром, чтобы по идентификатору, хранящемуся на карте, получить данные о счете. В случае работы со смарт-картами данные о счете хранятся непосредственно в памяти карты, и не требуется наличие соединения с банком, к тому же размер памяти позволяет хранить данные о нескольких счетах сразу вместе с персональными данными клиента. Данное свойство смарт-карты позволяет экономить на специальных каналах связи и дорогостоящем компьютерном оборудовании.

Смарт-карты имеют надежную встроенную систему защиты от считывания информации и ее подделки. Эта особенность смарт-карты уберегает ее владельца от случаев любого нелегального копирования (клонирования) карты и несанкционированного использования.

Обмен информацией со смарт-картой проходит в зашифрованном виде, поэтому ее просто невозможно перехватить или изменить. Эта возможность позволяет со стопроцентной уверенностью утверждать, что информация не будет прослушана кем-либо. Данные о счете и балансе останутся неизвестны кассиру или продавцу.

Смарт-карта является более долговечной. Она не подвержена влиянию электромагнитных излучений и менее подвержена влиянию воды, грязи и химикатам. Срок службы смарт-карт различных производителей в зависимости от условий использования составляет от 3 до 10 лет. Магнитные же карты служат всего 1-2 года.

Основные достоинства сетевых денег:

· Сетевые деньги - это гибкий инструмент платежа. Вместе со смарт-картами они могут обеспечить микроплатежи в виртуальном мире.

· Стоимость транзакции с использованием сетевых денег, их обработка и учёт значительно дешевле стоимости обработки реальных денег, кредитных карт, чеков и других средств платежа. Использование сетевых денег может изменить структуру банков и сократить их персонал.

· Сетевые деньги, в отличие от чековых и кредитных систем, позволяют поддерживать анонимность транзакций, так как при их использовании не требуют удостоверения личности плательщика и его кредитоспособности.

· В отличие от наличных денег, оплата с помощью сетевых денег не требует присутствия плательщика и получателя, так как передача может производиться дистанционно по сети Интернет. Размещено на http://www.allbest.ru/

Размещено на http://www.allbest.ru/

7. Межбанковские платежные системы

Платежная система Банка России

Платежная система Банка России является наиболее значимой в платежной системе России. Платежи осуществляются на валовой основе в рублях.

Платежная система Банка России является двухуровневой системой, в которой счета клиентов Банка России открываются и ведутся в учреждениях Банка России.

Внутрирегиональные платежи осуществляются между плательщиком и получателем, расположенными на территории одного региона, а межрегиональные платежи - между плательщиком и получателем, расположенными на территории разных регионов.

Платежная система Банка России имеет региональные компоненты, которые расположены и функционируют в каждом территориальном учреждении Банка России.

Региональные компоненты платежной системы функционируют по местному времени в 11 часовых поясах.

Для завершения расчетов кредитным организациям, которые заключили договоры с Банком России, в отдельных регионах предоставляются кредиты «овернайт» под залог ценных бумаг, находящихся в Национальном депозитарном центре.

В платежной системе Банка России используются национальные банковские идентификационные коды и единые форматы расчетных документов. Платежи осуществляются как электронным способом, так и с использованием бумажной технологии.

Проведение электронных платежей основано на нормах Гражданского кодекса Российской Федерации, других законов, а также нормативных актов Банка России.

Система электронных платежей Банка России имеет двухуровневую структуру. Она состоит из систем внутрирегиональных электронных платежей и межрегиональных электронных платежей.

Пользователями системы электронных платежей Банка России являются кредитные организации, их филиалы и другие клиенты Банка России, имеющие корреспондентские счета, банковские счета в учреждениях Банка России.

Платежи для совершения электронным способом могут направляться клиентами в Банк России по системам телекоммуникации, на магнитных и бумажных носителях. В последнем случае они преобразуются в электронный вид учреждениями Банка России.

Осуществление внутрирегиональных электронных платежей регулируется региональными правилами и договорами с клиентами Банка России с учетом требований нормативных актов Банка России.

Региональные правила устанавливают график обмена и обработки электронных платежей, форматы электронных сообщений, а также средства криптографической защиты информации.

По внутрирегиональным электронным платежам расчеты совершаются в течение дня, когда инициируется платеж исходя из графика обмена и обработки электронных платежей.

Правила осуществления межрегиональных электронных платежей являются едиными для всех регионов и установлены нормативным актом Банка России.

В каждом регионе одно учреждение Банка России назначено «головным участником расчетов» и на него возложены функции учета и контроля межрегиональных электронных платежей. Обмен сообщениями между головными участниками расчетов осуществляется через Межрегиональный центр информатизации при Банке России, который не проводит расчеты, а осуществляет коммуникативные функции.

Расчеты по межрегиональным электронным платежам осуществляются головными участниками расчетов по схеме «каждый с каждым» (на двусторонней основе) по счетам, открытым друг у друга.

Межрегиональные электронные платежи совершаются, как правило, день в день, а между регионами, расположенными в удаленных часовых поясах, - не позднее следующего дня.

Платежи с использованием бумажной технологии относятся к платежам, при которых расчетные документы доставляются из одного учреждения Банка России в другое по почте, телеграфу или службам учреждений Банка России.

Платежи с использованием бумажной технологии применяются в тех случаях, когда учреждения Банка России в отдельных регионах не проводят электронные платежи, а также при применении расчетных документов, кроме платежных поручений, в случае, если они предоставляются в Банк России на бумажном носителе, или по другим причинам.

Расчетные документы между учреждениями Банка России при применении почтового способа доставляются в основном государственными специализированными службами.

Расчетные документы между учреждениями Банка России при применении телеграфного способа передаются по телеграфным каналам связи с использованием телетайпов учреждений Банка России или передаются на бумажном носителе подразделениями Министерства Российской Федерации по связи и информатизации для последующей передачи учреждениям Банка России по телеграфным каналам связи.

Платежные системы кредитных организаций для расчетов по корреспондентским счетам, открытым в других кредитных организациях

В соответствии с Федеральным законом «О банках и банковской деятельности» кредитные организации вправе совершать платежи через корреспондентские счета, открываемые друг у друга.

Правила проведения расчетных операций этим счетам определены Положением Банка России от 03.10.2002 №2-П «О безналичных расчетах в Российской Федерации».

Взаимоотношения банка-респондента и банка-корреспондента по осуществлению расчетных операций строятся на основании договора.

В соответствии с порядком осуществления операций по корреспондентским счетам ЛОРО, НОСТРО между банком-респондентом и банком-корреспондентом должна быть достигнута договоренность:

· о порядке установления даты перечисления платежа при проведении расчетных операций исходя из документопробега между банком-респондентом и банком-корреспондентом;

· о правилах обмена документами (на бумажном носителе, в виде электронного документа) и форме реестра предстоящих платежей с перечислением необходимых реквизитов для совершения расчетных операций, способе и порядке его передачи (на бумажном носителе или в виде электронного документа);

· об обязательствах банка-исполнителя направлять банку-отправителю подтверждение о совершении расчетной операции для ее отражения по корреспондентскому счету в банке-респонденте и банке-корреспонденте одной датой;

· о порядке действий банка-респондента и банка-корреспондента при поступлении расчетного документа позже установленной ДПП, несвоевременном получении или неполучении подтверждений о совершении расчетной операции либо в связи с возникновением форс-мажорных обстоятельств;

· об обязательствах банка-респондента по пополнению корреспондентского счета для оплаты расчетных документов, предъявленных к этому счету;

· о кредитовании счета банком-корреспондентом;

· об условиях расторжения договора, включая случай неисполнения банком-респондентом обязательств по пополнению своего счета;

· о других вопросах, регулирующих проведение расчетов по корреспондентскому счету.

Правилами разрешено проведение кредитной организацией транзитных платежей.

Проведение кредитными организациями платежей через корреспондентские счета, открытые в других кредитных организациях, направлено на ускорение расчетов и экономию ликвидности. Правила, установленные Банком России, способствуют снижению рисков при проведении расчетных операций по корреспондентским счетам кредитных организаций, открытым в других кредитных организациях.

Внутрибанковские платежные системы для расчетов между учреждениями одной кредитной организации

Многие кредитные организации осуществляют расчеты между головной кредитной организацией и ее филиалами и между филиалами по внутрибанковским платежным системам. Порядок проведения расчетных операций по этой платежной системе определяется кредитной организацией самостоятельно по внутрибанковским правилам с соблюдением требований, установленных Банком России.

Наличие у кредитной организации внутрибанковской платежной системы позволяет ей не иметь корреспондентских субсчетов в учреждениях Банка России по месту нахождения каждого из филиалов, что способствует уменьшению потребности в ликвидных средствах.

Платежные системы расчетных небанковских кредитных организаций

Расчетные небанковские кредитные организации (НКО) открывают счета участников расчетов кредитным организациям и другим юридическим лицам и осуществляют расчеты между ними по договору как на валовой, так и на нетто-основе. Окончательные расчеты совершаются в день проведения клиринга. кредитный валютный платежный надзор

Переводы денежных средств между расчетными НКО и в пользу кредитных организаций, не являющихся их участниками расчетов, осуществляются через платежную систему Банка России и счета, открываемые расчетными НКО друг у друга.

Расчетные НКО, выполняющие функции расчетных центров организованного рынка ценных бумаг (ОРЦБ), осуществляют платежи по счетам участников ОРЦБ по поручению организатора торговли (биржи) в размере нетто-позиций, которые вычисляются биржей на основании денежных обязательств, возникающих по результатам заключения сделок.

Нетто-расчеты осуществляются с предварительным депонированием средств на счетах участников в расчетных НКО для погашения дебетовой позиции. Обязательным условием при проведении неттинга является непревышение дебетовой нетто-позиции участника расчетов над суммой средств на его счете в расчетной НКО и кредита, который может быть предоставлен этому участнику расчетной НКО на завершение расчетов. При отсутствии предварительного депонирования средств дебетовая нетто-позиция участника расчетов по результатам неттинга должна быть равна нулю, либо сумме предоставленного кредита.

Расчетные НКО, не являющиеся расчетными центрами ОРЦБ, для поддержания ликвидности участников расчетов при недостаточности денежных средств на их банковских счетах в расчетных НКО выдают краткосрочные кредиты на завершение расчетов как за счет собственных средств, так и за счет фондов, созданных участниками расчетов в этой расчетной НКО.

При невозврате в срок кредитов, полученных за счет средств резервов, погашение осуществляется в соответствии с принципами солидарной ответственности участников расчетов, т.е. пропорционально всеми участниками, в соответствии с соглашением о создании и использовании фондов, что предотвращает кредитный риск расчетной НКО.

Правила проведения расчетов на нетто-основе согласовываются расчетными НКО с Банком России.

С целью снижения кредитных рисков участников расчетов расчетным НКО разрешено Банком России размещать привлеченные на счета участников расчетов и в фонды средства в рублях только в высоколиквидные активы, а именно, в государственные ценные бумаги с нулевым риском, на корреспондентские счета в Банке России, на счета в других расчетных НКО, а средства в иностранной валюте - на счета в иностранных банках в странах с развитой экономикой.

Тарифная политика Банка России

Кредитные организации и Банк России осуществляют платежное обслуживание клиентов на платной основе.

Каждая кредитная организация самостоятельно определяет тарифы за оказание платежных услуг. Одни кредитные организации устанавливают фиксированный тариф за обработку расчетного документа, не зависящий от суммы платежа, другие, наоборот, в качестве платы взимают определенный процент от суммы платежа.

В целях демонополизации платежной системы в России и создания условий для развития альтернативных услуг частного сектора Банк России ввел с 1 января 1998 года плату за предоставление платежных услуг.

Тарифы утверждаются Советом директоров Банка России и используются для управления процессами, протекающими в платежной системе России.

В целях стимулирования внедрения клиентами Банка России современных средств связи и электронных платежей по ним установлены низкие тарифы. Более высокие тарифы установлены по платежам с использованием бумажных носителей. Установление самых высоких тарифов на услуги к концу операционного дня призвано:

· способствовать выравниванию объема документооборота в пределах операционного дня,

· ускорению оборачиваемости денежных средств,

· активизации процессов управления внутридневной ликвидностью кредитных организаций.

Тарифная политика Банка России базируется на твердых тарифах, не зависящих от суммы платежа, установленных за обработку одного платежного документа.

Тарифы на платежные услуги Банка России дифференцированы в зависимости:

· от способа осуществления платежа (электронные платежи, платежи с использованием телеграфной и почтовой технологии),

· от способов передачи клиентами в Банк России платежных документов (по телекоммуникационной системе, на магнитных носителях, на бумажных носителях),

· от периода времени поступления расчетных документов от клиента в Банк России по телекоммуникационной системе в пределах времени, установленного для их приема.

Ряд платежных операций осуществляется Банком России на бесплатной основе в соответствии с законодательством Российской Федерации, в том числе операции со средствами бюджетов различных уровней и государственных внебюджетных фондов, а также перечисление налоговых платежей.

Банк России бесплатно обслуживает платежи клиентов на сумму, не превышающую установленный Банком России размер платежа.

Банк России взимает плату за услугу по изготовлению бумажной копии электронного платежного документа.

Совершенствуя тарифную политику, Банк России приближает стоимость платежных услуг к себестоимости проведения расчетной операции с целью возможно более полного возмещения затрат на обслуживание клиентов.

Перспективные системы расчетов

Совершенствование платежной системы предусматривает постепенный переход к автоматизированной системе, работающей преимущественно в режиме реального времени на основе безбумажной технологии, развитие негосударственных расчетных и клиринговых систем с соответствующим регламентированием и надзором за их деятельностью, разработку систем стандартизации и сертификации банковских технологий.

Реформирование платежной системы осуществляется не только путем установления более мощных компьютерных систем, повышения скорости обработки, но и повышением качества совершения операций, максимальным снижением рисков.

В этой связи реформированию подлежат:

· телекоммуникационная система;

· набор инструментов и процедуры расчетов;

· законодательные требования и соглашения участников;

· средства обеспечения безопасности и минимизации рисков;

· архитектура системы расчетов.

Ключевым моментом, обусловливающим создание и функционирование современной системы расчетов, является наличие адекватной телекоммуникационной сети, способной обеспечить качественное обслуживание информационных потоков. Решением этой проблемы занимается Банк России.

Стратегией развития банковского сектора Российской Федерации, утвержденной Правительством Российской Федерации и Банком России, определено, что совершенствованию платежной системы России будет способствовать построение Банком России системы валовых расчетов в режиме реального времени для проведения крупных, срочных, приоритетных платежей, генерируемых межбанковскими рынками, рынками ценных бумаг, другими пользователями. Это позволит существенно повысить роль национальной платежной системы в обеспечении эффективной работы финансовых рынков и осуществить в дальнейшем ее интеграцию в международные платежные системы.



Раздел 6. ВАЛЮТНАЯ ПОЛИТИКА БАНКА РОССИИ. ВАЛЮТНОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ И ВАЛЮТНЫЙ КОНТРОЛЬ

1. Валютная политика Банка России. Валютное регулирование и валютный контроль

Место и роль валютной политики в общем контексте денежно-кредитной и экономической политики государства. Валютная политика Банка России на современном этапе

В системе регулирования рыночной экономики важное место занимает валютная политика.

Валютная политика теснейшим образом связана с денежно-кредитной политикой.

Общность денежно-кредитной и валютной политики:

· проводником является одно и то же учреждение - центральный банк;

· одинаковые стратегические цели;

· общие инструменты проведения: дисконтная политика, операции на открытом рынке, резервные требования к кредитным организациям, валютные интервенции.

Реализация валютной политики осуществляется в тесной связи с другими направлениями макроэкономической политики - структурной, бюджетно-налоговой, внешнеэкономической. Валютную политику по форме и по существу нельзя отделить от всего круга проблем внешнеэкономических связей. Например, валютный курс напрямую связан с движением товаров, услуг, капиталов, что находит свое конкретное обобщающее выражение в платежном балансе страны. Следовательно, внешнеэкономическое регулирование в процессе перехода страны к рыночным преобразованиям структурно переплетается с важнейшими целями валютной политики.

Степень влияния международных валютных отношений на денежно-кредитную политику государства зависит и от степени открытости национальной экономики. Понятие «открытость экономики» характеризует участие страны в международном разделении труда и подразумевает свободное движение товаров, капитала, факторов производства, взаимообмен национальных валют.

Закрытая экономика - это независимая хозяйственная система с ограниченными внешнеэкономическими связями, способная обеспечить себя всем необходимым самостоятельно, стремящаяся к изоляционизму.

В условиях закрытой экономики на первый план выходит задача полного самообеспечения и экономической независимости страны от внешнего мира. Характерными чертами закрытой экономики являются отказ от значительной части импорта, контроль за осуществлением валютных операций, стимулирование импортозамещающих производств, полное использование всех производительных сил страны.

Применение модели закрытой экономики во многом обусловливается экономическими и политическими интересами страны. Например, при кризисных ситуациях в экономике и политике закрытость экономики способствует сохранению национальной экономики. Закрытая экономика позволяет государству расширить свои ресурсные возможности за счет обмена или завоевания новых территорий, подготовиться и вести военные действия.

Открытая экономика - это экономическая система, ориентированная на максимальное участие в мирохозяйственных связях и в международном разделении труда.

Для достижения поставленных целей в открытой экономике применяются как традиционные виды макроэкономической политики (бюджетно-налоговой и кредитно-денежной), так и внешнеторговая, валютная политика, политика управления внешней задолженностью.

При этом следует иметь в виду, что меры бюджетно-налоговой и денежно-кредитной политики, доказавшие свою эффективность в закрытой экономике, могут оказаться неэффективными при использовании их в открытой экономике.

В открытой экономике значительно усложняются взаимосвязи между основными макроэкономическими переменными, характеризующими внутреннее состояние экономики, так как на них оказывают влияние и процессы, происходящие во внешнем мире. Одновременно экономические переменные, являющиеся показателями состояния внешнего сектора, испытывают влияние внутренних переменных.

К преимуществам открытой экономики следует отнести:

· углубление специализации и кооперирования производства;

· рациональное распределение ресурсов в зависимости от степени эффективности их использования в условиях глобализации;

· распространение мирового опыта через систему международных экономических отношений;

· рост конкуренции между национальными производителями, стимулируемый конкуренцией на мировом рынке.

Основной тенденцией развития мировой экономики в 90-х гг. XX в. стало движение к созданию единого планетарного рынка капиталов, товаров и услуг, к экономическому сближению и объединению отдельных стран в единый мировой хозяйственный комплекс.

Валютная политика государства является основой регулирования равновесия в системе валютных отношений и представляет собой составную часть государственной стратегии экономического и социального развития страны, направленной на реализацию целей относительно уровня, сфер и механизмов интеграции в систему мирохозяйственных связей. Ее направление и формы определяются валютно-экономическим положением стран, эволюцией мирового хозяйства, расстановкой сил на мировой арене.

Как правило, при выработке валютной политики исходят из необходимости решения стратегических (долговременных) и тактических (оперативных) задач.

К стратегическим задачам валютной политики России относится, в первую очередь, создание реальной, полномасштабной национальной валютной системы страны. При этом должны быть решены следующие тактические задачи:

· формирование эффективно функционирующего валютного рынка страны;

· совершенствование государственных органов валютного регулирования;

· создание необходимых условий для обеспечения режима полной конвертируемости национальной валюты страны.

В стратегическом плане валютная политика направлена на достижение конечных целей экономической политики:

· обеспечение устойчивого экономического роста;

· сдерживание роста безработицы и инфляции;

· снижение уровня инфляции;

· поддержание равновесия платежного баланса страны;

· обеспечение социальной справедливости или справедливого балансирования по доходу и имуществу;

· обеспечение экологической безопасности страны.

На современном этапе целями валютной политики является решение широкого спектра экономических проблем:

· дедолларизация экономики (в том числе поощрение ухода населения от наличных валютных сбережений);

· стабильное функционирования национальной денежной системы и покупательной способности национальной валюты внутри страны;

· обслуживание внешнего долга;

· накопление валютных резервов;

· привлечение иностранного капитала для финансирования внутренних инвестиций;

· контроль за вывозом капитала;

· защита отечественных производителей от внешней конкуренции (стимулирование импортозамещающих производств);

· создание преференций для экспортеров (стимулирование экспортно-ориентированных отраслей);

Валютная политика состоит из следующих элементов:

· регулирование валютного курса (механизм его установления, поддержки уровня);

· управление официальными валютными резервами;

· валютное регулирование и валютный контроль;

· международное валютное сотрудничество и участие в международных валютно-финансовых организациях.

Валютная политика отражает следующие принципы взаимоотношений стран - партнерство; разногласия, порождаемые дискриминацией более слабых партнеров, в первую очередь развивающихся стран; невмешательство во внутренние дела других государств.

В условиях расширения мирохозяйственных связей и активного развития интеграционных процессов в мировом хозяйстве не может быть в отдельно взятой стране абсолютно автономной валютной политики.

При выработке валютной политики важное значение имеет наличие в стране государственной валютной монополии и системы валютного регулирования.

Россия с 1992 года отказалась от валютной монополии и перешла к валютному регулированию операций, осуществляемых участниками валютных отношений. Процесс формирования валютного рынка происходил в условиях всеобщей либерализации экономических отношений, несовершенства правовой базы. Были допущены серьезные просчеты на начальном этапе проведения реформ в экономической, правоохранительной и иных областях государственной деятельности и др. В результате возникла серьезная проблема оттока капитала за рубеж в страны с более благоприятным инвестиционным климатом.

В последующие годы основу валютной политики составляли меры, направленные на ограничение вывоза капитала.

Стабилизация экономических процессов, происходивших в России, укрепление правовой основы общества позволили принципиально изменить валютную политику. Согласно принятому Федеральному закону от 10.12.2003 №173-ФЗ «О валютном регулировании и валютном контроле» начался процесс приведения норм законодательства Российской Федерации в соответствие с международными требованиями о свободном перемещении капитала. Это обеспечило дальнейшую либерализацию российской экономики, улучшение инвестиционного климата в стране.

Составляющими валютной политики являются:

· политика валютного курса (курсовая политика);

· политика в области валютного регулирования и валютного контроля.Размещено на http://www.allbest.ru/

Размещено на http://www.allbest.ru/

Современный валютный рынок в России

Высокий уровень развития международных экономических отношений привел к созданию финансового рынка. Одним из главных секторов его является валютный рынок. Существует следующая классификация валютных рынков:

Классификационный признак	Вид валютного рынка
По сфере распространения	· международный (мировой);региональный; · внутренний (национальный)
По отношению к валютным ограничениям	· свободный; · несвободный.
По видам валютных курсов	· с одним режимом; · с двойным режимом.
По степени организованности	· биржевой; · внебиржевой.
По платежным ресурсам	· евровалют; · еврооблигаций; · евродепозитов; · еврокредитов.
По прочим признакам	· «черный»; · «серый»; · неофициальный

С институциональной точки зрения валютные рынки - это операционные центры, где совершается купля-продажа валют по курсу, складывающемуся на основе спроса и предложения. На практике это совокупность банков, брокерских фирм, корпораций.

Объектами валютного рынка являются: иностранная валюта, внешние ценные бумаги.

Российский валютный рынок является внутренним рынком. Он стал первым по времени сегментом финансового рынка России.

Российские кредитные организации проводят валютные операции как на внутреннем (национальном), так и на международном валютных рынках. До 1994 года основная часть валютных операций на валютном рынке России осуществлялась на биржевом валютном рынке, прежде всего на главной валютной бирже - ММВБ (Московской межбанковской валютной бирже). Начиная с 1994 года в России преобладают внебиржевые валютные операции (за исключением девятимесячного периода после августа 1998 года). Внебиржевой валютный рынок делится на межбанковский (валютные операции осуществляются между кредитными организациями) и клиентский (операции банков с клиентами). Различается межбанковский прямой (операции осуществляются банками непосредственно друг с другом) и брокерский (операции проводятся при помощи брокеров) валютные рынки. Биржевой валютный рынок действует по четко установленным правилам, все основные параметры сделок фиксируются официальной статистикой. На внебиржевом рынке, где поведение участников определяется их взаимной договоренностью, условия сделок являются коммерческой тайной, и поэтому о деятельности этого сектора валютного рынка можно судить лишь по экспертным оценкам.

Предметом деятельности межбанковских валютных бирж на валютном рынке является организация и проведение торгов иностранными валютами, а также осуществление расчетов по совершенным сделкам. Сделки заключаются в соответствии с порядком, предусмотренным Правилами проведения операций по покупке и продаже иностранной валюты на единой торговой сессии межбанковских валютных бирж, утвержденными органами управления биржи и согласованными с Банком России.Размещено на http://www.allbest.ru/

Размещено на http://www.allbest.ru/

Валютный курс. Курсовая политика Банка России

Главным показателем работы валютного рынка является валютный курс.

Валютный курс необходим для решения следующих задач:

· взаимного обмена валютами при торговле товарами, услугами при движении капиталов и кредитов;

· сравнения цен мирового и национальных рынков, а также стоимостных показателей разных стран, выраженных в национальных или иностранных валютах;

· периодической переоценки счетов в иностранной валюте фирм и банков.

Стоимостной основой валютного курса является покупательная способность валют, выражающая средние национальные уровни цен на товары, услуги, инвестиции.

Ценовое соотношение может устанавливаться исходя из соотношения спроса и предложения на определенную валюту в условиях свободного рынка либо может быть строго регламентированным решением правительства или главным финансово-кредитным органом государства, обычно центральным банком.

Определение и установление курса иностранной валюты к национальной называется котировкой.

Котировка одновременно является процессом и результатом регистрации соотношения курсов различных валют по отношению друг к другу.

Котировку проводят государственные (национальные) и крупнейшие коммерческие банки.

На результаты котировок могут влиять самые разные факторы - от колебания цен на некоторые товары до политических событий.

В зависимости от субъектов проведения котировка бывает двух видов: официальная, по которой совершаются все валютные операции государства, и свободная (рыночная).

В зависимости от применяемых методов различают прямую и косвенную (обратную) котировки.

Следует отметить, что понятия прямой и косвенной котировок связаны с «точкой отсчета» национальной принадлежности валют. Например, соотношение 1 USD = 28,85 RUR будет прямой котировкой в России и обратной котировкой в США.

Валюта в левой части котировки называется базой котировки, а в правой - валютой котировки.

Наименьшая возможная величина изменения котировки валюты называется пунктом.

Разница между котировкой банка и котировкой межбанковского рынка называет маржой. Размер маржи зависит от позиции банка по валюте, рыночной конъюнктуры, размера (суммы) сделки, потребности или редкости для данных условий базовой валюты.

В расчетах со своими клиентами банки обычно используют котировку иностранных валют к национальной.

Котировка двух иностранных валют, ни одна из которых не является национальной валютой участника сделки, или соотношение двух валют, которое вытекает из их курса по отношению к третьей валюте, называется кросс-курсом.

На большинстве международных валютных рынков применяется процедура котировки, называемая «фиксингом». Сущность ее заключается в определении и регистрации валютного курса путем последовательного сопоставления спроса и предложения по каждой валюте. При этом курсы фиксинга публикуются в официальных бюллетенях.

Существует четыре основные системы валютных курсов:

· свободное плавание (или чистое);

· управляемое плавание;

· фиксирование курса;

· целевые зоны.

Валютные курсы бывают нескольких видов в зависимости от выбранного критерия классификации.

Классификация валютных курсов

Критерий	Виды валютного курса
Способ фиксации	· Плавающий · Фиксированный · Смешанный
Способ расчета	· Паритетный · Фактический
Вид сделок	· Спот-курс · Курс срочных сделок (форвардный)
Способ установления	· Официальный · Неофициальный (свободный)
Отношение к паритету покупательной способности валют	· Завышенный · Заниженный · Паритетный
Отношение к участникам сделки	· Курс покупки (покупателя) · Курс продажи (продавца) · Средний курс
По учету инфляции	· Реальный · Номинальный · Реальный эффективный

Валютная политика любой страны проводится с помощью ряда инструментов, к которым относятся:

· дисконтная (учетная) политика;

· девизная политика;

· проведение операций «валютный своп»;

· диверсификация валютных резервов;

· установление режима валютного курса;

· девальвация и ревальвация валют;

· установление валютных ограничений в системе валютного контроля;

· установление операционных ориентиров.

Одной из функций Банка России является установление и опубликование официальных курсов иностранных валют по отношению к рублю. Официальные курсы иностранных валют по отношению к рублю Банк России устанавливает ежедневно (по рабочим дням) или ежемесячно без обязательства Банка России покупать или продавать указанные валюты по установленному курсу.

В настоящее время Банк России устанавливает официальные курсы следующих иностранных валют к рублю:

· доллара США;

· евро;

· СДР (специальных прав заимствования);

· других иностранных валют.

Характеризуя политику валютного курса Банка России на современном этапе, необходимо отметить, что множественность валютных курсов, существовавшая в России до июля 1992 года, подрывала основы денежного обращения в стране, так как создавались широкие возможности для незаконных спекуляций с валютой, иностранная валюта легально или полулегально использовалась в товарообороте СССР, расшатывая слабую денежную систему страны.

С 1 июля 1992 года был введен единый нефиксированный валютный курс рубля, который определялся на торгах на ММВБ на основе спроса и предложения, т.е. являлся плавающим. На этот момент он составлял 130,5-135,4 рубля за доллар. За период с декабря 1992 года по декабрь 2002 года курс рубля снизился более чем в 70 раз.



Динамика валютного курса рубля ЦБ РФ(на конец года; рублей за 1 доллар США)
1992 г.	1994 г.	1996 г.	1998 г.(8 авг.)	1998 г.	2000 г.	2002 г.	2004 г.	2005 г.
414,5	3550	5560	6,25	20,65	28,4	31,8	27,7	28,8

Причинами столь длительного падения валютного курса рубля являются:

· отрицательные экономические процессы в России в 90-х годах;

· быстрые темпы роста инфляции;

· при определении валютного курса рубля на бирже принимала участие лишь небольшая часть СКВ. Значительная ее часть оседала за границей в коммерческих банках и других организациях и не участвовала в торгах в России. Это искажало истинное содержание валютного курса рубля;

· политические и психологические факторы, отражавшие нестабильность политической ситуации и негативные ожидания;

· внешние обстоятельства, к которым можно отнести неурегулированность проблемы внешней задолженности России перед МВФ и другими международными валютно-финансовыми организациями, зависимость экономики от внешних поступлений.

...