Другой существенный вывод, который позволяет сделать практика развития саморегулирования в развитых государствах состоит в том, что государство способно оказывать эффективное стимулирующее воздействие на экономических агентов. Такое воздействие может выражаться как в стимулировании интереса рынка к использованию механизмов саморегулирования, так и в разнообразной поддержке и помощи в разработке кодексов поведения (консультации, исследования, инфраструктурное, информационное, иногда финансовое обеспечение процессов переговоров, одобрение отдельных кодексов поведения, обеспечение вовлеченности в процесс переговоров всех заинтересованных сторон и др.).

6. Предложения по совершенствованию законодательства в области саморегулирования предпринимательской деятельности

В 2003 г. Государственной Думой ФС РФ в первом чтении принят проект закона «О саморегулируемых организациях», регулирующий отношения, возникающие в связи с созданием, деятельностью и прекращением саморегулируемых организаций, объединяющих субъектов предпринимательской или профессиональной деятельности, осуществлением саморегулируемыми организациями взаимодействия со своими членами, потребителями производимых ими товаров (работ, услуг), федеральными органами исполнительной власти, органом банковского регулирования и банковского надзора, органами исполнительной власти субъектов Российской Федерации. Как указывалось выше, принятие единого закона, регулирующего функционирование саморегулируемых организаций, необходимо для целей упорядочения правового регулирования в данной сфере. Вместе с тем, существует ряд существенных моментов, требующих доработки в процессе подготовки законопроекта ко второму чтению. Принципиальным является требование учета специфики профессиональной и предпринимательской деятельности.

Так, изучение зарубежного и отечественного опыта функционирования саморегулируемых организаций позволяет говорить о том, что наблюдается следующая закономерность: в большинстве случаев субъекты предпринимательской деятельности объединяются по принципу добровольного саморегулирования, устанавливая требования и стандарты, превышающие обязательные требования, предъявляемые государством. При этом контроль (надзор) со стороны государства в обязательной части дополняется контролем со стороны соответсвующих органов саморегулируемой организации. В части профессиональной деятельности более предпочтительным представляется использование делегированного саморегулирования, предполагающего передачу части необходимых функций государственного регулирования на рынок. Закрепление за саморегулируемыми организациями субъектов профессиональной деятельности регулирующих функций должно сопровождаться ослаблением контроля за самими участниками рынка и осуществлением надзора непосредственно за организациями саморегулирования. Подобная схема традиционно используется для регулирования профессиональной деятельности адвокатов, врачей. При этом регулирующие функции практически в полной мере возложены на профессиональные объединения в этих сферах. Аналогичным образом государственные функции делегируются саморегулируемым организациям, объединяющим архитекторов, арбитражных управляющих, профессиональных участников. Важная особенность делегированного саморегулирования заключается в следующем: чем больше объем передаваемых профессиональным ассоциациям необходимых функций государственного регулирования, тем жестче требования, которые предъявляются к участникам соответствующего рынка (обязательность участия, обеспечение дополнительной имущественной ответственности перед потребителями путем установления требования страхования к членам саморегулируемой организации и (или) формирования компенсационного фонда). Так, на примере подробно рассматривавшихся саморегулируемых организаций арбитражных управляющих и профессиональных участников рынка ценных бумаг видно, что первым делегировано значительно больше полномочий и, соответственно, предъявляются более жесткие требования к членству.

Основой работы по выявлению сфер деятельности, в которых в перспективе возможно сокращение объемов государственного регулирования с передачей части регулирующих функций на уровень профессиональных ассоциаций, являющихся инструментом саморегулирования различных секторов экономики, должна стать система оценки рисков при осуществлении различных видов предпринимательской и профессиональной деятельности. Разработка такой системы (более или менее структурированной) позволит дифференцировать методы регулирования в зависимости от существующей степени риска. Вместе с тем, очевидно, что в основу механизма оценки рисков должен быть заложен объектно-ориентированный подход. Наравне с рядом общих положений (например, методологических), необходимо учитывать множество аспектов, носящих специфический характер и напрямую связанных с особенностями конкретных видов предпринимательской и профессиональной деятельности. Поэтому представляется целесообразным осуществлять классификацию объектов регулирования исходя из нескольких группировочных признаков, состав которых обусловлен целями исследования. Признаки таковы:

– Характер производства (материальное/нематериальное);

– Связь с политикой технического регулирования (является объектом технического регулирования/не является объектом технического регулирования);

– Потенциальная возможность возникновения и успешного функционирования профессиональных ассоциаций, являющихся инструментом саморегулирования отдельных секторов экономики (механизм саморегулирования «действует»/«не действует»).

Исходя из ряда базовых предпосылок о соотношении указанных характеристик в рамках однородных групп объектов должен проводиться дифференцированный анализ возможностей сокращения государственного регулирования за счет включения рыночных механизмов (в контексте исследования - использования потенциала саморегулируемых структур). Классификация должна осуществляться с учетом следующих соображений:

– Все многообразие экономической деятельности, осуществляемой предпринимателями и субъектами профессиональной деятельности может быть условно разделено на сферу материального производства и «третичный сектор»;

– Реформа технического регулирования, содержание (охват регулируемых отношений) может трактоваться по-разному (как следуя «духу» Закона «О техническом регулировании», так и четко придерживаясь непосредственно закрепленных в нем положений), охватывает всю сферу материального производства и часть «третичного сектора»;

– Возникновение и успешное функционирование саморегулируемых организаций возможно не во всех отраслях производства товаров (работ, услуг); существуют, например, отдельные сферы материального производства, в которых использование инструмента саморегулирования крайне затруднено (если вообще возможно).

Применение основных критериальных признаков позволяет разделить всю совокупность видов предпринимательской и профессиональной деятельности на ряд относительно однородных групп (в данном случае их четыре). По каждой группе возможно провести приблизительную оценку рисков (выработать подходы), исходя из общей для всех видов деятельности методологии (взяв за основу, например, модель прямой зависимости величины риска от вероятности причинения вреда жизни и здоровью, ущерба имуществу и величины нанесенного ущерба). На основе подобной работы, возможно выделение пределов, варьирующихся в зависимости от вида предпринимательской (профессиональной) деятельности, в которых государство потенциально может передать часть регулирующих функций саморегулируемым организациям. Ниже приведена Блок-схема, иллюстрирующая предложенный подход к классификации.

Основные выводы

1. Определение саморегулирования хозяйственной деятельности: легитимное (не противоречащее действующему законодательству) регулирование отраслевых рынков и отдельных сфер деятельности субъектами рынка без вмешательства государства (либо такое вмешательство может быть опосредованным).

2. По своим важнейшим характеристикам саморегулирование может быть разделено на добровольное и делегированное. Добровольное саморегулирование есть форма самоорганизации субъектов предпринимательской (профессиональной) деятельности, являющаяся по своей сути рыночной и не требующая специального вмешательства государства. Эта форма предполагает установление и поддержание правил участниками системы без какого-либо одобрения или специальной защиты со стороны государства. Делегированное саморегулирование предполагает, что государство осознанно передает определенные необходимые функции государственного регулирования организации саморегулирования, предъявляя при этом определенные требования и наделяя правами.

3. Проведение четкой границы между делегированным и добровольным саморегулированием позволяет внести ясность в вопрос о законодательном закреплении отношений, возникающих в процессе функционирования саморегулируемых организаций. Концептуальная модель законодательного оформления деятельности саморегулируемых организаций такова: на первом уровне - нормы гражданского права и общего закона «О саморегулируемых организациях», регулирующие деятельность всех саморегулируемых организаций, на втором уровне - соответствующие положения «отраслевых» законов, учитывающие специфику делегированного саморегулирования.

4. Проект Закона «О саморегулируемых организациях» требует доработки с учетом выявленной специфики добровольного и делегированного саморегулирования, а также проблем, которые связаны с особенностями предпринимательской и профессиональной деятельности.

5. Государственное регулирование делегированного саморегулирования предполагает установление более жестких ограничений, чем в случае добровольного саморегулирования - в частности требований обязательного членства, обеспечения дополнительной имущественной ответственности с использованием механизма страхования и альтернативных ему инструментов.

6. В большинстве случаев субъекты предпринимательской деятельности объединяются по принципу добровольного саморегулирования, устанавливая требования и стандарты, превышающие обязательные требования, предъявляемые государством. При этом контроль (надзор) со стороны государства в обязательной части дополняется контролем со стороны соответсвующих органов саморегулируемой организации. В части профессиональной деятельности более предпочтительным представляется использование делегированного саморегулирования, предполагающего передачу части необходимых функций государственного регулирования на рынок. Закрепление за саморегулируемыми организациями субъектов профессиональной деятельности регулирующих функций должно сопровождаться ослаблением контроля за самими участниками рынка и осуществлением надзора непосредственно за организациями саморегулирования.

7. По отношению к государству предполагаемые рассмотренными в рамках исследования законами СРО классифицируются следующим образом:

– СРО с делегированным государством полномочиями:

– Обязательное членство: СРО, объединяющие арбитражных управляющих.

– Необязательное членство, эксклюзивные права: СРО, объединяющие профессиональных участников рынка ценных бумаг, аудиторов, управляющих компаний.

– Необязательное членство, ослабление государственного регулирования: СРО, объединяющие НПФ и оценщиков.

– Добровольные СРО: СРО, объединяющие кредитные потребительские кооперативы граждан и участников оптового рынка электроэнергии.

Проведенное исследование выявило необходимость:

1) упорядочения правовых положений и отношений, связанных с проведением обязательных видов страхования, а также иных механизмов возмещения ущерба саморегулируемыми организациями;

2) поощрения клиентов, отстаивающих свое право;

3) повышения информированности о существующих профессиональных рисках, проводимых видах обязательного, добровольного страхования профессиональной ответственности и иных видах страхования осуществляемых саморегулируемыми организациями, случаях компенсации убытков и возмещения причиненного вреда и др.

8. Основное внимание должно быть сконцентрировано на решении следующих проблем:

– Устранения значительных пробелов и противоречий в нормативном правом регулировании, в том числе - в налоговом.

– Проблемы формирования компенсационных фондов.

– Проблемы формирования обществ взаимного страхования

– Отсутствия, либо незначительности правоприменительной практики.

В этой связи особое внимание должно быть сосредоточено на:

1. Оценке рисков;

2. Определении базовых тарифных ставок;

3. Определении страховых случаев (умышленное неисполнение обязанностей от случайного (неумышленного));

4. Определении формы вины арбитражного управляющего;

5. Определении лица, обязанного доказывать наличие или отсутствие прямого умысла в действиях арбитражного управляющего;

6. Соотношении договоров страхования на деятельность арбитражного управляющего в целом и на деятельность по конкретной процедуре банкротства в случае наступления страхового случая для определения того, который из них первичен, а который вторичен.

Приложение

Интервью с заместителем генерального директора

Страховой компании

- Мы занимаемся страхованием гражданской профессиональной ответственности с 1998 года. Работаем с рядом профессиональных организаций. Первым, с которым начали работать было Российское общество оценщиков. ВСК имеет региональные подразделения. В Москве и в регионах работаем также с различными профессиональными организациями. Это кроме оценщиков нотариальные палаты, ассоциация аудиторов (Общероссийская палата аудиторов и региональная), а также российская, московская гильдия риэлтеров и другие объединения на региональном уровне. Нашими клиентами также являются организации, объединяющие риэлтеров ценных бумаг, профессиональные организации участников фондового рынка, куда входят дилеры, брокеры и депозитарии.

Таких организаций более 30.

- По законодательной базе.

- Те положения в законе, которые касаются саморегулируемых организаций, совершенно мизерные. Пожалуй, первый росток пробился в законе о несостоятельности и банкротстве. Здесь впервые появились хоть какие-то слова о саморегулируемых организациях, объединяющих арбитражных управляющих. Мы приступили к страхованию после того, как появилось предложение о нём. Саморегулируемые организации начали создаваться после этого.

Что касается законодательной базы, связанной со страхованием профессиональной ответственности, то она на сегодняшний день крайне несовершенна.

На сегодня сильно развито страхование профессиональной ответственности нотариусов. Это один из старейших видов ответственности, который развивался на нашем рынке. Нотариусы одними из первых стали участниками рынка продажи жилья. Это доверение сделок. Но до сих пор в законодательной базе в новом варианте остаётся крайне маленькая сумма 100 МРОТ (мин. Размер оплаты труда). Практика показывает, что нотариусы даже в регионах страхуются на значительно большую сумму в добровольном порядке, а законодательства ещё нет. Я не говорю о Москве. Здесь нотариусы страхуются на значительно большую сумму.

Все страховые выплаты по профессиональной ответственности происходят после решения суда. Судебная практика в этом очень важна и она достаточная. Тем не менее законодательство остаётся на прежнем уровне.

В другом законе, например, 137 ФЗ, где говорится, о страховании ответственности оценщиков, о страховании ответственности оценщиков абсолютно голые фразы. В законе говорится, что при обязательном страховании должны быть определённые минимальные суммы страхования. Даже фраза построена неправильно.

По риелторам вообще нет никакой законодательной базы. До сих пор нет закона о риелторской деятельности. Ответственность, которая страхуется, фактически на добровольной основе, полумифическая. Риелторы сейчас самые активные участники столичного рынка продажи жилья.

Что можно сказать о положительном? Первыми, с которыми мы начали работу, это профессиональная ассоциация регистраторов ценных бумаг. Несмотря на то, что не было никакого закона, была попытка этой организации сделать цивилизованную грамотную профессиональную ответственность, чтобы были соблюдены интересы участников рынка. И эта попытка удалась, т. К. Была введена норма, что при лицензировании регистраторов ценных бумаг им смогли снизить размер собственных средств, которые они должны были иметь, если имели полис страхования ответственности. Это был реально действующий механизм. В последствии закон был отменён, но ряд регистраторов ценных бумаг продолжают по-прежнему заключать договор страхования ответственности. Этот рынок развивается, но темпы его невелики, поскольку по-прежнему мало судебной практики, связанной с теми нарушениями, которые могут допускаться участниками рынка.

- О взаимодействии с саморегулируемыми организациями.

- К сожалению, они не всегда складываются хорошо. Часто сама саморегулируемая организация не понимает роль страхования и считает её дополнительной нагрузкой. Как правило, к ним относятся члены саморегулируемой организацией, где люди интеллектуальных профессий. За их спиной нет имущества. Кроме собственного интеллекта они ничего ни имеют. При совершении какой-либо ошибки в своей профессиональной деятельности и, соответственно, нанесении ущерба своим клиентам они не могут отвечать ничем. Кроме гонорара, каких то сбережений у них нет. Полис страхования в этом случае может им помочь, как в материальном положении, так и в их деловой репутации. А многими страхование воспринимается как дополнительная денежная нагрузка. Мало того, им приходится спекулировать на этой саморегулируемой организации, т.е. Проводят аккредитации и отбирают страховые компании не по профилю и не по возможностям той страховой компании оказать помощь.

У нас, например, свыше 80 филиалов в регионах. Если мы будем платить за каждую аккредитацию в каждом регионе, во что это обойдется? Вот такие порой складываются взаимоотношения.

- Остается ли у Вас специфика, связанная с Вашей первоначальной деятельностью?

- Первый вид страхования в начале нашей деятельности был специфичен. Сейчас у нас почти 90 видов страхования. Лицензии на добровольные виды страхования более 2-х десятков различных видов ответственности

Что касается проблем, которые поднимаются по возможностям.

Во-первых, создавать регламент, определённый в письменном виде, либо на уровне подзаконных актов. Требования, которые должны формироваться по закону в договорах страховой ответственности, предъявляются саморегулируемой организацией. Сами эти организации должны понимать, какие инструменты есть у страховой компании, какой договор страхования он должен заключать. Ни в коем случае не покрытие их умышленной деятельности, а помощь и защита при совершении их профессиональной деятельности.

Для каждого вида профессиональной деятельности должны вводиться регламенты, должны вноситься инициативы в законодательство работы с саморегулируемыми организациями страховщиков. В качестве примера такой работы можно привести работу, которая была проведена с некоммерческой организацией арбитражных управляющих перед выходом закона. Работа проводилась совместно со страховщиками. Ими были внесены предложения, которые были приняты в закон не все. Тем не менее, мы внесли долю в поправки к закону.

- Бывают ли проблемы при заключении договоров?

- Например, оценщики - люди достаточно рыночные и знакомы со страховыми элементами. Часто высылают запрос по Интернету. Мы посылаем проект договора страхования, а после идет обсуждение. Взаимоотношения достаточно рыночные. Мы говорим о построении системы работы самих саморегулируемых организаций и о взаимодействии со страховыми компаниями, т.к. На самом деле роль страхования очень важна. Сейчас существует достаточно много органов сертификации и проч., а доступ на рынок сложен и дорог для многих компаний, т.е. Он практически закрыт, пробиться очень трудно. В связи с этим и конкуренция как бы снижается. Чем она меньше, тем качество услуг ниже. Если снизить уровень, отменить многие вопросы, связанные с сертификацией, то можно заменить их страхованием ответственности каждой фирмы, т.е. Разрешить выход на рынок более простым. Но они должны понять, что за каждую свою ошибку они должны нести профессиональную ответственность. А если людям интеллектуальных профессий нечем платить, должен быть полис страхования, защищающий потребителя, т.е. Если мы расширим выход на рынок компаний, мы добьемся повышения конкуренции и качества услуг. В то же время мы будем подстраховывать механизм страхования персональной ответственности этих компаний. Это достаточно хороший цивилизованный способ развития рынка вообще. К нему нужно стремиться. При этом роль саморегулируемых организаций должна быть очень активной. Цель - не просто объединить участников определенных профессий и заниматься сбором денег и поиском средств. Они должны иметь более высокое понятие, открыть и расширять коридор выхода на рынок. В тоже время они обязаны отработать механизм защиты своих участников. Мы, как и они, заинтересованы в нормальном законодательстве, которое должно развиваться. Не достаточно сказать, что саморегулируемая организация должна быть застрахована. Необходимо указать, какое страхование, для каких участников, какие виды.

- Представитель одной из солидных страховых компаний, на просьбу дать интервью ответил: «Мы коммерческая компания, нам некогда, и что мы будем от этого иметь». С другой стороны, некоторые саморегулируемые организации считают, что их «обирают» и действующий закон устраивает страховщиков.

- Это говорит о неразвитости рынка и непонимании своей роли на рынке. Это громадная государственная задача, уровень количественного решения. Нужно дать доступ компаниям работать на рынке, но, в то же время, потребитель должен быть защищен от ошибок профессионалов, и последние должны быть защищены сами.

- Насколько часто Вам приходится выплачивать своим клиентам?

- Достаточно. По нотариусам выплаты очень частые. Правда, они небольшие, особенно по регионам. Это выплаты по гражданской ответственности.

- Приведите, пожалуйста конкретные примеры.

- Например, выплата оценочной организации. Они застраховали свою ответственность. Эта организация провела оценку для своего клиента его имущества и соответственно передала отчет об этой оценке по своему клиенту. Клиент на основании этого отчета поставил на баланс свое имущество и заплатил за него налоги. Через какое-то время налоговая инспекция присылает письмо своему клиенту, где уведомляет о неверном определении стоимости имущества и, соответственно неправильном начислении налогов. Клиент, естественно, обращается к своему оценщику, т.к. Ему приходится платить штраф за неверно выплаченный налог. Оценщик поднимает свой отчет и видит, где совершена ошибка. И действительно, она есть, сделана чисто механически. При расчете стоимости используется определенный коэффициент, например, 2,1%. Стоимость занижена, занижены налоги. Оценщик согласился с этим иском. Все штрафы и пени должен был оплатить наш клиент-оценщик, но заплатила страховая компания.

2-ой случай. Аудиторская фирма провела проверку какой-то организации. Организация по результатам аудиторской проверки закрыла баланс сдала отчет в статистические органы. Через некоторое время из статистических органов поступает письмо на имя нашего клиента о том, что неправильно начислены налоги в пенсионный фонд. Почему? Дело в том, что трудовые договора, которые были заключены организацией, были неправильно идентифицированы. Там есть договора подряда, трудовые контракты… Клиент обратился к своей аудиторской фирме. Аудиторская фирма была застрахована и мы заплатили за неё. Таких примеров достаточно много и подобное случается часто.

Несомненно, полис страхования может играть большую роль в экономике страны, в той стратегии, которую избрало правительство. Чтобы снять препоны выхода на рынок все излишнее, что неэффективно, т.е. Излишнее лицензирование, сертификация - все то, что требует затрат денег и времени, нужно снизить все эти требования и заменить их постепенно полисом страхования ответственности, особенно для организаций профессиональных, интеллектуального труда. Вопрос выхода на рынок, повышение конкуренции, защита полисом страхования, все это - макроэкономическая задача и требует разработки подзаконна и актов.

- Насколько мы отстаем в этом вопросе от западных стран?

- Например, в ряде европейских стран уже давно многие виды профессиональной деятельности не работают на рынке без страховых полисов. Полис обязателен даже для адвокатов, бухгалтеров, не говоря уже об аудиторах и оценщиках.

Интервью с заместителем генерального директора страховой компании

- Наша компания является членом Всероссийского союза страховщиков (ВСС) уже много лет. Мы являемся страховщиками автогражданской ответственности, входим в РСА и ряд других общественных организаций, которые объединяют страховые компании по видам страхования. Это РАК - организация, объединяющая страховщиков, участвующих в страховании авиационных рисков. Также являемся членами ПУЛ. Это не общественная организация, а объединение, которое создано для страхования в определённых секторах предприятий с источником повышенной опасности. Основной организацией, с которой мы работаем на страховом рынке и которая наиболее эффективна, с нашей точки зрения является ВСС. Компания также - член АСУТП, объединяющая предприятия транспорта.

- Какие виды страхуются?

- Основным направлением страхования является гражданская профессиональная ответственность. Много договоров с нотариусами, оценщиками, аудиторами, страховыми брокерами, риэлтерами, строителями и участниками финансового рынка. По страхованию ответственности мы имеем лицензий больше, чем на 20 видов страхования. То, что касается законодательной базы, норм и положений страхования членов саморегулируемых организаций (СРО), здесь необходимо сказать следующее: я бы разделил вопрос страхования ответственности и вопрос вхождения в СРО при наличии условий страхования ответственности, т.е. Какая организация может быть её участником. Допустим, в силу законодательства о предприятии нотариус обязан быть членом нотариальной палаты, но нет такого закона, где вхождение в СРО возможно только при условии наличия страхового полиса. В основе законодательства о предприятии прописана обязательность для нотариуса, как условие осуществления его профессиональной деятельности, заключение договора о страховании на сумму не меньшую, установленной законом. То же самое касается аудиторов, оценщиков. Мы работаем со Всероссийским обществом оценщиков, торговой палатой, Российской коллегией оценщиков и др. Как многие другие, они не имеют статуса СРО, и поэтому наличие полиса не является условием вхождения в СРО.

С нашим активным участником создана система страхования для участников общественных организаций, страхования для участников общественных организаций, в частности оценщиков. Созданы договора страхования учитывающие специфику той или иной общественной организации. Если организация выполняет все условия и соблюдает стандарты СРО, им представляются определённые льготы и скидки. В этой части наше взаимодействие идёт очень активно. Такого же жёстокого условия, как привязка к наличию страхового полиса и членства СРО, нет. Не удобнее говорить о наших профессиональных организациях, с которыми имеют дело страховые компании. Я бы не стал говорить о профессиональных проблемах нотариусов, аудиторов, оценщиков, как и других, хоты их очень хорошо знаем. Они имеют своё мнение.

Что касается существующей законодательной базы профессиональных организаций, страхования, в частности РСС, то самое главное - это отсутствие закона о СРО. Это основное. Я даже принимал участие в работе экспертного совета ещё в прошлом составе Гос. Думы. Опять же, там всё в подвешенном состоянии.

- Что тормозит?

- Вопрос в полномочиях. Это главное СРО. Если следовать генеральной линии административной реформы, то предполагается порядка 50 видов деятельности заменить лицензирование страхованием. Организация или получает лицензию на определённый вид деятельности или она может эту лицензию не получать но застраховать свою ответственность.

- Могла бы давать лицензию СРО?

- С моей точки зрения лицензирование - вопрос государства и вопрос не стоит в передаче своих полномочий кому-то.

- В других странах лицензию даёт СРО.

- Не совсем так. Вступление в СРО даёт права право на профессиональную деятельность но условием ставится страхование плюс участие в СРО. Это как у аудиторов США. Вопросами, связанными с контролем, качеством работы, претензиями со стороны клиентов, исключением из профессионального сообщества занимается сама СРО. Но, т. К. В сообществе бывает несколько профессиональных организаций, которые между собой очень жёстко конкурируют, кто-то из них получит статус СРО а кто-то нет. В вопросе полномочий каждый лоббирует свои интересы и поэтому компромисс ещё не найден. Само государство ещё не определилось и не решилось, чтобы пойти на кардинальные изменения всей структуры по направлениям, фактически передать функцию контроля за деятельностью профессиональных сообществ по определенным направлениям. СРО риэлтеров, оценщиков, аудиторов, их несколько и они конкурируют между собой, хотя не достаточно сильны. В самих СРО, уже существующих, много серьёзных перегибов в работе.

В части страхования мы сталкиваемся с такой организацией как ПАРТАД (профессиональной ассоциации регистраторов, трансфер-агентов и депозитариев). Мы знаем от их участников, которых мы страхуем, что они недовольны её работой. ПАРТАД - саморегулируемая организация в законе о рынке ценных бумаг. Их полномочия прописаны нечётко, поэтому они изобретают такие требования для участников которые и дороги и не эффективны и с которыми их члены не соглашаются Однако без членства этой СРО никто не может работать на этом рынке.

- Что кроме членских взносов имеет ПАРТАД?

- Мы как страховая компания, должны им платить за аккредитацию, чтобы работать с ними. И если аккредитации нет, то за экспертизу нашего договора страхования, в котором она участвует, она взимает 500$. Какое они имеют право? Вот такие перегибы присутствуют и будут в дальнейшем. Такая СРО как ССА действует на ограниченном рынке.

- С чем связана коммерческая тайна страховых компаний, тарифами и клиентурой?

- Безусловно. Все вместе. Клиентская база (названия, адреса, телефоны) является конфиденциальной информацией. Что касается тарифов, я бы не сказал, что это так. Тарифы лицензируются в департаменте страхового надзора, можно ознакомиться на сайтах. Это открыто.

Что касается ВВС, они не требуют от нас информации, прекрасно все понимают. Если говорить о проблемах, связанных с практической реализацией отдельных положений, на сколько защищены права и интересы клиентов в страховых компаниях.

С моей точки зрения, если наш страхователь с чем-то не согласен, ему отказали в выплате, возмещении, то он может обратиться в суд и решить свои проблемы. Для нас суд крайне неприятный вариант, мы стараемся не допускать судебных разбирательств и идем на компромисс со своими клиентами.

- С другой стороны судебная практика тоже полезна?

- Безусловно. Если мы идем и увидим, что правы на 100%, соответственно отказываем в суде и жестко настаиваем на том, в чем вправе отказать. Но бывают случаи пограничные в силу несовершенства законодательства. Сложность самого события, когда можно отказать, а когда и выплатить.

- Выплаты идут частями или сразу?

- Как правило, сразу после того, как принимается решение о выплате. Это происходит в течение 3-5 дней, максимум - 10.

- Об особенностях используемых механизмов страхования общественности.

- Наиболее частые проблемы возникают при страховании ответственности нотариусов. Здесь мы страхуем ответственность индивидуально даже тогда, когда страхуемым является СРО и страхует нотариусов - членов своей палаты.

- На определенную сумму в 100 МРОТ?

- На самом деле уже давно на эту сумму не страхуют, т.к., понимают, что нотариус отвечает своим имуществом. Мы оказываем нотариусам поддержку в исковых судах в рамках заключенного договора. Если будут обжалованы их действия представляем дополнительную плату в рамках страхового полиса. Судебная практика публикуется в «Судебном вестнике». Раз в полгода мы публикуем, свежую информацию из судебной практики для предотвращения ущерба. Нотариальное сообщество доводит до своих членов все это, чтобы учились на чужих ошибках.

Договора коллективных страхований как нельзя лучше вписываются в те задачи, которые поставлены перед СРО. Вопрос решается по алгоритмам. Обращаются в страховочную компанию. Она рассматривает на Правлении. Правление выносит вопрос о заключении договора страхования с определенной суммой, допустим в 1 млн. Руб. Правление выносит на общее собрание нотариусов региона. На нем нотариусы принимают решение заключить договор страхования с суммой 1 млн. Руб. На каждого из них. Мы очень довольны этой работой. Близко к этой строится работа с торгово-промышленной палатой в части страхования оценщиков, когда идет коллективное страхование. Таким образом, очень удобно идет контроль в части страховых сумм и в части ответственности. Здесь общественная организация убивает несколько зайцев. Она выполняет свою основную задачу, контролирует работу участников специального страхования, выбирает достойную страховую компанию, которая отвечает их интересам и добивается системы скидок от страховых компаний для своих членов. Это очень эффективный способ экономии средств. У тех компаний, которые занимаются профессиональной ответственностью, уровень выше.

В дополнение к вопросу о взаимодействии можно сказать следующее: Я являюсь ответственным руководителем подкомитета по страховой ответственности Торгово-промышленной палаты и членом комитета по оценочной деятельности. Во взаимодействии друг с другом появляются предложения, обсуждаются проблемы. Все становится достоянием гласности, появляются соответствующие корректировки по договорам страхования. Также я являюсь членом рабочей группы по институту профессиональных аудиторов. Вся проблематика обсуждается, редактируется, совершенствуется, появляются рекомендации. Работа идет через создание рабочей группы.

- Как часто происходят выплаты страхового возмещения?

- По разному. По нотариусам зависит от количества договоров. Чем их больше, тем происходит больше выплат. По нотариусам выплаты 4-5 в год, по оценщикам 2-3, по аудиторам 1-2.

- Основные проблемы

- Они состоят в том, что отсутствует закон о СРО, вопрос их полномочий. Если бы они могли более жестко ставить вопросы перед своими участниками, то для нас было бы проще. Договорились, например, что будут страховаться на определенных условиях. В данном случае полномочий СРО в этой части не хватает. Все идет через погоночный механизм, участие в семинарах, выступлении и т.д. Сейчас все строится на убеждении и это тоже неплохо. Все постепенно налаживается, но проще было бы, если вступил в действие закон о СРО. Особых проблем, я считаю, нет. Есть вещи, которые требуют совершенствования. Наиболее существенный ограничитель для дальнейшего механизма страхования профессиональной гражданской ответственности - к сожалению, по Налоговому Кодексу эти расходы не идут на себестоимость и не уменьшают налоговую базу.

В сфере технического регулирования роль государства остается. Органы по сертификации и исследовательские лаборатории остаются и государственными и коммерческими. Однако последние ни за что не отвечают и не страхуются. Вследствие их недобросовестной работы потребителю может быть нанесен ущерб и эти органы, на мой взгляд, обязаны нести профессиональную ответственность. Государственный чиновник не является профессионалом в той или иной сфере деятельности, поэтому СРО не может выдавать лицензии, но она вполне может заменить их полисами страхования для своих членов.

Интервью с заместителем генерального директора
страховой компании

Как заместитель генерального директора, я занимаюсь рекламой, PR и страхованием в какой-то степени.

- С какими профессиональными организациями Вы работаете?

- Что Вы имеете в виду?

Я говорю об общественных организациях, которые сейчас или в будущем будут саморегулируемыми.

- Как я понимаю, из саморегулируемых организаций мы работаем с одной - это РСА, членами и соучредителем которого мы являемся. Есть еще и ВСС, где мы почетные, крупные и уважаемые члены. В РСА и ВСС наш генеральный директор представлен в руководящих органах.

- Какие виды гражданской (профессиональной)_ ответственности Вы страхуете?

- Этих видов около тридцати, все перечислять не буду, вся информация доступна на нашем сайте.

- Как Вы взаимодействуете с СРО?

- Честно говоря, не знаю, насколько я понимаю, мы не сталкиваемся с какими-либо проблемами здесь, из чего надо делать вывод, что работаем неплохо.

- Препятствует ли в Вашей деятельности то обстоятельство, что нет Закона о СРО?

- Это нам абсолютно не мешает, мы «живем в другом мире», у нас все замечательно, занимаемся своим бизнесом, и отсутствие Закона нас касается чуть-чуть.

- Саморегулируемые организации держат под крылом своих членов-профессионалов. Ваше мнение об их деятельности?

- Реально и активно из СРО работает Российский союз автостраховщиков, куда входят страховые компании, претендующие на право заниматься обязательным страхованием гражданской ответственности автовладельцев. Это есть некое объединение страховщиков, которые в ее рамках решают массу технических проблем взаимодействий, прорабатывают конкретные предложения, которые потом идут в Правительство. Приходится также заниматься законотворческой деятельностью.

В рамках этой организации устанавливаются правила поведения, кодекса чести, некоторые нормы взаимодействия ее членов. Она же занимается тем, что принимает или исключает своих членов, а членство в РСА является обязательным условием для того, чтобы компания могла заниматься обязательным страхованием гражданской ответственности автовладельцев. Поэтому эта серьезная организация пользуется большим авторитетом и весом. Она нормально функционирует.

С юридической точки зрения у нас нет никаких вопросов или претензий, все вопросы и сложности связаны с тем, что сложен Закон. В РСА приходят много всяких мнений, и приходится взаимодействовать и с трудом решать массу сложных профессиональных проблем.

- Вы говорите о том, что касается страховщиков, а как с другими?

- Мы члены Российского союза туриндустрии. Это объединение профессиональных компаний, работающих на рынке туристических услуг. Также являемся членами Московской ассоциации турбизнеса NATA, Российской ассоциации автомобильных дилеров (она, скорее всего, является СРО). Таким образом, мы присутствуем и участвуем в каких-то дискуссиях и обсуждениях, тем самым приобщаемся к тому потоку информации, которая там есть и решаем через эти организации свои бизнес-задачи.

- Имеете ли Вы дело с объединениями аудиторов, адвокатов, нотариусов?

- Никогда с ними не пересекаемся, в перспективе мы, например, ожидаем появления организации оценщиков, независимой автомобильной экспертизы. На сегодняшний день такой организации не существует, но она необходима для выработки правил игры, единых для всех - необходимо этот рынок упорядочить для взаимодействия трех сторон - клиента (пострадавшего человека), оценщика и страховой компании.

- Все ли объединения должны быть застрахованы?

- Обязаны страховаться только те, кому предписывает Закон: автоперевозчик или организация, эксплуатирующая опасные объекты, начиная с лифта и заканчивая электростанцией.

Сейчас не прослеживается то, что СРО обязывает своих членов страховаться, это нужно тем, чьи профессии могут принести существенный вред третьим лицам. Я не вижу, например, в деятельности Всероссийского театрального общества, возможность нанесения вреда третьим лицам вследствие его действий или бездействия. Есть, например, профессиональная ответственность врача, ее необходимо страховать. Будет ли это регулироваться СРО или прямым Законом, обязывающим всех врачей и медработников страховаться обязательно, не знаю. Логичнее принять Закон прямого действия и сделать это обязательным условием в получении соответствующей лицензии на право открыть какую-то медицинскую клинику, неправильно отдавать это на усмотрение СРО.

- Каковы особенности при страховании профессиональной ответственности?

- Ответ займет несколько часов и не относится к теме СРО.

- К письму РЦ прилагаются вопросы, на которые необходимо ответить для анализа законодательства, мы заинтересованы в Ваших ответах.

- Я не помню текста письма, даже не читал его, не имеет значения, кто является нашим страхователем, физическое или юридическое лицо, или сообщество, которое объединилось в СРО, нам безразлично, кто это. Правила одни и те же, могут отличаться только тарифы, которые дешевле для юридических лиц. Так что, специфики никакой нет.

- Специфика все же имеет место, ведь там, где больше степень риска, тем дороже?

- Естественно, но степень риска трудно оценить. Нам все равно, СРО это или нет.

- В перспективе Вы заинтересованы в расширении клиентуры, в т.ч. СРО?

- Несомненно, мы готовы расширяться, и есть масса лицензий на массу видов страховой ответственности, тема эта очень сложная в силу того, практика исполнения в решении по ответственности в нашей стране очень не богата. Сложно установить степень ответственности и размеры возмещения, которые компенсируют страховые компании в договорах, поэтому разговор сейчас, к сожалению, имеет гипотетический характер. Если упадет лифт и погибнет человек, что это понятно, остальное очень сложно.

- Ваше отношение к выдаче лицензий государственными органами? Не лучше ли это делать самим СРО?

- Идея замечательная, очень хорошо, когда СРО сама выдает лицензию своим членам. На самом деле членство в СРО автоматически является лицензией, приняли, значит, имеешь право заниматься профессиональной деятельностью - это логично.

- Страховые брокеры получают лицензии?

- Нет, они регистрируются как члены страховой компании и являются посредниками. Они, как агенты, продают чужие полисы и все.

- Ваше отношение к риэлтерской деятельности?

- Нам в нашем государстве очень долго надо наводить порядок. В отличие от Англии, Франции и др. У нас просто беспорядок. Вероятность ошибки чрезвычайно велика. За нашу короткую историю демократического развития мы столько натворили, столько насовали взяток, чтобы получить квартиру или приватизировать земельный участок! Соответственно, шанс попасть на большую выплату чрезвычайно велик. Провести грамотную экспертизу документов сделки с имуществом, это все равно, что самому стать риэлтером и тогда все теряет смысл - либо ты профессиональный риэлтер, либо страховщик. Страхования риэлтеров сейчас не будет, компания не пойдет на это ни за какие деньги.

Среди наших клиентов нет нотариусов, адвокатов, аудиторов и оценщиков. Знаю, что на большие суммы они не страхуются, не хотят платить лишних денег - сейчас это выглядит так. Они делают вид, что страхуются, а страховщики делают вид, что страхуют, потому что этого требует закон.

- Для Вас важно, какое законодательство? Для автострахования, например, тарифы одинаковые.

- В законе об автостраховании тарифы одинаковые, но при добровольном страховании они разные.

- Это значит, что для членов СРО может быть страхование и то, и другое?

- Да, это так.

- Насколько часто Вы выплачиваете возмещения своим клиентам по профессиональной ответственности?

- По гражданской ответственности - одна история, по профессиональной - другая.

- В вопросе сценария написано о возмещении по договорам страхования гражданской (профессиональной) ответственности, имея в виду членов СРО.

- Таких случаев у нас не было, т.е. Таких клиентов у нас мало. У нас тысяча договоров по страхованию профессиональной ответственности, мы выплачиваем за разлив нефти или чего-то еще, выплат много, но выплат членам СРО не было.

- То есть Вы страхуете профессиональную ответственность только предприятий, а не членов СРО?

- Конечно, все, что угодно - пожары, взрывы и все прочее, что приносит вред не только имуществу, но и обществу третьих лиц, это как вид гражданской ответственности, а не профессиональной.

Существует такой вид профессиональной ответственности, как ответственность врача. Он поставил неправильный диагноз, ошибся при операции - человек погиб. Они получают лицензии, в которых нет обязательного условия страхования профессиональной ответственности. Мы не в Америке, где любое медицинское учреждение имеет большую страховку и клиенты защищены.

- У нас это тоже желательно?

- Мы считаем, что наиболее эффективный способ борьбы с коррупцией, бюрократией и взяточничеством является повсеместное введение обязательного страхования различных видов деятельности.

Если сегодня какая-то фирма хочет получить лицензию на какую-то деятельность, она идет в государственную надзорную службу, которая выдает разрешение или лицензию. Редкий случай, когда это делается без волокиты и без денег и уж совсем редко проверяется профессиональная пригодность фирмы, ее знания, навыки. Если дать деньги, то любой проходимец может получить лицензию на любой вид деятельности, а тот, который ее выдает, ни за что не отвечает! В крайнем случае его поругают или выгонят (что вряд ли). Разумный способ, придуманный не нами, это обусловить выдачу лицензии при наличии страхового полиса или заменить лицензию страховым полисом и страховая компания будет отвечать деньгами. Выписывать этот полис будет не какой-то Вася Пупкин, а генеральный директор акционерной компании. Страховщик будет выписывать этот полис не кому попало, а постарается навести справки об организации, которая к ним обратилась, если она участник профессионального рынка, то постарается с ним встретиться, разузнать все подробности. В этом смысле на перспективу мы считаем, что страховая ответственность исключительно важна в государственном масштабе.

Это единственный рыночный механизм регулируемых отношений ответственности профессионалов, который поможет бороться коррупцией и бюрократией. Вместе с тем, с бухты-барахты или одним указом Президента это не введешь.

На примере риэлтеров мы видим, что рынок сырой, чтобы этим заниматься профессионально, тем же страховым компаниям надо тоже стать профессионалами в страховании отдельных видов ответственности. Сейчас ни одна страховая компания не возьмется заниматься медицинскими учреждениями. Они в таком плачевном состоянии, что страховать их ответственность - авантюра. О каком страховании может идти речь, когда нет врачей, лекарств, остались только доблестные пенсионеры.

- А платные медицинские учреждения?

- Почему надо вводить такую сегрегацию? Платные лучше государственных оборудованы. Но почему их заставляют нести профессиональную ответственность при страховке, а государственные - нет? Правила должны быть единственные для всех. На сегодняшний день страхование медицинской ответственности - мечта, все зависит от реального состояния медицины и государства в целом

Интервью с начальником отдела страхования ответственности предприятий страховой компании

- С какими профессиональными ассоциациями, являющимися инструментом саморегулирования секторов экономики, взаимодействует Ваша компания в процессе своей деятельности.

- Мы взаимодействуем с целым рядом профессиональных ассоциаций, все перечислять не буду, скажу о своем подразделении страхования ответственности, с которыми мы работаем:

Наиболее активные профессиональные ассоциации (на рынке их целый блок) - по аудиторам и оценочной деятельности.

Механизм саморегулирования присутствует в каждой из профессиональных ассоциаций, но на рынке ценных бумаг они существуют давно. Как СРО, они самые первые в России. Была попытка Федеральной комиссии по рынку ценных бумаг перевода их функций в государственный аппарат и это имело негативное последствие. Сейчас обратный эффект, усиливается роль СРО еще и в связи с новым законопроектом о СРО. Мы рассчитываем, что их станет больше.

- Какие виды гражданской (профессиональной) ответственности страхуются?

- Практически все виды профессиональной деятельности сейчас могут найти соответствующий страховой продукт в части профессиональной ответственности.

Основная суть - это покрытие возмещения вреда здоровью или имуществу в связи с ошибками, допущенными в работе или небрежностью.

- В каком объеме в действующую законодательную базу включены нормы и положения, касающиеся страхования ответственности членов саморегулируемых организаций, объединяющих профессиональных участников рынка, насколько детально проработана подзаконная нормативно-правовая база?

- На самом деле в законодательстве я не встречал требования к членам СРО, кроме требования по страхованию ответственности регистраторов. Было Постановление Федеральной комиссии по рынку ценных бумаг 5 лет назад, где регистратор несет ответственность как бы.

Есть такая организация ПАРТАД - профессиональная ассоциация регистраторов, трансфер-агентов и депозитариев. Она занимается реализацией требований этого Постановления через свои внутренние документы от своих членов и требовала выполнения нормативов по страхованию.

Что касается других областей (нотариусов, аудиторов, оценщиков и пр.), нормативных требований к членам их СРО в чистом виде нет.

- Исходя из практики применения существующей законодательной базы, укажите ее основные недостатки (по возможности максимально конкретизируя).

- Конкретизировать можно только требования к регистраторам, поскольку ПАРТАД поставил условием членства выполнение требований ГКЦБ. Помимо регистраторов там еще и депозитарии и трансфер-агенты. К ним никаких требований не предъявлялось. Тем не менее, ПАРТАД эти требования ввела. Это уже условие СРО к своим членам.

- Перечислите проблемы, связанные с практической реализацией отдельных положений (указать их) и ограничивающие возможности по защите прав и законных интересов граждан в части возмещения нанесенного субъектами профессиональной (предпринимательской) деятельности ущерба.

- Проблемы общие и сложные для всего страхового рынка. Главное это то, что страхования ответственность не относится на себестоимость оказываемых услуг. Она осуществляется из прибыли. Сложно убедить любую организацию тратить деньги из прибыли. Если это страхование имущества или виды личного страхования, то они могут идти из себестоимости. Это является основной проблемой развития страховой профессионально ответственности.

Если бы у предприятий была возможность отнести на себестоимость, то гораздо более охотно они страховались бы. Это понимают СРО и всегда тормозят требования по страхованию.

- Опишите используемые способы реализации механизма страхования ответственности членов саморегулируемой организации, по возможности указав на их основные достоинства и недостатки.

...